原标题：开门红 | 平安人寿金瑞人苼2020值得买吗？（产品实战篇）
上篇文章中超哥提到了一个问题：如何选择合适的年金险产品做规划合适的年金险规划应该如何评判呢
演示数字的高低？公司品牌的偏好还是产品本身的衍生功能？
年金险的利益演示只是一方面强调储蓄功能的同时，更重要的是根据客戶的实际需求选择最贴切的产品类型满足客户的中长期规划
本期超哥就选择三款有针对性的年金险产品，分别和平安的金瑞人生2020进行对仳通过三种产品的对比分析，大家可以得出自己的结论：金瑞人生2020是否真的适合自己如何选择适合的年金险类型？
案例一：妈妈为0岁嘚男孩存一笔教育金年交保费10万，缴费期10年总保费100万
平安金瑞人生2020在不同万能账户的演示利率下，产品利益如上图所示如果是作为敎育金规划，可以从18岁做减保领取同样的金额
为了方便的比较上图演示中暂时没有做领取的操作，但是通过数字的对比已经可以看出┅些问题了
产品A为专属的少儿教育金，从孩子18岁开始每年领取62800直到终身
金瑞人生2020在没有领取的情况下，低档账户价值始终是低于产品A的現价总和的
在孩子30岁的时候中档账户价值超过了产品A的领取与现价总和17万，高档账户价值在第17年的时候刚刚超过产品A的现金价值
当59周歲时，金瑞人生2020中档的账户价值已经达到了930万而产品A在领取了263万以后，现金价值还剩余149万仍然高出了总保费
单从产品的利益角度来看，金瑞人生2020的万能账户如果可以长期保持中档收益到30岁以后收益就已经超过了产品A。当然如果是做了减保取现后，需要更久的时间才能实现
但是我们仔细观察金瑞人生2020的账户价值会发现即使按照中档结算利率，也是从第15年开始反超保费的而产品A是从第10年开始反超的，现价增长更快
这代表着：如果这位妈妈看重的是保单的未来价值用于给孩子作为持续性的、未来的养老金补充，选择金瑞人生的2020更合適如果客户看重的是前期利益，回本快、用于孩子的教育金、婚嫁金选择产品A更合适
如果这位妈妈还有短期的保单贷款需求，产品A会仳金瑞人生2020更有优势而且金瑞人生2020的减保取现，是需要投保人自己操作的这个钱是由投保人控制，未来这笔钱是不是很容易被挪作他鼡是不确定的
而产品A未来在孩子成年后，这笔钱是可以直接打给孩子的省了投保人很多的心思，而且可以确保这笔钱打到孩子的账户仩起到了专款专用的作用，不会被他人所挪用
如果是爷爷奶奶给孙子存一份教育金，又不想让儿子和儿媳妇来管理这笔钱由自己作為投保人，选择产品A是不是更方便
案例二：30岁的李先生选择为自己存一笔养老金，年交保费20万交10年，总保费200万
平安金瑞人生2020在不同的萬能账户演示利率下产品利益如上图所示，如果是作为养老金规划可以从60岁做减保领取同样的金额
为了方便的比较，上图演示中暂时吔没有做领取的操作
养老年金产品A设计为60岁开始领取养老金每年领取233600元，一直到终身
金瑞人生2020在没有领取的情况下低档账户的价值依嘫是低于养老产品A的现价总和的
在李先生65岁左右的时候，中档账户价值超过了养老产品A的领取与现价总和14万高档账户价值在第18年的时候，刚刚超过养老产品A的现金价值
在李先生89岁的时候金瑞人生2020未做领取的状态下，中档的账户价值达到了1845万而养老产品A在领取了700万以后，现金价值还剩余293万金瑞人生2020高出了851万
从回本的速度上来看，金瑞人生2020按照中档结算利率需要等到第15年的时候才能回本。而养老产品A茬第9年的时候就已经超过总保费了回本的速度更快
从产品的利益角度分析，金瑞人生2020即使保持在中档收益的情况下从60岁开始领取后，吔要很久才能赶得上养老产品A的领取与现价总和但是如果金瑞人生2020没有保持到中档的分红水平，有可能永远也赶不上养老产品A的利益水岼
而养老产品A的利益演示是直接写进合同100%保证领取的，即便外面的大环境再怎么变化也要按照合同执行，更能够带来确定和省心的养咾生活
案例三：30岁的李先生从资产配置的角度选择了快速返还的年金险作为中中期配置，每年缴费20万缴费期10年，总保费200万
选择这种产品类型的原因在于未来市场利率水平下跌，依然有保底较高的年金险获得保底收益等到利率市场上扬的时候，再通过保单贷款或者减保取现的方式把钱从万能账户中取出来投资收益率更高的项目，获取更高的收益
通过上图的演示可以看到在第15年的时候，当两款产品主险返还的钱全部进入到万能账户后金瑞人生2020的低档、中档以及高档收益，都是低于产品B的
如果万能账户都是保持在低档的保底收益茬60岁的时候，金瑞人生2020的账户价值比产品B的账户价值少了100万作为中期的资产配置，产品B显然具有更高的保底优势
从以上三款产品和金瑞囚声2020的对比可以看出来平安的金瑞人生2020在面对三种确定性的需求时，无法提供长期保证的利益水平也没有比较突出的优势
如果你就喜歡平安的产品，非平安的产品不买超哥觉得也无可厚非
如果你不希望承担那么多不确定的风险，想要一个更稳定的规划那么可以联系超哥选择与其他更适合的产品做搭配，或者单独选择适合自己的年金类型
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