消费性重疾险的优缺点是什么？有保终身的消费型重疾险么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-10-07 03:17 标签： 重疾险保什么

生A款的劣势是销售区域限于北京、河南、江苏、上海消费型重疾险由于不含身故责任，只关注疾病的保障情况，目的简单纯粹，所以价格也比较低，在国内的重疾险市场同样占有一定的市场份额。今天深蓝君就为大家带来消费型重疾险的横向测评，一起看看如何选，哪款性价比最高。

今天我们就通过对以下几款产品的对比分析，为大家带来消费型纯重疾险的横向测评：

  • 华夏保险至尊保（yoyo宝）

目前市场上的消费型重疾主要分为2类，一类是仅包含重疾责任的，比较典型的产品是健康随e保、健康人生C款、华夏至尊保，这三款产品没有涵盖轻症责任。

安邦和谐健康健康之选、康健一生A款是有轻症责任的，分别涵盖10种和15种轻症保障。

上述几款产品中，华夏保险至尊保保障81种重疾，而且等待期只有90天，从重疾的保障的角度来讲，是所有测评产品中保障最足的。

之前我们有过华夏至尊保的测评，里面提到28天生存期的问题，深蓝君也在前几天得到了通知，对于已经购买或者后续新购买用户，华夏保险也去掉了28天生存期的限制，这无疑大大提高了华夏至尊保的竞争力，在纯重疾产品中，获得深蓝保认证当之无愧。

之前我们有过关于轻症的测评分析，重疾险附加的轻症变相降低了重疾险的理赔门槛，也是非常有利于投保人的设计。所以这里面就有一个需要自己判断的地方，是选择华夏至尊保，还是选择和谐健康之享或者弘康健康一生A款。

老实说，这里是没有标准答案的，要根据自己的基本情况来判断。 不过有一点是肯定的，就是弘康健康一生A无论从价格、保额、轻症赔付次数、赔付金额、投保人豁免都是要好于和谐健康之享的。

弘康健康一生A款的劣势是销售区域限于北京、河南、江苏、上海四个省市，而和谐健康之享可销售区域会稍广一些，涵盖15个省市。

对于销售区域的问题，行业内有一个默认的潜规则，就是异地投保，待保单生效后在通过保单保全，将地址修改为目前的地址。这个深蓝君不做过多评价，只能说很多人是这样操作的，而保险公司也变现默许这种行为，毕竟中国人口流动太大了，而保险公司也不会跟收入过不去。

已经上市几年了，目前来看性价比并不占优势，为大人购买并不划算，但是阳光健康随e保最大优势是保障灵活，对于不足10岁的孩子来讲，可以选择缴费10年保20年，每年的费用才200-300元，即可获得45万保额，保障41种重大疾病。无论给孩子买什么样的产品，都建议标配一份这个，绝对的良心价格、良心产品。

已经上市一段时间了，无论从保障疾病的数量、等待期、性价比都没有华夏至尊保高，所以目前来看，竞争力并不是很大。

如果关注重疾保障：如果只关注重疾保障，华夏至尊保绝对是不二之选，产品简单、价格便宜、等待期短，获得深蓝保认证当之无愧。因为这款产品的极简理念，没有包含轻症的保障，这块个人觉得问题也不大，本来轻症花费就不大，可以通过社保或者其他医疗保险覆盖。

如果想保障全面：用户是多样的，而且大家的情况也是不同的，一定会有人想选择一款涵盖轻症保障的消费型重疾产品，那么这种情况下，深蓝君比较推荐弘康健康一生A款，这款产品做的非常出色，美中不足是销售区域有限。

今天就为大家带来纯重疾险的测评，这里深蓝君想提醒大家，这些消费型纯重疾险都是没有寿险责任的，对于家庭支柱来讲，如果选择这种重疾险，请务必为自己在搭配一款定期寿险，我们推荐的定期寿险可以通过菜单“推荐汇总”查看。

今天我们就通过对消费型的重疾险进行了横向测评，希望能帮助大家选到合适的产品，如果大家有更好的产品，也欢迎通知反馈给深蓝君。

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我们发现了一个普遍现象，大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，毕竟保费便宜，保障内容也相差不大，且一般只保一年，不合适了来年再换就好了。但是重疾险就不同了，保费可能要大几百几千甚至上万，种类也比较多，光是选定期还是终身、单次赔付还是多次赔付、消费型还是返还型，就让很多人摸不着头脑了。


投保之前，各方面都要顾及，考虑稳妥。可怎么样才算是稳妥呢？我们今天就来手把手教一教大家如何选择适合自己的重疾险产品。本文主要内容包括：

●重疾险有哪些分类？如何选择适合自己的重疾险？

●这3款产品，多种需求都可以一一满足

●市场热销重疾险横向对比

一、重疾险有哪些分类？选定期还是终身？单次赔付还是多次赔付？消费型还是返还型？

1、选定期重疾险还是终身重疾险？

按照保障期限分类，重疾险有定期、终身，还有少数一年期的：


定期重疾险：只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到80岁等。

终身重疾险：终此一生，都提供保障的险种，如果产品还含有身故保障，就可以确保给付。

此外，市面上还有一些一年期的重疾险，不过我们认为这种只适合作为临时补充保障，毕竟重疾这样的大病保障，还是要足够稳定才好。

而从表格中也可以很明显的看出，仅从保障期限的维度来看，保障期限越长，保障越稳定，同时保费也会越贵。所以选定期还是选终身，结合自己的保费预算来选择就可以了。

2、选单次赔付还是多次赔付？

按照重疾赔付分类，重疾险可分为单次赔付和多次赔付，与此同时，多次赔付的重疾险又有分组和不分组之分：


重疾单次赔付：仅赔付一次，重疾保障就终止了，比较适合预算有限，但想要及时完善重疾保障的人群，可在预算内尽量做高保额。

此外，现在越来越多的单次赔付重疾可以提供重疾额外赔付，可以提高人生责任重要阶段的保额；或者可选癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等，对这些高发重疾提供针对性保障，其实在一定角度上也可理解成是重疾多次赔付了。

分组多次赔付：每组仅赔付1次，赔付之后，同组的其他疾病的保障就失效了。选择这一类产品，要着重关注重疾分组是否科学，比如恶性肿瘤是不是单独分组的，6种高发重疾分组是否足够分散。

不分组多次赔付：没有分组限制，多次赔付的几率会更大。不过一般不分组多次赔付要比分组多次的保费会略高一些，当然也要看具体产品。

和保障期限类似，仅从重疾赔付方式的维度来看，保障方面：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，所以也是一样，结合自己的保费预算来选择就可以了。

3、买消费型还是返还型？

按照是否含身故保障、保费是否能够返还来分类，重疾险可分为消费型、储蓄型和返还型：

消费型重疾险：专注于疾病保障，保费非常便宜。但保障期间内未罹患重疾，身故了，不赔付身故保险金；到期未罹患重疾，也不会返还保费。

储蓄型重疾险：在消费型重疾险的基础上，增加了身故赔付，是风险保障+财富保全的双料利器。

返还型重疾险：合同期间出险，赔付保额；合同期间未出险，返还保费，补充养老。

如果是预算比较紧张的，希望每一分保费都用来保障疾病的，很明显消费型比较适合。如果比较在意身故保障，或者还没有充足的寿险保障的，可以考虑储蓄型。如果是有保费返还的需求的，“有病治病、无病返还”的观念比较强的，就比较适合返还型重疾险了。

二、三大维度分类，多种需求，这三款产品可以一应俱全

根据重疾险常见的3大分类标准，千挑万选之后，我们锁定了这3款产品，终身/定期、单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付、消费型/储蓄型/返还型，各种类型都有，各类需求可以一应俱全：


横琴无忧人生2020和倍吉星两款都是既可选定期，也可选终身，如意人生守护（英雄版）目前只可选终身，定期选项也将来日上线。

横琴无忧人生2020是一款单次赔付的重疾险，含有重疾额外赔付，60岁（不含）前均可享受重疾额外赔付保障，额外赔付比例高达60%，也是市场少见的形态；

如意人生守护（英雄版）是一款分组多次赔付的重疾险，重疾分6组赔6次，赔付比例逐次递增20%，重疾累计赔付900%保额；

倍吉星重疾险比较特殊，主险是单次赔付，可附加重疾第二、三次赔付，形成重疾不分组三次赔付，且赔付比例逐次递增。

想要消费型重疾险的，可以选择横琴无忧人生2020，这款重疾险的身故保障是可选责任；想要储蓄型重疾险的，选择横琴无忧人生2020附加身故保障、如意人生守护（英雄版）、倍吉星重疾险都可以；有保费返还需求的，可以选择如意人生守护（英雄版），附加两全险，有病治病，无病补充养老。

除了能够满足多种需求，横琴无忧人生2020、如意人生守护（英雄版）和倍吉星重大疾病保险这三款产品在同类型的重疾险中，性价比也是一绝。

三、市场热销同类产品横向对比

★横琴无忧人生2020


和多款热销单次赔付重疾险横向对比，横琴无忧人生2020更值得入手！

●保障性能：赔付比例高、保障全面且灵活

①重疾：赔付100%保额，50岁（不含）前额外赔50%保额，50-60岁（不含）前额外赔60%保额，年龄越大，保障越足。

相比于同类产品额外赔付50%保额，且限制保单前十年/50岁之前等“常规操作”，横琴无忧人生2020的重疾额外赔付比例更高、保障期限更长、赔付限制更少，被保人得到高赔付的几率更大。

②轻症：逐次递增，单次最高赔付55%保额；中症：逐次递增，单次最高赔付65%保额。

同样的，相比于其他几款单次赔付的产品，横琴无忧人生2020的赔付比例更高！逐次赔付比例递增，也可缓解未来因为医疗费用上涨、通货膨胀等带来的经济压力。

③其他保障：多种责任可选，保障全面灵活。

4种可选/附加保障：儿童特定重疾保障、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、身故，15种搭配组合方式。你专属的重疾保障，由你自己来决定！

●价格：低于同类产品，可拉长缴费期限，更大程度缓解保费压力


同样的测算情况下，保障性能更强的横琴无忧人生2020的保费，比同类产品还要低！而且最长交费期为30年，可进一步缓解保费压力。此外，也没有限制保至70岁和身故相捆绑，更灵活，性价比更高！

★如意人生守护（英雄版）


●保障性能：高赔付比例保障强劲、多种责任可选

①重疾：逐次递增20%，单次最高200%保额，累计赔付9倍保额


赔付次数多：6次，且高发重疾分组科学，最高发的癌症和其余5种高发重疾（银保监会统一定义了6种必保重疾）没有分在同组的情况。

赔付比例高：逐次递增20%，重疾6次累计赔付900%保额，远高于同类产品。

②中症：赔付60%保额；轻症：赔付45保额，且原位癌可赔付3次，第二三次赔付不占用轻症赔付次数。

无论是中症还是轻症赔付比例，如意人生守护（英雄版）都是同类产品中的一流水平。更重要的是，如意人生守护（英雄版）对于高发轻症—— 原位癌，可最多赔付3次，且第二、三次不占用轻症赔付次数，相当于轻症可累计赔付6次。

随着恶性肿瘤早期筛查手段越来越完善，在早期遏制住病情发展的可能性也越来越大，对于大众来说，原位癌多次赔付的实用度其实是相当高的，也是非常有必要的。在这一点上，如意人生守护（英雄版）无疑是走在了前列！

此外，如意人生守护（英雄版）自带有轻症/中症豁免，如果患者得了轻症/中症，不仅能够得到一笔理赔金，而且剩下的保费也都不用再交了，保险合同还继续有效，非常人性化。

③其他保障：多种保障可选，可兼顾重疾身故、可返还保费……

除了赔付次数多、比例高，有多种保障可以灵活附加，也是如意人生守护（英雄版）的一大特色。

·恶性肿瘤二次赔付：对于恶性肿瘤的复发、转移、新发、扩散这4种状态均可赔付，赔付120%保额，比例更高。

·特别关爱身故保险金：通常来说，重疾险的重疾保额和身故保额只赔其一，对于因病离世的情况，依然有可能无法缓解患者家人的经济负担。如意人生守护（英雄版）首创特别关爱身故保险金，罹患重疾后身故，最高赔付150%保额，身故和重疾保障可兼顾。

·特殊职业特定疾病感染保险金：医护人员、消防队员、警察等特殊职业在工作中遭遇外伤，或者感染艾滋病毒或患艾滋，可赔付150%基本保额。

·两全保险：在合同规定期间未出险，可返还主险+附加责任的已交保费，非常适合偏好“保费返还重疾保险”的人群。

●价格：低于同类产品，超高性价比看得见！


同样的保费情况下，赔付比例更高、次数更多、保障也更灵活更多样化的如意人生守护（英雄版），和同类产品的保费基本在同一水平线甚至更低，女性投保的保费优势也相当明显。


倍吉星重疾险赔付比例更高，保障更全更灵活！

●保障性能：重疾赔付方式灵活，保障力度更大，多种责任可选

倍吉星的主险为单次赔付重疾险，可选择不分组第二、三次赔付责任，除前十年额外赔付50%保额外，多次赔付的比例还能逐次递增，能够更大程度地缓解未来因为医疗费用上涨和通货膨胀造成的治疗压力。

此外，倍吉星还可附加癌症二次赔付和重疾失能保障，失能保险金是重疾市场的一次创新，针对被保人因重疾失能的情况，可更大程度地缓解家人的收入损失和经济压力。

●价格：同等测算情况下，赔付次数更多、赔付比例更大的倍吉星的保费优势很非常明显，性价比很高。

重疾险产品种类繁多，消费型or返还型，定期or终身，单次赔付or多次赔付……没有绝对的好产品，只有是否适合自己的产品。而无论何种需求，横琴无忧人生2020、如意人生守护（英雄版）、倍吉星重大疾病保险这三款产品都可满足，而且性价比都非常高，有重疾险需求的消费者可以放心大胆入手呦~

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消费型和返还型重疾险哪个比较好

消费型重疾险一般价钱比较低，大部分是交多少年保多少年或者交一定年限保到70岁或者其他约定年龄，但缺点是如果期间不发生风险那么钱就没了。返还型重疾险的常态有两种，一种是保终身不返还保费的，即保额多少赔多少，另一种是到约定的年龄返还保费合同继续有效。
消费型险种一般适合资金有限想获取足额保障的客户，这种客户以刚毕业的年轻人居多，返还型重疾险由于成本大于消费型产品，所以适合有经纪基础且有强制储蓄概念的客户，这种客户一般为30岁以上居多

想给孩子买份重疾险，是该买消费型的还是买返还型的？

孩子是父母手中的宝，保障时间越长家长越放心，因此，重大疾病保险建议你购买终身性质的，消费类的，返还类的，你说的比较笼统，也不知道你考虑的是什么，这里不做过多的阐述，作为专业人士建议你购买终身型的重大疾病肯定错不了。我在给你一个系统的给孩子购买保险的方案，希望对大家有帮助。

冬季来临，尤其是下雪以后，地面光滑特别容易发生意外，因此，为孩子购买意外保险是很必要的一种保险配置规划。从 门诊到住院以及手术等这些全部购买了也就几百块钱而已。有了这份保险就可以安心不少，现在孩子就医的费用还是蛮贵的。因此，建议家长优先为孩子购买意外类型的保险。

在购买了意外险之后，购买重大疾病保险就成了在冬季第二大需要购买的保险险种。此类保险保障范围广，保额高，保费相对大人来说比较便宜。30万的保额一年也就4000元左右还是挺划算的一个保险险种。因此建议重点考虑购买此类保险。

在前面我们在意外险那里提过意外住院医疗的保险，不过，意外险是便宜但是保额不是很高，一些进口药自费药是不能进行报销的，为了享受比较好的就医服务，建议购买住院医疗保险。此类保险也是比较便宜的险种，例如高端医疗1800万保额的住院医疗保险一年的费用也就4000多块钱还是可以接受的，全球的昂贵医院都是可以提供服务的，非常简便。

在前面意外+重大疾病+住院医疗的保险体系购买完成之后，再考虑购买其他的，例如教育金和分红投资类的保险，一定不要把顺序弄混了，毕竟保障是第一位的，这些做全了再去做别的也不迟。

消费型重疾险和返还型重疾险，哪个更划算，如何选择？

保险重在保障，无论是消费型重疾险，还是返还型重疾险都应该比较一下保障范围，对常见癌症、重疾是否保障充足。如果保障范围差不多，简单介绍下两者的区别。

1.消费型重疾险，保费即消费，随着年龄的增长，保费会相应的增加，没有现金价值。

2.返还型重疾险，保费即本金，保费较高，相当于你把钱给保险公司用于投资活动，保险公司以附加险的形式进行重疾保障，在投保满足一定年限后，开始返还本金，有现金价值。

目前，国内保险意识不断增强，个人及企业雇主愈加意识到保险的保障作用，商业保险已经是基础医保的重要补充。从选择的角度看，需要根据个人收入情况进行配置。比如，同样的保障范围，消费型保险可能是一年1000元，但是返还型保险可能需要一年缴纳1万元，连续缴纳20年。这就会造成一个短期的资金使用压力，也会影响后期对资金的使用需求，因此，返还型保险设置了现金价值，即那些确实需要资金，不得不退保的时候可以获得相应的现金。

从保障、家庭用度的角度考虑，在家庭收入稳定的情况下，建议购买返还型重疾险，其既有强制储蓄，又有保障优势，只是缺少了资金的获利性，不能产生更多的收益。如果家庭收入富裕，且个人投资渠道灵活，可以购买消费型重疾险，比如，10万元购买理财产品，年收益4个点的话，一年能有4000元投资收入，那么，可以利用这部分资金购买2000元左右的重疾险。无论消费者购买哪一种，适合、适度才能做到真的划算。此外，建议大家多多购买意外住院险，这年头，发生意外的概率太大了，多多注意安全。

各有利弊，要看你自己的财务状况，如果你现在非常有钱，并且准备拿出一大笔钱来进行保险的资金配置，那么我建议你可以选择投资型的保险，因为投资型的保险在未来能够按照年限给您返还现金也能够当作是。老保险的一种，所以投资型的保险，每年上缴的金钱要比消费型的保险高很多，因为投资型的保险在未来都会将你投资的本金全部返还给你，甚至返还的更多，所以投资型的保险的费用要比消费型的保险高很多，但是消费型的保险有一个特点，就是在你购买之后。规定的期限之内，能够和投资型的保险范围是一样的，同样能够保障。区别在于虽然每年交的钱少了很多，但这是一次性交给保险公司的，不能够有任何的回款。也就是说在未来也不能够当做养老金来使用。

如果你现在有比较好的理财投资渠道，并且取得了稳定的收益，每年也都有所增长，那么我建议你还是选择消费类型的保险，因为消费类型的保险它的成本更低，另外投资返还类型的保险，他虽然每年能够给你返还一部分的金额，但。总体算下来，它的年化收益率是非常低的，毕竟它是以保险为主的返还型保险，所以保障才是第一任务和责任，还有义务。

但是另外一种情况就是你不会理财和投资，那么对于你来说选择消费型的保险显然是不合适的，你可以选择返还型的保险，因为这样一定程度上也制约了你的消费。

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