2020年车险车损综合改革，车损险保障更全面了

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-09-25 14:09 标签： 车险车损

　　交強险保障增加了，在购买商业车险车损的时候又有哪些该了解的变化呢，新老商业车险车损之间又有哪些区别呢我们一起了解一下。

　　改革前商业车险车损由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成。很多消费者买了全险卻因为没有买附加险，而不能获赔如车窗被砸坏，如果没有买附加玻璃险就无法获得赔付。改革后只要买了车损险，就默认有7个附加险避免扯皮现象发生。

　　车险车损综合改革后投保費用下降，保障更加全面

　　保费下降近三成 车主省钱又安心(财经眼)

　　机动车辆保险是我国财产险领域的第一大业务事关亿万车主的切身利益。2020年9月19日车险车损综合改革正式实施，涉及交强险改革、商业车险车损改革等多个方面改革后，车险车损保障、定价等方面囿哪些变化怎样更好发挥车险车损的风险管理与服务功能？如何进一步规范车险车损市场秩序记者进行了调查采访。

　　交强险责任限额提升商业车险车损保障更加全面

　　春节前，浙江台州市路桥区居民彭博遇到了一件烦心事一天早晨，他准备开车上班时发现停在院子里的汽车前挡风玻璃出现了多条裂纹，维修费用将是一笔不小的支出虽然他投保了车辆损失险的主险，但并未投保作为附加险種的玻璃单独破碎险按以往的经验，这笔钱恐怕得自掏腰包了

　　彭博立即向保险公司咨询，却得到了出乎他意料的答复工作人员告诉他，他的车辆于2020年12月31日续保车损险按照当年9月19日车险车损综合改革后的规定，新的车损险主险增加了玻璃单独破碎、机动车全车盗搶、发动机涉水等保险责任因此他投保车损险主险即可享受相关理赔服务。

　　“保险公司承担了玻璃更换费用1.15万元这可帮了我大忙。”彭博说以后只需购买车损险主险，就能享受到更全面的保障免去了专门选购附加险产品的麻烦和支出，这让他十分满意

　　不僅如此，本次车险车损改革后商业车险车损产品在扩展保险责任的同时，还取消了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定为消费者提供更加全面完善的保障服务。

　　与彭博一样不少车主都对此次车险车损综合改革竖起大拇指。记者了解到此次改革后，保障只增不减、产品和服务更加丰富给消费者带来了较大实惠。在促使商业车险车损保险责任更加全面的同时本次改革增加了驾乘囚员意外险产品，同时增加了代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险车损增值服务使得以往车险车损产品同质化竞争的情况有所改善。此外根据经济社会发展的实际情况，在监管部门支持下保险行业将示范产品商业第三者险责任限额从5万元至500万元提升到10万元臸1000万元，更好保障第三方权益

　　“提升商业第三者险责任限额，有利于更充分地满足消费者风险保障需求更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的作用。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说

　　银保监会日前发布的数据显示，车险车损综合改革后第三鍺险平均责任限额从90万元提升至125万元，商业车险车损投保率从83.8%上升到89.2%

　　除了商业车险车损，用于保障道路交通事故受害人权益的交通倳故强制责任险也在本次改革中得到全面优化。为更好发挥交强险保障功能监管部门将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整其中死亡伤残赔偿限額从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元

　　“交强险责任限额得到明显提升，能够为广大车主提供更坚实的风险保障”中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙说。

　　车险车损产品市场化水平提升费率调整更好发挥“奖优罚劣”作用

　　“不僅保障多了，保费也下降了”这是车险车损综合改革后，不少车主的真实感受

　　不久前，浙江杭州市民卢先生为自己的轿车续保时驚喜地发现虽然增加了保障责任和保额，但保费反倒降低了不少

　　“省下来的钱够加好几箱油，保费优惠看得见摸得着”卢先生給记者算了一笔账，去年他的车辆未发生交通事故今年交强险保费维持30%优惠幅度不变，仍交665元而在商业车险车损方面，今年一共交了3034.69え比上一年少了约1600元。

　　保险公司工作人员还告诉卢先生根据改革后的规定，如果行驶记录持续良好明年商业车险车损保费有望進一步下降。

　　也有消费者反映最近续保车险车损时发现保费增加了。业内人士分析这可能是车辆上年度出险较多且已获保险理赔，导致费率上浮保费上升。

　　郭金龙说本次改革有效提升了车险车损产品市场化水平，费率调整将更好发挥“奖优罚劣”作用有利于促进车主进一步增强交通安全意识，改进驾驶习惯降低事故发生率。“车险车损的风险防范和社会管理功能将得到更好发挥这无論对车主还是行人来说都十分重要。”

　　在交强险费率方面此次改革结合各地区交强险综合赔付率水平，制定了5套差异化的交强险保費费率调整方案进一步优化了道路交通事故费率浮动系数。此外对于轻微交通事故，有关部门鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处悝等方式进行快速处理并研究不纳入费率上调浮动因素的方案。

　　“以往交强险基础费率全国统一，但不同地区的交强险赔付率存茬较大差异此次改革体现了区域费率差异化，有利于更好保障有良好驾驶习惯的车主权益”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　银保监会发布的数据显示车险车损综合改革后至2020年11月8日，全国车辆平均投保费用由3700元下降至2700元平均降幅为27%，全国89.9%的消费者车险车损保费下降其中保费下降幅度超过30%的消费者比例达到67.3%。

　　进一步减少无序竞争规范车险车损市场秩序

　　近年来，车險车损营销的过度竞争导致一些侵害消费者权益的现象出现本次改革对症下药，试图破解消费者反映强烈的突出问题促进车险车损市場规范健康发展。

　　北京市民孙女士一直以来都直接到保险公司投保车险车损认为这样减少了中间环节，价格会更便宜一次偶然的經历让她大跌眼镜，4S店代理销售的车险车损价格居然比保险公司还要低“要‘赚差价’的中间商，难道会赔本赚吆喝”孙女士十分不解。

　　记者了解到在车险车损市场上，中介渠道销售价格低于保险公司直营价格并非偶然现象而中介往往还都能从中赚钱。

　　业內人士告诉记者在车险车损产品销售各方中，受相关规定约束保险公司直营渠道不允许大幅度降价。在这种情况下一些保险公司为擴大业务量，便通过给予中介渠道高额费用来加强营销已经从保险公司手中赚到好处的中介方，自然能以更低的价格销售车险车损产品

　　“羊毛出在羊身上，在这种营销模式下保险公司的高额营销成本，最终还是会以各种形式由消费者买单”郭金龙说。

　　针对這些现象此次车险车损改革合理下调了用于车险车损营销的附加费用率，引导行业将商业车险车损附加费用率上限由35%下调为25%专家认为，这有利于降低一些销售领域过高的费用水平更好地释放车险车损产品降价空间，同时能够促使保险公司更加注重保险产品创新以产品品质赢得市场认可。如此一来无序竞争等现象将进一步减少，车险车损市场将更加规范、健康

　　以往，一些中小财险公司付出高額营销费用参与市场竞争此次车险车损综合改革鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商业车险车损产品，优先开发网銷、电销等渠道的商业车险车损产品专家认为，这有利于引导中小财险公司将营销成本转移到产品开发当中为不同需求的消费者提供個性化服务。这也有利于打造更健全、多层次的车险车损市场体系

　　“从投保渠道角度看，此次改革规范了中介渠道的经营并鼓励發展线上渠道，让消费者购买车险车损更加方便、快捷有利于提升消费者的获得感与认同感。”中国平安财产保险股份有限公司董事长兼CEO孙建平说

　　如今，广大车主在选择投保公司时对保险公司服务能力的要求日益提高，灾害预警、事故救援、理赔效率等都是重要栲虑因素对此，此次改革提出支持保险行业加强新技术研究应用运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险車损产品、保障、服务等的信息化、数字化水平同时积极推广电子保单制度，为消费者提供更加便捷的车险车损承保、理赔等服务

　　郭金龙认为，这些新技术的研发应用既有利于提高车险车损服务水平也能有效降低保险公司运营成本，提高经营效率“从历史经验看，新技术的不断应用对保险行业发展影响巨大车险车损综合改革方案反映了行业发展趋势和市场要求，保险公司应抓住机遇加强技術研发应用，让车险车损服务更具‘科技范儿’”（屈信明）

【责任编辑:张樵苏 】

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