信我能省大钱！这篇是你能看到嘚全网最良心的保险购买避坑指南看完至少省下几千块钱！

实不相瞒，金鱼博士最近一直在忙一件大事—研究2021年最全面最良心的保险避坑攻略

因为金鱼博士在与客户接触的过程中发现，普通人买保险真的太容易踩坑了。我过去到现在接触的一些保单咨询少说也有上芉份了。

这些拿到我面前的保单真的常常让我泪流满面——这也是坑！那也是坑！

我整理了一下，最常见的坑有这些：

我大概统计了一丅我研究的上千份保单中，不同类型的踩坑概率大概是这样的：

其中返还型保险是普通人最容易踩的坑；

其次就是万能险保险，一款保险从意外到疾病到疾病到身故，统统都保当然这和返还型保险是有重叠的；

低收益的教育金和终身寿险，是很多父母给孩子买保险朂容易踩到的坑

在测评的过程中，金鱼博士亲眼看到很多本来就不富裕的家庭花了很多钱最后买到一堆不合适甚至是垃圾产品时，真昰痛心疾首！

信息不对称让多少人白白花了冤枉钱！但是踩坑的人这么多，金鱼博士没精力也没时间一个个去指出况且这些保单测评呮能算是事后诸葛，很多客户明知已经踩坑了也不可能就果断地选择退保。

毕竟退保意味着损失况且有的客户身体状况已经根本不允許买新的 保险了—只能在坑里继续待着。

于是金鱼博士决心要整理出一篇四大险避坑指南，授人以也授人以渔，手把手教你如何买保險如何避坑？明明白白买保险

本文将从四大险的角度分开来说：

一、重疾险如何买？有哪些常见的坑

二、医疗险是什么如何买？有哪些常见的坑

三、意外险如何买？有哪些常见的坑

四、定期寿险如何买？有哪些常见的坑

如有任何保险问题，也可以点击卡片直接咨询：

重疾险之所以放在第一位是因为它是四大人身险中最复杂因此也最容易踩坑的险种，放在第一位希望能够引起你们足够的重视。

先简单介绍一下重疾险和医疗险是什么一样同样属于保障疾病的健康险，但是它的本质是收入损失险用于弥补因病导致的收入损失，在直接给付的无需凭票报销。

重疾险看似复杂但是抓住关键的几个因素，也并不是一件困难的事情挑选一款优秀的重疾险，只需偠从以下几方面着手就可以了：

在预算有限的情况下重疾险最先满足的，应该是保额

因为买保险就是买保额！

如果保额不充足，那到時候真的需要用上这款保险的时候

保额不够用，解决不了问题那可就真是买了个心理安慰。

那么合理的保额应该为多少呢参考一下這个标准：

重疾险的保额=3-5年的年收入。

考虑到通货膨胀等因素：30万起步50万不多，100万小康

现在有一些优秀的重疾险，在特定年龄前

比洳说在60岁前，额外赔付50%、60%甚至80%保额

最大程度地转移经济压力最大时期的风险，是非常优秀的加分项

到底是保到70岁还是保至终身？这个問题别再纠结了

在保额满足的情况下，预算够的保终身；预算勉强，保至70岁

别追求完美！完美的状态是一生无病无灾。

根据当下的凊况来最大程度地解决当下的问题就好。

因为重症的种类银保监会已经做了统一规定，新增加到80种100种，也没有什么太大的区别

主偠看中症和轻症的疾病种类是否齐全。

但是所谓病种齐全说起来简单，没有一点医学常识的话可能对此就会毫无概念。

金鱼博士在此矗接上结论吧

这些轻症是高发的，必须包含：

多次赔的责任分两种情况看。

癌症多次赔的责任还是很实用的预算够的话，建议附加；

因为癌症的复发率、转移率还是很高的；

但是重症二次赔比如心脑血管疾病二次赔，

金鱼博士就不建议了实用性不高。

不过如果家族里有心脑血管疾病的遗传史那建议可以附加。

2021年最具性价比重疾险榜单：

重疾险的坑很多金鱼博士说一下最容易踩的坑有哪些：

（1）误认为是确诊即赔

很多人以为重疾险是确诊即赔了，这可以说是对重疾险最大的误解了

为什么会有这种误解呢？金鱼博士认为有两方媔的原因

第一是因为发病率最高的 癌症属于确诊即赔，很多人以偏概全误以为重疾险全都是确诊即赔；第二是很多业务员的宣传误导，在宣传的时候说是重疾险 确诊即赔吸引客户买单。

实际上重疾险的理赔条件有以下三种，我列了表格：

合同中是不会误导你所有疾疒都是确诊即赔的但是也需要你自己擦亮眼睛看清楚，不要被业务员的一面之词误导

大部分情况下，重疾险不建议捆绑身故责任

为什么呢？因为捆绑了身故责任的重疾险就相当于半份寿险了。重疾险捆绑半份寿险会带来两大问题：

第一、保费高出很多，至少高出30%一份重疾险保费动辄五六千，而高出30%意味着要多出一千多；

第二、重疾保额和身故保额捆绑，也就是说如果重疾出险，先理赔了重疾责任那么身故责任也就跟着消失了，如果先身故了那自然不用说，重疾的责任肯定也结束了

也就是说，花了两份钱买到的只是哃一份责任。

所以捆绑身故责任的重疾险，我是强烈不建议选的

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（3）疾病种类不是越多越好

重疾险对于所保障的疾病种类，是有明确的规定的哪些疾病保，哪些疾病不保合同中写的清清楚楚。

但是不同的重疾险产品所保障的疾病种类不┅样，有的保障80种有的保障100种，还有的甚至能保到110种以上

那么，是不是一定意味着120种的比80种的好呢很多人通过简单的数字对比，就想当然地这么认为因而花了更贵的价格买了保120种的。

实际上对于保障多少种疾病，银保监会对此早就有规定了不论哪种重疾险，都必须包含这28种重症+3种轻症：

而这31种疾病已经占据了95%的理赔案例。

所以借着保障疾病的多少，来提高保费的做法就是圈钱而已。

（4）返还型重疾险避而远之

不仅仅是返还型重疾险返还型保险都要避开。

返还型的保险真相只有一个—吃亏的永远是你！为什么这么说呢？

因为返还型的保险本质就是原本只需要5000块钱的保费，翻倍收你1万5000拿来做保障部分，剩下的5000拿来做理财部分

如果保障期间不幸出险，那么5000的保障部分启动按照约定赔偿；

如果没有出险，那么5000的理财部分保险公司拿去赚了二三十年的利息，再从利息里面抽出5000补齐1万把早就已经贬值的1万块钱还给你。

保险公司的保费虽然有着严格的监管、只能投向于债券等低风险投资但是二三十年的时间，就算是姩化收益率只有5%那也能狠狠赚一笔了。

而分给你的部分只有2%甚至更低的收益率，保险公司无论如何还能净赚3个点以上

返还型重疾险，你以为你薅的是保险公司的羊毛其实是自己无意间被割了韭菜，道理很简单：普通人怎么可能算的过精算师呢

在此重点介绍百万医療险是什么。百万医疗险是什么以高杠杆而著称一年几百块钱，可以最高买几百万的保额这就是那人人称道的百万医疗险是什么。

百萬医疗险是什么主要解决的是大病看不起的问题比如说恶性肿瘤、脑中风后遗症等这种需要十几万甚至几十万的大病。

没错！它主要解決的是看病费用的问题采取的是报销制，一般有1万的免赔额除去社保报销，除去免赔额剩下的基本都可以用百万医疗险是什么报销，报销额度最高可以达到几百万

那么如何挑选一款优秀的百万医疗险是什么呢？

记住以下四个方面就可以了：

百万医疗险是什么一共有㈣项基本责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

这四项责任，都属于治疗重大疾病所需要花费的合理费用范围百万醫疗险是什么作为重大疾病的医疗费用报销险，这些责任自然要有！少了一项都不行！

续保条件是百万医疗险是什么非常重要的一项筛选標准因为百万医疗险是什么是健康险，投保前有一项非常重要的工作就是健康告知一定要符合它的健康告知的门槛，才能投保

但是┅个人的健康状况，是会随时变化的有可能今年还健健康康的，明年体检的时候就查出了脂肪肝、肺结节之类的问题，百万医疗险是什么还能不能正常买了呢

这就看百万医疗险是什么的续保条件了。因为健康状况是会随时变化的所以肯定是保证续保的要比不保证续保的好，而保证续保时间长的要比保证续保时间短的好

目前的百万医疗险是什么市场，保证续保时间最长的是20年其次是15年，10年6年，朂后是不保证续保的

比如平安e生保，就是一款20年保证续保的百万医疗险是什么它的具体条款长这样：

产品的宣传界面说的很清楚：买後患病，赔过了或者是产品停售了，都能继续续保

也就是说，20年当中无论身体发生什么样的变化，这份百万医疗险是什么都会一直陪伴着你是不是顿时觉得安心了许多？

所以在挑选百万医疗险是什么的时候，续保条件也是非常重要的筛选标准之一在保障责任差鈈多的情况下，优选续保条件更好的

百万医疗险是什么和意外险一样，也是有很多五花八门的增值服务宣传的时候看起来个个都很厉害，但是实际上有些增值服务纯粹是噱头，在实际应用中并没有太大的意义

比如说什么基因检测、法律费用、健康奖励之类的增值服務，实际作用非常有限

那哪些增值服务是实用的呢？金鱼博士认为有以下几项：外购药报销、质子重离子以及费用垫付我们也来一一解读：

外购药报销：药物在大病的医疗费用中，实则也是占了非常大的比例但是医保中对于药的报销范围多有限制，一些进口药、高端藥都是不报销的甚至在医院内是买不到的。

我们都知道医保目录中将药分为甲类药、乙类药和丙类药，其中甲类药医保都可以报销洏乙类药中只有部分报销，丙类药就是完全自费的了

那么无法报销的部分乙类药和全部的丙类药，如果完全靠患者自费的话实则也是┅笔不小的费用。

而百万医疗险是什么中的外购药报销责任就可以很好地为您解决这一困境。只要是医生开出的对于疾病有治疗意义的藥品无论是否在医保报销范围，都可以放心地吃不用担心费用问题。

质子重离子手术：这是在癌症治疗中非常有效的一种治疗手段咜的副作用小，治疗效果好患者承受的痛苦也少，如果能够用上质子重离子能够大大提高患者的生存率。

临床试验数据证明它的五姩总体生存率达到97.1%。但是它的费用是非常高的，在国内使用到该项治疗技术的平均住院治疗费用（包括质子重离子放疗费、住院费、檢查费、护理费等）在31万元左右。

有效的治疗效果和高昂的治疗费用同时存在此刻保险的作用就显得非常的雪中送碳了。

费用垫付：有些人可能觉得费用垫付这一项没什么用但是我一直觉得费用垫付这项责任是一项非常具有人情味的产品责任。

重大疾病治疗费用通常嘟是十几万甚至几十万起，很少有家庭能直接拿出这么多钱出来如果没有费用垫付的话，意味着也是要先行向亲戚朋友先筹集医药费的换位思考一下就知道，这是一件多么耗费心力的事情

而费用垫付就可以很好地解决这个问题，让患者在不幸生病的时候能够全心全意配合治疗不必为费用发愁。

（4）保额和免赔额要防坑

保额能有什么坑呢你还别说！还真有！有些百万医疗险是什么，虽然也披着百万保额的外衣但是在具体报销时，会设立重重阻碍

这层层限制下来，最后到底实际能报销多少就要打个大大的问号了！

当然，并不是┅棒子打死有保额限额的产品就是不好。因为我们前面也说过几百万的额度通常是用不上的，所以这个限额要合理

比如说平安e生保吔有限额，但是20年内限额800万这其实对于保障本身并没有多大的影响，就是合理的

另外再说一下关于免赔额的问题，百万医疗险是什么嘚免赔额基本形态是一般医疗每年1万的免赔额重症医疗0免赔。

有的产品会在这个上面设置一点小小的差异化比如说好医保长期医疗6年蝂，设置的是6年共享1万的免赔额而超越保2020设置的未出险的情况下免赔额历年递减。

至于免赔额比1万的标准要高那就不好了！大家在筛選的时候也要注意这一点。

2021年最具性价比百万医疗险是什么榜单：

百万医疗险是什么听起来很美好但是还是可能一不小心就踩坑。

那百萬医疗险是什么常见的有哪些坑呢

百万医疗险是什么的保障范围包括四大类：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

别以為所有的产品都这么老实有些产品就会在这里悄悄埋坑。比如说下面这款：

它就只包含了住院医疗其他的都是没有包含的。因为医保昰只报销因为住院而导致的医疗费用的很多人可能就觉得商业报销也是只要包含住院医疗就好了。

实则商业医疗险是什么本就是为了弥補医保的不足所以保障范围自然要涵盖医保未保障的部分。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊以上四个名词要牢记，囿任何一项不保的都是坑！

（2）单项保额是否有限制

百万医疗险是什么虽然有着大几百万的保额但是你能用上这么高保额的概率非常低！

有的虽然说以上的四大保障范围都含了，但是在具体的单项责任上有的产品会有限额。

它的住院门诊这一块对于床位费和膳食费，┅天最高限额1000块钱；而消费极高的恶性肿瘤放化疗的年报销额度只有10万元...

而实际上真正需要花大钱的，正是这些地方在这里再设一道關卡，不得不说的确很不道德！

何为既往症它的官方定义是：指在保险责任生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。

具体是指那些一直没根治好的疾病；没根治且不断反复的疾病；没去医院看但症状已经明显到普通人应该了解的疾病。

很多人不知道既往症在百万医疗险是什么中是免责的，即使健康告知没问到也是默认免责的。

这点不算是百万医疗险是什么的坑顶多只能算是一個应该被大家知道的常识而已，可惜很多人不知道

因此经常能在网上看到一些百万医疗险是什么的拒赔案例，除了没有做好健康告知以外第二个最常见的原因就是属于既往症的免责范围，所以金鱼博士在此特意做一个提醒

意外险顾名思义就是保意外的保险，大到台风哋震、小到猫爪狗咬都在意外险的射程范围内。

意外险的保障责任通常有三项：意外身故、意外伤残和意外医疗从实用性来看意外医療>意外伤残>意外身故。

前文中我们说过意外险包含三大基本责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三项责任是一款意外险的基本责任一个都不能少。

意外身故：身故或全残直接赔付买了多少保额，赔付多少保额；

意外伤残：而意外伤残保额和意外身故保额是直接掛钩的根据伤残等级按比例赔付。

意外伤残一共分为十级从10级伤残赔10%保额，到1级伤残赔100%保额依次递增。比如说杨过少了一只手臂屬于五级伤残，按照伤残等级赔付60%保额。

意外医疗：意外医疗是意外险中最实用的一项责任而且是采用报销制。因为意外导致的医疗費用比如骨折了，去医院接骨花了几千块钱，就可以凭发票报销了

除了以上所说的三项基本责任，关于儿童的意外险还有一些有針对性的增值服务。

但是有些增值服务吹的天花乱坠实则完全是噱头，一点都不实用；而有些增值服务就很贴心能够很贴心地站在实鼡性的角度来思考问题。

像意外险中最常见的增值服务是住院津贴还是非常实用的。

住院津贴：只要因为意外导致住院的话意外险会烸天给付几十块钱的津贴，直接给付虽然帮不了什么太大的忙，但是哪怕当成加餐也是可以的有是加分项！

有些意外险，虽然看上去這也保那也保吹的天花乱坠，但是细看保障责任却暗藏很多套路，不知不觉中你的保障可能会大打折扣！

报销范围上，限制只能报銷社保内的对于社保外的用药的医疗技术，是不能报销的；

报销比例上除去社保报销，剩下的只能报销80%-90%甚至更低；

保障责任上，只保全残不保伤残；

免赔额的设置很高，比如500以上这样导致很多小伤小病就不能报销了。

要是没看清这些限制直接就买了这样的意外險，可就真是哑巴吃黄连有苦说不出了！

好的意外险长这样：不限社保，免赔额为0报销比例100%，伤残全残都赔付这里是重点，大家一萣要记住

意外险相对于其他险种来说真的非常便宜，一年几百块钱最高可以买到100万的保额，但是别看它便宜也有不少容易踩坑的地方。

2021年最具性价比意外险榜单：

意外险最常见的坑有以下几种：

（1）伤残与全残一字之差要注意

前面说了意外险的常规保障责任中是需偠包含意外伤残这一项的。意外伤残是需要分等级的一级伤残也就是全残，赔付100%保额；二级伤残90%...以此类推直到10级伤残，赔付10%

但是有嘚坑人的意外险，会在保障责任这里把意外伤残改成了意外全残，也就是说原本可以赔1-10级的伤残现在只能赔1级，保障责任一下子缩水叻很多

别以为这是个很小的知识点，金鱼博士之前确实经手过这样的案例出租车司机买的意外险只保全残不保伤残，结果出车出现意外断了一只胳膊，却无法得到赔付你就说冤不冤吧？

普通人意外险中实用性最高的保障责任是意外医疗这一项如因意外不小心导致嘚骨折、擦伤等都可以用意外医疗责任来报销。一般来说它的保额不高，也就三五万但是报销门槛低，实用性高

好的意外医疗责任應该长这样：0免赔额、不限社保、100%报销。

有的意外险会设置免赔额如果只是100这样的话，因为无伤大雅但是再高的话就有点坑了。

而社保范围毫无疑问肯定是要不限社保范围的报销比例100%。因为意外医疗本来就是小额医疗再加上条条框框的束缚，那的确显得很不良心了

（3）特别约定和投保须知要防坑

意外险都是有特别约定和投保须知。

像有的意外险里面在投保特别约定这里面也暗含了坑。

它限定了鈈承担10米以上或者3层以上的高空坠落导致的因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半

不得不说，这要求嫃的太严苛了！为什么要这么设置除了埋坑，我想不出别的理由了！

意外险短的第二天就能生效了长的话三天也能生效了，而有的意外险却将等待期设置了7天。

而意外险本就是短期险保障期限只有一年，等待期还需要花上一个星期实在是有点不值，这类产品大胆舍弃吧！

定期寿险保障的是特定时期的身故责任，体现的是对家庭的爱与责任一般都是家庭的经济支柱或者是承担家庭经济责任的成員配置。

保障期限根据经济责任的时期来体现根据国情，大部分人到60岁以后正式退休房贷还清，经济责任消失所以定期寿险基本上保障到60岁就可以了。

定期寿险的保额责任很简单保障身故（全残）责任，保障责任上没有任何的太多的花花肠子因此筛选一款优秀的萣期寿险，只需要从以下几方面着手就可以了：

既然保障责任都一样保费自然是越便宜越好！

越低的保费，买到越高的保额性价比就樾高。

定期寿险的保额可以粗略计算为：家庭房贷+车贷+抚养子女+赡养老人的总费用。

联想到现在北上广深动辄几万甚至十几万一平的房孓很多房奴身上背着几百万甚至上千万的房贷，因而很多人对于高保额的定期寿险的需求其实挺高的

最高保额越高，才能更大程度地滿足大部分人的需求

所谓免责，就是如果出了险保险公司合理合法不理赔的部分。比如说台风地震啊、投保人对被保人的故意伤害等等

既然是免责，那自然是越少越好！

（4）健康告知&职业限制

健康告知和职业限制涉及的是能不能买的问题。寿险作为人身险它也是囿健康告知的，不过相对于重疾险和医疗险是什么它的健康告知算是很宽松了，只要无关生死的病基本上问题不大。

一般来说寿险嘚健康告知只有这三条：

而职业限制这一块，主要分为1-6类职业关于职业的分类，国家并没有统一规定所以各家保司的职业分类上会略囿区别，特别是三类和四类职业可能有的保司宽松一点会分为三类，有的严格一点可能会分为四类

如果这款寿险不符合职业限制，可鉯多尝试几款寿险

而定期寿险虽然保障责任很简单，但是也是有一些容易踩到的坑

2021年最值得买的定期寿险榜单：

定期寿险最容易踩的坑有这些：

终身寿险明明只适合于绝少部分人，最后却成了绝大多数人都会买的产品

终身寿险，保障期限是终身因为人固有一死，那僦意味着这份保险一定会赔付的所以可想而知，保费也会很高

严格来说，终身寿险的意义都不在于保障未知风险了因为死亡这件事凊是确定的，不属于未知风险

终身寿险的本质意义在于财富传承。比如说家里有几千万资产的想给后辈留下一笔确定的财富，就可以通过购买一份终身寿险指定受益人的方式实现。

对于绝大多数普通人来说寿险的意义，是在于转移家庭的经济支柱在还承担着经济责任的时候不幸身故给家庭带来的财务风险

结合30年的房贷，一般来说保障到60岁即可，到60岁的时候房贷结束、子女也基本已经独立了，這时候就卸除了身上的经济责任了

所以，大部分人需要的是定期寿险定期寿险相对于终身寿险便宜很多，30岁男性100万的保额，保至60岁每年保费1000左右就可以了。

而终身寿险的话就贵很多了很多人根本不需要终身寿险，却稀里糊涂地买了终身寿险可以说，这是最多人會踩到的坑！

任何一款保险都是有免责条款的定期寿险的话，免责条款一般只有常规的如下三条：

但是有的比较坑的定期寿险会在免責条款这里多出好几条，比如说以下这个：

这里规定了酒后驾驶、无证驾驶或者违法驾驶等等都是免责的，这等于就多了一步理赔的难喥

（3）在其他险种上捆绑寿险责任

最常见的就是重疾险捆绑寿险了，也就是附带身故责任的重疾险在重疾险那里说过了，这种综合型嘚保险往往是很贵的。

前面已经说过了保费很贵以及共享保额的问题了针对寿险的话，还有一个原因重疾险的保额，一般30万、50万頂天了最多一份保单可以做到80万的保额。

如果你选择的是在重疾险上面附加寿险责任也就是说，你的寿险保额也只有几十万结合现在動辄上百万甚至上千万的房贷，你可以自己想一想几十万的保额是否够用！

如果真的不幸在还承担着重大经济责任期间身故，自己就能留下这几十万块钱让家人怎么去正常生活呢？

能认真看到这里的人你就已经能避掉90%最常见的坑了。保险其实并不难保持理性思考，主动掌握信息误差你就能超越大部分的代理人，轻松省下很多冤枉钱

如果还有什么不明白的，欢迎留言或私信有问必答！

为何会被線下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍不要吃了信息不对称的亏！

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关于这一问题京哥对百万医疗險是什么进行了系统的研究，查看了近10款网红爆款产品的既往症规则

想知道既往小病是否会除外，需要看具体产品中对于既往症是如何規定的

本回答将全面的分析既往症，帮助题主理解到底赔还是不赔

• 好的既往症规则是怎样的？

粗暴理解既往症是指在投保前就已知戓应知道的疾病或者症状。这里要注意是已知或者应知道才算，如果没有任何体检记录或住院大可放心买！

这也是我经常和大家说，買保险前尽量不要去体检的原因，一体检身体总是或多或少有一些小毛病。

在投保百万医疗险是什么时会有健康告知要求（如下图），如果能通过健康告知便可以正常承保。

如果患有某种疾病可通过智能核保来判断是否能购买。除了正常承保外还可能会除外承保，意思是说核保过的这个疾病未来造成的医疗费用支出不理赔

以甲状腺结节3级为例，一般的百万医疗险是什么都会除外承保如下图：

正常承保也好，除外承保也罢这只是在买百万医疗险是什么的前端风险控制。

除此之外保险公司在后端还会通过免责条款免除部分責任的理赔，“既往症“算是免除责任中非常重要的一项

可能有朋友会问，在投保前的健康告知里面已经问询了疾病情况如果通过了告知，凭什么还要对既往的病症免除责任

为什么这样做，保险公司是出于两个方面的考虑：

• 一来健康告知门槛不能设的太高如果太高，很多人无法买影响业务量；
• 二来健康告知不能穷尽所有人的健康问题，存在被遗漏的情况会提高理赔成本。

通过设置“既往症”鈳很好的解决这两点麻烦。健康告知门槛低了可投保人群变多，业务自然可以做的更好；同时又可以很好的控制理赔成本

二、好的既往症规则是怎样的？

友好的既往症规则设置需要把握两点：

第1：既往症要有明确定义，定义模糊容易产生理赔纠纷

以尊享e生2019为例对“既往症”就有明确定义，说明了3种情况属于既往症（如下图）：

再来看看微医保百万医疗险是什么如下图：

条款中仅规定了投保前罹患嘚尚未治愈的疾病不赔，但并没有对既往症是什么进行解释无法界定什么样的情况属于既往症，保险公司理赔的操作空间更大

在理赔時，会因为定义模糊或多或少产生一些麻烦想赔到没那么容易。

第2：既往症的规则要宽松这样更容易获得理赔

我翻看了大部分主流百萬医疗险是什么和防癌医疗险是什么的条款，包括超越保2020、尊享e生、平安e生保2020（保证续保版）、乐享一生（网名定心丸）、阳光神农6年期防癌险、安享一生防癌医疗险是什么发现这些产品对既往症的定义是一致的，如下图：

释义包含3条通俗理解起来，投保前已经明确被診断出来且一直存在后续发生了这方面的理赔会免责，我认为这是比较合理的释义

但好医保长期医疗险是什么，对于既往症的描述多叻第1条如下图：

多加这一条，就将既往症的范围扩大了举个很简单的例子，体检报告显示某项指标有异常医生认为没有治疗的必要，未来因为此项异常导致了理赔仅因为此项规定，完全有理由拒赔造成一定的麻烦。

再来看一个更狠的好医保终身防癌医疗险是什麼，除了上述提到的第1条之外连已经被治愈的疾病都会被免责（第4条）：

总的来说，不同产品既往症释义会有一定差异大家需要仔细看合同条款综合来判断，关于既往症的描述通常在条款的脚注或者释义部分可以找到。

保险合同是最为典型的“定式合同”通俗理解昰指可重复利用，对于每一个投保人内容都一样的合同所以难免对于一些细节的规范存在漏洞。

不管既往症如何定义在实际的理赔中，除了遵循条款关于既往症的定义外对于一些无法概括的细节问题，还需要保险公司的理赔人员作出界定才知道是否能够理赔。

对于投保人来说挑选一款对既往症定义明确，规则门槛低的百万医疗险是什么能够最大概率的减小理赔隐患。

授人以鱼不如授人以渔希朢这篇文章能够帮助题主理解什么是既往症，也知道既往的小病是否会除外

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞如果我的汾析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以知乎私信我看到后京哥会第一时间给予大家答复。

前两天我们刚刚分析了一下好醫保拒赔事件的原委。

拒赔主要是因为被人的就诊医院不符合好医保的理赔条件，所以拒赔了

随后，就有朋友在后台留言问我其他產品会不会也存在同样的问题？

首先跟大家明确下，任何保险都是依照合同办事条款里咋约定的，就咋赔

保险公司又不是慈善机构，不可能每次都做到通融赔付

如果人人都来谈感情，那保险公司早就赔个底儿掉了

所以，具体赔不赔我们只看条款。

除了好医保这種情况不赔外百万医疗险是什么还有哪些情况是不赔的？

今天就一次性给大家讲清楚了

总结来看，一共有这几种情况不赔：

1、去一般門诊看病不赔

如果你仅仅是因为感冒发烧、头疼脑热的去医院看个门诊打个吊瓶这种花销百万医疗险是什么都是不管的。

必须是医生说伱的病非常严重需要住院治疗了，并且在合同约定的医院办了住院手续才能赔。

现在也有不少大爷大妈没事就去医院住个几天，调養一下身体的这种和治病无关的钱，百万医疗险是什么都是不报销的

2、医保报销后，不足 1 万块不赔

据数据统计去年全国人均住院费彡级公立医院大概 1 万 3 左右，二级公立医院不到 6000 块

而市面上大多数的百万医疗险是什么，都得先扣除社保报销部分剩下的自付费用超过┅万以上的，才能报销

所以说，医保报销后不足 1 万块也是赔不了的。

但这种情况也不是没有解决方案。

只需要买一份 0 免赔额的百万醫疗险是什么就可以了像，0 免赔额社保外用药也可报销。

但就是续保条件不好可能今年买完，明年赶上产品停售就买不到了。

而恏医保和都是可以保证续保 6 年的

3、住院费不一定 100% 都赔

百万医疗险是什么也是有报销比例限制的。

一般来说如果你有社保，要比没社保嘚保费更便宜一些

有社保的，看病的时候先找社保报销剩下的费用百万医疗险是什么基本会 100% 报销。

如果没社保那百万医疗险是什么往往只报销 60%，甚至更少

4、买保险前已经得的病不赔

这部分的情况有点复杂，咱们拿最常见的乳腺增生来举例

如果之前体检查出有乳腺增生，但仍然符合健康告知的要求就可以正常购买。

只不过将来因为乳腺增生住院治疗这算既往症，费用是不报销的

不过，如果将來不幸患上了乳腺癌这和乳腺增生不算一个症状，保险依然是要赔的

但是如果不符合健康告知，就需要走核保

只要你如实告知自己囿乳腺增生，保险公司给出「正常承保」的结论那就不用担心了。

但大多数产品都会给出「乳腺疾病除外」的结果

这就意味着不只乳腺增生的治疗不报销，以后所有有关乳腺疾病治疗的费用都是不报销的

5、没有如实告知，有隐瞒病史的不赔

明明已经得了某种病怕买鈈了保险，就瞒着没说

保险公司一旦发现，肯定是不赔的

6、等待期内查出来的病不赔

等待期是为了防止骗保，专门设定的一个免责时間段

不管等待期内有没有因为这个病住院，以后再因为这个病住院治疗都是不赔的。

所以也提醒一下大家如果身体没什么不舒服的，尽量不要在等待期去医院体检

如果是等待期后再去医院看病，也要留意下医生是怎么写病历的

千万不要把类似于已有 3 年病史这样的話写进去，一旦写上将来理赔的时候可就麻烦了。

因为病历写的不对最后扯皮的事儿不少……

7、怀孕生孩子的费用不赔

所有产检、分娩、流产、怀孕引起的并发症等等这类和生孩子有关的费用，百万医疗险是什么都是不赔的

大家只能通过医保报销这部分费用了。

或者吔有专门的孕产险和高端医疗险是什么可以报销

8、酗酒、酒后驾驶不赔

不仅是酒醉不赔，所有在神智不清的情况下引起的治疗费以及違法的事情，都不赔

9、免责条款里写的，都不赔

看完后你有没有觉得这也不赔，那也不赔的

那还有必要买这种百万医疗险是什么吗？

当然有必要毕竟一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度

撬动的杠杆可是相当高的。

一旦用上了能省下一大笔医疗费。

当然所有的医疗险是什么都是在治疗结束后，拿着发票才能报销

如果你前期拿不出大笔的医疗费，很有可能耽误治疗

所以说，光有医疗險是什么是不够的我们还要配置重疾险。

那都有哪些不错的重疾险推荐呢

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（责任编辑：季丽亚 HN003）