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想给每一个年轻时候就想到对冲风险，要买保险的朋友点赞。

我给的第一个建议就是当你已经有保险意识的时候，不要犹豫，赶紧了解保险知识，买它。记得，前提是了解保险知识后。

重疾险只是保险的一个险种，年轻人买保险，了解保险知识的时候，全面了解需要买的险种更合适，深刻了解重疾险和其他险种是如何一起完善保障的。

在为了上千家庭配置过保险后，我总结出购买保险的最佳方法，保障全面，价格划算！

第一部分是四大险种的最实惠购买方法，

第二部分是给你几套年轻人最优方案！

如果就想了解目前市场上重疾险产品情况，推荐阅读最新榜单：

第一部分：如何购买保险最划算？

保险有很多，但不用纠结，对于90%的普通人，只需要考虑以下四类保险就ok了。

但对于不同人群，重点考虑的险种也不同。

什么，你问我年金险在哪里？如果碰年金险，你还想省钱？

接下来，我们再来逐个分析，年轻人怎么买保险？

重疾险，就是患有重疾或轻症，保险公司就会一次性赔我们一笔钱。

觉得保险非常贵的朋友，十有八九都是因为重疾险。

那些平安福、国寿福动不动几千上万，你告诉我怎么省钱？

别急，我们先来搞懂重疾险的价格逻辑。

影响重疾险的价格因素有很多，女生比男生便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

但各位有没有想过，重疾险既然是保障疾病的，万一我们一生无病无痛，自然老死，怎么赔？

赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，

赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，

赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。

长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，

但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。

通常来讲，在保障内容相同的情形下，

这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。

而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，

比如名气极大的平安福、国寿福、健康百分百等。

人不一定会患上重疾，但一定会死；

也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。

除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，

这样的产品，当然会贵得多了！

而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。

这些重疾险化繁为简，只会承担疾病的责任，身故时只能退保拿回现金价值。

如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。

所以，如果你想最经济实惠购买重疾险，可以记住以下几点：

1、网上的普遍比线下的更便宜，因为成本进一步压缩了。

不需要给业务员高额的佣金，还省去不少场地租金、人力成本等销售运营费用。

2、保障定期会比保障一辈子的便宜，因为越老风险越大嘛。

老人比年轻人更需要保险吗？错了，从经济角度来看，能够赚钱的年轻人比老人更需要保险。

在一个家庭保险规划中，成年人一定要排在小孩、老人之前。因为后两者没有经济能力了，保险解决的就是钱的问题。

3、没有身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。

消费型重疾由于身故没得赔，保险公司承担风险成本更低，自然价格也更低。

但消费型重疾险解决不了人没有重疾就死了，却没得赔的问题啊？别急，我们不是还有定期寿险嘛，下面会说到。

另外，我非常不建议你通过降低保额来买上一份重疾险。

买30万保额肯定会比买50万便宜得多，但重疾险的保额非常重要。你买多少，保险公司就赔你多少的，低保额没有抵御风险能力。

我一直觉得意外险很简单，没必要说。

直到不少朋友都来咨询，我一年两三千的意外险保障怎样啊？

我才发现事情并不简单，有太多太多朋友摊上了长期意外险。

寻常意外险都是买一年就保一年的，一年不过一两百就有几十万的保额了；

而长期意外险，则是连续交10年，或20年，就可以保障你几十年，或者至60、70岁等。

这类长期意外险，往往价格严重虚高，因为你根本看不透，无法直接比较；

更无语的是，这类产品保障还很可能是缺斤少两的。

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，

最轻微的 10 级赔 10%保额。

以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：

可某些长期意外险，只会保障 281 种伤残中最严重的几种，

例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。

「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。

比如说平安的百万任我行，看起来百万的身价保障非常诱人，但实际上只保身故或全残！

假如在一场意外中只是断了几个手指，远没有达到全残程度；

那么，除了报销一点医疗费外，就一分都不会赔了！

而且这100万的保障，只是针对特定的自驾车、航空、公共交通几种意外；

对于其它摔死、溺亡等意外事故，最多只会赔10万！

啧啧啧，坑出新高度.......

这类长期意外险还有一个貌似很有优势的卖点：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。

听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？以以下产品为例：

以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。

看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。

天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：

我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

想最省钱买意外险，一定要远离此类长期意外险，直接购买一年期意外险就好了！

医疗险就是可以帮我们报销医疗费用的保险。

这种类也有很多，有门诊医疗医疗，也有百万医疗；

有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等。

但对于我们普通人来说，可以重点考虑以下两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。

保额：就是一年内保险公司最多会帮你报销的钱

免赔额：低于免赔额的医疗费就是没达到报销标准，不会报销

这类医疗险最常见的就是门诊医疗、小额住院医疗。

由于免赔额极低，甚至为0；

所以咱们平时去门诊、住院基本可以随时用到。

这类医疗险的代表产品，当属近几年最火爆的--百万医疗险。

百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额；

根本都不用考虑，买它就行了。

虽然这产品往往会有1万的免赔额，一般情况下我们是很难用得上的。

但是当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

医疗险种类虽多，但是最为实用的就是以上两种，都不过是每年几百。

其中，百万医疗险尤其重要；宁可没有门诊医疗险，不能没有百万医疗。

另外，医疗险一个重要原则就是：费用补偿。

就算你买了十几份医疗险，保险公司也是只会帮你报销医疗费就完事了。

所以不必贪多，选择一两份适合自己的就好。

年轻人怎么买定期寿险？

寿险就是人不在了，就赔钱。

法国暴君路易十五曾说：我死后，哪管它洪水滔天。

但我们可不行，扮演着父母、子女、伴侣的角色，有太多责任需要承担。所以此类保险虽然听起来非常晦气，但对于背负着家庭责任的中年人非常重要。

按照保障期限，寿险主要有有两种：

终身寿险：保障一辈子的，人终有一死，这类保险百分百会赔的。但正因如此，这类寿险非常贵，并不适用于我们平头老百姓，国际上的有钱人喜欢用作财富传承手段。

定期寿险：就是保障一定期限的，比如20年、30年或者到60岁、70岁。在这个阶段，人身故的风险会很低，所以定寿非常便宜。30岁男性，买100万保额，保障30年，每年不过一千出头而已。

定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。

保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，我强烈推荐！

至于买多少保额，可以参考以下几个维度：

家庭债务：房贷、车贷还有多少啊？
子女抚养：教育、生活、娱乐等费用，需要多少啊？
赡养父母：父母养老、医疗费用怎么办？

一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。

对了，上面不是提到消费型重疾无法解决，人没有重疾就死了，却没得赔的问题吗？

买一份定寿，不管意外还是疾病死亡都有得赔，就完美解决了。

消费型重疾+定期寿险，就是对预算不多朋友的最佳方案！

第二部分：年轻人的优秀保险方案

年轻人，有的是刚参加工作，有的可能已经工作好几年，甚至已经成家立业。

不论是哪个阶段，我建议都要配齐四大险种：医疗险、重疾险、意外险、定寿。

下面来看看具体搭配方案：

1、初入社会—花小钱，也能保障全

很多刚参加工作的年轻人，手里积蓄并不多，可能拿出来买保险的钱也就两三千块。

其实只要合理搭配，也能买到不错的产品：

重疾保至 70 岁，定寿保 20 年，至少未来几十年的大风险，都可以不用担忧了。

此外，如果觉得保额不高，可以等过几年，后续收入增加了再加保。

保险搭配是十分灵活的，在对应的年纪，配置最适合的保障，量力而行就好。

2、职场精英—保障进阶，更全面

人到 30 岁左右，大多都有了一定的积蓄，家庭责任也更加重了！

对于绝大部分人来说，我觉得下面这种搭配，是一个不错的配置。

超级玛丽 2020 max保终身，30 年交，在最大程度降低缴费压力的同时，如果61 岁前患重疾，还能多赔 50%，退休前的保障更加充足。

此外，还附加了癌症/心血管 2 次赔付，对于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥这类高发重疾，保障会更全面。

医疗险选择可以保特需的超越保，定海柱 1 号保到 60 岁，基本上此时已经退休了，也没有什么家庭责任了。

这样的组合，对于职场精英来说，应对日常的风险足够用了。

如果你仍然觉得不够，还有预算的话，还能选择多次赔付重疾险，不过价格也会贵一些。

以上的产品方案，都是仅供参考，只是给大家提供不同的思路。

不必局限于某款产品，我们要先规划，后产品。

搞懂其中思路，了解自己需求，才能买到最合适的产品。

之前，知乎上有一个问题讨论得热火朝天：

可见，对于很多人来说，保险是又贵又多坑。

在中国，保险是一个光怪陆离的行业。但这个行业也在一步步变好，保险也越来越重要。

与其被动接受，不如主动去学习一些保险基础知识。

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！

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