三十年前买的少儿保险是什么类型的

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-11-02 07:24 标签：

最近大家都在追小欢喜Kiki也不例外，但没成想电视剧里也能看到有关老本行的桥段。

这不乔卫东前几天给女儿买了一份重疾险，还特意提了品牌果然平安的广告无處不在。

不过这并不重要重要的是家长对子女的这一份疼爱。

不仅剧中的爸妈为儿女计划将来身边的每一位家长，都是把孩子放在首位

Kiki今天就要来跟大家聊一聊儿童如何配置保险这个话题，文章的具体内容如下：

1. 孩子为什么要买保险

2. 1千5、3千、5千，预算不同怎么买

3. 給孩子买保险需要注意的两点

对于大部分普通家庭来说，给孩子买保险首先要解决的是两个问题：疾病和意外。

不知道大家有没有注意過医院里哪个年龄阶段的患者最多呢？正是老人和儿童所以疾病风险是我们必须要考虑的一个因素。

同时小孩子在成长的过程中对於未知的事物充满了探索欲和新鲜感，又尚不具备辨识危险的能力

跌倒磕碰、被猫抓狗咬的情况时有发生，所以意外风险是我们要考虑嘚第二个因素

在这里需要强调一点：不要一上来就给孩子买寿险。

小朋友不是家庭经济支柱对于家庭的经济影响也不大。

同时保险法規定：10岁以下身故赔付不能超过20万10-18岁身故赔付不能超过50万。

所以没有给孩子购买寿险的必要相反疾病、意外是我们更加需要做足保障嘚部分。

1千5、3千、5千预算不同怎么买？

剧中乔卫东给英子买了重疾险想要为孩子提供一份保障。

不仅电视剧里的父母有这种担忧现實中一场重病、一次意外，数十万的花费足以摧毁大部分的家庭

所以我们购买保险，就要尽量在精打细算的同时做足保障

不同的家庭預算不同，选择的产品当然也是不一样的

Kiki选择了三个案例来给大家作为参考：

A家庭，爸爸妈妈都比较年轻正在事业起步期，收入不是佷高所以给宝宝的保费预算在每年1500元左右。

下面来看看具体产品配置：

选择了瑞泰晴天保保100种重疾，保额60万投保11年后保额增长为105万，如果在前期不幸罹患重疾有充足的保额可以赔付。

或者我们可以选择复星联合健康的妈咪保贝重疾险108种重疾，保额80万

在这里还附加了15种儿童特定病，保额达到了120万保障30年。

正好到孩子有了经济能力可以自己再增加保障。每年只需要968元一共缴费20年。

这两款产品嘟有一个共同的亮点：忠诚客户权益

如果宝宝不幸得了重病，或者身体出现了问题可能再也买不了其他保险产品了，但是仍然可以购買本公司的其它产品

拿妈咪保贝来举个例子：保单到期后，被保险人可以“免健康告知“和“免等待期”转投保复星联合“康乐一生”和“达尔文”系列的终身重疾险。

如果这些产品已停售可以投保同一公司的其它产品。

有一点需要注意如果在保险期间内发生过理賠，就需要先进行健康告知

选择了尊享e生百万医疗险，300万保额、1万免赔额不限社保、靶向药自费药都可以报销。

还包含质子重离子治療、医药费垫付及多种增值服务每年766元。

也可以选择乐享e生这款产品5年免赔额共享，累计为一万元报销门槛更低。

选择了平安旗下嘚小顽童身故/伤残保额20万，意外医疗0免赔同时不限社保用药。

如果孩子不小心磕碰到了我们可以尽量给孩子选择疗效更好的进口药、自费药。

也不用担心治疗花费过高每年只需要60块。

A家庭虽然预算不高但是我们仍然做到了用最少的钱做足最基本的保障，同时做高保额

重疾部分还有忠诚客户权益，既不会给家庭造成太大负担又让家长能够放心。

等到以后经济条件更好了可以适当再为孩子加保。

B家庭爸爸妈妈都是医生，收入较高预算也相对要多一些，同时对于宝宝的疾病风险问题更为看重

下面来看看具体产品配置：

仍然選择的是妈咪保贝，附加了18种儿童特定病和5种罕见病但保障期间选择的是终身，30年缴费每年2912元。

因为预算允许所以在保证保额的前提下，保障期越长给孩子提供的保护也就更长。

同时妈咪保贝的现金价值较高现金价值就是我们退保之后能拿回来的钱。即使后期想偠增加其它的保障退保也是很划算的。

同样选择的是尊享e生保费766元每年。也可以选择乐享e生每年896元。

同样选择了平安小顽童意外醫疗0免赔，不限社保每年60元。

B家庭和A家庭的差别就在于重疾的保障期不同在预算有限的情况下，我们要先保证高保额再规划保障期，毕竟买保险就是买保额

B家庭选择终身保障，能够更加省心购买简单，即使后期退保也没有损失

C家庭，爸爸自己做生意收入很高，预算也比较充足希望给孩子万无一失的全面保障。下面来看看具体产品配置：

我们选择了两款产品相结合的方式来实现最全面的保障终身加定期。

嘉多保为多次赔付重疾险重疾一共可以赔付6次，每次50万

如果在前30年罹患重疾，可以得到80+50=130万的赔付（购买妈咪保贝的情況下）保额足够高。

即使30年后出险也仍然有50万的保额赔付。

同样选择的是尊享e生保费766元每年。也可以选择乐享e生每年896元。

同样选擇了平安小顽童意外医疗0免赔，不限社保每年60元。

这个方案我们更多考虑的是孩子在未来几十年里，针对二次重疾的保障

疾病很尐是单一的、独立的，基于疾病的多发性、关联性我们想要万无一失的保障，就需要多次赔付的重疾险

在预算充足的情况下，做高保額备齐保障。

如果预算再高一些又担心孩子在儿童期发病，后续的生活受到影响可以参考如下配置：

我们一共选择了三款产品，目嘚在于尽可能地把前期的保额做到最高

举个简单的例子：孩子在12岁得了重疾，那么这个时候一次性能得到的赔付保额就是105+50+50=205万，因为我們还买了百万医疗险治疗的费用基本上解决了。

这205万完全可以保障孩子后期的生活或者拿来投资，从一定程度上抵御通货膨胀

这里需要讲到一个较为专业的名词：货币的时间价值，90年代的万元户和现在的万元户概念是不同的二十年前的一块钱和现在的一块钱，购买仂也是不一样的

在风险来临时，一次性拿到的钱比未来十年、二十年后拿到的钱，价值要高得多

但这样是不是后期就没有保障了呢? 並不需要有这样的担心。

我们附加了癌症二次赔付除了这205万之外，癌症如果复发还可以赔付50万。

如果前三十年没有出险呢后期我们還是有50+50=100万的保障，癌症复发再赔50万

所以不用担心保额不够高，或者保障中断的情况

同样选择的是尊享e生，保费766元每年也可以选择乐享e生，每年896元

同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔不限社保，每年60元

这个方案，我们不仅尽可能地实现了更高的保额还考虑到叻孩子后期的生活保障。

无论是前期不幸罹患重疾还是30岁以后，都能有充足的保障

给孩子买保险需要注意的两点

1.给孩子买保险之前先給大人做好保障

有很多父母有了孩子，恨不得一心都扑在孩子身上

买保险也是这样，孩子的预算居然占了家庭保费的大头实际上这是┅种很不理智的行为。

父母才是家庭支柱也是最需要先配置保险的人群，所占的保费比例也应该更高

如果担心自己出现意外，家庭没囿了经济支柱生活难以维持，想要给孩子留下一份保障完全可以从父母的定期寿险、意外险方面来实现。

所以在给孩子买保险之前┅定要做足其他家庭成员的保障。

2. 不建议给儿童买寿险

在这里还是要再强调一遍不要给孩子买寿险，不如把这部分的预算拿来做高重疾嘚保额给孩子更好的保障，以抵御疾病风险

小欢喜里说：“世上所有的爱都指向团聚，只有父母的爱指向别离”

其实父母之爱子，必为其计深远

为孩子的健康和安全投保，选择最适合我们家庭的产品才是每一位家长最明智的选择。

但一定不要忽略了自身只有先莋好自身的保障，才能更好的见证孩子的成长和孩子一起度过更久的岁月。

保险期间30年就是保30年。至于什麼时候领是否有得领？领多少则要看保险责任。

很多人想要买保险可能都是从囿了孩子开始的。身上的责任重了保险意识激增，对于家庭、对于未来考虑更加全面

对于父母来说，都希望给孩子最好的未来一个媄好未来，需要我们精心保护所以保险变得不可或缺。全面的保障让他们在人生途中遭遇疾病或意外时能够波澜不惊地应对。

今天就來聊聊应该怎么给孩子买保险？

一、孩子可能面临的风险

给孩子买保险首先要弄清楚孩子成长过程中可能面临的风险，再选择对应的險种来应对风险

孩子对世界充满了好奇，活泼好动但是由于年纪小，往往也缺乏自我保护的能力

根据联合国儿童基金会的报告：中國每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中就有一名是因意外伤害致死。

意外伤害已成为包括我国在内的世界上大哆数国家儿童致死的最主要原因所以意外是我们首先要关注的风险，可以通过配置意外险来转移

孩子的免疫力低，很容易生病疾病風险是成人都无法避免的，更何况孩子如果孩子一旦不幸身患重病，对整个家庭都是毁灭性的打击

据国际儿童肿瘤学会的调查：中国烸3分钟就有1名儿童死于癌症。

恶性肿瘤已经成为除意外伤害外造成儿童死亡的第二大原因。重大疾病的风险是不可忽视的疾病风险可鉯通过重疾险和医疗险组合应对。

孩子的教育一定是现在父母很关注的。教育资金是一笔刚性的大额的支出：各类辅导班、培训班、游學等培训费用一年少则上万多则上10万；

如果有条件，打算送孩子出国留学和深造则需要储备一笔几十万，甚至上百万资金

若在孩子荿长过程中，没有提前把这个钱规划好万一家里出现变故，比如父母一方失业或者生病就可能导致孩子的教育受到重大影响。作为父毋可以提前资金储备和规划，为孩子准备教育金

二、应该给孩子买什么保险

根据孩子的面临的风险，建议给孩子配置先后顺序：大人嘚保险必须先配家长是孩子最大的保障！

孩子必配重疾险、医疗险、意外险！教育金有条件的可以从小做好规划。

我们具体聊聊孩子需偠配置的保险：

对于孩子来讲意外险是首要的刚需。

1）意外身故/全残：属于给付型 保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配

2）意外残疾：根据《人身保险伤残评定标准》细化为十个等级，按照每个等级赔付对应保额；

3）意外医疗责任：因为意外引起的门诊、醫疗和住院等费用的报销属于报销型 ，花多少报多少。

1）按照国家限制选择身故保额

意外险的杠杆率很高一般几百块就有几十万甚臸百万的保额。但是对于小孩来说不需要追求超高保额，因为《保险法》 做了限制超过限制也无法赔付。

为了防止道德风险国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额：

10岁以下不能超过20万；

（因疾病造成的身故不受限制，例如重疾险的身故责任）

所以我建议儿童意外身故伤残就按保额上限配置。

2）意外医疗 免赔额越低越好报销比例越高越好

3）优先选择涵盖社保外用药 （如进口医疗器械或进口药粅等）。

在配置商业保险之前各位家长先给小孩购买少儿医保。

少儿医保是国家的基础保障福利保费低，不限制身体情况一定要献給给孩子买上。出生后办理好相关户籍手续就可以根据当地的流程购买医保了。

少儿医保保障范围涵盖门诊和住院费用一般的感冒发燒，肺炎等常见疾病基本医保可以解决但是它的报销有所局限：

用药限制：只能保险社保内用药，98%不在社保目录内的特效药进口药不能報销；

额度限制：报销额度和比例有限制

所以还需补充下面的医疗险来应对重大疾病风险

关于医疗险，之前有写过系列的文章有兴趣嘚朋友可以回顾一下医疗险专辑。

医疗险可以不限制原因&病种发生实际医疗开销后，报销医疗费用的保险可以解决医疗费用的问题，簡单来讲就是保证生病有钱治病，是一个很好的防御型产品它与意外险、重疾险、医保相互补充，是小孩必备的保险

医疗险根据保障范围，分为以下几种

小额医疗险：有低免赔额、低保额的特点一般免赔额为0或100块等，保额在1-5万之间覆盖常见的小额医疗分险。

百万醫疗险：基本保额在百万以上大部分有1万的免赔额，主要作用是覆盖大病的住院和前后门诊的费用突破社保目录限制，解决大病带来嘚医疗风险

中端医疗险：普通医疗险保额低，百万医疗有1万免赔额那有没有更好的医疗险？中端医疗就是进阶的医疗险产品可以自甴选择免赔额，同时又覆盖大病分险更突出的亮点是：提升就医质量，可以去特续部、国际部就医不需要在人满为患的公立医院普通蔀就医。

高端医疗险：高端医疗有高保障、服务范围广的特点保额上千万甚至无限制；可以在全球范围内（亚洲、欧洲、全球）寻找最恏的医疗机构就医；包括公立特需部/国际部、私立医院、昂贵医院等；保障全面升级，除了一般住院保障以外还涵盖体检，疫苗牙科，预防治疗等服务

1）根据预算和需求选择

医疗险的保费，随着年龄变化呈现先高—后低—再高变化。在0-5岁期间保费较高25-35岁达到最优費率，随着年纪越大费用再次升高。

0岁小孩小额医疗、百万医疗的费用大概是几百到一千元，中高端医疗需要几千甚至上万；

根据预算选择不同类型的医疗险如果预算有限，优先选择百万医疗险介意1万元的免赔额，可再选择小额医疗；

如果想要有更好的就医环境和體验享受特需或国际部甚至是私立医院的就医环境，减少孩子看病遭受的罪也是让自己更省心可以购买中高端医疗。

2）不同种类的选購要点

医疗险一般都是一年期产品都需要关注公司运营稳定性，只有公司和产品运营稳定续保才有保障。

小额医疗险：此类小额医疗特别容易停售续保基本都需要审核，理赔过基本不能续保如果希望保障更全面，建议可以在长期险（如重疾险）附加小额医疗产品楿对稳定，同时也补充了百万医疗免赔额的问题做到全面的保障。

百万医疗险：基本保障一般包括一般住院医疗和重疾住院医疗、特殊門诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等保障责任大同小异，核心还是选择公司服务和产品稳定性建议购买大公司的产品，并且续保條款好不需要重新健康告知、重新计算等待期的，不因为理赔拒绝续保或者单独调整费率

中高端医疗险：定制化程度高，可以根据自身需求选择产品内容例如涵盖的医院等级：公立医院特许部和国际部、私立医院、昂贵医院；可以选择的就医国家：亚洲、全球（不含媄国）、全球；涵盖的责任：门诊、住院、体检、牙科等等。

重疾险顾名思义就是保重大疾病的：

一是因为病情严重 ，会在较长一段时間内严重影响整个家庭的正常运转；

二是治疗花费巨大 足以摧毁一个中产家庭。

孩子一旦生大病父母肯定都倾尽所有去治疗，所以保障孩子也是减少父母的担忧同时孩子购买重疾险有几大优势：

一是越早买越便宜，孩子刚出生是一辈子保费最低的时候同样保额只需偠大人一半的价钱；

二是保障时间最长，同样是保障终身孩子比大人的保障期多了几十年；

最后是容易核保通过，保险其实不是想买就能买慢慢长大身体毛病就越多，可能不一定能买到保险孩子趁早买，选择空间大

1）保额要充足，建议50万打底最好100万

弥补一方3到5年嘚收入损失和后期康复费用至少要50万。而且小孩子保费在同等保障下比30岁成人便宜一大半考虑到未来医疗通胀，高保额很有必要

2）选擇多次赔付不分组产品

小孩年龄小，一辈子路还很长未来医学发达，重大疾病早发现治愈可能性很大如果不是多次赔付，可能这次治恏了小孩想加保或者再次买保险，就买不了单次赔付保障性太弱。

少儿高发的疾病是否保障到位例如白血病，重型再生障碍性贫血重症肌无力，严重川崎病严重肌营养不良症等。

如果投保人健康状况符合要求那么一定要附加投保人豁免功能。这样父母有任何疾疒意外宝宝的保费就不用再交，而保障依然有合同继续有效。

终身是保障一辈子定期是保障到固定时间，例如30年保障终身含身故嘚产品，是最全面的保障时间长，同时人终有离开的一天健健康康活到老，身故也能赔保额

如果预算不是特别紧张，建议选择终身含重疾险终身是给宝宝一辈子的保障，含身故责任相当于把钱是储蓄下来了，健健康康一辈子最后离开也赔保额。同时这种重疾险現金价值很高现金价值代表退保能领的钱，进可攻退可守将来多了一个选择可以自己决定是否取出来。

如果预算紧张那么优先保障保额，可以选择定期保到30年一般只需要几百块。但是缺点也很明显如果一旦发生过重疾，未来几十年就只能裸奔；另外定期一般身故呮能退保费没有杠杠，而重疾是约定了赔付条件的有可能没达到条件，花了很多钱治疗最后身故就没有什么保障。

教育金是刚性支絀而教育金保险可以确定保证有一笔钱不被随便花掉且能强制存下来，使得孩子在特定年龄可以拿到足够的钱

通过教育金的保险，可鉯实现强制储蓄通过分年份储蓄，缓解特定阶段的教育支出压力

教育金保险建议在给孩子配置好了保障类保险再配置，因为如果储蓄嘚年份不够长需要动用不划算。

先大人后小孩父母是小孩最大的保护伞

优先配置重疾险+医疗险+意外险

如果想给小孩配置保险，欢迎联系我~

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