给父母买保险会买的一年两三千搞定，不懂的多花了几万冤枉钱也不奇怪。
别以为我开完笑，咱们父母辈去买保险，绝对是销售误导的重灾区。
安徽有个马大爷，被保险公司和银行联手坑惨了；这老俩口不识字，没有儿女，只有一份18万的存款。
2017月7月，大爷去银行取了6万。
2019年4月，因为大爷因为生病要做手术，去银行取钱，银行人员告知存款没有余额。
一番周折才知道，剩余的12万买了保险，一份终身寿险，还是一次性付清保费。
找人看了保单，发现就在上次取钱的时候，工作人员把老人剩余存款买了这份保险。老人回去的时候还被交代“回去就别看了，包起来，好好保管”。
最后保险公司回应只能退回6万，还有6万块就这么“蒸发”了，对这老俩口来说，这可是救命钱，是余生的生活费。
看到这，真的服了，这种行为除了丧尽天良，真没啥词好形容的。
寿险是死了才能赔钱，这家伙还给没有儿女的老人买终身寿险，活着时候没钱用，保险金是用来陪葬吗？
老人没有儿女，没人申请保险金，到时候保险公司是不是就当没这回事了？！
深蓝君没找到这事的后续进展，不知道后面怎么处理的。
这里的卖保险行为，这是典型的银行飞单；在当时人不知情的情况下，存单变保单。
除此之外，在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多。
今天就跟大家好好说说。
如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，
我会以多年的保险经验，根据您的实际情况，给到最实用的建议。
一、老人买保险的三大坑
以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说，他们的长辈近九成都会或多或少接触过；
只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！
咱们买重疾险、医疗险这些健康险，一定是有健康要求的！
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面。
我们必须根据已知情况，如实回答问题，才能买这份保险。但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！
老人家身体有毛病可常见得很，如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能不赔的！
这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。
因此，健康告知就是大写的重要！！它直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。
如果父母身体有异常，你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：
2）忽悠老人买保费昂贵的年金险
咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半不太愿意；
但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！
其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且白纸黑字，绝对安全稳定；但是年金险的优先级，是一定排在健康险后的。毕竟当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。
而且，年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！
年金险大多需要也要十多年才能勉强回本，以几款热销的年金险为例：
我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的，领的越久，收益才会越高。
如果30多岁买保险，也要10多年回本。如果父母五六十岁买年金险，回本周期真的不划算。
一般50多岁以上的老人家，深蓝君就建议不要考虑年金险了。
当然，还会有很多老人喜欢给家里小孩买教育金的。
但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险，有闲钱的话再去考虑年金险。
因为，当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。
综上，对于大多数老人来说，买年金险就是花最多的钱，买没用的保障，只是一笔经济负担，亏本生意。
保费倒挂，就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多得多。
这样的保险，买来有什么意义？
大多数重疾险产品投保年龄上限大多是55岁。一般40岁以上买重疾险，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制，容易出现保费倒挂的情况。
如果45岁投保，就需要用21万的保费能买20万的保额。
这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得添钱养保险公司呢？
买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。
一般老人过了50岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。
二、父母的保险要怎么买？
避开了三大坑之后，我们再来具体说说应该如何买爸妈买保险。
给父母买保险，深蓝君建议大家按这个配置思路来：
具体说说为什么这么买：
在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。因为门槛低，所以配置最优先。
医保是国家给的福利，是救命稻草，每个人都应该参与。
一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。
最能发挥医保作用的在于住院治疗，对于老人来说，生病住院比较常见，有医保就是妥妥的福利啊。
PS：农村的新农合也属于城乡居民医保。
老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。
根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。
而大多数意外险没有健康告知，而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。
以大护法为例，我们认识一下意外险：
大护法有两个版本，尊享版只报销医保目录内费用，至尊版则不限医保，所有费用都可以报销。
假如张大爷被狗咬伤了，前后花费了2000元。属于医保目录内费用只有1000，但是新农合只是报销了600，剩余的1400都要自付。
如果张大爷买了尊享版，则意外险可以报销医保目录内剩余的400元。
假如是不限社保的至尊版，则自付的1400全部可以报销。
除此之外，意外险还有伤残赔付功能。
以大护法至尊版为例，如果因为意外身故、或者最严重的1级伤残，就可以赔付100万；如果2级伤残，就赔90万，逐级递减10%。
这就是意外险的作用，价格便宜，保障实用，是我们为爸妈买商业保险的首选。
如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。
真正麻烦的是大病，一场大病，老人治病住院费用，是一大笔开销；很多家庭禁不住损耗，因病返贫的例子太多了。
而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。
符合要求的，百万医疗险在医保报销之后，可以100%报销余下医疗费用。
所以如果能买，优先考虑为爸妈买上百万医疗险，如果身体健康，65岁之前都还有百万医疗险可以选。
但如果父母因为健康或年龄问题，买不了百万医疗险；也可以考虑防癌医疗险，重点保障癌症治疗费用。
关于二者的区别，具体可以看看：
根据2018年中国癌症登记年度报告的统计，恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而逐渐增加。
60岁以上的老年人是高发肿瘤人群，发病高峰期约为80岁。
关于防癌医疗险的优势，这里重点说说健康告知。
很多百万医疗险不能投保的情况，三高、心血管病等等，防癌医疗险却可以投保。
对于买不了百万医疗险的老人来说，防癌医疗险是一个非常不错的备用选择。
相较于医疗险，重疾险的保费要高的多，而且年纪越大保费越高。
如果你预算足够，想给父母一个保障，可以考虑价格便宜的消费型重疾险。
如果说医疗险是报销型的，治病花多少报多少，重疾险就是直接给钱。人得了重疾，保险公司会赔我们一大笔钱。
但给父母买重疾险，一定要注意：
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1）不要买保费倒挂的产品，原因前面已经说过了，这里不再多说。
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2）可以选择高性价比的消费型重疾险。
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3）自己了解保险知识，线上买产品会比线下买便宜一些。
四十来岁的中年人如果还有一定的经济能力，可以选一些性价比高的消费型重疾险。
但假如父母的年纪超过50了，有一定经济能力的子女也可以考虑给父母买一个保额低点的消费型重疾险。
同样的，我整理了【最新性价比TOP3重疾险清单】，感兴趣的话可以点击了解：
如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。
防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随你用。
二者的区别，深蓝君也罗列出来了：
相比于重疾险来说，防癌险主要优势就是：健康告知宽松。
所以说对于买不了重疾险，但是又想给父母一份保障，防癌险是非常不错的选择。
给父母买保险一定要注意健康告知，记得提前了解父母的健康情况，买了保险以后记得和父母说。
建议父母的保险配置顺序是：医保 ＞ 意外险 ＞ 医疗险（防癌医疗险）＞ 重疾险（防癌险）＞年金险
当你读懂以上内容后，你就可以按照这个思路去为爸妈挑选合适的产品。
接下来的产品，都是深蓝君经过几百款产品测评对比后挑选出来的，可以参考下。
1、老人意外险精选产品
适合父母的意外险，我们挑了 4 款产品，一起来看看：
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如果是 60 岁及以下：可以选择 小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）或 小米综合意外险 2022，一年都不到 200 块，就有 50 万意外身故/伤残保额，意外医疗还不限社保，保障很全面。
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如果是 60 岁以上：小米老人综合意外险 2021（升级版）最高 90 岁也能买，意外医疗保障不限社保，经社保结算后可 100% 报销，还有 2000 元的意外骨折保险金，很适合老人。
需要注意的是，以上三款产品都有健康要求，比如「小蜜蜂 2 号超越版（尊享版）」要求“未罹患过重疾”，如果父母有比较严重的健康问题，可能就买不了。
此时大家可以给父母买银发守护者，它只要求“身体健康”，只要父母没什么大病，能够正常生活，就可以购买。
这款产品的意外医疗保障也还不错，无论有无经过社保报销，都能报销 90%。
不知道怎么挑选适合父母的意外险？可以点击下方卡片进行免费测评：
2、医疗险/防癌医疗险推荐清单
适合父母的医疗险，我们挑选了 6 款产品，一起来看看：
给父母买医疗险，优先考虑百万医疗险，具体结论如下：
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如果是 55 岁及以下：优先选择 e 享护-医享无忧，保证续保 20 年，外购药 100% 报销，保障非常全面。
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如果是 56~60 岁：建议优先选择 好医保长期医疗，符合健康告知就能买，也能保证 20 年续保。
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如果是 60 岁以上：可以考虑 尊享 e 生 2022，最高 70 岁也能买；如果有健康问题，可以考虑 惠享 e 生，健康告知比较宽松，有三高、脂肪肝、肾病等也有机会买。
对 56 岁及以上的人群，「e 享护-医享无忧」要求先体检且进行人工核保，万一查出问题或核保不通过，可能会影响父母买别的保险。所以如果父母超过这个年龄，建议考虑其他产品。
要是确实想给他们买医享无忧，建议先买其它能正常投保的医疗险，过了等待期再去体检和做人工核保。
这样即便核保不通过，也能有一份保障。而要是成功投保了，我们也可以退保另外一份产品，拿回一部分钱，虽然有一点损失，但最为稳妥。
如果父母身体、年龄情况允许，一定是优先考虑百万医疗险的。
但是百万医疗险的健康要求实在严格，而且从上面也可以看到，超过65岁基本买不了；
这个时候就可以重点考虑防癌医疗险了。
我们从市面上选了 4 款热销的防癌医疗险，来看看哪款值得选？
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70 岁以下：好医保·防癌医疗险 与 微医保·终身癌症医疗险 都值得考虑，不仅保障全面，还可以终身保证续保。
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70 岁以上：考虑 中老年癌症医疗险（基础版），价格相对便宜，最高 80 岁也能买。
总的来说，买不了百万医疗险的话，防癌医疗险是个不错的选择。
关于防癌医疗险，这里重点介绍好医保终身防癌医疗险：
前面介绍防癌医疗险的时候也说到了，防癌医疗险相对于医疗险最大的特点是健康告知宽松，三高也能买，好医保终身防癌医疗险同样有这个特点：
其他的特点可以总结为：终身续保，保障齐全，费率可调。
首先这是目前上市的唯一一款终身防癌医疗险，可以终身续保，无论是产品停售、还是患癌理赔，都可以正常续保，能够保障一辈子，适合父母投保。
其次，作为一款防癌医疗险，好医保该有的保障全都有，涵盖了癌症医疗、外购药、质子重离子治疗等等。
如果父母买不了百万医疗险，我建议优先考虑这款终身防癌医疗险。想了解这款产品的具体测评，推荐阅读：
3、重疾险/防癌险产品测评榜单
如果父母还年轻，年龄在40-50岁之间，还有一些重疾险产品可以选择，我建议重点看这三款消费型重疾险。
（1）超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选
亮点①：满足条件重疾能赔2次
超级玛丽 6 号 可选重疾复原金保障，赔付规则如下图所示：
首次重疾间隔满 3 年后，重疾新发、复发、转移，均可以赔 80% 保额。
举个例子：假如老李买了 50 万保额并附加了重疾复原金，55 岁时不幸确诊肝癌，赔了 50 万重疾保额；
59 岁时又确诊较重急性心梗，可以再赔 40 万的重疾复原金。
这项保障类似于重疾二次赔，不过一般的重疾二次是不能赔同种重疾的，而这款产品的复原金则可以。
亮点②：60岁前重疾可赔2倍保额
超级玛丽 6 号 可选择附加 60 岁前额外赔，在家庭责任较重的时期能有更高保额：
重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 100%，买 50 万实际能赔 100 万！
中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 20%。
亮点③：癌症医疗津贴更实用
超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。
这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。
在间隔期上，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。
亮点④：保终身性价比最高
和市面上其他产品相比，在选择保终身版本时，超级玛丽6号的性价比是最高的。
(2) 达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔
达尔文系列重疾险的口碑是毋庸置疑的，这次的达尔文6号也没让我们失望：
亮点①：含重疾复原金，60岁前重疾可赔2次
达尔文 6 号自带重疾复原金，复原金是当前比较有特色的一项责任，相当于“低配版”的重疾多次赔：
在60岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，还能再赔 1 次。
本次的赔付比例与间隔期的年限有关，每满1年增加20%，最高赔付100%保额。
亮点②：60岁前重疾赔2倍保额
达尔文 6 号 可以附加 60 岁前重疾额外赔，在人身关键时期享有更高保额，额外赔付的比例分两个阶段：
投保前 5 年：额外赔 80%保额，买 50 万能赔 90 万。
赔付比例高，赔付条件也不错，想要高保额的朋友，可以考虑附加上。
亮点③：可选恶性肿瘤多次赔，不限次
达尔文 6 号的癌症多次赔是不限次数的，很有意思，我们用一张图给大家介绍一下：
无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付100%保额；
而此后，只要每次患癌的间隔期满3年，均可以不限次100%保额的赔付。
虽然这项癌症无限赔噱头的成分居多，但当前看来还是比较创新的，在众多产品中也非常有辨识度。
(3) 人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多
i 无忧是中国人保寿险承保，妥妥的大品牌产品，那么它有哪些亮点呢？
亮点①：健康告知较为宽松
我们常说的健康告知“宽松”，一般是相对而言。
比如市面上很多重疾险，对甲状腺3级结节、乳腺3级结节通常是拒保或除外承保，但是人保i 无忧有机会标体承保。
也就是说，患有以上结节，其他重疾险可能都买不了了，而人保 i 无忧可以给你比较好的承保结论，这也是这款产品最大的特色。
亮点②：保单前10年重疾赔的多
如果在前 10 年得了重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。
比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。
更高的保额，意味着更好的抗风险能力，在看病疗养期间，就算收入中断，也有足够的钱去维持生活水平。
整体上来看，i 无忧性价比不如上面提到的几款产品，它最大的特点是健康告知对甲状腺、乳腺结节
、高血压患者相对宽松;
而且由于是大公司承保，对于喜爱人保品牌的朋友来说，无疑是很加分的。
如果父母，因为健康或者年龄问题买不了重疾险了，可以买防癌险。
防癌险也叫入门版的“重疾险”，只保癌症这一类重疾，确诊能直接赔一笔钱。
这里我们挑选了几款产品，包括长期防癌险、1 年期防癌险，一起来对比看看：
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希望保长期：50 岁及以下的朋友，考虑 水滴癌卫士，价格便宜，原位癌能赔 30% 保额；若超过了 50 岁，「爱佑保」和 孝亲宝 都可以考虑，两者价格相差不大。
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用来加保或临时过渡：考虑 健康福·防癌 1 号（慢病版），价格相对更划算，但保障只有一年，每年续保需审核。
这里提醒大家，有些癌症是有分级别的，程度较轻的则按轻症来赔，即表格内的“癌症保障（轻度）”，另外部分产品还能保原位癌，有这两项保障的产品会更好。
另外要注意，1 年期的防癌险存在不稳定性，每年续保需审核，预算允许情况下，还是建议优先考虑长期的保障。
产品已经介绍完了，如果需要深蓝君给进一步的配置建议，欢迎随时联系我，我会帮你的父母挑选适合的保险。
保险是一个非常个性化的产品，不同人群，不同预算都会得出不同方案，我这里给自己父母买保险的方案，给大伙提供一种参考思路。
下面我用一套李先生的父母方案给大家做个示范。
李先生只有3000元的预算，目前父亲健康状况良好，但母亲有3级高血压和冠心病。
根据两位老人的情况，我帮他们选择了意外险+医疗险的组合：
李爸爸身体比较好，可以优先考虑百万医疗险+意外险的搭配，
好医保长期医疗险能稳定续保20年，期间即使他身体变差也不怕失去保障；
小米综合意外险2020不限社保100%报销，而且价格也不贵，远优于同类大多数产品。
李妈妈患有3级高血压和冠心病，比较难买到合适的百万医疗险，
好医保终身防癌医疗险没有询问这两种疾病，可以直接投保；
意外险选了美亚尊长无忧，没有健康告知，还有意外骨折住院津贴。
看了这套父母方案示例，如果大家还有其他疑问，欢迎在文章底下提出。
如果是现在要给父母买保险的，建议还是考虑前面介绍的好医保终身防癌医疗险，终身续保，保障稳定。
如果需要我给进一步的配置建议，欢迎直接到文末找我，我会尽我所能解答你的疑惑。
1、给父母买保险前要体检吗？
在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。
如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。
买完保险，过了等待期后，要记得定期带父母去体检，早发现早治疗。
2、如果身体有小毛病怎么办，如何带病投保？
如果是身体有小毛病，还有几点可以帮助我们找到合适的产品。
如果看中了一款产品，自己有健康告知里面的毛病可以找一些健康告知不严格的商业保险，或者专门针对一些疾病，比如说众安糖尿病专属医疗险就是为早期 2 型糖尿病患者开发的产品，100 万保额不限社保报销，保障基本上和百万医疗险差不多。
3)线上投保健康告知没过，可以尝试智能核保与人工核保
自己在线上购买保险产品时，如果父母身体有健康告知里的疾病时，可以尝试智能核保，如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。
还是举好医保的例子，在健康告知页面选择有部分问题，可以进入智能核保。身体有些小毛病父母有机会通过智能核保正常投保。
如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。
如果因为年龄和健康问题，买不了重疾险或医疗险，可以考虑防癌险和防癌医疗险。
再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。
如果父母身体有异常，你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：
3、预算不足，防癌险和防癌医疗险买哪个？
保险是一个组合，不同的险种有不同的作用，预算允许的话，要尽量配齐。
但如果真的预算不足，深蓝君的建议如下：
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医保报销条件较好：可以考虑购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。
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担心巨额医疗费用：如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住，但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑防癌医疗险。
具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。
4、农村父母买保险有什么注意事项
农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花，可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。
2）风险多，更需要注意意外风险
农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。
3）不要去不正规的小诊所
农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。
去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！
5、父母自己买的不合适的保险怎么办，退保要注意什么？
正常买了不合适的产品，可以通过退保，买新的产品来更新自己的保障，
但是在父母的年龄段，其实可选产品不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，一定要谨慎。没有续上新的合适产品之前，不要轻易退保。如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。
如果觉得已经买的保险实在太坑，一定要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。
深蓝君没法面面俱到，如果大家还有其他的疑问，都可以随时找我，我会尽我所能帮助大家。
此篇是关于给父母买保险的疑问和产品科普，之后我也会根据大家的提问和产品进行更新。
保险不能让我们的父母不生病，但可以帮助我们转嫁因为疾病带来的财务风险，甚至给他们更好的治疗。在父母病的时候，可以果敢地拜托医生，请您尽力治，钱不是问题。
另外，在配好保险之后，周期性带父母去做体验也对父母健康有好处，越早发现病灶，越好治，父母也少受罪。
他们陪我们长大，呵护我们的童年，我们也将陪他们变老，保障他们的晚年......
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；
在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
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