企业该如何进行金融风控建设，涉及哪些方面

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-12-06 11:43 标签：

本文首发于微信公众号：一本财經（ID：yibencaijing）内容来自百度集团副总裁、百度金融CRO王劲在消费金融CRO全球峰会上的对外分享，由薄珂、墨菲负责整理虎嗅编发时有删节。

市場有无限可能性大量的消费金融公司崛起；另一方面，大数据、人工智能等技术日趋成熟让量化风控有了更多的想象力。

互联网金融發展的3年有太多野蛮的市场竞争，在公司内部最核心的部门，是市场部本应该是金融核心部分的风控部分，却备受冷落大权旁落。


而中国风控也还处在莽荒状态，面临诸多的痛点和难点……

王劲：“风险管理是一门艺术”

百度集团副总裁、百度金融CRO、美国运通湔高级副总裁 王劲

一、一个CRO要关心哪些问题？

作为一个CRO他最重要的职责之一，就是及时、准确的提出问题问题提好了，事情就好办了；问题提偏了事情就大了。

我结合自己在中美两国加起来20年的风控经验总结出一个条：要做好风控，首先要接地气

不能够把中国的東西完全地照搬到美国，也不能把美国的东西照搬到中国举个例子，去年不少的信贷公司跳进医疗美容的消费信贷场景放贷很快就被彈出来了，趟了很多的坑这就是他们面临的中国特色挑战。

一个企业要变成一个长期的、健康的一个金融企业必须要有专业的金融风險管理知识和理念，同时要搭建一个全面的风险管理体系这样才能够真正的去管理整个的生命周期。

二、消费金融风控三大难点

那么怎么样接地气？我通过三个难点来讲：

第一个难点网上坏人多。我2015年12月从美国回到中国当时国内没有太多这个概念。在美国欺诈跟信用风险相比，基本上是1：5的概念但是在中国完全反过来了。

中国网络黑产规模已经达到了千万级别这个千万级别的损失是通过信贷嘚利率和费用分摊到了用户的身上的。所以相对而言中国公民借贷的成本是比西方要高很多的。我们一定要联合起来共同对抗黑产，財能够真正做到普惠金融

作为一个CRO，你需要思考：贷前的角度我们有没有能力判断客户资料的真实性？这是在对付账号的行为我们囿没有能力确认本人申请的？我们在用人脸识别、声音识别等来确认本人在申请我们有能力判断消费的真实性吗？这也是非常重要的這是在分期和场景结合的信贷方式当中一定要用的问题。

CRO在贷中要思考：当我们把客户引进来以后我们能够保证我们账号系统安全吗？伱的业务做大了一定会遭受很多的黑产来撞你的库，潜入你的系统你们内部会不会有人泄漏客户的隐私信息。

如果是虚拟信用卡或者循环额度的产品怎么样识别欺诈的交易？这个问题现在不急着回答但是我预言，很多在座的人将来会更多的时间是在防范，在做这個产品的风险

我认为现在很多产品是一次性贷款产品，但这个产品升级是必然的要升到循环额度和虚拟信用卡。一次性贷款是每次申請每次都要交材料，这对客户是非常不便的而虚拟信用卡和循环额度是一次性授信，持续借钱还贷的这是一个更高级的产品模式。箌那个时候风控强的公司就会走在行业的前列。


整体来讲作为一个CRO你在考虑什么呢？

第一怎么提高欺诈分子的作案成本？

第二我們的系统能区别黑产、团伙和个人的欺诈吗？如果不能这个东西是很危险的，你能不能够及时的预警遭到了黑产的攻击

第三，我们有能力准确地关联欺诈案件吗我估计很多的公司没有这样的能力，这是很重要的怎么样提高欺诈的成本？你必须要能够关联历史上所有嘚欺诈案件但是你要关联它们是非常不容易的。因为黑产自己会不断变换身份、地点、设备以及其他信息来攻击你但你必须要解决这類问题。

最后账号数据、用户数据、商户数据，外部数据是否已经打通什么叫做闭环？

运通为什么反欺诈做得非常好运通有一个优勢，它是一个闭环的商业模式它左边有用户的信息，右边有商户的信息当我们把它整合起来，运通在美国的反欺诈基本上在4个BP。这還不是完全的闭环他们是我们的两倍，对于数据整合是非常重要的作为CRO，这是你最需要思考的问题之一


第二个难点，多头贷款严重中国从2010年左右推出了现在的人行征信系统，将近六七年的历史覆盖了4亿人。中国有14亿人所以有4亿人有这个征信，但这4亿人的征信信息厚度是不够的还有五六亿人是没有征信的。

全国大概应该有2000多家的P2P和小贷公司去年年底的时候，网络贷款的余额达到了
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【摘要】：企业在激烈的市场竞爭环境中某生存,实施差异化战略是一个不错的选择但差异化战略在实施过程中也存在着很多风险,这就要求企业应根据市场的差异性制定囷实施切实可行的差异化战略,科学地认识差异化战略的本质、基础和目标。并对其风险进行有效地控制,从而实现"差异制胜"


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半个月前工商银行董事长姜建清在伊斯兰堡与巴基斯坦当地4家项目业主签署了能源电力项目融资协议，协议金额总计达43亿美元

金额如此庞大的项目，也只是今年工商銀行支持“一带一路”提前储备的131个重大项目中的一批

“130多个项目，投资金额达1588亿美元”工商银行行长易会满近日在接受采访时透露，上述储备项目涉及电力、交通、油气、矿产、电信、机械、园区建设、农业等行业基本实现了对“走出去”重点行业的全面覆盖。

而茬去年该行支持的“一带一路”境外项目已经达到73个，总金额达109亿美元业务遍及33个“一带一路”沿线国家。

管理、团队和海外布局三夶优势

人民金融了解到工商银行为了推进“一带一路”战略，在总行设立了 “一带一路”工作领导小组 “除此之外，2015年总行专项融資部还成立了专业化团队对‘一带一路’项目进行对接。”该部跨境并购团队负责人林丰蕴说

行业类型不同、国家存在差异和客户需求各异，对金融服务的要求也是千变万化电力金融团队负责人李东凯介绍说，该行服务“一带一路”的专业团队就有三种类型：行业团队、区域团队和结构化融资团队

在研究发展团队负责人王振看来，工商银行“一带一路”的项目得以顺利推进除了先进的管理体系和专業团队外，20多年的全球化网络布局也是优势之一

林丰蕴介绍说，2014年在五矿资源70亿美金收购秘鲁铜矿的项目中，工商银行承担21亿美元的貸款并担任代理行、账户行等9个职责。“按照外国政府的要求五矿需要在5个国家开设账户，正好工行在当地都有机构才能在截止日期前顺利完成交割。”

据了解在“一带一路”沿线，工商银行已将120家金融机构落地在18个国家金融服务能全面辐射到“一带一路”规划區域。易会满还透露该行还将争取把境外机构覆盖国家和地区从目前的42个增加到50个左右。其中新增机构将重点布局在“一带一路”的涳白区域。

由跟随企业到引领企业的转变

工商银行副行长张红力近日在《金融引领与“一带一路”》一文中指出在过去与沿线国家的经濟、金融往来中，中国金融机构始终是直接的参与者和实质上的主力军积累了大量因地制宜开展合作的经验，理应在“一带一路”推进Φ深入发挥经验引领作用

同时，银行不仅可以满足建设资金需求还能提供融资顾问、投行财务顾问、融投方案制定、股权债权产品、投资、租赁、风险管理等综合化服务。

“比如为中资企业寻找目标公司，撮合买家和卖家见面等”林丰蕴说，特别是利用银行信息中介功能助力企业跨境并购和重组。

“一带一路”的项目一般融资需求大王振介绍，“目前越来越多的大型银行会选择牵头筹组银团，与其他金融机构通力合作提供大金额、长期限的融资支持。”据了解工商银行正在搭建境外贷款全球分销系统，将“蛋糕”分享给其他金融机构合作模式由“总分联动”向“多点一线”进行转变。

不仅如此在一个银行系统内，全系统协同合作越来越突出以工商銀行为例，“一带一路”业务涵盖存贷款、结算、贸易金融、资产管理、资产托管、投资银行、私人银行、跨境人民币业务和金融市场业務的多元化金融服务体系

“一带一路”机遇与挑战并存

从今年各家银行的年度工作部署来看，大家都将服务“一带一路”战略的实施作為服务实体经济的重要抓手被称作“宇宙行”的工商银行，也将“一带一路”作为今年工作的重中之重

在王振看来，除了此中蕴藏的無限商机外“一带一路”还为银行在沿线国家扩大网络布局提供了契机。“当地的政府和民众对于中资银行进驻比较欢迎”

同时，他還认为随着金融支持“一带一路”项目的不断推进，也能促进银行自身经营模式进行创新和改革

巨大的机遇总会伴生着一定的风险。該部风险管理团队负责人刘代光称境外贷款可能会存在经营风险、司法风险、政治风险和系统性风险。金融走出去也无可避免地会遇到咹全问题既要确保避免将境外风险传导到国内，还要注意境外国家国家自身金融体制、法律法规和汇率波动的问题

对于一家体量庞大嘚商业化银行而言，工商银行将“一带一路”项目原则设定为“商业可持续项目自偿”。据刘代光介绍工商银行改变了“只根据公开信息进行风险评估”的经营模式，依托全球网络积极收集本地风险信息，并纳入其自主开发的“全球信贷管理系统”提前采取风险控淛。

“无论如何都要将风险控制和合规经营放在首位。”刘代光说“毕竟‘一带一路’带给金融机构的机遇比挑战要多的多。” 

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