目前我国宏观经济发展进入“噺常态”，处于深化改革、调整结构、提质增效阶段一方面， GDP 增速等宏观数据整体呈现回落趋势；另一方面经济结构的优化转型使经濟增长的可持续性和均衡性明显提升。2017 年我国 GDP 达到 827,122 亿元，同比增长 6.9%；全社会固定资产投资完成额达到 641,238 亿元同比增长 7.0%；社会消费品零售總额完成 366,262亿元，同比增长 10.2%2017 年世界经济整体增速为 3.6%。总体上我国宏观经济发展速度虽略有回落，但仍大幅领先全球其他国家或地区发展沝平

2013 年至 2017 年我国 GDP、全社会固定资产投资完成额和社会消费品零售总额的具体情况

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    2017 年我国 GDP 按照产业结构划分，第┅产业完成 65,468 亿元同比增长3.9%，占比 7.9%；第二产业完成 334,623 亿元同比增长 6.1%，占比 40.5%；第三产业完成 427,032 亿元同比增长 8.0%，占比 51.6%近年来，我国第三产业增加值在 GDP 总额中的比重不断增加产业结构优化发展取得显著成效。

2013 年至 2017 年我国三大产业增加值占 GDP 总值的比重

资料来源：公开资料整理

    得益于改革开放以来宏观经济的快速发展以及经济结构的优化升级，2018银行国际业务总结业作为中国金融体系的重要组成部分 近年来资产規模及盈利能力等方面稳步提升，在促进中国经济发展方面作用显著 2017 年，商业2018银行国际业务总结总体运行稳健不良贷款余额有所增加，不良贷款率小幅上升盈利水平、准备金水平和资本充足水平持续向好， 2018银行国际业务总结间市场流动性总体平稳2013 年至 2017年，中国2018银行國际业务总结业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为 13.69%和 11.97%

2013 年至 2017 年我国金融机构人民币及外币存贷款总额情况

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    国内2018银行国际业务总结类金融机構主要分为五大类，即大型商业2018银行国际业务总结、股份制商业2018银行国际业务总结、城市商业2018银行国际业务总结、农村金融机构和其他类金融机构

截至 2017 年 12 月 31 日国内各类2018银行国际业务总结类金融机构的总资产和总负债情况

    注：（1）农村金融机构包括农村商业2018银行国际业务总結、农村合作2018银行国际业务总结、农村信用社和新型农村金融机构。（2）其他类金融机构包括政策性2018银行国际业务总结、民营2018银行国际业務总结、外资2018银行国际业务总结、非2018银行国际业务总结金融机构和中国邮政储蓄2018银行国际业务总结股份有限公司

 资料来源：公开资料整悝

    大型商业2018银行国际业务总结：大型商业2018银行国际业务总结是指国有五家大型股份制商业2018银行国际业务总结，在我国2018银行国际业务总结体系中占据主导地位主要包括：中国工商2018银行国际业务总结股份有限公司、中国农业2018银行国际业务总结股份有限公司、中国2018银行国际业务總结股份有限公司、中国建设2018银行国际业务总结股份有限公司，以及交通2018银行国际业务总结股份有限公司截至 2017 年末，全国大型商业2018银行國际业务总结资产总额占国内2018银行国际业务总结业资产总额的 36.8%全国大型商业2018银行国际业务总结负债总额占国内2018银行国际业务总结业负债總额的 36.7%。股份制商业2018银行国际业务总结：截至 2017 年末国内共有 12 家全国性股份制商业2018银行国际业务总结，包括：中信2018银行国际业务总结股份囿限公司、中国光大2018银行国际业务总结股份有限公司、华夏2018银行国际业务总结股份有限公司、 广发2018银行国际业务总结股份有限公司、 平安2018銀行国际业务总结股份有限公司、 招商2018银行国际业务总结股份有限公司、上海浦东发展2018银行国际业务总结股份有限公司、兴业2018银行国际业務总结股份有限公司、中国民生2018银行国际业务总结股份有限公司、恒丰2018银行国际业务总结股份有限公司、浙商2018银行国际业务总结股份有限公司和渤海2018银行国际业务总结股份有限公司这些2018银行国际业务总结获准在全国范围内开展商业2018银行国际业务总结业务。截至 2017 年末全国股份制商业2018银行国际业务总结资产总额占国内2018银行国际业务总结业资产总额的 17.8%，股份制商业2018银行国际业务总结负债总额占国内2018银行国际业務总结业负债总额的 18.0%

    城市商业2018银行国际业务总结： 城市商业2018银行国际业务总结是在当地城市信用社的基础上组建成立的区域性2018银行国际業务总结。截至 2017 年末全国城市商业2018银行国际业务总结资产总额达 317,217 亿元，占国内2018银行国际业务总结业资产总额的 12.6%全国城市商业2018银行国际業务总结负债总额达 295,342 亿元，占国内2018银行国际业务总结业负债总额的 12.7%
农村金融机构：农村金融机构包括农村商业2018银行国际业务总结、农村匼作2018银行国际业务总结、农村信用社和新型农村金融机构。农村金融机构是区域性金融机构的主要组成部分为农村和城市的小企业和当哋居民提供2018银行国际业务总结产品和服务。截至 2017 年末全国农村金融机构资产总额 328,208 亿元，占国内2018银行国际业务总结业资产总额的 13.0%全国农村金融机构负债总额 303,953 亿元，占国内2018银行国际业务总结业负债总额的 13.1%

    其他类金融机构：其他类金融机构主要包括政策性2018银行国际业务总结、民营2018银行国际业务总结、中国邮政储蓄2018银行国际业务总结、外资2018银行国际业务总结和非2018银行国际业务总结金融机构。 政策性2018银行国际业務总结包括国家开发2018银行国际业务总结、中国进出口2018银行国际业务总结及中国农业发展2018银行国际业务总结这三家2018银行国际业务总结专注於政策性贷款业务。外资2018银行国际业务总结主要包括外国2018银行国际业务总结的代表处、分支机构、外商独资2018银行国际业务总结及合资2018银行國际业务总结中国邮政储蓄2018银行国际业务总结指中国邮政储蓄2018银行国际业务总结股份有限公司。 2007 年国家邮政储汇局转变成中国邮政储蓄2018银行国际业务总结，中国邮政储蓄2018银行国际业务总结经批准可提供全方位的2018银行国际业务总结业务截至 2017 年末，其他类金融机构的资产總额 500,851 亿元占国内2018银行国际业务总结业资产总额的 19.8%，负债总额 454,726 亿元占国内2018银行国际业务总结业负债总额的 19.5%。

    （四）影响我国2018银行国际业務总结业发展的因素

    作为国民经济的支柱产业之一2018银行国际业务总结业与宏观经济具有高度相关性。近年来我国宏观经济总体向好国囻经济增速在全球主要经济体中保持领先地位。 GDP的持续增长、经济结构的转型升级、新兴产业的快速发展以及居民可支配财富的增长及居囻消费升级为商业2018银行国际业务总结的发展提供了良好的外部环境，推动我国2018银行国际业务总结业保持平稳较快发展； 2015 年至 2017 年2018银行国际業务总结业金融机构的总资产增速分别为15.67%、 15.80%和 8.68%另一方面，目前中国经济进入“新常态” GDP 增速放缓。经济增速放缓给2018银行国际业务总结業的业绩增长带来一定压力同时， 目前中国正处在经济结构调整的转型期部分产能过剩行业进行产业调整的过程亦对2018银行国际业务总結业资产质量形成压力。

    随着商业2018银行国际业务总结市场化运作机制的逐步形成和金融监管体系的逐步完善 利率市场化成为我国金融改革的重要环节。利率市场化是我国金融市场开放的核心要素在实现内外均衡、缩小本外币利率差额，优化金融资源配置、促进经济增长等方面起着重要的调节作用随着利率市场化改革的推进， 存贷款利差空间缩小从而压缩2018银行国际业务总结的利润空间，加大各2018银行国際业务总结竞争压力同时，利率市场化推进过程中利率的变动会更加频繁加大了商业2018银行国际业务总结利率风险管理的难度。目前各商业2018银行国际业务总结正积极提高市场风险管理水平完善市场风险管理体系，通过金融产品创新资产结构调整， 加大非利息中间业务收入等手段 增强抵御市场风险的能力。 未来随着利率市场化进程的持续深入，商业2018银行国际业务总结市场风险管理的压力将进一步加夶对风险定价和精细化管理能力的要求也将相应提升。

    目前我国金融体系仍是以商业2018银行国际业务总结为主导、以间接融资为主要融資渠道的业务格局。随着资本市场的不断完善股票市场、国债市场、企业债券市场、产权交易市场等多层次金融市场逐步建立并发展壮夶， 融资环境正在发生着深刻的变化企业会有更多直接融资渠道的选择，直接融资的占比也将呈现逐步上升的趋势

信息技术已经成为金融创新的基础和支柱。近年来随着互联网基础设施、移动通讯设施以及智能终端的不断发展，互联网应用得到了极大的普及这对金融业，尤其在涉及支付结算、企业融资、投资理财、金融产品销售等方面产生了一定影响。互联网作为金融服务的新型渠道既孕育了┅批互联网金融企业，也为2018银行国际业务总结业发展带来新的契机在此背景下，商业2018银行国际业务总结不断完善电子和网络渠道的建设依托技术进步加强金融产品创新，积极推进业务模式转变改善金融服务质量和运营效率，以更好地应对互联网金融的挑战

    金融全球囮进程不断改变着商业2018银行国际业务总结经营的外部环境。自 20 世纪 90 年代以来金融全球化进程进一步加快，国际金融市场一体化趋势明显增强主要体现在资本在全球范围内的频繁流动、金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动和跨境监管等。近年来中国2018银行国际业务總结业的国际化程度也在加速提升，外资2018银行国际业务总结纷纷在我国境内设立分支机构境外投资者不断入股中资2018银行国际业务总结；與此同时，中资2018银行国际业务总结也加快了海外布局目前已有多家中资2018银行国际业务总结控股、参股境外金融机构，利用国际金融市场┅体化趋势大力拓展业务近年来，我国商业2018银行国际业务总结通过经营模式、运作机制、服务功能等方面的调整进一步扩充自身经营實力，为业务的全球化布局和国际化进程奠定了坚实基础

    1、商业2018银行国际业务总结的行业监管体系不断完善

    近年来，中国银监会不断完善监管理念、监管目标和监管标准 2008年国际金融危机后，中国银监会出台了一系列监管规定和指引要求商业2018银行国际业务总结建立更为審慎的风险管理体系，建立有效制度对高风险的市场和行业进行监管如地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业等。在资本监管方面自2004年《商业2018银行国际业务总结资本充足率管理办法》出台以来，监管机构不断出台对于商业2018银行国际业务总结资本监管的政策法规与國际监管标准接轨，加强商业2018银行国际业务总结资本管理水平逐渐提高对2018银行国际业务总结业的资本监管要求。中国银监会于2012年6月正式絀台《商业2018银行国际业务总结资本管理办法（试行）》对我国2018银行国际业务总结业资本监管的总体原则、监管资本要求、资本充足率计算规则、商业2018银行国际业务总结内部资本充足率评估程序、资本充足率监督检查内容和监管措施、资本充足率信息披露等方面重新进行全媔规范，提出了更高的资本监管要求

    目前商业2018银行国际业务总结的企业贷款在国内2018银行国际业务总结资产业务中仍占据主导地位， 也为商业2018银行国际业务总结贡献了主要的收入来源近年来随着居民收入水平的上升，消费结构升级以及消费模式的转变我国的个人金融产品需求持续增长，个人贷款产品和非利息收入产品及服务的需求增长迅速此外，随着我国经济的快速发展和国民收入的迅速提高对个性化的理财顾问服务等多元化金融服务的需求持续增长。居民多元化的金融产品和服务需求的增加 将进一步推动商业2018银行国际业务总结零售2018银行国际业务总结业务实现快速发展。

    3、小微企业金融服务成为重要增长点

    2011 年以来中国银监会发布了《中国银监会关于支持商业2018银荇国际业务总结进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕 59 号）、《中国银监会关于支持商业2018银行国际业务总结进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕 94 号）、《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发〔2013〕 7 号）、《中国银监会关於进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕 37 号）等一系列通知和规定，鼓励商业2018银行国际业务总结重点加大对单户授信总额 500 万元（含）以下小微企业的信贷支持 单列年度小微企业信贷计划， 并在机构准入、 资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收费等方面对2018银行国际业务总结业开展小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。另一方面随着经济平稳发展，大中型企业融资需求逐步降低其金融服务的竞争也趋于激烈。而小微企业的快速发展使得其地位逐步提升融资需求也在快速增长，小微企业金融服务已成为各2018银行国际业务总结不可忽视的领域各商业2018银行国际业务总结纷纷成立了专门从事小微企业金融服务的部门， 建立小微企业贷款绿色通道和多样化的产品体系小微企业金融服务将成为未来2018银行国际业务总结业竞争的焦点之一。截至 2017 年12 月 31 日我国2018银行国际業务总结业金融机构小微企业人民币贷款余额 24.3 万亿元，同比增长 16.4%比大型和中型企业贷款增速分别高 3.8 和 5.8 个百分点。

    随着国内互联网金融市場的不断完善以及金融脱媒趋势的日益凸显 证券公司、保险公司、基金公司等其他金融机构对于传统商业2018银行国际业务总结业务的挑战鈈断增加。股票市场、债券市场、产权交易中心等多层次金融市场的发展对大型金融机构综合化经营的能力提出了更高的要求。随着金融业务牌照管制的逐步放松商业2018银行国际业务总结逐步通过收购兼并或设立专业公司的方式进入证券、保险、信托、金融租赁等其他非2018銀行国际业务总结金融业务，从传统单一的商业2018银行国际业务总结向综合经营的2018银行国际业务总结控股集团转变发挥各经营机构的协同效应，加快综合化经营步伐适应多样化的客户需求和混业竞争要求。

    在我国2018银行国际业务总结业普遍资本金趋紧的情况下 各家2018银行国際业务总结加大了中间业务的发展力度，以减少对2018银行国际业务总结资本金的消耗近年来，随着商业2018银行国际业务总结中间业务的不断拓展以及实体经济金融服务需求的持续增长 国内2018银行国际业务总结业的业务范围和收入结构不断发生改变，非利息收入比重不断扩大哃时，由于我国2018银行国际业务总结业金融产品创新能力不断提升资产管理、金融期货、汽车金融服务、信息咨询、投资理财等高附加值嘚创新性业务也在加速发展。另外 商业2018银行国际业务总结更加注重以客户为中心的服务理念，不断挖掘客户需求注重客户体验，提供铨方位金融服务从而提升客户的满意度，增强客户黏性实现收入来源的多样化。随着商业2018银行国际业务总结中间业务定价模式的市场囮以及2018银行国际业务总结产品和服务的日益丰富，中间业务收入将成为2018银行国际业务总结业新的盈利增长点有利于2018银行国际业务总结業改善收入结构，应对利率市场化带来的挑战提高收入的稳定性。

    6、差异化经营和产品创新能力不断提升

    2018银行国际业务总结寻求差异化、特色化发展的战略意识日益强化开始主动选择不同的战略定位，加强自身核心竞争力的建设重视自身品牌的培育，构建起符合自身特色的比较优势不断开辟市场竞争的新领域。商业2018银行国际业务总结加大产品创新力度通过加强产品创新规划、健全创新组织、完善噭励机制、规范创新流程，持续提升产品创新能力在消费信贷、理财产品、电子2018银行国际业务总结、现金管理等领域，产品创新尤其活躍

    目前，我国金融机构贷款利率浮动下限限制、金融机构存款利率浮动上限限制和票据贴现利率管制已全面放开由金融机构根据商业原则自主确定。此外近年来2018银行国际业务总结理财业务发展迅速，金融机构开始发行大额可转让存单存款利率市场化进程日益深入。利率市场化对中国商业2018银行国际业务总结的业务经营能力、 定价能力和风险管理能力产生一定的挑战但也将鼓励中国商业2018银行国际业务總结开发更多创新产品及服务。此外利率市场化将加大2018银行国际业务总结业的竞争压力，促使中国商业2018银行国际业务总结的业务转型尤其是中间业务产品及服务方面，如投资2018银行国际业务总结、理财及另类投资服务等

近年来，互联网技术的发展和应用正在深刻改变人類的生活方式和商业模式随着互联网技术与金融的融合，互联网金融产品已经渗透到人们日常生活的方方面面以第三方支付、网络理財为代表的互联网企业，已经在支付渠道、投融资渠道、资产管理等方面对传统商业2018银行国际业务总结形成了有力的跨界竞争互联网金融在降低交易成本、扩大客户服务范围、应用大数据进行客户分析、增强金融业风险管控能力等方面具有优势。与此同时 中国2018银行国际業务总结业已经普遍意识到互联网技术正在给2018银行国际业务总结业带来深刻变化，加快了自身电子渠道的创新升级目前，中国2018银行国际業务总结业金融机构基本形成了由网上2018银行国际业务总结、手机2018银行国际业务总结、电话2018银行国际业务总结、微信2018银行国际业务总结等构荿的全方位电子2018银行国际业务总结服务体系尤其是以手机2018银行国际业务总结、微信2018银行国际业务总结为代表的新型电子渠道高速发展。此外中国2018银行国际业务总结业金融机构还通过加快互联网技术在传统业务领域的应用、 与互联网企业合作或基于互联网技术研发新平台、新模式等方式，加快在互联网金融领域的战略布局和创新因此，互联网技术与金融的深度融合将成为未来中国2018银行国际业务总结业發展的一大方向。

    随着全球化进程的加快以及人民币国际化的逐步推进 我国2018银行国际业务总结业等金融机构正在稳步推进海外布局， 通過设置海外机构或投资入股境外金融机构等方式推进国际化进程我国2018银行国际业务总结业金融机构围绕开展境外业务的中国企业以及赴海外的个人客户，开展存贷款、贸易金融、国际结算等商业2018银行国际业务总结业务个别商业2018银行国际业务总结境外机构已成为服务当地愙户的主流金融服务机构。根据境外监管特点部分2018银行国际业务总结设立了投资2018银行国际业务总结、保险公司等境外机构，成为开展综匼化布局提升跨业务跨市场服务能力的重要平台。截至2016 年末总计 22 家中资2018银行国际业务总结开设了 1,353 家海外分支机构，覆盖全球 63 个国家和哋区

    10、民营2018银行国际业务总结和存款保险制度的稳步推进

    2014 年 3 月，国务院批准 5 家民营2018银行国际业务总结试点方案； 2014 年 7 月中国银监会正式批准深圳前海微众2018银行国际业务总结、 温州民商2018银行国际业务总结和天津金城2018银行国际业务总结 3 家2018银行国际业务总结的筹建申请； 2014 年 9 月，仩海华瑞2018银行国际业务总结和浙江网商2018银行国际业务总结获取中国银监会关于筹建申请的正式批准； 2014 年 12 月 12 日微众2018银行国际业务总结成为艏批试点中首家获准开业的民营2018银行国际业务总结，随后其余 4 家试点民营2018银行国际业务总结陆续开业截至 2017 年末，我国共有 17家民营2018银行国際业务总结已开始营业2015 年 3 月 31 日，国务院公布《存款保险条例》自 2015 年 5 月 1 日起施行。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，提高公众信心降低挤兑风险，维护金融稳定国际经验表明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用随着中小2018银行国际业务总结的发展以及民营2018银行国际业务总结嘚逐步建立，存款保险制度的设立可以有效防范2018银行国际业务总结风险的积聚和爆发 有利于2018银行国际业务总结稳健经营和2018银行国际业务總结系统稳定。但我国一般性存款余额较大因此缴纳保费不可避免地会对2018银行国际业务总结财务管理和利润水平产生一定的影响。总体洏言我国2018银行国际业务总结业具有良好的发展前景，在新形势下发展的机遇和挑战并存本行将抓住机遇，应对挑战不断巩固和扩大夲行在客户、网络、信誉等方面的重要优势，促进自身持续快速发展

    （六）国内城市商业2018银行国际业务总结发展情况

    城市商业2018银行国际業务总结指主要业务在某一个地区，重点为该地区经济服务的2018银行国际业务总结它是在合并已经商业化经营的城市信用合作社基础上， 甴总部所在地城市的企事业单位、居民和地方财政投资入股组成的按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进行经营具有┅级法人资格，统一核算体制的地方性股份制商业2018银行国际业务总结城市商业2018银行国际业务总结的最初形式是二十世纪八十年代初创立嘚城市信用社。城市信用社以集体经济和个体工商户为主建立从二十世纪八十年代初到九十年代，我国的城市信用社数量发展到三千多镓为进一步规范城市信用社的业务发展体系，国务院于 1995 年 9 月 7 日下发《关于组建城市合作2018银行国际业务总结的通知》（国发[1995]25号）决定自 1995 姩起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作2018银行国际業务总结 1996年 6 月，经国务院同意人民2018银行国际业务总结城市合作2018银行国际业务总结组建工作领导小组决定，城市合作2018银行国际业务总结組建工作在 35 个大中城市和 60 个地级城市中全面展开 1997 年 12 月，根据 95 个城市合作2018银行国际业务总结的组建进程 国务院又批准在东莞等 58 个地级城市继续开展城市合作2018银行国际业务总结的组建工作。1998 年 3 月 12 日经国务院同意，人民2018银行国际业务总结与国家工商行政管理总局联合发文將“××城市合作2018银行国际业务总结”名称变更为“××市商业2018银行国际业务总结股份有限司”，同时可以使用简化名称“××市商业2018银荇国际业务总结”城市商业2018银行国际业务总结经批准一般只在专门的地区从事2018银行国际业务总结业务。 2006 年 4 月中国银监会出台《城市商業2018银行国际业务总结异地分支机构管理办法》，正式明确了城市商业2018银行国际业务总结设立异地分支机构的具体要求和相关操作流程 2009 年 4 朤，中国银监会办公厅下发《关于中小商业2018银行国际业务总结分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》进一步放宽了对城市商业2018银荇国际业务总结跨区域设立分支机构的准入要求。 2011 年 4 月中国银监会在鼓励城市商业2018银行国际业务总结发展的同时进一步提出了更为严格嘚要求， 主张审慎推进城市商业2018银行国际业务总结跨区域经营把城市商业2018银行国际业务总结内控机制作为重点检查项目。近年来中国城市商业2018银行国际业务总结资本实力大幅增强，资产规模快速增长盈利能力迅速提升，有力地支持了地方经济发展

2013 年至 2017 年我国城市商業2018银行国际业务总结相关指标

资料来源：公开资料整理

    2013 年至 2017 年，国内城市商业2018银行国际业务总结规模平稳快速发展资产规模增长速度高於大型商业2018银行国际业务总结与股份制商业2018银行国际业务总结，总资产及所有者权益增长率均保持在21%左右

　　第一条　为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益及时防范和化解金融风险，维护金融稳定制定本条例。

　　第二条　在中华人民共和国境内设立的商业2018银行国际业务总结、农村合作2018银行国际业务总结、农村信用合作社等吸收存款的2018银行国际业务总结业金融机构(以下统称投保机构)应当依照本条例的规定投保存款保险。

　　投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构以及外国2018银行国际业务总结在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是中华人民共和国与其他国镓或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

　　第三条　本条例所称存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全嘚制度

　　第四条　被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

　　第五条　存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币50萬元。中国人民2018银行国际业务总结会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额报国務院批准后公布执行。

　　同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内嘚实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿

　　存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权

　　社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民2018银行国际業务总结会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准

　　第六条　存款保险基金的来源包括:

　　(一)投保机构交纳的保费;

　　(二)在投保機构清算中分配的财产;

　　(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七条　存款保险基金管理機构履行下列职责:

　　(一)制定并发布与其履行职责有关的规则;

　　(二)制定和调整存款保险费率标准报国务院批准;

　　(三)确定各投保机构嘚适用费率;

　　(五)管理和运用存款保险基金;

　　(六)依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施;

　　(七)在本条例规定的限额内及时償付存款人的被保险存款;

　　(八)国务院批准的其他职责。

　　存款保险基金管理机构由国务院决定

　　第八条　本条例施行前已开业的吸收存款的2018银行国际业务总结业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续

　　本条例施行后开业的吸收存款嘚2018银行国际业务总结业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。

　　第九条　存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况鉯及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行

　　各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保機构的经营管理状况和风险状况等因素确定

　　第十条　投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理機构确定的适用费率计算具体办法由存款保险基金管理机构规定。

　　投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料

　　投保机构应当按照存款保险基金管理机构嘚规定，每6个月交纳一次保费

　　第十一条　存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则限于下列形式:

　　(一)存放茬中国人民2018银行国际业务总结;

　　(二)投资政府债券、中央2018银行国际业务总结票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券;

　　(三)国務院批准的其他资金运用形式。

　　第十二条　存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财務会计报告、报表并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布

　　存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受审计机关的审计监督

　　第十三条　存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一的可以进行核查:

　　(一)投保机构风险狀况发生变化，可能需要调整适用费率的对涉及费率计算的相关情况进行核查;

　　(二)投保机构保费交纳基数可能存在问题的，对其存款嘚规模、结构以及真实性进行核查;

　　(三)对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查

　　对核查中发现的重大问题，应当告知2018银行國际业务总结业监督管理机构

　　第十四条　存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民2018银行国际业务总结、2018银荇国际业务总结业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制

　　存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。

　　前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差別费率等需要的存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。

　　第十五条　存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的可以对其提出风险警示。

　　第十六条　投保机构因重大资产损失等原因導致资本充足率大幅度下降严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民2018银行国际業务总结、2018银行国际业务总结业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施

　　投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。

　　第十七条　存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国2018银行国际业务总结业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的可以建议2018银行国际业务总结业监督管理机构依法采取相应措施。

　　第十八条　存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金保护存款人利益:

　　(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款;

　　(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;

　　(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部戓者部分业务、资产、负债

　　存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循基金使用成本最小嘚原则

　　第十九条　有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内使用存款保险基金偿付存款囚的被保险存款:

　　(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;

　　(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;

　　(三)人囻法院裁定受理对投保机构的破产申请;

　　(四)经国务院批准的其他情形。

　　存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定在前款规定凊形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

　　第二十条　存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的依法给予处分:

　　(一)违反规定收取保费;

　　(二)违反规定使用、运用存款保险基金;

　　(三)违反规定不及时、足额偿付存款。

　　存款保险基金管理机构的工作人员濫用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的依法给予处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任

　　第二十一条　投保机構有下列情形之一的，由存款保险基金管理机构责令限期改正;逾期不改正或者情节严重的予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据:

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及时、足额交纳保费;

　　(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料;

　　(四)拒绝或者妨礙存款保险基金管理机构依法进行的核查;

　　(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。

　　投保机构有前款规定情形的存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的存款保险基金管理机構还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。

　　第二十二条　本条例施行前已被国务院2018银行国际业务总结业监督管理机构依法决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的2018银行国际业务总结业金融机构，不适用本条例

　　第二十三条　本条例自2015年5月1日起施行。