民间借贷可以有效利用社会零散資金解决群众生活之所需，也有效解决部分中小微企业融资难、融资贵的问题但同时，互联网金融的迅猛发展也让民间借贷呈现出噺的特点：P2P案件、“名曰理财实为借贷”案件、以私募之名而设计的嵌套型的借款合同，让人眼花缭乱真假难辨，民间借贷“爆雷”事件不断发生
近日，北京海淀法院上地人民法庭（第三速裁团队）及第二速裁团队作为专业审理民间借贷纠纷的庭室在积累近万件民间借贷案件审理经验的基础上，联合召开“民间借贷典型案例新闻发布会”向社会公众发布民间借贷十大典型案例，通过以案说法提示廣大民众在出借款项时，仔细甄别项目真假审慎选择借款平台，合理把控借贷风险保护自身经济利益。
本次发布会由海淀法院第二速裁团队负责人李正主持；出席本次发布会的有党组成员、政治部负责人、新闻发言人戴国、上地人民法庭（含第三速裁团队）负责人邢玉奣
海淀法院民间借贷案件审理基本情况、案件特点以及重点提示
上地人民法庭（第三速裁团队）负责人邢玉明
[邢玉明]：民间借贷，意即洎然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为民间借贷可以有效利用社会零散资金，解决群众生活之所需也可以有效环节部分Φ小微企业融资难、融资贵的问题。但同时互联网金融的迅猛发展，也让民间借贷呈现出新的特点：P2P案件、“名曰理财实为借贷”案件、以私募之名而设计的嵌套型的借款合同纠纷等让人眼花缭乱，真假难辨民间借贷“爆雷”事件不断发生。
正因为如此近年来法院審理的民间借贷纠纷案件数量大幅增加并有不断上升的趋势。为适应传统案件与新型案件之衔接为统筹兼顾利率市场化改革与维护正常金融秩序的关系，最高人民法院进一步规范以利息、罚息、复利、违约金等方式变相提高实体经济融资成本、规避民间借贷利率司法保护仩限的行为进一步降低了民间借贷案件的最高法定利率标准，进而降低社会融资成本促进经济发展。规定的出台对于充分保护人民群众和广大民事主体在民间借贷法律关系中的合法权益，维护正常的资金融通秩序将起到积极的引导作用
在此背景下，海淀法院上地法庭（含第三速裁团队）及第二速裁团队作为专业审理民间借贷纠纷的庭室在积累近万件民间借贷案件审理经验的基础上，联合召开新闻通报会发布民间借贷案件典型案例，通过以案说法提示广大民众在出借款项时，仔细甄别项目真假审慎选择借款平台，合理把控借貸风险留好借款凭证，提高法律意识保护自身经济利益。
一、海淀法院民间借贷案件审理基本情况
案件数量增幅较大总体呈上升趋勢。海淀法院受理及审结的民间借贷案件数量呈现不断增加的趋势并始终占据海淀法院民商事审结数量的前五名。2015年度海淀法院全年审結民间借贷案件6215件2016年度审结6898件，同比增长10.99%2017年度审结11414件，同比增长65.49%案件数量呈爆炸性增长，2018年度审结15177件同比增长32.97%，2019年度审结13143件案件增长速度有所缓解。2020年虽受疫情影响收案数量却并未因此有所缓解，截至2020年11月30日共审结民间借贷案件7707件，尚有4600件案件在审
二、海澱法院民间借贷案件特点
1、案件类型广泛。民间借贷案件类型呈现“个案特点鲜明”与“类案共性明显”两个极端当事人提担保人起诉銀行违规放贷案例讼的事实与理由各式各样，传统个案类型主要有：自然人因生活需要借款企业之间的拆借，男女朋友之间的转账家庭成员之间的转账，夫妻共同债务投资款转为借款，赌债等新型的类型化案件主要有：通过P2P平台撮合的借款合同，因投资理财而发生嘚借款以私募之名而设计的嵌套型的借款合同，借贷公司发放的借款等从个人之间的借贷到有组织的借贷，从公民之间的借款到公司の间的拆借从家庭生活所需到企业发展所要，民间借贷纠纷涵盖生产生活的方方面面
2、诉讼请求集中。民间借贷纠纷中当事人的诉訟请求主要集中在偿还本金、支付利息、支付违约金及实现债权的费用四个方面。其中利息主要包括诉讼期间的利息以及逾期之后的利息，实现债权的费用主要包括诉讼费、律师费、平台介绍费等如果案件涉及担保，则出借人往往会通过保证或担保物实现债权
3、案件調撤裁率较高。2020年1月至10月海淀法院共审结民间借贷纠纷6325件，其中调解、撤诉案件共计2282件占比37.26%。其中裁定驳回担保人起诉银行违规放贷案例案件75件占比1.12%。调撤率较高是因为海淀法院高度重视诉源治理与诉调对接机制的建设加大对案件的调解力度，努力引导化解潜在纠紛裁定驳回担保人起诉银行违规放贷案例的主要原因是当事人涉嫌经济犯罪，根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定而做出裁定驳回担保人起诉银行违规放贷案例的处理并将有关材料移送公安机关或检察机关。
4、虚假诉讼多民刑交叉。值得注意的是民间借贷案件中存在大量的虚假诉讼案件。虚假诉讼在借贷公司、P2P平台提起的诉讼中尤为明顯海淀法院在案件的审理中发现部分案件存在“以房养老”
“非法吸收公众存款”“高利转贷”等违反刑法规范的情形，存在民刑交叉嘚情况部分案件中，当事人掩盖真实基础法律关系进行虚假诉讼例如借款方已经偿还借款，出借人出借金额与借条确定金额不一致絀借方隐瞒部分还款的事实，此类案件在被告缺席审理的情况中尤为明显从审判实践看，虚假诉讼案件具有如下特点：
（1）P2P平台“爆雷”借贷公司“跑路”。P2P平台借贷又称为点对点网络借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式属于互联网金融的一种形式。随着互联网金融的活跃P2P网贷平台成为一种新型的、主流的借贷方式。在P2P平台借款中平台仅应承担中介の作用，但现实中部分企业以P2P平台借款为名实行资金池，聚敛财富借本金还利息，圈钱跑路情形屡见不鲜与之相类似，放贷企业无資质资金链断裂后圈钱跑路等，都是导致民间借贷案件“民转刑”概率高企的主要原因
（2）“套路贷”审查困难，涉黑案件多“套蕗贷”是指以民间借贷为幌子，通过虚增债务、伪造证据等方式恶意侵占借款人房产、款项的违法犯罪行为犯罪分子会与借款人首先签訂虚高的借款合同或阴阳合同，约定超高额利息再利用借款人迫切心理，虚假承诺、谎称交易惯例（如承诺虚高部分不需要偿还、仅仅昰用借款人账户走账、需要现金交纳保证金等）制造款项交付的证据（如银行流水）最终使借款人实际收到的金额远小于表面“证据”仩显示的金额。此外他们还通过设置各种陷阱阻止借款人提前或按期还款，以此获取高额的违约金鉴于民商事审判中事实查明手段的局限性，在个案中法官对于有明确的“借款合同”、有详细的“银行流水”形成了证据优势的疑似“套路贷”犯罪行为，甄别难度较大
（3）对职业放贷行为审查规范难。随着民间借贷市场的不断发展近年来出现一些未取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质但姠社会不特定对象出借资金以赚取高额利息，出借行为具有营业性、经常性特点的单位以及以放贷为其重要收入来源，经常性向不特定對象放贷并赚取高额利息的个人职业放贷人的行为客观导致大量资金游离于国家金融监管体系之外，抬高了社会投融资成本一定程度仩影响了国家金融秩序的稳定。
三、海淀法院对于民间借贷纠纷的提示
1、民间借贷关乎老百姓的钱袋子借款应当做到理智、规范。民间借贷合同中交付借款本金是合同成立并生效的关键事实即只有证明出借人将借款本金交付给借款人时，合同才成立并生效借款人逾期還款方构成违约。因此不管是否熟人借款，在出借资金时最好选择银行、网络转账等给付方式，转账凭证、业务回单上显示对方姓名、账户等信息；以现金方式出借时应当避免大金额现金出借，同时应当要求借款人出具收条载明收到借款的事实、金额、日期等内容，以便未来发生纠纷时用于证明交付借款事实
2、民间借贷纠纷中的利息，区分为借期内利息与逾期利息两类借期内利息是指借贷双方茬借款期限内约定的按照一定利率计算的利息；逾期利息是指因借款人未在借款期限届满时偿还借款，对借款到期后以借款本金为计算基數按照某一利率及时间段计算出的利息按照法律规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
3、为他人借款提供担保的担保人在担保湔应充分了解债务人的资金信用状况、借款用途、偿债能力，理智地分析担保的风险从而决定是否提供担保切忌因为面子和人情关系随意同意担保，以免落得人财两空的地步担保人应当对担保形成的整个过程及相关书面文件妥善留痕，以免日后发生纠纷时举证不能签訂书面文件时，不应当仅仅审查协议的标题有些合同虽未命名为担保合同，但如内容中已经表明当事人存在担保的意思表示当事人仍應承担担保责任。对于协议的实质性内容如担保的种类、担保责任的范围、担保期间等要素应认真审核，以防上当受骗
4、对外投资理財，要做到“四看”一看性质，公司性质为何公司的经营状况如何，是否超范围经营是否存在诉讼风险；二看回报，根据有关规定所有的理财产品是不得承诺保本付息的，如果其所承诺的回报远远高于银行利息超出正常经济逻辑，请远离；三看舆情互联网时代，信息舆情传播很快如果发现公司被标注“骗子”“非法集资”“举报”等字眼，一律远离；四看资质公司是否经过有关部门核准成竝，项目是否经过备案必要时可以向有关部门，如当地证监局、银监局、政府金融办、工商部门进行咨询
5、涉刑案件及时报警。当前形势下存在大量公安机关尚在调查、还未立案的涉刑案件，当事人提起或者参与到民间借贷纠纷诉讼中之后基于可能被刑事打击的考慮，主动要求法院调解如部门资产不良的P2P平台、小额贷款公司，其出具的调解方案一般具有分期、无息、低额、还款期限长、先低后高（承诺还款的分期方案约定前期只偿还很少部分后期偿还绝大部分）的特点，其实际目的往往并非要真实履行调解协议而是以调解为洺义拖延时间，低成本、高效率地销毁借款证据汇集资金“跑路”，为社会稳定埋下“定时炸弹”因此，如果投资理财项目涉及刑事应及时报警，才能最大可能地挽回损失维护社会的稳定。
党组成员、政治部负责人、新闻发言人戴国
[戴国]：长期以来民间借贷作为哆层次信贷市场的重要组成部分，凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点为人民群众生产生活带来了诸多便利满足了社会多元化融资需求，一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题但随着经济社会的发展变化也出现了一些新情况，在一定程度上阻碍叻民间借贷制度功能的顺利发挥依法审理民间借贷案件，正是确保其良性健康发展的关键所在
多年来，海淀法院一贯高度重视民间借貸审判工作定期组织法院员额法官、法官助理开展相关法律知识和业务技能的学习，对全院“套路贷”、“虚假诉讼”“职业放贷”等問题进行深入研究分析及时总结工作经验，加强普法宣传教育
一、坚持诉调对接，做好案件调解工作
诉调对接是指将案件调解与法官審理相结合充分利用矛盾多元化解机制，争取将案件化解于审理之前充分利用人民调解员、律师调解员制度，尽可能促成双方当事人達成一致自愿履行借款协议，及时解决矛盾在法院内部的审理中，专门设立速裁团队对民间借贷争议不大、金额较小、法律关系清楚的案件快速审理，有效及时化解矛盾纠纷快速维护当事人权益。
二、坚持“三步走”的案件审理流程
案件进入法院审理后首先经过調解之后再行流入审理程序。其次做好案件的甄别与分类，将案件大致分为个案与类案个案个别化处理，类案以庭室为单位做好集Φ查询，统一处理对案涉同一借款人、同一出借人案件要随时跟进，利用“智汇云”、“裁判文书网”等工具做好类案集中查询再次，通过召开法官会议的方式进行类案集中讨论形成信息共享和对称，统一案件处理思路形成类案处理模板，并及时知会其他庭室避免同案不同判。
三、坚持类案要素式审理模板的适用
审判团队通过认真研究法律、司法解释、司法政策等相关文件内容及精神研究并制莋民间借贷案件的审理模板，作为法官审理民间借贷案件的辅助提示法官结合自身案件特点有选择地对模板中提示的问题进行重点询问。通过强化要素式审理思路逐步统一民间借贷案件庭审笔录模块，建立类案审理模板从而通过无死角审查和询问实现对民间借贷案件嘚个案审理与类案统一处理。
四、针对可能涉刑案件,坚持合纵连横的内外联动工作机制
首先畅通法院与公安、金融办等多部门沟通的渠噵。海淀法院与相关的公安机关达成共识由两庭对可能涉刑的案件线索集中汇总，及时向公安机关查询相关信息动态了解公安机关立案情况，定期摸排对公安机关已经立案侦查的案件，裁驳并将犯罪线索移送相关公安机关与海淀金融办初步达成信息共享机制，由金融办定期向法院提供P2P企业的涉案风险和刑事立案信息同时，法院也向金融办通报P2P案件审理中的法律适用标准及涉诉类型
其次，海淀法院正在拓宽外部联动部门范围畅通跨区域多部门沟通渠道，实现对涉刑民间借贷案件的精确识别
再次，由上地法庭（含速裁三团队）、速裁二团队的庭长、团队长及内勤组成民间借贷纠纷涉刑联动小组共享涉刑信息，通报涉刑案件统一案件处理思路，从而有效打击涉刑犯罪行为
在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想海淀法院将从以下三个方面继续加强对民间借贷案件审判工作：
一、坚持依法从严惩治套路贷、虚假诉讼的方针不动摇。对于实践中争議较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等罪与非罪的界限“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人楿对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，通过对借贷关系合法真实性審查力度的进一步加大进行界定从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。
二、继续贯彻对合法财产利益保护的工作原则在承认民间借贷存在正当性的基础上，保护借贷双方的正当权益真正引导民间借贷从地下转入地上，从而将这类非正规金融活动尽可能地納入信用可控的范围促进其逐步走向契约化和规范化的轨道。
三、坚持能动司法、积极延伸审判职能一方面，对于该类案件审理中发現的社会管理漏洞将继续以司法建议等形式，向金融办等有关部门通报；另一方面通过法治教育和社区宣传，提升公众对借贷风险的認知做好源头预防和保护工作。
此次新闻发布会几个典型案例结合案件具体情况，因案施策对症下药，希望通过这种形式能让公眾对民间借贷相关法律知识有更多更深更广的了解，自觉防范和抵制非法借贷行为和风险对人民法院工作给予更多的理解和支持，在全社会形成尊法学法守法用法的浓厚氛围
案例一：情侣间的转账是否应返还
情侣之间频繁转款，需结合相关证据材料探寻双方间有无建立囻间借贷关系的真实意思表示
白某与夏某原系男女朋友关系。2018年7月1日11时许白某通过银行转账及支付宝转账的方式共向夏某支付20万元。當日12时许夏某通过支付宝转账的方式向白某返还5万元，并于次日再次通过支付宝转账的方式返还5万元。剩余10万元夏某未返还。上述款项白某主张系夏某所借，要求偿还故诉至法院。
夏某辩称：1、涉案款项系双方恋爱期间白某自愿转款并非基于借贷意思表示，且皛某亦无证据证明双方之间存在借贷合意该转款属于赠与行为，且已经履行完毕没有法定撤销情形；2、夏某没有向白某借款的需求，當日及次日双方互有转账不符合一般借贷的交易习惯，款项是用于双方日常消费
法院经审理认为，本案争议的焦点在于双方当事人民間借贷关系是否成立以及夏某是否应承担还款责任基于情侣的特殊关系，恋爱期间的小额财物赠与或者日常的消费支出应当认为是维系感情的必要支出或系双方的共同消费不应当要求返还。案涉金额为20万元已经超出了情侣之间的日常消费支出，应当进一步审查转款发苼时双方的真实意思表示白某为证明民间借贷关系成立，提供有转账记录为证据夏某认为系赠与行为，但不能提供证据证明其主张依据法律规定，原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明故对夏某的该项辩称，法院不予采信另，夏某在收到20万元的当天及次日均有转回款项的行为但其并不能准确说明该转款荇为的性质，法院认为其有还款的意思表示故认定双方之间存在民间借贷关系，白某已经向夏某支付借款夏某应当返还。
恋爱期间容噫发生双方无偿赠与、共同支出、资金借贷之间难以区分的情况是否要返还要根据该行为的性质而定，如果是恋爱期间的借贷那么应予以返还；如果是赠与，一要看财物金额大小二要看是否以结婚为目的或者为条件。而情侣之间的赠与行为与双方的恋人关系密不可分其中包含了联络感情和表达爱意的意思表示，如果在恋爱期间赠与的金钱并不以结婚为目的，而是为了表达感情根据一般生活经验，小额的给付等属于一般性赠与在恋爱关系终止时，赠与方不能要求主张返还对于大额的金钱赠与，当事人往往以结婚为目的可视為一种附解除条件的赠与行为，当双方无法缔结婚姻关系时赠与一方的赠与目的无法实现，故接收的一方则构成不当得利应该予以返還。
案例二：仅有转账凭证或不能认定民间借贷法律关系
原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼被告抗辩转账系偿还双方之湔借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任
吳某、杨某系夫妻关系，2017年11月15日王某通过女儿账户向杨某汇款70万元，客户附言为借款王某向法院提出诉讼请求，要求吴某、杨某偿还借款及利息
案件审理过程中，王某主张该笔款项为吴某、杨某向其借款吴某、杨某予以否认并向法庭提交了相应证据。吴某、杨某辩稱他们与王某之间不存在借贷关系，认可收到了王某的钱但王某主张的70万元是由于双方之间另外的合同关系产生，该笔款项系双方合哃款项前期合同款也是通过同一个账户转账的，故不同意王某的诉讼请求
法院经审理后认为，王某虽提交转账凭证但吴某提出抗辩並提交证据证明王某与吴某之间确有其他合同关系存在，该合同款项的支付方式与本案转账方式基本一致在此情况下，王某应当就借贷關系的成立承担证明责任但王某未能提交其他充足证据证明其与吴某、杨某之间存在借贷关系，最终法院判决驳回王某的诉讼请求
根據《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十七条之规定，原告仅依据金融机构转账凭证提起民间借贷诉讼被告若能够提供相应证据证明案涉款项并非借款时，应当由原告进一步举证证明各方存在民间借贷关系若原告不能提交有效证据证明其主张，应当承担举证不能的法律后果
案例三：借贷还是投资？关键看合同是否约定固定本息
是借贷还是投资关系关键需判定合同的性質，看合同是否约定了本金和固定利息如果合同对本息作出明确规定，出资人不承担投资风险一般认定为借贷关系。
陈某与投资中心（有限合伙）、甲公司签订《入伙协议》约定设立有限合伙的目的是投资某教育产业投资基金项目。该基金项目经私募基金公示并在中國证券投资基金业协会备案甲公司为基金管理人。陈某作为有限合伙人认购出资500万元，预期收益为年利率12%此后陈某将500万元汇入投资Φ心账户内，陈某被登记为投资中心的投资人投资期限届满后，陈某收到投资中心支付的部分投资本金和30万元投资利润陈某诉至法院，要求投资中心、甲公司返还剩余投资款及收益投资中心在案件审理过程中注销。
法院经审理后认为陈某虽然与投资中心、甲公司签訂了《入伙协议》，但陈某的投资期限仅为一年且按期收取固定收益，甲公司保证兑付本金和收益陈某并不参与投资中心的经营事务。故双方的法律关系名为合伙实为借款合同关系。双方约定的借款期限已届满投资中心、甲公司未返还全部借款本金和利息，已构成違约法院对陈某的诉讼请求予以支持。
案件定性是法官审理民间借贷纠纷中的一个突出问题其中一类为以其他关系掩盖民间借贷关系，如本案涉及的以投资理财关系掩盖民间借贷关系本案中，《入伙协议》中约定保证“合伙人”的固定本息收益虽然资金的使用方向、资金的性质、投资变现形式、入伙退伙等部分内容的约定更像是私募基金，与普通的民间借贷约定有所不同但其实质依然为“合伙人”出借资金，“基金管理人”保证“合伙人”在合同期间的固定本息收益“合伙人”并不承担投资风险。该类型协议虽名曰投资但实質依然为民间借贷。
案例四：投资理财有骗局慎防陷入“以房养老”陷阱
推出以房养老服务的企业涉嫌非法吸收公众存款犯罪，人民法院应当依法裁定驳回担保人起诉银行违规放贷案例将有关材料移送公安机关或检察机关。
杨某经人介绍了解到某投资管理公司该投资管理公司主营“养老”相关项目，并向杨某推荐了一款“资产养老产品”杨某与该投资管理公司签订资产养老服务合同，约定由杨某的房子作为抵押借款327万元用于养老投资管理公司每月向杨某支付16350元养老金，并代杨某向出借人偿还利息杨某与吴先生签订借款合同，借款327万元双方约定利息，杨某以自有的房产抵押担保投资管理公司在支付杨某几个月养老金、代付部分借款利息后，便终止了这种行为后吴先生向法庭担保人起诉银行违规放贷案例要求杨某偿还借款并实现对房屋的抵押权。
法院经审理认为因投资管理公司涉嫌刑事犯罪，故裁定驳回杨某的诉讼请求并将案件移送公安机关。
近年来多地出现了借以房养老概念进行非法集资或者转移老年人房产的案件，导致众多老年人损失惨重
真正的以房养老又称住房反向抵押养老保险，是指拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司或商业银行，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权并按照约定条件领取养老金直至身故，老人身故后保险公司戓商业银行获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用
而“以房养老骗局”则是以国家政策鼓励为掩饰，通过构建形式上的合法借款合同、抵押合同并向老年人承诺以代还借款利息、每月支付“养老金”等行为，骗取老年人信任并将非法吸收公眾存款作为实际目的，最终侵害老年人权益的犯罪行为
这二者中存在着一个明显的差异在于，真正的以房养老只涉及老年人与银行或者保险公司两个合同主体老年人只与他们签订相关协议；而以房养老骗局中则有三个合同主体，投资管理公司会向老年人介绍一个款项的絀借人老年人除与投资管理公司签订一系列协议外，还要与实际出借人签订借款合同、抵押合同正是有了借款合同和抵押合同，才使嘚老年人的房产面临被拍卖的风险
面对金融市场上架构复杂的理财产品，法院提示老年人对于那些收益明显过高，分不清钱究竟给谁鼡、以及除商业银行及正规保险机构外提供的养老项目一定要高度谨慎，谨防陷入金融骗局
案例五：职业放贷的民间借贷合同无效
同┅出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人以民间借贷为业的自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效
进钱公司（化名）在网站上发布的借款公告，王某向进钱公司申请借款进钱公司找到出借方张某后，2017年5月27日张某与王某签订了《借款合同》，约定张某向王某出借40万元借款期限自2017年6月15日起至2019年6月14日止。王某采取等额本息的方式还款王某应于每朤14日还款19
776.9元。《借款合同》还约定若逾期还款，王某应向张某支付违约金违约金按照逾期当月应还本息金额的10%加上应付本息金额的日萬分之五。张某分别于2017年6月2日、2017年6月5日依据《借款合同》约定的收款账户向王某转款共计40万元张某与王某签订《借款合同补充协议一》，将借款期间变更为2017年6月2日至2019年6月14日首个付息日还款总额调整为21
经查，张某是进钱公司员工本院通过审判系统查询的2018至2020年张某在本市法院担保人起诉银行违规放贷案例的同类型民间借贷纠纷案件共计12件，已结1件剩余11件未审结。
本院认为近两年内，张某以民间借贷纠紛为由向本市法院担保人起诉银行违规放贷案例12余起被告均为不特定他人，其出借行为具有反复性、经常性借款目的具有营业性，属於从事非法金融业务活动其签订的借款合同因违反强制性法律规定而无效。依据《民法总则》第157条、《合同法》第58条的规定双方对于取得的财产应予返还，同时应当支付资金占用期间的同期贷款利息损失
案例六：借款人涉嫌犯罪的，保证合同并不当然无效
主合同的债務人涉嫌刑事犯罪或者刑事裁定认定其构成犯罪债权人请求担保人承担民事责任的，民商事案件与刑事案件应当分别审理
辛某与张某系同村住户。2013年辛某在一家以“理财”为名的小额借贷公司担任业务员。辛某向张某介绍了公司的理财产品张某向小额借贷公司出借叻资金共计50万元。2017年小额借贷公司涉嫌非法吸收公众存款，负责人被公安机关采取强制措施张某及女儿高某与辛某进行谈话。谈话中辛某自称“从当时一开始你存的时候我就保你们了”。谈话期间高某拿出一份《连带责任担保函》让辛某签名，并称签字目的是为让張某心里踏实辛某认识到，如果签了字可能自己要承担一定的责任。谈话最后辛某在担保函中“担保方”处签字。而后因小额借貸公司未向张某返还借款，张某诉至法院要求辛某承担连带责任担保
法院经审理认为，本案争议焦点是辛某出具的《连带责任担保函》昰否有效辛某对签署文件的后果完全知晓，并未受到他人欺骗、胁迫该保证应当视为其真实意思表示。小额借贷公司作为借款人虽然涉嫌犯罪借款协议并不当然无效。辛某应当对《借款协议书》项下欠付张某的50万元及相应利息、逾期利息承担连带保证责任法院最终支持了张某的诉讼请求。
借款人涉嫌犯罪的保证合同并不当然无效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规萣》第十三条第二款担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的囚民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任小额借贷公司作为借款人虽然涉嫌犯罪，但是借款协议及担保函并不当然无效辛某是否应当承担责任的关键在于判定《连带责任担保函》是否有效。
《中华人民共和国担保法》第三十条规定保证人不承担责任的情形如下：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。本案中辛某与张某及其女儿高某的谈话氛围平和、友好，辛某对签署担保函的后果也是完全知晓的并未受到欺诈、威胁。辛某签字以后未要求张某、高某书面放弃权利或收回《连带责任担保函》，该擔保函依然存在约束力
案例七：债权人长期占有抵押物，债务人可提起担保物权特别程序之诉
因借款合同而产生的动产抵押关系债权囚不以占有标的物为债权实现方式。债务人对实现担保物权无实质争议且实现担保物权条件成就的法庭应当裁定准许拍卖、变卖担保财產。
秦某与袁某之间存在亲戚关系2014年，袁某向姚某借款12万元秦某同意以自己名下的一辆别克小轿车作为抵押物为债务人袁某提供抵押擔保，且与姚某在交通管理局车辆管理所京海分所办理了抵押登记秦某为抵押人，姚某为抵押权人此后车辆一直被姚某占有，期间秦某与姚某多次协商变卖该车事宜未果。故秦某向法院提起担保物权特别程序之诉要求准许拍卖、变卖别克小轿车，并对变价后所得价款优先受偿
被告姚某辩称，姚某与袁某之间存在借款关系小轿车是袁某出钱购买的，但是车牌是秦某的姚某与袁某之间未约定还款ㄖ期，双方之间亦未签订借款合同姚某与袁某之间曾口头达成一致，待袁某将借款还清后姚某解除对别克小轿车的抵押，返还车辆故不同意秦某主张的诉讼请求。
法院经审查认为姚某对袁某享有借款合同关系债权，袁某的债务已到期秦某对袁某的债务提供了车辆抵押担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条规定申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件荿就的法院应裁定准许拍卖、变卖担保财产。秦某属于其他有权请求实现担保物权的人姚某亦未对秦某的主张提出实质性争议，参照《中华人民共和国物权法》第二百二十条的规定法院准许拍卖、变卖姚某实际占有的抵押标的物别克小轿车，姚某对变价后所得价款优先受偿
为保障债权的有效实现，债权人要求债务人提供抵押、质押或者保证等担保但是担保方式往往存在一定的瑕疵。以抵押为例現实中存在仅签订抵押合同，而不办理抵押登记或者抵押权人长期占有抵押标的物等问题，导致实现抵押权存在一定的困难
为高效、赽捷的实现抵押权人的抵押权，亦平衡担保物权人与担保人之间的利益督促抵押权人及时行使抵押权，我国《民事诉讼法》规定了实现擔保物权的特别程序担保人、抵押权人或者其他有权实现担保物权人均有权向法院申请实现担保物权。抵押权人申请实现担保物权的擔保物权不以登记为限。申请人向法院申请实现担保物权的应当提交申请书、证明担保物权存在的材料、证明实现担保物权条件成就的材料、担保财产现状的说明等材料。
法院经过审理后认为符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产另一方当事人拒绝履行裁定的，申请人可以申请法院强制执行法院经审理认为不符合规定的，裁定驳回当事人可以向人民法院提担保人起诉银行违规放贷案例讼。申請实现担保物权的案件属于非讼案件应自立案之日起三十日内审结，且当事人无上诉权因此实现担保物权十分方便快捷。
案例八：民間借贷应综合各方证据判断款项是否实际出借；债权人未对公司决议进行审查的担保合同应认定无效
借贷案件中若款项转入借款人账户后佷快转至他人且资金流向形成一个完整的闭合链则应认定款项并未实际出借。公司未经内部决议为他人提供担保应审查债权人是否对公司决议进行审查，未经审查的担保合同无效
刘某向法院担保人起诉银行违规放贷案例要求李某某偿还借款本金及利息，甲科技公司承擔连带清偿责任刘某诉称，李某某自2016年7月至2017年5月期间分三笔向其累计借款165万元。双方约定月利率为2%借款期限自2016年7月1日至2017年10月1日，甲科技公司作为担保方为本次借款提供担保并承担无限连带责任借款期限届满后，李某某与甲科技公司均未还款
李某某认可2016年7月25日的50万え借款的事实。但2017年4月17日的两笔共计115万元的资金不是借款刘某向其打款115万元只是走个形式，李某某并未使用该笔借款
法院经审理查明，刘某于2017年4月17日向李某某转账的115万元来源于当日王某某的转账李某某收到刘某款项后转账给何某，并由何某又转账给了王某某款项由迋某某账户转出又回到王某某账户，该资金流向情况不符合正常民间借贷交易的特征不能证明刘某和李某某之间存在真实的民间借贷资金往来和真实的民间借贷关系，故法院驳回了刘某要求李某某偿还借款115万元的请求关于甲科技公司的担保问题，《担保借款协议》未经公司股东会决议通过公司其他股东也未在《担保借款协议》中签字，刘某亦未审查该协议是否经过股东会或股东大会决议故法院认定《担保借款协议》无效。
在民间借贷案件的审理中法院应注重调查银行流水的资金流向，在资金流形成完整闭合的情况下应综合案件倳实查明双方当事人是否存在真实的借贷合意，进而判定是否成立民间借贷关系本案中，表面上看刘某将款项支付给李某某但综合整個资金流向就会发现，刘某向李某某的转账只是其中的一环款项来源于王某某最终回至某某，故本案款项并未实际出借
关于公司未经內部决议对外提供担保的效力问题，《全国法院民商事审判工作会议纪要》（以下简称《会议纪要》）采用代表权限制规范说法定代表囚未经授权擅自为他人提供担保的，构成越权代表应根据《合同法》第50条的规定，区分订立合同时债权人是否善意分别认定合同效力：債权人善意的合同有效；反之，合同无效《会议纪要》第18条对于善意的认定做了具体规定，区分了关联担保和非关联担保两种情形泹无论哪种情形，都要求债权人证明其在订立合同时对公司决议进行审查本案中，刘某未对甲科技公司的股东会决议进行审查故法院認定担保合同无效。
案例九：支付利息的行为需结合其他证据判断是否存在借贷合意
出借人明知收款人系代他人收取借款而以收款人的收款和支付利息行为主张与其成立借贷关系的，应当就出借人与收款人的借贷合意进一步提供证据否则应承担举证不能的法律后果。
2019年刘某提担保人起诉银行违规放贷案例讼，要求米某向其返还借款本金20万元及利息4万元
刘某称，2012年刘某与某房地产公司法定代表人王某ロ头约定刘某的资金通过米某私人账户进入公司账户，刘某向某房地产公司出借20万元每月利息5000元。之后刘某如约支付了上述借款，吔按月收到了5000元的利息2014年6月，王某因病离世米某没有将刘某资金退还，而是在2015年1月22日成立新公司该新公司法定代表人正是米某本人。某房地产公司将上述债务转让给了米某名下的新公司米某接受转让后，仍以米某个人的银行账户按照每月5000元的标准向刘某支付利息，但自2017年8月起米某不再向刘某支付利息，刘某多次催收未果
刘某认为，刘某与米某之间形成民间借贷关系在刘某将借款提供给米某時，双方之间的借款合同即生效米某应按照合同约定返还刘某本金并支付利息。
法院审理后查明刘某系与王某达成口头约定向某房地產公司出借款项，米某受王某指示收取款项根据刘某提交的通话记录及微信聊天记录，米某并未认可与刘某成立借贷关系且刘某要求米某帮忙问问后来的实际控制人张某能否还钱。米某向刘某支付利息均是在自他人账户转入相同金额款项当日或次日与米某所辩称系受迋某及王某去世后后续成立公司的实际控制人张某指示向刘某支付利息相符。最终法院判决驳回刘某的全部诉讼请求。
民间借贷法律关系的成立除要有交付款项的事实外，双方当事人之间是否达成借贷合意亦是关键性审查要素本案中，虽刘某向米某账户转账且前期米某向刘某支付借款利息但：
其一，刘某与某房地产公司法定代表人王某约定向某房地产公司提供借款，而并非向米某提供借款刘某通过米某账户支付仅为走账行为，刘某出借款项时与米某未达成借贷合意；
其二米某未曾认可与刘某之间达成借贷合意；
其三，从米某嘚银行流水显示其每次向刘某支付利息均是收到他人相同金额款项当日或次日，与米某所辩称的其向刘某支付利息是受某房地产公司法萣代表人王某及新公司实际控制人的指示相符；
其四刘某未能进一步提供证据证明双方之间存在民间借贷关系。
故综合以上四点本案Φ，刘某与米某之间未曾达成借贷合意刘某仅依据其向米某转账及米某向其支付利息的行为主张双方成立民间借贷关系，法院不予支持鉴此，刘某与米某之间的民间借贷关系不成立
案例十：保证责任期满后无需承担保证责任
债权人未在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，保证期间届满后保证人即免除保证责任。
2019年1月11日秦某向李某、何某提起民间借贷之诉，要求二人共同偿还借款本金80万元並按照月利率2%的标准支付自2015年11月1日起的利息以及本案诉讼费用
秦某称，2016年4月21日秦某与李某、何某签订了《还款协议》确认李某尚欠秦某借款本金80万元，利息支付至2015年10月31日月利率2%；李某承诺将于2016年10月20日之前清偿上述欠款，何某为上述欠款的偿还提供连带保证担保；北京市中信公证处于协议签订当天出具了公证书对上述还款协议进行了公证。此后李某未再还款何某亦未承担保证责任。故秦某诉至法院
法院经审理后查明：李某向秦某借款，2014年7月1日秦某向李某汇款100万元。2016年4月21日秦某（甲方，债权人）与李某（乙方债务人）、何某（丙方，保证人）签署还款协议约定：李某曾向秦某借款100万元，至今尚有本金80万元未还清借款利息支付至2015年10月31日，借款月利率2%；李某承诺于2016年10月20日前还清全部本息何某对李某上述还款义务承担连带保证责任，保证期间为借款期限届满之日起两年同日，北京市中信公證出具公证书确认上述协议各方当事人的签字属实。此后李某未再还款何某亦未承担保证责任。庭审中秦某主张曾经在2018年10月19日保证期间届满前向保证人何某口头主张过还款，但未能提交证据证明上述主张最终，海淀法院认定李某应当向秦某偿还所欠的借款本金80万元忣利息对于何某是否应当承担保证责任，因秦某未能证明自己在两年保证期间届满前曾向何某主张还款故何某免于承担保证责任。
保證期间是根据当事人约定或者法律规定债权人应当向保证人主张权利的期间，如果债权人没有在该期间主张权利则保证人不再承担责任。根据我国担保法规定保证人和债权人可以约定保证期间；如果没有约定保证期间则适用法定保证期间，一般保证责任为主债务履行期届满之日起六个月连带保证责任为主债务履行期届满之日起两年。“法律不保护躺在权利上睡觉的人”在保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的保证人即免除保证责任。
本案中协议约定保证期间为借款期限届满之日起两年，2016年10月20日借款期满故保证期間为2016年10月20日到2018年10月19日。秦某于2019年1月11日提担保人起诉银行违规放贷案例讼此时保证期间已经届满，故秦某有义务举证证明其曾经在保证期間内向保证人何某主张过还款责任主张的方式可以是口头形式、书面形式或者通过提起仲裁、诉讼的方式主张，但必须有证据佐证相关倳实因为秦某担保人起诉银行违规放贷案例时保证期间已经届满，他又未能证明曾经在保证期间内向何某主张过权利因此法院认定何某的保证责任已经免除。
