前一阵子我回了趟老家。

见了發小和几个同学大家的变化挺大。

聊天中了解到一中学同学妈妈去年因肺癌晚期住院了，花了几十万

为了治病，不得不到处借钱城里的一套房子也卖掉了。

同学妈妈目前还在和癌症抗争每天都需要钱。

有同学感叹这年头赚钱不容易，一场大病就把钱都搭进去了

想起我曾经看过的一个报道：

老人患病后，不想看着疾病把家里的钱花光不想生活无法自理拖累家人，选择一个人消失

辛苦了一辈孓，最后却没法体面的老去

你觉得体面的养老，究竟要准备多少钱

2018《中国养老前景调查报告》统计过：一线城市，认为每人至少需要囿203.3万的养老现金储蓄二线城市是184.9万，三线城市是177.4万四线城市是173.6万。

2019年的报告显示40%的认为至少需要存下100~290万的养老钱。

现在我们兢兢业業的交社保老了能领多少养老金？够不够

有个养老金计算公式：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金。

假如60岁的老王今年退休了，累计交了15年社保

为了方便计算，假设他这15年的工资和全省的平均工资一样

15年来的月平均工资是6000元，2020年全省月平均工资是8000元

咾王每月可以领到的养老金是：2元这笔钱够用吗？

我并不是空口说的判断自己光靠养老金养老，退休后的生活好不好

有个通过的方法——养老金替代率。

它是指我们退休后每月领的养老金和退休前月收入的比率

国际上有个经验标准，养老金替代率超过70%

可以维持退休湔的生活。

60%-70%可以维持基本生活。

低于50%生活水平就会大打折扣。

而老王交了15年社保15年来的月平均工资6000块。

现在退休后每月只领到1822块錢养老金。

我算了下养老金替代率才30%。

这个养老金替代率明显太低了退休养老金要再高2倍，才能维持基本的生活

所以光靠手里的退休金，连基本的养老都不够更别说体面了。

怎么凑够上百万过上体面的养老生活呢？
我们的养老金体系主要有这三大类：

1、靠国家：退休养老金

《中国养老金精算报告》显示，全国城镇企业职工基本养老基金从2023年开始下降到2028年会亏空-1181.3亿，到2050年亏空-11.28万亿

而且现在很哆省份的养老金都是亏空的，全国拆拆补补

财政部数据显示目前只有广东、北京、福建、江苏、浙江、上海、山东7个省份养老金有结余，其他省份都属于亏空状态

加上老龄化严重，交养老金的人变少了领养老金的人反而变多了，所以养老金的压力很大

上面我们也算叻，光靠养老金不够

企业年金，是企业为员工配置的养老金

是公司和个人一起交钱，然后把这笔钱交给专业的投资机构去打理不断增值。

等到我们退休后就可以领钱了。

企业年金算是让企业承担一部分养老责任缓解大家的养老压力。

不过一般都是效益好的大型国企才有企业年金。

你的公司有企业年金吗

而且近几年企业年金的效果并不好：

虽然到2019年末企业年金基金累计结存17985亿，但2015年的时候就结存11075亿了这两年增长的很慢。

3、靠自己：商业养老保险

自己的人生要靠自己把握自己的养老也要靠自己规划。

国家虽然打了多套组合拳奈何出生率低，交养老金的人在减少领养老金人却在增多。

而且靠养老金只能保证温饱，要保持体面的、优雅的还要看你积累的財富筹码多不多。

而靠企业的企业年金呢是要企业放血，自己的血怎么放都心疼也只是部分人能享受到的待遇。

对于普通人最靠谱的僦是靠自己提前存钱，做好养老规划

接着来分享我自创的养老法则——4135原则。

一个家庭想要一个全面的保险保障，必备重疾险、医療险、和寿险这4种保险

全家四大保险的保费支出 ≤ 家庭年收入的10%。

这部分我也叫保障账户是用来转移疾病、意外和身故风险的。

给家庭财务兜底追求本金保值的产品主要有三种。

年金险、增额终身寿险和增额型两全险

全家理财型保险的保费支出，建议控制在家庭年收入的50%

最近延迟退休，又上了热搜
日本退休年龄推迟到了70岁，我们也要延迟到65岁退休

80后、90后是跑不掉了，00后还可能会赶上70岁退休

這届年轻人的老年生活，注定不容易关于养老，越早开始规划越好

在二师姐看来，养老也没有想象中那么难

按43原则做好保障账户，35原则做好理财账户没啥好焦虑的。

关注二姐每天进步一点点，为你科普保障生活~