创意配图：小微金融,小微企业创意图片:小额信贷、小微企业
从全球范围来看，富国银行作为小贷标杆银行，通过将小贷服务嵌入家庭金融产品线来进行管理。因此，家贷的推出不仅是小满金融的一次重大升级，也是国内小额信贷产品创新的一种新思路。
在市场空和监管政策的推动下，小微金融已经成为金融科技领域的主战场。
来自银监会的统计数据显示，随着金融机构的不断下沉和数字信贷的快速发展，小微企业普惠贷款连续三年实现快速增长；截至2020年末，我国普惠性小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%。
与此同时，以BAT为代表的金融新势力，发挥数字技术优势，在小微金融战场乘风破浪，正在成为中国数字普惠金融体系不可或缺的一部分。
据度小满金融最新公布，三年来服务小微企业主超过1000万。
近期披露的网商银行年报提到，到2020年末，该行服务的小微客户数量增长近70%；微众银行财报还称，去年年末，该行服务的小微客户数量约为年初的2.5倍，管理贷款余额增长207%。
“用科技服务小微企业，是金融科技公司的价值和使命。”在5月21日举行的三周年品牌日上，度小满金融CEO朱光表示，未来三年，度小满将继续加大人工智能技术研发投入，持续降低小微企业整体融资成本，为3000万小微企业主提供全面的金融服务。
当天，小满金融还正式推出首个面向小微家庭的金融产品解决方案“家和贷”，将金融科技与传统风控手段相结合，通过产品创新为小微企业主降息增额。
从全球范围来看，富国银行作为小贷标杆银行，通过将小贷服务嵌入家庭金融产品线来进行管理。因此，家贷的推出不仅是小满金融的一次重大升级，也是国内小额信贷产品创新的一种新思路。
三年来，作为百度生态的第一届“AI毕业生”，杜小满金融从教育阶段开始就在不断探索普惠金融之路，形成了信贷、理财、支付、保险、金融科技的全面布局。
传承百度服务中小企业的技术实力和生态优势，度小满金融自成立以来，专注于服务小微企业的金融需求。在服务的数千万小微客户中，60%以上是5人以下的小微企业，三线以下城市占比超过50%。
2020年，度小满金融为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，实现利息下降10%，人均贷款额增长35%。
在这个过程中，杜小曼金融发现，小微家庭是小微群体的重要组成部分，需要从家庭金融的角度为小微群体提供更加精细化的服务。
普惠金融研究院面向全国5580个家庭发布的《2021年中国小微家庭融资需求研究报告》(以下简称报告)显示，购买生产资料是小微家庭的主要融资用途之一，负债5万元以下的小微家庭占比最高。
报告称，中国正在逐步形成多层次、广覆盖、适度竞争的普惠金融服务体系。但金融机构对小微家庭供给不足、不合理等问题依然存在，超六成受访者融资需求未得到满足，可见融资成本过高，融资额过低。
原因是金融机构和小微家庭之间长期存在信息不对称。小微家庭不以企业方式经营管理，缺乏规范的信用数据和合格的抵押物。因此，在传统的信用模式下，金融机构很难找到有效的信用评估方法。
随着互联网金融的兴起和金融科技的发展，这个问题逐渐得到了解决。互联网金融模式是借助金融科技，以量化借贷为核心，以社交网络和电子商务交易为基础，以大数据技术为支撑，在风险可控的范围内，为小微企业提供融资服务。
普惠金融研究院指出，互联网金融凭借其全新的金融定价体系和风险控制机制，大幅降低了单一金融服务业务的固定成本，为小微家庭提供金融产品和服务成为可能。
一个很有说服力的例子是，2020年，疫情来袭，国内经济受到很大冲击，但网上经营的小微家庭受到的影响较小，因为金融机构和金融科技公司提供的互联网贷款为小微家庭提供了大量及时的资金支持。这也让很多小微家庭开始探索线上经营，提高了对线上融资渠道的认知。
在此背景下，基于多年来的经验积累和技术沉淀，度小满金融家贷应运而生。该产品通过对夫妻双方征信的加持，可以为小微家庭带来更大的授信额度敞口和更低的利率空。
小满金融还发布了旨在支持和关爱小微家庭的“曙光计划”，为10万小微家庭提供低息贷款服务和最高保额百万的家庭意外险。
这种产品创新的背后，是小满金融的科技实力，正在快速迭代和成熟。
早在2019年11月，经中国人民银行等六部委批准，度小满金融“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目入选北京市首批金融科技应用试点项目；2020年11月，杜小曼金融智能风控产品入选重庆市首批金融科技试点，完成创新应用注册，正式为用户提供服务。
依托金融科技，度小满金融得以精准“画像”小微企业主，提升风控效率，持续降低小微企业整体融资成本，从而找到解决小微企业融资难的关键。
贷前，度小满金融利用AI算法，从征信报告中智能识别出40多万个过去只能用几十个、上百个风险指标解读的风险指标，降低了25%的风险。同时，通过图计算、NLP等技术进行数据挖掘，进一步提高小微企业画像的准确性；在放贷中，通过实时监控客户状态的变化，调整风险敞口，及时发现高风险客户，并进行相应控制；贷后基于风险预测进行差异化的贷后管理，使用机器人流程自动化(RPA)进行还款提醒。
总之，数字技术不仅降低了迪曼金融的经营风险，而且通过全程在线提高了经营效率，实现了业务的可持续发展。
需要指出的是，小额信贷目前还是一片广阔的蓝海，这个市场在广度和深度上都有了很大的提升空。所以，无论是杜小曼这样的新兴金融科技公司，还是金融机构，单打独斗都是不够的。
事实上，经过近几年的快速发展，我国小微金融取得了显著进步，但在结构上仍呈现出不平衡的特点:头部小微金融的金融供给相对充足，而由微型企业和个体户组成的长尾小微金融仍面临着突出的需求缺口。
这需要金融科技公司和金融机构共同努力。报告认为，国内外实践证明，银行和科技公司通过优势互补，做互联网贷款，可以有效地让普惠金融触达更多群体，从而在一定程度上缓解弱势群体的“融资难”。各机构应继续积极探索机构间合作的创新模式和机制，共同提升消费体验和信贷供给的潜力。
同时，普惠金融研究院强调，要形成普惠金融的生态体系，大中小银行要各司其职，不同业态的金融机构要充分发挥互补业务，全面覆盖所有群体，实现优势互补，真正实现普惠金融的目标。
截至目前，度小满金融已通过盘石一站式金科开放平台，与数百家银行及持牌金融机构达成合作。
正如朱光所说，金融科技必须携手金融机构，让金融从“锦上添花”变成“安全、准确、及时地为小微企业提供及时的帮助，从而拉动内需，有效帮助经济的内循环。
