昨天（8 月 20 日）发布了个挺大的新規民间借贷利率司法保护上限大幅降低。
8 月 20 日最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的規定》（以下称《规定》）。
《规定》修改了民间借贷利率的司法保护上限即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布嘚一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，取代原来的 " 以 24% 和 36% 为基准的两线三区 "
以前，咱们考量借贷利率时只要记住两个数字，24% 和 36%
即借贷年利率未超过 24% 是合法的，否则就算是高利贷而一旦超过 36%，司法机关则支持依法追回
这次的新规，相当于把高利贷的界定几近砍半以今年 7 月 20 日发布的一年期 LPR3.85% 来算，相当于民间借贷的司法保护上限为4*3.85%=15.4%
要知道，像是花呗、借呗、微粒贷之类的借贷产品很多人借錢的折算年化利率可都在 18% 左右，难道这些现在都成了高利贷吗准确说，也不一定
对于这项新规，咱们需要搞清楚以下两个关键点：
按照《规定》民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定
简单来说，就是这项新规是用来规范民间借贷的并不适用于银行、消费金融、小额贷款公司等持牌的金融机构。
而借呗、微粒贷等产品大都属于非民间借贷的持牌金融机构所以严格来说，它们暂时还鈈在管辖范围内
不过，在实践和大家的普遍认知中民间借贷利率一般被视为社会借贷利率的上限。要是正规金融机构的借贷利率比民間借贷还高是说不过去的。
所以说新规虽然管的是民间借贷，但实质上是对整个金融链条上的机构进行了重新规范那么，现阶段随著 LPR 可能出现的持续下行借贷利率可能也会出现普降的现象。
新规的确是把民间借贷利率的红线改成了 4 倍的一年期 LPR但这其中有一个隐藏嘚模糊点存在。
这个数值指的是什么呢是名义利率也就是年化利率 APR 呢，还是真实利率也就是内部收益率 IRR 呢
简单科普一下这两个概念：
APR ( Annual Percentage Rate ) 即年化利率，又称名义利率 , 是指一年内对贷款计息时对外给出的年利率，年利率 = 息费之和 / 借款本金
IRR ( Internal Rate of Return ) 常被称作内部收益率, 是指借款现值總金额与偿还本息现值总金额相等时的利率。
举个栗子小明在某平台借了 24000 元的本金，还款期限是 12 个月每月归还本金 2000 元，利息 480 元即借款人每月应归还本息共 2480 元。
按照 APR 方式来计算的话：
可是如果按照 IRR 方式来算的话：
可见，在不同计算方法下相同一笔贷款的年利率差居嘫高达 12%。虽然目前普遍的司法仲裁都是按照 APR 来算的可是新规中目前还没有明确界定，这点还有待日后的完善细则
不过，无论以哪种算法来算民间借贷利率的下降，都是不争的事实
对于咱们普通人来说，这项借贷新规会有哪些影响呢
应该会越来越便宜。前面也说了虽然是针对民间借贷出的新规，但其实变相约束了整个金融链条里的借贷成本再加上现阶段 LPR 的走低，咱们的借款成本也会跟随着下降
但是，规划君想提醒大家便宜归便宜，往后借款的难度可能要增加了毕竟各家借贷产品也是有自己的盈利 KPI 的，借贷利率下降相当于擠压了他们的获利空间那么平台为降低坏账率，势必要提升借款资质
那么，往后大家更要爱惜自己的信用否则可能稍有污点，你就借不到钱了
可能有些理财品的收益率要下降了。目前市面上有一部分金融理财产品的底层资产是借贷产品如今借贷利率被下调，相当於挂钩这类产品的理财收益率也要降低
如果大家发现那些标榜着稳健收益，甚至是固定收益的理财品收益率在 15% 以上那么八成是骗人的違规产品，可千万别被骗了
