信用卡分期付款利息怎么算

分期收取利息：每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。

分期除了会收取一定的手续费，还是很便利持卡人生活，减轻暂时的经济压力。但是还是要知道一旦申请分期，就要按照分期数额来还款，因为分期后再想更改支付方式会比较难。除非是可以申请提前还款，提前还款也是要支付一定的利息金，所以持卡人要提前做好规划，可以计算下相关费用，再考虑如何使用分期。

一、在还款期与宽限期内无利息。

二、网上消费超出还款期与宽限期，且没还低还还款额。它们以总金额*天数*0.00005+滞纳金(最小20元/笔，由银行决定)。

三、取现超出还款期与宽限期，且没还低还还款额。利息与第二点一样，但是还需要加上手续费用(小于25元的手续费取25元/笔，大于25元按2.5%)。目前互联网上可以借钱的网站有很多。

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信用卡分期付款利息怎么算?

首先先说说我们传统利率的计算方式：

打个比方，10000元，一个月100元利息，那么传统说法就是：1分利息，年转换率就是12%;

市面上大多金融机构有些会按天来计息，一天万五(5*30=150)，那么一个月就是1.5分利息;

在中国法律规定月利息低于2分内(即年转换24%)才受法律保护的，所以大多银行都会把握在这个利率里面。

银行信用卡利率是如何计算的?

例如，一家银行的信用卡中心说，利率是每月6%。它是每月收集的。如果票据为1.2W，则分为12个月，然后是每月1000利息。利率为72元，相当于每月1072元，每年还款总额为12864元。利息总额为864元。现在按照传统的算法，总利率换算成年利率864/12000，年利率为7.2%，非常低，利润的12%。值!!!

如果你真的这么做，那么恭喜你，掉进了坑里，银行经营者也教你这么做!但银行必须是对的吗?

传统的利率是取去本金，每月利息，最后一次全额返还，这样自然就正确了。但信用卡分期付款的情况并非如此。直接提供一个公式，只要以后分阶段可以应用到这个公式中，就可以计算出实际的年换算率和月利率!

年利率=单期处理率*分期付款/(分期付款+1)*24

分期目前不只是银行会运用，各大金融公司都会用这样的算法，让一些不懂的人觉得划算就签字画押给贷上了，包括网贷、商品贷，更狠的就是直接手续用一次性扣取，那相当于本金又少了，印像中光大信用卡以前就有这样的操作方式，分期1.2万，手续费在分期时直接先扣。事实上，当另一方提出分期付款时，最快的算法是基于他们说的利息*2.2左右，这可能是实际利息，因为他们在计算利息时会给你各种各样的利息。它没有给你太多的时间来应用太多的公式和计数。

信用卡分期真实年化利率竟高达16.6%!手把手教你怎么算

“先生，您是我们的优质客户，所以特别向您推荐一款分期产品，没有任何利息，每个月只要还XXX元就可以了，非常轻松!”卡友们对银行这种电话邀约信用卡分期的事情应该不陌生吧!信用卡分期，你做过吗?是否真的如客服讲的“非常轻松”呢?

如果按照信用卡取现年化利率18.2%的利息来算，“免息分期”看起来确实很划算，但你知道这里还有一笔分期手续费吗?

“分期手续费”的收取方式，是根据你的分期期数，在0.75%/期上下定价。

将12000的信用卡账单分为12期，按每期0.75%的手续费来算。

每期应付款=分期总金额 / 月数 + 分期总金额 * 每期手续费

12期共还款金额=80元

利息是1080元，看起来年化利率为9%

但实际上信用卡分期年化利率远远高于这个值!因为你只有第一个月是欠银行12000元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少，到最后一个月只欠银行1000块，但是分期的手续费却依旧是按照12000元计算。

也就是说12000元只用了6.5个月但是你却为此支付了1080元的利息。

目前一年期的贷款的基准利率是4.35%，16.6%的年化利率相当于上浮270%，并且贷款还要持续降息的，这个年化利率已经快要超过四倍贷款基准利率了!

为了吸引你分期，银行还会给你“优惠”手续费，小编选了几个常见的“优惠手续费”，算出的年化利率如下：

A.每期手续费0.4%，12期，折合年化利率8.75%

B.每期手续费0.5%，12期，折合年化利率10.9%

按最低的0.4%的分期手续费来算，折合年化利率依旧比一年期贷款基准利率高出了2倍!!

年利率=单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

提前还款手续费照收不误

人在江湖漂，总有些囊中羞涩无法全额还款的时候，这时候分期还款确实是减轻压力额最好选择，但分期手续费太高了!所以当手中资金充裕了，提前把还清所有欠款，是不是就可以不用交剩下的手续费了?

但实际上，大部分银行规定，信用卡一旦选择分期还款，即便提前还款，剩余的手续费也照常收取。

招商银行规定“如您需要取消分期或提前还款，需申请分期结清，未出账的分期金额和手续费需一次性还清，提前结清无法撤销。”

交通银行规定“若您需要提前结束分期，已收手续费不退还，剩余手续费需一次性付清”;

因此如果有卡友选择了分期，那还是老老实实按期还款吧!提前还款该付的手续费也一分钱都不会少!

所以在收到电话邀约分期时一定要谨慎，不然你的钱包就要遭遇啦!

银行临时额度只是暂时的，因此临时额度到期前必须全额还清，不支持账单分期。

在办卡时，有些信用卡申请表上会有这个勾选项，一旦不小心选了，只要账单达到约定金额，银行就会自动将此账单分期。

银行分期手续费率这么高，账单一次还清又有点困难，怎么办?

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近日，财政部、银保监会等多部门联合发布《关于严格执行企业会计准则 切实加强企业2020年年报工作的通知》（以下简称《通知》），其中要求银行从事信用卡分期还款业务形成的金融资产，企业不得将其按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目，或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。

与此同时，如果金融资产的合同现金流量仅为对本金和以未偿付本金金额为基础的利息的支付，应当按实际利率法计算利息收入，记入“利息收入”科目，并在利润表中的“利息收入”项目列示。

据《上海证券报》报道，这意味着在所有银行的2020年年报中，信用卡分期手续费需从“中间收入”板块移至“利息收入”板块，将“抽水”不少银行的中间业务收入占比数据。

信用卡分期手续费是否属于利息？

这个问题长期以来在业内颇具争议，各家银行在自家年报中对其的归类也并不统一，甚至可以说是有些玄乎。

在这里，我们以招商银行信用卡为例。

笔者有一份金额为3541.41元的招商银行信用卡账单，假设选择分12期支付，对应的手续费基础费率为0.66%，那么每期需要支付318.49元，包含手续费的23.37元。

换言之，从用户角度来看，手续费和利息虽有字面理解上的差异，但实际起到的作用近似，都代表在透支消费的基础上实打实按月支付所借款项对应的“补偿费用”，且该费用的利率并不算低。

当然，再用一个简单的例子来类比，则可以理解为，当前许多银行使用的信用卡还款手续费方法，近似于房贷的等额本息法，即每月还固定的本金和利息，每月还贷额相同。

那么为何在房贷中尚且用“本金+利息”的方式，到了信用卡业务中却被包装成“本金+手续费”了呢？

某股份行计财部总经理表示，一些银行将分期手续费默认是银行卡手续费的一部分，并不属于利息收入，以此优化中间业务收入数据。

事实上，透过招商银行历年发布的年报亦可以印证上述说法，比如最初没有手续费的概念，主要以“信用卡利息收入”来统计，2005年开始引入涉及“非利息收入业务”的“分期手续费”概念，2015年其年报明确表示“对信用卡持卡人分期收入进行了重分类将其从非利息收入调整为利息收入”，但随后的2018年、2019年会计科目分别又做了两次不同的调整，2019年归位于“非利息净收入”之中。

分期手续费为何在利息与非利息间来回变动？

信用卡分期手续费在不同会计科目间摆动，一方面，源于原先银行业内并无统一的监管要求，另一方面，也因为部分银行将其归于非利息收入后，不仅能满足银行内部对中间业务收入的考核，也意在提高该行在二级市场的估计价值。

信用卡分期手续费所属会计科目的调整，又会产生什么影响呢？

厦门国际银行投行与资管部分析员任涛认为，会计方面的调整，对商业银行的影响并非是颠覆性的变化，特别是目前已将信用卡分期业务收入纳入利息收入的银行，影响可控。但同时他也表示，“信用卡分期收入纳入利息，意味着信用卡定价和贷款利率一样，都要受中国人民银行等管控。在资产端统一采用年化利率，会对商业银行的资产端定价产生影响，甚至会影响到LPR考核和受到监管部门的关注。”

另据《21世纪经济报道》报道，大部分银行目前仍将分期收入计入中间业务收入指标，导致信用卡中心的业务人员有非常大的积极性从事分期业务。分期收入口径转为利息收入后，对业务人员的积极性有所冲击。但这一调整回归事物本质，长期看对信用卡是好事，业内也将更理性的推广分期业务。

消费信贷风口由松变紧？

迈入2021年，我们发现，监管对于消费信贷的把控趋严，从之前的鼓励消费转变至“不宜依赖消费金融扩大消费”。

2月8日，中国人民银行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，其中专栏四《合理评估居民部门债务风险》提到，“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。

“在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头”。

不久前，银保监会有关负责人曾表示，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本，容易让人产生错误理解或认识，侵害消费者知情权。

从监管部门发布的种种信息来看，监管侧意在“纠正”或“填补”此前遗留的监管空白，避免消费金融行业发展过热的现象，但这也并不意味着会严重遏制行业发展，事实上，未来国内消费金融发展仍大有可为，中银研究预测，“十四五”时期，居民消费贷增速有望保持在12％至14％的稳定区间，而以持牌机构为代表的市场参与者，也将愈显“马太效应”。