一、概念篇 现实生活中我们会听到各式各样的卡的称谓,这些卡的内涵和用途也不尽相同,为了便于大家的理解和申请使用,我们需要明晰以下概念。银行卡(BankCard)是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
国际业务栏目查询相关信息,包括:可以在境外受理的“银联”卡的发卡机构名单、用卡须知、境外“银联”特约商户和ATM机地址,此外,还有不定期推出的境外刷卡优惠促销信息。
有国际业务专栏,其中有许多在香港使用“银联”卡的实用信息,包括:银联卡香港使用须知、香港“银联”卡特约商户和ATM机地址、可以在香港受理的“银联”卡发卡机构名单等。这些知识可以帮助持卡人在境外安全、便捷地使用“银联”卡。
第一招:刷卡比取现更划算在香港贴有“银联”标识的商户刷卡消费时,无须支付任何手续费,但ATM机上取现时需要持卡人支付一定的手续费(具体收费标准可以向发卡银行查询),所以建议您购物时尽量刷卡买单。结账时提醒收银员:“请通过银联网络结算”
在香港,同一家商户可能会有多种受理网络,使用不同网络,记帐金额会有不同。相比较而言,用人民币卡要更经济一些。因此在刷卡购物时,最好提醒一下商户:“请通过银联网络结算。”
第一招:防止密码被盗卡片密码,请不要过于简单。在公众场所输入密码时,要适当注意操作的隐蔽性。卡片遗失后立刻挂失如果在港遗失卡片,请立即致电您的发卡银行申请挂失,以确保卡内资金安全。
要正确使用信用卡,必须先弄清信用卡的基本性质。 信贷三要素(The3C’sofCredit)是指“品行”(Character)、“资产”(Capital)和“还款能力”(Capacity)。放贷机构在做出贷款决策时,都会考虑这三要素。
根据信贷记录,放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。
放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产,如物业、汽车、储蓄或投资等,以作为在你失去收入时的还贷抵押。
你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作,让你有足够的收入来支持你的信贷。 在一些国家或地区,信贷资料库主要收集所谓“负面资料”,即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区,信贷资料库也收集“正面资料”,包括信贷消费人的信贷状况,例如信用额度、贷款余额以及还款记录。 由于可获得更全面的资料,包括借款人的所有借贷和信用记录的正面与负面资料,金融机构能够更准确地评估个人借款人的可信程度,甚至按其信用质量收费。当金融机构能够通过收费反映出不同客户的信贷风险,大多数信用良好的借款人便可获得更好的贷款条件和银行服务。 一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料,如姓名、身份证号码和地址等信息,也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。4.谁保存你的信贷记录? 在一些国家或地区,信贷记录是由信贷资料库(征信局或信贷记录处)收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料,也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息,并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录,甚至提出修改和更新。 不仅金融业发达的国家(如美国、英国、澳洲、新西兰、法国、德国及比利时等)有自己的信贷资料库,即使是金融业发展中的国家或地区,信贷资料库也在迅速成长。目前,澳洲、香港、印度、马来西亚、新西兰、新加坡和泰国等国家或地区,也都在积极推广信贷资料库的概念。 正面信贷资料是指一个人的信贷状况(如客户持有信用卡的数量、信用额度和贷款余额等)以及还款记录。根据金融业发达国家的经验,正面信贷资料的分享对银行和消费者都有利: 有助于提升信贷额并降低成本 有助于更多参与者加入信贷行业,鼓励良性竞争 可防止银行收紧信贷,以及因此阻碍经济的增长 有助于减少某些放贷机构过度贷款情况的发生 不同国家在监管客户信贷资料的收集和保存方面,管理方式不尽相同。在没有设立信贷资料库的国家,金融或其它放贷机构会设立自己的客户信贷资料和评级系统。 在美国、英国、澳洲和新西兰等国家,信贷资料库是私人机构。美国和英国的主要信贷资料库包括Equifax、TransUnion、Experian和DunandBradstreet。在一些国家,信贷资料服务隶属于中央银行。 世界各地信贷资料库的运作均有明确的规范。在信贷资料服务隶属于中央银行的国家,中央银行颁布的条例会对信贷资料的收集和查阅以及隐私等问题有所限制。如果信贷资料库属于私人机构,则通常会由中央银行制定一套独立的管理条例或办法,以保护个人隐私。这些条例对可查阅资料的人、资料的用途、资料的保密分别进行详细的规定,并确保消费者可以查阅并更正自己的个人信息。 近日,我国个人信用数据库继2004年12月七城市试运行后,目前已基本实现全国商业银行联网试运行。目前,个人信用数据库已实现127家商业银行全国联网,全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。人民银行称,127家全国联网的商业银行,包括4家国有独资商业银行,12家全国性股份制商业银行,111家城市商业银行,最后2家城市商业银行也正在联网调试中。与农村信用社的联网正在积极推进,已与8家联社实现了联网。人民银行称,随着个人信用数据库逐步投入使用,今后,任何人无论在国内任何地方,也无论在哪一个商业银行留下的借款和还款记录,商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。据了解,不少商业银行已经开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序,个人信用数据库将在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。 5.谁能查看你的信贷记录?
不是任何人都可查阅你的信贷记录。当你申请贷款、按揭或信贷额度时,信贷资料库成员的有关金融或放贷机构有权查阅你的信贷记录。不同的国家和地区在这方面有不同的规则。 6.谁决定你的信用评级?
通常来说,你的信贷记录中不会有信贷评级。中央信贷资料库会收集来自放贷的行业,主要包括银行等金融机构,某些国家甚至包括百货公司、税务机关、业主及其它放贷机构。 在信贷审批过程中,征信评分只是其中一种参考资料。根据国外经验,信贷提供者主要会考虑其自身的风险承担程度、内部信贷评分准则和信贷申请人的个人资料以及其财务状况。此外,信贷申请人与信贷提供者的过往关系、抵押品、担保人等等也成为考虑信贷审批的因素。 更重要的,各信贷提供者有权选择使用征信评分结果与否。信贷资料服务机构绝不会强迫信贷提供者使用征信评分。信贷资料服务机构的主要角色是计算信贷评分,以供信贷提供者作信贷决策参考之用。信贷资料服务机构绝不参与决策过程。值得一提,同一位信贷申请人的信贷申请可被某一信贷提供者“接纳”,却被另一位信贷提供者所“拒绝”。这全基于各信贷提供者均有其独立的信贷政策及其可取的有关资料等。 8.征信评分会用到哪些资料? 征信评分也来自同一概念,是使用信贷报告的资料来开发。现时香港所使用的征信评分是利用信贷报告中的欠账户口资料,个人借贷查询纪录及法庭诉讼而开发得来。征信评分亦可被视为另一种以科学方法诠释信贷报告内容。征信评分只代表某事情于日后发生的可能性,而并非指该事情将会发生。所以,征信评分绝不能当作结论看待,也不能取代信贷提供者所作出信贷决策。根据央行公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定,个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息;个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。 9.为什么说征信评分对消费者好处? 从国外经验来看,若不用征信评分作为信贷评估的通用准则,每位信贷提供者会制定各自诠释信贷报告的准则。无可避免地、不均等的评估结果将导致借贷人的议价能力被大大地削弱。要是信贷提供者未能检测诠释信贷报告的准则,对客户的利率的要求将偏向保守,审批结果也可能有误差。由于征信评分是使用统计方法检测的风险指标,可同时帮助借贷申请人及信贷提供者避免出现上述情况。 10.征信评分会否改变? 信贷评分是一个可变数值,该分数将根据信贷报告内的资料而有所变动。消费者的信贷檔案将随着时间,并根据信贷提供者所提供的最新资料作出更新。征信评分的运作是根据当时信贷报告中最新或近期资料而计算。换言之,先前所计算出的分数将有可能不等于今天所得的分数。 11.就有关信贷提供机构共享我的信贷资料,我是否有选择权呢?
从国外经验来看,当你的信贷账户在悉数清还欠款的情况下结束。若以往没有超过六十天的欠账资料,你便有权选择“拒绝服务”,以决定是否允许其它信贷提供机构查阅你已结束账户的资料,作为日后信贷参考用途。 |