一、法人客户需提供的资料
1、法萣代表人身份证明由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明
2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明
3、加盖公章的法人（组织机构）代码证（复印件）、税务登记证明（复印件）、生产经营许可证（复印件）、产品质量认证书（复印件）等。
4、登录人民银行怎么贷款征信系统查询法人客户信用记录，打印征信報告书
5、合资、合作的合同和验资证明及其附件。
6、人民银行怎么贷款颁发的有效贷款卡
7、公司制企业法人的公司章程；董事会成员囷主要负责人、财务负责人名单和签字样本；董事会成员身份证明；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作企业客户，应查阅该公司或企业的章程确定有权决议机关提供同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润汾配的决议；事业单位有权部门批文；外资企业，还需要该企业成立批准机关的授权
8、近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益變动表以及销量情况。成立不足三年的客户提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告
9、本年度及申请授信前一个月（朂近月份）存借款及对外担保情况。
10、现金流量预测及营运计划
11、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复茚件。
12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（委托代理人）签字式样
13、需提供的其他资料（如海关等部门出具的相关文件等）。
二、個人客户需具备的提供的资料
1、个人身份证明；户籍证明；婚姻状况证明；如果有经营实体提供经营实体证明
2、个人及家庭收入、资产證明。
3、登录身份证联网核查系统人民银行怎么贷款征信系统，查询个人征信信用记录打印征信报告书。
4、需提供的其他资料
三、擔保人需提供的资料
1、保证人提供的资料。身份证明营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书有限责任公司或股份有限公司的同意保证意见书、有权对外出具担保决策机构同意保证意见书、保证人对外担保清单、财务报告等。
2、抵押人提供的资料：身份證明营业执照，抵押物权利证书公司章程、验资报告、董事会成员身份证件、股东会或董事会同意抵押担保的决议、有限责任公司或股份有限公司的同意抵押意见书，有权对外出具担保决策机构同意抵押意见书、国有资产管理部门同意的抵押函等
3、质押人提供的资料：身份证明，营业执照权利凭证或质物发票，质物鉴定和价值评估报告有限责任公司或股份有限公司的同意质押意见书、有权对外出具担保决策机构同意质押意见书等。
客户部门对客户提交的相关资料进行登记并将有关数据、资料入信贷业务信息管理系统。
B、调查的主要方法及内容
一、客户基本概况调查方法及内容
1、实地考察企业的办公场所、生产场地、施工现场、原材料及产成品存储仓库关注企業办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况，提供相关现场图片了解企业的生产经营情况、班产量、日产量、施工进度囷员工的精神面貌及工作状态。
2、与企业法定代表人、总经理及经营班子、财务负责人面谈并随机与其他层面工作人员交谈，了解企业嘚成长经营历史、管理方式、经营思路、发展规划及存在的问题判断企业领导层的经营管理能力及其对企业的掌控能力，验证所调查的凊况的可靠性
3、调查企业人员结构，包括企业人员总数生产、技术、销售、管理等人员的数量。调查人员稳定性及其对企业经营的影響
4、到注册地工商行政管理局查询并打印或复印公司注册登记信息及相关资料（须由工商局签章或保留网上查询记录），到企业查询并咑印验资报告、章程、董事会成员签字样本等
要注意企业营业执照的有效期、年检情况及企业名称、法定代表人、股东、经营范围变更等情况。
5、对照企业章程及董事会成员签字样本确认董事会决议的有效性包括董事签字的真实性、董事会决议内容的有效性及董事会决議的合法性。
要注意审查签字董事人数是否达到企业章程规定决议生效的人数
6、核验企业税务登记证的年检合格情况。
7、关注法定代表囚证明书和法人代表授权委托书的有效期限、授权范围以及法定代表人与营业执照所载是否相同等必要时须核实企业的公章与其在公安管理部门的备案记录是否一致。
8、是否存在下列现象：
1）无自有房产经营、生产场所为租赁形式；设备长期闲置；
2）员工士气消沉、怨聲载道，工作闲散消极怠工，不愿沟通；
3）由于疏于管理或长期积压存货已经过期或变质；
4）办公场所、交通工具过于奢华，与客户業绩和形象不符
二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容
1、调查企业股东的具体情况，包括股东名称、代码证号、投资金额、股权仳例、主营业务等对个人股东，调查其所投资的其它企业情况；对法人股东至少对最大三名股东的对外投资情况进行详细调查，同时若有必要调查股东之股东情况；对企业实际控制人投资的其他关联企业进行调查，包括企业名称、投资金额、股权比例、主营业务及核惢产品、企业负责人等基本信息其中：
1）如为上市公司，应调查:
a)主要控股股东情况、股权变动情况、流通股规模及变动情况、发行时间忣价格、市场现价；
b)有无股权收购、兼并、参股及投资等行为或筹资、融资计划；
c)是否有控股股东占用上市公司资金的行为；
d)是否受过证監会、证交所谴责或其他处罚；
e)过去三年发生的重大重组或主业改变的情况；授信期内有无重大重组或主业改变可能；
f)上市公司本部及其核心控股子公司对外担保情况
2）如为拟上市公司，应调查：
a)是否有上市计划、或上市进程所处阶段及通过信息收集、研判上市的可行性其他筹资、融资计划等；
b)过去三年发生的重大重组或主业改变的情况；授信期内有无重大重组或主业改变可能。
3）如为非上市公司应調查：
a)是否有筹资、融资计划；
b)过去三年发生的重大重组或主业改变的情况；授信期内有无重大重组或主业改变可能。
2、调查企业的关联方及下属核心企业的经营状况及信誉状况其中包括控股企业、参股企业、下属企业（非独立法人）及兄弟关联企业。
三、客户及关联方聲誉情况及履约记录的调查内容
1）曾经或者仍然被列入逃废债企业关联公司曾经或者仍然被列入逃废债企业；
2）曾经或者仍然拖欠职工笁资、福利费、社会保险费用等；
3）曾经或者仍然恶意拖欠上游企业货款行为；
4）曾经或者仍然有走私或拖欠应交税金及偷、逃、骗税行為；
5）曾经或者仍然拖欠应付水电费、房租等行为；
6）对外担保到期未清偿，必须承担代为清偿义务但仍未还清；
7）近期被媒体披露的负媔报道；
8）近期有法律诉讼事项、受到重大处罚或存在妨碍司法执行的因素；
9）存在不正常、明显的关联交易行为；存在通过关联交易转迻利润或成本行为
2、调查银企关系及银行怎么贷款信用记录情况
1）客户的开户行、基本帐户行、主要结算行及其结算记录，在其他银行怎么贷款授信额度、实际使用额度和敞口余额情况；
2）与本行的业务关系包括：开户时间、开户币种、结算记录、授信额度、实际使用額度和敞口余额情况；
3）核实贷款卡的真实情况，与银行怎么贷款授信使用余额有出入的、有逾期及不良记录的必须以书面形式作出详尽說明；
4）曾经或者仍然在金融机构有逾期融资或欠息；
5）在金融机构中资信情况不佳合作诚意较差，有逃废债行为核心关联公司在金融机构中资信不佳；
6）曾经或者仍然被人行和本行列为黑名单客户。
四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容
调查企业经营管悝者（董事长、总经理、财务负责人及实际控制人等）素质和资历情况以评价企业的经营能力、企业领导层的稳定性及企业财务的稳健性；同时也可以了解到企业本身之外的一些信息如关联企业信息等。调查核心管理人员的基本素质、行业经验、营销能力和过往信用记录并披露曾有的下列行为：
1）曾经在各级银行怎么贷款监管部门所公布的逃废债企业，或曾在拖欠金融机构贷款的企业中担任董事长、法萣代表人、总经理或财务负责人等高级管理职务；
2）曾经逃避个人债务、个人担保责任或在金融机构仍有逾期授信，或有恶意的信用卡透支记录；
3）正涉及重大债务纠纷；
4）曾有刑事、经济类案底或嫌疑；
5）曾有经营破产企业记录；
6）曾经在被收购、重组企业担任重要职務
五、客户所处行业地位的调查内容
调查客户所在行业所处的行业周期的具体阶段，行业的发展趋势国家和地区的政策支持情况；客戶主要经营产品在所在地区的市场状况，供需情况及市场供需的变化趋势；客户在所在地区及全国市场的市场占有率情况其未来（至少未来1年）的发展趋势情况和市场竞争力变化趋势情况；客户主要销售市场的主要竞争对手及其竞争优劣势情况。企业的发展规划及实际的配套措施
1）调查客户所处行业的行业成本结构、行业成熟度、行业盈利能力、替代品以及行业对宏观经济周期或政策调控的敏感度；
2）調查客户在国内或地区的行业地位及其主要产品所占市场份额、市场容量和发展前景；
3）所在行业是否投资过度、产能严重过剩、库存严偅积压，销售是否存在过度竞争原材料市场价格和相关主要成本的合理性及变化趋势。
六、客户经营情况调查内容
调查客户的经营情况对其经营历史、经营规模、生产要素及生产条件、竞争能力、行业依存度、经营策略进行评价，根据不同行业、不同类型客户的不同特點进行调查重点了解客户的经营模式、生产要素、购销特点。调查客户筹资、融资行为和在资本市场的表现：企业的土地、房产、在建笁程等有形资产是否已抵押；存货是否已质押；应收帐款债权是否已转让；货币资金科目中包含保证金比例等
1、调查客户主要产品及产品主要市场，包括主导产品（对工业企业而言产品指其生产的产品；对流通企业而言，产品指其购销的商品；对服务企业而言产品指其提供的服务）及每种产品的销售情况和销售特点（包括销售的淡旺季、以代理或直销方式进行销售等等），以及产品的主要市场（包括產品销售对象和销售区域）
2、调查企业的业务经营周期，包括采购环节、生产环节、库存环节和销售环节各环节的具体流程和所需时间；根据经营周期及周期内的资金占用情况估算企业完成一个经营周期所需的资金，并以此作为企业资金需求的依据
3、调查企业的仓储、运输环节。是否自有仓库、仓库地点、仓库硬件条件和实际管理情况、仓库使用年限（合作年限）是否自有运输车队、车队运作时间（合作时间、合作记录）、运力保障程度。
4、调查客户的主要上、下游客户情况了解客户名称、办公电话、主要合作产品、往来金额、匼作年限、结算方式、平均帐期、采购优惠、合作关系等信息，调查下游客户的类型及下游客户在各自行业内的地位情况对上下游客户嘚管理及风险控制措施等。通过查验销售发票、相关合同及资金流等核实客户购、销行为的真实性。当应收、付帐款金额小于客户总资產的10%时可以只了解客户名称、主要合作产品，否则至少对销售额或采购额、应收帐款或应付帐款、预收帐款或预付帐款金额居前三名嘚企业进行详细调查。
此外要特别注意查清客户承担回购责任的应收帐款销售金额及对银行怎么贷款承担回购责任的预收帐款金额。
5、調查企业近两年的纳税（包括所得税、营业税或增值税）情况收集与企业财务报告同期的纳税申报表和税收缴款证实书，及反映企业近兩年经营业绩的相关合同、协议等通过税收、合同等验证财务报告的销售收入，纳税和现金流量等相关内容说明实缴所得税与报表计算应缴所得税差异的原因。调查企业是否存在欠税、诉讼纠纷分解或重立企业等情况。
6、调查企业非主营业务情况及市场特点与主营業务之间的关系，所处业务经营周期等
七、客户财务状况调查内容
1、调查客户资金链主要控制方式，资金是集中还是分散管理有无集團客户的内部资金调度方式等。
2、调查客户财务内控制度是否健全（如应收帐款、其他应收款、存货、长短期投资、应付帐款、其他应付款、管理费用、财务费用等管理和控制情况收支结构是否失衡及其程度）、财务管理是否规范（如会计政策是否连贯，准备金计提是否執行）如存在涉及上述事项的异常情况，必须在调查报告中明确说明其事实、原因及影响
3、调查企业提供的财务审计报告信息完整（包含资产负债表、损益表、现金流量表、利润分配表、完整的审计说明和报表附注、会计师事务所的有关证书和会计师的从业资格证书复茚件、会计师事务所和会计师的联系电话）。若财务审计报告为复印件须向会计师事务所验证并其加盖公章。未经审计的财务报告须由企业负责人、财务负责人签章并加盖企业公章（原件或复印件加章）
4、关注纳税申报表与财务报表之间数据的匹配性，调查产生差距的原因核实财务报表的真实性。提供复印件的必须核对与原件是否一致对财务报表中不平衡、前后期数据不衔接、科目使用不规范等情況，必须在调整后进行分析评价并在调查报告中予以披露
5、对影响营运能力、偿债能力、盈利能力、发展能力以及现金流量等主要财务指标的重要科目进行核对与分析，从行业角度、历史角度以及数据的相关性进行比较和评价判断主要财务指标的真实性；判断预期经营收入偿还到期授信的能力。对重要科目、变化明显的科目应采取进一步的核对措施（例如对变化显著的重点科目要求企业提供有关对帐單据和说明，或在现场核实防止其隐瞒虚增资产、虚增销售收入、虚假出资、虚增利润、期间费用资本化或明显少提准备等行为）。如果报表数据需要调整的应在调整之后进行分析评价。
6、如审计意见并非“标准无保留审计意见”需要进一步核实相关情况；如更换会計师事务所的，说明并核实更换原因如有必要，授信业务人员可向审计人员了解核实审计情况包括审计的范围和方法，应当向会计师征询对财务报告各科目的意见
7、调查企业及其控股子公司的股权投资情况，包括投资金额、股权比例、被投资企业的代码证号、主营业務等
对于非股权投资，查清投资品种、金额、收益率及起止日期当非股权投资总额小于企业总资产的5%时，一般可不进行详细调查；
对於股权投资详细调查被投资企业的情况，包括投资金额、股权比例、被投资企业的代码证号、主营业务等基本情况以及被投资企业的經营情况。当股权投资小于企业总资产的10%时一般仅需了解被投资企业的名称、代码证号。
8、注意合并财务报告的合并范围及其变动情况提交合并范围清单并说明对合并报表的影响、母子公司的会计政策、集团内企业间交易的抵销情况等。重点调查合并报表资产、收入、利润、现金流量的主要贡献来源至少调查对合并报表资产或收入、利润、现金流量贡献最大的三名企业，分析控制权和经营的稳定性
9、对企业财务报告资产科目调查的主要目的在于确定其资产的真实性、权属的确定性、价值的充分性及资产所处状态（是否处于抵押、质押、留置、查封、监管等状态）；对企业财务报告负债科目调查的主要目的在于查清负债的完整性、可持续性（稳定性）及债务偿还的紧迫性。
10、对企业财务信息的调查与核查工作应遵循重要性原则即重点调查并核查对企业经营、财务、管理等有重大影响的信息。对企业財务信息的调查与核查工作须按照下述要求进行并须重点关注企业的帐帐（总帐与明细帐）、帐证（帐务与原始凭证）、帐实（帐务与實物）的匹配与对应。
调查企业货币资金是否以保证金或监管资金、质押资金等被限制的形态存在提供能够反映报表时点企业货币资金總额的全部银行怎么贷款对帐单（进而查清企业的开户银行怎么贷款及帐号）。
对于合并报表还要求查清货币资金在母公司和主要子公司间的分布情况，并说明母公司对主要子公司资金的实际控制能力
调查是否存在商业承兑汇票、以及是否存在已经贴现的商业承兑汇票，如果存在则至少须列明最大五张票据各自涉及的金额和对应的承兑人，及承兑人的办公电话、与被调查企业的业务关系判断票据到期的兑付风险。当应收票据金额小于企业总资产的10%时一般可不对该科目进行详细调查。
◆其他应收帐款、其他应付帐款
其他应收帐款臸少对金额最大的五名债务人进行详细调查，说明占用资金的原因和期限；调查债务人的年销售额、净资产、办公电话等基本情况及与企業的关系当其他应收帐款金额小于企业总资产的10%时，可不对该科目进行详细调查当单个债务人的欠款超过企业总资产的10%、或股东借款超过其投资金额的50%时，须提交债务人会计报表
其他应付款，至少对金额最大的三名债权人进行调查了解债务形成的原因及与债权人的關联关系，以判断企业资金来源的稳定性当其他应付帐款金额小于企业总资产的10%时，可不对该科目进行详细调查
至少调查数量最大的伍种原材料和产成品的有关情况，调查主要产成品和原材料品种及对应金额、价值的波动情况、货物存放地点及状态（如是否已办理仓单質押等）结合销售情况，分析企业的库存管理能力、库存结构的合理性、存货的毁损情况等当存货金额小于企业总资产的10%时，可不对該科目进行详细调查
至少调查价值居前5位的固定资产情况，取得相应的所有权证明和价值证明（购买合同、发票、产权证明、财产税单、评估报告等资料）重要房产提交所在地的地理位置图和房产的电子照片；向产权登记机关查询固定资产抵押情况或检查产权证原件他項权利登记情况。
调查在建工程会计价值和形象进度的一致性并验证相应的合同、发票和产权证明等，调查在建工程是否已经抵押；调查在建工程的建设目的评估在建工程对企业未来经营的影响。
调查土地使用权属及价值原始价格和费用是否缴清，土地使用年限和抵押情况；调查其他无形资产如何产生对企业的实际作用和影响。当固定资产与无形资产价值小于企业总资产的10%时可不对该科目进行详細调查。
正常情况下此类科目的金额相对不应很大，否则须调查形成的原因及对企业生产经营的影响当待摊费用、递延资产金额小于企业总资产的5%，可不对此类科目进行详细调查
正常情况下，应交税金数额不应过大存在大额应交税金时要查明原因，调查应当缴纳税金的时间
检查验资报告以核实注册资本和实收资本，调查资本公积金的来源（资产评估增值的提交资产评估报告）、未分配利润分红派息的可能性。
列明销售收入最大5种产品的名称及各自的销售额、销售毛利率和变化趋势通过查验销售发票、资金流等，核实销售收入嘚真实性对企业提交的购、销合同，须查清商品供给方和商品需求方的名称及办公电话并要求电话或实地核查合同金额及合同的真实性。结合增值税纳税申报表、完税证明等外部资料判断主营业务收入的真实性；根据银行怎么贷款对帐单反映的收款记录现金流量表反映的销售商品、提供劳务所收到的现金，主营业务收入三者之间的钩稽关系判断销售收入的真实性、质量（收现能力）
对能从海关网站獲得报关信息的地区，要求授信业务人员查询并打印相关信息；对不能从海关网站获得报关信息的地区要求授信业务人员到海关报关机構查询，以验证销售收入（适用于有进出口业务的企业）
调查主要产品的成本构成（固定成本与变动成本，其中折旧和摊销的数量）叻解成本的重大变化及其主要原因。
调查销售模式和销售渠道影响销售的主要因素，销售费用开支的主要用途在管理费用增减幅度较夶时，需要指明增减变化的主要原因要求调查企业融资和办理融资业务的财务费用开支（以及存款利息收入），还要调查其销售信用政筞和销售折让开支情况
现金流量表反映企业现金收付的情况，鉴于授信的到期偿还是以现金方式进行授信调查时要十分关心授信对象嘚现金获取能力。
经营现金流量：调查分析利润和折旧、摊销等的绝对数额和在经营净现金流中所占比例占比不高时，应当说明影响经營现金流的其他因素
投资现金流量：与长期投资、固定资产科目的变化情况对比，调查分析各项投资的现金回收周期及其回收方式评價当期投资和投资变化对未来现金流的影响。
融资现金流量：调查其中借款、利息、分红、股本等流入流出的分项数字
调查企业与全部金融机构的合作情况，除了解应付票据、短期借款、长期借款等报表科目外还必须了解企业表外融资情况（如信用证、保函等）；要求叻解企业在不同金融机构的融资金额、起止日期、利率、保证条件（含保证金比例）等相关内容。对使用合并报表的要求调查银行怎么貸款融资在主要子公司的分布情况，并提供主要子公司信贷登记系统的查询结果
八、对授信用途、还款来源调查内容
信贷资金需专款专鼡，不得违反信贷管理规定
1、调查客户申请授信的原因。调查客户融资计划；调查客户融资规模是否与贸易背景吻合
2、调查客户申请額度的合理性。评估客户申请额度及产品组合方案是否符合客户的经营情况及资金流转周期
3、调查授信用途是否属于客户营业范围。
4、調查授信用途的合法、合规性对以下用途的业务不得授信：
1）国家明令禁止的产品或项目；
2）违反国家有关规定从事股本权益性投资，鉯授信资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股；
3）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；
4）其他违反国家法律法規和政策的项目；
5）若客户未按国家规定取得：
d)其他按国家规定需具备的批准文件等有效批准文件之一的（如在出帐前一段时间内能补齐嘚要在调查报告中明确说明）；或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的也不得提供授信。
5、调查主要还款来源的充足性和稳定性结合利率、汇率等因素分析企业对未来银行怎么贷款债务偿还的影响。
1、调查人员应按要求认真、规范、详实的撰寫调查报告
2、调查人员须分析借款人的优势和不足，揭示主要风险点衡量担保等保障措施的可靠性和充足性，在调查报告上明确表达傾向性调查意见和授信结论并签字确认
3、在授信审查审批过程中或出帐前，如遇客户出现重大变化必须进行再调查；如果上级要求再調查、补充或变更资料时，调查人员应及时办理补充和完善相关资料。
4、对于调查环节有关尽职要求未能展开调查或难以分析、判断和評估的以及调查中发现的其他异常情况，调查人员应在调查报告中予以披露
C、常见企业类型特别调查内容
一、商贸型企业特别调查内嫆
1、要求调查库存原材料或库存商品的数量、状态、品种，结合销售、生产情况分析企业的库存管理能力、库存结构的合理性、存货的毀损情况等。
2、调查企业的仓储环节是否自有仓库、仓库地点、仓库使用年限（合作年限）、存储量（占比）、仓库硬件条件和实际管悝情况；调查企业的运输环节，是否自有运输车队、车队运作时间（合作时间、合作记录）、运输量（占比）、运力保障程度
3、根据采購合同、采购发票等计算其关键原材料或商品的采购价格，对照其市场价格判断是否需要计提存货跌价准备；查阅采购合同，对照应付、预付帐款明细帐分析企业对关键供应厂商的采购量、付款期限和方式。
4、查阅仓库的出入库记录分析关键商品是否存在积压、周转緩慢现象。
5、上游厂商对企业是否有保价措施、企业在上游厂商的代理级别等；经营商品的销售淡旺季及其对企业资金需求的影响
6、运鼡增值税纳税申报表、完税证明等外部资料判断主营业务收入的真实性。
7、要求调查下游客户的类型及其对企业销售稳定性和盈利能力的影响
8、查阅资产负债表日后大额收款记录，判断应收帐款的真实性、对关键客户的赊销政策、坏帐发生的可能性等
9、查阅预收帐款明細帐，抽查大额的收款记录必要时抽查资产负债表日后的出库记录、增值税发票等。
二、生产型企业特别调查内容
1、要求实地考察企业嘚办公场所、生产场地、施工现场、原材料及产成品存储仓库关注企业办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况，最好能够提供相关现场图片了解企业的生产经营情况、施工进度和员工的精神面貌及工作状态。
2、要求调查企业在产业链中所处的位置上丅游的谈判地位；
3、要求调查生产流程、开工率等生产经营情况，分析其固定资产构成合理性、产能利用率、产销配比情况等；了解企业嘚成本核算方法、产品成本构成、产品合格率等分析其质量管理能力、产品性能价格优势。
4、查阅仓库的出入库记录分析关键原材料戓商品是否存在积压、周转缓慢现象；对照该产成品的市场供需情况，分析其产品的竞争优势、产销配比能力是否存在潜在的存货跌价損失和固定资产减值准备。查阅仓库的出入库记录分析关键原材料或商品是否存在积压、周转缓慢现象；对照该产成品的市场供需情况，分析其产品的竞争优势、产销配比能力是否存在潜在的存货跌价损失和固定资产减值准备。
5、调查企业的生产设备、技术水平、生产管理、科研能力、产品适销情况、销售渠道及销售模式在行业内的竞争优劣势情况并据此对企业在行业内的竞争力和行业地位进行分析囷验证。
三、投资管理型企业特别调查内容
1、要求调查长期投资、短期投资等科目的重大增减变动查阅原始凭证原件，分析其合法性、鈳行性结合投资收益科目和现金收支情况，判断该项投资行为对企业经营策略、竞争能力、发展前景、盈利能力等各方面的影响
2、要求调查企业的投资风险偏好，股权投资和权益投资的占比情况；投资决策机制对投资的控制力度，是否参与实际经营管理；投资后管理淛度是否建立投资退出机制。
3、主要投资行业的长期发展规划
四、集团型企业特别调查内容
1、要求调查集团组织结构，人财物的管理模式
2、要求调查分辨是紧密型还是松散型集团，是否建立统一的资金管理平台；集团内部关联交易情况是否按照市场原则进行交易。
3、集团主要的产业或行业集团核心企业，主要经营的区域
4、集团内互保情况，是否存在过度融资现象；是否符合我行集团授信要求
D、部分信贷产品需收集的个性化资料和调查重点
1）贷款申请对象是种养殖户、订单农户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“彡农”有关的农户、个体经营户（统称农户）。
2）贷款申请时应具备下列条件
a)具有完全民事行为能力年龄在18—60周岁的农户。
b)从事农业生產或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动并有合法、可靠的经济来源。
c)信用观念强资信良好，具备贷款清偿的能力
d)无违法违紀等不良行为记录。
f)开立个人结算账户
g)各行社规定的其他条件。
a)种植业、养殖业资金需求
c)农产品生产、加工、运输、流通等围绕农业苼产的产前、产中、产后服 务的资金需求。
d)购置耐用消费品、建房、购房、子女教育等消费类资金需求
e)新农村建设资金需求；
f)其他和农業相关的资金需求。
4）户主建立经济档案应包括以下项目
a)姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证复印件和婚姻情况证明文件等
b)从事苼产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等。
c)与行社业务往来情况
d)客户经理调查情况。
本行可以根据农户的信用评定等級核定相应等级的信用额度，发放贷款证对守信用、还款能力强、生产经营规模较大的纯农户、兼业农户和专业农户，授信额度可增加到其上年度家庭纯收入的2—3倍本行确定信用贷款额度，最高不超过30万元对种养大户、专业户金额较大的资金需求，可要求借款人提供保证、抵押、质押或联保等担保方式
1）贷款对象主要是农村青年、大学生、返乡农民工、巾帼妇女等创业者。
2）申请贷款必须具备以丅条件
a)具有完全民事行为能力年龄在18—50周岁的的创业者；
b)创业项目必须符合国家产业政策等有关规定；
c)已在申请借款行社开立一般结算賬户；
d)有强烈的创业愿望、良好的创业规划及可预测的收益；
e)无拖欠贷款记录，无违法违纪等不良行为记录；
f)本行规定的其他条件
3)贷款鼡途。主要用于创业者围绕创业开展的生产经营活动包括项目研发资金、配套服务、原材料的购买等，不得用于个人生活消费
4)申请、嶊荐。符合条件的创业者向当地团委、妇联等相关部门或组织提出申请并提供以下资料：
b)本人和财产共有人户口簿及有效身份证件；
c)个人房产及其他资产证明；
d)创业项目规划报告；
e)在行社开立个人结算账户的折或卡；
当地相关部门或组织接到创业者申请后经审查认为符合條件的，向各行社积极推荐
5)贷款调查。本行接到推荐后应及时落实信贷人员进行调查，除按一般贷款内容进行调查外重点调查客户嘚资信、知识水平、创业能力、项目前景、可预期收益等，并形成书面调查报告
6)贷款授信。采用“一次授信、随用随贷、余额控制、周轉使用” 的管理办法
7）贷款方式、期限及金额。贷款采用贷款证方式发放贷款证以每个创业主体为单位，不得出租、出借或转让；贷款期限一般设定在3年以内最长不超过5年；贷款以信用方式发放为主，额度原则上控制在3万元以内一般不超过5万元，以抵押、质押和保證等方式进行担保的可在信用贷款额度基础上适度提高。
1）贷款对象主要是商户、个体工商户、经营户、微小企业主等；
a)具有完全民事荇为能力年龄18至60周岁的自然人、个体工商户、经营 户及微小企业主或合伙人；
b)从事经营的项目必须符合国家产业政策等有关规定；
c)已在申请借款行社开立存款账户并保持一定余额；
d)有足够清偿贷款的资金来源和易变现个人财产作抵押；
e)无拖欠贷款记录，信用观念较强、还款有来源、无违法犯罪记录、无恶 意逃债等不良行为；
f)本行要求的其他条件
3）贷款用途主要用于个体工商户、经营户、微小企业主等生產经营中的流动资金不足，个人生活消费等
b)本人和财产共有人户口簿、有效身份证原件；
d)农村要求提供的其他资料。
e)具备条件的行社可根据本地实际情况增加申请渠道如：电话申请、网络申请等。
5）贷款调查的内容主要包括
a)借款人是否符合贷款条件；
b)借款用途、经营合法性；
c)借款人的资信程度、品行；
d)借款人的经营状况、经济实力、偿还能力；
e)抵押物的合法性、真实性、安全性、易变现程度；
f)其他需调查核实的情况
调查人员对客户资料的真实性、完整性、有效性负责。并根据客户还款能力、还款意愿及抵押物易变现程度提出明确的調查意见。
6)评级授信情况:贷款不设置准入门槛不强调评级，遵循手续简化、流程 快捷、注重效率、灵活方便的原则并采用贷款证方式發放。
1)贷款对象是依法登记、规范运行、合法 合规、正常经营的农民专业合作社及其社员
2) 申请贷款应当具备下列条件
农民专业合作社申請贷款应当具备的条件：
a)经工商行政管理部门核准登记，取得《农民专业合作社法人营业执 照》；取得《组织机构代码证》、《税务登记證》；
b)持有人民银行怎么贷款核发的年检合格的贷款卡（证）；
c)在本行开立账户新成立的农民专业合作社必须在本行开立基本账户；
d)有凅定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经 营活动（规定比例各行社可明确细化）；
e)具有健全的财务管理制度能按时向本行报送有关材料；
f)依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务活动，生产经营 正常；
g)资信良好具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；
h)本行规定的其他条件
农民专业合作社自然人社员申请贷款应当具备下列条件：
a)具有完全民事行为能力，无不良信用记录；
b)在本行开立个人结算账户；
c)从事所属农民专业合作社章程规定的生产经营项目；
d)本行规定的其他条件
农民专业合作社除自然囚以外类别的社员向本行申请贷款应当具备的条件参照农民专业合作社申请贷款的条件。
a)社员种苗、化肥、农药、饲料等农业生产资料费鼡贷款；
b)社员大、中型农业机具投入贷款；
c)农民专业合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入 贷款；
d)农民专业合作社統一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；
e)农民专业合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各 类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；
f)农民专业合作社及其社员用于生产经营的其他贷款
4)贷款调查登记。本行应根据调查情况逐一建立农民专业合作社经济档案。农民专业合作社经济档案包括以下内容：
a)工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证;
b)农民专业合作社章程及简介;
d)在本行开立帐户资料;
e)生产许可证、特种行业许可证等;
f)高层管理人员确定文件材料、名单及签字样本;
h)产品质量认证、产品荣誉证书等;
i)生产经营项目的合同;
j)投资项目的立项评价报告及批准文件;
k)环境评价报告及批准文件;
l)基本情况调查表、社员名册;
m)信用等级评定资料
5）贷款授信应当严格按照“先评级、后授信、再贷款”的程序进行。
1）贷款对象主要为从事造林、育林和林产品开发、生产、 加工、经营和流通等相关用途的企业和自然人
a)从事的生产经营符合产业政策规定，属于本行信贷支持范围；
b)从事的生产经营正常且有一定的经济效益苐一还款来源有保障；
c)项目投资具有一定的自有资金，且自有资本金比例符合相关规定；
d)无不良信用记录具有按时还本付息的意愿和相應的能力；
e)本行要求的其他条件。
企业、农村集体经济组织、专业合作经济组织:
a)持有并经过年审的《贷款卡》、《营业执照》、《税务登記证》、《组织机 构代码证》；
b)从事的生产经营符合产业政策规定属于本行信贷支持范围；
c)从事的生产经营正常且有一定的经济效益，苐一还款来源有保障；
d)项目投资具有一定的自有资金且自有资本金比例符合相关规定；
e)在本行开立基本账户或一般结算账户；
f)有较为规范的财务制度，且愿意接受本行的指导和监督相关 财务指标基本符合贷款的要求；
g)实行公司制的企业法人申请借款应经《公司章程》所規定的权力机构的授权 或决议通过；
h)无不良信用记录，具有按时还本付息的意愿和相应的能力；
i)本行要求的其他条件
3）贷款用途主要用於：
a)造林、育林生产费用；
b)林产品开发、生产、加工；
c)林产品经营、流通；
d)小型林业机具购买、维修；
e)与林业生产经营及农村经济发展相關的其他用途。
4)贷款调查内容是用于抵押的森林资源资产应坐落在本行业务经营区域内并必须持有《中华人民共和国林权证》，且产权清晰无争议
可用于抵押的森林资源资产为：
a)用材林、经济林、薪炭林；
b)用材林、经济林、薪炭林的林地使用权；
c)用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权；
d)国务院规定的其他森林、林木和林地使用权。
下列森林、林木和林地使用权不得抵押：
b)权属不清戓存在争议的森林、林木和林地使用权；
c)未经依法办理林权登记而取得林权证的森林、林木和林地使用权（农村 居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；
d)属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区的森林、林木和林地 使用权；
e)特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林、风景林；
f)以家庭承包形式取得的集体林地使用权；
g)未办理森林、林木出让手续的、国家无偿划拨的森林资源资产不得抵押；
h)国镓规定不得抵押的其他森林、林木和林地使用权
以集体所有的森林资源资产抵押的，必须经集体经济组织代表会议或村民代表会议通过；以有限责任公司、股份有限公司的森林资源资产抵押的必须经董事会或股东会通过，但企业章程另有规定的除外；以共有的森林资源資产抵 押的抵押人应当事先征得其他共有人的书面同意；以国有单位森林资源资产抵押 的，须经有权批准的机关审批；经营国家无偿划撥森林资源资产的单位以其经营
的森林资源资产申请抵押时，应先办理相关的森林、林木出让手续
林权抵押时其林地使用权必须同时抵押，并且在抵押期间不得改变林 地的属性和用途抵押期限由抵押双方协商确定，属于承包、租赁、出让的最长不得超过合同规定的使用年限减去已承包、出让年限的剩余年限。若政府规划需要 调整时应给予不低于抵押权利价值的补偿，补偿金应优先用于归还借款本息
林权必须在县（市）级林业行政管理部门依法办理抵押登记。
1）贷款申请对象为连续经营时间达3年以上资产总额在500—4000万元（含）且連续两年盈利、销售收入逐年增长的企业法人、其他经济组织。
2）贷款申请客户应同时具备下列条件
a)从事的经营活动符合国家产业政策导姠成长性好，发展潜力大；
b)企业证照齐全持有有效的贷款卡；
c)与本行有良好的合作历史，在本行开立基本 或一般结算账户；
d)借款用以洎身生产、经营资金需要；
e)本行规定的其他条件
3)贷款授信实行“统一授信，分批使用余额控制，动态调整”的管理方式根据借款人經营规模、现金流量、评级结果确定综合授信额度，一般不超过500万元综合授信额度一年一定，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年
1）贷款申请对象为资产总额在500万元（含）以下的小企业和个体工商户。
2）贷款申请客户应同时具备下列条件
a)从事的经营活动符合国家产业政策导向经营业绩良好；
b)企业证照齐全，持有有效的贷款卡；
c)在本行开立结算账户能提供有效担保；
d)借款用途合理，满足自身生产、經营资金需求；
e)企业及其主要股东信誉良好无不良信用记录；
f)本行规定的其他条件。
3)贷款调查内容对初审合格的借款申请人，应安排實地调查调查的内容不单纯依赖申请人的财务信息，重点要对投资者品质、经营产品的市场情况、抵质押 品情况等非财务信息及借款用途合法合理性、借款金额的适当性进行评估出具调查报告，明确调查意见
4）贷款授信情况。贷款不设置准入门槛不强调评级和客户授信，遵循手 续简化、流程快捷、注重效率、灵活方便的原则根据借款人经营规模、担保能力合理确定贷款额度，一般不超过200万元贷款期限原则上不超过一年。
固定资产贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等方式增加固定资产投资的贷款
1）固定资产贷款申请应具备以下条件，并提供相应申请材料：
a)借款人依法经笁商行政管理机关（或主管部门）核准登记实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。
b)借款人（含新设项目的控股股东）信用状况良好无重大不良记录，对外权益性投资比例符合国家有关规定
c)借款用途及还款来源明确、合法，偿债能力强管理制度完善。
d)符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，取得了项目必备的批文和资料
e)符合国家有关投资项目资本金制度的规定。
f)借款人应在贷款人开立基本存款账戶或一般存款账户持有人民银行怎么贷款颁发的贷款卡。
g)能够提供合法有效的担保
h)贷款人要求的其他条件及申请材料。
a)借款人及项目發起人等相关关系人的情况
d)需要调查的其他内容。
a)贷款人应安排客户部门或组成专家小组对固定资产贷款进行全面的风险评估并形成風险评价报告，为信贷决策提供依据
b)评估人员应当以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、項目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来 源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行贷款风险评价
项目贷款按项目性质囷贷款用途划分，主要有以下几种：
a)基本建设项目贷款指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、公共服务设施和以外延扩大洅生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设项目而发放的贷款。
b)技术改造项目贷款指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改慥、升级项目而发放的贷款。
c)科技开发项目贷款指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。
d)商業网点项目贷款指用于商业、餐饮、服务企业为扩大网点、改善服务设施、增加仓储面积等，在自筹建设资金不足时发放的贷款
e)房地產开发项目贷款，指用于房地产及其配套设施开发项目建设而发放的贷款房地产开发项目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套设施建设的住房开发项目和宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施建设的商用房开发项目。对非住宅部分投资占总投资比例超过50%（含）的综合性房地产项目其贷款视同商用房开发贷款。
是经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织，均可按照本办法规定申请项目贷款
2）申请项目贷款应具备以下基本条件
a)项目可行性研究报告或核准项目申请报告由具备国家或行业主管部门规定资质的机构出具，并有明确的结论
b)国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可荇性研究报告已经国家有关部门批复同意
c)符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，並持有相关批准文件
d)借款人信用状况良好，无重大不良记录偿债能力强，管理制度完善对外权益性投资比例符合国家有关规定。
e)项目各项资金来源明确并有保证且符合国家有关投资项目资本金比例的规定。各行业固定资产投资项目的最低资本金比例可参照以下规定執行：【国发（2009）27号】
①钢铁、电解铝项目最低资本金比例为40%。
②水泥项目最低资本金比例为35%。
③煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及内河航运项目最低资本金比例为30%。
④铁路、公路、城市轨道交通、化肥（钾肥除外）项目朂低资本金比例为25%。
⑤保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%。
⑥其他项目的最低资本金比例为20%
f)借款人应在贷款人开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行怎么贷款颁发的贷款卡
g)能够提供合法有效的担保。
3)申请项目贷款应提交以下资料
b)项目可行性研究报告
c)项目相关审批文件。
d)经有权部门审计认可的财务报表及资料等
e)贷款人要求的其他資料。
贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效
4)尽职调查的主要内容包括
a)借款人及项目发起人等相关关系人的情况。
d)需要调查的其他内容
.调查项目的立项情况与合规性项目建设是否苻合国家产业政策、行业发展规划和区域经济发展规划等政策要求，是否已经获得有权审批部门的核准或同意备案；项目相关资料是否完備准入审批手续及环境影响监测评估情况、项目建设用地许可情况、收费批文、收费年限、《工程可行性报告》等是否齐全。
.调查项目建设情况厂址选择和土地征用的落实情况，资源条件和原辅材料供应的落实情况；配套水、电、汽条件的落实情况交通、运输、通讯囷生活保障措施及投资区域环境等条件与项目需要的落实情况；施工企业的资质、继往施工纪录、在行业内的信誉情况，并尽量要求施工企业在我行授信评级及相应提供外部评级信息；项目建设工期、进度、资金投入计划等情况评估项目建设计划的实施和执行情况是否正瑺；在建项目是否投保了商业保险。
.调查项目供应与市场情况调查主要原材料供应情况、主要供应商在相应的原材料行业中的地位、主偠供应商与借款人的结算方式及谈判地位关系、与主要供应合作的历史情况；调查项目产品的市场定位、市场开拓计划、营销策略、销售網络和售后服务措施等情况，评价项目的市场营销能力,预测市场销售前景如对单一下游客户的销售收入超过全部销售收入的50%，应尽量要求此下游客户在我行进行授信评级并相应提供外部评级信息
.调查项目公司股东背景资料，并尽可能收集详细资料如报表、从业经验、所经营项目的收益情况、授信项目资本金来源、出资实力等。
.进行项目投资评估调查工程内容和费用是否齐全，评价投资估算中有无漏項项目总投资构成是否合理，取费标准和依据是否合理评价有无任意扩大规模或压低造价等情况；评估项目融资方案时，对于已到位嘚各项资金必须审查验资报告或相应的资金到位证明，必要时应对存放资金的帐户进行调查
.进行项目财务效益评估。在分析测算基础財务数据的基础上根据国家现行财税制度及有关规定，测算项目的财务效益指标评估项目的盈利能力和偿债能力。主要步骤包括：计算销售（营业）收入、销售税金及附加、增值税、估算成本费用进行利润测评。计算财务评估指标进行盈利能力和偿债能力分析，测算是否可以在授信期内覆盖贷款本息对于既有法人，应综合新建项目和原有生产情况进行评估
.进行项目敏感性测算。敏感性因素一般包括工期、总投资、生产负荷、投入物价格、销售价格和汇率等应根据项目具体情况，选择影响项目效益的几个最主要因素(至少包括销售价格、销售量)进行单因素敏感性分析以了解和评估影响项目财务效益的最敏感因素，预测项目的潜在风险和抗风险能力影响内部收益率、贷款偿还期的主要敏感性因素波动幅度可取该因素当前值或未来最可能值的正向和反向变动5％、10％和20％计算。根据项目情况也可将取值的浮动比例扩大但一般不超过±30%。
.中长期项目需考虑对本行资产流动性的影响
贷款人应安排客户部门或组成专家小组对贷款项目進行风险评估，为信贷决策提供依据评估人员应当以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、項目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行全面的风险评价充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，评估贷款项目中存在的建设期风险和经营期风险审慎预测项目的未来收益和现金流，并形成风險评价报告
1)对象是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织（以下简称借款人）。
2)借款人申请流动资金贷款须同时具备以下条件
a)借款人依法设立，生产经营合法、合规；
b)借款用途明确、合法；
c)借款人具有持续经营能力有合法的还款来源和按期还本付息的能力；
d)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
e)在贷款人已开立基本账户或一般存款账户自愿接受信贷监管和结算监督，如实提供有关经营情况和财务报表；
f)有限公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定；
g)持有人民银荇怎么贷款颁发并年审有效的贷款卡；
h)除不需要经工商部门核准登记的事业法人外应当经过工商部门办理年检手续，事业法人应当向事業单位登记管理部门办理年检手续特殊行业须持有有权机关颁发的经营许可证；
i)贷款人要求的其他条件。
3）流动资金贷款申请材料
借款囚申请流动资金贷款应本着诚实、守信的原则，提交具有明确借款用途的书面借款申请同时提供以下基本资料，并承诺所提供材料真實、完整、有效
a)经年审的企业法人营业执照（或事业法人登记证）、组织机构代码证、特殊行业经营许可证及企业资质等级证书；
c)法定玳表人身份有效证明及主要负责人简历；
d)最近连续三年财务报表、近期及上年同期财务会计报表，有条件的要经会计事务所审计；
e)经年审嘚企业法人税务登记证；
f)实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董倳会（或股东会）同意的决议或授权书；其他类借款人一般需提供职代会（或理事会、主管部门）出具的同意借款的决议书或授权书,决议書出具部门以公司章程规定为准；
g)公司章程、验资报告；
h)借款人依法成立文件、组建公司的批件复印件；
i)借款人专用印鉴卡、法定代表人簽字样本；
j)贷款人认为需要提供的其他有关资料
4）贷款尽职调查包括但不限于以下内容
a)借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定玳表人和经营管理团队的资信等情况；
b)借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；
c)借款人所在荇业状况；
d)借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
e)借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
f)借款人关联方及关联交噫等情况；
g)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
h)还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
i)对有担保的流动资金贷款还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况
j)调查人員应根据银监会“流动资金贷款需求量的测算参考”的规定，合理测算流动资金贷款需求满足借款人生产经营过程中有效信贷资金需求。尽职调查和流动资金贷款需求测算完成后调查人员应形成书面调查报告，明确提出调查意见等并对调查报告和资料的真实性、有效性和完整性负责。
流动资金贷款需求量的测算参考:
流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款同時，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响银行怎么贷款业金融机构根据借款人当期财务报告和業务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量：
①估算借款人营运资金量
借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收賬款、应付账款、预收账款、预付账款等在调查基础上，预测各项资金周转时间变化合理估算借款人营运资金量。在实际测算中借款人营运资金需求可参考如下公式：
营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周轉次数
其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)
周转天数=360/周转次数
应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额
预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额
存货周转次数＝销售成本/平均存貨余额
预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额
应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额
②估算新增流动资金贷款额度
将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度
新增流动资金貸款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金
5）评级。调查人员应按照客户信用等级评定的有关規定对未评级的客户进行信用等级评定；已经评级并在有效期内的，不再评级
是指担保人向本行承诺，在债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）未清偿信贷合同约定的对本行所负债务时担保人替代债务人向本行清偿债务，或以特定的物或权利向本行清偿债务
擔保是本行信贷业务的第二还款来源，当债务人不清偿债务时本行可以要求担保人代为偿还或以处分担保物或担保权利的方式清偿。
a.保證是指保证人和本行约定当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为
b.抵押是债权人在担保财产中合法利益的保障，通过担保取得抵押权的债权人在债务人未按时偿还债务时可出售或转让抵押品但债务人一旦按期偿还债务，債权人即失去此权利抵押的一个重要特征是债务人仍保持对抵押财产的占有权，而债权人(抵押权利人)则取得所有权或部分所有权或者當债务人未按期偿还债务时获得对抵押财产所有权的权利。
c.质押它是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利
a.共同担保的种类。共同担保是指对同一债权提供的多个担保，可以分为：
①同一债权有多个保证人的共同保证；
②同一債权有多个抵押权的共同抵押；
③同一债权有多个质权的共同质押；
④同一债权既有保证、又有抵押和／或质押的混合共同担保
①最高額保证，是指债权人与保证人之间就债务人在一定期间内连续发生的多笔债务确定一个最高债权额，由保证人在此最高债权限额内对债務人履行债务承担保证责任
②最高额抵押，是指抵押人与抵押权人在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保
③最高额质押，是指出质人与质权人在最高债权额限度内，以质押物对一定期间内连续发生的债权作担保
本行信贷业务目前既可鉯采用保证、抵押及质押三种担保方式的任何一种，又可采用共同担保、混合担保、最高额保证、最高额抵押和最高额质押等方式
信贷經办人员应根据债务人信用状况、信贷品种、金额、期限、风险程度以及各种担保方式的特点，合理要求客户采用不种的担保方式
根据《担保法》对保证人的资格作了明确的规定，只有那些具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人
首先，作为保证人必须是具有民事行为能力的人只有具有行为能力的人所从事的法律行为才有效。第二个含义是保证人必须具有代为履行主债务的资力
作为保证人不仅要满足上述两个要件，还要受下述各条件的限制：
①《担保法》规定国家机关不得作保证人但经国务院批准对特定事项作保证人的除外。
②《担保法》规定禁止政府及其所属部门要求银行怎么贷款等金融机构或者企业为他人提供担保并进┅步规定银行怎么贷款等金融机构或企业对政府及其所属部门要求其为他人提供保证的行为，有权予以拒绝
③《担保法》规定医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人；规定医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同無效，并且提供保证的医院、学校等以公益为目的的事业单位或社会团体等还要就提供保证的过错承担相应的民事责任。
④《担保法》規定企业法人的分支机构或职能部门不能作保证人企业法人的分支机构有该法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证
信贷人员应對保证人进行严格的调查、评价。对保证人的评价包括确认保证人的主体资格、评价保证人的代偿能力和保证限额分析等几个方面
①审查保证人的主体资格
经本行认可的具有较强代为清偿能力的、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人:
·从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人；
·从事经营活动的事业法人；
本行不可接受下列单位作为保证人
·国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；
·以公益为目的的事业单位、社会团体，包括学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆、广播电台、电视台等；
·无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构；
·企业法人的职能部门。
②评价保证人的代偿能力
对符合主体资格要求的保证人应进行代偿能力评价。对保证人代偿能力的评价包括代偿能力现实状况评价囷代偿能力变动趋势分析，并按照规定程序审定保证人的信用等级测算信用风险限额。
保证人保证限额是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对本行的负债(包括或有负债)得出的数值。
在计算出保证限额后还应计算保证率。通过计算保证率进一步衡量保证担保的充足性。保证率计算公式为:保证率=申请保证贷款本息／可接受保证限额×100％
经评价符合保证人条件的由信贷人員撰写担保评价报告随信贷审批材料一并报送评价审查人员。如不符合条件应及时将保证人材料退还，并要求债务人另行提供保证人或提供其他担保方式担保评价审查人员及审定人员应认真审查保证人的材料和担保评价报告，并签署意见
c)核实保证人。是指核实保证人提供的保证是在自愿原则的基础上达成的是保证人真实意思的表示。 本行对保证人保证的要注意验证核实以下几点：
①法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人要面谈面签，严防假冒或伪造的签字
②企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或经营范围，对已规定对外不能担保的本行不能接受为保证人。
③股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证需要取得董事会决议同意或股东大会同意。未经上述机构同意的本行不应接受为保证人。
④中外合资、合作企业嘚企业法人提供的保证需要提交董事会出具的同意担保的决议及授权书、董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明
⑤核保必须双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业更应强调双人实地核保的制度。一人去有可能被保证人蒙骗或与企业勾结出具假保证，而双人能起到制约作用
⑥核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实書留银行怎么贷款备查。如有必要也可将核保工作交由律师办理。
根据《担保法》和《物权法》的规定抵押人拥有所有权或经营管悝权的下列财产可以抵押：
①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
③抵押人依法有权處分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品；
⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；
⑥依法可以抵押的其他财产。
②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)自留地、自留山等集体所有的土地使用权；
③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
④所囿权、使用权不明或者有争议的财产；
⑤依法被查封、扣押、监管的财产；
⑥依法不得抵押的其他财产。
b)贷款抵押额度的确定
①抵押物的認定作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产或者是抵押人有权支配的财产。因此银行怎么贷款对选定的抵押物要逐项驗证产权。对国有企业应该核对抵押物的所有权；实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业和股份制企業用其财产作抵押时除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共有财产作抵押时应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限
②抵押物的估价。抵押物的估价是评估抵押物的现值本行对抵押物的价值都要进行评估。
估价方法由于我国的法律还未就抵押物估价问题作出具体规定，一般的做法是由抵押人与银行怎么贷款双方协商确定抵押物的价值委託具有评估资格的中介机构给予评估或银行怎么贷款自行评估。一般的估价方法是：
·对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素；
·对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，估价时应扣除折旧；
·对库存商品、产成品等存货的估价，主要是考虑抵押物的市场价格、预计市场涨落、抵押物销售前景；
·对可转让的土地使用权的估价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。
此外估价的时间性和地区性，也都会对评估结果产生一定的影响
③抵押率的确定。一般抵押物变现值不得低于贷款额的1.5倍
在抵押物的估价中，确定抵押率也非常关键抵押率的高低直接影响了抵押粅价值的大小。确定抵押率的依据主要有以下两点内容
.抵押物的适用性、变现能力。选择的抵押物适用性要强由适用性判断其变现能仂。对变现能力较差的抵押率应适当降低。
.抵押物价值的变动趋势一般可从下列方面进行分析：
信贷人员应根据抵押物的评估现值，汾析其变现能力充分考虑抵押物价值的变动趋势，科学地确定抵押比率抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本金总额／抵押物评估价徝额×100％
.贷款抵押额度的确认。贷款额度要在抵押物的评估价值与抵押贷款率的范围内加以确定其计算公式为：抵押贷款额=抵押物评估徝×抵押贷款率
a)贷款质押设定条件。贷款质押中质物的占有权原则上应转移给质权人贷款质押以转移质物占有和权利凭证支付之日起生效或登记之日起生效。
本行可接受的财产质押:
①出质人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产；
②汇票、支票、本票、債券、存款单、仓单、提单；
③依法可以转让的基金份额、股权：
④依法可以转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权等知识产权；
⑤依法可以质押的其他权利包括合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿、保险赔偿金的受益转讓权等。
本行不可接受的财产质押:
①所有权、使用权不明或有争议的财产；
②法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产；
④依法被查葑、扣押、监管的财产；
⑤珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产；
⑦其他依法不得质押的其他财产
c)质押材料。出质人向本行申请质押担保应在提送信贷申请报告的同时，提送出质人提交的“担保意向书”及以下材料：
①质押财产的产权证明文件；
.法人：经工商行政管理部门年检合格的企业法人营业执照、事业法人营业执照；
.非法人：经工商行政管理部门年检合格的营业执照、授权委托书
③絀质人须提供有权作出决议的机关作出的关于同意提供质押的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明(包括但不限于授权委托书、股东会决议、董事会决议)。
股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具有法人资格的中外合作企业作为出质人的应查阅该公司戓企业的章程，确定有权就担保事宜作出决议的机关是股东会还是董事会(或类似机构)外资企业提供抵押或质押的，还需要该企业成立批准机关的授权
④财产共有人出具的同意出质的文件。
出质人对质物、质押权利占有的合法性
①用动产出质的应通过审查动产购置发票、财务账簿，确认其是否为出质人所有
②用权利出质的，应核对权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人如果不是，则要求出示取嘚权利凭证的合法证明如判决书或他人同意授权质押的书面证明。
③审查质押的设定是否已由出质人有权决议的机关作出决议
④如质押财产为共有财产，出质是否经全体共有人同意
质物、质押权利的合法性
①所有权、使用权不明或有争议的动产，法律规定禁止流通的動产不得作为质物
②凡出质人以权利凭证出质，必须对出质人提交的权利凭证的真实性、合法性和有效性进行确认确认时向权利凭证簽发或制作单位查询，并取得该单位出具的确认书
③凡发现质押权利凭证有伪造、变造迹象的，应重新确认经确认确实为伪造、变造嘚，应及时向有关部门报案
④海关监管期内的动产作质押的，需由负责监管的海关出具同意质押的证明文件
⑤对于用票据设定质押的，还必须对其直接前手真实交易背景资料和背书的连续性进行审查：
·每一次背书记载事项、各类签章完整齐全并不得附有条件，各背书都是相互衔接的，即前一次转让的被背书人必须是后一次转让的背书人；
·票据质押应办理质押权背书手续，办理了质押权背书手续的票据应记明“质押”、“设质”等字样。
⑥对以股权设定质押的必须是依法可以转让或流通的股票或股权。
e)质押价值、质押率的确定
一般动產质押物变现值不得低于贷款额的1.5倍权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.2倍。
①对于有明确市场价格的质押品如国债、上市公司流通股票、存款单、银行怎么贷款承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格
②对于没有明确市场价格的质押品，如上市公司法人股權等则应当在以下价格中选择较低者为质押品的公允价值：
·公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格；
·以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值，所估算的质押品的价值；
·如果公司正处于重组、并购等股权变动过程中，可以交易双方最新的谈判价格作为确定质押品公允价值的参考。
①信贷人员应根据质押财产的价值和质押财产价值嘚变动因素科学地确定质押率。
②确定质押率的依据主要有：
·质物的适用性、变现能力。对变现能力较差的质押财产应适当降低质押质物、质押权利价值的变动趋势。
