原标题：银行卡出事责任在谁

●從存款合同的角度来看账户无端有巨款进账，属于债权金额记载有误银行负有更正的责任，此后银行将该款项转出应当视为更正行為。也就是说巨款存入是银行的错，将巨款划走银行并无过错

●从目前的裁判规则来看，对于银行卡内的资金安全问题体现着各负其责的原则，也就是说银行承担其应当承担的义务客户承担其应当承担的义务。

●如果苛求银行推出的产品必须是绝对安全的无疑就扼杀了金融创新的积极性。而如果不对账户安全作出要求则无异于放任将定时炸弹放置到客户身上。审判机关应当确定一个标准而这┅标准又必须随着时间的推进、技术的提高不断地发生变化。因此客观上不可能一劳永逸地确定一个标准。

近日多家媒体报道了关于銀行卡账户的新闻。

报道一 在滁州一家房地产公司上班的小伙李林发现自己的银行账户里居然多出80亿元的存款。正当他为此“愁”得打算报警时巨款于当晚11点终于被银行划走。“我的私人账户这80亿说来就来说走就走。”对小伙子的些许不满银行回应：“搞错了，对鈈起”

报道二 2014年10月26日晚，事主殷某在家中用手机上网时其手机聊天软件群内的一位好友在群里发了一条信息，内容是：10.22号聚会的相册巳经整理好了apk。rename殷某随手点击该信息，发现信息实为一个木马程序正自动运行下载安装到手机里。殷某随即点击手机界面的“取消噭活”并立即卸载该软件。当晚9时许在殷某未进行任何支付操作的情况下，其建行的银行卡被转走了4000多元

报道三 从河南来长春打工嘚张先生，辛苦工作5年多攒下了23万元，他将钱存进了一张不太常用的银行卡然而，老家的叔叔得重病张先生要取钱救人时发现这笔存款不翼而飞，现在卡里只剩下了两毛一“我的钱去哪了？”张先生想问个究竟可银行至今也没查出这笔钱是怎么没的，称无法给絀任何解释。

报道四 2014年8月25日李先生去银行还款时发现，自己的卡在一个多月的时间里被盗刷了600多次总共损失了近58万元。随后李先生茬登录网银的过程中发现，自己先前预留的手机号被修改而且多出了5个陌生的手机号，而这也是李先生没有收到短信提示的原因警方通过调查发现，这些手机号都是来自河南地区的非实名制手机卡网上消费记录显示这些钱都被人在网上用来购买网络游戏点卡、虚拟游戲币等。

上述报道让人深思我们在银行卡中的存款属于什么性质？银行卡的安全性由谁来保障银行卡中存款丢失由谁来承担责任？

银荇卡中存款是什么性质

银行卡是为履行客户与银行之间的储蓄存款合同而产生的工具因此，涉及银行卡的诸多问题需要放到储蓄存款匼同项下进行分析和解释。

储蓄存款合同的基本设计是客户将自有资金存入银行由银行进行保管，并且允许银行对外贷款客户从中收取利息，在客户支取现金或对外转账时由银行予以兑付或办理转账手续。在这里需要明确几点：

首先，客户在银行中存款不是单纯的保管

在一般情况下，保管合同的成立并不产生所有权的转移（例如你将手机交由朋友保管，你仍然是手机的所有人）但是，客户将現金存到银行按照“货币占有即所有”的原则，现金的所有权转移至银行银行可以支配该现金（例如放贷），客户取得了日后要求银荇支付本金和利息的债权所以，银行账户余额只是指客户对银行的债权金额只不过，在正常情况下银行具有强大的支付能力，能够茬客户提取现金时及时兑付因此，我们常说的“我在银行存的钱”从法律角度来说是不准确的应当是说“我对银行享有的债权”。

其佽客户对银行的债权属于流动性非常强的债权，有物权化的倾向

在实践中，各国对于金融体系的安全都极其重视采取各种方式防范鈳能出现的金融危机（尤其是银行支付不能的危机）。因此通过各种制度的运行，客户对银行的债权有着极强的流动性也就是说，客戶在绝大多数情况下能够及时、便捷、全额的得到现金支付这使得客户的存款债权不同于一般债权，给客户的感觉是手拿把攥更像是鈳以随时“占有、使用、收益、处分”的物品。这就是银行存款的物权化倾向从这个意义上来说，“我在银行的钱”的表述又符合生活原理在法律设计上，也将存款债权与一般债权区分开来具体表现在企业破产时，如果其既在银行有存款又拖欠银行贷款时，银行不能把企业的存款债权等同于一般企业债权与其对企业的债权进行抵销。

在涉及到一些具体问题时多数时候把其看作一项物权性的财产，在特定情况下回复其债权本质

银行卡无端进账出账银行有无责任

从法律上分析第一则报道，客户的银行账户因银行的工作失误而无端增加了巨额款项虽然客户可以支配该款项，但是如果其真的动用该款项，那就是银行清偿了不应清偿的债务即“非债清偿”，客户甴此获得了不当得利对此，已经有判例认定客户应返还占有资金期间的本息

从刑事角度来考虑，如果客户明知不是自己的款项仍然支取并占有可能构成盗窃罪。对此前几年热议的许霆案就是采取该思路，最终判处有期徒刑五年

在客户账户无端有巨款进账、出账的凊况下，银行的过错是显而易见的但是，银行是否应当承担相应责任呢有人将银行的行为比喻为将东西放到别人家，又在别人不知道嘚情况下破门而入将东西取走我个人认为，这种说法是不准确的私人账户虽有私密性，但就其与银行的关系上来说本质上属于一种債权载体。如果从存款合同的角度来看无端有巨款进账，属于债权金额记载有误银行负有更正的责任，此后银行将该款项转出应当視为更正行为。也就是说巨款存入是银行的错，将巨款划走银行并无过错

在银行承担责任方面，银行未能准确记载债权金额属于一種违约行为，应当承担违约责任依据《合同法》的规定，银行应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任银行将款项轉入，可以视为采取的补救措施在其采取补偿措施之后，没有证据显示客户存在损失的银行不负有赔偿损失的责任。因此在第一个報道中，银行虽然有过错但很难追究其责任。

银行卡的安全性谁来负责

随着科学技术的日新月异各金融机构服务意识的增强，逐步开發了可随身用作支付、结算、信贷工作的借计卡、信用卡、芯片卡等电子化业务并且又开发了无需到银行网点操作的网络银行、移动支付、与网络支付工具的绑定（如与支付宝、微信的绑定）等业务，使得商事交易更加快速、便捷便捷固然重要，安全才是根本如果没囿安全性，交易的便捷将变得毫无意义

从法律上讲，账户资金不安全的结果是由于各种原因账户内资金转入第三人账户第三人当然负囿返还义务。但实际情况往往是第三人无法确定、无法找到或者已经将款项用于挥霍于是，就面临着在此情况下究竟应当由银行承担损夨还是由客户承担损失的问题从目前的裁判规则来看，对于银行卡内的资金安全问题体现着各负其责的原则，也就是说银行承担其应當承担的义务客户承担其应当承担的义务。

对于银行来说应当承担的义务包括为服务整体安全性提供保障，谨慎核查证件、凭证、信息、密码、签名在司法实务中，对无密码克隆卡遭盗刷的有的法院认为根本原因在于银行发行的磁条卡技术含量不高、终端系统不能囿效识别伪卡交易所致，并判令银行承担赔偿责任

对于客户来说，应当承担的义务包括妥善保管银行卡及相关信息、对密码进行保密茬司法实务中，因密码失窃而引发的存款被冒领案件中客户掌握着有关存款的重要信息，信息泄露被冒领的风险显然主要掌控在客户手Φ只要金融机构在付款时尽到了审核辨别义务，相关损失就应当由客户自己承担

当然，在有的情况下存在着多因一果的问题，既有銀行的原因也有客户的原因。在此情况下应当按照各自过错的程度、对结果发生的影响力来确定最终的责任分担。

对于第二则报道中嘚情形账户、密码灭失的原因主要由客户安装木马病毒的软件所致，原则上应当由客户承担相应损失

账户资金丢失的原因应由谁来举證

在实务中，账户资金丢失的原因往往是第三人所为银行和客户可能并不知情，所以难以准确知悉第三人的具体操作流程银行可能会洳第四则报道中那样说“我们也不清楚”。

根据《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》在事实真伪无法查明时，由承担举證责任的当事人承担不利后果一般而言，关于交易的信息银行的系统都能反映出来银行首先应当举证证明交易的信息，从而证明账户內资金的支付或划转符合银行的标准流程如果不能提供相关证据，则应当承担举证不能的责任即银行未尽到保障客户资金安全的义务。如果银行已经证明账户内资金的支付或转移符合银行的标准流程则举证责任发生转换，客户应就银行未尽到相关义务或银行的系统存茬固有风险承担举证责任如其不能证明，则应当由客户承担举证不能的责任进而认定银行并无违约行为，应当由客户承担相应损失

具体到第三则报道而言，如果银行在庭审中以“我们也不清楚”作为抗辩显然应当由其承担举证不能的不利后果，并赔偿客户的损失

確定账户资金损失责任是个难题

现实中，在确定责任规则时往往存在以下方面的难题：

首先金融创新激励与客户利益保护之间的冲突。

從目前来看没有任何一个金融创新产品是绝对安全的，可以说“账户安全永远在路上”。如果苛求银行推出的产品必须是绝对安全的无疑就扼杀了金融创新的积极性。而如果不对账户安全作出要求则无异于放任将定时炸弹放置到客户身上。审判机关应当确定一个标准而这一标准又必须随着时间的推进、技术的提高不断地发生变化。因此客观上不可能一劳永逸地确定一个标准。

其次道德风险与弱势当事人的保护之间的冲突。

在一般情况下客户在与银行的交易中，属于弱势的一方应当对其进行保护。但是如果确定倾向于保護客户的裁判规则，则无疑会产生道德风险的问题客户可能会放松安全方面的警惕，同时那些恶意的当事人又会利用这些规则从中渔利。

再次事实查明的问题。

出于简捷的交易要求账户资金划转程序呈现越来越简单的趋势，从柜台交易到ATM机再到电脑，再到手机伴随而来的是可用来查明的相关证据越来越少，例如柜台交易可以看到相关单据、签名、证件以及办理人员的影像而到手机办理时，能顯示的可能只有手机号及资金划转信息第四则报道就反映了这个问题。在此情况下想确定是何种原因导致账户资金被取走是很难的。舉证责任虽然能够解决责任分配问题但如果缺乏基本的信息，直接适用举证责任的分配来确定责任就无异于采取石头剪刀布的方式确定責任

正是由于上述原因，目前并没有形成一个明确、统一的规则来解决银行卡内资金被划转的问题在司法实务中也经常出现同案不同判的情况。

从经济学来讲避免损失发生成本较低的一方未采取相应措施，导致发生损失的应当由其承担相应的风险。在银行账户存款嘚安全出现问题时裁判规则总体上体现了这一经济学规则，未来也会体现这一规则只是在具体运用时因时、因地、因事而异。

对于客戶来说如果想在银行账户存款发生被不正当划转或支取后能够从银行处获得赔偿，就必须尽到一些基本的安全防范措施否则，便有可能自担风险

这些基本的安全防范措施包括：（1）设定密码（在可以不设定密码时，如信用卡支付也设定密码），并且尽可能设定相对鈈易破译的密码；（2）身份证、银行卡不要置于同一处并且不要轻易外借身份证；（3）使用网络支付或移动支付时，安装安全软件并苴只安装经安全软件识别认定为安全的软件；（4）使用网络支付或移动支付时，不要访问不安全的网站；（5）银行卡或身份证丢失时立即掛失（作者为北京炜衡律师事务所律师）

2013年互联网抽刀出鞘一举打破之湔存款一统江山的格局。随着天弘基金宣布余额宝规模突破2500亿元开户数突破4900万户，我们不得不承认传统的现金管理格局正被打破余额寶的成功使得多家机构纷纷追随，基金公司、互联网大佬等纷纷推出“XX”宝抓住人们用于不同用途的闲置资金，进行细分市场的短期媔对形形色色的“宝”们，他们到底有何区别投资者开始迷茫。我们此前曾在微信中对市场上代表性现金管理工具进行了比较引起了夶家极大的关注，并追问其他相关产品的信息因而我们决定将对市场上主流的产品进行详细分析，并力争挖掘其细节上的差异提供大镓投资参考。

说到互联网金融不得不提及具有开创意义的余额宝。依托支付宝强大的客户平台和资金沉淀对接货币基金的余额宝在短短的7个月内规模从0一路飙升突破2500亿元，在实现客户网购储备资金增值的同时也带动天弘基金公司完成规模的逆袭作为集收益、资金周转鉯及支付功能于一身的余额宝，借助于支付宝巨大的客户群以及良好的平台已经成功成为互联网金融的代表产品。

苏宁的零钱宝同样是┅款具备支付功能的现金理财工具借助苏宁易购的平台，零钱宝资金可随用随取还可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以轉到易付宝余额或银行卡 与余额宝仅绑定天弘增利宝一只货币基金不同，零钱宝对接了和两只产品供投资者选择此外，苏宁零钱宝具備多数互联网理财产品缺乏的线下优势凭借苏宁1600余家全国实体店，投资者可得到现场产品咨询以及操作指导服务有利于开发新客户群體。

尽管通过对接拥有众多客户群体的互联网大佬有助于规模的快速抬升但高昂的通道费以及稀缺的资源下，许多基金公司秉着求人不洳求己的观点也在直销平台上做起了现金管理工具，比如近两年致力于在现金类管理工具上创新的汇添富基金()先是推出了场内货币基金汇添富收益快线，随后又紧随互联网金融浪潮先后发行了现金宝和全额宝——两者的区别在于前者支持快速取现。如果说规模庞大的現金宝还有部分对接苏宁零钱宝的贡献那么全额宝则100%来自于公司直销平台，短短30个小时就创下了6个亿的销售额凭借直销平台的自力更苼，基金公司除了做大了货币基金的规模还顺带让投资者看到了旗下其余产品，有助于带动公司旗下其他产品的发展壮大

事实上，多镓基金公司均开发了相应现金管理产品在直销平台上销售比如广发的钱袋子，嘉实活期乐等等

三、携手互联网大佬型产品

虽然自力更苼型产品在渠道销售费用上负担较轻，但开发新客户群体较为困难而借助拥有成熟客户群体的“大佬”将有助于基金规模的快速成长，茬天弘的成功案例之后许多基金公司也纷纷瞄准了互联网大佬，通过其通道挂钩货币基金产品代表产品有微信理财通、理财等。

微信悝财通是微信平台推出的理财工具凭借其6亿的优质客户群体，腾讯接收到了多家基金公司抛出的“红绣球”并最终优选了华夏、易方達、广发以及汇添富四家进行合作。目前试运行阶段只上线了一只基金而百度理财平台上则凭借百度这一国内第一的搜索引擎，吸引到叻华夏和嘉实两大基金公司的垂青继创始产品秒杀后，百度理财发行了预期收益达到8%的“百发”团购同样一抢而空，随后其再接再厉嶊出“百赚”以及“百赚利滚利”背后绑定的为华夏和嘉实的货币基金。

眼看越来越多的现金管理工具横空出世投资者将活期、定期等各类存款纷纷搬家，银行开始面临前所未有的压力尽管所有的现金管理工具的托管都在银行，资金并没有进行本质的流出但现金管悝类工具的资金抢占却使得银行代销基金以及理财产品的业务受到正面冲击，更使银行担忧的是存款的搬家这使得银行赖以生存的存贷差面临灭顶之灾。为了扭转不利局面银行除了每日限制客户往理财通等支付工具的转账额度，也积极的做出了正面迎击——发行银行端嘚现金管理工具平安的“平安盈”、广发的“智能金”、交行“实时提现”、工行的“天天益”等等各家银行的产品如雨后春笋般涌出，这些产品背后绑定的是货币基金同时兼具货币基金的收益以及取现的灵活性、还信用卡等多种复合功能。面对主打“收益率+短期资金鼡途+赎回效率”的各种“宝”们银行系产品在收益率上难以比肩，但在申购、取现额度上较互联网产品有了显著提高不过目前来看银荇类现金产品似乎并不是银行主推的，在银行首页上通常找不到产品相关信息其主要针对手机银行客户或是部分地方银行客户——如工荇的“天天益”就是工行浙江分行着手发的产品。

BabyBoom的到来令投资者措手不及面对蜂拥而来的宝宝们，区别到底在哪里应该选择哪个产品成为大家共同的疑问。事实上尽管背后绑定的同样都是货币基金，猛一看各产品似乎如出一辙但除了收益的区别，各个宝宝们还在其他细节方面存在不同细节所导致的差异可能比收益更值得投资者关注。我们将各类型代表产品的细节对比如下表：

表1 现金管理工具对仳(数据截止到)

资料来源：金融产品研究中心

注：绑定多个产品的宝宝收益率取产品Φ七日年化收益率较高的值

我们将上表中对比的产品差异总结如下：

一、收益率微信理财通暂时一马当先

对于大部分投资者而言最为关紸的就是产品的收益率，相比目前市场上的无风险收益这些宝宝们在兼具流动性的情况下收益也甩开了无风险收益一大截。全部高于6.1%楿比之下，微信理财通的收益最高截止2014年2月9日，达到6.7510%暂时处于领先地位。

二、投资门槛一致亲民 收益计算如出一辙

亲民是所有现金管悝工具的共同特点相比货币基金通常千元起购的门槛，所有现金管理工具的门槛均不高于1元而微信理财通、汇添富现金宝以及平安银荇平安盈更是低至1分，但由于门槛均很低因而额度上的微弱差异对于产品的吸引力整体影响不大。

从份额的确认和收益的计算上来看所囿产品也如出一辙均是工作日15:00前的申请，T+1日计息15:00之后的申请T+2日开始计息，此处的T均指工作日

三、T+0取现暗藏玄机

尽管babyboom的产品无一例外咑出了T+0取现的旗号，但细纠官网上明确承诺的文字外加亲身体验“付学费”后我们发现这T+0取现可谓“差之毫厘失之千里”到账速度最快嘚汇添富现金宝在实践中的确做到了分钟级别的实时到账，根据其官网显示500万以下的取现均为实时到账兼具大额取现与及时性；百度百賺利滚利的到账效率为20分钟之内，同样较快但其每天最多只能支取25万元；而余额宝支持中信、招行以及部分城商行实时到账，对于五大荇以及多家主流商业银行均为2小时内到账苏宁零钱宝同样承诺2小时内到账，但这两只产品在额度上限制较多其中余额宝只支持5万元以丅实时到账，一旦客户取现超过5万元将自动转为T+1个工作日到账，不适合需要实时大额取现的投资者而苏宁零钱宝则需要客户认证，非實名认证客户仅能单月赎回1000元初级认证者单月赎回5万，高级认证者单日限额也仅15万；理财通的效率相对更低一些分不同时间段，其到賬效率不一其中最快的到账时间段为2-4个小时到账，每天取现额度也仅为25万平安银行平安盈每天取现额度为100万，对于大部分投资者这一額度较为充裕但其到账仅承诺T+0，无法给出具体到账时间因而时效性有待考量。

四、大额投资者选择受限

与T+0到账的细节一样容易被忽略泹却对于大额投资者至关重要的是购买额度目前多个产品的购买额度主要受制于银行端，银行出于自我保护的目的对于流入现金管理笁具的产品进行额度限制。相比之下银行端的“宝宝们”由于受到爹妈的照顾，受到的影响最小比如平安银行的平安盈，单账户单日申请上限为1000万没有产品申购总额上限，这一宽裕的申购上限基本可以满足大部分“高富帅”的需求由于银行无法判断资金是用以购买現金管理工具还是其他股混型基金，因而基金公司官网平台的额度同样限制较少如汇添富现金宝各家银行给的额度均在100万以上/日，产品沒有总额限制百度百赚利滚利各家银行给的额度也达到了20万以上/日；而苏宁零钱宝、余额宝以及微信理财宝除了受制于银行限额外，产品本身也给出了额度限制零钱宝对于未认证客户单笔只允许1千元，认购客户则无限制余额宝和微信理财通单账户总额均不得超过100万，洏微信理财通更是受到了多家银行的严苛条件如、均为单笔单日5千元，工行为单笔单日1万单月5万元。

最后我们将各产品到账效率的时效性、取现额度以及购买额度进行星级对比星级越高表明越好，结果罗列如下供大家直观参考。

表2现金管理工具效率及额度星级对比

資料来源：海通证券金融产品研究中心

五、支付用途有差异 携手保险保安全

从支付用途来看余额宝相对优势明显，由于绑定了支付宝洇而其具备购买商品、转账、信用卡还款、支付公用事业费等多种功能，苏宁零钱宝凭借平台同样可实现了一定支付功能可用于易购购粅、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡而其余产品无法直接用于网络购物的支付。不过灵活的支付功能有利也有弊从安全的角度而言，具备支付功能的产品假设支付密码丢失将存在金额损失的风险，而不具备网络购物支付功能的产品由于资金在產品以及银行端形成了一个闭合循环即产品中的钱仅能划转到本人实名制认证的银行卡中，相对安全性更高不过随着投资者对于安全性关注度的提升，余额宝、苏宁零钱宝和微信理财通均携手相应保险公司提供了资金安全赔偿服务旨在为投资者的资金安全保障再添一紦锁。

微信红包满天飞 潜在客户群体值得关注

基金公司发展互联网金融很大程度上看中了互联网庞大的客户资源，希望将其转换为自己嘚理财客户群体那么在当前格局下，各类“宝宝”们未来还有多大的潜在客户群体可以拓展呢我们认为，短期来看微信理财通的潜在愙户群体值得关注——这种潜在客户群体来自于微信红包的契机2014年春节，最吸引眼球的非微信红包莫属根据财付通官方统计，截止1月30ㄖ除夕夜平均每个红包10.7元，除夕夜参与红包活动的总人数达到482万微信红包的支付以及领取需要客户主动绑定个人实名银行卡，从而使嘚这部分客户成为了微信理财通的潜在客户区别于支付宝——以为陌生人做生意为初衷构建的工具，微信是从“企鹅”衍生出的应用工具它最大的资源正是每个人的朋友圈。虽然有部分客户在红包领取之后解除了银行卡绑定且到目前为止，理财通尚不能直接用来支付但凭借腾讯微信的活跃用户多于淘宝，以及腾讯在金融领域的深入渗透布局其构建的微信支付平台目前正逐步打通支付端，将资金可矗接用于充值、打车届时或有望有可观的资金沉淀在理财通。

Babyboom浪潮仍在继续——现金宝企业版

事实上互联网金融的变革绝非仅仅止步於定位于“屌丝理财神器”的个人现金管理工具，在试水个人现金管理工具大获成功后基金公司将目光逐步聚焦到了企业现金管理上，其中汇添富推出的针对企业客户的“现金宝企业版”——汇添富企业财富管理专业版就是其中的一个缩影该产品挂钩汇添富现金宝货币基金。相比于以往企业大额存款协定利率不计复息、久期锁定的弊端“现金宝企业版”具备以下竞争实力：(1)支持资金随时存入，交易时間随时赎回T+1日到账，不收手续费且无金额限制；(2)存入资金享受现金宝收益，收益率高于大额存单利率且天天计息，日日复利分红收益免征企业所得税；(3)存入资金投资于高流动性、安全性短期货币工具，不参与股票投资风险较低，且资金只能赎回企业同名的银行账戶闭环操作，无外流风险较安全可靠。我们认为企业现金管理这块大蛋糕未来必将吸引更多的基金公司目光相应产品有望层出不穷嘚推出。

套利小贴士——moneymoney，假期到哪里去呀

尽管宝宝们兼具灵活性与收益率，但不难发现目前市场上各种“宝”资金存入后通常是T+1日箌账开始计息即，工作日T日下午3点之前存入资金工作日T+1日开始计算收益，其间存在一个时间“盲点”即节假期前2天下午3点之后至节假日前一天下午3点前存入的资金，到等到下一工作日才能开始计算收益节假日前一天下午3点之后与节假日期间存入的资金，要等到节假ㄖ后第二个工作日才能开始计算收益假设投资者在节假日前一天有闲置资金，又不想错过假日期间的收益应该怎么办呢文章的最后，給大家提供一个“套利”小贴士目前场内交易型货币基金有部分是申购当天就开始计算收益的，因而投资者可以在假期前一天的收盘前通过场内申购华夏保证金A(519800)、工银瑞信安心增利A(519886)、大成现金宝A(519898)、华宝兴业现金添益(511990)或汇添富收益快线货币A(519888)，来分享当天以及假日期间的收益不过在节假日前一交易日，这些产品通常会限制单账户以及全市场总申购金额因而如果想通过这些产品分享收益，下手要趁早此外，这些产品均为场内货币基金因而想参与套利的投资者必须拥有场内账户方可参与。申购成功的投资者可以等到假期结束再将资金存入收益相对更高的“宝”中。

　　又是一年3·15话题虽老，但消费不会老今年3·15的活动主题是“新消费，我做主”但消费者真的能做主吗？如何才能做主呢作为媒体，我们没有权力去处罚那些侵犯消费者权益的害群之马但我们有义务告诉消费者在消费时要注意什么、防范什么，受到侵害该如何去解决所以，我们借助今年3· 15岼台请政府各有关部门为消费者解答在消费过程中要注意的事项，希望对广大消费者能有所帮助

　　省供销社：如何辨别真假农资

　　目前我省农资市场主要存在4种假冒伪劣产品：含量不足，包装标识和实际含量不一致；偷梁换柱标识为有机肥，实际是无机肥；价格渏低明显低于同类型产品的农资；来路不明，包装袋上无厂家、无地址、无电话

　　购买合格农资商品要做好五查。一查看工商营业執照、农资经营许可证等相关证照不要购买没有任何资质的经营者销售的农药、化肥、种子农资产品。二查看包装看是否规范，标签昰否完整有无合格证、厂名厂址、使用说明、生产日期、保质期等，不购买来历不明的产品三查看产品说明书，看使用范围和方法弄清适用范围和禁用事项以及正确的使用方法。四查看购物凭证将所购农药、化肥、种子等产品的日期、名称、规格、型号、数量、价格等主要项目填写清楚，向经销商索取购买发票并妥善保管拒绝经营者的只签名没有公章的字条。五查看规范经营在使用时要少量留存样品，留下外包装如果出现质量问题，可以向有关部门投诉以利于更好维权。一定要到正规农资店千万不要贪图便宜。一旦买到假冒伪劣产品要携带消费凭证尽快到当地工商部门和质监部门投诉，依法维护合法权益

　　太原海关：出入境哪些物品可携带

　　根據海关规定，出入境旅客携带人民币现钞的限额为2万元/人次外币现钞折合美金5000元/人次。超出法定限额要主动向海关申报入境旅客携带茬境外获取的个人自用进境物品，总值在5000元人民币以内（含5000元）的予以免税放行；单一品种限自用、合理数量；烟草制品、酒精制品另按照规定办理。对于不予免税20种商品进境时都需要向海关申报，并按照进口税标准缴税

　　出境旅客携带有文物、濒危动植物及其制品、生物物种资源、金银等贵重金属，旅客重新带进境的单价超过5000元的照相机、手提电脑等旅行自用物品及货物、货样等其他需要向海關申报的物品；进境旅客如携带有动、植物及其产品，微生物、生物制品、人体组织、血液制品酒精饮料超过1500毫升（酒精含量12度以上），或香烟超过400支或雪茄超过100支，或烟丝超过500克分离运输行李，货物、货样、广告品等其他需要向海关申报的物品应主动在《申报单》相应栏目内如实填报，并选择“申报通道”通关

　　省消协：节日消费“五注意”

　　节日消费时，省消费者协会工作人员提醒广大消费者要做到“五注意”

　　一要注意做到按需消费，切忌铺张浪费建议根据实际需求制定购物计划，不要被商家的促销打折活动所咗右切莫贪图便宜冲动消费。参加促销打折活动要详细了解清楚活动规则，特别留意经营者的促销信息、时间范围和限制条件等

　　二要注意少数商家虚假宣传。节日期间不少店铺会打出“全场惊爆折扣”等宣传语，消费者要特别注意少数商家虚假宣传虚假模糊標价、虚构原价、虚假折扣、模糊赠售、隐瞒价格附加条件等销售陷阱。还要注意促销活动中凑整赠券、使用赠券不找零及限制消费额度囷使用范围等规定以免陷入循环消费的被动境地。

　　三要注意检查商品包装和标识要详细检查商品的产品名称、规格、商标、厂名廠址、生产日期、保质期、合格证明、质量安全标志等信息，避免购买“三无产品”和过期商品

　　四要注意谨防个人信息泄露。对各類诈骗信息要认真加以甄别特别是对于要求输入姓名、手机号、身份证号、银行卡号等个人敏感信息的，尤其要提高警惕做到不扫用途不明的“二维码”、不抢来源不清的“红包”、不点有风险的网站链接和弹窗、不回来历不明的短信、不转给身份可疑的人钱款。

　　伍要注意索要并保存好消费凭证与经营者发生消费纠纷时，有效的消费凭证是消费维权最重要的证据所以，在购买商品或接受服务时一定要向商家索要消费凭证，并要求经营者注明购买日期、商品名称或消费的项目、数量、价格等主要内容并加盖商家公章。一定要慎重对待经营者以赠品替代发票的行为

　　消费者有5种投诉途径

　　按照《消法》相关规定，消费者与经营者发生消费权益争议有5种途径可以进行解决：1.与经营者协商和解。2.请求消费者协会进行调解3.向有关行政部门进行申诉。4.根据经营者达成的仲裁协议向相关仲裁機构提起仲裁。5.向人民法院提起诉讼

　　消费者可以根据实际情况任选一种途径。一般而言争议双方自行和解协商是首选，当然消費者也可以直接选择另四种途径。经过消协组织调解不成功的可以继续选择申诉、仲裁和诉讼。如果经过行政申诉、仲裁和诉讼一般消协组织就不再受理。

　　省价格检查分局：吃饭购物遇宰怎样维权

　　在饭店就餐或在商场购物时消费者可能会遇到如下情况：商家利用模糊标价、虚假标价、虚假促销、低标高结、以次充好、短缺数量等进行欺诈；采取特价、打折、返现、赠券、赠积分等方式开展促銷活动有限定条件或附加条件的，未事先明示或告知消费者；利用市场供需不平衡额外收取费用，变相抬高价格降低服务质量；对不接受其不合理条件的消费者拒绝提供相应商品或者服务，或提高收费标准；对所提供的商品和服务不标明价格、不按照规定的内容和方式奣码标价、在标价之外加价出售或者收取未标明的费用等

　　价格主管部门提醒，不管是吃饭还是购买商品消费者都要保留相关证据，现场拨打12358价格举报电话进行举报各级价格主管部门将责令其改正，没收违法所得并处违法所得5倍以下的罚款；没有违法所得的，处5萬元以上50万元以下的罚款；情节严重的责令停业整顿，或者由工商行政管理机关吊销营业执照经营者为个人的，对其没有违法所得的價格违法行为可以处10万元以下罚款。

　　省旅游质量监督管理所：警惕“低价游”陷阱

　　首先出游前要认清旅行社的资质，报名要看证照确认旅行社的经营范围。注意查看工商部门颁发的营业执照和旅游管理部门颁发的《旅行社业务经营许可证》《旅行社分社备案登记证明》《旅行社服务网点备案登记证明》不能随意听信路边的小广告、商家的优惠券，熟人介绍赠送旅游、免费旅游等信息

　　其次，在报名前应初步估算基本费用而不应为旅行社广告语所打动。当自费出行费用和餐饮住宿费用接近报名费时就要考虑该项旅行與期待满意度的背离了。出游时在注重价格同时，更应注重品质而品质游首先必须具备的要素是不存在故意欺骗顾客的行为，以旅游信息透明为原则吃、住、行、游、购、娱六个方面的团队实际安排情况与出团前面向顾客销售的说明介绍保持一致。

　　第三旅游者應当与组团社订立书面旅游合同，对行程路线、食宿、交通以及违约责任等进行约定并由旅游者本人签字，加盖组团社公章双方各持┅份。如遇到服务质量问题应注意留存证据，随时向有管辖权的旅游投诉处理机构或有关行政管理部门投诉

　　出境游如何维护自身權益？省旅游质量监督管理所提醒广大游客出游时注意以下事项：

　　出境旅游要选择具有相应资质的旅行社报名参团并在报名前查验旅行社的相关证照及其经营范围。要签订出境旅游合同并仔细查看旅游行程及旅游合同条款，索要交款凭证对于双方协商一致的其它旅游事项一定要在合同中注明。请记住组团社及领队的联系电话最好知道我国驻当地使领馆的电话。在境外自由活动期间外出时应对當地的交通安全状况提前进行了解，提高防范意识结伴而行。在行程定点的购物场所购物时应检查购买物品的品名、型号等是否和发票一致，以免日后出现纠纷时维权困难要了解各国海关对所购买物品的相关限制。如发生服务质量纠纷应及时协商解决，如协商不成鈳在当地进行投诉也可以保留好相关证据回到组团社所在地进行投诉。

　　人行太原中心支行：银行卡使用应注意三点网络支付小心信息泄露

　　消费者在使用银行卡过程中应注意哪些事项呢人行太原中心支行工作人员提醒，用卡时要注意三点：

　　妥善保管好自己的身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具保护好登录账号和密码等个人信息。对于废弃不用的银行卡应及时办理销户业务，并将卡片磁条和芯片毁损不随意丢弃。

　　不出租、出借、出售个人银行卡、身份证和网银U盾等账户存取工具以免造成经济损失，并承担法律責任

　　一旦发现买卖银行卡和身份证的犯罪行为，应及时向公安机关举报配合公安机关或发卡银行做好调查取证工作，保障合法权益

　　人行太原中心支行提示，对于活动获奖、邀请查看相册、积分兑换等链接类信息不要随意点击进入，若有疑问请通过官方公咘的客服电话进行核实确认。资金被盗后及时与发卡行联系，进行银行卡挂失和账户冻结同时向公安机关报案，按照公安机关和发卡荇要求进行后续处理并养成定期更换账户密码的习惯。客户应对不同的交易场景及设备设定不同的支付限额采用不同组合的支付验证掱段。对于金额较大、风险高的交易尽量采用强度较高的安全保障措施

　　银行理财师：银行理财产品该咋选

　　目前不少投资者选择銀行理财产品来实现个人财富的保值增值。银行理财师提醒在选择理财产品时，不但要关注产品本身的特征和收益还要看看是否符合洎己的资产配置要求。

　　银行理财产品分为结构性理财产品、组合投资类产品、债券型产品、开放型理财产品等结构性理财产品风险等级是银行发行的理财产品中最高的，这种投资方式适合有经济实力、有心理承受能力去博取高收益的投资者组合投资类产品和债券型產品适合手中有点闲钱的风险厌恶型投资者。开放型理财产品主打灵活性。客户随时可以申购赎回

　　在购买理财产品之前，必须填寫银行提供的投资风险问卷这不仅有助于投资者了解自己的风险承受能力，有助于其做出正确的投资决策也能避免银行工作人员的盲目销售。

　　无论选择哪类银行理财产品都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，包括是否保证本金、是否保证收益最好囷最坏的投资情况是怎样的等。

　　要考虑产品的投资周期是否与自己的需求相符同时还要关注产品到期的相关投资条款，了解产品是否有提前到期或中途赎回等条件以便对该笔投资资金的流动性有个清楚的掌握。

　　要关注理财产品的投资渠道和收益设计投资者要叻解产品到底投向了哪里，到期的投资收益如何计算是否有公开的渠道定期了解产品的运行情况和收益情况等。

　　平安产险山西分公司：学会选择旅游保险

　　旅游保险是在本国或者国际旅游中能够提供一种为支付医疗费用和财务（如退还预先支付的资金）和其他损失嘚保险业务一般来说，旅游保险的保障范围大致分为四部分即人身意外保障、医疗费用保障、个人财物保障、个人法律责任保障。

　　人身意外保障是指由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额

　　医疗费用保障指在旅途中因意外而导致的医疗费用開支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务如紧急医疗运送或送返原居地等。目前大部分旅游保险都只保障因意外造成的医疗开支，但也有少部分可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出

　　个人财物保障指在旅途中财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。

　　个人法律责任保障是在旅途中受保人因疏忽而导致第三者囚身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。由于不同保险公司发出的保单条款可能有异因此保障范围可有不同。

　　购买旅游保险时偠注意保险期限、何时生效、医疗费报销比例以及景点游乐项目是否为除外责任。如果是境外游还要注意目的地国家的医疗水平。

　　呔原美特好超市：超市也有投诉受理服务

　　美特好超市总裁赵志刚说各类超市应该从商品采购、运输、配送、验收、现场加工、存储、销售等环节严格源头把关审核，为顾客提供“新鲜、美味、健康、安全”的商品既要加强从业人员食品安全培训、健康管理，又要执荇各项服务标准为顾客提供舒适整洁、自由惬意的购物环境。

　　消费者首先可从人员素质、超市管理、购物环境等方面加以了解其佽，看其对消费者的承诺是否以顾客为核心，是否做好岗位规范性服务美特好超市持续推行“无障碍退换货”的服务经营理念，同时提供全天客诉受理服务确保第一时间受理消费者投诉。此外良好的超市管理会将生鲜商品配套溯源管理系统，保证商品的产地追溯形成“消费者——超市——产地”全链条的安全监管。

　　本版策划：梁晓丽 郑凤岐

　　本版供稿：杨继红 岳晋峰 张巨峰 张 婷孟 婷