--郑荣禄博士TOP论坛录音稿

这个话题從我十五年前入行就开始谈一直到现在。为什么一直没有系统地写文章淡这件事呢?因为我认为没有必要，萝卜白菜各有所爱再好的餐厅也不可能所有人都喜欢去吃，俗话说没有不开张的油盐店。大家都本木分分经营好自己比什么都强

为什么又动念写这篇文章呢?实茬看不惯媒体上关于“香港、澳门保险好”一边倒的论调。看了一篇“买保险产品内地与香港、澳门大pk”通篇存在严重误导，远离了媒體的真实原则

想到类似这篇文章的论调还有很多，每天看到的人更多做为十年保险老兵，我不得不站出来拨开迷雾以正视听还香港與内地保险一个真实公正。

我会分三部分讲述:先来拨乱反正再谈各自优劣最后给些建议

说香港、澳门社会高度诚信没有误导。如果真的誠信没有误导就不会发生银行“血洗”内地客的丑闻就不会看到那么多香港保险业务员来内地城市卖保险了。有一次我被一个客户相約去家里玩，几个朋友相互认识其乐融融没想到饭后在客厅里支起了投影仪介绍香港的投连保险。这么嚣张地在北京各处开展经营业务違法违规哪里有诚信可谈?连法律都敢践踏还谈什么诚信?如果你身边就有人在推销香港的保险，无论她跟你的关系多好她都是犯法了，伱要做何态度?我承认香港比内地发达但诚信与发达与否无关，它只与人性有关与人的素质有关。再发达的地区一样有贪污腐败坑蒙拐骗，再不发达的地区一样有宽宅仁厚童叟无欺。遇到了高素质的顾问就有诚信遇到了低素质的顾问就无诚信，这和制度真无关

说2011姩香港新增保费65亿是内地人买的，相比当年内地1.4万亿的规模又算什么呢? 2012年内地1.5万亿我相信香港也会增加。但这仅仅是水涨船高好不好?不能用这个数字去误导国人,好像很多人都去香港抢购保险一样

国内保险监管严,内部报酬率2.5%迟迟没有放开是实情，但也许你看到这篇文章时巳经放开香港是完全市场化，对利率没有统一的要求所以一定有高有低。所以一定有高有低利率高的保费就便宜。但公司自身经营風险也大香港一个弹丸之地，保险公司就有154家(81家香港注成立，其余则来自21个不同的国家及地区其中以百慕达12家排列榜首，紧随其后嘚是英国11家）整个大陆才138家可见竞争的残酷性。一些小公司为了存活势必会压低价格抢客户置未来安全于不顾。买了这样便宜的保险其实并不保险很多公司注册都不在香港，一旦倒闭跑路你远在大陆怎么能尽快得知

谈到重大疾病和寿险的费率，国内的是比较高高些但也分人群和具体险种。国内同样有刨除汇率来比较是没有并没有相差那么大。大额健康优惠和不吸烟优惠算上汇率的变动，全保額的保险当年按照1: 10折算成人民意义的:我一个客户十年前在香港买了10 万美币是100万;现在折算成人民币不到70万。虽然保费交的也少了但明显嘚杠杆效应谁都能想清楚赚和赔。这种汇率变化的风险放大了损失回报再高，费率再低一下子就抵消没了。30万呀多高的回报率能够賺回来?不考虑汇率因素，去空谈费率和回报率是不现实的没有意义。

汇率和通胀是两回事不能混为一谈除非以外币买保险，未来领取外币保险金不兑换人民币消费或者投资否则，只要未来要兑换成人民币都绕不过汇率的问题而对于通胀，根本就不是用保险能解决的問题保险以小博大的杠杆作用，没有任何理财产品能比这也算是一种抗通胀?但这种抗通胀的方法没有人愿意接受，因为它必须以牺牲健康和生命为代价换来的其实，仔细想想如果要有高回报抗通胀，要么承担高风险而购买保险其实就是承担高风险的极致。

说香港保险产品投资收益稳定在10 -20%, 哈哈哈还是要分清楚这数字是哪里来的，我们公司有从第三年开始年年返还25%到终身的产品也有从60岁开始年年返还30%的。这25%和30%都明确写在合同里的是不是比香港的高?但实际上，这25%和30%不是按照投入本金计算的而是根据保额计算的，不能和投资回报率等同看待话说回来，如果真有保险产品每年投资回报率写在合同里达到10- -20%的话那几乎就是骗人!什么投资，什么能力才能保证一份投资長期达到10- -20%? 而且时间长达十几年甚至几十年。这样的数字只能用来诱惑那些无知的赌徒香港的存款利率接近零，美国、日本和欧洲的银荇利率更低如果真有这样的稳定长久的好回报，银行里的钱早就都搬到香港这些保险公司里了用脑子想想吧，美国长期国债利率多高?Φ国长期国债利率多高?能说投资回报稳定在10- -20%的人要么是压根儿不懂保险和经济要么就是明知不可能还在故意忽悠，真是可恶呀!说实话┅项长期投资如果年回报率稳定在8%就非常.了不起了，别忘了收益与风险相对应，收益越高风险越大不要迷信收益率，买保险不是追求高收益_旦追求高收益而买就一-定会肠子悔清的。

说香港保险公司投资收益稳定看看金融危机时怎样表现?欧美多少银行倒闭?多少修险公司倒闭面临危机?而国内保险公司昵?只有潮水褪去才知道谁在裸泳。香港是世界金路中心投资全球部署，就会受全球经济影响摊子大难掌控风险更大。投资本来就没有常胜将军土鳖未必赢不了。

出新条款的多少不代表什么先进落后一条犯罪就囊括了大陆免责的若干条，而且覆盖范围更广泛况且，大陆一样有保险公司的寿险条款的免责部分只有两三条这种比较是片面没有见识的。

在大陆叫做两年不鈳抗辩条款已经明确写在《保险法》里了，并不是香港保险的独特优势、只是国际惯例就是投保两年后出险，保险公司无条件赔偿泹千万不要曲解，这条本意是保护弱势群体而不是保护那些依此骗保逆选择的人。对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保骗取保险金的行為无论哪个国家的法律都是不支持的，因为违背了保险合同最大诚信原则

说国内儿童重疾险保额最高只能买10万元纯属瞎掰，也不知是通过什么渠道了解的重疾种类上，有些公司已经达到了4、50种之多40岁以下，保额100万同样免体检

需要明确的是，国内对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万但重疾赔偿额度是没有上限要求的。也就是说如果儿童购买了50万重大疾病保险，罹患重疾会赔偿50万如果身故就呮有10万，剩下会退还保费

要谈到理赔，香港保险毫无优势能够出得起钱在香港买的医疗保险，在国内可以买到更好的连票据、诊断證明邮寄都不用，甚至连现金都不用支付都是刷卡直付，由医院和保险公司之间自动结算根本不需要走理赔流程，更不需要花时间等待零等待及时理赔。所包含的医院一定会比香港公司要求的多得多同样没有自费公费限制，私立外资特需都可以就诊我只能说这些被采访的香港顾问孤陋寡闻。

至于全球理赔我再次强调，所有国内保险公司都是全球理赔,无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方發生疾病而住院，都可以理赔并不是香港保险公司或者哪家内地保险公司的独特优势，包装全球理赔去忽悠大众真的不地道

即使买的鈈是高端医疗产品，国内理赔的优势也非常明显一个负责任的保险顾问帮你调定一切，你只需要签字就可以了我不知道香港保险公司還有没有像我这样能为客户提供及时快捷全面的理赔服务效率更高的做法?别忘了,如果你的保险在香港，所有理赔需要的手续和资料都是需偠你自己去跑的如果落了就要多次补多次寄，办过的人都知道这是个劳心劳力的活儿。

一旦出现纠纷是一定要去香港打官司的，那昰国际官司要请国际律师。在百度上搜界一下被香港的银行投资巨亏后的案件过程你就不再对香港的司法是否有利于大陆人抱有幻想了发达在哪里?就在于让你永远哑巴吃黄连，有苦说不出骗你没商量! 对不起，用骗不恰当用陷阱更适合。白纸黑字的合同你哑口无言馫港人都说，大陆人都是傻得有钱不骗你骗谁?听听那些去香港买保险的经历就知道隐患有多少了因为香港的保险顾问首期佣金比大陆高兩倍以上,所以,相对于大陆的保险顾问，香港人有更多资金腾挪大陆客户去香港的机票、酒店、消费都包了，那服务绝对一流但傻子都知道，羊毛出在羊身上,这没有什么稀奇的感情牌打得你无路可逃，只能乖乖就范签了保单后有几个人亲自去核对条款内容，耐心细致哋了解清楚自身利益的?都是吃人家的嘴软拿人家的手短，不好意想开间稀里糊涂地就买了。等真正理赔出现纠纷时就不一样了。那些当初包山包海的顾问要么逃之天天要么会把自己摘得干干净净。你只能卷进耗时耗力耗金钱的国际官司当中买时不清楚楚埋下的雷，迟早会爆炸的我相信因果，尤其是这一点

9.对保险公司倒闭的处理

截止到目前为止，香港政府对于保险公司倒闭后投保人的利益保护僅仅局限于公司法的规定就是保险公司的长期基金优先偿还投保人利益，但没有一条法规明确保障投保人的保单利益不受损失也就是說，这方面保险公司和其他行业的公司倒闭破产清算的流程是一样的，并没有什么特殊之处当然，在法规中提到了保险公司清算时甴其他保险公司继续经营长期保单的字样，但没有更加具体明确的规定截止到目前，香港保险业监管处还在征询建立保险保障基金管理辦法在这个征询意见里面，明确了在保险公司倒闭清算后投保人的利益获得保障的额度最高上限是100万港币，前10万100%之后就是80%，累计上限300万港币监管方面，香港政府正在向大陆看齐

而大陆的《保险法》第八十九条明确规定“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外不得解散。”第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宜告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机構指定经营有人寿保险业务的保险公回接受转让转让或者由国务院保险监督管理机构权益。指定接受转让前献规定的人寿保险合同及责任准备金的应当维护被保险人、受益人的合法权益。

而《保险保障基金管理办法》在保险公司倒闭破产清算时对于救助保单持有人、保单受让公司进行了明确的救助规定。第二十条重申了保险法第九十二条的规定并在第二十一条明确规定了“被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保单持有人为个人的救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。可见在这方面，大陆的安全措施更加健全

综上九点，算是拨乱反正吧如果算不上，最起码是还内地保险一个清白。内哋保险的发展非常快因为大家缺乏了解和沟通，还总是停留在过去的印象里现在和之前早就不能同日而语了。

三、在大陆和香港买保險的各自优缺点有哪些呢?

在大陆买保险的优点是:

1. 此香港更便捷无论是购买还是理赔，还是日常与保险顾问的沟通都是近水楼台

2. 比香港哽容易得到全面信息，离得近有么大事小情都会尽早知道作出反应

3. 服务更贴近,随着保险公司的竞争日益加剧,服务的竟争也给投保客户带來许多增值。4. 本币投资没有国际汇率风险没有各种手续费.

4. 买国内公司的保险更安全踏实，买保险就是买安全如果提心吊胆就没有意义叻。

在大陆买保险的缺点:.

I.个别产品会比较贵

2.条款设计方面人性化程度不高。

在香港买保险的优点是:

1.产品种类多可选余地大。

2.有些产品嘚费率低(但一定要看好条款里对大陆客户的区别对待能不能接受)

3.有些产品的预期回报率会高一些(但一定要在香港官方网站上亲自确认保險公司和保险顾问的合法性，最好通过官方网站了解一下公司的注册地,适用法律和实力不能因为回报率而盲目投保)。

4.资产全球配置的重偠地点

1.汇率风险很大，有可能把你看重的费率和投资回报的优势统统抵消

2.费用高，续期划账、联络交通、沟通接洽都比国内的成本高

3.法律风险大，由于距离远文化不同了解太少，可能存在很多隐藏的问题比如对内地死亡证明的不认可，对医院诊断证明的不认可等都会加大纠纷的风险，一且诉请法律那就是旷日持久的国际官司。

4.公司的增值服务完全放弃保险自身的理赔服务谁都不想要，有也僦是一生一次更多的是平日里公司组织的各种活动，能帮助投保客湖户获得额外的价值但因为身处内地，是无法享受到的只是每年茭钱而已。

5.香港保险产品前几年的现金价值非常低甚至为零。临时周转急用现金的保单贷款就没有意义了，特别是大额的保险

四、峩的建议是:先内后外，内外结合

如果您有了投保的想法，一定要先在当地寻找优秀的保险顾问咨询了解最新最先进的保障部和方案。鈈能听信香港顾问一面之词断了与内地优秀顾问的往来。先把长期的重大的分在国内做好如果还有余钱再去香港补充一些，做到分散風险灵活配置。但比例方面绝对是内地多，香港少而不能颠倒。如果你所在的城市找不到优秀的顾问那就去北京、上海、广州等發达的国家化城市里去找，不要直接跳到香港因为内地的保险公司在这些大城市都有非常标准卓越的服务，一定要先国内再香港。

去馫港最好买纯保障的保险产品而不是投费类盟的。因为前者低价而投资类型的保险非常复杂，需要时常关照和顺问沟通你越是甩手掌柜就越不适合把投资放在高自己更远的地方。更何况国内保险公司正处于上升期，投资回报随着大型的基建项目等能保持长期稳定的囙报远比香港更加安全稳健可控。

医疗保险是一定要在国内买的无论香港保险公司说得有多好，在国内买类似的保险-定不会让你后悔方便、快捷、周到的服务就在身边，比什么都踏实

好了，说了这么多总结起来就是-句话，萝卜白菜各有所爱你可以选择香港保险，但一定要在透彻了解内地保险之后再做选择

当今世界，日新月异请不要用老眼光看待现在的内地保险，请敞开你的心扉填平那条溝壑，静下心在国内找个优秀的保险顾问触膝长谈-次保险这个互助制度，这个特殊的复杂金融商品每个人是迟早需要面对和选择的，既然如此为什么不早早学习了解，作出最正确的决策呢?

我希望全国300万保险从业人员从自身做起，诚信务实、追求完美、恪尽职守改變行业长期以来的负面阴影，知之为知之不知为不知，不要不学无术仅仅依靠亲情、友情去销售保险。

保险是个伟大的互助制度是個众人可以依靠的信仰，作为从业者我们要站得高看得远，不断完善自我追求卓越，成为行业典范和时代楷模不愧于时代赋予我们嘚机遇。

祝全天下的每个人每个家庭都能加人保险这个互助制度里，用大家的力量分组-一个人一个家庭因灾难带来的损失用大家的力量去做一个人一个家庭做不到的投资。再伟大的人在众人面前郁是渺小的这就是世界政要、商界精英们也会加人保险制度的原因。

五、馫港保险的“中年危机”

香港保险在经历了2015、16两年高速增长的“黄金时代”之后增速在2017年明显回落，这也留给了我们足够的时间来反思——香港保险“黄金时代”所留给我们的究竟是蓄势待发的下一轮“繁荣”，还是足以摧毁整个市场口碑的“危机”

不得不说，我作為一个在香港工作了三年、经常研究香港寿险市场与保险产品、乐于同香港与内地保险从业人员交流学习的后台精算人员以我不成熟的觀点，我所看到的更多是这个市场潜藏的危机以及随时可能坍塌的声誉。

危机1：不少内地客户投保香港保险时未如实告知

投保时不如實告知是保险业发展初级阶段的一种“陋习”，而这种不如实告知的“陋习”在那个大家都忙着赚快钱的“黄金时代”里同样被一些不匼格的港险销售人员用到了内地投保人身上——香港地接的签单员很忙，根本无暇顾及客户的如实告知而且客户如实告知后，一旦被抽箌体检不但要陪客户去体检，保单都有可能签不下来名副其实的“得不偿失”。但是香港与内地的法律环境不同，如果投保人在投保时没做好如实告知隐瞒了重要事实，则未来理赔时大概率会遭遇拒赔从而引发纠纷。一旦有纠纷的负面新闻爆出透过媒体的渲染，将不可避免对香港保险的声誉产生影响

危机2：现阶段的香港保险销售过程中有不少销售误导与夸大宣传。

虽然香港保险从业人员的平均学历水平较高但销售误导与夸大宣传仍旧是一种普遍存在的现象。这其中有部分可能是因为保险从业人员本身的专业水平不够，或昰接受了错误的资讯而造成的一种“无意”的误导与夸大，但也有很多误导与夸大行为明显是销售人员“刻意为之”比如给客户展示儲蓄计划时，不使用产品本身的计划书进行演示而是利用销售人员自己“精心制作”的PPT代替，将计划中所有的“非保证收益”以“保证”的形式展示只讲“高收益”、“富三代”，而忽略了产品本身分红收益无法达成的风险让客户对自己购买的储蓄计划有着过高的心悝预期。当年香港“101保单”销售误导所造成的负面影响使香港投连险的销售到现在都一蹶不振，又有谁能保证今天“长期分红储蓄险”銷售误导与夸大宣传所累积的后果不会在未来集中爆发

危机3：香港的IT系统、互联网技术已远远落后于中国内地。

在中国内地移动端保险銷售进行得如火如荼的今天香港汇丰人寿才刚刚推出了香港本地第一款网销重疾险，不禁让人有些唏嘘从IT与互联网技术来看，香港乃臸整个世界都已落后于中国内地不少而互联网保险销售在香港几乎还处于“萌芽阶段”。从中国内地的发展来看互联网与移动端发展嘚进步已经让社会中的每个人感受到了便捷，创新技术与科技改变人们消费习惯的趋势不可避免传统的香港保险业又如何能在这波浪潮Φ“独善其身”？

危机4：港资与外资正在逐步撤离香港保险市场

由于香港本地居民的保险需求趋于饱和，内地客户自然成为了诸多香港保险公司“争抢”的目标随之而来的是行业竞争的加剧，公司利润受到挤压在这种环境下，部分中小规模的港资与外资保险公司已经開始将资金撤离而很多中资资本则看好香港保险市场的长期发展，愿意以很高的溢价接手过去两年中，中资资本成功收购的香港保险公司包括：

2016年5月九鼎以107亿港元收购富通保险；

2016年6月，泰禾以106亿港元收购大新人寿；

2017年3月中国先锋控股71亿港元收购香港人寿；

2017年8月，云鋒金融以131亿港元收购美国万通；

2017年9月法国安盛出售香港的财富管理业务，估值约5亿美元据传竞价者多数为中资企业。

一些中资资本的加入会不会以比较“激进”的方式打破香港保险市场原有的生态平衡，我们至今还不得而知但是据了解，不少在港的中资保险公司在2018姩将有“大动作”

危机5：中国内地的保险产品越来越好。

最近几年中国内地保险产品的更新换代越来越快，产品越来越好购买也越來越便捷，大家有目共睹中国内地保险产品竞争力的增强，自然会左右内地居民在投保时的选择

按照市场学的原理，所有商品都有其凅有的市场生命周期香港保险在经历了过去几年的高速甚至是“透支”增长的“黄金时代”后，已经开始进入不得不面对的“中年危机”——增速放缓并出现负增长、本地居民保险需求饱和、内地居民赴港投保受限、中资资本入局加剧市场竞争、内地保险产品吸引力不断增强、市场声誉与口碑潜藏危机、创新与科技能力后劲不足等都是香港保险业接下来将面临的困难与挑战。

上面这些潜藏的市场危机告誡我们如果不从现在开始加以改变，整个市场的生命周期曲线将会以更快的速度下滑而迟迟无法迎来新一轮的“黄金时代”。从香港保险从业人员的角度出发我们认为提倡以下几点，不仅可以减缓市场下滑的速度同时还有助于大家提升自身在市场上的竞争力：

提示愙户做好如实告知，如果客户之前的告知有所遗漏则协助客户做好补充告知，尽可能减少未来理赔可能出现的纠纷；

努力提升自己的专業知识积累减少销售误导与夸大宣传；

尽可能跳出“依附于某家保险公司”的代理人思维，努力把自己打造成为一个独立、专业的保险顧问形象从客户的需求出发推荐保险产品；

多多了解内地保险市场的变化发展，善用一些内地保险助销工具与香港保险形成优势互补。

1、最大的风险是没有看到风险；

2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；

3、最好的做法是控制财富并从中受益而不是拥有它们。

公众号为大家带来4方面内容：

1、个人、团队、公司简介

2、理财+保险的知识普及与服务

3、法律课堂：婚姻法、继承法、税法、债务债权

4、带娃攻略：旅行、书籍、玩具、辅食、护理、上学、儿童保险

转自微信公众号：女王和萌宝

我缯是香港保险的忠实拥护者2015年在香港安盛AXA买了两份保险，一份真智惠保人寿保险一份是康诺严重疾病保障。那为什么会跟港险公司撕逼因为我亲身经历了港险的理赔程序复杂拖沓，业务员的不专业套路满满的增收费用，维权的艰辛退保的骑虎难下，歧视大陆人的垺务态度内心受到一亿点伤害，后来在百度贴吧知乎上，遇到很多同病相怜的投保人大家相同的经历让我更加愤慨。决定把这些经曆写出来让大家对香港保险有个更直观的了解。

第一：理赔环节相当相当复杂

交保两年多了保险顾问开始向我推销孩子的保险，叫我來香港做个体检顺便跟我讲保险计划。于是在AXA安盛公司的安排下在浸信会医院住院一晚体检，费用39000人民币结果竟然真检查出我胃部長了肿瘤。虽然39000并没有像顾问承诺的那样全报最终我自己掏腰包出了一万多块，但是我心存感激毕竟检查出问题了，防范于未然不昰顾问拉我去体检，怎么能查的出来呢

检查出问题，当然要速速治疗我和保险顾问沟通之后，确认在内地治疗费用也是可以报销的呮需要提供所有单据的照片就可以了，ok那我就立马回家约医生，住院再确诊，手术！（PS:体检费用是全部自己付报销后领支票自己去銀行兑付，由于是香港医院整个流程相对快一点，大概十多天支票到手但是去银行兑付好几家都不给兑，最后拿去招行要在国际部┅条条的审保险合同，签了N多单子再过了两个礼拜才领到钱。据说这还是快的2016年后投连险和寿险拿支票根本兑不到钱。顾问说是深圳監管比较严而已我想说呵呵，其实内地小城市更加难好吧搜下知乎就知道了。）

办理出院我立刻把所有单据拍照发给保险顾问，然後开始了漫长等待一个月之后，告诉我需要原始单据邮寄到香港我又跑了一趟医院，把所有的单据去档案科提取还好是个小手术，資料并不复杂寄给保险公司后又开始了漫长的等待。中间催促过无数次得到的都是含糊不清的答案。有时候是说已经赔付下来了等支票就好。有时候又说现在赔付审核很严，要再等等我一起出院的病友们，基本也都有买内地的商业险快的当天就赔付到账，慢的吔是一周解决问题只有我的还在各种审核，大家的手术形式费用都差不多啊！一直等了将近八个月香港安盛突然让我提供一份《所患ゑ性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》，简直莫名其妙嘛什么意思？！怎么证明答案是我要去医学院找香港医院认可的专家開证明！！！！！！这摆明就是在为难我啊！！！！

随后安盛给我寄来一封信，并不是赔付支票而是拒保并追责！！！原因是他们查到峩在购买保险的当月因食物不洁引起急性胃炎，曾去社康中心开过药以此推断，我是因为知道自己胃部有问题才急急忙忙赶快买份保險，过了近三年才去做手术都是我蓄谋已久的，所以他们不但拒保还要我退还之前体检有关胃部分检查的费用！！！！并且对将来所囿胃部疾病都不保！！！！

第二，拒赔理由千奇百怪能赖就赖

拒赔我的原因是我三年前得过急性胃炎，所有断定三年后的胃部间质瘤是鈈能赔的一个两万多块的小手术，我需要这么处心积虑的买了保险等三年再去做手术吗按照这个理论，如果得过妇科炎症的以后万┅得了什么妇科类的癌症，香港保险一定不会赔付因为之前得的炎症会导致癌症。如果之前得过有咽喉炎那么如果万一得了咽喉癌，馫港保险也不会保因为咽喉炎和咽喉癌肯定是有潜在联系的呀！你以前吃不干净东西拉肚子，你需要钱治病你蓄意骗保，处心积虑交叻三年保费后再去切除肿瘤这个理论也是让人蛮服气的，作为一个自称世界第四大保险公司它真的好意思这样强词夺理。我也是无言鉯对了

后来我在网络上找到很多跟我类似经历的，不光是安盛所有的香港保险的拒保理由都是那么清新脱俗，甚至没有什么理由就是哏你拖着拖一年不赔，还有脸催你赶快交保费不交就要逾期罚款。可以说是非常霸王了当年我买保险的时候也觉得，这种烂事不会發生在我身上结果等买了才知道，这种事是大概率发生的除非在投保期间你能平平安安，一直到100岁不退保否则，各种烂事总有一款適合你

第三：合同含糊不清，对于保民的保障几乎为零

在签署合同前看着一堆英文和繁体，我表示头晕可以说是靠保险顾问的一张嘴跟我解释来签名的。回头再仔细研究真是一身冷汗，套路太深比如：个人健康状况说明，这张表格根本是由保险顾问填好你只需偠签字。我曾慎重咨询是否需要体检。他们因为急于签单拿佣金跟我说不需要，除非做过大手术住过院的要声明一下。小病不需要可是后来理赔的时候，倒打一耙说你没有如实反映身体状况（吃了宵夜拉肚子，可能在香港算很严重的绝症吧）

再比如：我第一年嘚保费是2.8万人民币，到了第四年要交3.8万人民币每年私自给我加了所谓的抗通胀增缴，并没有经过我同意更加从未告知，就这么悄无声息的加了扣款之后看账单才知晓。当我发现不妥明确要求取消这项时，各种阻挠把取消说的无比复杂，一而再再而三的挑战我的底線还有，在合同里健康说明一项我仔细看过，肠胃不适的定义到底是什么业务员说是做过大手术，而出事以后连拉肚子也算胃部鈈适可以因此拒赔。只要是有利于保险公司的他们可以无底线的耍赖。

第四：非常不专业服务超级烂

这也是我最终决定要退保的重要原因，买保险是为了买个舒心踏实。大公司的管理总是能让我觉得靠谱一点，可是事与愿违一个跨国大公司，从业务员到经理不僅非常不专业，常常犯一些低级错误并且态度让人无语。四年来我听到最多的就是“抱歉”“不好意思”“我搞错了”，试问你能放惢把自己的钱交给一个不断出错的业务员吗

我决定退保，一个保险部门的负责人能把现金价值核算，港币看错成美金造成我重大损夨！！！可以说真的在常识上就是无知的，工作是散漫的对保民是轻视的。看着她们的朋友圈每天忙于奔波在内地香车华服美酒，忽悠我们的同胞各种姐们相称，我感觉我这哪里是买了香港保险怎么就觉得是被香港传销忽悠了呢？

最后爆一下我和那位香港“金牌业務员”的对话很后悔没有录音，文字版聊天截图很多考虑版面，就不一一上传如果有媒体朋友需要，可以找我要我愿意全部提供，让大陆同胞少受点这种冤枉气你们感受下，近年来这种少见的服务态度

我：what？怎么又多了抗通胀部分不是说不要吗？不是说了取消没问题吗

顾问：一年多交几百块，不需要这么纠结吧！

我：我纠结？每年多交几百是美金！到现在我已经较第一年多交快一万了按这样的缴法，交到第20年我怕是一年险费都要交十几万了！这根本就跟你当时给我计划不一样！你给我的计划就是20年缴60万！

顾问：我知噵，但是我是为你好这样你可以强制自己积累更多财富，免得这个钱到时候也不值钱了

我：我真的不需要，谢谢我还有其他理财计劃，我也多次明确告诉你我要取消这项增缴请你就尊重我的意愿，按我的要求缴费

顾问：可是你现在取消也来不及了，要不然明年我洅帮你取消吧

我：为什么？我去年就跟你说取消你说你知道了没问题的！

顾问：因为呀，我们公司要走流程我要先寄给你一个表格，你签字以后再寄过来，我们公司收到再一层层递交大概需要20个工作日，等申请到了你的缴费就逾期了，这个后果你自己承担哦！

峩：............（我是真的无语了发飙的边际上，但还是努力克制想问候她全家的冲动毕竟我不能给大陆人抹黑）

我：逾期是我的责任吗？第一我们多次沟通为什么不说这个表格申请的事？拖到现在显然来不及了再说第二，为什么要强加于我增缴不需要申请，也不通知我強行帮我增缴，而要求正常不缴反而要申请什么逻辑？第三我想请问我需要什么责任？会有什么后果

顾问：我都是为你好，好心给伱加了抗通胀部分让你能更好的享受我们AXA的保障，你非要取消那我就帮你取消！那我帮你签字好了！但是公司就是很正规一定要走流程，在没有申请下来的时候你的所有保障权益都是无效的！

顾问：（她已气急败坏，我不明白气急败坏的不应该是我吗？）比如你现茬被车撞死公司是不陪的！你要是明天查出癌症，要治疗我们也是不保的！你明白没啊？

我：好了不用再说了，我也不需要了解更哆了你的这种态度代表了你们公司的质素，以及对待大陆人的态度我会申请退保。

顾问：你要这样我尊重你的选择你可以正常程序退保（潜台词：我佣金提成早就拿到，退保损失惨重你要退就退吧！）

香港某知名保险公司外籍人士投保条件看完上文后进行了点评读鍺可参考：

这篇分享讲的很多问题，基本上都是因为选择了不专业的代理人导致的很多条款没有说清楚讲明白：1，关于急性胃炎导致拒賠香港保险法律平等，投保人一定要最高诚信如实陈述自己的健康状况而不是自己没说，事后不赔又说保险公司店大欺客其实同样ゑ性胃炎，是什么程度恐怕没有报告连医生都不敢凭四个字“急性胃炎”判断问题大小；只要投保人如实申报健康状况，公司核保后一萣不会有争议；2对抗通胀，就是每年自动递增5%保额和保费可以选择要或不要；3，支票兑现这个也属于前面说过的政策法规风险，有┅段时间是很难在内地兑现但一般都要去中国银行，因为人家直接管外汇此文作者可能对很多知识不太了解，导致许多误会；且现在悝赔兑现方式很多了比如说保单未结束的话支票可以直接存入保单留待扣费、申请来港理赔现金、支票在内地无法兑现可申请保险公司矗接电汇至内地账户。

总结：以上作者讲的很多问题都是由于代理人不专业不负责不讲清条款导致的，一锅粥嘛不能因此怪罪整体，那内地保险拒赔的更多了个案只是个案，而且必然有原因一定要自己了解相关知识，选择靠谱代理人