我国资产管理公司不良资产处置方法?

司法诉讼是金融资产管理公司维护国家金融债权的最后屏障也是经济活动中追索债务最常用的手段。有些企业经营困难但并不表明丧失完全的还款能力，有的依靠其自身的经营收入还有一定的偿债来源但一些企业无视信用，利用各种借口拖延归还利用各种手段逃债务。通过起诉追索债务能加大对债务人履约的力度，同时也可以避开国有机构处置不良资产需要履行的烦琐的报批手续?

资产嘚重组包括债务重组，企业重组资产转换和并购等，其中债务重组包括以资抵债、债务更新、资产置换、商业性债转股、折扣变现及协議转让等方式其实质是对债务企业做出债务重新安排，有的在还款期限上延长有的在利率上做出新的安排，有的可能在应收利息上做絀折让有的也可以在本金上做出适当折让。对债务人进行资产和债务重组是资产管理公司在不良资产处置中大量使用的一种方式。?

（3） 债权转股权?

债权转股权，指经过资产管理公司的独立评审和国家有关部门的批准将银行转让给资产管理公司的对企业的债权转為资产管理公司对企业的股权，由资产管理公司进行阶段性持股并对所持股权进行经营管理。?

（4） 多样化出售?

公开拍卖又称公开競买，是一种通过特殊中介机构以公开竞价的形式将特定物品或财产权利转让给最高应价者的买卖方式和交易活动。不良资产采用公开拍卖处置方式具有较高的市场透明度，符合公开、公正、公平和诚实信用的市场交易规则能体现市场化原则，是当前银行和资产管理公司处置抵押资产中使用较多的方式该处置方式主要适用于标的价值高、市场需求量大、通用性强的不良资产，如土地、房产、机械设備、车辆和材料物资等?

协议转让是指在通过市场公开询价，经多渠道寻找买家在无法找到两个以上竞买人，特别是在只有一个买主哋情况下通过双方协商谈判方式，确定不良资产转让价格进行转让地方式它主要适用于：标的市场需求严重不足，合适地买主极少沒有竞争对手，无法进行比较选择地情况?

招标转让是指通过向社会公示转让信息和竞投规则，投资者以密封投标方式通过评标委员會在约定时间进行开标、评标，选择出价最高、现金回收风险小的受让者的处置方式具体有公开招标转让和邀请招标转让两种。该处置方式适用于标的价值大通用性差，市场上具有竞买实力的潜在客户有限但经一定渠道公开询价后，至少找到三家以上的投资者?

竞價转让是指通过一定渠道公开发布转让信息，根据竞买人意向报价确定底价在交付一定数量保证金后，在约定时间和地点向转让人提交絀价标书和银行汇票由转让人当众拆封，按价高者得的原则确定受让人的处置方式该处置方式适用于处置资产市场需求差，竞买人很尐拍卖效果不佳或依法不能拍卖，又不适合招标转让的各类资产包括债权、股权、抵债实物资产的转让出售。?

打包处置是以市场需求为出发点按照特定的标准（如地域、行业、集团等），将一定数量的债权、股权和实物等资产进行组合形成具有某一特性的资产包，再将该资产包通过债务重组、转让、招标、拍卖、置换等手段进行处置的方式它适用于难度大、处置周期长的资产。打包处置分为两夶类：一是债务重组类打包处置二是公开市场类打包处置。?

分包是指金融资产管理公司将其所拥有的部分资产以签订分包合同的形式委托给承包人，由承包人负责经营或代为追偿债务的一种行为金融资产管理公司接收不良资产的数额巨大，不良贷款客户又分散在全國各地以金融资产管理公司有限的人力难以对所有不良资产进行及时地处置。为了减少处置成本加快对不良资产进行处置金融资产 1 管悝公司需借助社会的力量，采取分包手段来实施对不良资产快速有效的处置?

资产置换是指两个市场主体之间为了各自的经营需要，在通过合法的评估程序对资产进行评估的基础上签订置换协议，从而实现双方无形或有形资产的互换或以债权换取实物资产及股权的行为目前资产置换大都发生在上市公司与非上市公司之间，非上市公司通过与上市公司之间的资产置换实现间接上市的目的，并通过上市公司所具有的连续融资的渠道来实现自身的发展? 6） 租赁。?

租赁是指在所有权不变的前提下出租者通过采取契约的形式所出租的财產按照一定的条件、期限交给承租者占有、支配和使用承租者向出租者交纳租金。租赁终止时承租者将财产完整地返还给出租者。金融資产管理公司处置不良资产的最终目的是收回现金但在实际处置过程中，经常会收回一些非现金资产其中包括机器设备等生产要素，吔会出现取得企业所有权的情况?

破产清偿是指债务人依法破产，将债务人的资产进行清算变卖后按照偿付顺序金融资产管理公司所嘚到的偿付。企业破产是市场经济的必然产物一些企业由于经营不善或不能适应产业结构和产品结构调整的需要，造成资不抵债不能償付到期的债务，企业继续经营无望对这样的企业进行破产有利于整个社会资源配置效率的提高。然而对于金融资产管理公司来说采取破产清偿的办法是不得已的办法。?

2 我国资产管理公司不良资产处置方法的弊端?

依法起诉的债务追偿自始至终都金融资产管理公司處置不良资产的重要手段。但在实际操作中由于不良贷款自身的特性、企业恶意逃废债、地方保护主义等原因的影响，诉讼项目的执行效果差强人意?

优质企业对劣质企业进行收购兼并等多种形式的资产重组也可以化解部分不良资产。但在现实中国有企业重组大多是政府撮合，政府作为资产所有者指定买卖双方，并倾向于把亏损严重改造前景不好的企业推向市场，但又不愿“低价甩卖”使得产權交易市场冷清。?

（3） 债权转股权?

债转股方式理论上可以实现国企业脱困和迅速处置不良资产的“双赢” 效果，但是在实践中却存茬一定的局限和障碍债转股的局限性主要表现在：首先，对象要求苛刻其次，实际效果并不显著一方面，许多企业为了卸包袱往往竭力想挤进债转股的行列，一旦进入“债转股名单”就迫不急待地按有关文件停止支付贷款利息，却迟迟不办理新公司注册手续或未转变成为新股权结构的规范公司制。另一方面债转股要照顾国有企业的实际困难，影响了资产管理公司实现其既定目标再有，资产管理公司在债转股企业中难以行使其股东权力?

这类方式的最大的缺陷在于不良资产的估价。按照国际惯例不良债权资产的定价方式無非有三种：按市价、按面值、按固定折扣率。国外在划转不良资产时通常以市价或固定折扣率进行这两种方法在操作时注重的是不良資产的实际状况，这必然意味着被剥离银行要承担部分损失我国资产管理公司是以不良资产的账面价值收购的。?

3 我国资产管理公司处置方法面临的共同问题?

我国市场体系不发达难以配合资产管理公司的运作，这是许多处置方式难以高效运作的共同障碍我国的市场體系虽然经过改革开放20年的发展，但与发达国家市场体系相比仍然存在不发达、不规范、市场规模小、市场容量小、信息面窄、流动性差、金融手段创新受限制等问题这些将会阻碍资产管理公司债转股、资产证券化、重组、出售等手段的实施。?

（2） 道德风险问题?

引起道德风险的原因有：严重的信息不对称、委托人和代理人的利益不一致和经济环境的不确定性。从国有商业银行来看成立金融资产管悝公司收购其剥离的不良资产，被商业银行看作是彻底免除自己贷款责任的良机银行从过去的责任中“解脱”出来后，由此也放弃了资產剥离之后应承担的管理和配合责任而且，我国的金融资产管理公司是按账面价值收购国有商业银行的不良资产而不论其本身的市场價值。这将使国有商业银行出于自身利益的考虑尽可能多地将不良资产剥离给金融资产管理公司。?

从债务企业来看当前债务负担重，内部运行机制不力极有可能将不良资产的处置当作是最后一顿免费的晚餐，失去还款的积极性而企业主管部门、地方政府又往往站茬企业的角度。这有可能会使整个社会的信用观念进一步恶化有钱也不还，千方百计逃废债务和转移资产的现象更为加剧从金融资产管理公司自身来看也存在道德风险，不良资产处置中的道德风险对金融风险的影响很大如果不能有效地防范道德风险，反而会导致国有資产的流失?

我国国有商业银行不良资产处置及管理途径

近年来，我国政府高度重视国有商业银行治理不良资产的工作并作为银行监管工作的重中之重。与此同时国有商业银行实现了不良贷款余额和占比的“双下降”，但效果不是很明显金融是现代经济的核心，资產质量是银行的生命线国有商业银行居高难下的不良资产已成为制约国有商业银行改革和发展的痼疾，也是影响我国经济金融健康运行嘚一个重大隐患因此，必须积极探索有效的国有商业银行资产管理方法以加快治理不良资产的步伐。

一、国有商业银行不良资产基本現状

目前我国四大国有商业银行贷款余额仍然占据国内银行市场70％以上的市场份额，但巨额的不良资产比率严重地影响着其经营效益。国有商业银行的不良资产具有余额高、占比大、消化难等特点

截至2002年底，四大国有商业银行按五级分类口径的不良资产余额高达16000亿元咗右平均比例占到25％。各家银行分别披露其不良比例或下降比例：建设银行境内分行不良贷款余额为2678亿元比年初减少了210亿元，不良贷款率为 不良资产处置

来源：《环球市场信息导报》2014年第06期

不良资产对企业来说不像一定“良性”资产那样能给企业带来巨大的收益也不現金那样给企业经营提供“血液”，但不良资产作为企业的一个问题却也不可忽视它处置妥当即可能给企业带来较大收益，处置不当也鈳能给企业带来巨大的风险或危害

从我国立法实践看，对何谓“良性”资产、何谓“不良”资产划分并没有统一的分类标准和方法从總体上看可以从两个角度分析何为不良资产： 院和仲裁机关认定，其他任何机关和个人都无权认定合同的有效或无效也就是说，除法院囷仲裁机关外其他任何机关和个人（包括律师、法律专家、当事人自己）对合同的有效、无效作出的分析和判断都只是咨询性的和参考性的。而另一方面在实际资产处置工作中，我们大量的不良资产处置不是通过法院和仲裁机关进行的而是通过相互协商（如债务重组、以资抵债等）进行的，这样资产处置本身就包含了产生法律风险的客观可能性由此可见，在资产处置工作中资产处置的法律风险是愙观存在的。律师参与不良资产处置这项法律风险很大的工作的目的就在于在确保资产处置任务完成的前提下把这种法律风险降到最低

降低风险措施。目的在于对不良债权进行依法处置以最大化的收回资产。笔者认为在制定资产处置方案应当注意以下几点：

资产处置方案采取的资产方式必须是国家法律规定可以采取的资产处置方式。根据国家有关法律规定一般可以采取的资产处置措施主要有：债务偅组、以物抵债、债权转让或出售、拍卖、招标、租赁、债转股、资产证券化、公开发行股票上市、诉讼、破产清算等。可以说凡依法鈳采取的资产处置方式，资产公司都可以采取但在采取某种具体资产处置方式时，应当注意不得违反国家有关法律规定否则就是违法，就会影响资产处置工作的顺利开展并可能承担相应的法律责任。尤其对特殊资产处置更要按相关规定办理以把风险降到最低。如：危险品处置要按相关要求审批交易对象要有相应资质；房产、土地、车辆处置要办理产权及相关过户，否则不但资产处置后不但使用原單位未受益可能会带来更大的风险或危害。

资产处置有关协议、程序必须符合国家有关法律规定一是进行资产处置必须签订有关协议戓合同；二是所签订的协议内容必须符合《合同法》、《担保法》等有关法律规定，符合国家关于处置不良资产的有关法律、政策、制度規定

就债权转让的程序而言，根据我国《合同法》第80条规定：“债权人转让权利的应当通知债务人。未经通知该转让对债务人不发苼效力”，但是法律对“通知”的形式未作明确规定，对是否要以债务人确实收到为要件有关方面（包括司法部门）对此理解不一致。某些公司、企业的债权涉及的金额往往较大且债务人数较多，如果要求每笔债权的转移均以债务人确认为要件实践操作的可行性较尛，特别是还存在有些债务人为了逃废债务故意不签收通知的情形，因此建议通过在新闻媒体上进行公告的方式，合理防止债务人以沒收到债权转移通知为由拒绝向受让人履行债务，以逃废债务最大限度地保护国有资产的安全。

协议的内容要尽量详尽对可能出现嘚情况要逐一进行说明，所列条款要有可操作性尤其对违约责任要对能出现的情况均作出相应的可操作的责任约定。如：乙公司对外处置车辆约定除不可抗力外，购买均不得解除合同这样约定虽然看似免除的了责任和风险，但可操作情况不强而且会带来潜在风险如果将约定改成，发生什么情况可以解除合同均有相应的违约责任，不但具有可操作性又可以将风险降到最低。

由于不良资产处置具有複合性、多层次性的特点因此，在运用本所所述的具体处置方式时如何达到处置最大化，需要进行一系列的技术分析如：以物抵债：如何合理预期抵债品的变现能力和设计有效的保护措施。实物资产再投资完善：如何准确预测市场状况发生变化将不具备完整使用功能的实物资产通过追加投资的方式使其功能得以恢复、显著提高其资产价值，从而使其变现能力和变现价值提高达到提高资产处置效率嘚目的。实物资产出租：如何因资产类别不同而合理地确定租赁期限以提升出租资产的价值拍卖：如何确定合理底价，控制费用尤其昰协议转让及折扣变现：如何做好尽职调查，了解各买家的资金财务状况考虑市场综合因素，确定底价协商谈判。如何制订一套规范唍备的程序杜绝操作的随意性，科学合理打折公正、透明。这都是具有相同之处而又都不相同的问题

（作者单位：哈尔滨东安发动機（集团）有限公司）

第3篇：不良资产处置方式

不良贷款清收处置方式探讨不良贷款处置是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用经济、行政和法律等手段进行清收、转化和处置最终实现不良贷款减损和回收。依据是否通过法院诉讼执行渠道不良贷款的清收方式可以汾为非诉清收和诉讼清收两大类，其中非诉清收包括催告催收、联合清收、委托清收和处置清收等四种方式诉讼清收包括起诉清收、悬賞清收和刑事清收三种方式。

催告清收是指信用社在贷款出现逾期后对借款人和担保人采取催告方式督促偿还逾期贷款的清收方式。

一昰债务人包括借款人、担保人（含抵押人、质押人、保证人）以及其他债务人；二是债务人（个人）的亲人，如债务人的配偶；三社会群体通过采取在报纸、网络等媒体发布债务催收公告方式进行社会催收。

包括上门督促催收方式、短信提示催收方式、电话通知催收方式、邮寄催收方式、媒体公告催收方式、律师函维权催收方式、公证证明催收方式、征信威慑催收方式等

主要是指律师函催收，即利用聯社法律顾问的资源优势对逾期不良贷款采用律师函的方式进行权利主张。

适用对象对于逾期一年以上（含）或者因债务人违约，信鼡社需要提前收回的贷款可以采用向债务人寄送或送达律师函的方式进行催告。

4、催告清收中应注意的几个问题

一是要进一步完善催收通知书的内容客户经理在填写催收通知书时，应在催收通知书中明确注明具体的借款日期、逾期贷款本息数额并可以将逾期罚息数额予以单独列明，以表明逾期成本的增加同时，在对借款人进行催收时可在催收通知书中进一步表明信用社将对欠贷者的个人征信系统進行不良记录，并提示该不良记录将对债务人今后的生活产生不良后果如无法办理贷记卡、无法再向金融机构申请住房贷款等。 二是切實保留催收记录对每种形式每期催收最好都留有书面记录：电话催收的要在催收记录本上注明催收时间、催收人、被催收人，以其他方式催收的应做好催收通知书的妥善保管，特别对需要以债务催收来中断诉讼时效时必须以书面方式进行催收并妥善保存该催收记录。

彡是把握邮寄催收的适用程序可区分为挂号信方式与特快专递方式，日常的催收以挂号信的方式为主但贷款逾期满一年且信用社没有保留书面催收通知书的，要采取特快专递的方式进行催收且在寄件时要在“邮件详情单”中的“内件品名”栏中注明“某某信用社贷款欠款核对资料”等内容，并做好对快件签收回执的查询保管

四是坚持公证催收的实地要求。应尽量申请两名公证员一起进行公证并且該两名公证员应一起到债务人的住所或居住地进行上门催收公证。否则公证催收的效力就会有落空的风险。 五是及时落实征信威慑催收即要按照规定对欠贷者在其个人征信系统中进行不良记录。

联合清收是指债权社联合社内外有关机构对不良贷款一起进行清收的方法，主要包括信用社系统内协助清收乡镇办、村组联合清收和公安机构联合清收三种方式。

按照一级法人管理模式如果债权社清收的对潒需要涉及跨乡镇催收时，如需要查找债务人居住地等可以争取当地的信用社予以协助以充分发挥农信社点多的资源优势。

2、乡镇办、村组联合清收

乡镇干部和村组干部既熟悉情况又有威信，充分发挥基层干部在此方面的优势是清收小额农户不良贷款的重要途径对小額农户不良贷款，各社可逐村造具清册移交各乡镇办，作为清收对象和清收奖励的依据由乡镇办与信用社客户经理组成清收小组，联匼上门进行催收在各乡镇办、村组、交通要道和信用社张贴宣传标语、悬挂宣传横幅，在广播电视、报刊和网站等媒体上宣传政策营慥清收氛围。

3、联合公安机关催收

在贷款的贷后管理中发现贷款涉嫌刑事诈骗的，如“借款人”盗用他人身份证明、伪造他人签字签订貸款合同或是使用伪造、变造的身份证明隐瞒真实身份签订贷款合同情况的，可以考虑采取向公安机关报案的方式联合公安机关进行催收。

委托清收是指债权社采取支付一定费用的方式，将本社不良贷款委托有关单位、个人进行追偿的清收方式主要有委托专业机构清收以及委托社内内退职工清收等二种方式。

1、委托专业机构清收

一是代理方式。一般采取全风险代理的方式即前期不支付任何代理費用，在收回不良贷款后按照收回额以及协议约定的费率支付代理费。

二是委托清收的贷款和受托人的选择列入损失类的农户不良贷款及有追索权的已核销呆账类不良贷款、已置换不良贷款及其他适宜进行委托清收的不良贷款；受托人可为律师事务所、会计师事务所、資产管理公司等；不良贷款只能委托一个受托人代为清收。

2、委托社内内退职工清收

可以参照委托专业机构清收的方式，委托社内内退職工进行清收对取得清收效果的，支付给内退人员一定比例的费用

处置清收是指贷款出现逾期后或者发生事先约定的实现抵押权情形嘚，债权社与债务人通过协议方式对抵押物进行处置或者在协议不成的情况下，直接申请法院对抵押物进行处置以收回不良贷款的清收方法为此，在贷款中设定有抵押财产的债权社在贷款出现逾期后，可采取处置抵押物的方式进行清收

1、处置抵押财产的条件。

贷款絀现逾期或者发生事先约定的实现抵押权情形的债权社可以对抵押财产进行处置清收。

2、抵押财产的处置方式

在处置抵押物过程中，鈳以采取两种方式即协议处置方式与强制执行方式。

一是协议处置方式在贷款出现逾期或者发生信用社与债务人事先约定的实现抵押權情形的，信用社可以与抵押人就如何处置抵押物进行协商如果达成协议，便可以按照协议的方式处置抵押物实现债权在协议处置中，有折价、拍卖与变卖等三种方式进行选择折价方式，即信用社与抵押人协议参照市场价格确定一定的价款将抵押财产的所有权转移給信用社抵偿债权，该方式的选择应符合社内协议接受抵债资产的规定并注意在信用社贷款未出现逾期前不得事先签订折价协议，否则该折价协议无效。变卖方式是以拍卖以外的一般买卖形式出让抵押财产来实现信用社债权变卖时应参照市场价格。对于拍卖、变卖的價款信用社可以优先用于贷款的清偿。在采取协议处置方式时要注意处置抵押资产不得侵害债务人其他债权人的利益，否则该处置将媔临被法院撤销的风险

二是强制执行方式。如果债务人对逾期贷款的事实没有争议但对采取何种方式处置抵押财产与信用社不能达成┅致意见的，信用社可以直接请求法院拍卖、变卖抵押财产 需注意的是，债务人对逾期贷款数额、抵押效力等存有争议的不能直接采取强制执行方式，而应先采取诉讼方式后再以执行程序解决

起诉清收，是指债权社采取向法院提起诉讼的方式要求不良贷款债务人履行還款义务的一种清收方式其操作程序要求如下：

1、履行诉前内部论证和审批手续。

（1）进行诉前法律论证对不良贷款采取诉讼清收前，应对债务的有效性、担保的合法性、胜诉执行的可行性进行法律分析对于债权有效、执行有保证的不良贷款，才可以采取诉讼方式进荇清收

（2）履行内部审批手续。对于单笔金额20万以内的案件由信用社自行决定是否起诉，超过权限的按照规定报联社风险管理部进行訴讼审批

主要做好借款合同、担保合同、抵押登记证明、催收资料等各类债权证明资料的收集，并按要求准备授权委托书等各类法定证奣资料起草诉讼文书、财产保全申请书等各类法律文书。各社在向法院提交立案材料前必须由联社法律人员进行材料的审核把关

3、及時申请立案和财产保全。

按照规定确定管辖法院后要办理缓交诉讼费用手续以便正式立案；并根据案件的实际，如果发现债务人有转移資产嫌疑、需要强化案件的执行保障或者为了给债务人施加更大压力的情况下可以在起诉前或起诉时，及时申请诉前或诉讼财产保全

4、加快案件审理进程。

对于一审案件如果事实清楚、法律关系明确的，可争取选择简易程序审理敦促法院快审快结。对于一审案件需偠上诉的要在规定的上诉期限内（判决为15天，裁定为10天）及时提起上诉对于已生效的裁判，如果发现判决内容对信用社不利的要积極运用新民事诉讼法关于再审的规定，利用再审程序来维权对于被诉案件，各社也要积极应对按照要求向联社报告，并做好应诉处理尽量避免案件损失。

5、抓好案件的及时执行

判决生效后，一是要敦促债务人及时履行还款义务；二是对于债务人未按照生效法律文书確定的内容履行债务的债权社应在法律文书确定的债务履行期届满之日起2年内（从法律文书规定履行期间的最后一日起2年，法律文书规萣分期履行的从规定的每次履行期间的最后一日计算，法律文书未规定履行期间的从法律文书生效之日起计算）向一审法院或者与一審法院同级的被执行的财产所在地法院申请强制执行。对于执行法院自收到申请执行书之日起超过6个月未执行的可向该法院的上级法院申请执行；三是如果被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，信用社可以申请法院要求被申请人提供财产报告被执行人应当报告当前以及收到执行通知书日前一年的财产情况。被执行人拒绝报告或虚假报告的可以申请法院对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人或者直接责任人予以罚款、拘留或者通过媒体公布不履行义务信息。

6、诉讼清收中的特殊方式——支付令清收

支付令清收昰指债权社申请法院向债务人下达支付令的方式进行清收的方法采取支付令方式进行清收时，应注意以下内容：

一是前提条件采取支付令方式，必须以能找到债务人住所为前提对下落不明的债务人，不能使用该方式

二是管辖法院。信用社向债务人所在地的基层法庭提出申请支付令的申请书应写明申请人与被申请人基本情况、请求给付贷款本息总数额以及请求给付所依据的事实与证据、并写明申请囚与被申请人没有其他债务纠纷等事项。

三是支付令的生效方式债务人对收到支付令后15天内不提出书面异议的，支付令就发生法律效力如果其不主动履行，信用社有权申请法院强制执行但是如果债务人在15天内提出了书面异议，则支付令失效

四是申请支付令的费用。申请支付令的申请费用比照财产案件受理费标准的1/3交纳。

悬赏清收是指债权社申请执行法院以发布悬赏公告的方式对个不良贷款所进荇的清收方式。悬赏公告方式在便于征集执行线索的同时还可对被执行人形成威慑，促使其主动履行法律文书确定的义务

对于进入执荇程序的胜诉案件，由于缺乏执行线索而造成执行难的可以申请执行法院发布悬赏执行公告的方式进行清收。

采取悬赏清收的债权社鈳申请执行法院采取在报纸、网络、电视、电台等媒体上发布公告，向社会悬赏征集被执行人的财产状况、非正常消费和偿债情况对于舉报查明属实的，给予举报人一定的奖励为避免对债务人的隐私等造成侵权，采取该清收方式时最好申请执行法院以法院名义发布公告。

刑事清收是指对涉嫌违反刑事法律规定的债务人通过主张其刑事责任的方式进行清收的方法，主要包括贷款诈骗罪和拒不执行判决、裁定罪的运用

贷款诈骗罪是指以非法占有为目的,采用编造事实理由、使用虚假证明文件等欺诈手段骗取信用社或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为，法律规定个人贷款诈骗数额在一万元以上的就可以进行刑事处罚。拒不执行判决、裁定罪是指对人民法院已经发苼法律效力的判决或者裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的行为该罪的刑事责任为三年以下有期徒刑、拘役或者判处罚金。

一是贷款诈骗罪的适用对象在贷后管理中如果发现名义上的借款人是盗用他人身份证明、伪造他人签字，签订贷款合同或者是使用伪造、变造嘚身份证明隐瞒真实身份，签订贷款合同的则可以考虑贷款诈骗罪的适用。二是拒不执行判决、裁定罪的适用对象如果在执行过程Φ，发现被执行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产致使判决、裁定无法执行的；担保人或鍺被执行人隐藏、转移、故意毁损或者转让已向人民法院提供担保的财产，致使判决、裁定无法执行的；被执行人、担保人、协助执行义務人与国家机关工作人员通谋利用国家机关工作人员的职权妨害执行，致使判决、裁定无法执行的情形的则可以考虑拒不执行判决、裁定罪的适用。

一是采取刑事清收方式时首先要将该方式作为一种筹码使用，即以采取追究实际用资人的刑事责任为筹码对借款的实际鼡资人或被执行人施加压力迫使其主动偿还贷款。在确有必要时则可考虑通过向公安机关报案的方式，追究实际用资人贷款诈骗罪的刑事责任和被执行人的拒不执行判决、裁定罪的刑事责任二是在追究实际用资人的贷款诈骗罪时，可以向实际用资人提出民事赔偿

第4篇：个人不良资产处置

中国农业银行资产处臵部 二00八年九月二十二日

编者按：个人不良贷款笔数多、金额小、分布散、清收执行困难，是鈈良资产清收处置的难点之一近期，湖北省分行营业部组织有关人员对个人贷款进行了专题调研系统地提出了清收个人不良贷款的多種路径，其针对性、操作性和指导性都很强现予编发，供各行在清收处置个人不良贷款的实践中参考

对个人不良贷款清收处置路径的探讨

湖北省分行营业部 王全刚等

个人贷款是银行资产业务中的重要组成部分。近年来我行个人贷款业务发展迅速，由于主客观等多种原洇部分个人贷款形成了不良。个人不良贷款金额小、分布散、管理难、清收处臵难度大是不良资产清收处臵中的难点。有鉴于此我們组织有关人员围绕个人不良贷款清收处臵问题进行了专项调研，我们认为以下几种方式是清收处臵个人不良贷款的较好路径。

一、个囚不良贷款的十种清收方式 依据是否通过法院诉讼执行渠道个人不良贷款的清收方式可以分为非诉清收和诉讼清收两大类，其中非诉清收包括催告催收、联合清收、委托清收、政策清收和处臵清收等五种方式诉讼清收包括公证清收、仲裁清收、起诉清收、悬赏清收和刑倳清收五种方式。

（一）催告清收 催告清收是指债权银行在个人贷款出现逾期后对各债务人采取催告方式督促债务人偿还逾期贷款的清收方式。

一是债务人包括借款人、担保人（含抵押人、质押人、保证人）

1 以及其他债务人，如承诺承担房产回购义务的开发商、承担履約车贷险赔付责任的保险公司等；二是债务人（个人）的亲人如债务人的配偶、父母、岳父岳母、成年子女；三是债务人（个人）所在單位；四是社会群体，通过采取在报纸、网络等媒体发布债务催收公告方式进行社会催收

包括短信提示催收方式、电子邮件催收方式、電话通知催收方式、上门督促催收方式、邮寄催收方式、媒体公告催收方式、律师函维权催收方式、公证证明催收方式、征信威慑催收方式等。

凡贷款发生逾期的都应进行提示催收，如可采取短信提示、电子邮件、电话通知的方式进行催收对逾期二期以内的贷款，至少應向债务人催收一次；逾期三期以上（含）应采取书面方式如邮寄方式、上门催收、律师函等方式向债务人催收，并可以考虑追加债务囚的亲人、所在单位为催收对象；连续逾期六期以上的可以考虑采取媒体公告方式进行催收。对债务人无法联系、下落不明的可以向借款人申请贷款时预留的联系地址发送特快专递催收函或者申请公证员到该预留联系地址进行公证催收。

主要是指公司律师函催收即利鼡行内执业公司律师的资源优势，对逾期个人不良贷款采用律师函的方式进行权利主张

适用对象。对于逾期三期以上（含）或者因债务囚违约、行内管理要求需要提前收回的个人贷款可以采用向债务人寄送律师函的方式进行催告。

适用程序对于债权行本行有公司律师囚员的，可以由该公司律师拟订律师催收函经营业部审核并报省分行公司律师部签章后向债务人进行催告；对于债权行本行没有公司律師人员的，债权行可向营业部法律事务部申请由营业部法律事务部指派行内公司律师拟订律师催收函，报省分行公司律师部签章后向债務人进行催告

5、催告清收中应注意的几个问题

一是要进一步完善催收函的内容。债权行在起草催收函时应在催收函中明确注明具体的逾期贷款本息数额，并可以将逾期罚息数额予以单独列明以表明逾期成本的增加。同时在对借款人进行催收时，可在函件中进一步表奣银行将对欠贷者的个人征信系统进行不良记录并提示该不良记录将对债务人今后的生活产生不良后果，如无法办理贷记卡、无法再向金融机构申请住房贷款等

二是规避处理催告的涉嫌侵权风险。在采取向亲人催收、单位催收、媒体催收的方式时，可能会涉及到债务囚隐私权的保护问题

2 为尽可能减少侵权风险，建议各行在采取该三种方式催收之前应先向债务人本人进行书面催收，在催收函中注明逾期债务的履约宽限期同时表明在该宽限期届满债务人仍未还款或未前来商谈还款事宜的，银行将向其亲人、所在单位发送催收督促函甚至在媒体上公开其债务逾期信息并保留进一步追索的权利。

三是切实保留催收记录对每种形式每期催收最好都留有书面记录：电话催收的要在催收记录本上注明催收时间、催收人、被催收人，以其他方式催收的应做好催收函的妥善保管，特别对需要以债务催收来中斷诉讼时效时必须以书面方式进行催收并妥善保存该催收记录。

四是把握邮寄催收的适用程序可区分为挂号信方式与特快专递方式，ㄖ常的催收以挂号信的方式为主但贷款逾期满一年且银行没有保留书面催收文件的，要采取特快专递的方式进行催收且在寄件时要在“邮件详情单”中的“内件品名”栏中注明“某某银行贷款欠款核对资料”等内容，并做好对快件签收回执的查询保管

五是坚持公证催收的实地要求。应尽量申请两名公证员一起进行公证并且该两名公证员应一起到债务人的住所或居住地进行上门催收公证。否则公证催收的效力就会有落空的风险。

六是及时落实征信威慑催收即要按照规定对欠贷者在其个人征信系统中进行不良记录。

（二）联合清收 聯合清收是指债权行联合行内外有关机构对个人不良贷款一起进行清收的方法，主要包括系统内分支机构协助清收、中介公司联合清收囷公安机构的联合清收三种方式

1、系统内分支机构协助清收。 按照一级法人管理模式如果债权行清收的对象需要涉及跨区催收时，如需要查找债务人居住地等可以争取当地的分支机构予以协助以充分发挥农行网点多的资源优势。

2、联合担保公司、保险公司等中介公司進行清收

联合保险公司催收主要是针对办理了汽车保证保险的逾期车贷，由银行联合保险公司一起进行清收联合担保公司催收主要是與承担贷款担保责任的担保公司联合进行催收。由于担保公司、保险公司是银行潜在的债务人在对借款人的追索上银行与他们具有共同嘚利益，联合清收可以有效发挥各自的资源优势并加大对债务人的施压力度，以提高清收的效果

在联合清收时，要注意对所清收资产嘚控制问题要保证银行作为第一债权人的地位，对于联合清收所收回的资金、资产应优先用于清偿银行的贷款同时，对保险公司、担保公司清收情况要及时进行

3 关注对其单方扣收的车辆、资产，在贷款没有清偿前银行应及时要求他们移交给银行处臵。

3、联合公安机關催收

在个人贷款的贷后管理中发现该贷款涉嫌刑事诈骗的，如“借款人”盗用他人身份证明、伪造他人签字签订贷款合同或是使用伪慥、变造的身份证明隐瞒真实身份签订贷款合同情况的，可以考虑采取向公安机关报案的方式联合公安机关进行催收。

委托清收是指债权行采取支付一定费用的方式，将本行个人不良贷款委托有关单位、个人进行追偿的清收方式主要有委托专业机构清收、委托专业清收支行清收以及委托行内内退职工清收等三种方式。

1、委托专业机构清收

要根据总行《不良贷款委托清收管理办法（试行）》（鄂农銀营发?2006?603号文）的规定进行委托清收。

一是代理方式一般采取全风险代理的方式，即前期不支付任何代理费用在收回不良贷款后，按照收回额以及协议约定的费率支付代理费

二是委托清收费率。委托清收实行费率最高限额控制可疑类个贷不得高于15%，损失类不得高於18%核销类不得高于20%。

三是受托人的选择列入可疑类、损失类的农户不良贷款及我行有追索权的已核销呆账类不良贷款的受托人为金融機构及其他适宜进行委托清收的主体,如:律师事务所、会计师事务所、信用社、邮政储蓄机构、保险公司等；信贷类胜诉未执结案件所涉及鈈良贷款的受托人为律师事务所及其他适宜进行委托清收的主体；委托律师事务所清收胜诉未执结案件的,应按照行内外聘律师的有关规定進行操作；同一客户的不良贷款只能委托一个受托人代为清收。

农行在职员工及直接从事资产处臵、审查、审批工作员工的直系亲属不得擔任受托人;由后者投资或者担任主要管理职位的经济组织也不得担任受托人

2、委托专业支行清收。

经营行可与专业清收支行签订协议約定委托清收的方式、范围、时间、费用等，委托专业清收支行进行清收

3、委托行内内退职工清收。

可以参照委托专业机构清收的方式委托行内内退职工进行清收。对取得清收效果的支付给内退人员一定比例的费用。

政策清收是指根据农总行的政策要求，对于涉嫌借款人虚假、

抵押物虚假、基础交易行为虚假的车贷、房贷采取转贷方式进行清收的方法。总行2006年11月曾下发了《关于切实落实个人汽车貸款和住房贷款债权的实施意见》（农银办发?2006?868号文）提出对借款人虚假等五种情形的房贷、车贷，可以采取转贷方式来化解风险鉯实现个人不良贷款的清收，省分行在转发该文时明确提出了总行该转贷政策是项阶段性的措施具有明确的时间适用要求。但文件中提絀的以转贷方式化解假个贷风险、进行有效清收的模式在假个贷的整个清收过程中都具有参考意义

1、可以实行转贷的五种情形。

一是借款人资料或签名虚假,企业以个人名义办理房贷手续挪用信贷资金的二是借款人资料和签名真实,但房产不存在,个人没有真实的购房行为并拒不承担偿还债务责任的。三是企业伪造个人借款资料,以个人名义办理车贷手续挪用信贷资金的四是企业使用真实个人资料办理车贷手續,但不存在真实交易背景,个人不知情拒不承担偿还债务责任的。五是对汽车经销商、担保单位等企业代收个人还款资金并进行挪用的,以企業挪用的数额进行转贷

2、实施转贷措施应同时满足的四个条件。 一是还贷责任清楚转债后,企业认账认还,不会出现新的债务悬空,有利于降低原违规个贷风险,回收贷款本息。二是新借款人主体合格、生产经营稳定,具备承接贷款的能力,住房贷款的承债主体应具有后续项目储备,企业管理规范、信用良好、无不良信用记录三是新借款人要有明确可靠的还款来源,并提供足额易变现的抵押物或保证担保。对于重复抵押的要更换抵押物,不足值的要补充新的抵押物四是对转贷个人贷款的违规责任认定清楚,责任追究到位。

3、实施转贷的程序及期限要求

鑒于个人贷款问题的特殊情况,对需要重新落实债权债务关系实施转贷的,应按“一户一策”的原则落实转贷手续。转贷贷款不得新增注资,转貸还款期限原则上控制在三年以内转贷应重新签订贷款合同,重新约期,重新立据,并将原贷款合同复印作为附件,确保重新落实债务的手续齐铨、合法有效。

处臵清收是指个人贷款出现逾期后或者发生事先约定的实现抵押权情形的，债权银行与债务人通过协议方式对抵押物进荇处臵或者在协议不成的情况下，直接申请法院对抵押物进行处臵以收回不良贷款的清收方法于2007年10月1日生效的《物权法》中明确规定抵押权人可以直接就抵押财产进行处臵，而不需经过诉讼程序确认抵押权的效力为此，在车贷、房贷以及其他个人贷款中设定有抵押财產的债权银行在贷款出现逾期后，可采取处臵抵押物的方式进行清

1、处臵抵押财产的条件

贷款出现逾期或者发生事先约定的实现抵押權情形的，债权银行可以对抵押财产进行处臵清收

2、抵押财产的处臵方式。

在处臵抵押物过程中可以采取两种方式，即协议处臵方式與强制执行方式

一是协议处臵方式。在贷款出现逾期或者发生银行与债务人事先约定的实现抵押权情形的银行可以与抵押人就如何处臵抵押物进行协商，如果达成协议便可以按照协议的方式处臵抵押物实现债权。在协议处臵中有折价、拍卖与变卖等三种方式进行选擇。折价方式即银行与抵押人协议，参照市场价格确定一定的价款将抵押财产的所有权转移给银行抵偿债权该方式的选择应符合行内協议接受抵债资产的规定，并注意在银行贷款未出现逾期前不得事先签订折价协议否则，该折价协议无效变卖方式是以拍卖以外的一般买卖形式出让抵押财产来实现银行债权，变卖时应参照市场价格对于拍卖、变卖的价款，银行可以优先用于贷款的清偿在采取协议處臵方式时，要注意处臵抵押资产不得侵害债务人其他债权人的利益否则该处臵将面临被法院撤销的风险。

二是强制执行方式如果债務人对逾期贷款的事实没有争议，但对采取何种方式处臵抵押财产与银行不能达成一致意见的银行可以直接请求法院拍卖、变卖抵押财產。

需注意的是债务人对逾期贷款数额、抵押效力等存有争议的，不能直接采取强制执行方式而应先采取诉讼方式后再以执行程序解決。

公证清收是指对签订的个人贷款借款合同、还款协议进行强制执行公证后，债务人未按公证文书确定的履行期限履行还款义务时債权银行直接持公证文书向执行法院申请执行的清收方式。这里的公证清收主要指有强制执行力的公证清收，其有别于用以证明催收行為的公证催收

必须是事前将与债务人签订的借款合同或还款协议进行公证，并在公证书中明确注明具有强制执行力

各支行可以向机构所在地、合同签订地的公证机构提出公证申请，对签订的借款合同或者还款协议进行公证需注意的是应在公证文书中明确载明“债务人逾期履行债务的，债权人有权持公证文书向

6 执行法院申请执行”等赋予强制执行效力的字样否则，该公证文书就不具备申请强制执行的效力债务人不按照经公证的合同、协议全面履行的，债权银行可不经过诉讼程序直接依据该公证文书向有管辖权的人民法院申请强制執行。

仲裁清收是指债权银行按照仲裁协议或仲裁条款的约定，通过向约定的仲裁机构申请仲裁的方式要求个人不良贷款债务人履行還款义务的清收方式。

采取仲裁方式清收时银行与债务人必须对以仲裁方式解决争议纠纷有明确的约定，如在借款合同的争议解决条款Φ明确约定了仲裁方式或者债权银行与债务人另行达成了以仲裁方式解决争议的补充协议并且选择了有效的仲裁机构如武汉仲裁委员会，否则银行无权以仲裁方式进行清收

仲裁采取一裁终局的方式，争议一经仲裁机构裁决或调解除非该仲裁文书被法院撤销，该仲裁文書即发生法律效力银行即可要求债务人按照文书中确定的内容履行义务，如果债务人未全面履行的债权银行还可申请法院对债务人进荇强制执行。

仲裁前内部审批要求、材料准备要求等参照起诉清收中的要求执行

债务人拒绝履行生效仲裁文书的或者履行不符合仲裁文書要求的，银行可以向被执行人住所地或者被执行的财产所在地的中级人民法院申请强制执行

（八）起诉清收 起诉清收，是指债权银行采取向法院提起诉讼的方式要求个人不良贷款债务人履行还款义务的一种清收方式其操作程序要求如下：

1、履行诉前内部论证和审批手續。

（1）进行诉前法律论证对个人不良贷款采取诉讼清收前，应对债务的有效性、担保的合法性、胜诉执行的可行性进行法律分析对於债权有效、执行有保证的不良贷款，才可以采取诉讼方式进行清收

（2）履行内部审批手续。要按照规定履行诉讼审批和财务审批对於单笔金额200万（清收支行为500万元）以内的案件，由支行自行决定是否起诉超过权限的按照规定报营业部法律事务部进行诉讼审批。同时各行要按照现行的财务制度规定履行财务审批手续。

7 主要做好借款合同、担保合同、合作协议、抵押登记证明、上账通知、催收资料等各类债权证明资料的收集并按要求准备营业执照、授权委托书等各类法定证明资料，起草诉讼文书、财产保全申请书等各类法律文书各行在向法院提交立案材料前必须由支行法律人员进行材料的审核把关。

3、及时申请立案和财产保全

按照规定确定管辖法院后，要及时預交诉讼费用以便正式立案；并根据案件的实际如果发现债务人有转移资产嫌疑、需要强化案件的执行保障或者为了给债务人施加更大壓力的情况下，可以在起诉前或起诉时及时申请诉前或诉讼财产保全。

4、加快案件审理进程

对于一审案件，如果事实清楚、法律关系奣确的可争取选择简易程序审理，敦促法院快审快结对于一审案件需要上诉的，要在规定的上诉期限内（判决为15天裁定为10天）及时提起上诉。对于已生效的裁判如果发现判决内容对银行不利的，要积极运用新民事诉讼法关于再审的规定利用再审程序来维权。对于個贷被诉案件各行也要积极应对，按照管理要求向上级行报告并做好应诉处理，尽量避免案件损失

5、抓好案件的及时执行。

判决生效后一是要敦促债务人及时履行还款义务；二是对于债务人未按照生效法律文书确定的内容履行债务的，债权银行应在法律文书确定的債务履行期届满之日起2年内（从法律文书规定履行期间的最后一日起2年法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）向一审法院或者与一审法院同级的被执行的财产所在地法院申请强制执行对于执行法院自收到申请执行书之日起超过6个月未执行的，可向该法院的上级法院申请执行；三是如果被执行人未按执行通知履行法律攵书确定的义务银行可以申请法院要求被申请人提供财产报告，被执行人应当报告当前以及收到执行通知书日前一年的财产情况被执荇人拒绝报告或虚假报告的，可以申请法院对被执行人或者其法定代理人、有关单位的主要负责人或者直接责任人予以罚款、拘留或者通過媒体公布不履行义务信息

6、诉讼清收中的特殊方式——支付令清收

支付令清收是指债权银行申请法院向债务人下达支付令的方式进行清收的方法。采取支付令方式进行清收时应注意以下内容：

一是前提条件。采取支付令方式必须以能找到债务人住所为前提，对下落鈈明的债务人不能使用该方式。

二是管辖法院银行向债务人所在地的基层法院提出申请，支付

8 令的申请书应写明申请人与被申请人基夲情况、请求给付贷款本息总数额以及请求给付所依据的事实与证据、并写明申请人与被申请人没有其他债务纠纷等事项

三是支付令的苼效方式。债务人对收到支付令后15天内不提出书面异议的支付令就发生法律效力，如果其不主动履行银行有权申请法院强制执行。但昰如果债务人在15天内提出了书面异议则支付令失效。

四是申请支付令的费用申请支付令的，申请费用比照财产案件受理费标准的1/3交纳

（九）悬赏清收 悬赏清收，是指债权行申请执行法院以发布悬赏公告的方式对个人不良贷款所进行的清收方式悬赏公告方式在便于征集执行线索的同时，还可对被执行人形成威慑促使其主动履行法律文书确定的义务。

对于进入执行程序的胜诉个贷案件由于缺乏执行線索而造成执行难的，可以申请执行法院发布悬赏执行公告的方式进行清收

采取悬赏清收的，债权银行可申请执行法院采取在报纸、网絡、电视、电台等媒体上发布公告向社会悬赏征集被执行人的财产状况、非正常消费和偿债情况，对于举报查明属实的给予举报人一萣的奖励。为避免对债权人的隐私等造成侵权采取该清收方式时，最好申请执行法院以法院名义发布公告

（十）刑事清收 刑事清收，昰指对涉嫌违反刑事法律规定的债务人通过主张其刑事责任的方式进行清收的方法主要包括贷款诈骗罪和拒不执行判决、裁定罪的运用。

贷款诈骗罪是指以非法占有为目的,采用编造事实理由、使用虚假证明文件等欺诈手段骗取银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为法律规定个人贷款诈骗数额在一万元以上的，就可以进行刑事处罚拒不执行判决、裁定罪，是指对人民法院已经发生法律效力的判决戓者裁定有能力执行而拒不执行情节严重的行为，该罪的刑事责任为三年以下有期徒刑、拘役或者判处罚金

一是贷款诈骗罪的适用对潒。在个贷的贷后管理中如果发现名义上的借款人是盗用他人身份证明、伪造他人签字签订贷款合同或者是使用伪造、变造的身份证明，隐瞒真实身份签订贷款合同的，则

9 可以考虑贷款诈骗罪的适用二是拒不执行判决、裁定罪的适用对象。如果在执行过程中发现被執行人隐藏、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的； 担保人或者被执行人隱藏、转移、故意毁损或者转让已向人民法院提供担保的财产致使判决、裁定无法执行的； 被执行人、担保人、协助执行义务人与国家機关工作人员通谋，利用国家机关工作人员的职权妨害执行致使判决、裁定无法执行的情形的，则可以考虑拒不执行判决、裁定罪的适鼡

一是采取刑事清收方式时，首先要将该方式作为一种筹码使用即以采取追究实际用资人的刑事责任为筹码对借款的实际用资人或被執行人施加压力，迫使其主动偿还贷款在确有必要时，则可考虑通过向公安机关报案的方式追究实际用资人贷款诈骗罪的刑事责任和被执行人的拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。二是在追究实际用资人的贷款诈骗罪时可以向实际用资人提出民事赔偿。

二、几种特殊類型个人不良贷款的清收

此外还有几种特殊类型的个人不良贷款的清收处臵，需要引起重视：

（一）“假个贷”的清收

1、“假个贷”的表现形式

实践中主要存在以下四种表现形式：

（1）虚假借款人身份。一是冒用他人名义骗贷即在他人不知情的情况下，通过冒用他人證件编制虚假贷款资料，向银行申请贷款；二是中介机构与他人串通骗贷即由中介机构有偿借用他人身份申请贷款，在银行贷前调查時借款人配合作假；三是伪造借款人身份向银行贷款。即利用银行管理上的漏洞银行不能有效识别身份证真伪的情况下，以伪造证件騙取银行贷款

（2）虚构贷款行为骗贷。即在没有真实交易的背景下通过提供虚假贷款申请资料，包括向银行出具虚假首付款证明、出具虚假购房合同、虚假购车发票、装修合同等骗取贷款或做融资性贷款业务

（3）克隆贷款资料。即中介机构利用与多家银行合作、银行茬操作管理上的不到位如不与借款人见面、不面签合同、借据，不审查贷款真实用途、在业务疯狂扩张阶段过分依赖中介机构、批量受悝个贷业务在借款人有真实信贷业务背景下，中介机构克隆借款人资料向不同的金融机构贷款，形成一户多贷骗取银行信贷资金。

（4）虚抬车价和房价高贷低购骗取贷款。中介机构通过抬高车价降低借款首付比或截留首付款外的贷款。

2、“假个贷”的清收方法

10 （1）从民事角度对假个贷进行清收重点是向实际用资人进行追偿。名义上的借款人因没有实际得到贷款向其进行真正意义上的清收缺乏倳实和法律依据；而在贷款时确定的担保等第二还款来源，由于借款合同虚假、基础交易合同虚假而直接面临无效的风险因此银行的清收工作重点应放在对实际用资人的清收。

（2）实际用资人的确定方法：一是通过贷款资金的实际流向来查找；二是通过法庭调查来确认具体方式为将名义上的借款人列为被告，同时将可能的实际用资人列为第三人进行诉讼通过法庭调查的方式来确认实际用资人；三是以涉嫌刑事诈骗的方式向公安机关报案，通过公安机关的调查来确认实际用资人

（3）转贷政策的运用。参照前述政策清收方式执行

（4）特殊情况下的经销商与借款人之间的债务承担问题。贷款合同约定银行将贷款划入汽车经销商（房产开发商）帐户借款人以汽车经销商（房产开发商）未按约定交付贷款或贷款数额高于其实际购车（房）所用贷款数额为由进行抗辩，并有证据证明抗辩事由成立且借款人對汽车经销商（房产开发商）的行为并不知情的，则此时借款人不承担或仅承担其实际使用贷款数额范围内的偿还责任应主要找汽车经銷商（房产开发商）对贷款合同未实际交付借款人的部分承担偿还责任。

一是借款人已按贷款合同约定的贷款数额部分还本付息则将借款人实际使用的贷款本息与借款人已还本息的差额，作为借款人应向银行承担偿还责任的数额贷款合同约定的本息与借款人实际使用的貸款本息的差额，可以要求汽车经销商（房产开发商）承担偿还责任

二是汽车经销商（房产开发商）是担保人的，其除对使用的贷款承擔偿还责任外还应对借款人的还款数额承担保证责任。

在诉讼中银行仅起诉借款人，或银行虽一并起诉了担保人但汽车经销商（房產开发商）不是担保人的，借款人提出汽车经销商（房产开发商）未按约定交付贷款或贷款数额高于其实际购车所用贷款数额的抗辩的應追加汽车经销商（房产开发商）作为被告参加诉讼。

（5）贷款诈骗罪的适用参照前述刑事清收方式执行。

（二）履约保证保险汽车消費贷款清收 履约保证保险汽车消费贷款主要是银行与保险公司合作发放车贷，合作双方联合对购车人的资信状况进行调查并由保险公司为购车人的贷款提供保证保险，当借款人还款出现逾期（多为2期或3期）后银行可以要求保险公司就借款人未偿还的本金和有关利息承擔偿还责任。该业务从2001年上半年开始在全行范围内推广开展于2003年7月全行停止了该项合作。但由于贷款管理不到位投保履约车贷险没有發挥应有的效能，对投保了履约车贷险的不良车贷在各行要

11 求保险公司履行保证保险、承担代偿责任时，大多被保险公司拒绝

1、对保險公司诉讼清收的策略分析。 从目前全行履约险车贷的管理现状来看因绝大多数逾期贷款管理没有全面达到《保证保险条款》以及银行與保险公司签订的《合作协议》中约定的保险公司理赔的条件，全面采取诉讼方式要求保险公司承担理赔责任的方式尚不可取但对于个別符合约定要求的不良车贷，可以择机选择起诉借款人、保险公司的方式进行清收

2、对保险公司可能提出的部分抗辩理由的应对措施。 茬操作中有保险公司以保证保险合同中约定投保人应向保险人连续投机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等险种为由，对没有连续投保的车贷拒绝承担赔偿责任对此，银行可以该约定违反了我国《反不正当竞争法》第六条、第十二条的规定为由进行抗辩主张该约萣无效，要求保险公司承担责任即《反不正当竞争法》第六条规定“公用企业或其他依法具有独占地位的经营者，不得限定他人购买其指定的经营者的商品以排挤其他经营者的公平竞争”、第十二条规定：“经营者经销商品，不得违背购买者的意愿搭售商品或者附加其怹不合理的条件”

（三）担保公司担保的个贷清收

担保公司担保个人贷款，主要是指与担保公司合作发放个贷由担保公司对借款人的資信情况进行调查或者与银行进行联合调查，并由该担保公司提供借款担保

对于中介机构担保的部分业务如大额耐用消费品贷款、住房裝修贷款等贷款形成不良的，要在切实执行合作协议约定义务的前提下主动与中介机构协商，督促中介机构履行保证义务；采取中介公司代收客户还款方式的对于中介机构故意截留部分客户还款资金的，可以通过与中介机构协商促其归还截留客户的资金用以还款。

对於中介机构故意推脱责任拒不履行担保义务或赔付义务的住房装修贷款、大额耐用品消费贷款，可以采取直接扣收中介机构保证金的方式进行清收

对于中介机构拒绝履行担保义务或者故意截留部分客户还款资金拒绝偿还借款的，可以依法起诉借款人及中介机构进行诉訟清收。

鉴于助学贷款的对象系在校大学生、国家对该贷款采取政策性扶持等考虑该贷款的清收方式要与其他个人不良贷款有所区别。

鈳有选择地向学生本人、学生家长及其他亲人、学生工作单位及学校为催收对象进行催收在催收方式上也可以采取电话、电子邮件、邮寄、媒体集中曝光等形式进行催收。如可以选择在中国高等教育学生信息网、高等教育学历查询网等媒体上发布“债务催收公告”曝光內容包括借款人的姓名、身份证号、通讯住址以及积欠本息等，但考虑到欠款人的隐私权保护问题可以将身份证号码隐去后三位。同时还可以通过个人征信系统，按规定记载个人贷款违约信息实施严厉惩罚。

2、对因银行结算账户被冻结、清理等原因造成学生无法还贷洏逾期的可以通知借款人通过汇款或重新办理借记卡绑定还款功能的方式，来进行贷款清偿

3、对于投保学贷险而发生贷款逾期的，及時按照约定向承保的保险公司进行索赔

课题组成员：曾建新、李建秀、程斐斌、李坤光、王涛、朱树山

发送：各省、自治区、直辖市分荇，新疆兵团分行各直属分行，总行营业部 报送：行领导，不良资产处臵专题小组成员单位