征信报告，即中国人民银行征信中心记载的信用历史客观记录。有什么用呢？用于银行等金融机构的贷款审批、信用卡审批、某些公司的任职资格审查、员工录用等。

如何查看征信记录？相应的数字符号都代表了什么呢？

1.看还款记录，信贷银行一般看两年内，N代表正常还款，数字代表多久未还款，月为单位。

2负债.信用卡使用额度占信用卡总额百分比，银行一般控制在80%以内，这个对每月刷爆信用卡的客户需要注意的地方，还款最好是账单日前还进去，账单日后刷出来。这样使用额度就会很低。

3.征信拉取次数，大部分以信用卡审批，贷款审批为准，银行看2-6个月内不能超过4-6次，贷款公司一般是看3个月不能超过8-10次，所在单位为国企，事业单位，大型上市公司，或负债低，有房子车子资产，条件可适当放松。

4.通过信用卡月还款金额评定客户经济实力，不是每月还款没有逾期就万事大吉，经常或偶尔全额还款，说明有偿还能力，一直还最低还款，说明资金不充足。银行比较看重。贷款公司相对看的较轻。

5.5年内征信上出现过多少个单位，单位越少说明你工作稳定，住址出现的越少为代表个人稳定。这些都是放款方审核考虑加分或减分的重要因素。

个人征信报告里出现一些不良信用记录，就可称之为信用污点，通常是由还贷逾期所造成。由于个人征信的重要性，很多借款人非常担心，有信用污点以后会不会影响车贷，房贷，今天，就让小编来解答你的疑惑吧：

一、即便信用稍有污点，也不影响贷款的情况：

信用卡刚在国内发行期间很多流程都不够完善所以给很多不法份子机会！由于因为身份证丢失，或人为因素我们经常碰到有人因为丢失身份证，而背上冒名贷款的情况.如果的信用报告里出现非自己使用的贷款记录或信用卡逾期还款，可以申请找该行核清事实，要求银行消除自己冒名贷款的不良信用记录。

2、能提供非恶意逾期证明

有些逾期记录并不是自己造成的，比如银行更改还款时间，或是信用卡未激活产生的年费逾期等情况，可以积极与银行沟通，说明情况，还清欠款，要求银行出具一份非恶意逾期证明，有了这张证明申贷也会比较顺利。

3、偶有逾期，次数较少

银行为逾期也并非零容忍，一定范围之内，轻微的逾期，也不会影响贷款申请。具体到每一个银行，因为规定不同，对逾期的要求也不一样。总的说来，有一个“连三累六”的不成文规定，如果你逾期次数连续不超过三次、累计逾期不超过六次，去申请申请贷款也是能通融的。

二、信用污点5年可以消除

事实上，信用污点并不会伴随着你一辈子。如果信用污点已经产生，最好的做法是，积极还清欠款，然后保持5年的良好信用习惯，这样5年后，信用污点会自动消除。而通常，银行会着重考查两年内的信用情况，没有问题，就会给予批贷。

三、最笨的办法，花钱消除不良信用？？

很多人询问花钱消除不良征信的办法，老实说，除了及时还清欠款，静待5年的自动更新时间，根本没有什么太好的办法，因为信用状况一旦申报到央行征信中心，连银行员工都没有权限作任何修改。

所以，小编还想提醒一下广大网友：千万不要轻信网络上任何宣传花钱消除不良信用的报告，都是骗局。

四、如何避免产生征信污点？

平时生活中，许多不经意的行为，都可能在征信里留下污点，珍视自己的信用财富，才是申贷的最好出路。

回到重点，大家都知道银行贷款利率相对一些平台肯定是少之又少的，但不得不吐嘈的是绝大多数的人是不符合银行的放款条件的！那么怎么办呢？如何让自己成为银行眼里的优质客户？银行关注的又是哪几块呢？

包括身份信息、职业信息、居住信息。再详细点说，即姓名、性别、身份证号、手机号、婚姻状况、配偶信息、学历学位、居住地址、工作单位及地址等。这些信息一部分是来源于自己申请信用卡、贷款时填的申请表，银行将信息录入电脑，然后报送给征信系统，也有部分是来源于各地公积金管理中心、电信运营商。

即借债还钱的信息情况，主要是信用卡、房贷。

银行审批信用卡、贷款重点关注的就是这块的记录，银行只关心1个问题就是：信用卡、贷款批给你了，未来你会按时足额还款吗？所以银行会查看你的还款记录，有无逾期，判断你的还款意愿；看你已经借款的笔数、对外的担保情况，看是否能给你贷款以及还能贷给你多少。

先消费后付款形成的信息，比如电信缴费。这一块，很少有朋友因为电信欠费上征信吧。

包括社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。大部分人这一块也只有个社保公积金信息，其他信息一般也不会涉及到，真涉及到了就不止是信用卡、贷款批不下来的问题了。

过去2年内，什么人、什么机构因为什么原因查过你的信用报告。这里的人一般指自己，机构一般是银行或放贷机构。一般而言，短时间内机构查询次数太多，会影响银行审批你的信用卡、贷款申请；个人有权每年2次免费查询本人信用报告，不过短期频繁地查询自己的信用报告，也有点不好，放贷机构会认为：个人一般有借款需求才会查，多次查给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，放贷机构因此可能会认为你违约风险高，要谨慎放贷了！

征信报告中哪些记录会影响我们申请信用卡、贷款？

这个仅做了解，一般人没有这事。

什么叫“呆帐”呢？就是有1笔信用卡账单或者贷款没有还，拖欠时间太久，银行等金融机构催收多次仍没还款，银行就会放弃催收，将这笔帐列为呆账，上报给银行的征信系统。这种情况比逾期更严重，基本上有“呆账”，之后与各银行的各种信用卡、贷款业务都无缘了。

逾期不严重的，银行一般还是给机会的。只要近2年内逾期不超过90天，或者连续逾期30天以内的记录不超过6次，有些银行政策比较松的时候也会给你机会。即使你有超过90天的逾期还款记录，只要你把这笔还款还清，5年之后你的逾期不良记录就会自动消除，消除后同样还有机会办信用卡。

4.近2个月机构查询次数

机构查询次数过多，代表你近期经济状况不是很好，到处在申请信用卡或贷款，这对你的申卡是不利的。还有1点是个人短时间内也不要频繁查询，道理和机构查询是一样。

负债率高，简单的说就是你目前信用卡欠款金额或者贷款余额太高。在申请信用卡时，可以在账单日前还掉即将入账的的金额，降低负债率，也是像银行表示自己的还款压力不大，银行不会觉得你还款压力高而拒绝申卡或降低额度。

6.工作更换、社保公积金

这2点，银行一般是用来判断你的工作是否稳定，如果始终在同一家单位上班，社保公积金按时缴纳了1年半载的，这种情况是银行乐于看见的，有利于办卡、申贷。关于工作更换的问题我们金融交流圈里就有一道专业题：征信地址怎么改？关于这个问题大家可以留言发表自己的经验之谈！下期发布这一命题的各种行之有效的经验。希望大家积极参与各关注了解后续答案！

征信报告是我们个人生活中的“经济身份证”，每个人最近的经济活动都能在这里反映出来，一定要重视维护好它。如果近期报告里有不利于你办卡、申贷的因素，可以维持一段时间待不利因素更新再去申请，千万不要频繁查、频繁查、频繁申请。到时候找小编都回天无办！

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现在很多情况下，我们都是需要打印自己的征信报告为提供参考，相信大家也会因为各种贷款原因或者是去征信中心定点查询处查询、或者是去商业银行查询自己的征信信息，现在生活中，大家的生活节奏都很忙碌，因为去现场查询自己的征信信息，是一件十分麻烦的事情，因为不确定征信报告的打印时长是多少。

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

其实，如果不需要排队的话，两三分钟就可以打印出来你的征信报告。正常工作日可去中国人民银行查询个人征信报告。中国人民银行是国家机关，周末双休。周一至周五正常上班，每天上班时间一般是上午9点至下午5点，中午有两个小时休息时间。查询个人征信报告请在正常上班时间前去办理。

其实查询的速度还是比较快的，但是如果出现人多排队的情况话，可能查询的时间就会增长，而这个时候，其他大家就可以选择在网上查询自己的征信报告，这也足不出户就可以进行查询。

今天的我们生活在一个无卡支付充斥中的场景之中。信用卡乃至于银行卡离我们的距离似乎有点远。最日常的场景莫过于打开微信或者支付宝，扫扫二维码，付款就结束了。不管你有没有认识到，扫一扫的背后是银行卡的身影。

前不久，央行刚刚公布了《 》，在这份报告中有这样的几个数字：

截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量 90.30 亿张，环比增长 0.84%，增速较上季度末下降 0.93 个百分点。其中，借记卡在用发卡数量 82.45 亿张，环比增长 0.84%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.84 亿张，环比增长 0.85%。全国人均持有银行卡 6.40张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.56 张。

从数字上可以看出，信用卡或借贷合一卡几乎与每个人息息相关。随之而来的就与之相关的种种问题，比如额度、还款、信用报告（以下简称信报）等等。在我从事人力资源工作的 10 多年时间里，我也经常遇到用人单位接到信用卡中心数次电话催缴单位员工还卡债的情况。

这里我根据自身多年用卡的经验，以及在相关信用卡网站上与卡友的交流、学习，来分享一些我持卡心得。希望能给到大家一些参考。考虑到自身的局限，存在不足是不可避免的，希望大老板们在批判之余不吝分享。考虑到文章的篇幅有点长，可以根据目录直接跳转至感兴趣的部分进行阅读。

像绝大部分玩卡人一样，先简单介绍一下我的用卡经历：

2007 年，我拥有了自己第一张信用卡——建行大学生信用卡，额度 3k。我的信用卡生涯由此开始。目前共持有中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、广发银行、民生银行六家银行；此前还用过交通银行、中信银行。在这种当中，中行额度 45k、招行 60k，广发给的额度最高，不出人意料的工商银行额度最低。除了信用卡之外，支付宝花呗、京东白条也在用。

目前手中卡片等级稍高的就是中行长城银联白金信用卡（俗称的 001 ）、招行的 Visa 外币单标白金卡、广发臻尚白金信用卡（俗称高铁白）和广发银联钻石卡（俗称水钻），考虑到自身的资产与消费情况，我并没有去过分拔高自己，所以我先后拒绝了交通银行的白麒麟、放弃了招商银行的精英白。所以如果想追求更高级别的卡片，这篇文章可能不一定会帮助到你。

一番唠叨之后，接下来我们从信用卡最基本的信息入手切入正题，来了解一下信用卡相关的日常。

我们先来看一下信用卡（ credit card ）的基本情况，很多地方信用卡和储蓄卡（ debit card ）也是相同的。这里以一张常规的横版信用卡为例，它的正面包括

这样一些要素。除此之外，信用卡背面通常还有信用卡发卡机构的联系方式、在磁条的右上角则有信用卡的生产厂家（卡厂）标识。

对于信用卡卡组织来讲，目前主要有、、、、、、这几家。除了宇宙行（工行）集齐了之外，其他银行未见有集全的。目前银联和美国运通在境内发行有人民币信用卡；Visa 和万事达卡也在积极申请之中，但到目前为止没有见到人民币信用卡产品。我对 JCB 的印象就是他们发行了好多卡通卡面的信用卡，比如海贼王系列。对于经常海购的人来讲，拥有一张美国运通、VISA、万事达卡、JCB等卡组织发行的双币或单币卡也是必不可少的，相关内容下文中也将会讲到。

关于卡面，这里需要提醒的是在晒信用卡的时候，请务必把信用卡卡号、有效期、安全码打码。卡号打码时，如果仅打中间几位，卡号也是能够被算出来的。

说到信用卡就不能不说到征信，它贯穿于信用卡的全程。不仅如此，征信报告上记录的持卡人用卡的一些不良用卡行为也会给持卡人其他的经济生活，比如房贷审批等，带来一些不利的影响。因此，征信报告的问题不得不引起我们每一个人的重视。

对于部分学生党而言，征信报告其实从助学贷款时就开始了。在征信报告的背后其实是央行建设的个人征信系统。除了信用卡之外，征信报告在个人的经济生活中使用非常的广泛，房贷、消费贷款，乃至于欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等等，具体信报可参见，相关解读参见。

如何查询自己的征信报告

个人查询信报可以至 互联网个人信用信息服务平台进行在线查询，也可以至线下的人民银行分支机构进行查询。除了人民银行之外，也可以至征信中心授权的商业银行App、网页端及其线下网点进行查询。

不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。。

不建议短期内频繁查询个人的征信报告；征信报告查询次数过多，可能会影响到个人的贷款审批。有说法是建议一年查询最多不超过两次。

最近一段时间，关于个人征信纠纷的事件屡见报端。而这些事件带给我们的警示就是要时常关注自己的信报。

信报上的内容主要内容如下：

1. 个人基本信息，如婚姻状况；
2. 信贷记录，包括信用卡、贷款（比如助学贷款、住房贷款）和其他信贷记录；
3. 公共记录，如欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录；
4. 查询记录，信用报告被查询的历史记录、查询日期、查询操作员和查询原因。

在查询的过程中，个人如果对于自己的信报内容有异议，可以参照央行提供的进行处理解决。同时也可以参照 2013 年 3 月 15 日起施行的《》进行维权。

从申卡开始，征信报告上就开始体现出来了。信用报告贯穿于持卡人从申卡、用卡、直至销卡的全过程。在后续文中将会穿插讲解与信用卡相关联的信报问题。

信用卡申请通常分为线上和线下两种情况。

线上，建议直接去信用卡发卡行官网或者银行自己官方的 App 进行申请，不建议通过第三方链接进行申请。线下，我们经常会在大型的商超门口遇到卡员，有时候也会在公司遇到上门办卡的卡员。此外，个人也可以去银行网点之际办理信用卡。这里有一份招行的供参考。对于想直接办理大额信用卡的人，申请时需要附带资产证明材料（所谓资产进件）。

在发卡行对申请人资质情况评估完成之后，会决定是否发卡以及相应的额度。随后申请人将会收到发卡行寄出的卡片挂号信或者 EMS，小部分是其他快递。申卡时，如果持卡人已经持有其他银行的信用卡，发卡行可能会参考额度，尤其是四大行的额度；同一家银行，在申请第二张卡片时一般不会拒绝下卡。

每一家银行的首张信用卡在初次线上申请核发后，需要本人到银行网点进行确认；而线下通过卡员办理则会省掉这一步。同样的，线下卡员公司上门办理办出的信用卡通常额度会高一些。再者，如果已经有房贷了，申请首卡也更容易获批。

信用卡申请时请务必记住填写的家庭地址、单位地址，二者中有一个账单地址很重要；自己的电话、联系人的电话也要记住。虽然这些后续都可以改，但是他们都有可能会用到。寄卡的信函中也会写到账单地址。

为什么征信报告里我有那么多账户？

征信中心在《》中提到「一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按 2 条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为 2 」 。所以简单的推论就是，持有几张双币信用卡，信报中的信用卡账户数就是该数字的两倍。这当中就不能不提的是工行的全币卡，一张卡片申请下来，我数了数信报里面竟然有 11个账户。

日常中，出于各种考量，部分银行对于信报采取了合并账户的操作，通常就只有一个人民币账户和一个外币账户。这些银行包括：招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、北京银行、上海银行（排名不分先后，欢迎补充）。对于这些信报账户合并的银行，我们可以「集卡」，而不用担心「花信报」的问题。对于那些没有信报账户合并的银行，在申请的时候就要仔细考量，避免账户太多的情况发生。

卡片数量也会影响到申卡

上面已经提到了，卡片数量太多会「花信报」的问题。卡片数量的多寡同样会影响到申卡。这表现在同一家银行持卡数量以及多家银行持卡数量上。光大银行在《》中就有规定，「每位客户名下持有卡片数量上限为 40 张（含 40 张）；其中，每位客户名下有效卡片数量上限为5张（含 5 张）。对于超出上述限制的，将无法成功申请新卡」。而其他一些银行也有不成文的规定，比如持卡多于 6 家银行拒批。

除了上面提到的因素之外，卡片过多还会导致另一个结果——手中一堆菜卡。（同一家银行额度共享。）因为我们在申请第一张信用卡的时候，总授信额度的天花板就已经出现了。集卡越多，总额度就越逼近天花板。

所以基于上述的原因，精简手中的卡片也是非常有必要的。整体而言，四大行的信用卡建议留一家、额度高/容易提额的信用卡留一家、经常搞活动的信用卡也可以留着。

在申请信用卡的时候，很多银行都有分期卡产品或者类似消费的自动分期卡，这里不太建议进行申请。如果手头紧，一时周转不开，信用卡自身也是可以申请分期。

你需要知道的用卡与管卡技巧

接下来，我们一起看一下在日常用卡的过程中我们可能会遇到的一些问题。

合理避免缴纳信用卡年费

首先要说明的是，就目前的情况来讲，信用卡的年费并不是银行的主要收入来源。接下来，我们再具体的来聊一下信用卡的年费问题。

一般来说，我们在申请信用卡的时候都会了解信用卡的年费情况。通常一般的信用卡产品都是首年免年费。在随后的信用卡年费收取时一般分为这样的几种情况：

刷卡消费达到一定次数免除次年的年费。大部分银行的金普卡、小白金卡都是如此。刷免还有一种进阶版，就是刷卡达到一定次数的同时满足于一定的金额。

通常来讲，大部分银行的信用卡（金普卡）需要每年刷满 5～6 次才能免年费，建行则是刷满 3 次即可；小白金卡每年则需要刷满 10 次到 18 次不等。

VISA、万事达卡在境内发行的外币单币卡经常使用这种策略；另外在销卡尤其是持卡人销掉所持某家银行的最后一张信用卡的时候，银行也会用这种方式进行挽留。卡片到期之后，后续的卡片是否延续「免年费」的政策则需要咨询信用卡客服。

大部分通过积分来免年费的信用卡基本上都是白金卡及以上的、刚性收取年费的信用卡。这些级别的卡片申请的门槛比较高。

在了解了「免」年费的情况之后，我们再看年费的问题。平常用卡的时候，我们可以通过信用卡 App 查询或电话客服等方式了解当前的刷免次数达标情况。

在具体的刷卡次数上，我通常是把卡片免年费所要求的刷卡次数均摊到相应的月份之上。然后利用 Todoist 设置一个每年循环的提醒任务，到了相应的时间，就会提醒我进行刷卡消费。对于那些近乎睡眠的卡片，通常利用在线交水、电、燃气的方式凑够免年费的次数。

百密难免一疏。如果我们忘记了刷卡次数，或者懒得去查询刷卡次数，那么我们可以留意一下信用卡的账单。一旦账单中体现出年费扣费时，我们都可以联系客服谈心，要求补一下刷卡次数免除年费。通常来讲，「谈心」都是能够通过的。

上文中我们提到了信用卡账单。道路千万条，账单第一条。关于信用卡的各种信息基本上都在账单上有所体现。账单对于名下有多张信用卡的持卡人尤其重要。

接下来我们就来看一下信用卡账单的问题。

一家银行竟然会发来多份账单？——账单合并与否

每个月固定的时间，信用卡持卡人都会收到银行寄来的电子/纸质账单。就像信报中有账户合并与不合并两种情况一样，在账单上也存在账单合并和不合并两种情况。所以，理论上在账单不合并的前提下，持卡人就会收到多份账单。

不过，就我而言，在这么多年用卡的过程中尚未遇到、也没有见过周边的人有账单不合并的情况。整体上，账单合并是个大趋势。根据了解的情况，建行、广发、中信、民生、招商、平安、浦发、华夏、交通、光大、北京银行、上海银行等等银行都是合并账单的，而我在用的中国银行也是合并账单的（中行的这个存疑，不知道是否有不是账单合并的情况）。

对很多人而言，信用卡账单是再熟悉不过了。就这最熟悉不过的账单包含了 N 多的关键信息。接下来，我们就再来仔细的看一下。信用卡的账单通常包括以下几个部分：

这部分包括到期还款日、账单日、欠款汇总、积分汇总，部分银行也有在这里显示「最低还款额」的。

在这里，「到期还款日」（也有叫最终还款日）和「账单日」一定要牢记。前者是持卡人归还欠款的最后一天，后者是出账单的日子。

如果因为某些经济问题，在「到期还款日」时不能够全额还款，那么尽量把「本期最低还款额」的欠款还上。

关于「到期还款日」，很多银行提供了宽限期。就是在「到期还款日」之后1~3天还款属于正常款，不算持卡人逾期。除了这个时限上的「容时」之外，还有一个「容差」还款，即持卡人当期的还款额与应还款总额差值部分小于或等于一定金额时视为全额还款，差值部分自动转入下期账单。「容差容时」服务具体咨询相应银行。

如今，每个月还信用卡是职场打工人的一部分。但很多时候发薪日与还款日之间有时候会有所冲突。好在大部分银行的「到期还款日」都是可以修改的，我们可以致电客服或在相应信用卡的 App 中进行调整，将信用卡的「到期还款日」修改为适合自己的节奏。

牢记「账单日」有一个好处就是，如果有大额消费的时候，可以错开「账单日」进行消费，从而缓解自身的经济压力。

如果有多张卡，也要关注每张卡需要还款的金额

并不是所有银行的信用卡都有「每张卡需要还款的金额」这一内容。因为在信用卡还款上，通常可以分为「按卡还款」与「任意卡还款」两种方式。前者会清楚的列出每张卡需要还款的金额，而后者因为是「任意卡还款」所以列出也就没多大必要。这一部分在随后的「按卡还款与任意卡还款」部分会有较详细讲解。

从消费明细厘清当月收支

很多人其实并不太愿意关注消费明细，但其实消费明细是最值得关注的。分期的费用的信息、信用卡年费扣免、信用卡活动的优惠（如招行的笔笔返现）、外币消费乃至汇率都会体现在其中。

同样是还款，按卡还款、任意卡还款却不同

前文在账单内容上提到「按卡还款」与「任意卡还款」的问题。实际上，「按卡还款」与「任意卡还款」其实和信用报告是有对应关系的。「按卡还款」方式下的每张卡都单独上信报，每张卡的消费情况分别统计，还款时需要对照着卡号分别还到信用卡账户内。在上文「申卡的信报问题」已经提到了合并信报的银行，这些银行基本上都支持「任意卡还款」。

以中国银行为例，它家的信用卡是在信报中是分开的，采用的就是按卡还款的方式；而招商银行是合并信报的，它的信用卡就可以采取任意卡还款的方式。至于花信报的工行，就不说了吧。

这里我们可以通过中国银行、招商银行的信用卡账单来看一下。

对于采用「按卡还款」方式的信用卡，容易因为名下信用卡过多导致错过还款时间或者某张卡还款过多/过少的问题，个人建议是绑定该行（或他行）的储蓄卡，采取到期银行自动全额还款的方式，这时保证储蓄卡内的余额足够即可。

对于采用「任意卡还款」方式的银行，个人名下的卡片也是单独计算刷卡次数的；在年费周内，同样需要完成一定的刷卡次数（或达到其他免年费要求）才能免除年费。

逾期还款发生后首先要做的就是联系信用卡客服，咨询客服所用的信用卡是否有提供「容时容差」服务，如果有，那么在「宽限期」内把钱还上就完事了。部分银行可能逾期会收费，与客服沟通也许会免除这部分费用。

在最终还款日临近的时候，银行通常会发短信提醒。而在到期之后，很多银行也会有电话提醒。如果这些都错过了，上了征信，此时基本上就是回天乏力了。只剩下后期的弥补了。发生这种情况之后，一定记得不要因为心中「万千悔恨」一下把信用卡注销了，而是应该继续的、按期还款的把信用卡使用一段时间，让信报「显得像」是自己不经意之间产生的污点。如果想销卡，过一段时间再销。

钱到用时方恨少，信用卡的额度就是这个道理。赶上分期搞优惠，每期算下来四舍五入不要钱的时候，看看手头中的「菜卡」只能仰天长叹。所以，拥有一张额度适中的卡是一个刚需；而且在某些关键场合，一张大额信用卡还能应急。

而现实当中的银行不是慈善机构，它首先考量的是其自身的利益。所以但凡问起额度的问题，客服总是会告诉你多刷卡、增加消费的种类，以及会暗示分分期等等。可是这些话听多了之后也就觉得是些看似有用的废话了。毕竟很少有持卡人能在一夜之间暴富，哪有那么多的钱去多刷卡、多消费、多分期？因此额度更多的还是靠「后天的努力」。

哪家银行的信用卡容易提额？这个问题有点见仁见智。在我自己的用卡过程之中，在天花板之下，感觉招行、广发、浦发相对来讲是比较容易提额的。当然在和其他的卡友交流的时候，答案也不尽然。

好在这个看似很难回答的问题可以从反向来看。借助于搜索引擎，我们可以得到一个反向的答案——最不容易提额银行排名。把这些不容易提额的信用卡规避一下，剩下的就是相对容易提额的了。这里就不罗列具体的银行名字了，感兴趣的可以自行搜索。

前文提到在申请第一张信用卡的时候，持卡人总授信额度的天花板就已经出现了。无论怎样提额，总是在天花板之下的提额。所以与其雨露均沾，收集一堆菜卡，还不如精简卡片重点突破。

就提额的方法而言，通过补充个人的资料，用资产（房、车、其他资产等）进件是最有效的方法。然而并不是所有人都能资产进件，退一步讲，资产进件之后也还是会对额度不满意。所以坊间就有了各种提额的技法。目前坊间流传的提额技法主要包括这样的几种：

1. 刷卡类：包括刷卡次数（比如每月刷卡 20 次以上）、刷卡消费额度占额度的 30%以上。我个人在用卡过程中感觉这个比较好用，而且个人感觉也不亏，毕竟这是真金白银的支出。隐约觉得通过办理附属卡的形式也可以。
2. 一哄二闹三威胁：比如诈称自己要外出旅游额度不够、把卡冷冻（休眠）一段时间、销卡威胁等方法要求提额。目前这种方法奏效的可能性越来越小了，有点像员工以离职要挟公司涨工资，一不小心变成了离职。
3. 「重金收买」类：比如多次分期让银行感觉到自己是优质客户、最低还款额还款等。此法个人建议慎用，以免提额未遂之后内心掀起滔天巨浪。
4. 曲线提额：包括将临时额度转换成固定额度、申请同一银行更高级别的卡或者同一银行不同地区的卡。

以上的这些方法都是建立在正常使用信用卡的基础之上，想用临时突击来提高额度并没有太大的效果。如果要江湖救急，还有一个办法就是往信用卡账户里面存点钱进去，这样变相提高信用卡的额度。

多张不同银行信用卡管理

前文中提到「人均持有信用卡和借贷合一卡 0.56 张」，这也就意味着很多人手里持有多张信用卡。手中的卡片一旦多起来，最终还款日、还款金额这些因素叠加起来，管理就显得很有必要了。

从传统的纸笔小本本记账、Excel 表管理，到使用各种 App ，信用卡管理因人而异，有着诸多的方法。这里简单的讲一下目前我在用的方法，也欢迎大家留言交流。

在记录刷卡次数的时候 ，我提到过使用 Todoist 记录的事情。这也是我目前在用的信用卡管理方法之一。目前主要使用 Todoist 来提醒自己到期还款。 这当中的 todoist 可以用滴答清单或其他类似功能的 App 来替代。具体的方法是：

1. 按照银行最终还款日设置了一个每月还款的提醒
2. 在信用卡每月的账单金额出来之后，把金额数作为子任务添加到还款提醒
3. 还款后标记当月还款任务完成。

除了用来提醒的 Todoist 之外，我还在用的另一个 App 就是银联云闪付。作为银联官方出品的 App，免费好用而且基本上不用担心隐私的问题，毕竟人家是卡组织啊。它不仅可以用来管理多行信用卡，而且可以用来处理跨行还款。在云闪付上可以显示出各家银行的到期还款日以及当期账单的代还款金额，很是方便。而此类信息，其他第三方的 App 大部分需要手动的录入，或许需要相应的授权。

除了云闪付之外，支付宝以及其他的一些第三方 App 也提供了信用卡管理功能。比如支付宝的信用卡管理与还款功能也有不少用户在使用。

合理用卡与防范刷卡风险

合理用卡，防范刷卡风险，乃是用卡的长久之计。不过，方便自己的生活，这才是每一个持卡人办卡的初衷。所以各种花枝招展的薅羊毛姿势就应运而生，当然也有姿势过于夸张，悲剧了的。

盯紧信用卡权益，但也要合理薅羊毛

成功薅到羊毛，避免被反薅，这几乎是每一个持卡人都有的想法。适可而止，量力而行，不超出自己的能力消费，这是避免被反薅羊毛的关键。

对于日常消费的持卡人来讲，信用卡的福利或者可以薅的羊毛主要集中在下面的这几个方面：

薅羊毛中最基础的就是薅积分。当然，越来越多的人已经意识到，信用卡的积分越来越鸡肋。一方面，银行想方设法的给积分加上个「保质期」；另一方面，银行也在努力的在无积分的「无字天书」上「挥毫泼墨」。各家银行在积分上的姿势可谓「花枝招展」，这里暂且不提 39 元积一分。积分最大的用途主要集中在兑换实物或虚拟礼品、兑换里程、冲抵信用卡的年费。最近中国银行北京冬奥系列信用卡的五倍积分、数字信用卡的三倍积分倒是可以关注一下。招行某些卡种的生日月双倍积分也是可以关注的。

信用卡薅羊毛的第二个集中的点就是信用卡自身所附带的权益。常见的机酒联名卡都会附带一些权益；银行的白金卡也会附赠相应的权益，比如广发臻尚白金卡因为赠送广发高铁贵宾厅的权益被戏称为高铁白、而招行的钻石信用卡则有「」。

信用卡薅羊毛的第三个集中的点就是发卡行举办的招牌活动。比如招行的 10 元风暴、交通银行的周周刷、广发的超级广发日等。借助这些活动，我们可以薅的一些小羊毛。

除此之外，对于我们的日常生活来讲更实用的可能是日常商超类的减免和餐饮类优惠，比如我们当地中行经常推出的超市 50-20，30-10；广发的某肉食的优惠等。当然我个人觉得信用卡的免息免手续费分期也是可以归于此类的。

抛开银行的层面，信用卡卡组织搞的活动也是非常值得关注的。比如年初的美国运通红包雨活动，很多人都玩的不亦乐乎。卡组织的活动中更值得关注的是银行与卡组织携手的海购返现活动。海购时通常大行的汇率相对比较友好，同时一张多币卡也不是必不可少的。

薅羊毛的信息可以从信用卡公众号（尤其是当地分行的信用卡公众号上）、各种信用卡论坛上获取，这里不再赘述。当然，最后老生常谈的就是薅羊毛时注意合法合规。

小心你的信用卡被他人盗刷

坦率的讲，在国内的环境之下，在盗刷的问题上，持卡人与银行相比处于弱势地位。盗刷发生后，很多时候要自证清白不说，损失能否挽回还另说。

关于盗刷，在今年5月25日起施行的很有必要了解一下。而在该《规定》出台后也已经出现了相关的司法判例。

第七条 发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持。- 发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律关系请求发卡行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等的，人民法院不予支持。- 前两款情形，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予支持。-持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人自行承担扩大损失责任的，人民法院应予支持。

在看完了具体的规定之后，我们再继续往下看。在使用信用卡的过程之中，用卡安全始终是一个绕不过去的话题。银行本身也在升级用卡的风险监控，尤其是初次境外交易的时候持卡人经常会收到电话（吐槽一下我用中行支付 IFTTT，电话是收到了但依然没有扣款成功）。VISA 和万事达卡等卡组织也推出了 3D-Secure 来保证持卡人的用卡安全。但是时至今日用卡安全仍是一个躲不开的话题。

对每个持卡人来讲，首先要做的就是自己的卡不外借。刷卡时卡片不离开的自己的视线、不泄露与自己信用卡相关的资料、尽量选择安全性较高的芯片卡而非磁条卡、尽量远离信用卡盗刷高风险地区，这些都是最基本的要求。不过，因为担心安全，把卡片上的安全码、有效期给刮掉的行为我觉得是有点过了。

在用卡的过程中，「睡眠卡」可以主动给客服打电话注销。如今很多银行都很贴心的提供了各种各样的锁卡功能，持卡人可以根据持卡的特点进行相应的管控，对境内外交易、额度等等进行限制。

盗刷一旦发生，必须第一时间致电信用卡客服。而类似的，一旦发生信息泄露之后，同样也是建议致电信用卡客服。再者，前面已经提到过信用卡账单的问题。每当收到账单的时候一定要仔细阅读，看看是否有不明扣费；如有疑问及时联系发卡行。

整体上来讲，虽然现在有了相关的法律规定、也有风险防控措施，但是盗刷一旦发生之后也是一件劳心劳力的事情。所以就个人而言，提升自身的用卡安全意识方是长久之计。

在我十多年的使用信用卡的过程中，我有这样一个感受：信用卡毕竟只是一个工具，是用来提升我们的生活水平的；如果反过来，把自己变成了信用卡的工具就会适得其反，为其所累。

无论是在浏览各大信用卡论坛的时候，还是持卡人在日常用卡的时候，我们总是能够看到各种与银行、卡组织相关的吐槽。但是真具体到某一特定银行的时候反而稍有难度，在撰写文章的时候，我并没有发现冒烟的枪。所以我在文中也就没有在指出 x x 银行有多差、有多好。

信用卡使用过程中的每个点都可以独立成文，限于文章的篇幅，这里不可能面面俱到。而且受限于本人的用卡履历，也不可能穷尽每一个细节。在我的用卡生涯中，我深深地感觉到信用卡的精彩玩法始终存在于持卡人之间的互相沟通与切磋之中。所以如果你有更好的心得，欢迎不吝赐教。