本月1月12日，腾讯旗下保险平台腾讯微保联合长城人寿推出一款最高年利率4.5%、最长25年的保险理财产品，收益写入合同。
上面我说的那段话的几个关键词，“最长25年”，最高年利率4.5%，“固定利率”，“保证收益”，都是真的，没有文字游戏。
也就是说，购买这款产品，每年最高可以获得4.5%的利率，25年不变。
就这么一款产品它到底怎么样呢？
腾讯微保推出这款产品的时机可以说是非常好，非常准。
因为资管新规刚刚着陆。
新的资产管理条例将于2022年1月生效。从这个时候开始，以后大家都去银行买理财产品，再也不会有来自保本保息.的议论如果你闹事，甚至可能赔本金。
刚才说以后买银行理财，不会有保本保息。
在这里，腾讯微保推出了一款保证收益的产品，收益写入合同，最高利率可达4.5%。要不要考虑一下？
产品设计形式，让客户看得懂的思路，也是银行理财的标杆。
前后对比是否戳中了很多人的心。
而且我刚才也说了，以上都是真的。
此外，4.5%的利率将保持25年不变。如果你现在去银行，无论是大额储蓄还是买银行理财，有多少人能拿到4.5%的利率？
所以从这几个方面来看，这款产品的上市是非常有竞争力的。
所以一经推出，当天就吸引了几十万人的关注。
直播当天，业内保险大咖也前来助阵！
今天从三个方面：
这款产品到底表现如何，利弊是什么，跟银行储蓄比怎么样？
谁适合买，谁不适合买
当前市场上还有比他更优秀的理财产品吗
好好分析一下。
一. 先说这款产品到底怎么样
我们先来看看这个产品的基本形态。
其实产品很简单。
就像银行存款一样。在我们存入的钱达到约定期限后，我们可以取回本金和利息。
合同中也是这么描述的：
你要拿回来的钱在合同里叫满期保险金。
满期保险金有两部分：
到期日缴纳的保费就是我们每个保单年度的本金.这个主险合同累计缴纳的保费乘以A%，就是年利率。这部分是关于我们的利息.
总结起来就是本金+利息。
产品通俗易懂，与银行存款相比，客户更容易理解。
合同里还有一个表格，上面列了四种利率。
就是这个产品会根据我们储蓄年限的长短不同，给予不同的利率。
还是类似银行定期存款，一年期的一个利率，3年期的一个利率那样。
这个产品列了4个档可供选择。
存25年，保险公司给到的每年固定利率就4.5%（就是开头说到的）。如果是存20年，利率是4.2%。存15年是4%。存10年是3.5%。
而且同样负责任的告诉大家，目前这里面也没有什么套路，看到的这个利率都是合同到期后真正可以拿到的利率。
而且收益情况还会被详细的写到合同当中。
我们就以一个合同的例子来看下：
假设存款年限选定25年。缴10年的钱，每年缴1万块钱。
上面这个表，就会在合同中列好我们的利益情况。
第二列就是我们每年缴的本金。第三列说的就是我们每年拿到的利息。
比如第一年存入了1万后，第一年拿到的利息就是一万本金乘以利率4.5%。
第二年又存了1万，就变成了本金是2万，拿到的利息就是本金的2万乘以固定不变的利率4.5%。以此类推。。。
每年都可以拿到此时自己的本金乘以固定利率的利息。
到最后25年到期后，拿回属于自己的本金和每年的所有的利息之和。
合同中会写的清清楚楚明明白白的。
到这里，我个人认为这款产品要比市面上传统的所谓分红型产品或是万能型产品来说，是要强的。
对客户来说缴了多少钱，到时候可以拿回来多少钱，列的清清楚楚明明白白。
让人心中有数，感觉合适就买，感觉不合适就不买。
比那种搞不清楚弄不明白，每年收益也不确定，用所谓的预期收益，文字游戏来卖给客户的理财险强很多。
这是这个产品的第一个优势：产品收益确定，写进合同。产品的第二个主要优势：利率高且可以保持长时间不变。
就可以拿它跟银行理财来比了。
现在去银行别说4.5%，就是3.5%的理财产品都很少很少，所以利率优势明显。
其次，银行利率还会逐年不断的降低，比如5年后银行最高的存款利率可能就只有2%了。
所以单说10年内保持3.5%的这个最低利率档，在利率方面就已经可以打败所有的银行储蓄理财了。
以上是这款产品的主要优势了，看到这里我相信会很多人跟我的感觉一样，就是这个产品相对来说还是不错的。
2说完了优势，那我们就要再说说这个产品的劣势。
这款产品最大的劣势在于：存款期间内钱是不能取的。
就类似于银行的死期存款，中间不能动。而且最短也得10年时间。
比如我们选择存10年/3.5%利率这个选项。就意味着，10年内这笔钱动不了。只有10年到期了才能拿回本金和利息。
如果中途自己实在想拿回自己的钱，就只有退保了。
要注意，保险的退保跟银行储蓄不一样，保险的退保只能拿回当年保单的现金价值。
不到期选择退保，如果这个时候的现金价值达不到跟本金一样多，那就会有本金损失的。
这里想强调下，这里可能导致的本金损失，是由于没有履行到期的责任，中途强制取出导致的。
如果我们履行到期后再取，本金和利息都不会少。所以这里也不能算是套路，规则就是这么定的。买之前就需要我们一定要考虑清楚。
这个产品最大的问题就是资金使用不灵活，流动性差。
买之前需要做好保障期间内钱动不了的心里准备。
当然了，有些人可能会知道保险的保单是可以贷款的。
通过保单贷款可以贷出来一部分钱使用，就可以变相的使一部分资金流动起来。
不过保单贷款贷的金额是根据保单当年的现价价值来定的。
而现金价值跟我们的本金加利息比，前期是非常少的，所以不能跟本金的灵活使用划等号。
所以这种额外功能我们这里就不重点说了，还是要先搞清楚产品的主体特性～。
说到这里，我们就引出了第二个要聊的话题：
二，谁适合买，谁不适合买
谁适合买：手里有多余的资金要做理财打理，而且之前主要买的就是银行理财或是大额储蓄。
那么从收益和稳定上来说，这个产品都要比银行的理财和储蓄要合适。
唯一的点，就是钱在里面较长时间的不能动。
如果这点可以接受，那么买这类产品是要比银行储蓄合适的。
买这种产品的家庭就需要做好的家庭资产的合理规划，规划好哪些是短期用的钱，哪些是未来才会用到的钱～。
就是对资金流动性要求比较高的人，接受不了钱长时间不能动，那么还是乖乖的买银行理财或是做银行储蓄吧。
好了，到这里，我想大家对这个产品已经有了大概的认识～
亮点明显，缺点也突出。
不过整体来说，产品依然非常有优势，因为如果把自己的资金做下合理的规划分配，未来长时间用不到的钱放在里面，就可以忽略它的不足了。
还有比它更适合或是更完美一点的产品吗
这就是我们要聊的第三个话题：
就是既保有这个产品的优势，收益确定、整体下来比银行储蓄收益要高，且可以锁定长期收益，同时还可以兼顾它流动性，不至于流动性那么差呢。
想来，唯一可以超过它的，只有现在市面上的增额终身寿产品。
说下这个产品跟增额终身寿的对比和区别（见下图），主要选择比较重要的几个点的对比：
从利率对比上，还有锁定时间长短，以及灵活性上，增额终身寿都比这个产品要更优秀些。
还想再重点说下：锁定利率时间和灵活性，这两个点。
锁定利率时间长短的影响
当下情况，买长期理财，一般就会建议大家尽量买锁定利率的产品。
上面提到了外部市场环境利率一直处于下行趋势。
比如今年银行存款可能还有3%的利率，明年可能就只有2.5%，后年只有2%。
像现在很多国家都已经进入负利率时代。
把利率锁定不变的时间越长，在未来享受到的这部分理财收益比别人就越高。
不说25年，10年后咱们国家银行存款也有可能是负的利率了，但是你的这个理还有年化3.5%的收益，岂不是要很香。
就好比20多年以前的那些买保险公司年化8%的理财产品的人，现在依然每年可享受8%的收益一样。
而腾讯微保新出的这个产品最高只能锁定25年的时间，到期后再想找这个收益的产品肯定肯定是没有了，但是增额终身寿确可以锁定一辈子利率固定不变，不是要更香。
表格中也提到了增额终身寿的领取使用相对比较灵活。
在回本后（快的情况5年即可回本），可随时自由支取。而且领取后，不影响剩余资金的收益。
举例：比如到合同第10年的时候，账户里有10万块钱，这个时候需要2万块钱用，取出2万后。剩余的8万块钱还是在里面继续按3.5%的利率复利生息。
既可以部分取，也可以退保全部一次性取出。
一般建议就是部分取，不用的在里面继续生息，上面提到了，锁定的这个利率时间越长越吃香。
同时资金也可以做到细水长流。
不过要注意，由于去年的互联网保险新规，很多领取上没有限制的增额寿产品大多已经下架了。
最近再上市的一些新产品会有每年最高20%保额领取的限制。
不过，本身这笔资金我们要做的也是细水长流，不会一下取出很多，所以这点还好。
如果真的急需钱，需要全部取出来，直接选择退保全部拿出来就可以了（我们自己选择了到期的时间，全部取出了）。
腾讯微保，瞅准资管新规落地之际，推出的这款保证收益的理财产品相对来说还是非常有竞争力。
如果你没有更好的理财渠道，且正好规划好了有笔钱是放到10年期往后才会用到的，那么买它比存银行要合适。
收益高，收益稳定，写进合同。
比如给孩子存教育的钱，给自己存养老用的钱，这些都是长时间后才会用到的，放里面就非常的合适～
而如果你能接受这款产品的理财方式，那么增额终身寿要比它更合适，收益比它更高，锁定利率时间比它更长，灵活性比它更好。
