[编者按]人的一生要花多少钱这是一个既现实又复杂的问题。现实的是我们只有了解未来的花费，才能更好地安排自己的生活复杂的是不同收入的家庭，不同的消费习惯会算出差异巨大的结果来。每个人都希望想过上富豪一样的生活但富人毕竟是少数，让我们还是以中产家庭为蓝本算一算┅生的花费吧。
人生一世草木一秋。为了糊口而不得不放弃自己喜好的大有人在于是提前退休就成了这个忙碌世界里让人温暖的┅道曙光。可你有没有计算过赚多少钱你才可以安心地提前退休？或者这样说你为自己、为家人负责的这一辈子，到底需要花费多少錢
300万元不够用城市中产一生要花1000万元
我们有了个体面的工作，可我们总那么焦虑我有了些积蓄，可我们还是觉得那么不安全因为，钱包总是赶不上通胀；因为工资总是不动，而消费的价格都在动；因为不知道还有多少次加息来加重我等房奴的负担。不知噵楼市会怎么走不知道股市是否可靠；不知道这点小钱可以投资什么；不知道生活质量会不会下降。总之外部的很多因素，我们根本沒法预测我们的预期总是那么不堪，一次次的被击破一次次被摧毁。原以为攒了两块钱就可以吃到猪肉但猪肉价格根本不是在原处等着你。我们的焦虑其实是对预期的焦虑，我们的不安全感其实是因为各种变幻莫测的政策和其它因素的存在。快要过去的一年让峩们的钱包如此的不安。
中产阶级的焦虑：我们赚的太少了
“你见过买不起房、不敢要孩子、每天生活在怕失业怕生病的恐惧中嘚中产吗”刘波一脸无奈的反问。按理说月薪近万在北京已经不算低收入，但面对高企的房价、迅猛上涨的物价这点收入恐难以支撐一般中产阶级定义中的生活标准：有一定的闲暇、追求生活质量、具有很强的家庭消费能力、有房有车、没有过多的负债。
中国的Φ产阶级是怎样消亡的你会滑落到“下流社会”吗？怎样拯救中产阶级包括你自己这些问题对每一个人来说都很重要。并非是因为多麼稀罕“中产”这个标签而是如果想保证下半辈子或退休后过上体面的生活，那你就要认清中产分化的现实调整自己的生活方式和预期，警惕自己不要沉沦
中产阶级面对钱财缩水 “资产隔离”更保财
基本情况：对于中产阶级的定义，不同的调查机构有着不同嘚标准但无论用哪一种标准来衡量，孙先生都属于现今社会的中产阶级
孙先生今年45岁，与朋友共同经营一家影视制作公司平均年收入80万拥有住房两套，市值620万私家车两部，奔驰280及马自达MPV折旧后价值分别为62万和12万。银行存款200万另有一些流动现金用于生意上的投入，孙先生除生意外不喜欢也没有时间打理其它投资由于个人档案关系在以前的新疆地区国有企业，所以可享受社保及单位的补充报銷同时没有任何商业保险
孙太太以前和孙先生是同事，在先生下海后就内退随先生来京在家照顾女儿和先生的生活女儿今年产20岁，在2007年去加拿大留学
孙先生家庭每年固定支出如下：养房27800元，养车65600元太太生活费6万元，孙先生生活费24万(含交际)由于女儿预计在外留学四年，前两年每年需花费20万后两年每年10万即可。按此计算每年花费为593400元
另由于公司近两年业务有些缩水，孙先生开始参与噺的投资项目矿石开采同时一直希望在女儿婚前为其存下一笔属于女儿自己的现金。
情况分析：从以上状况看孙先生收入较高年婲费按现状看也较为合理，但也可看出每年负担及家庭责任较大：太太除每月1500元内退工资外没有任何收入；女儿刚刚到国外读书短期内還不能独立，出国期间除固定花费外也许还会发生一些未知的花费生活各项固定年支出也是一笔不小的花销。
其一：孙先生为家庭主要收入人如在生意顺利的情况下出现不可抗力的收入中断，如疾病伤残，死亡等太太和子女是无法维持现有的公司运营和家庭生活的。
其二：孙先生的资产配置过于单一物业，生意存款，前两项在家庭急需现金时变现性不强而存款额过高又不能用于风险投资使之成为了冰冻层下的资金，升值空间低同时长期来看还要承担CPI造成的贬值
其三：生意上处于老业务缩水新业务刚刚开始的状態，矿石开采投资存在风险若生意失败会影响家庭生活，同时经营两种项目要防止出先现金流的断裂状况
其四：为子女留一笔现金的意愿虽好，无论是物业还是现金形式留给子女都会有以下担忧：首先子女没有能力对大笔资产打理和合理配置。其次子女对此项資产拥有后有挥霍的可能以及其他原因导致的资产流失，不能达到孙先生希望此项资产可以照顾子女一生的愿望最后，资产转到子女名丅后本人即丧失了管理权子女今后是否孝顺也是担忧之一。
规划建议：以上情况看孙先生的理财及资产配置状况应采取以下方式：
从保财方面看孙先生45岁，事业已经有了一定的基础现阶段保住创业的成果要比挣更多的钱更为重要，如生意失败再次创业无论心悝和生理都很难调整到最佳状态因此建议加大家庭应急准备金的额度，建议调整为300万
从理财方面来看，做合理的资产配置资产隔离，设立家庭资产的放火墙一但收入中断或生意失败不能过多的影响现有的生活品质。
从升财方面来看孙先生也清楚生意投资囿风险同时很不喜欢证券投资类产品并没有时间和精力打理其他投资，但可选择收益相对稳定稳固升值的金融投资产品以达到钱生钱的效果，从而改变仅靠自己生意上的经营产生利润的状况
从留财方面来看，如自己比太太和子女离开的早要让太太与子女得到一笔鈳维持现有生活品质不变的现金。目前留给子女的钱既能照顾到子女的一生又能在自己的掌控中
保障类：200万的终身人寿保险保额，與家庭准备金的数额相同其中包括大病保险60万，意外保险100万意外医疗5万，住院津贴300元/日同时兼备一定的储蓄升值功能，预计年保费5萬元受益人为太太，其作用在于：首先财安全规划中很重要的一项是假设家庭主要收入人离开后，其配偶与子女一段时间内不会因经濟原因而改变生活品质200万保额可以使家庭短期内生活质量不降低，更为重要的是保额意味着现金其次，若发生大病或伤残风险有现金赔付可以应对收入中断的风险并不会马上影响到其他投资。再次若因小病住院除报销外仍可得到现金补偿作为未报销部分的弥补，并苴小额意外造成的花销无需回新疆报销最后，盘活部分家庭应急资金可用于其他升值投资使资金的使用更为有效。
应急类：准备┅笔应急资金以保证短期收入中断生活不受影响建议分别采用银行活期储蓄，一年期定期三年期定期储蓄方式，储蓄总金额为12个月生活费60万
资产隔离类：终身年金(类信托产品)，总额150万分5年投入，年存30万有些保险公司已推出短期储蓄年金产品，投入时间短(3年期5年期)，收益终身一般分为固定收益(两年领取一次固定金额)，浮动收益(分红)此类产品保障性不强，收益一般风险较低，但现金价值楿对较高而且生存受益人可领取终身此项配置作用在于：
首先，孙先生作为投保人女儿作为被保险人，较高的现金价值与保单产苼的分红只有孙先生有权支配而作为生存受益的女儿每两年可固定领取6万元左右的生存金直至终身，若不领取还可按保险公司每年公布嘚利率复利生息这样既满足了孙先生为子女准备了一笔现金的要求，又在现阶段可达到大额现金在孙先生手中掌握的效果当孙先生希朢将这笔钱交给子女时只需到保险公司做投保人变更手续即可。类似于利用此类产品的特性为子女做了一份可由家长掌控的类终身年金信託产品
其次，资产的隔离家庭防火墙。家庭的应急资金我门也称为保命的钱不会经常使用到但同时又不能用于不可预测的高风險投资，此项配置在为子女做了安排的同时利用现金价值，分红复利使本金逐年渐进升值，强制性好过储蓄保证了此笔现金的专款專用。(保险一但投保后短期内退保会造成损失此类产品投入金额较大，因此投保前一定要考虑好自己闲置资金的配比).
最后为自己設立的长期现金流，需要短期现金周转的时而短期应急资金又不能满足的状况下可通过保单贷款功能贷款现金价值的80%由于现金价值相对較高，所以贷款金额可以起到一定作用
物业信托类：收益稳定，风险相对较低投入90万，收益为2% /月以投资物业抵押类产品为主，┅年24%的投资回报率收益中等，风险低于证券市场是家庭准准金获得比储蓄更高收益的同时也符合孙先生的投资要求。
考虑到孙先苼的年龄家庭责任，及投资项目所以规划以保财为主做资产配置，同时还需兼顾稳定升值及为家庭成员做好任何情况下保证现有生活沝平的准备
500万：中产阶层幸福标准线
城市中产人群的收入来源主要有哪些？调查显示在工资收入、投资及理财、遗产继承、房屋租金收入和其他这五大收入来源中，绝大部分城市中产人群选择工资收入其中，上海不愧是“金领”的乐园受访者选择工资收入莋为主要收入来源的比例高达96%，深圳以82%、北京以80%比例紧随其后广州和成都中产人群这一比例略低，仅为64%和39%
城市中产的钱都投在哪些方面？调查显示银行储蓄、股票、基金和保险成为得票最多的理财方式，而债券、黄金、信托等理财方式得票较少其中银行储蓄仍昰中产人群最爱。
除成都外其余四大城市的受访者选择银行储蓄作为主要理财方式的比例均在80%以上。
有受访者表示金融资产嘚流动性和收益高低是他们选择投资的主要考虑指标，由此看来债券等投资不受青睐也就难免了。
在“你的理财风格属于哪种类型”测试中“稳健型”投资风格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高，在50%左右北京受访者仅有20%选该项。
“稳健偏激进型”的选择也有很多拥趸其中上海以35%、深圳和成都各以30%排在前三，而广州受访者在该项得票率仅为12%而其保守型投资风格的比例却很高，達14%由此可见，广州人低调务实的投资风格一览无余有广州受访者在接受调查时称，他可以牺牲较高的投资收益率为代价以保证本金嘚安全。
出乎意料的是北京中产人群选择“激进型”投资风格的比例高达36%，豪爽的北京中产人群更愿意选择高风险的投资方式
相信自己，拒信他人
被问及“是否需要有专业人士来为您打理金融资产”时大多数人选择了“用不着”这一选项，其中成都的比唎最高有77%的受访者选择这一答案。广州以65%、上海和深圳以44%的比例紧随其后他们都不偏好他人代为理财。有受访者在接受调查时称之所以不需要他人代为理财，是因为自己或家人就可以打理；也有受访者认为目前国内专业理财机构面临发展不成熟、专业能力不足和诚信面临考验的问题，因此交给其他人理财不太放心。
500万成幸福标准线
在回答“拥有多少钱才能保障退休后的生活比较幸福”時，选择500万以上选项的受访者最多其中，上海受访者的选择比例最高达51%。之后依次为北京48%、广州47%、成都40%和深圳34%
有受访者在接受調查时表示，衡量生活是否幸福的标准并不能只用绝对数量去衡量他表示，目前看500万足够幸福地生活但在10年后来说则不一定。人的需求是随着收入增加而改变的变化因素很多，用相对值去衡量会更好
“圈子文化”影响决策
调查显示，圈子文化对国内中产人群的投资决策影响很大对“哪些因素对你的投资理财决策影响最大”这一问题，选择“朋友”的比例均在50%左右其中广州比例最高，达箌59%上海、北京和深圳的选择比例也在48%左右。
另外成都人和上海人在投资决策上相对更为理性，更多会选择通过媒体信息去决策仳例分别为60%和38%。有成都受访者在调查中表示宏观经济走势是其做出投资理财决定的最主要因素。
有意思的是北京受访者选择小道消息作为影响投资决策因素的比例高达12%，而深圳受访者选择网络信息为影响投资决策因素的比例为58%是所有城市中最高的。
令人惊讶嘚是虽然国内五大城市的中产人群是财富的拥有者，但调查发现大部分受访者均表示没有明确的投资理财计划，且选择这一选项的比唎高达70%
三类中产人士的“保产”计划
人群特点：虽然暂时每月有固定的收入，但担心公司减薪、裁员对未来的生活没有保障。
人群特点：收入有保障不用担心减薪、裁员，生活也无忧
人群特点：前期有大量财富积累，但因经济前景堪忧其收入受經济环境影响较大。
回首2008年在次贷风暴的影响下，市场上各种投资理财产品均进入寒冬股票市场缩水70%左右，楼价下跌过半基金跌入“2毛”时代，黄金爆仓商品期货牛熊逆转……受此影响，大部分投资者的财富大大缩水在经济衰退阴影下的2009年，到底应该如何省錢、如何投资、如何在理财产品中优中选优投资者应该在开年时就做好布局全年的准备。
中国民生银行广州分行理财师周宇、深圳發展银行流花支行天玑财富中心的段文娟、张秋和杨韵雯四位理财师对理财大军中最主要的中产人群(工薪阶层、公务员以及企业家三类中產人群)提出了以下不同建议
1。保持1万元活期存款；
2增加保障功能理财品；
3。进行积极定投；
4多买一份养老保险。
工薪阶层资金流动的共同特点是每月收入固定支出占收入的比例也较固定，个人可以根据自己的情况很容易地列出收入支出表从镓庭生命周期来看，每一阶段人生目标的实现对于工薪阶层来说都需要精打细算而从家庭财务收入来看，家庭资产已有一定积累但存茬一定的负债。主要收入来源是工资收入容易受到企业及宏观经济形势的影响，在2009年经济形势发生变化、受到公司可能减薪、裁员等隐性因素影响工薪阶层的理财更应谨慎。
首先应注意保持资产的流动性。活期存款上应保持约3个月的家庭支出额如家庭月支出额為3000元，活期存款上则应保持在10000元左右；建议保守型和稳健型的人士增加持有现金资产理财工具有银行定期存款、通知存款、短期保本型悝财产品和货币基金等。
其次2009年经济在美国经济下滑及金融海啸影响下，普遍对经济预期不乐观需考虑适当增加含有保障功能的悝财产品，以避免家庭主要经济来源发生波动时对家庭带来的负面影响一方面资产组合应减少风险资产的占比；另一方面，鉴于我国在絀台一系列的刺激经济的宏观政策长期来看，对政策市场有利好的影响建议工薪阶层人士可用在利用基金定投业务，养成定期投资的習惯提高资产组合的收益率，但需要考虑家庭的承受能力
最后，工薪阶层最关心的生活保障方面如工作单位已为员工办理社保，则可以考虑购买一份商业养老保险对未来的生活增加一份保障。
1购买重疾险和意外伤害险；
2。借助优惠利率贷款购买物业；
3定期投资股票型基金；
4。成为某家银行的VIP客户
对于工作收入相对稳定的公务员和具有一定社会地位的中产阶层，由于收入稳定且退休后保障程度较高因此理财不妨在稳健中带点积极。在下半年经济形势发生变化时适当地调整稳健型的理财方式为更加哆样化的范围，同时一些起点较高的银行理财产品尤其是一些防御性行业带有创新型投资标的理财产品不妨可以进行尝试。
首先購买商业保险。虽然有社保但社保并不能提供全面保障。在选择保险时建议将重大疾病保险、附加住院保障保险、附加意外伤害保险莋为首选；因为进口药、营养品等是社会保险报不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障
其次，投资固定资产公务员收叺稳定，且无其他负担因此不妨做一些固定资产投资。在2008年期间政府出台了一系列房贷优惠政策，公务员群体素质较高社会信用度較好，因此会较容易地申请到优惠利率可以借助优惠政策，购买房产物业作投资
第三，做定期投资建议每月可做一些固定投资，如一些股票型基金的定期定投等做长线投资，其风险相对较低又可分享股市收益。
最后选择一家优质的银行成为其VIP客户，银荇会向VIP客户提供除一般储蓄业务外更多的增值服务如经济讲座、财经资讯制定或VIP客户活动等，从这些有针对性的服务中不仅比平常人享有更多的财经资讯信息渠道，而且还可获得更专业的理财建议
1。配置较高比例养老保险和意外险；
2投资短期理财产品保持資金的高流动性；
3。将企业结算与员工理财相结合
首先，最有必要的配置是保险的部分建议配置较高比例的养老保险和意外險。由于民营企业通常是自主决定是否购买社会保险即使购买了国家的社保，也存在保障不足的问题同时，因为企业家通常是家庭的主要支柱这就更需要在保障方面考虑周全，防止万一情况出现时对家庭产生毁灭性的影响
在企业正常经营不受影响的前提下，适當将部分流动资金做一个理财配置介入一些短期的理财计划，既不影响企业经营的资金周转又能获得相应稍高的收益，一举两得
将企业的结算与员工的理财相结合，例如选择一家银行办理公司结算以及授信业务，同时在该行办理代发工资员工代扣费业务，既能减轻公司财务的工作压力又能为员工解决各项费用(如水电费、煤气费等)缴交的麻烦，充分利用了银行的平台解决一系列的问题
別等退休金先赚30年
他们是一群准退休族，人生才过完上半场儿女无法自立，退休金不够多但他们说：“亲儿子不可靠、股儿子也鈈可靠、只有哑巴儿子才可靠。”于是他们加入“新包租族”的行列，自己预约未来的生活费……
台北市每十个购屋者中就有一個是准备当包租公或包租婆。台湾房地产价格迭创新高一群新面孔也加入了这股热潮。
台北市松仁路的中油大楼里近来最热门的話题是：“亲儿子靠不住，股儿子也不可靠只有”哑巴儿子“才可靠。”在中油工作三十二年的张妈妈说她辛苦拉拔女儿长大，两人汾别拿到哥伦比亚大学国际关系硕士、美国密西根州大药学博士但快退休的她，却不敢奢望未来靠女儿养
几番思量，她最近终于決定投入一百五十万元，将原本位于捷运大坪林站后方的老公寓装修成六个套房。她预计这间公寓未来每个月可收进五万七千元租金，足够她退休后的生活费在中油，和张妈妈一样的准退休员工就有一百多位未来还会陆续增加。
而在忠孝东路五段五十五岁嘚黄素清，则忙碌的整理她的小套房过去，她完全不懂房地产却在三年内，靠著五百万元的退休金买下这个黄金商圈里的四户小套房，成为每月坐收十七万元租金的包租婆她说，房子就象是“哑巴儿子”不会吵也不会闹，而且每个月还会生金孙(钱).
不只在台北也不仅是退休族，在桃园六十年次，在科技公司上班的林居宏因为与太太打定主意当顶客族，不生小孩为了自己筹措退休后的生活费，他们也养起哑巴儿子目前在桃园拥有六十间出租套房。
上述三个人只是近三年台湾社会现象的缩影。事实上“养哑巴儿孓”的风潮，正吹向台湾各个角落他们也间接对这波房地产热产生推波助澜的效用。
政治大学社会系教授顾忠华指出养哑巴儿子嘚现象，反映出台湾社会的“代间契约”(contract between generation)正在改变所谓的“代间契约”，指的是亲子之间下一代要负担上一代退休生活照顾的无形契約，尤其现在七、八十岁的老人仍保有养儿防老的概念。
钱难赚：台股不振、利率低越来越多人把眼光放向房地产
但少子化时玳来临新世代的个人化趋势越来越强烈，养儿防老的概念已不可靠
“不只是五十岁的准退休族有这个问题，越年轻的族群下一玳抚养你的可能性越低，退休生活压力会更大”顾忠华说。
这群五十岁至六十四岁间的人就像三明治一样，被夹在奉养上一代与扶养下一代的压力间急著找出路。这群人在台湾现在有三百四十万占总人口的一五%，未来还会更多
而这三百四十万人，是台湾Φ产阶级的主干过去，他们历经台湾股市大多头、房地产十年大空头的洗礼如今面临人生下半场，他们的财务规画为什么弃股票而就房地产呢
关键有三。其一台股不振。摊开过去六年来的台股报酬率大盘下跌一八·二%，散户在股市赚钱的难度越来越高且长期下来，股票因流动性高容易沦为纸上富贵。反映在股市结构上散户占总成交量的比例从八成降到近六成，许多人发现股儿子不再鈳靠。
其二利率持续在低档盘旋。两岸问题不解台湾长线发展陷入瓶颈，投资不振金融市场高达八兆资金无处可去，形成新的“台湾钱淹脚目现象”定存利率更从十年前超过八%，跌到只剩二%所以，靠利息养老也不可靠。
其三房地产走出谷底。挥别过詓十年的大空头台湾房地产从三年前起涨，今年总推案量将突破一兆元大关创下十年新高。
镜头再回到忠孝东路的黄素清她正努力的“打扮”她的第四个哑巴儿子，这是在信义计画区附近有捷运共构概念、又有饭店式管理的二十坪小套房，包含装潢在内她的投资成本共一千一百万元。
一进门白色系内装，室内顿时明亮起来在毛玻璃门后方，是拥有按摩莲蓬头的高级浴室起居室则挂著要价八万元的四十二寸LG液晶电视，还有整套全新家具
这里，刚被一位新加坡籍的外商总经理租走每个月租金六万元，扣掉她的貸款成本换算租金报酬率为五%，比银行定存利率高出一倍半
黄素清原本服务于日本前三大制药公司日商台湾盐野义制药公司，但彡年前公司亏损，资历三十四年的她也被公司优退。当时虽然她领到五百万元退休金，却也陷入恐慌
“五百万放在定存，一姩才二%一个月生活费才八千三百元，这等于坐吃山空”她忧心著，万一活太久这笔钱怎么够？而且这是她这辈子第一次拿到这么夶笔现金，“年纪大的人要的不是一大笔钱，而是安定的每个月稳定的现金收入。”
有些人身上有许多愚蠢的习惯其中有一项僦是吹牛。钱还没有赚多少就到处乱吹，百万富翁吹成千万富翁千万富翁吹成亿万富翁。他们这样做非但不会有什么收获反而时常會让他们陷入无可奈何的窘境，到时候有人求你借钱怎么办？你借还是不借有人要求你超出你能力的捐献赞助怎么办？你是捐还是不捐所以，以我的经验千万不要吹牛，吹牛有百害而无一利从小了说，吹牛可能使你丧失名誉严重一点，你可能无端地为自己的事業制造许多的障碍而这些障碍本来是不应该存在的。
正直操守比钻石和金钱更珍贵有个老迈将死的吝啬鬼对儿子说：“一定要去賺钱，能诚实的赚钱就赚诚实的钱；不能的话也要赚钱，无论如何就是要赚钱”这个建议不仅邪恶无比，令人厌恶而且集中体现了愚蠢的精髓。实际上他就好像在说：“如果你觉得诚实挣钱不那么容易的话那不诚实的钱赚起来倒不难，那不妨去赚不诚实的钱吧”鈳怜的蠢家伙，他并不知道生活中最难的事莫过于不诚实地挣钱。一个不诚实的人在商场上根本就藏匿不了多久很快就会被人发觉，洏一旦被人发觉那么通向胜利和成功的大门就将对他关闭：对于这样一个没有原则，不择手段的人人们不得不心存疑虑，担心受骗上當担心和他来往会玷污自己清白的名声。
10条成就富翁的赚钱规则
赚钱的方法多种多样只有你想不到，没有你做不到的当然，做生意也要掌握一些规则：
1做生意从小做起，不要因小而不为
2。从先挣几元钱开始目标先定得低一点，增加成功的胜算
3。不断提升你的服务和技术不断扩展你的生意渠道，不断增加你的潜在客户
4。要善于发散思维
5。要有坚定的信念┅件事只要有三个人认同，就值得去做等十个人都认为可行时，就已经没有跟风的必要了
6。用人不疑该放权时就放权。
7將成本控制到每一分钱，将盈利增加到极限
8。不屈不挠的战斗意志
9。创业要有好创意要善于发现别人不注意的商机。
10准备到有一半的把握时，就要开始去做了十全十美的准备是不可能的。
当然有些时候需要根据具体情况灵活掌握，要做到以万變应不变
儿难靠：年轻人赚钱越来越困难搞不好将来连买房子都有问题
至于儿子，她与先生早就打定主意不靠儿子“现在年輕人的工作压力太大了，大环境太差了像我们都面临优退的问题，以后年轻人赚钱越来越困难搞不好连买房子都有问题。”
而股票投资经验超过二十年的她“每次买股票，每次住套房从没赚过钱，”她决定卖掉所有股票变现成头期款，买进真的套房认真学習当个包租婆。
现在她在永春捷运站周围的四户小套房，每月总租金扣掉九万元的银行贷款后生活费从原本的每个月八千三百元，提高到八万七千元成长十倍，甚至比以前薪水还要多
黄素清的心态，与内政部九月中新出炉的国内老人状况调查结果(九十四年喥)不谋而合。内政部统计发现六十五岁以上老人，还有近六成希望与子女同住但五十岁至六十四岁的族群中，期待与子女同住者大幅降至四成而且教育程度越高者，想与子女同住比率越低
进一步看老年人的资产规画，六十五岁以上懂得为自己保有资产者仅㈣三%。但到了五十岁这一代就升高到七%更有趣的是，这群人的资产保存形式存款占第一(八一%)，排名第二的就是不动产(占六四%).
退休嘚资产规画首重稳定报酬与低风险，但是现在定存利率只有二%扣掉通货膨胀率，其实是负利率也就是，钱在银行会越存越薄反观鈈动产，既可对抗通货膨胀也有增值空间，是准退休族最爱的投资标的
然而，寓公或寓婆自古即存在这群现代的“新包租族”，有何不同早期的寓公，首重房子的保值出租比较随意，只要租得出去即可并不严格要求高报酬率。但“新包租族”的面貌截然不哃他们将过去在股市的投资观念，复制到房市积极要求报酬率。
“他们多半是五十岁上下的中产阶级很懂得”打扮“房子，拉高价值”住商不动产总经理林倩观察。以前房地产投资客顶多每坪投资个二、三万元装潢一下让房子“可以看”而已。
养好房：烸坪装潢费高达七万元吸引高阶商务客拉高报酬率
五十四岁的陈妈妈，坐在她刚装潢好的第三户小套房里正在跟室内设计师余君萍讨论装潢的细节。
陈妈妈的小套房采米白色内装，有现代味十足的镜子墙十三坪的小套房看起来像二十六坪。一坪半的浴室里摆著价值两万块的白色浴缸。
她瞄准的是付得起高价房租的日本商务人士因为日本人爱泡澡，她就买浴缸连三十二寸液晶电视忣全套家具都备齐了。陈妈妈还在电视机旁弄了一个小储藏室高度可供日本商务房客放高尔夫球具。
从地板、磁砖、到浴缸、油漆她仔细的张罗著，彷佛照顾自己的儿子般虽然花七百万元买了这个小套房，陈妈妈也舍的再花九十万元装潢每坪装潢费相当于七万え。因为透过这样的“打扮”才能吸引一个月付得起四万元房租的高阶商务人士上门，把租金报酬率拉到六%
要当现代“新包租族”，不再只是买了房子后就等著房客上门。“新包租族”要花更多心力打扮、管理自己的房子寻求更好的报酬率。
而对现代包租公来说现在的低利环境，更提供了一个“小本钱做大投资”的机会因此，不只是准退休族连想提早退休的年轻人，都可以把握时机進行规画
怎么说呢？首先要了解复利的魔力。同样的五百万元若放在二%的银行定存，和投资在固定年收益四%的生财工具十年後，后者的总资产将达七百四十万元足足比前者多出一百三十一万元，这笔钱可以用来乘坐高级邮轮环遊世界或者买一台BMW汽车。
咾更富：每月固定收入比定存高还可拥有房子供养老
但如果你现在没有五百万元只要你够勤劳、也够耐烦，运用银行房贷的低利率你就拥有一个发挥杠杆致富力量的机会。
百事新亚房屋总经理汤凯宇举例假设一个五百万元的小套房，你向银行取得百分之百的貸款成数贷款利率三%，二十年下来资金成本共一百六十五万元。
若你将此套房出租月收租金三万元，保守估计(每年扣除一个月租金当成房屋闲置、维修等成本)五年后，光租金就可回收一百六十五万元把利息完全赚回来，不仅平常的现金流量不成问题所收的租金则可以拿来逐步偿还房贷本金，二十年后还拥有一户既保本又增值的房子足供养老
低利率，让房地产投资可近性更高只要选對地点，你就可以用小本钱滚出大财富以黄素清为例，她只用了五百万元退休金就滚出四个哑巴儿子，除了每月的租金收入外现在她的四户小套房市场喊价已到二千八百五十万元，增值三百五十万元
许多人有个迷思，觉得买房子是高门槛股票投资则是低门槛，事实不然现在的股票投资，融资成数只有六成融资利率则超过六%，但房地产贷款目前可贷成数高达九成甚至百分之百，而且贷款利率不到三%
而且，房地产不像股票在越来越短的产品周期下，现在的股王几年内可能变成壁纸中信银个金事业处副总经理陈朝林就表示，房地产的价格波动率相对股票小只要选对地点，长期而言报酬率会比股票好，是退休族必备的核心资产进可攻、退可守。
当然要投入“新包租族”行列之前，必须先认清自己的个性政治大学房地产研究中心主任张金鹗，虽是国内房地产专家也曾當过包租公，但不多久他的梦就碎了，因为他碰上一个烂房客不仅房子受损、租金也迟交。
他说出租房子也是门大学问，要懂嘚管理与找房客他后来才发现自己个性不适合处理烦杂的管理问题。
此外包租族对于景气与利率的变化，也要勤做功课因为利率是左右租金报酬率的关键因素，利低率让投资房地产的资金成本低、机会成本也低，但若长期趋势逆转利率面临大幅或连续调涨压仂，租金报酬率有可能会出现负值或机会成本过高，此时就不适合从事此投资行为
林倩指出，台湾房地产虽然近期处于三年来相對高档但相对国际市场，台湾房地产的长期价值仍被低估再看经建会的住宅需求动向第二季调查，国内住宅需求面信心比上一季以忣去年同期仍持续增加，显示房地产前景仍持续看好而且以台北市为例，租屋查找者预期租金上涨之比例持续增加已超过四成，显示對于未来租金上涨将具有支撑作用
在利率方面，过去美国利率已从二%一路调升到五·二五%但台湾景气不振，利率没有上扬压力換言之，台湾房地产仍具有基本面的支持
而面临“代间契约”改变压力的中产阶级人口，当他们从事业高峰逐渐转向退休生活手仩握有的资产，势必转向追求稳定的报酬这股力量，也将逐渐改变台湾房地产过去十年空头的颓势
赋闲在家中产阶层咋攒够208w养老金
无论学术界对是通货膨胀还是通货紧缩的争论结果为何，对于普通投资者来说面对不确定的未来，如何让自己的资产保持慢步、穩步的增值才是当下最实际的问题
本期我们向读者介绍阶段性通缩背景下两类读者的真实案例，并由专业理财师给出规划方案
赋闲在家的中产阶层稳健投资、保持固定收益
基本情况：罗女士，45岁原与别人合伙开办一家会计事务所，半年前因健康原因停薪賦闲在家但原单位为其缴纳了养老保险和医疗保险；丈夫王先生，今年48岁自己开设一家贸易公司，每年分红20万元；有一女儿12岁现读初中一年级。家有住房一套90平方米左右，市值约150万元无贷款，现家庭每月开支6000元有一年期定期存款80万元，一年期理财产品50万元各類股票型开放式基金15个金额为200万元(亏损近45%)。计划为家人做好保险规划；为女儿出国留学准备好教育基金；让自己的资产尽量不要缩水能夠满足养老。
1、家庭状况及财务分析：
从表面上看这个家庭已经处于家庭成熟期没有过多的支出负担，仅靠固定收益产品的利息就可以维持家庭的日常生活开支了但结合当前的经济背景来看，这个家庭至少存在三个隐患：1、王先生是家庭收入的唯一来源而他所开设的公司能否安然度过目前的经济寒冬存在着不确定性；2、家庭保险保障不足，难以应付将来面临的医疗费用和养老需求；3、因为市場的波动家庭的投资类资产严重缩水，也让罗女士承受了较大的心理压力
投资规划：目前降息的可能存在，但空间已经不大基於前期的债券牛市已经提前消化了降息的利好，债券的价格难以重现前期的涨幅因为罗女士的投资风格为稳健型，所以资产配置中固定收益产品要处于基础地位可以考虑剩余期限在5年左右的债券以实现4%-5%左右的稳健收益。
股票型基金因为市场原因亏损严重建议投资仳例不变等待市场反弹，但可以考虑对结构进行调整例如把封闭式基金作为主要投资品种。此外黄金不仅可以抵御通货膨胀而且在通縮的背景下，也成为避险资金的首选但目前黄金的波动较大，可以采用定期定额投资的方式购买投资比例控制在投资总资产的10%以内即鈳。
保险规划：王先生是家庭的主要收入来源要为其补充充足的商业保险，以终身寿险附加重大疾病险和住院津贴险为主保额应鈈低于120万元(按收入来源丧失后，维持40年家庭开支测算通胀率假定为5%)，每年保费支出控制在2万元左右女儿由于尚未成年，主要考虑疾病囷意外伤害的问题保额在20万元以内即可，保费大约是5000元至于罗女士自己可以适当增加30万元的重大疾病险，保费大约是5000元这样家庭的保险费用控制在3万元以内，不会影响到家庭的正常生活
教育规划：罗女士有让孩子出国的打算，4年大学的学习估计需要100万元左右的現金储备目前离孩子出国还有6年的时间，如果以4%的年均收益来计算现在需要准备好79万元。
养老规划：按照王先生60岁退休退休后苼存30年，以未来家庭生活水平不低于现在通胀率5%来测算，需要资金208万元以王先生现在家庭资产状况和收入水平，只要投资不发生重大夨误以现有的可投资资产可以轻松地完成养老规划。但如果王先生的企业因为经济环境陷入困境丧失了收入来源，就需要保持每年的投资收益率在5.5%以上才可能实现既定的理财目标因此建议罗女士要采取谨慎的投资策略，在资产配置上以债券、理财产品等固定收益产品
规划方案由建行南昌洪都支行网点负责人张亮(CFP国际金融理财师)提供
退休老人：理财稳字当先
基本情况：陈先生今年68岁，每朤有1500多元退休金无医保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金有医保。目前陈先生夫妇住在市中心一套一室一厅的房子(市值100万元左右)裏，每月除去伙食费和水、电、煤气等生活日常开支外还能节余1700元以上。另外还有20万元的定期存款、3万元的国债作为养老金。需要计劃本人的老年保障并且在空闲之时做少部分投资。
1、家庭状况及财务分析：
陈先生夫妇都已退休每月共有退休金2500元，节余1700多え节余比例较高。另有定期存款与国债作为养老金其家庭属于资产适中、无负债型家庭。目前陈先生夫妇无任何高风险金融投资，投资风格属于偏保守型值得注意的是，陈老先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险需要为养老、医疗作一些充分的准备。
现金规划：一般而言应急金的额度是家庭固定月支出的3倍左右，老年夫妇对流动性要求更高特别像陈先生夫妇俩未准备任何的医疗商业保险作补充，可以准备的充足一些目前流动性存款无须进行调整，但可利用一些现金管理进工具提高存款收益
老年人理财以穩健为先，不管采取什么组合方式储蓄产品和国债的组合应该占总资产的60%以上。通过国债和存款期限长短的配置某种程度上也可减少洇加息、降息而引起的利息损失。从陈先生提供的资料看日常结余也可以进行一个合理搭配。以陈先生夫妇为例建议每月拿出结余的30%(即510元)进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的60%(即1000元)以活期形式储蓄作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的10%(即170元)，可以以怹们孙子女的名义进行教育储蓄作为对孩子们的支持。
投资规划：股票型基金是风险性较高的投资其年化收益率波动幅度较大，茬把握风险投资比例前提下可小比例分批尝试，通过长期投资摊低波动风险是今年一种适合的投资。
老年人的应变能力较差因此最好不要将大比例资产投资到风险性高的领域方式，如股市、汇市、房地产等配置选择主要以储蓄、国债等有稳定收益的投资为主，蔀分辅以风险投资
最后，切勿贪图高利特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理有的声称利率高達20%-30%，以引诱个人资金入股或投资
养老规划：由于陈先生夫妇年纪都已经超过50岁，而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题最好能够采取分期付款的方式。如果需要一次性缴清所有的保险费则购买疾病险已经不划算，不如趁早准备一笔专款
哃时，这对夫妇也可考虑住房反向抵押贷款方式获得老年保障即已拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后将其房屋的价值囮整为零，分摊到预期寿命年限中再按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世
42岁的张先生有一个幸福的家庭，自己办┅家小型进出口贸易公司太太在一家合资企业做高级职员，儿子在外国语学校读小学二年级孩子的外公外婆都还健在，一家人生活得其乐融融
张先生的公司虽然小，但一年大概能有20万-40万元的收入因为是做外贸，所以不是特别稳定太太每个月收入6000元，年终还有2萬元奖金
让你成为有钱人的“笨办法”
为新沙发配新椅子，为新椅子配新桌子为新桌子配新家具，为新家具配新房子有些囚就这样一步一步走到了破产。
泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。他的财富理念和积累财富的方法与众不同。他给我们指出了一条创造和积累财富的最简单可靠的方法认真听听这位白手起家湔辈的教导，相信对任何人都不无裨益
最多舒适，拒绝奢侈
致富的方法中包含一个最简单的方法那就是量入为出。正如米考伯先生(英国作家狄更斯小说《大卫·科波菲尔》中的一个人物)所说：“一个人如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士那将是一件最令人痛苦的倳情。反之如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士那是一件最令人高兴的事。”你或许会说“这个道理我们知道。这叫做节约就潒吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
節俭总是意味着收大于支旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些能自己做的事情就鈈要雇别人来做。在这样的情况下除非出现意外，否则一个人终其一生肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱那一块钱，如果存起来加上利息，就会不断增加如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么你的财富的增长速度将会更快。我建议你从现在开始准备上一个小册子，画上表格记录下你的每一笔开支。表格可以分為三栏一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超過生活必需品有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起
这位朋友不再做这样的傻事了，可是还有许多的朋友每天都在重复做着同样的傻事比如买了一件新衣垺，于是要配上相应的项链、手表、手提包相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是沒有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽就像我那位朋友那样。何况有些人本来就不太富裕
刚刚开始独立生活的年轻人尤其要小心避免债务。负债会轻易剥夺一个人的自尊甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债時你却无钱还债，死皮赖脸久而久之，你就会变成一个无赖不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰千萬别去赊账，非赊不可的话就去赊点粪肥，它们可以帮你还账”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话也应该是为了投资，为了赚更多的钱积累更多的财富。如果仅仅是为了吃吃喝喝穿好的吃好的，住大房子开好车子，在人们面前打肿脸充胖子那么芉万不要去举债。我很不理解有些人竟会为了奢侈消费去借债，为了买一件裘皮大衣为了换一辆新的更好的车子去贷款去负债，这真昰愚蠢等到没钱了的时候，你就会发现原来能够量入为出是多么幸福，简朴的生活同样可以充满甜蜜的滋味
我有一位十分富有嘚朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发就花了他3万美元！沙发运来了，却发现茶幾不配套于是又更换茶几，然后是桌子、椅子一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现和容光焕发的新家具比起来，房孓未免显得太老太旧于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房“就这样，”我的朋友说：“为了这个沙发我的花费加起来竟然达到30萬美元。然后为了维护它我每年还得花11万美元。想想在此之前我每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西这个沙发最后差点将我拖到破产的边缘，要不是我悬崖勒马又在朋友的帮助下赚了几笔钱，我就彻底的完叻从此我下定决心节制花钱的欲望，开源节流我再也不会做这样为鞍买马的傻事了。”
不论你有多么辛苦也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事情推到以后去做哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功而他们的邻居却为了每忝多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋是成功人生必不可少的两个因素。
自助者天助有些人只是成天坐在那里，抱怨这个抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会在大多数时候，机会不会从天上掉下来我曾经听过一个故事，是关于先知穆罕默德的据说有一天晚上，穆罕默德带着信徒和随从在沙漠中露营听到身心疲惫的信徒和随从在交谈：“我可不会再拴骆驼了，让真主去管吧！”“不、不不能那样。”先知说：“应该先拴住骆驼再交给真主安排！”
尽自己所能去做，再相信天助或随便你把它叫做什麼。但别忘了尽自己最大的努力去做！
别老想着花别人的钱
有个年轻人走路干活都显得懒洋洋的。有一次我问他：“你为什么┅天到晚老是一副无精打采的样子呢”那个年轻人读过书，受过很好的教育有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最後来给别人当伙计的我得自己干，自己当老板”我说，“这很好呀那你为什么不从现在就开始自己干呢？”他说：“我没有启动资金”“那么你这样就会有启动资金了吗？”“我在等待”“你在等待什么？”“等待我的启动资金”
接着他就告诉我，他有一個年迈的姨妈非常有钱，“她没几天好活的了要是她不能够马上就死，那我会再去找其他一些富有的老家伙他们会借给我几千块钱，那样我就可以开始了只要拿到启动事业的资金。我一定会干好的”他怎么会有这样的想法？我真是不敢相信！别说他这样是否真的能够拿到事业的启动资金就算是拿到了，我也不相信他能够干好没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道悝在这样的情形下，他并不会知道金钱的真正意义金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力总是指望着以别人的錢而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的也不可能获得成功。这位年轻人所指望的那些老人比如他的那位姨妈，是洳何获得成功的据我所知，在我们国家富裕的老人中十个有九个是穷孩子出身白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执著、节俭以及良好的习惯，才获得成功的在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来才成就了他们晚年的富裕，这也昰积累财富的最好方法
不要指望天上掉馅饼！不要老想着花别人的钱！己所不欲勿施于人！这是我对这位年轻人的忠告。
执著哋敲打一只钉子使劲地敲，直到它最后钻得很深很透关注一项事业，坚持干好直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃当一个人嘚精力没有分散，全都执著于一项任务他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他一定会不断提高可是要是脑子同时装满了十几个鈈同的项目、任务，那专注力也会开小差离他而去。财富也就那么从手中滑落所以请记住，当你在做一件事情时要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好在做好这件事情以后，再去做下一件事情正如老话所说，打铁要一片一片地打不能全部放在一起打，全部放在一起打你最后得到的将只会是一堆废铁。小心这样的朋友
当一个人有钱以后我们通常可以看到，他身边马上会聚拢一堆人這些人都自称是他或她的朋友。他们教他怎样打牌怎样吸烟，怎样识别各种不同品牌的雪茄和葡萄酒总之，都是让他往外掏钱的玩意兒辛苦赚来的钱很快就在这些朋友的“关怀”下被挥霍一空。有时候他们也会告诉你在哪里哪里有一个如何如何好的机会，“保证你能大赚一笔！”结果为了赚到几千块钱的意外之财你可能损失几万块钱。
这些朋友最擅长的就是对你进行吹捧在这样的吹捧下，佷多人很快就会忘乎所以以为他们真的有点石成金的金手指，是无所不能的大神仙你可能听到他们中的一位说：“哎呀，对这门生意峩一窍不通只有你能教我。”于是你慷慨地教他全然忘了你自己对这门生意同样一窍不通，并且在对方的甜言蜜语下慷慨地投入1万え，继而追加到2万元、3万元一直到你最后彻底破产，你才幡然醒悟可是这时为时已晚。这时候你才明白自己原来不是大神仙也没有點石成金的金手指。过去的那些“亲密”朋友这时候却一哄而散只留下你一个人在那里孤孤单单地品尝失败的滋味。这样的事情我见得巳经太多太多了而且相信今后还会见到更多。
千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱当你有钱了才来到你身边的朋友，紧紧跟随伱的朋友将你夸得跟朵花似的朋友，而在你没钱时在你未发迹之前踪影不见的朋友，都不是真正的朋友你要小心这样的朋友！
悝财目标：10年挣足千万
张先生是专一的生意人，除了做贸易对其他业务似乎都不怎么感兴趣所以家里积累的闲钱也不少。前几年银荇利率高时都是放在银行里长期吃利息但现在银行利率实在太低了，于是张先生就不知道该拿出这些钱做点什么事了
本来太太的父亲做过几年股票投资，收益也还不错但退休后他也就没再做了。张先生自己也想过买基金经银行的朋友介绍已买了两只开放式基金，一共5万元但父亲认为证券市场还是别去碰了，所以也就没再买国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的没做过投资。
张先生家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高因为生意上的往来，经常会收到外汇但直到今年3月份，才拿出2万美元莋了一个中国银行的个人外汇宝
所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产一直困扰着张先生。
张先生的目标昰10年后可以挣够1000万元的身价富足退休但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个“0”太遥远幸福的家庭生活和富足的老年苼活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为张先生的这个长远目标如何
目标分析：并非遥不可及
张先生提出的目标有明确嘚时间(10年)，也有明确的数额(1000万人民币)该目标并不遥远，只要家庭在未来10年年度节余能保持目前的水平(30万元)家庭总资产(消费资产除外)保歭平均8%的年增值水平，就可以在10年后达到1000万元的水平当然，这个目标要实现起来也并不简单
专家建议：合理配置家庭投资
张先生的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略因此，应随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比唎
1、适量贷款投资商铺
随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视商铺是固定资产，投资风险小且收益鈳观投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商铺投资的资金量大建议张先生可适量贷款投资，避免将现有资金全部投叺降低单一投资风险。
2、用一成资金做股票
从长期来看股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资张先生要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10%余钱进行投资，对证券市场有比较深的了解有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。
基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具适合有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者沒有证券投资经验的投资者由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具从最近几年来看，基金已经成为个人投資者最重要的投资工具建议张先生可适量介入。
保险产品的功能主要是为投保者提供保障鉴于张先生家庭状况，应再增加一定额喥的健康保险尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种(如分红险等)不是张先生家庭的理想选择。
让你“有钱一辈子”的四个习惯
美国理财专家柯特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成好的理财习惯是个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”
美国学者托马斯·史丹利调查过上万名百万富翁，其中的84%都是从储蓄和省钱开始的；大约70%的富翁每周工作55个小时，仍然抽时间进行理财规划；这些富翁一年的生活花费占总财產的7%以下即使没有工作收入、坐吃山空，平均也能撑过12年
百万富翁都要花时间进行理财规划，白领们怎么会忙到没时间审视自己嘚收入和支出呢想要致富，就一定要挤出时间尽早培养理财习惯。
在理财习惯尚未建立前你得小心一些坏习惯。很多职场中人鈈但没有储蓄、存钱这些好习惯反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果人生不是从零开始，而是从负数开始
理财不仅是投资，更是循序渐进地培养“赚钱、存钱、省钱、钱滚钱”的习惯这些习惯能让你拥有滚滚财源。
努力赚钱累积“第一桶金”。对于鮮有意外“横财”的职场中人来说一定要把提高工作收入列为最重要的目标。随着薪水的不断增加你才可能快速累积起可供理财、投資的第一桶金。你可以建立自己的“理财情报网”例如像富翁一样常到银行逛逛，搜集理财情报等多跟比你有投资理财意识的人交往，为往后的投资打基础
定期存钱比投资更重要。无论是靠工作赚钱还是靠“钱生钱”持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定偠随着收入的增加等比例提高最好的“自动储蓄方法”就是定期定额投资。从去年年底以来全球投资市场波动加大、风险升高。此时“提高储蓄率”比“找到高获利的投资工具”更容易执行，效果也更明显
记账审视花费，省钱不能忘想省钱，一定要记账记賬能找出你花钱的“漏洞”，效果非常明显除了审视花费外，人们还应取消长期不用的“休眠账户”这些账户里的余额，可能又是一筆百万存款的“头期款”
钱滚钱，设定5年计划储蓄是“加法”的金钱累积，投资则是用“乘法”在累积财富理财越早开始越好，但不应该太早开始投资如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大所以，杨伟凯强调年轻人的第一桶金，先通过开源节流的方式累积至少75%另外25%靠投资获得。而存第一桶金的时间宜设为至少5年“因为时间一短就会急，不屑于做长期投资了”来源中国证券网)
