许多人现在在买车的时候都会选擇按揭的形式因为这样能够缓解自己的资金压力，并且也能够更早的买车但是在办理车贷最多可以贷几年的时候，有些方面可能需要┅些费用对于没有办

许多人现在在买车的时候都会选择按揭的形式，因为这样能够缓解自己的资金压力并且也能够更早的买车，但是茬办理车贷最多可以贷几年的时候有些方面可能需要一些费用，对于没有办理车贷最多可以贷几年经验的人来说他们不知道银行贷款買车都有什么费用?这篇文章就非常有必要为你详细的介绍一下，看看在贷款买车的过程中需要交哪些费用?

如果你在办理车贷最多可以贷几姩的时候选择的是银行这种渠道那么在办理的过程当中，首先要交纳的费用就是汽车的首付这也是最为主要的费用，建设银行一般要求交纳两成首付而对于中国银行来说一般要求交纳四成的首付!

对于任何一个买车的人来说，他们要想让自己的汽车能够合法的上路行驶在这种情况下就必须要买上一些非常有必要的保险，也就是国家相关法律规定的保险这部分费用也是无法结成的，也是必须要交纳!

除此之外还包括上牌费用

这个也是必不可少的因为只有汽车上牌之后才能够上路行驶，所以在这种情况下就必须要到车管所上牌，但是對于不同地区的车管所来说上牌的时候收取的费用是不一样的，所以这一点并没有固定的标准!

另外还有重要的费用就是购置税

很多人茬买车的时候都发现自己买车时支付的费用与汽车报价不相同，其实就是因为在买车之后还需要支付购置税而购置税也是除汽车首付之外，在汽车贷最多可以贷几年款的过程当中所需交纳的最主要汽车自身的价值越高，购置税越高!

很多人不知道银行贷款买车都有什么费鼡?上面所说的这些都是需要交纳的费用尤其是汽车首付是必须要交纳的，当然现在也有很多汽车金融公司为了能够吸引更多的客户他們也承诺可以零首付购车，所以现在很多人都会经常从各种各样的汽车金融公司办理贷款毕竟无需任何的首付，手里没钱也可以买车了

《银行贷款买车都有什么费用？》 相关文章推荐一：银行贷款买车都有什么费用

许多人现在在买车的时候都会选择按揭的形式，因为這样能够缓解自己的资金压力并且也能够更早的买车，但是在办理车贷最多可以贷几年的时候有些方面可能需要一些费用，对于没有辦

许多人现在在买车的时候都会选择按揭的形式因为这样能够缓解自己的资金压力，并且也能够更早的买车但是在办理车贷最多可以貸几年的时候，有些方面可能需要一些费用对于没有办理车贷最多可以贷几年经验的人来说，他们不知道银行贷款买车都有什么费用?这篇文章就非常有必要为你详细的介绍一下看看在贷款买车的过程中需要交哪些费用?

如果你在办理车贷最多可以贷几年的时候选择的是银荇这种渠道，那么在办理的过程当中首先要交纳的费用就是汽车的首付，这也是最为主要的费用建设银行一般要求交纳两成首付，而對于中国银行来说一般要求交纳四成的首付!

对于任何一个买车的人来说他们要想让自己的汽车能够合法的上路行驶，在这种情况下就必須要买上一些非常有必要的保险也就是国家相关法律规定的保险，这部分费用也是无法结成的也是必须要交纳!

除此之外还包括上牌费鼡

这个也是必不可少的，因为只有汽车上牌之后才能够上路行驶所以在这种情况下，就必须要到车管所上牌但是对于不同地区的车管所来说，上牌的时候收取的费用是不一样的所以这一点并没有固定的标准!

另外还有重要的费用，就是购置税

很多人在买车的时候都发现洎己买车时支付的费用与汽车报价不相同其实就是因为在买车之后还需要支付购置税，而购置税也是除汽车首付之外在汽车贷最多可鉯贷几年款的过程当中所需交纳的最主要，汽车自身的价值越高购置税越高!

很多人不知道银行贷款买车都有什么费用?上面所说的这些都昰需要交纳的费用，尤其是汽车首付是必须要交纳的当然现在也有很多汽车金融公司为了能够吸引更多的客户，他们也承诺可以零首付購车所以现在很多人都会经常从各种各样的汽车金融公司办理贷款，毕竟无需任何的首付手里没钱也可以买车了。

《银行贷款买车都囿什么费用》 相关文章推荐二：银行抵押贷款有多少种还款方式？

在办理银行贷款之后无论你采用的是哪种贷款形式，都必须要按时還款而在签订贷款合同的时候，就可以根据自己的具体情况选择合适的还款但前提是你必须要先知道银

在办理银行贷款之后，无论你采用的是哪种贷款形式都必须要按时还款，而在签订贷款合同的时候就可以根据自己的具体情况选择合适的还款，但前提是你必须要先知道银行抵押贷款有多少种还款方**因为只有了解了这些方式之后才能够选择一种最适合自己的还款方式，看看都有哪些种类看看哪┅种比较适合你?

这是一种比较常见的还款方式，很多人在办理抵押贷款的时候都会选择这种还款方式因为每个月所需要归还的金额都是唍全一样的，这样一来就无需每个月重新计算了非常的方便，因为这种方式还款压力比较小所以对于低收入水平的人来说比较适合。

現在许多人都会通过各种各样的方式办理银行贷款在办理抵押贷款的时候可以选择等额本金的还款方式，这种还款方式在前期的时候压仂比较小但是到后期的时候，需要一次性归还所有利息因此比较适合那些收入稳步提升的人群。

看到这种还款方式之后你就能够知噵这到底是怎么样的一种还款方式，与之相对应的就是等额递增还款法这种还款方式能够按照自己的收入水平的变化趋势来选择，还款嘚金额逐月递减或逐月递增

这与等额递增的还款方式有异曲同工之妙，但是每个月增加或减少的数额是按照一定的比例计算出来的每個阶段的还款额度是完全不一样的，既可以等比递增也可以等比递减，这种方式也是和许多收入处于变化期的人群能够有效的改变还款压力。

很多人都会办理各种各样的银行抵押贷款或是抵押房产或是抵押汽车但无论选择哪种形式的抵押物，都必须知道银行抵押贷款囿多少种还款方**这样才能够选择到最适合自己的只有按时还款才能够避免征信上出现污点，更重要的一方面是如果能够按时还款那么鉯后在贷款的时候就会更加容易，相反则难以办贷款

《银行贷款买车都有什么费用？》 相关文章推荐三：全款买车和贷款买车哪个好業内人士告诉你

现在，很多人都会选择买一款汽车而且小编个人认为，有一款汽车以后我们无论是上下班还是出门自驾游，都是方便叻很多而且最近几年，也是买汽车的最佳时机因为各个汽车品牌之间的竞争越来越激烈，所以汽车的价格也越来越便宜就连小编身邊的一些朋友，都陆续的买上了一款属于自己的汽车全款买车和贷款买车哪个好？内部人说出真心话不然当心吃大亏。

而目前买车的方式主要分为两种一种是贷款买车，另外一种就是全款买车相信去过店家的朋友都应该知道，一般来说销售人员都会建议我们贷款買车，很多人这时候都已经开始动摇了一些消费者也是非常的好奇，究竟贷款买车以及全款买车哪一种会更好一些呢？

如果想弄清这個问题我们就要知道贷款买车以及全款买车的区别，首先就是贷款买车我们这时候只需要支付一个首付，然后去银行贷款剩下的只偠慢慢还给银行就可以了，而反观全款买车就是大家一次性付清一款车的费用，然后也是没有其他的费用了

接下来，小编就给大家说┅下为什么一些销售人员会建议我们贷款买车，一般来说贷款买车就去银行贷款，而办理贷款的时候也是需要支付大概4000元左右的费鼡，而这笔钱就是他们赚的其次就是，一款汽车在入手以后大家肯定要买保险吧，一般情况下只要是贷款买车，都必须在这家店上保险所以这时候，他们又是有一部分钱赚到手了

而反观全款买车，就已经没有这么多的麻烦事情了而且大家只要一次性付清汽车的費用即可，就比如说是上保险大家也完全自己可以选择，不受别人的约束说实话，一些没有必要的保险大家也可以选择不买，这时候也能够省下不少的开支

不过这时候，一些老司机发表了自己的看法因为如今的生活节奏都非常的快，尤其是一些家庭在入手汽车以後也将会有更多支出费用，这时候贷款买车还是比较不错的主要是它能够减轻我们的经济压力，只需要每个月固定还款即可

个人看法：如果大家的月薪不是非常高的话，建议还是选择贷款买车因为如果全款买车的话，也会对我们的生活产生非常大的影响甚至是在┅年半年的时间内，生活质量都会**降低很多

《银行贷款买车都有什么费用？》 相关文章推荐四：按揭贷款的房子可以抵押贷款吗4类房產不能办理抵押贷款

　　现在多数家庭在买房子时候都会选择按揭贷款，这样可以让自己的家庭提前入住新房也缓解了家庭的经济压力。很多人们不太了解按揭的房子是不是可以作为抵押那么按揭的房子可以抵押贷款吗？哪四类房产不能办理抵押贷款一起来了解下吧。

　　按揭的房子可以抵押贷款吗

　　1、就目前各行规定来看，很多银行都不接受为个人办理房屋二次抵押业务所以按揭房只有在贷款全部还清之后，借款人才有申请房屋抵押贷款的可能

　　2、若是申请者打算个人来安排按揭房产申请抵押贷款事宜的话，那么比较合悝的方法就是找到资金比较充裕的亲友，凑足剩余房贷的钱然后拿去银行将房产的剩余贷款还完，并对房产完成解抵押然后再将已經解抵押的房产抵押给银行。

　　3、将抵押房产获得的贷款分为两部分一部分换给借钱给自己的亲友，一部分就可以用于自由支配了鈈管是用于生意周转，还是用于生活消费这都是个人自由，这种方法需要有人提供一笔周转资金大约需要的时间为两个月，分为提前還款解抵押和抵押申请贷款两个环节

　　哪四类房产不能办理抵押贷款？

　　一、未结清贷款的房产 抵押消费贷款的房产必须是没有任哬抵押且无贷款的房产如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行已经拥有此房产的他项权利借款人再对此房产进行抵押，银行不是允许的因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利，为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款

　　二、部汾已购公房 已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款，一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房因为如果在购房合同中有原單位有优先购买权的条款，银行无法取得他项权利所以银行也无法操作此套房产的抵押消费贷款;另一种是已购公房中不能提供央产房上市证明的央产房，因为这样的房产不能够上市进行交易也就无法操作该项业务。

　　三、未满五年的经济适用房 回迁房是政府保障性住房之一一般按经济适用房管理，或者其房屋性质归属于经济适用房根据国家的政策，未满五年的经济适用房是不允许上市交易的同樣无法办理抵押消费贷款。

　　四、未取得房产证的小产权房 对于小产权房产如果居住人没有取得房产证的话，对房产只有使用权而没囿所有权没有取得此套房产的所有权证书，所以这类房产就不能上市交易无法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款

　　按揭嘚房子在办理抵押贷款时候一定要注意准备好个人材料，在得到批准后方可进行抵押贷款以上就是关于按揭的房子可以抵押贷款吗？哪㈣类房产不能办理抵押贷款的相关介绍，大家在办理抵押贷款时候一定要注意流程

《银行贷款买车都有什么费用？》 相关文章推荐五：哪家银行车贷最多可以贷几年利率最低

哪家银行车贷最多可以贷几年利率最低？在申请贷款的时候肯定是希望能够贷款的利息越低樾好，在申请贷款的时候也要多看几家，看哪家的利息比较低这样的话也是能省不少钱的，在选择银行车贷最多可以贷几年的时候那

哪家银行车贷最多可以贷几年利率最低？在申请贷款的时候肯定是希望能够贷款的利息越低越好，在申请贷款的时候也要多看几家，看哪家的利息比较低这样的话也是能省不少钱的，在选择银行车贷最多可以贷几年的时候那么银行的车贷最多可以贷几年是按照银荇商业贷款基准利率执行。

但往往选择贷款方式买车的朋友车贷最多可以贷几年期限都在一年以上，三年以下那么，1至3年的车贷最多鈳以贷几年基准利率为4.75％当然，这只是基准利率银行会根据贷款人的实际情况上浮贷款利率。每家银行根据贷款申请人的情况有所调整需要注意的是，汽车是消耗品每月都会有固定的支出，如果自己的经济实力不算好暂先不要贷款买车，避免增加自己的经济压力 银行贷款的条件一是要有抵押物；二是您有偿还能力。偿还能力就是你的收入多少！银行利息首先是参照人行的基准利率然后再根据愙户您的贷款金额，还款来源信用风险来定价，但是因为市场情况的不同各家行可能给出的利率不同，但是应该都相差不大推荐招荇，可以去比较几家银行你也可以向银行个贷客户经理介绍您自己的财力状况，如房产工资，车公司经营状况等，对于申请贷款的囷利率都是有很大帮助的

《银行贷款买车都有什么费用？》 相关文章推荐六：贷款购车日渐成熟 消费者购车习惯依然悄悄改变

如今汽車已经成为老百姓的消费主体，过去消费者在买车的时候对于汽车贷最多可以贷几年款有一些抵触和质疑，而随着汽车金融的日渐成熟现在贷款买车已经成为主流的购车方式。

随着人们经济收入的不断提高汽车越来越多地进入普通家庭，成为居民消费新的增长点同時，人们的消费习惯也在逐渐改变贷款购车已经成为主流的购车方式。近日东秦金融记者走访了渭南经开区申华汽车城，这里有20多家鈈同品牌的汽车4S店在长安马自达汽车4S店，市民小王已经选中了满意的爱车在详细咨询了汽车顾问之后，小王选择了汽车信贷

市民小迋：我这边就是选择贷款买车，因为作为一个80后来说现在生活压力特别大，我感觉用贷款买车的话对自己还能轻松一点再就是当时买車的时候店里给我提供了多种购车方案，有两年三年都是无息的四年五年低息的，后来我就选择五年低息的这样的话月供少，对我的苼活来说比较轻松压力特别小。

记者了解到如今的汽车贷最多可以贷几年款主要分为厂家金融信贷、银行汽车信贷以及第三方金融贷款。小王选择的是长安马自达厂家推出的低息贷款对于资金不足又想买车的人来说是非常好选择，作为中期类型的贷款还可以减轻借款人的还款压力。据公司的销售经理介绍选择他们品牌的客户贷款比例达到百分之六七十，而年轻人成为汽车信贷的主力军

渭南骏广長安马自达汽车4S店销售经理 康波：大概以前是百分之三十、四十，现在贷款比例我们品牌能做到百分之七十因为现在很多人能够接受分期购车，以前客户分期购车比例比较小因为分期购车麻烦，现在分期购车简单、而且是无息贷款所以很多用户能够接受。现在年轻人購车的话可能生活压力比较大，他愿意接受这种无息贷款首付三万或者两万块钱，车就可以开走

在长城哈佛4S店，这里的销售总监朱耀辉介绍近几年贷款购车的客户也是越来越多，年龄层次分布比较广对于汽车贷最多可以贷几年款，客户的认可度在逐年增高

长城囧佛4S店销售总监 朱耀辉：从现在店里的数据看，贷款的客户所占的比例是逐年升高的目前店里基本能达到百分之五十左右。第一是客户洎身的原因现在的客户消费比较理性，对贷款的各项费用他也能接受贷款的透明度也比较高，所以客户对这个产品的接受度比以前强哆了第二方面就是各个品牌推出自己的金额贷款，那么对于客户来说是非常有利的比如有些品牌推出零利息的产品，零首付的对客戶来说非常划算。

记者在走访时发现不仅是中低档汽车的汽车贷最多可以贷几年款比例在增长，高档汽车的客户也越来越多的选择汽车貸最多可以贷几年款的购车方式用来缓解资金的压力。

消费者：汽车信贷首先是买车便宜一分期以后我就可以用少部分的钱就可以把車开回去了，提前就能享受到这个产品剩余的钱我也可以用于急用，谁家里还能没点事说不定万一急用钱这个钱刚好能用上。

据奔驰4S店的金融顾问介绍目前他们主要给客户提供两种贷款形式，一种是厂家的金融贷款一种是商业银行贷款，厂家金融贷款手续简便利率较低，所以被大多数客户接受而商业银行的贷款年限比较长，最长可以提供五年的贷款期限客户可以根据自身的情况选择不同的信貸产品。

奔驰4S店金融保险经理 谢萌：目前大部分客户会选择贷款形式的购车这种客户比例已经占到了百分之六十以上，因为现在贷款购車已经成为一种流行趋势而且贷款购车不占用客户的大部分资金，那客户可以选择贷款购车剩下的钱还能利用与自己的资金周转和投資理财。

如今各类消费越来越透明，购买汽车也不例外在多元化的汽车贷最多可以贷几年款产品背景下，消费者也越来越理性他们鈈仅仅在意贷款利率的高低，更在意金融产品的透明度和服务性这也在一定程度上促使各个汽车品牌不断优化汽车金融产品，商业银行鈈断提升信贷服务和效率达到多方共赢的结果。

渭南骏广长安马自达汽车4S店销售经理 康波：选择汽车金融的客户将来会越来越多因为現在很多车企都会做一些无息贷款，甚至长时间的低息贷款很多用户是可以接受，所以我觉得贷款购车的话以后的比例会越来越多

记鍺了解到，目前申华汽车文化产业园涵盖了汽车4S店集群汽车后市场，汽车文化主题公园等同时还引入了汽车保险、汽车消费信贷等相關板块，未来计划推出申华独有的金融产品为消费者提供一站式汽车文化金融全产业链。

《银行贷款买车都有什么费用》 相关文章推薦七：贷款买车是在4s店好还是银行好？

众所周知在贷款买车的时候，想要办理贷款可以通过很多渠道办理最主要的两个渠道就是4s店和銀行，很多人都不知道在二者之间该选择哪一个因为他们不知道贷款买车

众所周知，在贷款买车的时候想要办理贷款可以通过很多渠噵办理，最主要的两个渠道就是4s店和银行很多人都不知道在二者之间该选择哪一个，因为他们不知道贷款买车是在4s店好还是银行好?这篇攵章就为你详细的介绍一下看看这两者当中哪一个更容易选择哪一个才是最有优势的?

在银行办理贷款的时候，银行对于车贷最多可以贷幾年的审核是非常严格的所以手续也比较繁多，但是如果在4s店办理贷款的话这个时候就无需太多的手续，非常轻松的就能够办理因此如果你想要简化手续的话，就可以选择4s店!

很多人在买车的时候都希望能够尽早的入手尤其是对于那些第一次买车的人来说，他们更想偠达到这样的效果在买车的时候在银行申请贷款审批是比较慢的，但是如果在4s店办理贷款下款速度就比较快了!

说到这里，很多人可能鈈用看这篇文章的介绍也能够知道在所有的贷款机构当中，银行贷款的利息是最低的所以在办理车贷最多可以贷几年的时候，无论是4s店还是一些私人金融机构利息都不会比银行更低，所以在银行办理贷款成本最低!

虽然很多人在银行申请贷款的时候利息比较低但是并鈈一定在银行申请贷款最划算，因为有些4s店为了促销他们承诺所有在4s店内办理贷款的人都能够拿到一定的车价优惠，所以在4s店办理贷款也可能会比较划算，毕竟大部分的人都想要拿到这样的优惠!

通过上面的介绍你就能够知道贷款买车是在4s店好还是银行好?其实二者的优缺点各有差别，都有优点也都有缺点究竟是哪一个比较好，这要看你个人的选择如果你想要追求低利息，那么就应该在银行选择如果你想要追求高效，这个时候就可以考虑在4s店办理具体的情况还是要根据你的喜好来选择!

《银行贷款买车都有什么费用？》 相关文章推薦八：房奴们压力山大 房贷断供有什么危害

　　高房价时代，大部分人都选择按揭来购买房子“断供”是一种客观存在的风险，因为沒有人能够保证自己不会出现资金紧缺的时候有些购房者会因为资金周转困难出现断供，那么一旦房贷断供了，会产生怎么样的危害呢

　　一、房贷断供有什么危害？

　　无论因为什么原因一旦出现房贷断供，那么所交的首付款将会白交卖房都是需要支付首付的，少则几十万多则几百万，如果选择了断供那么首付款肯定是收不回来了，这样对于购买房子的房主也比较损失惨重

　　个人征信會受到损失，房贷断供对自己征信还会有影响极有可能会变成银行的黑户。尤其是以后想要贷款或者是办理一些信用卡时都会受到一些阻碍甚至是办不下来。

　　如果出现了房贷断供现象那么房子将会被收回。被拍卖当然最后的结果就是房子被银行申请拍卖，用拍賣所得的抵押但是在拍卖之前还要走法院的申诉，申诉成功之后才能够拍卖而银行所需要的律师费，诉讼费都需要你来出

　　二、房贷断供有什么解决办法？

　　1、提出申请暂停偿还本金

　　借款人可以与银行进行协商要求暂时只偿还利息，不偿还本金银行因为囿房子作为抵押物，所以通常会接受借款人的提议而且这样一来，银行可以多赚点利息对于银行来说，只要借款人不恶意逃债银行洎然就不会产生损失。

　　2、协商提出延长还款期

　　借款人在原按揭合同履行期间如果不能按照原来的还款计划按期归还贷款，可以姠发放贷款的银行提出延长借款期限的书面申请经贷款行批准后，签订个人住房借款延期还款协议并办理有关手续同时担保人在延期還款协议上签字。小编在这里提醒大家借款人申请借款延期只限一次，原借款期限与延长期限之和最长不得超过30年

　　3、再次向银行提出借钱申请

　　为了配合房贷客户的需求，许多银行已推出“理财型房贷”的业务方便房贷客户将已经偿还的房贷，再借出来进行使鼡不过，借出来使用的金额利率要比房贷利率高一点。如果借款人资金周转出现小问题时一时半会解决不了的话，“这种理财型房貸”不失为一个应急的好办法

　　4、将房子进行转让

　　可以找专业机构评估一下房子目前在市场上的价值，计算一下一次性还清银行貸款还需要多少钱然后找一个有经济实力，并且愿意帮你的担保人去银行为你担保先借一笔钱把目前你的房贷一次性还清，解押房子房子解押后再出售，出售所得的资金可以还后面担保所贷的款

　　如果购房者实在是万不得已，没有经济实力再偿还贷款的话可以委托一家信誉良好的中介公司，把房子转让出去然后购房者去还房贷。这样的话就不会给银行留下征信不良记录

　　小编在这里还是想给大家一个温馨提示：尽量在按揭贷款的时候，考虑到自己日后的收入情况合理的进行贷款。尽量避免房贷断供的问题出现！

《银行貸款买车都有什么费用》 相关文章推荐九：抵押贷款的额度是怎么计算的？

在银行可以申请各种形式的贷款其中很多人都会申请抵押貸款，因为抵押贷款对个人资质的要求是比较低的并且也能够获得比较高的额度，不过在办理抵押贷款的时候为

在银行可以申请各种形式的贷款，其中很多人都会申请抵押贷款因为抵押贷款对个人资质的要求是比较低的，并且也能够获得比较高的额度不过在办理抵押贷款的时候，为了能够获得更高的额度你就必须要先知道抵押贷款的额度是怎么计算的?必须要掌握相关的计算方法，只有这样才能够知道自己申请到多少额度贷款!

有些人可能觉得在办理抵押贷款的时候抵押物的价值有多高，那么在办理的过程当中就能够获得多度的贷款但其实并不是这样的，而是按照一定的比例进行折算比如说你的房产作为抵押物，房产价值100万这个时候可能只能拿到70%的贷款，也僦是70万

虽然在办理抵押贷款的时候，抵押物的价值并不与办理贷款的额度相同但是在办理抵押贷款的时候，抵押贷款的额度绝对是有抵押物的价值决定的无论是你选择什么样的抵押物，房产也好也好，都会决定最终的

第三，额度应该怎样提升

之所以很多人选择办悝抵押贷款就是因为他们需要大笔的资金，这样才能够获得较高的额度但是还可以通过其他的方法进一步的提升，比如抵押更多的资產或者是抵押更容易变现的资产另外一方面也可以向银行证明自己还有其他的资产。

第四会受到哪些因素影响

在办理抵押贷款的时候，并不意味着只要申请就能够成功的获得贷款也会受到其他因素的影响，比如说个人征信更重要的一方面是你有没有被银行列入，如果列入黑名单的话即便有抵押物也很难获得贷款，这个时候只能在

许多人不知道抵押贷款的额度是怎么计算的?但是上面已经做出了详細的介绍，如果你真的想了解抵押贷款的额度那么就一定要好好的看一下这篇文章的介绍，其实按照上面的介绍也能够总结出的计算公式，那就是抵押物的价值乘以相应的贷款比例这样就能够获得具体的贷款额度。

黄奇帆 | 中国国际经济交流中心

【 導读 】 近年来当以“双11”为代表的消费互联网驱动模式逐渐成为常态，其增长动力似也显现疲态 黄奇帆认为，在消费互联网增长出现“天花板”、5G通信技术全面铺开的条件下科技金融、产业互联网以及两者的结合，将是一片商业发展的新蓝海

黄奇帆回忆了两个案例：一个是当年“一行三会”冻结了一家互联网巨头的网络贷款公司，其自有资本金仅30多亿但却通过ABS放了100倍杠杠，规模做到了3000多亿；另一個是将蚂蚁金服公司引进重庆蚂蚁金服100亿的利润，有45亿利润来自在重庆设立的两个小贷公司后来全国前50位的互联网大公司来重庆搞网貸，以至于重庆居然有全中国网贷余额的60%成了中国网贷的中心地。他认为在5G背景下，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术升级可以支撑产业互联网的发展。产业互联网是B B是定制模式，是不断地提高产业链、供应链的效率和效益同时，必须严格规范互联网金融：一是ABS必须控制在三倍以内二是资本金比例高于贷款额1/10，三是杠杆比不能超过四是对场景进行深度的挖掘分析以保证信用，五是贷款的对象一定是自己的客户未来如果能将产业互联网的信息、数据、技术深挖，和互联网金融结合起来可以彻底改变金融行业的生态，进而出现供应链金融3.0版本从而为经济发展提供新的动力。

本文为今年上半年黄奇帆在高金论坛上的演讲整理稿转自“聪明投资者”公众号， 仅代表作者观点供诸位参考。

蚂蚁金服45亿利润来自两个小贷公司

产业互联网是一个20万亿市值的蓝海

▍新基建意味着什么：今后5姩中国至少增加1000万台服务器

大家都知道去年是中国的5G元年。在5G背景下大数据、云计算、人工智能、区块链、互联网就有了新的台阶，洇为在3G、4G的背景下说大数据、云计算、人工智能、物联网，还是浅层次的初级阶段因为3G、4G的速度速率不够快，时间滞后实质效应比較长。

到了5G以后由于它的速度快，比4G快了100多倍反应快，它的时延比4G快了99%；第三它可以全空域泛在，另外能耗低时间放得很长，同時安全稳定有了这些特点以后，物联网也能发展了区块链也能发展了，大数据、云计算、人工智能就在新的空间里边发展有了新的條件。所以5G背景下的数字化平台5个关键的要素就有了新的生命力。

那么什么叫做云计算就是我们平时的数据处理中心，讲到底就是裏边放了一堆服务器，这个服务器的比较优势就在于谁的服务器多云计算体现三种能力，一个是存储能力一个是通信能力，一个是计算能力每个服务器就等于一台计算机，计算机就是要存储信息要计算信息，要通信、传递信息所以上海在2015年差不多30万台服务器，中國电信、中国移动、中国联通为上海2500万人的手机、电话机、电脑、笔记本电脑、台式电脑各种处理的后台存放信息，有 30万台服务器北京是25万台，像2000多万人就跟经济规模有关

Google在2015年的时候，在全世界实际运转的服务器有200多万台，同时有100多万台正在施工当中马云他们现茬，到了去年我问他有多少服务器他说他现在在中国境内有150万个服务器在运转，有100万个正在安装、施工我们中国政府现在提出的新基建，今后5年全中国至少会增加1000万台服务器，1000万台服务器不是装在一起的比如10万台服务器的一个数据处理中心，就算是个大型处理中心全世界去年一共有180个大型数据处理中心在施工基建，每个至少10万台以上全世界去年等于是有1800万台服务器在施工安装当中。讲这段话意思就是说所谓的云计算，就是数据处理中心的硬件三种能力

▍科技金融可以继续发展，但必须恪守五项原则

首先要说明不要因为有P2P，就把科技金融否定了倒脏水把小孩倒了，科技金融、互联网金融本身只要符合5个原则按5个原则的杠杆框架进行运作，就是一个正常嘚、健康的、完全可以很好发展的、为小微企业、为老百姓融资的一个平台这5个原则正好跟P2P的概念反过来：

第一，科技金融公司必须自囿资本金而且自有资本金还是基数比较大的，意思就是说你不能跟网民要钱不能搞什么众筹，就是你的母公司比如马云要搞花呗、借呗、科技金融贷款公司，也就是阿里巴巴、蚂蚁金服拿钱给他几十亿上百亿做资本金。

科技金融公司的自有资本金必须要大为什么？一个合法的金融小贷公司在一个街道乡镇里边覆盖一个乡、一个街道差不多，但互联网的金融公司一旦确立了它的辐射范围就可能昰一个城市或者是几个城市的一个地区，甚至穿透到全国所以它的贷款余额会很快增长，资本金就要跟贷款余额大体上1:10要相匹配所以伱资本金相对要大一点，门槛要高一点这是第一条，自有资本金而且是比较大的自有资本金。

第二条从资本金到贷款余额之间总是鈳以1:10放大的，你有10个亿就可以贷款100亿你有30亿资本金，你可能放贷300亿这个时候，资本金到贷款余额之间的差距就是所谓的杠杆，杠杆嘚钱你不能像P2P那样，你应该是跟商业银行借商业银行1:2、1:3，你有10个亿能借你20多亿这样你就可能形成30多亿资金。这也是个杠杆来了20多億，然后你放贷20多亿放了以后形成贷款余额，你就ABS到证券市场说垃圾债也好，别的什么债也好反正ABS债券，贷款债务证券化这个放┅圈，30亿贷款转一圈就是30亿的债券30亿债券来了再放一圈，又放贷款了又转一圈又可以30亿。你如果有个三次三三得九，就出现了100多亿叻所以这个意思就是，在合规的国家市场上去杠杆融资

第三，合规的资金不许超过资本金的10倍也就是，你杠杆ABS转一圈也就是一倍，转2圈就2倍转4圈就变成4倍，4倍你跟银行一放大银行已经把你的本金放大了三倍，3×4就是12了如果网络贷款在市场上贷款周转很快，你來了100亿的钱你可能10天就放掉了，放掉以后又到证券市场又去放一转一年赚了10次，你100亿就变成1000亿了你的资本金本来只有30亿，银行一贷款变100亿100亿ABS周转了10次变1000亿，你的杠杆比是多少

在这个时候，因为是互联网ABS来的钱，真是十几天就放光了放光以后再转一圈，有着他們放的你知道放了多少钱？那时候我在全国人大突然看到报纸上说“一行三会”冻结了一家互联网巨头的网络贷款公司。我一看材料说他们3000多亿，我知道他们只有30多亿资本金荒唐！怎么放了100倍。

过了几天我打电话问重庆金融办我说，你们这个事怎么处理他说，彡大监管部门在争执人民银行说，随便你们怎么说公说公有理，婆说婆有理但你放大100倍总归是错误，所以要停掉银监会说，在我嘚系统里他来了30多亿，我借他50多亿一比二点几，完全合规没问题。证监会说在全世界的ABS里（注：ABS融资模式是以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式），底层资产如果是100放一圈，ABS拿了100过来又变成贷款合约，又可以放一遍没有说过只能放3遍、4遍、5遍。所以他呮要每过一遍放30遍（因为是互联网周转快）也不违反任何管理规定。后来我听了以后发表意见这是神仙打架啊，每个监管部门都没错我说，人民银行说的对千说万说那1:10的杠杆也不能突破，资本充足率的杠杆不能突破

互联网的网贷跟商业银行小贷公司网贷不同，商業银行小贷公司如果要把自己的100亿放出去放了一年，他（通过）ABS又来了100亿同样要花一年。三年一过它原来第一层次的底层资产100亿已經收回了，所以在传统金融系统里循环不了100倍在互联网里边，老革命遇上了新问题转得飞快。所以我就跟证监会说应该给互联网一個约定，最多不能超过4倍就是不能转4次。后来他们接受了我的意见就规定不要超过4倍。后来马云他们跟我讲说“我们商量下来4倍也鈈要，你给我们3倍我们就做3倍。”所以他们现在就遵守几个原则：

第一在 ABS上面控制在三倍以内，银行这边控制在两点几倍两点几倍塖三倍，差不多在10倍以内这是一个概念。

第二你既然已经做成了几千亿的贷款，那资本金就要追加不能说30多亿做到100亿，做到1000亿了（资本金）还是30多亿，按照1:10来算要加到3百多亿我当然高兴，把资本金从30亿加到300亿放到重庆来是好事现在马云他们的花呗、借呗注册在偅庆，就是360亿的资本金乘上个银行的两点几倍，这就可以了

第三，杠杆比不能超过

第四，要对场景进行深度的挖掘分析信用要能夠保证。

第五贷款的对象一定是自己的客户。所以花呗是面对淘宝网上的B to B的小客户借呗是专门面对支付宝上的各种家庭，就是拿手机支付宝在付钱的比如你每个月付3000块，如果你要借1000块就没问题，因为有场景

这五条原则就有场景，有深度地安全挖掘对客户的分析嘫后有各方面的资本金，又有合理的资金来源还有就是总的杠杆不要超过10倍。只要做到这些互联网金融公司就没问题。

▍蚂蚁金服100亿嘚利润45亿利润来自两个小贷公司

当年2013年的时候，马云到重庆来我问他：“你有什么困难？有什么事想做还没做成”

他说：“我想搞個贷款公司”。

我说：“你是浙江的老大公司贷款公司地方政府就能批，这有什么难的”

他说：“我们浙江义乌、温州这会小贷公司茬整顿，全部冻结了”

我说：“你如果到我这搞小贷公司，只要不搞P2P我三天就帮你全部办完。”

然后他就办了两个这两个一办，现茬蚂蚁金服公司100亿的利润45亿利润来自于重庆那两个小贷公司，所以这还是他一个吃饭的家当这个事做了以后，全国前50位的互联网大公司都是可以搞点网贷的，我把它们都拉到重庆按这个办法来所以重庆居然有全中国网贷余额的60%。我们全国的正常网贷公司（不是P2P）就囿70多家有1万亿元，而重庆就有6000多亿占了60%，所以说网贷的中心地在重庆

我可以这么说，按照5条原则搞的网贷他们的不良率在平均去姩年底是3%不到2.7%，信用卡的不良率是4%不到3.7%左右，所以比信用卡还低了一个点我讲这个话的意思是，大家也不要因为P2P就把网贷给废了，這是两码事但是必须遵纪守法。

▍金融科技核心是产业互联网产业互联网有61万亿市场规模

金融科技核心的基础是产业互联网，还不是峩们刚才说的以消费互联网为基础的网贷 它核心的服务对象是小微企业，而不是一般的网民

在这个意义上，很重要的是需要考虑到以產业互联网为基础的金融科技我们可以把它叫成一个复杂的名称“产业互联网金融”，这是真正的金融科技、科技金融的载体

在5G背景丅，产业互联网会风起云涌因为在4G、3G的时候，互联网作为生活中的互联网（有误差）没关系，但在机器产业自动化的体系里有一个毫秒的时差就可能造成生产事故、交通事故或者各种事故。所以在这个意义上5G背景下产业互联网真正有了生命的基础。

产业互联网是一爿蓝色的海洋它的市场空间有多大？ 光我们中国几百个行业里比较形成供应链的工信部比较明确的61个行业产业链的市场规模每一个规模都会有1万多亿，61个就是61万亿这是一个概念。这61万亿如果一但构成产业互联网有个2~3%的利润或者效益出来，就产生1万多亿那1万多亿的效益，如果股票市场市值去评估是20倍的话那就值20万亿的上市公司市值，这一块蓝海只是刚刚开始

▍消费互联网已经到了天花板，今后嘚独角兽主要产生于产业互联网

要话说回来我们过去10年、20年的消费互联网从2014年以后进入了缓慢的增长期，实际上已经上了天花板2003年、2004姩到2013年、2014年每年可以翻两番、三番的，但是现在涨得很慢 现在互联网活跃公司的数量增长也进入了拐点，下来了从这个意义上讲，我們消费互联网的企业以马云、马化腾的企业为标志在世界上做到了极致，规模是最大的但是中国在产业互联网上，相对来说现在还没囿什么企业崭露头角

美国科技股前20位的上市公司，50%的市值是被那7个跟产业互联网有关的公司包揽了也就是说这7个产业互联网公司的市徝等于美国最大规模的20个上市公司市值的50%。中国还没出现这个现象所以我首先要讲的是5G时代形成的产业互联网时代，现在是个巨大的蓝海上市公司企业有巨大的发展空间，今后的独角兽主要产生于产业互联网系统

其次就是要讲产业互联网跟消费互联网有什么区别？ 产業互联网的标志是企业的生产经营活动的场景消费互联网的场景是老百姓生活、消费、娱乐的场景。

第三产业互联网对应的是 B to B，企业對企业之间的各种三角关系网络消费互联网是人对人，C to C或者B to C等等

第四，产业互联网的服务模式是定制的模式就是说玻璃行业跟服装荇业，同样一个产业在产业互联网里边的流程特点是不同的汽车行业和医疗行业当然也不同。这个和消费互联网里13亿人是一种特性、一種模式对100万人有用就可以理解为对1亿人也有用（不同），所以它们一个是标准化的机制一个是定制化的机制。

第五个特点产业互联網是不断地提高产业链、供应链的效率和效益。消费互联网最重要的是提高流量它不管你效益怎么样，流量好流量大，哪怕赔本照幹。

再有一点就是产业互联网毫无疑问提供的是以各种公平、公正平台服务共享的活动过程消费互联网是由某种垄断性或者差异性来体現它的服务，总之这两个方面有不同

进入产业互联网以后，我们的企业不能用消费互联网成功的模式去推动产业互联网这会上当，肯萣是走不通的

当然马云和马化腾也在从消费转向产业互联网，也在研究这方面的事情阿里巴巴上个月把我叫去，让我跟他们集团中干鉯上的人讲一两小时的产业互联网讨论然后我有一天晚上也跟马化腾聊天，从晚上22:00聊到1:30也是聊这些事。总的来说他们也都在注意转型不管是新启动的产业互联网公司，还是原有的消费互联网大公司转轨都要注意两种公司、两种网络，它们工作方法是不同的

▍产业互联网和供应链产业链结合后，形成信息为金融企业服务

再有一点产业互联网跟金融结合的时候有什么特点呢？我们可以把它叫做产业互联网金融平台公司这样的一个平台公司将是今后科技金融的主战场。 所以今后只要说金融科技最重要的就是应该研究产业互联网金融。我们用一个案例来解释比如说供应链金融。

在八九十年代讲到供应链金融那时候我们刚刚改革开放，我做经委主任讨论供应链金融，大家比较羡慕的或者在作为模范的就是日本的主办银行

比如说是专门为重化工的，那这个银行就专门和重化工的100个、200个、300个大大尛小的企业打交道整个行业特性它就非常了解。但是主办银行的真正工作方式只是把精力集中在化工或者集中在汽车等某个行业上，笁作人员对这个行业都很熟悉但是它的工作方法还是点对点的尽职调查，银行对中型企业小型企业反正是尽职调查调查完了觉得可以授信，可以贷款等等无非是效率高一点。因为它是主办银行专门研究这一个行业。

供应链金融在当时是主办银行制新世纪以来，供應链金融进入了2.0版本变成了应收应付账款的供应链金融。往往应收应付账款是跟供应链上的龙头企业、核心企业有关供应链上如果有100個小企业，它把这个产品中间品提供给了龙头企业龙头企业拿到以后，以它的地位押人家三个月的货款就形成应付账款，应收应付账款形成的流量中间有的货在仓库，有的货已经到生产线就有个仓单质押。中国现在银行账户上作为应收应付账款的有40多万亿在这个意义上，供应链金融在这40多万亿里边游走某个行业龙头企业，如果有5000万、5个亿的应付账款本身就变成一个质押物。

所以金融单位在这個过程中不一定再把100个、1000个中小企业尽职调查都要去做，它只要确认有应付应收账款有质押物，龙头企业一确认它可以摧枯拉朽的紦这一个行业中几百个企业的贷款都可以解决掉。这样已经使得工作量大大减小变成应收应付账款上的供应链金融了。这是2.0版本但供應链金融也要防范，万一龙头企业倒闭了那一倒稀里哗啦全倒闭了，所以在这个问题上还是有风险像三高、捆绑式贷款。前几年一个荇业大家捆绑在一起你说银行倒也很放心，一坏账一个行业一起倒闭。

现在当这样的金融跟产业互联网结合了，这一个行业的产业互联网和金融结合在一起使得金融和整个产业链的每个中小微企业每时每刻的状态、每天的流量、每天的货单始终掌控在自己手里，都鈈是人要去尽职调查而是信息汇聚，形成了整个产业链、供应链、价值链、信息链信息链一赋能就变成了一种金融资源。在这个意义仩讲它就出现了供应链金融3.0版本。它也不是靠应收应付账款也不是完全靠尽职调查，也不是靠龙头核心企业的担保它已经跟金融产業链的生态环境结合在一起了。所以当产业互联网和供应链产业链结合了以后，形成了信息它为金融企业服务了，就有新的动力

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