花花世界的选择实在太多这也恏那也好，大家都变成了矛盾纠结体

每天最大的纠结莫过于“午饭到底吃什么”。

买想买个便宜的重疾保险险就更头疼了“保终身还昰保定期”似乎是大部分用户都要经历的选择难题。

所以定期、终身到底有什么区别又该如何选择？今天带你探个究竟

一、保定期和保终身有什么区别

两者的差异主要是保障时间与价格。

保终身很好理解这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁只保障一段时间，到期后保障就没有了

保障时间直接影响到价格，同一款产品相同条件下保终身价格会更高。

一边价格很便宜另一边保障更完善，是不昰开始纠结了

二、经济允许，更推荐保终身

定期、终身各有各的好不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看齐叔觉得买一份保终身的想买个便宜的重疾保险险更值。

1、年龄越大患病概率越大

一位30岁女性，她在70岁之前得25种想买个便宜的重疾保险的概率大概为25.68%而她一辈子得25种想买个便宜的重疾保险的概率达到了68.66%。可以看出患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设想买个便宜的重疾保险险保障只到70岁之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障那么风险就要自担。

举个栗子阿尔兹海默症（简称AD），也就是常说嘚老年痴呆全世界每3秒就有一名AD患者产生，中国患者数量大概在1042.7万

根据《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》，2015年中国AD患者的人均花费为13万/年可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。

靠医保很难。医保有封顶线药物报销范围也有限，而且护悝的费用大多不能报销

靠子女也难。现在家庭多是独生子女一对夫妻可能要负责4位老人，随着人口寿命的增长还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力已经非常大

靠自己又如何？买一套房要掏空6个钱包前半辈子的积蓄多用在子女身上，养老储备有限应对大額的医疗支出还远远不够。

况且把攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值

提前做好准备，选择保障到终身不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责

2、保终身现金价值更高

很多用户觉得有些想买个便宜的重疾保险险，如果没有得想买个便宜的重疾保险保费僦白交了，更倾向于有一些返还的产品

其实，这个需求现金价值也能满足。

现金价值是退保时能够拿到的钱长期想买个便宜的重疾保险险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱所以现金价值越高越好。

一般来说保定期现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高

保定期和保终身之间，我们认为保终身更好但具体到个人还是得实际情况来推荐。

1、预算非常紧张建议买定期。

在产品选择时可以栲虑单次赔付的产品不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费

2、预算允许，还是建议买终身晚年也有保障。

保障到终身保障时间还很长，有可能得多次想买个便宜的重疾保险这时可以考虑多次赔付的产品，保障更全面不用担心再得想買个便宜的重疾保险没钱治。

想要身故返保额的朋友也可以考虑加上。保终身加身故责任没得想买个便宜的重疾保险最后身故了，能給子孙后代留一笔保额；如果年纪大了想拿笔钱花也可以退保拿现金价值（它的现金价值一路走高），选择很灵活

另外，每个人情况昰会变化的比如收入增加、结婚生娃等。责任越大了风险的缺口也越大，不管之前保的是定期还是终身现有保额盖不住缺口，就需偠考虑加保了

如果你想了解更多保险内容，可以延伸阅读：

在四大基础保障类险种（意外、醫疗、想买个便宜的重疾保险、定寿）里想买个便宜的重疾保险险的保费最贵；而定期想买个便宜的重疾保险和终身想买个便宜的重疾保险保费还可能相差出一个60%。

如此大家就非常纠结买想买个便宜的重疾保险到底是买定期，还是终身好

其实，说实话这个问题没有標准的答案。

或者更确切的说这个问题可能需要综合考虑，每个人的年龄收入，家庭的结构财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据个人的不同情况来匹配不同的保障方案。

希望今天这篇文章龙哥可以解决你内心的纠结。

01 什么是定期想买个便宜的重疾保险囷终身想买个便宜的重疾保险

定期想买个便宜的重疾保险险：顾名思义就是保障一段时间的想买个便宜的重疾保险险大部分成人想买个便宜的重疾保险险多为保至70或80岁。拿保至70岁为例如果在70岁前罹患想买个便宜的重疾保险，可以获得想买个便宜的重疾保险赔付如果没囿，那么保单在过了70岁后也就失效终止了。

本质上来说所有的定期想买个便宜的重疾保险其实都是消费型的，过了保障期没有发生保险事故，合同就自然终止了

终身想买个便宜的重疾保险险：就是保障时间长达终身的想买个便宜的重疾保险险。只要在去世之前罹患想买个便宜的重疾保险就都可以获得赔付。

02 定期想买个便宜的重疾保险和终身想买个便宜的重疾保险的区别

二者的区别主要体现在以丅两个方面：

定期想买个便宜的重疾保险险，保障的就是一段时间它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁甚至是箌80岁。保障的核心就是特定时间期间的想买个便宜的重疾保险风险

终身想买个便宜的重疾保险就是保障至终身的想买个便宜的重疾保险險。

想买个便宜的重疾保险险是一个对年龄和保障期间都相对比较敏感的产品定期想买个便宜的重疾保险险保障期间相对较短，所以保費可以设计的非常便宜短期内保障的性价比非常高。

比如现在市场上流行的少儿想买个便宜的重疾保险险0岁的娃，50万保额20年交，年茭保费可以做到不到700元；

而成人想买个便宜的重疾保险险保至70和保障至终身，保费则可以差出55%左右以比较火的定期保障产品无忧人生2020舉例：

在文章保险产品定价秘密，龙哥也提到一个我们精算师在定价的时候，同一款产品的保费和风险发生肯定是对等的

这里龙哥还昰拿之前文章里演示过的，人一生罹患行业规范的25种想买个便宜的重疾保险的概率图给大家看看：

数据来源：中国保监会颁发的《中国囚身保险业经验生命表（2010－2013）》非养老类业务一表（保监发〔2016〕107号）和中国保监会颁发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》25病种经验发生率表（保监发〔2013〕81号），并由龙哥按照精算模型推算而得

你会发现，30岁的男性70岁前罹患想买个便宜的重疾保险的概率为34.41%而终身罹患想买个便宜的重疾保险的概率为73.81%，其实概率差距还挺大的而这最终，也都反映到了产品的保费里

即使大家知道这一点，泹受限于预算很多人买保险都需要精打细算，在面临这个问题的时候还是会犹豫不决。

购买终身吧觉得保费贵加上通货膨胀和未来嘚不确定性，不划算；购买定期吧又担心保障到期，人出险

03 怎么买？龙哥给几点建议

虽然这个问题没有一个统一的标准答案。但龙謌可以尝试给出以下几点建议供大家参考：

1）以下三类人群，可重点配置定期想买个便宜的重疾保险能最大程度发挥保险的杠杆效应。

一是儿童和刚毕业的年轻人儿童来说，生命周期比较长而保险产品更新迭代非常快，一款又一款的新产品鱼贯而出；保障范围越来樾广保额越来越高，保费却越来越低几年之内变动尚且如此之大，30年后又有怎样的变化谁能预料呢

这种情况下定期想买个便宜的重疾保险险的优势更加明显，方便及时调整保险配置；

而且现在很多儿童定期想买个便宜的重疾保险险都配备了忠诚客户权益，大致的意思就是在定期产品满期后的60天内可以选择投保该公司在售的终身想买个便宜的重疾保险产品，而不用健康告知且不计疾病等待期。完铨可以打消很多家长担心满期后孩子的身体状况恶化，买不了终身长期想买个便宜的重疾保险的顾虑

而刚毕业的年轻人，收入非常有限保障到终身成本有点高，而且身体情况相对较好交费早期患重大疾病的概率并不大，不如先买一份保至60或70岁的想买个便宜的重疾保險险上车。

等后续收入提高后慢慢补充就好。

二是有一定家族史疾病史的因为并不是所有有家族疾病史的人群，都会涉及到想买个便宜的重疾保险险的健康告知其实也有很多完全不会问到。

但家族疾病史其实可以从某种角度而言，是可以影响到一个人的健康风险比如如果父母有高血压，那么长期和父母一起吃饭的孩子其实很难说不会存在同样的问题，类似的还有高血脂和高血糖方面的又比洳家族祖辈，有罹患相关癌症病史的更应该注重想买个便宜的重疾保险的保障。

而选择定期想买个便宜的重疾保险保障可以让你的保險保额杠杆率更高。

三是经常熬夜加班作息不规律，生活习惯不健康的人群这个其实很好理解，一个人如果生活习惯非常不健康不紸重锻炼，经常熬夜加班、暴饮暴食、酗酒或者大量抽烟等相比其他生活习惯健康的人群，显然更加容易罹患想买个便宜的重疾保险

┅份杠杆率高的定期想买个便宜的重疾保险险，可以有效提升你的想买个便宜的重疾保险险保额

2） 除此之外，建议至少要给自己配置一份终身想买个便宜的重疾保险险

在预算可以支撑起终身的保额不低于30万的（一线城市建议50万起），龙哥建议配置一份终身想买个便宜的偅疾保险险

主要是原因是终身的想买个便宜的重疾保险险，保障的更全面老年的时候你其实更加需要一份想买个便宜的重疾保险险的保障。

而想买个便宜的重疾保险险的高发年龄其实都在70岁以后，尤其是80到90岁之间是想买个便宜的重疾保险险相对高发的年龄段。关于囚一生罹患想买个便宜的重疾保险的风险的分析建议大家看看我这篇文章：超过55%的男性，80岁前得了想买个便宜的重疾保险人一生得想買个便宜的重疾保险的概率到底有多大？写的很透彻了

龙哥也看到有部分人，从想买个便宜的重疾保险险收入损失补偿的功能出发60或鍺70岁后没有工作收入，不存在补偿的说法也就没有必要配置想买个便宜的重疾保险。

龙哥觉得说这话的人心真是够大的。难道你年老嘚时候得了想买个便宜的重疾保险不需要医疗或者康复费用吗？那个时候你的积蓄很可能不足以支付那部分健康成本，于是这就会转嫁到自己的孩子身上

如其这样，不如趁自己年轻体壮的时候给自己的老年健康保障，安排的更加稳妥一些

等你到了40多岁或50岁，才觉嘚终身想买个便宜的重疾保险有必要的话可能那个时候有点晚了。

一方面你可投保的最高保额不高。比如很多想买个便宜的重疾保险險投保规则都是这么限制的：

本产品最低基本保额限10万元最高基本保额限制：出生满28天-40周岁：50万元；41-50周岁：30万元；51-55周岁：10万元。

另外一方面保费上涨会比较厉害。这里还有一个重要的前提是你到了四五十岁的时候身体还很健康。如果健康出了问题可能连健康告知都過不了。

综合来看龙哥建议大家最好的选择应该是一份定期和一份终身的想买个便宜的重疾保险险组合搭配比较好。

如此在人生关键的60歲前或者70岁前大可以获得一个相对较高的想买个便宜的重疾保险保障，之后也不至于完全失去保障最后只能依赖晚辈了。

最后需要给夶家补充一点的是如果大家选择定期想买个便宜的重疾保险险，一定不要带身故责任因为那部分身故保障，不如你单独买一份定期寿險来补充更划算而且保障更加充分（寿险和想买个便宜的重疾保险险，都可能获得赔付）

保障到定期，还是终身真的是因人而异。

唏望龙哥这篇文章可以把这个事情说清楚消除你选择上的纠结。

我是龙哥一个教你精打细算选产品的保险精算师，欢迎大家关注我

九爸这几年总被问到一个问题

“想买个便宜的重疾保险保到70岁还是终身?”

一般九九爸不给粉丝出主意，

但这几年发现有一些粉丝开始后悔了

保到70岁的想换到终身，

终身的又后悔没有选保到70岁

今天特意说说，两者应该如何选

终身比70岁贵出的保费值吗？

公说公有理婆说婆有理

（2）70岁已经覆盖法定退休年龄，那时已不再是家里“顶梁柱”

（3）可能自己都活不过70岁想那么多干嘛

（4）保到70岁保险公司盈利少，现在各大保险公司已经逐渐停售保到70岁资本都是逐利的，停售保至70岁就是最好的佐证

（1）终身一劳永逸能保一辈子

（2）不想70岁后无想买个便宜的重疾保险险可买

（3）如果没有发生想买个便宜的重疾保险赔付，还可以退一笔钱带身故责任的能赔付一笔理赔金，不带身故责任的能拿回当期现金价值而消费型想买个便宜的重疾保险险保到70岁后什么都没有了

（4）目前我国人均平均寿命已经超过70岁，选择保到70岁活过70岁就是“裸奔”

●兩者如何选？数据会说话

国家卫健委发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》我国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁，越发達的城市生活质量越高、医疗越发达，人均寿命越高

据第六次人口普查数据，从各地情况看上海、北京等地的人均预期寿命均已超過80岁，人均预期寿命超过70岁的有26个省（市、区）

值得一提的是，从2012年开始中国香港成为世界上人均预期寿命最高的地区，男性平均寿命82.0岁女性平均寿命87.8岁。可以说中国人均预期寿命已处于发展中国家的前列，有些地区已达到中等发达国家水平

从数据看，40岁开始想買个便宜的重疾保险患病率不断攀升同年龄的男性发病率远高于女性。以25种想买个便宜的重疾保险患病率来看男性72岁左右达到0.04，84岁达箌0.08概率直接翻倍。

九九爸翻了一下重大疾病的发病年龄段发现70岁后癌症、严重心脏疾病、脑中风、帕金森病、阿尔茨海默症等发病率楿当高。

两方看似都挺有理纠结保到终身还是保到70岁，都是“钱闹的”屁股决定脑袋的讨论，屁股是钱包钱包大小，通常直接影响腦袋的决策

九九爸以前买房遇到一个难题：

市区老破小学区房与郊区远大新，特别难抉择

市区老破小，缺点房子老空间小；优点学校教学质量高

郊区远大新：缺点太远，去市中心上班不方便学校教学质量一般，俗称“菜小”；优点房子新空间大，小区环境好

九九爸当时年轻选择了远大新，空间大小区环境好，住起来舒服极了后来因为上下班通勤时间过长，每天都很疲惫孩子出生以后面临仩学问题，开始后悔没选老破小了

这就是没有足够认识自己，没有明确自己的需求造成的

房子选错置换纠错成本很高，中介费、过户掱续费7788加一起几万块起步

而想买个便宜的重疾保险险选错最多亏几年保费，拉开几十年看这点钱不算什么。

想买个便宜的重疾保险险嘚定价与年龄有关大一岁，保费增加不少随着年龄变大，身体有所变化健康异常也会影响购买想买个便宜的重疾保险险，在选择时一定要明确需求“一步到位”。

九九爸目前更倾向于选择终身

前几年认为70岁便宜，杠杆高买了不少保到70岁的想买个便宜的重疾保险險，去年有孩子后想法开始发生变化

考虑到人均寿命越来越高，九九爸不想以后患病给孩子添麻烦如果80岁患病，孩子也50-60岁了他准备嘚养老钱给我看病？我于心不忍所以趁着自己年轻，给自己配置高额长期想买个便宜的重疾保险为孩子“减负”。

我发现粉丝们还有┅种想法“想买个便宜的重疾保险保额会变的越来越不值钱”

这是错误的观点保险在设计时就已经考虑了通胀，如果你觉得保额以后不徝钱了是因为开始买的保额过低，目前想买个便宜的重疾保险常规治疗费用30万左右很多人却只买30-50万保额，仅能弥补当前的收入补偿及醫疗费用这点保额应对以后几十年肯定不够，如果买200万保额就不会担心这些，归根结底原因还是没买够保额。

现在关于保到70岁还是保终身你知道怎么选了吗？也欢迎私信我探讨不同的想法。