当你长大可以用自己赚的钱开始柴米油盐的生活，你会发现其实一日三餐花不了什么大钱。

当自己和家人没病没痛时，房子车子的贷款是荷包“大出血”的源头；

有了小孩以后，小时尿布奶粉，大时教育支出，便是榨干钱包的“二把手”。

可是这些都是可以根据实际能力灵活处理的，可以暂时不买，也可以不报昂贵兴趣班。

最害怕的是生时有意外，老来多患寡，病时拖累人，死后家人苦。

“人生最大的遗憾，就是没有懂得未雨绸缪。”

80%的社会财富掌握在20%的人手中，那么剩下的80%的人该如何使自己的财富增值，有能力对冲风险呢？

保险又该如何为我们的人生未雨绸缪呢？作用有多少大？跟着奶爸一起分析一下。

01 生：防范意外（意外险）

意外这个事真的说不准，它从不分有福报和有孽业的人来择人降临。

天真无邪的小孩跟小狗在玩，可能会因小狗太兴奋而误伤小孩，需要打疫苗处理；

天湿路滑，微微颤颤的老人一个不小心可能栽个跟头，把骨头摔折了；

历经几天的出差终于可以回家了，家人备好饭菜等待爱的人归来，等来的却是通知家属签字抢救的电话。

一旦发生诸如此类的事情，家里的经济计划或大或少都会被打乱。

因此，对于意外险的保额预估：

小孩和老人意外险：偏重意外医疗，尽可能达到1万以上，3-5万更佳；身故/伤残保障，小孩不满10周岁，为20万；10周岁—18周岁，为50万；老人30-50万都可以。

承担家庭责任的成年人无论是意外医疗险还是意外身故/伤残保障都可尽量做高。

经常出差或者长时间通勤的朋友择要注意选择对交通工具意外有加码保障的产品；

经常熬夜加班，东奔西跑的朋友还要注意产品是否包含猝死保障，保障额度怎么样。

因为猝死、中暑等情况诱因不是意外导致的情况如果没有特别约定是不在意外险保障范围的。

如果A、B只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元。

案例1：由于A遭遇爆炸属于意外伤害，其医疗费用38万元，在先行垫付之后，领取5万元的意外医疗报销，剩余33万需要自费支付。

案例2：B遭遇交通事故，属于意外伤害身故，可获得100万保险金。这笔钱可以用于还房贷、供养孩子，给家庭提供经济保障。

大多情况下，意外险只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取保险金。

目前，市面上大部分意外险只提供小额意外医疗保障。

因此，这个保障也是不全面的，疾病所产生的医疗费用，以及遭受意外伤害但未达到身故或残疾的程度，这也不属于意外险的保障范围。

具体的意外险产品形态可以在这里了解：

02 老：体面晚年（养老险）

“如果有一天， 我老无所依，请把我留在， 在那时光里；如果有一天， 我悄然离去，请把我埋在， 这春天里......”

养老公寓暴雷，老人的养老钱被骗，为何越来越多的老年人会选择交钱住养老院？

确实无非就是几个原因：

1、即使子女孝顺，但是忙于工作也会无暇顾及太多，老人在家里没事情做，住养老院还可以有一群同龄人可以唠嗑；

2、不想增加家庭矛盾，自古婆媳关系就难解，即使再和谐也难免会出现矛盾，“懂事”的老人会自动不与年轻人小家庭一起居住，搬到养老院更让子女放心。

3、养老院环境比较好，医疗设施和设备的设计比较合适老年人状态，也有专门的人照顾，吃喝也有健康标准，对于品质养老是个好去处。

但是想要真正住上好的养老院，吃穿用度都要定期交钱。

指望子女定期给自己交一大笔钱要么自己心疼孩子，要么小家庭里有人有意见。

所以，靠自己才是最安心的，但是想要积累到足够晚年生活的养老金，单靠社保养老比较难实现，短期的储蓄也难以为继。

只有提早从长规划，与时间做朋友，通过时间产生价值才达成这个目的。

通过养老年金是否可以和时间做好朋友？看看产品了解：

03 病：活的有尊严（健康险：医疗险+重疾）

一旦发生大病，别的不说，以下这些费用不妥善备好，真是会“趁你病，要你命”

1、治疗费用没跑了。（大病的治疗费用高昂，未来随着医疗通胀也不会便宜到哪里去）

2、收入中断，经济来源断裂。（这边不断要支出大额治疗费，但是这边无法工作进行收入补充）

3、陪护费用（家人请假陪护也没了收入，请陪护人员又多了一份大支出）

4、责任开支（有房贷的还贷不能停，家庭的各项支出还要如常，维持家庭正常运转）

5、康复费（中途回家疗养、康复出院休养，当中的药物费用、营养费用，可能还有康复、护理支持的费用）

以上这些，即使没有现在网上总说到的120万一针、55万一针那么高昂的支出，总支出每个几十万也下不来。

重疾险在这里发挥的作用更多的是在于患病期间收入的损失以及康复、责任开支的支持；

而医疗险则是针对医疗费用进行有力的补偿，弥补社保的不足。

假如案例中A和B都只购买了一份保额30万，且该保险规定身故责任为返还所交保费的重疾险。我们来看看上述两案例的情况：

案例1：由于A确诊为严重Ⅲ度烧伤，即可以获得30万的保险金。这笔钱由A自由支配，既可以用于治疗疾病，也可以用于家庭日常开销。

案例2：B遭遇交通事故身故后，只能按照保险条款规定领取所交的保费，没有获得其他的赔偿，那么B的房子很可能面临断供，两个孩子的生活也可能得不到保障。

由于重疾险只有在被保险人罹患合同条款约定的疾病时，才可以得到保险金。如果是遭遇意外身故或者患上合同条款外的疾病，是无法得到保障的。

因此，只购买重疾险所提供的保障是不全面的。

如果A、B都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万元，那么以上两个案例会有什么的结果呢。

案例1：自费医疗费用扣除1万元的免赔额后，剩下的费用37万元可以获得相应比例的赔偿。B可能要先垫付医疗费用，出院后再理赔报销。

案例2：由于B是直接遭遇事故导致身故的，未产生过相关的医疗费用，不能获得任何赔偿。B的房贷很可能面临断供的风险，其孩子的生活也没有保障。

医疗险只保障医疗费用部分，对被保险人收入损失、营养费及护理费的支出、家庭固定开销等方面是没有保障的。

另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，出院后才能报销，这可能会面临因支付不起巨额医疗费，而治疗中断的风险。

一般情况下，只购买医疗险则没有身故保险金，一旦被保险人不幸身故，尤其是对于家庭主要经济支柱遭遇不幸，给家庭财务的打击是巨大的，家庭成员的生活质量可能就此而改变。

04 死：保障好家人（寿险）

定期寿险是指在合同约定的期间内，被保险人如果死亡或全残即可获赔。

所以，对于这个险种需求大的人群是家庭经济支柱而非高龄老人。

有些人会觉得，给年纪大的人买一份寿险，获赔的几率会高很多；

但是要知道，保险公司也是要风控的，高龄的人群要么年龄限制买不了，要么保费也偏贵。

因此，寿险的作用应该体现在防止一旦家庭顶梁柱倒下给家庭带来的经济断层式下跌的风险。

那么，一份寿险的保额选择多少会更加合适呢？

虽然不同的家庭的经济情况是不一样的，需要的保额高低也不同。

不过不管是哪类家庭，我们都可以通过以下几种方式确定大致的保额。

第一种计算方法是：家人占用的钱是多少？

比如你年收入10万，目前30岁，假设60岁退休（即还有30年工作的时间）一年中家人支出会花掉你支出的一半，那么寿险的保额可以定在5万*30年=150万。

未来你的工资会提升，但是随着年龄的增长达到一个高峰后可能会下滑；不过无论怎么样，150万的保额是充足的。

第二种方法是：保费的合理占比以及未来10年的费用家庭支出双重考虑。

保费的合理占比指的是一年的总保费在年总收入的10%左右，这样的占比不会造成新的经济压力，同时也能保证保障的相对充足性；

另外还要考虑到寿险的保额要大概是年收入的10倍。

因为只有这样的保额才能确保发生极端风险时，缺失了经济收入的未来十年生活水平不至于直线下滑。

还有一种方法就是通过计算生活所需支出来确定保额

一般包括：家庭总负债、孩子教育金、父母赡养费、生活固定的支出、家庭总资产。

然后通过计算资产和负债等的差值，再乘以需要保障的年限，就是寿险总额度。

假设A、B只购买了一份100万保额的定期寿险，那么：

案例1：A未身故，并不符合寿险的理赔条件，得不到任何保障。

案例2：B遭遇意外事故身故，可以领取100万保险金，可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。

寿险是家庭经济支柱需要考虑配置的，他们都肩负着整个家庭的责任，简单一点，身故了房贷怎么办？有了寿险，这就不再是问题。

常规推荐购买定期寿险，一般保障到60-70即可，因为老人不是家庭经济支柱，身故对整个家庭影响较小，是没有寿险需求的。

05 投保保险要遵循三大顺序

生老病死是我们常说这四种状态的一个顺序，但并不是我们投保保险的合理顺序。

毕竟病的时候要给自己生的机会，规划中对于病的考虑应该放在“老”的前面。

所以，投保保险，我们可以遵循这三大顺序。

意外排在疾病前面，是意外是无法预知的，它的突如其来造成的破坏可能比疾病更不可能挽回。

健康险包含了重疾险和医疗险，现在由于互联网保险的发展，保费便宜的医疗险也可以单独购买，无需捆绑销售了。

所以，也可以说是第二、三张保障。

这份保单是保我们生时不拖累家人，在疾病来临之时我们也有能力给自己一次“重生”的机会。

要说是美丽的负担，无疑就是子女教育以及父母/自己的养老了。

希望孩子能有良好的教育环境，获得更好的教育资源，在教育方面的投入自然不会低。

而这除了考验父母对子女的爱，还有父母的经济能力。

“家有一老如有一宝”，长寿老人是一个福气的象征，晚年的生活如何可以体面而又质量高？

除了要有能力赡养父母，也应该早早为自己的养老做打算。

毕竟在自己有能力通过规划而承担下这份负担，就没必要往自己的孩子身上抛或者赌。

完整的保障体系，应该包含哪些类型的保险？

假如A、B都同时购买了保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险。那么，两个案例的结果又会是怎么样呢？

案例1：A确诊为严重Ⅲ度烧伤，可先领取30万的重疾保险金，无需为高额医疗费东拼西凑，也不必担心治疗期间的收入损失、日常开销等。

同时，由于意外险和医疗险都可报销医疗费用，A在自行垫付医疗费用后，只需自费100元的医疗费，其余的可以从保险中报销。

案例2：B身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金，共计200万元，其他家庭成员的生活得到较好的保障。

其实完善的保障体系就是重疾险、医疗险、意外险以及寿险都需要买一份。

这是对我们以后生活的保障。

接下来的事情，就是去找到那款最适合自己的重疾险、医疗险、意外险以及寿险。

在一份保障规划书里，最重要的不是里面的产品有多热门，保障有多丰富、产品有多少份；

其实最重要的是包含的那些保障是否符合我们自身的保障需求以及财务规划。

整个的规划书解决方案所采用的逻辑是怎么样的，是否合理、人生的每个阶段中的重点风险是否已经有充分考虑。

总的来说，一个保险规划书，要经得起风险和时间的双重考验，实现长期的保障。

有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。

这篇文章解决不了您的保险问题？

不妨来[奶爸保]公众号咨询奶爸，获取更多保险知识！