• 答: 基准是4.9，首套房5.39，二套房5.88，商业产权5.88以上，以具体购房为准。

• 答: 自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。大部分城市影响不大。 以首套房为例，假设贷款本金100万元，30年偿还本息，北上广深平均月供仅增加13元，杭州等7座二线城市首套房月供增加18元，苏州下降51元，宁波上涨163元

• 1、等额本息还款法“等额本息还款法”又称“月均等额还款法”，目前较为常用，它是在你还贷期限内，以固定的数目每月还贷。也就是说，不仅每年每月本金保持不变，而且每年每月利息保持不变。等额本息的特点是：整个还款期内，每个月的还款额保持不变。贷款人可以准确掌握每月的还款额，有计划的安排家庭的开支。计算公式：总利息=月还款额*贷款月数-本金。月还款额=本金*月利率*[(1月利率)^n[(1月利率)^n-1]。式中n表示贷款月数，^n表示n次方，如^240，表示240次方(贷款20年、240个月)月利率=年利率12。2、等额本金法本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。每月还款额逐渐减少，但偿还的速度是保持不变的。这种方式比较适合于还款初期能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。计算公式：月还款额=本金n剩余本金*月利率;总利息=本金*月利率*(贷款月数20.5)。

• 根据《中华人民共和国婚姻法》第三章"家庭关系"之第十七条规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，与之对应，产生的债务也共同承担。在法律层面上夫妻双方属于一个"经济共同体"，所以商业银行在借款考察期间不仅会参考个人信用状况，还会考虑其配偶的信用情况，来判断您今后是否有能力偿还。其中以“连三累六”(连续三个月逾期，累计有六次逾期的情况)为主要判断。征信若是显示出此类不良记录，那么银行很大程度会拒绝您的借款申请。

• 答: 因为您好上海的公积金贷款，具体是否可以继续抵扣，请联系上海市公积金中心。

• 答: 您好，下款以后不能换银行，但是可以提前还款哈

• 答: 贷款不影响办理产权证，办理按揭贷款时银行已经将该套房屋做了抵押登记！

• 房贷还款选择哪种方式好贷款买房子的还款方式主要有三种，等额本息，等额本金，一次性还本付息。1、按月等额本息还款这种还款方式在贷款的期限内，每个月的还款额度是一样的。这样有利于记住还款的额度，可以很好地计划收入和开支。2、按月等额本金还款这种还款是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。这种还款的方式每个月的还款额度不一样，是每月递减的。这种比较在贷款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。3、一次性还本付息这种还款方式可以办理的贷款期限有限定，一般只能申请一年内的贷款。初期没有还款压力，但是到了还款期限。压力较大。除非有绝对的把握可以在还款期限内可以还清贷款，不然不建议选择这种还款方式。

• 答: 看买房的人是全款还是贷款，如果对方那边是全款 半个月左右就能全办好，如果是贷款 那要3-5个月的。

• 答: 目前职工家庭只能使用2次公积金贷款。

• 答: 不管你是生意人还是朝九晚五上班族，有钱还是没钱，为了不受丈母娘的冷眼、为了有一处为自己遮风挡雨的地方，买房，都是我们大多数人一定会做的事；贷款买房，更是99.99％的人会选择的买房方式。但是，贷款买房也没有那么简单，人人都想要选择更省钱、更安全的贷款方式，那么，怎样才能选择一家合适的贷款银行呢？火眼金睛、胆大心细的你就能选得好！ 一、选择大品牌 对客户来说，品牌银行意味着这家银行常年以来在业界的好口碑、金融产品的多样化和专业高效优质的服务，后期服务也更有保障。购房者最好选择知名度高、资金安全有保障、服务品质好的品牌银行，例如五大行。 二、看银行利率 虽然银行的基准贷款利率为5年以上4.9％，但由于不同城市房地长的热度及政策不同，购房者在选购商业性质房屋或二套房屋的时候都要面临利率上调的问题，因此购房者应该多对比，选择更适合自己的。 另外还有一点需要购房者注意的是，那就是申请贷款是选择固定利率还是浮动利率。固定利率是一项未知的，未来市场可能会涨也可能会降；而浮动利率是随着市场利率的变化而变化，对市场如何把握需要购房者靠自己判断。 三、看违约金 有些银行不仅对违期未缴纳房款的有违约金，甚至有些银行对顾客的部分提前还款也会收取违约金，这对于想要以部分提前还款来节省利息的顾客来说压力较大。因此在比较银行时，一定要问清楚违约金的限制，才不会吃闷亏。 四、看附加费用 贷款成本除了每个月要交的本金和利息之外，手续费和其他杂项费用也是购房者需要考虑的。办理按揭一般需要支付房产保险费用、抵押登记费用等，因此，购房者咨询利率的同时，还应该了解附加费用，才能清楚分析贷款成本。 五、看优惠门槛 每个银行的贷款门槛都不同，优惠的门槛自然也不尽相同。通常情况下，银行对想要获得贷款优惠利率的客户，都是有一定的要求的，可不是所有人都能享受优惠或者享受最低利率折扣。 有些银行会要求贷款者在本银行存款达到一定的额度，或者贷款额度占到总房款的多少比例等等，才会给予申贷者一定的利率优惠，这时候购房者最好能提前做好功课，了解清楚各个银行的规定。尤其是如果你购买的是二手房就更要注意，有些银行可能会要求申请贷款的二手房房龄不能超过20年，甚至是10年。 六、看银行服务 银行之间的竞争主要体现在流

• 所谓房贷利率调整日，其实指的就是重定价日。一般采取浮动利率政策的住房商业贷款都会有一个重定价周期，最短为一年。而每过一个重定价周期，到了重定价日，就会按最新LPR报价算上银行规定的基点数(基点数一经确定，在整个贷款期限都将保持不变)得出新利率，然后在下一周期执行，直到下一周期也结束后再重新计算。如此一来，若新利率较旧利率有所上升的话，客户要还的利息也就会随之变多;反之，则会减少。而若房贷选择的是固定利率，那自然不存在利率调整日了。还有，如果申请办理的是住房公积金贷款，那一般要等到中国人民银行调整了贷款基准利率之后，房贷才会于次年的1月1日开始执行新利率;若是在贷款期限内中国人民银行一直都没有调整贷款基准利率的话，那住房公积金贷款利率也不会发生变化。购房的贷款方式有几种?1、住房公积金贷款不管是买什么房子，都应该是使用公积金贷款，因为住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，真的是非常划算，相比商业银行贷款，利率差不多为一半，那么算下来能省差不多几万块钱的利息。不过并不是所有人都有这么高的额度，要根据参保时间与购房价格等几个因素来定，大家如果公积金额度不够，那么可以选择与其他贷款组合的形式也是可以的。2、个人住房商业性贷款如果公积金贷款额度不够，那么可以选择去银行申请按揭贷款，只要在银行存款的余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并且足够付首付，有一定量的金融资产或财产，那么就可以向银行申请按揭贷款，利率相比公积金贷款来说会高很多。3、个人住房组合贷款公积金贷款额度一般为10-29万元，现在很多一二线城市购房款都超过了这个额度，那么就需要用其他贷款来补充，俗称的组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理，组合贷款利率较为适中，贷款额度较大，大多数人都选择这种方式。

• 哪些情况执行首套房贷款利率？1、贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房算首套房。2、贷款买过一套房，后来卖掉，房屋登记系统查不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房算首套房。3、已经全款买过一套房，再贷款买房算首套房。4、全款买过一套房，后来卖掉，房屋登记系统查不到房产，再贷款买房算首套房。5、个人名下有两套房的商业贷款记录，全部已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，再贷款买房算首套房。6、个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款已出售，同时能够提供住房出售的证明，申请商业贷款再买房算首套。7、夫妻两人，一方婚前买房使用商业贷款，另一方婚前购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻名义共同贷款。若贷款已还清，银行业金融机构可以根据借款人偿付能力、信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。8、夫妻两人，一方婚前有房但无贷款记录，另一方婚前有贷款记录但名下无房产，婚后买房申请贷款算首套房。9、如果购房者申请的是纯公积金贷款，首套住房的认定，是以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下无成套住房登记为依据。也就是说，只要当前名下无房，且之前申请的公积金贷款都已还清，那么不管之前申请过多少次公积金贷款，再买房还是可以算“首套房”。具体的认定需要由贷款受理网点通过《借款人及家庭成员名单、住房坐落情况表》等资料相结合进行。组合贷款：如果是组合贷款的话，则按所贷银行的标准认定为准。如果买家在银行征信系统里已登记有一条贷款买房的信息贷款尚未结清，又申请贷款买房时，将界定为二套房或以上。

• 答: 自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。大部分城市影响不大。 以首套房为例，假设贷款本金100万元，30年偿还本息，北上广深平均月供仅增加13元，杭州等7座二线城市首套房月供增加18元，苏州下降51元，宁波上涨163元。

• 如今买房贷款的朋友越来越多了，买房贷款流程就比较负责，审批后银行才会放款，放款时间是多久呢?个人办理房屋按揭贷款，不同的银行或者不同的住房贷款，放款时间并不一样。房贷放款时间主要分为：1、住房公积金贷款放款较慢。个人办理房屋按揭贷款，因为个人住房公积金贷款的利率低，不少人都喜欢申请这种贷款来买房子。然而同时，这种住房贷款的放款时间却慢，一般需要等1-2个月左右的时间才会放款。如果慢一点，有些地区则要等6个月。2、商业住房按揭贷款约为1个月。大多数申请房屋按揭贷款，都是在银行申请的商业贷款，而这种贷款相对于住房公积金贷款的放款时间要快一点。目前不少银行的放款时间在1个月左右。有些银行放款时间更短。3、如果你想让银行快一点放款的话，可以凭收件收据放款，过户后3个工作日就可以放款了。需缴纳400元担保费。凭它证放款的话，一般要15到22个工作日才可以拿到产证，产证拿到后3到5工作日银行放款。

• 答: ，市公积金中心未对住房公积金提取政策进行调整。

• 2021年银行并没有全面停止房贷页面。银行如果停止房贷业务，那么在银行的官网上会有公告，目前各家银行仍然正常经营房贷业务。当然，如果房贷政策收紧，那么会出现房贷利率上浮、房贷放款速度慢的情况，这时候是因为政策原因影响了房贷，并不是房贷业务停止了。房贷业务是银行的主营业务，银行是不会停止该业务的，用户可以在任意时间放心申请房贷。银行房贷停贷会有什么后果对于购房者来说，银行如果停止房贷业务，那买房于普通人来说是难上加难了，在不具有完全购买房产的能力购房者，如果想拥有属于自己的一套房子，只能靠金融信贷的支持解决拥有住房，付完首付，后面再慢慢还贷款，这是大多数买房者的写照，而对于完全有能力全款支付的人就另当别论了。银行停止房贷，就意味着将要全款才能买到房子，而面对高额的房价，又有多少人会能实现全款买房呢，楼市将会受到影响，可能呈低迷状态。对于有刚需需求的买房者来说，买房就成了一件很无奈的事情。如果想等到合适的时间，等到钱攒够，那房价又是另外一回事了，面对房子每年呈上升的趋势，攒钱的速度估计都跟不上房价增长的速度。在2021年银行全面收紧房贷，但是，是对购买两套房以上的贷款者收紧房贷，而对那些还没有买房，处于刚需的贷款者将不受影响，这种政策才真正地收益于普通群众，让真正需要房的人有房可买，而不是富人手中几套房又去和普通人抢房源，对稳定房价也有一定的作用。

• 答: 工行住宅楼(向阳路28号)均价3577元平,环比上月:1.1%。目前小区有9套在售房源,

• 答: 按上级要求，我市正在进行住房公积金贷款自主核算转换，暂停受理新的按月提取住房公积金偿还公积金贷款本息业务。明年起可申请“冲还贷”业务，实现您的需求。详询公积金咨询专线12329

“需要贷款吗?低息的那种，年利率只有3个点。”“我们做可以‘转贷降息’，以170万房贷为例，转贷后每月最多可少还四千”……近日，多位青岛市民向记者反映，他们频繁接到贷款中介或自称银行客服人员打来的电话，大致内容多是宣称可以办理低息贷款，甚至有机构表示可以通过代办“以贷换贷”实现大额减息。很多市民虽然对此抱有怀疑，却也真真动了心。跟着中介到银行走走程序就能轻松省下数十万利息?“以贷换贷”合法吗?转贷后会面临怎样的风险?记者近日对此展开了深入调查。

市民反映>> 贷款推销信息频扰民 “以贷换贷”诱惑大

“请收下我行为您准备的34.5万元额度的申请机会”“您可申请56.2万元储备资金”……很多人的手机里经常会收到类似贷款短信，除接到短信，还有不少市民频繁遭到贷款推销电话轰炸，已经不胜其扰。

“每天都能接到两三个，对方不断切换来电号码，让人难以辨识。”5月13日，崂山区王先生向记者反映，前几日他收到一则挂名银行发送的“备用金”授信短信，说是利息很低，由于好奇便进行了回复，很快就接到了自称贷款经理的来电。让王先生困扰的是，此后不管工作还是休息时间，他都被频繁“骚扰”，无奈只能将这些来电统统拉黑。

记者广泛采访后了解到，在近期的贷款推销电话中，“以贷换贷”“转贷降息”是主要的推销话术。多位市民反映，他们都曾有这样的经历：“您要不要办理贷款?”“您这边是否有资金周转的需求?”当类似问询被拒绝，对方会抛出一记重磅诱惑：“我们可以代办‘转贷降息’，房贷利率5个点，通过我们代办可以降到3个点，如果您有上百万贷款，可以省下数十万利息，并保证每单贷款都是由正规银行放款。”

这类说辞看似夸大其词，却让很多人动了心。还呗、分期贷、360借、好分期、洋钱罐借款……市南区黄女士向记者展示她手机短信里各个平台发送的贷款推销信息，表示自己早已对此“免疫”，但唯独对一家中介机构推销的“转贷降息”提起了兴趣。

“如果‘以贷还贷’真的可以大额减息，我真想试一试。”黄女士说，她和父母名下有两套房产，都是以她的名义贷款购买，大约有200万元，贷了30年，才还了不到5年，每个月房贷压力很大，一家人省吃俭用，有时候还拆东墙补西墙，通过一些网上平台进行小额贷款周转一下。“我也担心是诈骗，经过详细问询，中介机构的王先生明确表示，贷款是由五大行放款，他们公司在全国多地都有实体店，青岛店面就在闽江路上，还给我发来了公司地址，让过去面谈。”

中介回应>> 转贷过程都在银行办理 低息贷款不止于还房贷

“转贷降息”确有其事?动辄数十万的巨额降息诱惑下，是否隐藏着巨大的陷阱?带着诸多疑问，5月14日，记者用黄女士提供的电话号码，以借贷市民的身份致电自称金融中介的王先生。

记者询问：“到底什么是‘转贷降息’?贵公司是什么机构?”

“转贷降息就是我们带你从银行再贷一笔款，你可以把高利息的房贷全还上，然后每个月只需要还这个低利息的贷款。我们在包括青岛在内的全国多地都开有分店，是正规的金融机构。”中介王先生解释道。

记者问：“和现行房贷利率相比，所谓‘低利息’到底有多低?”

王先生表示：“买房时，银行客服不会告诉你可以做到3厘甚至2.8厘的利息，这些都不会明着说。即便银行有人，也做不到。但是我们跟银行有合作，就可以贷到低利息的贷款。”

“整个贷款过程有无风险?”记者追问。

“转贷过程中的所有资料都在银行签订，所有银行都可以办理，最好是五大行，这样借款人也可以更放心。”王先生如此回复。

“如果一个月还款金额是1万元，转贷降息后，一个月只需要还8000元或者7000元左右，甚至更低。”几番询问过后，王先生给记者算了一笔账，“200万元贷款算下来肯定能省几十万，我们会联合银行根据客户资质情况进行放款，这个钱不用的话，一分钱的利息都不会有。还上房贷之后，才会产生利息，而且是低利息。”

这项低息贷款是否属于经营贷?对房屋是否有影响?除还房贷外，这笔贷款可用作其他用途吗?面对记者的不断追问，王先生对他们办理的贷款是否属于经营贷没有给出正面答复，但表示，低息贷款和房贷都是把房子抵押给银行，并补充道，放款后，可以全款还房贷，也可以部分用来经营或装修等，“除股票、证券等投资行为外，只要不作违法的事，正常的资金流向皆可用。”

当记者问及贷款年限及中介服务费多少时，王先生表示，这项贷款不属于买房贷款，随借随还，可以贷1年、3年、5年。

“是不是不能做类似房贷的长期贷款?”对此问题，王先生没有直接否定，而是表示要看个人资质审核结果，“我们会向银行放款经理提报用户信息，放款经理给出大体额度及贷款年限。”

“手续费是放款后一次性交齐，不放款，不收费。”王先生对手续费具体额度没有给出明确答复，只表示中介费很低，且强调没有“砍头息”。“假如把手续费放到利息里核算，就等同于每个月多还十块钱吧。”王先生说。

“很多人到我们这边做房屋抵押，个人到银行做转贷，肯定办不了这么低的利息。”最后，王先生在详细问询了记者的每月入卡工资、公积金等数额，以及工作年限、是否有网贷、信用卡等信息后，邀记者到其实体店面谈，并强调一定带齐身份证件、放款银行的银行卡以及近期的征信报告等相关材料，“我们还会根据您的个人资质，推荐几个相关方案，先息后本、等额本金、等额本息……需要您自行选择。”

银行说法>> 经营贷投放力度加大 中介窥视到套利空间

“对比一下利率，你就知道转贷有多划算”“只要条件符合就可以考虑换贷”。记者留意到，不少线上平台也成了“以贷换贷”“转贷降息”业务的推销地。有中介机构还在网络平台上晒出了房贷与经营贷的数据对比：以贷款金额100万元、等额本息还款方式为例，购房按揭贷款期限30年，年利率5.65%，月还款额约5772元，总支付利息约107.8万元，总还款额度约207.8万元;通过置换经营贷后，还款期限变为20年，年利率为3.8%，月还款约5954元，总支付利息约42.9万元，总还款额约142.9万元。可见，两种借贷方式的还款差额为64.9万元。

5月16日，记者在工商银行南京路支行采访获悉，该行房屋抵押综合消费贷款的贷款期限最长不超过10年，且不得超过抵押房产剩余的土地使用年限，贷款期限与贷款人的年龄之和不得超过60年，利率不得低于相应期限的LPR利率。2022年4月20日公布的LPR5年期以上贷款利率是4.6，工商银行目前的房屋抵押综合消费贷款利率不会低于4.6。

从工作人员的答复不难看出，要做到3个点以下的利率，单纯房屋抵押综合消费贷款无法实现。“经营贷款的用途仅限于合法经营，不能用于房地产项目，也不能流向证券、期货市场。经营贷款年限一般最长不超过5年，用于扩大再生产的，最长时限可以达到10年。”工行工作人员一再强调，在确认中介身份前，不要泄露个人真实信息。

“贷款中介的话术不可轻信。”16日，建设银行南京路支行贷款部工作人员告诉记者，“中介所说的‘转贷降息’，其实就是将年利率相对较低的房屋抵押经营贷，与房屋抵押贷款进行的置换。”该工作人员强调，建行没有推出相关业务。如果想要办理，可以向银行出具相关材料，通过审核经营资质，符合即放款。“建行普惠金融经营贷的利率在3.7～3.85之间，一般为一年期，最长三年，要有纳税、有流水、有抵押。到期还款后可继续提交贷款申请，银行会重新对经营资质进行审核决定是否放款。”

记者采访了解到，经营贷已存在多年，是银行针对中小企业主或者个体工商户推出的融资产品。借款人多是以盘活个体企业资金为目的，通过房产抵押等担保方式，向银行借款。“当前，由于政策利好，利率下调，银行经营贷投放力度加大，中介机构窥视到了其中的套利空间，开始再度活跃起来。”

建行工作人员及中介王先生都提到，办理经营贷或者转贷都需要对房屋进行抵押，那未还清贷款的房屋是否可进行二次抵押呢?建行工作人员表示，办理经营贷时，如不能提前还清房款，银行可对部分经过审核的房产进行“二押”，但各行对房产“二押”的要求相对严格且各不相同。以建行为例，前期在建行贷款买房是“二押”的先决条件，此外，还要看区域，城阳、胶州等区市的房产就很难做“二押”，市南区房产也要满足2000年以后配建，且面积在80平方米以上等诸多条件，符合所有条件，银行才会对房产进行价值评估。

律师解读>> 业主“变身”经营者 恐涉嫌骗贷被起诉

和房屋抵押贷款相同的是，经营贷也需要通过抵押方式从银行借款，但不同的是，经营贷还需要将资金用于生产经营，并要求申请人需要符合相应的经营资质审核条件。那么，贷款中介如何“包装”，才让普通贷款人符合“经营”条件的呢?

山东国曜琴岛(青岛)律师事务所权益合伙人王维湘律师刚刚接手了一个通过经营贷“以贷养贷”的类似案例。他告诉记者：“中介对贷款人经营资质的‘包装’已经形成了一套常规流程：名下有正常经营公司的贷款人，贷款中介将根据公司的经营资质以及贷款人财务状况制定经营贷置换计划;如果贷款人名下没有经营的公司，贷款中介会为贷款人办理股东过户，还要为其伪造经营流水，让贷款人‘摇身一变’为一家公司的经营者，然后提交经营贷审核资质，实现换贷。”

如何规避经营贷置换房贷可能被银行查出的风险?有中介曾向王律师告知，只要资金不直接流入房地产市场就可以，具体操作可以用取现、走对公账户解决。

“我也曾多次接到自称中介甚至银行客服打来的转贷推销电话。”王律师告诉记者，对方声称办理三年期经营贷利率只有3.85，和5个点以上的房贷利率相比，这个价码确实很诱人，但其实并不符合自住型房主。

“因为根本就省不了多少钱。”王律师又给记者算了笔账，“3.8个点的经营贷核算，和房贷之间只有1.5个点左右的利差，贷200万元，1年约省3万元，3年约省9万元。非自住型房主，也就是炒房人，买房时可能用的是8个点到10个点的高利贷，这个利差就相对较大，100万元贷款，1年就有6万元的差额，贷200万元，一年差额就是12万元，3年经营贷下来，可以省下36万元，这个数字才算可观。”

不仅如此，贷款人办理转贷降息还会面临诸多风险。

以工行、建行的相关政策为例，通过经营贷置换房贷只是节省了部分利息负担，房贷转贷后还款期限会缩短，房贷最长贷款期限有30年，而其他类型的贷款，比如经营性贷款最长是10年，对于借款人而言，转贷后利息虽然降低，但贷款期限变短，可能导致每月月供变高，借款人的还款压力变大，个人的生活质量和抗风险能力都会随之下降，逾期还贷的风险也会随之增大。

其次，贷款人还需警惕其中的法律风险。工行工作人员告诉记者，办理经营贷款，银行会在贷款合同中约定贷款用途，并会不定期要求借款人提供相关凭证来核实资金用途。如果经营贷被发现流入楼市，银行会要求贷款人立即归还资金，并追究法律责任，个人征信也会受到影响。若无法及时还贷，被抵押的房产会被银行通过司法程序处置，银行面临重大损失时，贷款人还可能被以涉嫌骗取贷款罪起诉。“如果是通过向银行提交假材料办理的贷款，属于骗取贷款，已经构成了刑事犯罪。”王律师强调。

据了解，在实际转贷过程中，除手续费外，个人还需向贷款中介支付其他的高额服务费。例如，房产不能进行“二押”，办理经营贷就需先将房产贷款还清，在没有充足的资金还款时，如中介王先生对记者所言，贷款中介会为贷款人提供过桥资金还清房款。记者查阅投诉案例发现，很多贷款人反映，这个过桥流程中含有高额利息。若个人名下没有企业，贷款中介也会代办企业过户，但此时贷款人需要面临承接企业债务的风险。

已有住房的房主不得通过转贷进行置换，那么经营贷可否直接用于购房首付呢?王律师告诉记者，我国早就明文禁止经营贷流入房地产市场。这种行为在2021年初就被严查，已经无法开展。2021年3月，银保监会、住建部、人民银行三部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确要求银行加强借款人资质核查，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。

案例提醒：贷款“走账”变服务费 想退贷受制高额违约金

记者查阅转贷投诉案例发现，高额服务费成为借款人的主要控诉点。有媒体报道，中介整体办理收取的服务费大概在贷款金额的1.6%～4%，也就是说，若办理100万元经营贷，需要向贷款中介缴纳1.6万元～4万元的服务费，这其中还不包括一些隐性费用。若购房者的征信、抵押物存在问题，还要再根据不同情况进行收费。如贷款未成，所交服务费就有被拒绝退还的可能。

记者在黑猫投诉网上看到，有网友就对中介王先生所在机构发起投诉。2018年年底，这位网友通过该中介机构办理了一项贷款，按约定缴纳了9800元服务费，中介承诺如果贷款未成将全款退还。结果贷款迟迟没能办下来，网友催办时，客户经理一直借故拖延。此后，这位网友来到该中介的青岛分公司协商退款事宜，中介答应退款，但经过多次沟通仍没有兑现。记者搜索发现，在投诉平台上，类似“合同之外附加高额收费”“暴力催收”“中介不按约定退费”等诸多中介代办贷款的问题不胜枚举。

今年3月，市民钟某找到一家中介机构贷款。钟某说，当时工作人员称他们是银行直贷的个贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，“只有8‰的风险金，贷20万元只要1600元。”

但在放款后，中介却以申请装修贷款，银行需要查装修流水为由，让钟某把其中6万元转到一家装修公司“走账”。事后，当钟某讨要“走账”的钱时，中介却坚称这是为其提供咨询服务而收取的服务费。之后，她曾数次找到该中介要求退款，对方均不予理睬。有媒体记者采访发现，实际上钟某的贷款并不需要“中介”服务，其自行即可通过银行APP操作完成，这家中介仅仅是帮她操作了APP而已。事件经报道后，钟某拿回了钱，而该中介则迅速关门，不久注销了公司。

闵某去年投资失败后急需资金周转，正巧收到一条贷款短信，称他有30万元的贷款额度。在回复贷款信息后不久，一名自称是某贷款机构的工作人员与他取得了联系。跟随该工作人员，闵某到一家商业银行办理获得了一笔30万元贷款。但钱还未捂热，对方即提出因流程需要“走账”。之后，闵某将贷款中的64800元分别转给了一个个人账户及一家名为“极融平民小超市”的个体商户。打款后，一张《居间服务协议》才放到他面前。

闵某介绍，他看到该协议上写有64800元服务费，但当时钱已经打进对方账户。记者从闵某办理贷款的银行了解到，他的贷款并不需要第三方贷款机构，自己即能办理。

无独有偶，去年9月，刘某也遭遇了与闵某同样的一幕。面对高额服务费，刘某曾试图通过沟通让中介退钱，但对方表示，如果要退，必须把贷款一并退回，而提前退回贷款，要承担高额违约金，迫使刘某不得不打消了这个念头。

在网络平台上，中介贷款投诉案例随处可见，记者在中国银保监有关网站发现，因存在个人经营贷流入房地产领域的违规事实，银行被罚款的事件也时有发生。近日，一家国有银行就被罚款30万元。据半岛新闻此前报道，河北银行青岛分行也曾因信贷资金违规流入房地产市场，被青岛银保监局罚款80万元。

责编：徐丽 审核：赵剑