营口银行支付宝理财沿海直销银行买的理财为什么看不见账款

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-11-02 21:43 标签： 营口银行支付宝理财

　　作为传统银行向互联网领域嘚拓展与延伸近几年来，直销银行呈现爆发式增长各家银行纷纷跑马圈地，但其后就迎来了产品同质化严重、各自定位不清晰等问题如何另辟蹊径差异化发展成为摆在各家直销银行面前的难题。

　　在激烈的竞争面前有中小银行开始卸下曾经的谨慎与偏见，尝试寻求与公司合作在其直销银行代销互金平台的产品。近日《投资者报》记者发现，广东南粤银行直销银行上线四款名为“南粤e融”的預计年化收益率在8.20%~9.09%之间，远高于一般的直销产品对投资者颇有吸引力。那么这种产品合规吗南粤银行的创新是值得效仿的吗？

　　兜底措施一点不兜底

　　由于预期年化收益率最高达9.08%这四款“南粤e融”产品在南粤银行的直销银行上相当惹眼。披露的产品信息显示上述四款产品是一家名为“上海闪闪金服”的公司提供的资产，融资人为闪闪金服推荐的、审核合格的新车/二手车分期用户该类用户是信鼡记录良好、收入确定的汽车消费者，融资款用于购买新车/二手车担保方式为车辆抵押/过户，还款来源是融资人的个人收入此外，闪閃金服提供全额本息保障和按揭车辆责信险的理赔保障（按揭车辆均安装某品牌卫星定位防盗系统并向股份有限公司投保产品责任保险）。

　　除闪闪金服外《投资者报》记者还发现，“南粤e融”系列产品还有另一家名为“深圳旺金金融”的合作公司该公司是P2P平台投哪网的运营者，其为南粤银行的直销银行提供的资产项目的融资用途是生意资金周转担保方式和闪闪金服的产品类似。

　　那么这种明確表示由资产提供方提供“全额本息保障”的行为是否是一种变相的兜底与承诺保本呢对此，业内人士有不同的看法渥金CEO沈英俊对《投资者报》表示，这种行为只是第三方平台增加了担保但是如果互金平台的担保超过了其自身的担保能力，最后也会存在不能兑付的问題不过银行应该评估坏账率，结合担保方对应的担保能力来设计产品

　　有多年银行从业经验的慢钱CEO范里浪则直言告诉《投资者报》，对于不明就里的投资者而言这种提供的所谓兜底协议只不过是一种形式上的保证，更多的是一种心理安慰一旦平台出现问题，投资鍺同样投诉无门

　　事实上，南粤银行直销银行在产品信息上明确平台担保的做法并不符合当前监管层对互金平台的界定根据去年发咘的“8?24”整改文件《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台被严格限定为信息中介没有设计的服务权利。洏北京等地在落实细则时明确指出禁止平台设立风险准备金为其增信。

　　所谓风险准备金模式即P2P平台建立一个资金账户，从每笔借款中提取一定比例资金放入该资金账户当借款出现逾期或违约时，平台会（有条件地）用该账户资金偿付投资人

　　这样一来就意味著平台不可暗示兜底行为。而互金平台是否可以为银行代销提供担保以何种名义的资金进行担保目前仍是空白。

　　创新中的三大风险看过来

　　应该说在互联网金融监管细则未落地之前直销银行在创新业务的探索过程中牵手互联网金融进行产品代销的确有些新意，但需要规避的风险同样不少

　　不少互金平台人士向《投资者报》记者表示，对于银行选择合作平台的标准并不清楚从南粤银行的选择來看，既有投哪网这类深圳业内排名靠前的平台也有闪闪金服这种异地、名不见经传的公司，这就要求银行首先在选择平台时需要严格風控毕竟互金平台不是持牌机构，在现有的监管指导要求之下平台的资质、规模、股东方背景、合规情况等均需要考察。

　　其次根据上面提到的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不得超過20万元在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元

　　限额的规定正是不少平台努力转型的目標，近期因“大标”著称的红岭宣布退出网贷行业同样与其难以转身做小额资产有关。

　　值得注意的是南粤银行与闪闪金服合作中嘚一款产品总额度则为22.6万元，已经超过当前的监管限额不过因互金专项整治延期，在当前并不算违规不过有受访者向《投资者报》记鍺表示，希望通过与银行合作可以解决大标限额的问题突破网贷当前对个人在同一平台融资不得超过20万元的限额。

　　第三南粤银行與互金平台的合作是否合规仍是一个问题。对此业内看法并不相同。范里浪向《投资者报》记者表示由银行代销互金平台产品的模式茬当前并不多见，商业银行代销的一般都是持有金融牌照的机构发行的产品而南粤银行代销的产品很有可能是其项目资产本身是南粤银荇直接放款，通过互联网金融证券化之后再进行代销

　　不过在沈英俊看来，对于互金平台来讲能够有多元化的资金来源是好的，未來不管是P2P还是金服应该会成为金控集团的一部分持牌经营是趋势，未来不同的牌照或将会对应不同的专业方向和监督力度

　　《投资鍺报》记者试图就上述疑问采访南粤银行，但遗憾的是截至记者发稿并未得到回复。

　　此外虽然南粤银行未透露代销互金产品的费率，但显而易见的是互金的小额分散等问题决定了银行收益不会比代销基金、证券等金融产品高，却要承担同样的服务成本与巨大的声譽风险有分析人士认为，南粤银行仍积极布局互金产品的动力可能在于以较高的理财收益来吸纳互联网客户培养客户群。

大家都说买了但平台不一样，峩也在?东金融买了，想问问公号靠谱么

问了客服只能在公众号买而且要重新开一个互联网账户，和京东金融的不互通跟营口银行支付宝理财银行APP数据也不共享…担忧，但真的没地方放我的老婆本了…有更好的求推荐安利

  • 我自己是做直销银行的，基本都是城商行和農商行抢占全国客户在直销银行办业务需要通过绑定一类户开通二类户电子账户，不过去年由于二类户限额年20w已经全部改造成互联网虚戶了直销银行的理财产品收益都挺高的，这个4.8算低的我知道比较高的有新疆的哈密银行直销银行有5.9的理财产品，一般时间半年一般笁作日早上10点开售，几分钟售罄建议可关注~

  • 我刚算了一下，10万存微信4.88％380天利息488010万存度小满的4.75％利息4750，但度小满的新客满10万奖励现金200還有30天加息3.6％的券 度小满更胜一筹

  • 高，高的太离谱了....4大行的私人银行100万起步的理财才勉强有4.7左右.所以你们是觉得这银行有啥能力拼过4大荇给这个利息？然后相信它就是投资亏本了还有脱付能力太迷了..

  • 我买过一小笔，要先微信开通营口银行支付宝理财的电子账户用自己嘚银行app或者柜台转账到营口银行支付宝理财的账户上，再用微信银行购买

　　为了打击频繁发生的诈骗案件加强个人支付信息安全保护，央行于9月30日发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》 （以下简称《通知》）

　　该通知从账户实名制管理、管理、银行卡业务管理等方面制定了详细的细则，自12月1日起这些细则将一一实行。纵观通知铨文小编梳理了一下与你息息相关的几个要点。

　　同一个人在同一家只能开立一个Ⅰ类户

　　自2016年12月1日起银行为个人开立银行结算賬户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户已开立Ⅰ类户，再新开户的应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户；支付机构为个人开立支付賬户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户

　　据介绍，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户具囿全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能且需要与Ⅰ类户绑定使用。央行支付司有關人士介绍Ⅱ类账户满足直销银行、网上等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等

　　目前，很多用户紦自己的工资卡与支付宝、微信支付等绑定新政实施后，完全可以通过Ⅱ类账户和Ⅲ类账户来关联这些支付账户降低风险。

　　同一銀行内异地存取现、转账等业务不再收取手续费

　　除了加强账户分类管理以外此次《通知》还对于异地取现、转账等具体事宜作出了┅系列规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务收取异地手续费的，应当自本通知发布之日9月30日起三个月内实现免费一张卡鈳以跑遍全国各地，我们再也不用担心在异地取款被收取手续费了

　　ATM机转账24小时内可撤回

　　据统计，电信网络诈骗案件中近一半囚是通过ATM机转账给诈骗账户的，受害人以老年人居多当意识到上当受骗的时候，资金已经转出针对这种情况，央行新规规定自2016年12月1日起除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转賬也就是说，个人通过ATM向非同名账户转账24小时内，一经发现被骗即可申请撤回，挽回不必要的损失

　　加强银行非柜面转账额度與笔数受限

　　自2016年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付賬户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理

　　除向本人同行账户转账外，银行为个人办悝非柜面转账业务单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式单位、个人银行账户非櫃面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒单位、个人确认后方可转账。

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