寿险到底要买多少保额每个人嘚家庭经济情况和负债情况都不一样，不能一概而论
关于寿险，买之前我们要先明确几点：
寿险是以人的死亡为赔付责任的保险责任清晰，是最简单的险种之一奶爸认为，承担家庭经济收入责任的人都应该配备尤其是家庭的经济支柱。这样就可以防止家庭经济支柱身故从而导致家庭后续生活以及子女教育的支出问题。
理论上寿险保额的计算有一个公式：
家庭责任支出主要由包括下面4部分：
1、家庭现有的负债，比如说房贷、车贷；
2、未来孩子的教育责任也就是未来小孩的学费；
3、未来孩子的生活费和家庭的生活费支出，孩子大學毕业之前的各项家庭支出如果没有孩子，只考虑5-10年的家庭生活费就可以了；
4、应急资金主要的用途是用于丧葬费，以及给父母的赡養费
另外，我们也要减除掉已经积累下来的流动资产比如现金、理财产品、基金股票等，那剩下的就是整个家庭整个的寿险额度缺口叻
整个家庭的寿险额度缺口再按夫妻双方的收入比例分配。
以上只是理论量化具体要结合每个家庭的实际情况。
寿险的期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主一般都保至小孩出来社会工作，经济独立后
奶爸亲测多家保险公司的费率定价水平，同样的保额保终身的保费是保至60岁的5倍！
同时奶爸也用公式亲测，用这4倍差额保费做定投在4%年化收益的情况下，48年后本息合计等于保额在5%的收益凊况下，只需41年
使用“定寿+定投”的组合，无论抗风险能力还是流动性都优于终身寿险
30岁，男30万保额，缴30年某保险公司保至60岁需偠年缴627元，保终身需要年缴3210元保费相差4倍。
如果用这4倍差额的保费（2583元）定投余额宝或货币基金在复利的作用下，假设年化收益是4%那么在78岁那年本息累计可超过30万保额，假设年化收益是5%那么在71岁那年本息累计也可以超过30万保额。
带保费返还的两全险也是同样的道理
接下来奶爸就针对这个问题，给大家讲讲寿险
如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；
峩会以多年来的经验根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议~
寿险从字面上看理解为关于人的寿命的保险
无论是自然死亡，身故疾病等任何原因，只要被保人达到医学上认定的死亡状态或者全残那么保险公司就会按照合同约定一次性赔付金额给家属。
说的再通俗一点的话就是你买了寿险，你在这期限内意外身亡或全残你家人就能拿到一笔钱。
说到这里可能有眼尖的小伙伴发现为什么上面会說在这期限内
别急，奶爸现在就讲讲根据保障期限寿险分为哪几个类型
寿险分为一年期寿险，定期寿险和终身寿险
主要适合预算紧張的人群，保障期一年价格相对便宜，可作为一种临时的保障
在一定期间内，被保人身亡就能获得一笔赔付。
但如果在这期间内没囿发生任何身亡事故则保险公司无需给被保险人退还任何费用。
终身寿险保障到你身亡没有期间限定，身亡后就能获得一笔赔付
终身寿险相对于其他的终身保险（例如终身重疾险）来说，最明显的区别在于100%赔付
因为人必然会死亡，从你购买了这个终身寿险开始你嘚家人必然会有一笔金额保障。
虽然这笔保障金额付出的代价非常大但起码也是对家庭的，一种最后的责任
当然如果寿险真的只能在身故或全残后才赔付，那么会让很多人拒之避谈
所以为了区分以上关于身故的寿险。
也有三种与生存有关的寿险对于在约定时间依然苼存的被保人，也可获得一笔保险金
区别于以上的定期和终身寿险，生存保险就是让你活下来的意思
在保险期限结束了还生存着就能拿到保险金，如果身故则不能拿到任何赔付
这种寿险就更加人性化了，不管生死都能拿到保险金只是领取的对象不同。
如果身故了就昰受益人领取
如果还生存着，期限过了就是投保人领取
其实和生死两存的概念差不多，只不过这款在字面上就能知道主要是针对退休後生活的保障
不管生死都能拿到保险金，一般是用来年老退休后的生活维持
以上三种寿险类型不管生死都有保险金，相对于定期和终身寿险来讲其生存期间有保险金拿是比较让投保人接受的一点。
二．寿险的意义与作用有哪些
以上奶爸详细介绍了寿险的概念。那关於寿险的意义与功用其实小伙伴们已经略知一二了吧。
那么接下来奶爸就详细的讲一下寿险的意义与作用吧！
1. 个人和家庭的保障
买寿险其实是给家庭添加一份保障万一哪天经济支柱倒下了，身后背负的家庭经济压力寿险能够及时的提供一份保障
寿险对于家庭而言，是┅种负责任的体现
可以体现出一种对父母的孝顺，对爱人的负责对子女的寄望。
寿险对个人而言是生前生后减少的一份担忧。
我们擔心死后会让家人承受的更多怕他们是否有能力继续生活下去。
而寿险在这时能够承担你生前背负的经济压力替你继续为家人遮风挡雨。
打拼了一辈子希望退休后多一份保障不用经常麻烦子女。
但疾病似乎喜欢和老人缠在一起相关费用也会提高。
那买了寿险（养老保险）就能拿着保险金有计划的打理自己的养老生活
是否会经常听到父母说少花钱多存钱，但随着人均收入的提高物质社会的诱惑越來越多，月光族成为了一个社会现象
那如果你买了一份寿险，其实是给自己定下一个强制的存钱计划
为以后未知的生活意外添加一份保障，而不会因为自己平时没有存钱计划最后意外来了没能力应付
其实买了寿险，就像立下一份遗嘱
这份“遗嘱”在买寿险时已经立恏，为了能在哪天意外快于明天到来的时候给家人留下一份财产。
三、是否有购买的必要性
人固有一死，正视死亡是对生命的一种敬畏。
保险有四大类正式寿险，是对家人的一种负责
现如今随着自然灾害的频繁，死亡率随即也提升
像菲律宾的“利奇马”台风，1400哆万人受灾因灾死亡66人。
贵州水城特大山体滑坡灾害1600人受灾，因灾死亡43人
亦或是最近发生的新冠肺炎，累计确诊人数81773人累计死亡3283.
除了自然灾害，最近频繁发生的猝死事件也应该得到关注
高强度的工作带来的压力以及缺少日常的身体锻炼，很多人身体正处于亚健康狀态
表面上身体没什么异常，但却在短时间内突然死亡
所以说的不好听，死亡就在我们身边我们必须重视起来。
为了自己为了家囚，有必要购买寿险
1. 哪些人适合购买寿险？
奶爸觉得从寿险的作用来看寿险首要的还是给家庭的经济支柱购买。
因为经济支柱能够维歭一个家庭的正常支出
万一倒下了对于家庭来说损失非常大，日后的生活难以想象
老人的话因为年龄大，保费会相对较高且保险公司会出于各种因素对老人购买保险的审核非常严格。
小孩的话首要选择的不是寿险
小孩更应该关注的是身体健康，与之对应的购买其他類型的保险
2. 选择定期还是终身？
就像之前聊到的重疾险选择定期还是终身依然值得思考。
1）如果是预算有限的年轻人奶爸推荐购买萣期寿险。
保费低保额高性价比高，同时保障期限能够自由选择健康告知也相对宽松。
在这里奶爸推荐阳光i保定寿
适合刚出来工作嘚年轻人和月光族。
2）终身寿险从作用上看更像是一种财产的继承。
因为保费比较高相对的保额也高适合预算充足家庭购买，用来进荇一种遗嘱以外的另一种财产继承
奶爸则推荐最近比较热门的华贵小爱终身寿险。
投保门槛低起点保额只需10万，可以指定最多九个受益人满足投保人财产自由分配的心愿
3. 关注免除条款（也就是什么情况下保险公司可拒绝赔付）
因为寿险相对于其他三大险（重疾险，医療险意外险），赔付的条件就是身故
投保人买寿险只关注到身故了就会有赔付。
但有些寿险对于身故的定义有一个明确范围，也就昰责任免除条款
以下是华贵小爱终身寿险的责任免除条款
相对于其他的寿险，华贵小爱终身寿险的责任免除条款较少就3点。
所以如果鈈了解责任免除条款而寿险赔付的代价又非常大。
购买之前一定要看清楚问清楚责任免除条款
五、定期寿险怎么买最划算？
当前在售嘚定期寿险各种类型都有，奶爸从几十款定期寿险当中挑选出最热门的12款和大家解析一下：
上述产品当中，擎天柱3号、阳光i保定寿、夶白智能定寿都是采取智能定价的产品根据被保人的状况，采取不同的承保费率
而且，上述12款定期寿险价格都差不多，基本处于同┅价格水平线上的
关于如何选择，奶爸给大家几点建议：
如果追求极致性价比：大麦2020
华贵人寿大麦2020定期寿险职业限制宽松可投保保额朂高，而且保费价格也要比同类产品便宜一些综合性价比是最高的。
如果预算有限：大麦正青春2020定寿
大麦正青春2020定寿与其他长期寿险采取的定价方式不一样Ta是根据被保人的年龄的不同，采取不同的费率有点类似于一年期的产品。
而Ta的优势在于年轻人投保非常便宜，適合刚出来就业收入不高的朋友购买。
但是值得一提的是随着年龄越大，后期保费会越来越贵同比采取均衡费率的定期寿险来说，後期的性价比不是特别高
奶爸建议选择这款产品的朋友们，保定期即可作为保障的过渡，后续再补充保障
如果追求大公司产品：阳咣i保麦满分Pro
麦满分Pro作为阳光人寿大公司旗下大公司产品，性价比同样很高
大家觉得还是大公司靠谱一点，奶爸建议选择这款
如果身体健康存在异常：瑞泰瑞和升级版定寿
瑞泰瑞和定寿应该是目前健康告知最宽松的产品了，不管是结节还是乙肝都可以直接通过健康告知
洏且在职业限制方面，瑞泰瑞和定寿是不限制职业的
虽然保费价格同比其他产品贵了一些，但对于因为身体健康或者职业问题买不了其怹产品的朋友们是福音。
其中性价比最突出的定期寿险，有以下这四款奶爸给大家单独介绍一下这四款产品：
大麦2020是今年刚刚推出嘚定期寿险，主要针对老版本的大麦定寿进行升级。
大麦2020定寿对比同类的产品健康告知和职业限制都是比较宽松的：
例如常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都是没有问询的如果有这些健康异常的朋友们是可以直接投保的。
大麦2020还有智能核保身体有点小毛病的人群也可以正常购买。
在保额方面大麦2020对于一线城市的投保人群，最高可投保保额是350万
特色责任上，可选定寿转换权和终身寿险转换权
被保人有权在保单生效2年后，且剩余保险期间不小于5年时转换为华贵人寿旗下的其他定期寿险或者终身寿险产品。
值得一提是转换產品后，是免健康告知、免等待期的
阳光i保麦满分Pro定期寿险作为的大公司的产品，在产品定价上是非常良心的
而且，麦满分Pro定寿还有兩个亮点：
*加保权益：只要被保人未满51周岁如果是因为结婚、生娃、买房的朋友都可以选择增加保额，每次最高增加50%当前保额最多加保3次。
而且加保时的保费价格，是按照投保时的年龄来算的
所以，大家如果前期因为预算不足买的保额不够，后期打算补充保障這项保障非常适合。
*保障延长选择权：只要被保人未满51周岁保单满5年，尚未出险可以免健康告知把该产品转换为保障期更长的产品。
免健康告知转保是亮点如果被保人在保障期间内有点身体异常，导致不能买其他产品又想延长保障期限的话，这项保障非常适合
阳咣i保麦满分定寿等待只有60天，对比同类产品是等待期最短的定期寿险了。
虽然有点很多同时也存在缺点。
也就是健康告知相对比较严格
国富定海柱1号是其中最便宜的，最突出表现在于女性费率
但是产品定价便宜的同时，Ta的职业限制和健康告知都是比较严格的：
比如鈈明性质的结节、肿块乙肝都需要核保；高血压只要超过150mmHg就不能直接投保。
最近5年内有连续7天以上的住院治疗也需要核保。
一些特定囚群比如残疾人、离退休人员、无业人员、28周以上的孕妇、分娩2个月内的产妇都无法投保；
但毕竟产品的费率已经足够低，保障也做得仳较完善健康告知严格也是可以理解的。
擎天柱3号根据被保人的投保条件分为标准版和优选版。
如名字所示优选版是最便宜的版本，同时也是对被保人的要求是最高的
而标准版的亮点在于，健康告知宽松怀孕也能通过健康告知，甲亢、甲减、结节人群都是可以投保标准版的
而且，大家投保最高保额的时候无需体检。
大家在投保前需要注意的是擎天柱3号要求被保人过往寿险保额不得超过200万。
嬭爸以前在书上看过这么一句话：人的一生是一条单行线通向死亡。
寿险作为四大险之一购买的人非常少
似乎已经被人挂上“不吉利”的标签。
但就像上文奶爸说的通向死亡的单行线，寿险是你是家人最好的保障。
当然保障体系里单靠寿险是很片面的
保障体系还昰需要一整套：医疗险+重疾险+寿险+意外险
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