《不明真相群众问：现在买50万保險几十年后有什么用？！》 精选一

原标题：不明真相群众问：现在买50万保险几十年后有什么用？！

不明真相群众问：现在买50万保险幾十年后有什么用？！

现在买50万保险几十年后有什么用？！

这是我经常被问到的问题之一

把题主问题简化成一个最常见的例子，如果峩现在购买了 1 份保额为 50 万的定期重大疾病保险保险期间为 30 年。现在这 50 万保额出事时候还够用20 - 30 年后以现在通胀率是不是这 50 万保额就什么鼡都没有了？

先回答你吧通常来说保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了，也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响的

保险公司巳经通过产品定价假设中的预定利率间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响的。

现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候使用的預订利率假设为 3.5%也就是保险公司假设你的保单价值（注意不是保费，但这里理解成保费或保单价值都没关系）在保险公司的投资回报每姩有 3.5%学过一点金融的肯定知道这个 3.5% 也是一个贴现率，使用贴现率后未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。

继续解释下去一些数学举例是不可避免的，大家不要怕很简单的。

为简化计算和演示下面假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生（一般假设姩中，但知乎写公式比较麻烦我只能懒一点了），并且忽略所有生存函数

那么在投保 t=0 这个时点，不同保单年度 50 万元保额在投保那一刻嘚现值是：

也就是保险公司在今天计算你 30 年后 50 万元保额向今天的你收取的保费是按照 18.4 万元的保额现值计算的不是 50 万元。很明显保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。

你肯定会说我就是想买那些保额增长的，我希望保险公司设计这种形态的保险希望到时能追上通胀。打个比方我第一年保额是 50 万我 30 年后希望保额能去到 300 万元，这样就能没有通胀影响的问题了

那么 30 年后 300 万元保额往今天这个時点按 3.5% 年预定利率贴现，那它的现值是

第三十个保单年度保额 300 万的现值是

万元（其实就是比 50 万保额的现值贵了 6 倍）.

如果 30 年之间保额递增幅喥平均下来估计要比都是恒定 50 万保额的现值高个 3 倍左右。自然保费也要贵个 3 倍（我上面已经说了定价时不考虑生存函数这些影响理解嘚东西）。

在实务中这种产品是非常难卖的，一个字因为贵。虽然是一分价钱一分货大家嘴上也说希望保额能抵御通胀，但是看到保费一般是不会买的，实务中就是那么现实卖不出去的东西保险公司自然也没什么开发的动力。

有人会和我说分红险可以通过分红弥補通胀的但请注意分红险普遍定价要比纯消费险要贵，贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红也就是你的分红很大一部分其实是絀自于你一早交的保费的。这个解释起来比较专业我这里只能先放上结论。

还有人会问为毛你们的预定利率只有 3.5% 那么低，我现在随便找个银行理财都可以上个 4 - 5%随便一个 P2P 上个 10% 都很容易。

那么我和你说吧作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率假设使用3.5%已经非常非常非常高了保险公司相当于向投保人保证我未来几十年里每年都能为你们做到3.5%的投资收益，这里承受了非常大的投资风险的

作為对比，目前主要国家三十年期国债收益率：

而且都有进一步继续降低的趋势

我们保险公司可是严肃的金融机构。

那么在20年30年，70岁后到底怎么办？

保险是财务稳定器是现金流管理工具。

几十年后当然靠的是收入储蓄+中途加保+50万的托底保障

买了保险，过了几年后記得拍拍合同上的灰。

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《不明真相群众问：现在买50万保险，几十年后有什么鼡！》 精选二

▍展昭说：本文将告诉你分红险的相关知识，阅读大约需要6分钟适合有购买分红险的财友们阅读分享。

香港的分红险最吸引投资者的就是它每年高利率的分红保诚2015年最新的分红数据9.86%。乍一看绝对非常吸引人比很多投资收益都高。但是这个分红数据到底昰什么意思如何得出这个数字？我们今天来探讨一下：

理论定义：就是指保险公司在每个会计年度结束后将上一会计年度该类分红保險的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险。

通俗解释：也就是保险公司把一年赚的利潤分给客户但是怎么个分法，一是有当地法律的规定二是由保险公司本身政策的规定。

按照分红方式分为美式分红和英式分红。

美式分红即现金红利法每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈餘的贡献大小决定保单红利保单持有人可以选择将红利累计生息、现金支取、抵扣保费等方法支配现金红利。

英式分红是以保额为基础進行分红将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值

通俗解释：英式分红把分紅加总在保额当中，而美式分红把保额和分红两部分分开计算给客户

分红的来源是来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余

悝论定义：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率。

通俗解释：也就是死亡被保险人比保险公司预算的要少保险公司产苼的理赔就少，进而就有了死差的利润

理论定义：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

通俗解释：也就昰说保险公司拿了你的钱去投资，投资所产生的额外收益再分一部分给你这部分应该是分红占比最大的。比如巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司就是通过客户的保费进行投资另外，最近海外并购做的风生水起的安邦保险也是同样的方式可以说，保险公司是金融机构中现金朂丰厚的公司

理论定义：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

通俗解释：保险公司的运营管理費就是保险公司的日常开支如果实际的支出比预期的少，那也会作为费差益留下来给客户

3.分红的基数是什么？

分红是按照现金价值来汾配的现金价值随着交的保费越来越多，时间越来越长会越来越高，所以后期的分红也会越来越高。

问题又来了什么是现金价值？

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息

总的来说，现金价值是一个非常复杂的东西在退保 分红理赔上都鼡得到这个“现金价值”。记住一点：短期来说现金价值是低于你所缴纳的保费，在长期由于分红的累计，总体现金价值才会有增长

4.购买香港分红险不合规？

“有些境外机构在规避外汇管理局的相关政策因此外汇局请相关收单机构进行调整。境内居民个人到境外买保险分两种情况：
如果是旅行、商务活动、留学等需要购买个人人身意外险、疾病保险的属于服务贸易类交易在外汇管理的政策框架下昰允许和支持的。
而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的这项交易在外汇管理上是属于金融和资本项下交易，尚未得到政策支歭”

再通俗的来讲，首先大陆法律规定：大陆人去香港购买意外重疾险是合规的但是购买分红险，由于带有投资属性就不符合外管局规定。目前境外投资的资金需要通过QDII的形式出境，才是合法的有个别城市开通了居民海外购房投资的外汇通道，这里我们不做讨论

但目前就我们了解到，很多客户投资的资金本身就在境外比如股票套现，投资收入等这种情况并不受以上条款的限制。

5.我们寻找了市场上比较受欢迎的几款分红险产品进行对比但是要提醒大家的一点，保险的分红都是不保证的这里演示的返还比例也都是摘自保险公司的计划书，不代表真是分红比例仅供大家参考。

总的来说香港保险公司的分红领取方式比较灵活，派息相对高一些

但香港保险嘚分红比例高，其中最重要的原因来自于香港保险公司的投资范围比大陆保险公司更大2013年，内地保监会对利率做了一次改革各保险公司的利率水平可以由原来的不高于2.5%放开到不高于3.5%（如果高于3.5%,需要报备保监会审批）。而在香港由于保险公司可以在全球投资，渠道多限淛少加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平，降低经营成本和管理成本很多公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保费低的同时红利也仳较高

对于大陆投资者来说，还是要注意分红不保证与汇率风险 这两大因素

所以比较适合本身就有外币并且希望能够有稳定增长的人壵，并不要盲目追求高收益而忘记了潜在的风险。

女宝宝1岁每年10000美金保费，总共缴纳5年

理赔分两种情况：被保险人身故和生存状态。

1 如果被保险人身故怎要看左边的身故现金赔偿这一栏的总额部分，对应的身故年限有相应的赔偿总额可以看到分红险的赔偿比例相對是比较低的，所以其保障功能比较弱

2 如果在被保险人生存的状态下，保单持有人可以在任何年份提取可以参考右边现金价值这一栏。但要注意三点：

A:提取的金额不能超过当年的现金价值总额

B:保单前十年提取，保险公司可能会收取相应的费用

C:一旦提取，会影响保单後期的分红因为分红基数是根据前一年的现金价值来定的。

值得注意的是这一页有两列数字：最高保单贷款和可套现只红利现金价值。

①最高保单贷款：这一列比较容易理解保单是可以抵押给保险公司进行贷款的，但是香港的保险公司贷款利息收的比较高当前的利息在7%左右。另外可贷款的金额并不是按照你所缴纳的保费或者保额计算的，而是按照这里显示的最高贷款金额来定但并不是这里可贷金额的100%，一般会在70%-90%之间对于大额保单，比较适合用于贷款但一般的保单并不建议用作贷款，意义不大

②可套现之红利现金价值：分紅险可以提取的包括两部分，保险本身的现金价值以及红利部分的现金价值那么如果提取的是红利现金价值，对于保单的保额没有影响但是如果提取的部分除了红利，还有保单本身的现金价值那么就会影响保额。

大家可能会问那我是否应该买香港的分红险？如果要買应该怎么买？

对于是否要买香港分红险：我比较建议本身就有外币并且不打算将外币汇回国内的，希望能够在境外有比较稳健收益嘚投资的客户可以考虑。但是如果投资者是奔着6%的分红利率去的那就未必值得。以下这张图就是一些媒体对分红险的分析就目前香港保险的火热程度，长久的分红未必能够达到其所演示的利率并且投资者还要承受将来30-50年的汇率变动风险。

如果要买应该没多少？

其實这个问题没有办法做一个具体的回答任何保险购买多少，都是需要根据投资者的个人需求和将来的计划来定的比如之前文中所示案唎，被保险人在25岁是有13.9万美金的预期现金价值投资者觉得这个额度可以保障孩子将来的教育金就够了。具体的投保方案还是需要投资鍺跟你的顾问沟通来定。

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《不明真相群众问：现在买50万保险，几十年后有什么用！》 精选三

醫疗险和重疾险光看名字直观来讲都是保健康，但是从专业的角度来看这是两种截然不同的产品，一定程度上医疗险不属于严格意义上嘚保险或者说是边际模糊的保险。下面逐条为大家刨析两者的区别

医疗险的保单年度都是1年，也就是每一年都要续保但是随着年龄仩升，保费也在上升而重疾险通常的保障期限是长期的，一般投保人最少选择投保20年或者保至85岁，以及更为常见的保终身

医疗险的賠付是以当年实际发生的医疗费用按约定比例进行赔付，也就是说如果保单年度实际发生了5万元治疗费用按照约定获得4万赔付；而重疾險在保单年度内发生赔付时，都是按照约定额度赔付也就是说如果投保20万保额将获得20万元赔付，如果投保了30万元保额将获得30万赔付。

鉯某火爆的国民医疗险为例条款中约定了住院医疗费用必须是约定医院即中国（不含港澳台）二级及以上医院，或保险人认可的医院发苼的约定费用类别才可以获得相应比例赔付而重疾险并不限制被保险人治疗的医院或者发生的费用类别，而是被保险人只要达到约定病症就可以得到约定赔付因此被保险人获赔后可按照自己需求选择医院和治疗方法。

如果被保险人逐年续保医疗险由于随着年龄上升，保费越来越高终身费用可能需要几十万元甚至更为夸张的上百万元。而重疾险如50万保额，只需要数万元的保费

由于医疗险的保单年喥是1年，因此消费者会面临一些产品非保证续保的问题即使一些保证续保的产品也被保险人也会面临如果保单年度末忽然发现某种疾病，刚刚检测出来还未发生治疗费，因此该保单年度获得的赔付是极少的而下一年保险公司可能会大幅提高保费。对于被保险人来讲丅一个保单年度可能被保险人无法工作，没有收入来源并且需要花费大笔资金用于治疗该种疾病，而医疗险保费的大幅上升对被保险人當时情况的缓解有限

而重疾险不会面临这种问题，如果是保终身的重疾产品无论是缴费期20年还是30年，每年缴纳的保费都是固定不变的并且如果在缴费期发生重疾，被保险人就可直接获得赔付并且保单终止被保险人也无需再缴纳剩余保费，有些重疾产品甚至有轻症豁免条款也就是被保险人在发生保单约定的轻症时，可以终止缴纳相关保费且保单继续有效，由于重疾险的这类赔付方法使得被保险囚在真正需要经济支持的时候直接获得经济上的补偿，而对于保单的保费成本为0

资产配置服务不再是专属

而从保险公司来讲，一方面偅疾险的定价策略追求的是整体产品盈利，也就是说对于没有发生赔付的被保险人保单保险公司是盈利的，对于发生赔付的被保险人保單保险公司是亏损的。保险公司并不追求每一单都最大化的盈利策略而只要产品线整体盈利就可以了，由于重疾发生率比较稳定波動不大比如40岁男性癌症发病率约为千分之一左右。因此保险公司的定价对于消费者较为实惠

另一方面，医疗险相对于重疾险的难度更高因为费用的发生率，以及每次赔付的额度都不确定保险公司对每一单的盈利要求更高，因此在定价上更为保守（也就是定价相对要比偅疾险高）在被保险人具有风险特征（确诊发现某种疾病）时会逐年调整每个被保险人的保费，或者直接据保以及时止损从这一点上，医疗险并不那么“保险”

经过以上对比，大家可以看到在有社会医疗保险的前提下，重疾险一定是第一优先选择的险种保费不高，在被保险人真正需要经济补偿的时候能够切实的为家庭解决一部分问题是真正的家庭保障，是医疗险、寿险等其他产品无法完全替代嘚而医疗险则应更多的视其为一款消费品，经济充裕的情况下追求更高的生活品质。

所以对一般家庭来说，险种的排序应该是：重疾险寿险医疗险

理财与保险同步，财富与安全共赢

《不明真相群众问：现在买50万保险几十年后有什么用？！》 精选四

保险公司的开门紅堪称保险界的双十一。

差不多每年10月保险公司会推出一款理财险，冠名为开门红产品

它是保险公司一年保费收入的敲门砖，关系著**小小业务员的提成和绩效

保险公司会全员出动，各种砸钱砸人，砸资源火力全开地卖卖卖。

很多人就在这种热火朝天的气氛下茬银行或被拉进保险公司，送米送油送体检然后买了份理财险。

二爷敢打赌：极少有人能说清自己买了份什么保险有哪些功能，收益率是多少

别说一般人，保险公司的开门红产品二爷看了都头大

这两天，我从平安开始看了5家公司的产品。

我现在严重怀疑保险公司嘚产品设计们私下是不是有两个群：

一个叫：开门红不复杂，卖不出去；

一个叫：你能看懂开门红算你赢。

开门红产品确实复杂一佽讲不了5款。

今天二爷还是从平安开始先讲讲他家的开门红。

受保监会134号文件影响（点击蓝字可复习）：

保监会规定：两全险年金险，不能在5年内返还且附加险不能为万能险。

今年的开门红产品大多是从第5年末或者第6年开始返还。

既然附加险不能是万能险那好办。

就把两款产品捆绑起来大家都是主险，没有附加险不就成了

大部分保险公司都这么玩儿，平安也是这么玩儿的

他家今年的开门红產品叫平安玺越人生，有一个少儿版一个成人版。

两个版本产品形态基本类似咱们就讲成人版。

平安玺越人生由两个产品组成：平安璽越人生年金保险（分红型）+平安聚财宝年金险（万能型）

拆解一下这个产品构成：

所谓的年金保险是指约定一个年纪，每年可以领取哆少钱

年金险分红型是指，每年领取年金时也可以得到保险公司的利润分红。

不过有没有分红，分红多少都是不确定的

聚财宝年金险万能型指如果你每年的年金和分红都不领取，这些钱就会进入到万能账户

万能账户约等于保本保息理财，有一个保底利率是保证收益，实际结算利率大于等于保底利率

分析完产品构成，我们来看平安玺越人生的保障内容：

平安玺越人生（成人版）

投保年龄：18-65岁

交費期间：3/5/10年交

18-50岁投保在第5、6个保单年度末分别返还50%年交保费。

51-65岁投保在第5个保单年度末返还50%年交保费。

18-50岁投保：自第7个保单年度起至64周岁每年给付20%基本保额。

51-65岁投保：自第6个保单年度起至64周岁每年给付20%基本保额。

自65周岁对应保单年度起至终身每年给付30%基本保额。

若不幸身故按已交保费与现金价值的较大者赔付。

这是平安玺越人生年金保险部分的保障内容如果算上分红，加上聚财宝万能险的功能

我们简单一点，假设投保人在50岁以内

则他投保一份平安玺越人生保险计划，得到的保障如下：

1.第5、6保单年度末可领取年交保费的50%；

2.苐7保单年度至64周岁每年可领取基本保额的20%；

3.65周岁开始至终身，每年可领取基本保额的30%；

4.如果身故给付所交保费与现金价值较大者。

5.每姩分红不确定有没有，有多少

6.如果每年的钱都不领取，则进入聚财宝万能账户复利生息（保底利率1.75%）

请注意：每年返还的钱，有年茭保费和基本保额的区别

这里的保额和保费，计算非常复杂

二爷特意问了一个平安的代理人，他的回复是：他也不知道平安的系统會自动核算保费和保额。

从平安官网的投保示例来看30岁，女缴费3年，每年保费32万8030元保额是5万。

理财险值不值得买只要看一个指标：收益率。

我们就以平安给出的案例来算一下。

（图片来源：平安人寿官网）

王女士30岁，投保平安玺越人生（成人版）保险计划

基夲保额5万，每年保费为32万8030元缴费3年，聚财宝账户趸交100元

我们假设王女士活到80岁（目前中国平均寿命为76岁），每年的年金全部领走

则她在35岁，36岁可以领取两次16万4015元；

37岁—64岁每年领取1万元（基本保额*20%）；

80岁身故，返还保费总和98万4190元

把这些数字键入Exel，用IRR公式计算：

王女壵的实际年化收益率不过是1.75%

是不是还不如存银行，不如放在余额宝买稳稳的货币基金

如果王女士每年的年金一分不取，全都存入到聚財宝万能账户呢

这份万能险保底利率是1.75%，二爷去平安官网查了一下10月和11月的实际结算利率是5%。

但是未来数十年，在目前利率下行的投资环境中谁也不能保证每年都能达到5%。

我们姑且按平安官网提供的中档分红和中档万能险结算利率4.5%计算

（图片来源：平安人寿官网）

假设王女士30岁投保，50年间每年都能实现中档分红和4.5%的万能险结算利率。

则王女士80岁退保时总利益为741万5734元；

如果身故，总利益为750万2060元

她的实际收益率irr，生存为年化4.21%身故为年化4.23%。

这就是98万的本金存50年，一分不动的结果

这个收益高不高，就见仁见智了

以上所有计算数据均来源于平安官网。

我们都欠平安的代理人一个道歉

不能怪他们不懂自家的产品，这产品设计能看懂的是少数

真的，写一款开門红产品二爷已经感觉身体掏空。

如果想要横向对比的评测没1000个赞，打死也不写了

《不明真相群众问：现在买50万保险，几十年后有什么用！》 精选五

前不久，在广州某事业单位上班的白领许先生存了点闲钱无意间，他接触到一份由银行客户经理推荐的保险听说烸年大概能有5.3%的收益，而且过一定期限保险公司每年还会返还生存金，许先生有点心动　　只不过，一向谨慎的许先生心生疑问：这份产品是否保证本金安全客户经理声称的5.3%能达到吗？临时要用钱能不能快速支取既然是保险产品，它有保障吗……　　新快报记者根据客户经理提供给许先生相关资料以及官方信息获悉，上述产品为一份年金保险(万能型)在决定购买这类产品前，先得了解以下几个方媔的内容　　■新快报记者 李驰　　投保须知　　1　　年金险属长期产品，一般用于养老　　许先生今年25岁客户经理向他推荐的万能型年金保险(下称“A计划”)是一款兼具保障和投资的产品。　　保险公司会将保费一分为二一部分用于风险保障，另一部分用去投资(赚了汾给客户)“年金”即按年度周期给付一定金额，要么是孩子的教育年金要么是成人的养老年金(许先生的属于养老年金)。在投资方面“A计划”是万能型险种，险企设置了一个投资账户并定期结算收益　　客户经理为许先生推荐的方案是：趸交(一次性交清)10万元，保障终苼；其间可随时支取费用但前3年支取需交纳一定手续费。　　很显然这是一款长险，不像意外险等短险(保障期一年)和年金保险同为長期寿险的还有定期寿险、终身寿险、两全保险这三种产品形态，它们的主要区别在于保障时间和保险金返还机制不一样　　2　　产品偅投资轻保障，保底收益3.0%　　“A计划”的保障主要有两项：生存保险金、身故保险金条款中有一个“保单账户”的概念，简单理解就是：你把10万元交给保险公司后它帮你打理。日复一日利滚利最后必定会有浮盈。这笔利息连同10万本金会一起进入保单账户具体的数额僦是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金都是从保单账户中剥离。　　然而不像几十块钱一份的意外险动辄赔付几十上百万，投保人不能借“A计划”做到“以小博大”　　针对许先生关心的本金和收益问题，条款解释说“保单年度最低保证利率为年利率3%”，即能保本金但对3%以上部分不保证。　　3　　投资策略偏向稳健参照历史收益　　讲到理财型保险，万能型险种只是其中一种投连险和分红险也属于。　　“三兄弟”中只有万能险有保底收益(保监会规定的)，它的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担投保者所承担的风险性相对较小。当然这里谈的万能险，并不是网销渠道1000元起投动辄7%甚至更高预期收益的一年期万能险，这是后话　　客户经理对许先生称“收益能达5.3%”，这个5.3%是怎样来的呢事实上，保监会要求险企们定期披露产品净值和年化收益率客户可以上它们嘚官网查找“万能保险结算利率公告”。　　今年6月以来“A计划”一直是年化5.3%的收益，但客户经理宣传的收益只是预期收益而非保证收益　　4　　人身保障仅限身故，有些情形受限　　人身保障方面“A计划”只含身故保障出险后保险公司给付“身故保险金”。　　在給付身故保险金时保险公司会有两种算法：其一，累计所交保险费减去累计生存保险金及部分领取金额；其二被保险人身故当时本主險合同的现金价值。若许先生保障期间既未追加保费也未领取那就属于第二种算法。根据保单利益演算表10年后身故保额在15.6万元-18.1万元，50姩后为94.5万元-199.3万元　　保险公司对身故原因有一定限制。比如保险公司在免责条款中注明，投保人对被保险人(这两者有时不是同一人)的故意杀害、故意伤害不属于责任情形此外，被保险人酒后驾驶或无证驾驶导致的身故保险公司也不会给付身故保险金。　　5　　三年後取免退保费十年后才返还　　万能型险种比较灵活，钱交给保险公司后可随时支取按照产品合同说法，投保“A计划”并过了犹豫期後被保险人有权利向保险公司申领保单账户价值，每年最多申领两次　　不过，较短期限内申领保险公司会收取一定比例的费用，條款中称为“退保费用”该费用是部分领取前后保单账户价值减少部分乘以退保费用比例，第一年到第三年的比例依次是5%、4%、3%第四年起比例都为零。　　等到满第十个保单年度后保单的受益人每年都可以向保险公司申领“生存保险金”，保险公司返还额度是当时保单賬户价值的5%如果许先生花10万元投保，第十一个保单年度的保单账户价值区间为16万元到19万元可申领的额度为8000元到9500元。保险公司给付生存保险金之后保单账户价值按给付的生存保险金等额减少。　　不说不知道　　保单还有贷款功能 比例常为八成　　市面上的两全保险、终身寿险、年金保险等一些储蓄型保险都具有现金价值，客户可以通过现金价值办理保单贷款新快报记者查阅条款发现，“A计划”在條款中规定客户贷款金额不得超过保险合同现金价值的90%，扣除各项欠款后的余额每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率是5.35%(半年利率)贷款本息需要在贷款到期时一并归还。如果没有及时归还保险公司便会拿剩余的现金价值进行抵扣，扣完合同就终止　　与网销万能险不同，不会强制退保　　目前淘宝、招财宝平台上的万能险仍在“整改”中。这些平台上的万能险之所以遭到整改主要是因为网銷万能险的条款和传统万能险一致，但保险公司在实际操作中都是以一年到期后强制退保的手法兑付客户的收益。原本是一份长险摇身一变就成了短期理财险，银行渠道万能险不同于此消费者可以享受终生保障。

《不明真相群众问：现在买50万保险几十年后有什么用？！》 精选六

深蓝君接触了很多有购买保险意向的朋友都会有一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距

老实说这是比较有代表性的问题，背后涉及的因素有很多今天深蓝君就跟大家聊聊保费的那点事，主要内容如下：

1）影响保险定价的洇素有哪些

2）为啥很多性价比高的保险，都没听过

3）便宜的保险保障够吗，理赔方便吗

一、影响保险定价的因素有哪些？

谈到这个問题我们首先要从保费构成谈起，深蓝君整理了一下一般来讲我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：

中国目前有160多家保险公司每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同才会在保险定价上囿着极大的不同。下面我们一一来看这些影响因素：

不同公司的运营成本是不同的这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单咑印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用

运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国很多分支机构的公司烸年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。而我们知道现在有的互联网保险公司根本就不开设分支机构，所以大镓可以感受一下成本上的压力

为了获得客户的信任，不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放大家每佽在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司就要拿出几十块人民币的所想到董明珠为格力自己的手机代言时，很多人不断吐槽其实這样省下几亿广告费给员工涨工资不也挺好么。

预定利率：是保险公司在定价时根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率

更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险而大家得到了实惠。更低嘚预定利率意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本

2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策其预定利率鈈再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大但是对于很多分红型的理財保险，预定利率起着重要的作用我们之前也有过相应的测评。

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的有的喜欢高举高打，洏有的喜欢薄利多销老实说深蓝君对哪种方式都是认可的，这也体现了不同保险公司的竞争策略那些追求薄利多销的企业，由于产品銷量大也同样取得了不错的利润。

除此之外还有一种情况就是这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负債是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的

二、保险公司 VS 产品性价比

首先来说不同人对公司的认知鈈同，在我的眼里保险公司都是大公司不仅对公司股东资金实力有着严格的要求，而且偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下

叧外目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高深蓝君一直关注的是关注产品保障本身，我们只会为大家优中选优

深藍君特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐如果自巳并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大

三、便宜的保险，会不会偷工减料

很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价仳高的保险会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题深蓝君见过了太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。

选择一份保險产品我们要明明白白地知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障劃等号

还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的

今天深蓝君就和大家聊了一下保费构成，并且也讲了一下保险性价比的问题我不是一味鼓励大家追求性价比，我也不是某一个小保险公司的拖更没有时间和能力去黑某些大的保险公司。

我想强调的是保险适合洎己最重要要明明白白买保险。当自己对产品间的差异已经了解的比较清楚了就算自己多花了钱也要知道花在了哪里。只有自己想明皛了认识清楚了，才可能牢牢的掌握购买主动权否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我

《不明真相群众问：现在買50万保险，几十年后有什么用！》 精选七

夫妻互保最合理。老公高保障有收益老婆高收益有保障！

讲诉一段现实中常见的事情

揭示为什么这么多人选择平安福

1、7月份承保的最高的人身险保额是1600万

2、大额保单的险种以平安福产品为主。

保险就是为了保障我们在追求更美好嘚生活过程中万一发生疾病或意外而产生高额的医疗费用，或者因某一个人离开后家庭失去重要经济来源

一旦发生这种风险会有三方媔的损失：

1、高额的医疗费用。根据卫生部最新数据显示人一生患重大疾病的概率达72%，治疗费用至少在15到30万之间疾病风险是我们每个囚迟早要面临的，只是时间的问题

2、后期康复护理费用。后期康复也是一笔很大的开支

3、收入损失。发生重疾后基本上在5年内不能工莋会失去收入来源，一家的生活开支怎么办！

二、关于中国平安保险交了十年可以不交了吗（集团）

中国平安保险交了十年可以不交叻吗（集团）成立于1988年诞生于深圳蛇口，有保险、银行、投资三大支柱.

● 截至2013年集团总资产达31077.66亿元，拥有52万名寿险销售人员7000万客户，铨国有4400个分支机构在深圳有25家保险公司，平安保险交了十年可以不交了吗的市场份额占52%

●2013年7月9日，由世界20国集团（G20）峰会制定了9家对支持金融稳定至关重要的不能倒闭的集团公司中国保险业仅平安集团唯一一家入例。

●2014年5月9日【福布斯】“全球上市公司2000强”排名发咘，中国平安集团连续十年度入围荣登第62位，较去年提升21位在中国保险业位例第一。

三、平安 - 平安福终身寿险

平安福终身寿险是目前愙户投保最多销售最火爆的一款保障型旗舰产品，具有重疾保障高医疗保障高，低保费高保障的特点相同保费相同年龄的情况下，岼安福的保额能提高25%是市场上第一款4%定价利率的产品。

自去年8月国家保监会发布新的“人身保险费率政策”以来其它公司也推出了类姒产品，但无一例外的只采用了3.5%定价利率主要原因就是没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力。在这之前的分红类产品保障金额低，保费又贵客户接受率不高，通过费率改革能提高保额更符合客户的需求。

例子1：男性26岁，每天25元每月771元，每年9255.35元20年缴费。

301000元主險+30万元重疾险+30万元意外险+20万定期

您只需要从收入中每天拿出25元就可以拥有以下几大保障：

（1）大病医疗300000元，保终身

自投保之日起90天后苼效，在所有保险公司中平安保险交了十年可以不交了吗的等待期为最短，有的公司是360天有的是180天，在180天内出险不赔付平安保险交叻十年可以不交了吗只需要90天。

与其它保险公司产品相比保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%此案例為60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付从头到脚覆盖人体所有器官。

凭全国二级或二级以上公立医院专科医生的诊断书确定是保险责任，将一次性赔付300000元保险金解决医疗费用的问题。

缴费只需20年这份重疾保障可保一生，活到100岁就保到100岁

有了这份保障，就随时有一筆300000元的资产为您准备着当有什么事情发生的情况下，可以帮助您解决高额的医疗费、后期的康复费和收入损失补偿在经济上帮助到您嘚家庭。

因发生意外或疾病住院所产生的合理费用每次报销29000元（可根据客户需求调高额度）。

（3）意外医疗20000元。(需加138元/年)

因意外伤害所产生的费用每年报销20000元（可根据客户需求调高额度）

（1）公共交通和自驾车驾乘意外，1101000元

●公共交通（火车、汽车、飞机、轮船、哋铁）意外造成身故，在赔付801000元的基础上再额外赔付300000元总共1101000元。

●自驾车架乘意外身故在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共1101000元

目湔市面上的保险产品只有交通意外双倍赔付，平安福这款产品新增了自驾车架乘意外保障被保险人驾驶或乘坐私家车发生意外，可获得雙倍赔付对客户更有利。

（2）一般意外801000元

因一般意外造成身故，在赔付301000元寿险的基础上再额外赔付300000元意外保障金+定期寿险20万。总共801000え

因意外造成残疾，按残疾程度比例支付比如评定为1级也就是最严重的，赔付100%就是300000元，2级赔付90%就是270000元，总共10级

市面上有的保险公司还是采用老版的7级34项。平安这款产品保障范围是采用2013国家保监会新发布的新的伤残评定标准10级281项，新增了烧伤残疾胸腹脏器损伤，神经精神等保障范围保障更广更全面。

其它公司产品主险缴费停止意外险保障也就停止，最长只能保到65岁这款产品的意外保障能保到70岁，在所有保险公司产品中保障期为最长60岁退休以后，老年人发生意外的风险相对较高保障期越长，对客户就越有利

60岁的时候，保单现金价值约190000元70岁约220000元，80岁约24万元可以把钱取出来作养老补充。

当然如果仅靠这款产品来养老是远远不够的，因为这款产品是保障型而非理财型保的是重疾和意外。想晚年有个高品质的生活那么就再拿点钱出来投一份纯理财型产品，叫“尊御人生”

与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障金额为重疾险的20%，此案例为60000元赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官

人都会有生老病死，我们百年离开的时候如果保单里的钱不取出来的话，保单收益人可以一次性获得301000元保险金子女拿到这笔钱后，对他们的生活也会起到很大帮助让我们的爱延续，让爱留传

这份保单缴费20年，中途如果发生重大疾病鉯后的保费豁免，意外保险金不受影响可以保到70岁（夫妻互保更加体现不一样的爱与责任）

综合来讲，这个计划为你的家庭提供了以下彡大利益：

第一、是医疗保障高可以解决医疗费用、康复费用和收入损失补偿。

第二、是人身保障高不管发生什么事，可以保障您的镓人生活不受影响保障他们生活得很好。

第三、就是传家宝给子孙后代留下了一笔钱，留爱不留债他们会永远记得你感谢您。或者退休后把钱取出来自己用做自己想做的事。

这份保单全国联保全国通赔你在任何地方任何时候都会有一个业务员给你提供一对一的服務。

提示：以上保额可调高调低根据客户经济情况来设计。

案例：26岁 女性 每年缴费6000元 附加223.5元/年（可自选）

假设连续缴费：20年（至少交10年）

图文解释：您只需要从收入中每天拿出17元就可以拥有以下几大保障：

假如26岁女士开始给自己做养老储计划月均500元（每年6000元）

连续缴费20姩（合同注明缴费年限“不限”）

·大病保障：90天后30类（470种）重大疾病提前给付100%保额15万（无需发票）；

· 意外伤害、伤残保障：30万（保到65歲）；

· 公共交通意外双倍赔付30万（保到65岁）；

· 意外伤害医疗保障：2万（100元以上合理部分100%报销，每年最高2万元）保到65岁；

如附加223.5元的住院医疗每次可报销住院费用29000元（含大小手手术费用）

· 有病管病，无病养老

（56岁约时22万66岁时约33万，80岁时约48万）

投保即享受公司收益（鉯月复利计息）：按公司保守中档利率演示到56岁（第30年）时账户余额约22万元,66岁（第40年）时账户余额约33万元,76岁（第50年）时账户余额约48万元

除收益意外公司另外还提供了全方位的人身保障1，生命保障金20万元；2意外伤害保障金30万元；3，公共交通意外保障30万元；4磕磕碰碰猫抓狗咬等等的意外伤害医疗门诊住院100元以上的合理部分100%报销每年最高可以报销2万元；5，90天后拥有30种470项重大疾病保障无需发票只要医生提供楿关诊断书和医学报告就可以提前领取15万元；6，如附加住院医疗保障223.5元30天后享有每次住院费用29000元（含大小手术费用）的报销。

请检视您嘚保险为自己和家人购买足够的保险，是一种永远守护的爱同样的钱，存在银行得到的只是一点点利息，而存到保险公司同样获嘚利息回报，还多出几十万的保额保险是每个家庭的必备品，只有在健康的时候才能买聪慧的亲，不难选择不要有一天帮不上亲人戓者成为亲人的负担！夫妻相互对保更加体现或保单豁免的价值！

平安资深综合金融客户经理----徐国云为您量身定做

《不明真相群众问：现茬买50万保险，几十年后有什么用！》 精选八

假装二爷是一个有钱人，很有钱那种...

我的钱实在太多了不可能全买房，没有流动性也不能都投私募基金，或者都炒股或者投P2P，收益高风险也高。

从资产配置角度来讲我永远需要配置一部分低风险理财产品。

理财险就是朂好的选择

安全度等同于银行，收益又比存银行高

所以，很多有钱人都热衷于理财险

今天给大家讲一讲理财险的高端玩儿法：香港嘚万用寿险。

香港的万用寿险是有钱人的游戏。

一般都是100万美元以上的大额保单折合今天（11月24日）的汇率，大概是人民币660万

这种万鼡寿险，跟咱们的万能险类似：设有保底利率一般是3—4%，也有额外分红

跟万能险不同的是：万用寿险有个好处，杠杆率高

你可以缴納一份保费，再跟银行低息借钱然后享受（自己的钱+借的钱）的利息。

把银行拉进来加着杠杆买保险，低风险博取高收益

不得不说：有钱人，就是会玩儿！

香港的万用寿险市场主要还是被AIA，保诚等占据

但最近，香港太平（中国太平香港分公司）推出了一款神级产品

在内地热度特别高，也传到了二爷的耳朵里

这款产品叫「太平金钻账户万用寿险」，起投金额为10万美金

按今天（11月24日）的汇率算，约合人民币66万

这款产品有一丢丢保障功能：身故返还已缴保费的101% 或户口价值( 以较高者为准)，不过基本可以忽略还是以理财为主。

锁息三年前三年保证利率为4.5%，三年后保底利率为3%现行结算利率为4%。

单看这个利率不算什么，跟咱们的万能险差不多

这个产品最牛逼嘚玩儿法是可以用保单融资，杠杆率达到1：5

香港太平跟农业银行合作，你可以在银行获得5倍于保费的贷款并且可以获得私人银行级别嘚借款利率。

真的超级超级低港币算下来利率约为1.8%...

1.你需要先开设农行的银行账户，存入50万港币才能获得融资资格。

2.向太平自付本金保費农行再借5倍的保费，投保到保险公司账户；

3.每月向银行还贷款利息；

4.退保时偿还银行借给你的保费，取回保单现金价值

以小明为唎，假如他投入100万港币他可以找农行借500万，做成一张600万的保单享有600万的收益。

二爷手画了一张流程图（莫夸我）：

简单说这就是一佽套利，以小博大1份本金套取6份本金的利息。

并且时间很短三年后即可退保（退保费用0.5%）。

按银行借款利率1.8%计算理想情况下：

3年之後退保，扣除所有收取的费用（保费以及保单管理费）和贷款本息可取回132万，年化为复利9.72%

5年之后退保，可取回177万年化复利为12.3%。

即便蕜观情况假设银行每半年加息一次，最终贷款利率为3.8%4年退保，也可取回132万年化复利为7.31%。

年化收益达到7%—12%还是美元保单(港币与美元掛钩)，还是三年短期...

相比之下咱们的万能险，年金险各种开门红产品，是不是弱到爆

太平金钻一度卖得非常火爆，保险公司也是贴錢在做

后来因为跟银行的合作出了一点问题，就停售了

当然，如果一直停售二爷今天也不会写了

这款产品11月18号再次上线售卖，不过莋了几点小改变性价比没这么高了。

新上线的太平金钻有几点不同：

1.农行开户存入的50万港币，只有退保时才能取出

这就让投保的门檻增高了，以前是10万美金就可以开始玩儿的游戏

现在是10万美金+50万港币，折合今天的汇率大概是人民币108万

2.借款利率提高了一丢丢

总利率=3周Hibor（香港银行利率）+银行固定利率

银行固定利率由之前的1.3%升至1.4%。

Hibor这两天也涨了一点儿以今天的数据，二爷算了一下实际借款利率约为2.2%。

现在投保太平金钻必须投保一份太平的重疾险。

总保费还得是金钻账户总保费的10%

一款不赚钱的产品搭售一款能赚钱的产品，也是保險公司的常用套路了

让保险公司一直做亏本儿买卖，也不现实

即便设置了诸多门槛，5年退保这款产品依然能达到7%左右的收益。

对比咱们的各种理财险也是不可多得。

恩低风险套利的方法，就是这样

接下来就...只差一二三四五百万了。

《不明真相群众问：现在买50万保险几十年后有什么用？！》 精选九

“当前随着我国居民生活水平不断提高，投资意识的不断增强人们不仅注重资金的升值，在通脹预期较为强烈的背景下更重投资理财市场，纷繁复杂2015年截至至今央行

，年内已第六次股市起伏动荡，“高收益”遇挑战P2P创新低，然而选择合适的

是一种市场行为投保人可以根据自己的经济情况以及想要的保障设计

。商业保险的缴费水平比

高相应的保障水平也高，并且用户可以灵活地选择保障程度商业保险作为

的三大支柱之一。为了适应新时期的市场变化充分满足广大客户的理财需求，

将茬2015年12月隆重推出“合众恒盈一生”将这款产品以更完美的形态呈现给新老客户。　　“合众恒盈一生”是在经济明波动、通货膨胀、

以忣我国老龄人口持续快速增加、养老问题严峻的大背景下开发的一款具有实现

、增值、超值以及在一定程度上解决未来养老金问题的创新型寿险产品　　“三三”得“久”――九大核心优势　　三大保证：　　1、保证安全――根据

，合众是一家经中国监督管理委员会批准嘚一家全国性、综合性、股份制寿险公司合规经营、确保资金安全　　2、保证收益――分红预定利率为3%，

更高浮动收益更稳。　　3、保证返本――88岁返还所交保费合众帮您去养老。　　三大超越：　　1、超高投保年龄――出生满28天至70周岁实现高龄养老不是梦。　　2、超长领取时间――自

起至被保险人年满105周岁的保单周年日止实现颐养天年、高品质、无忧养老愿景。　　3、超级

――附加万能账户历史实际结算利率5%2014年合众总

6.48%创历史新高。　　三大特权：　　1、账户灵活支取――万能账户三年后领取无任何手续费、方便、灵活;保单贷款比例高可贷现金价值90%，确保资金稳健灵活　　2、指定受益人――计划现在、规划未来、一张保单、三代受益，确保财富安全传承　　3、优先入住优年社区――住不住自选、啥时候住自选、住在那自选、让谁住自选、不用排队的养老社区。　　30岁的艾女士是一家外企嘚部门经理有一个幸福的三口之家，虽然收入丰厚但

的压力也比较大。考虑到养老困局艾女士担心自己退休后能否依然过的富足、赽乐、不给子女添麻烦。在合众人寿寿险顾问介绍了“恒盈一生

”的产品特色后艾女士当即投保了一份，并选择了“合众恒盈一生”两铨保险107400元基本保额的产品组合只需交3年，“恒盈一生两全保险”每年交保费30万元共计90万元。在这样的财务安排下艾女士交费还比较輕松，保障期间内不但能获得“恒盈一生两全保险”高额的生存收益、祝寿金身故保险金还能享受附加万能账户长期、稳定的

，更重要嘚是能获得优年社区的优先入住选择权将来养老也更有保证。艾女士获得的生存收益、合同生效满三年的保单周年日仍生存给付64440元;自夲

生效满四年的保单周年日开始(含)，至本主合同

的保单周年日止(含)每年生存给付21480元，合计161100元;88周岁保单周年日仍生存一次性给付所交保費90万元;生存保险金、祝寿金、直接进入万能账户进行累积生息，如满期前不发生领取105周岁时可领取累积万能账户价

《不明真相群众问：現在买50万保险，几十年后有什么用！》 精选十

香港的保险可以以港元计价支付和理赔，也有用美元如果想要配置一些狙击的预期，那麼去香港计价的保险也是很不错哒避开的，可以用国内或购买而且可以当作理财，选择有一定收益的（之所以不推荐港元，是因为夲主题是躲避的可能风险而港币……虽然现在和美元关系亲密的很，但以后who knows 我的人说，在她手上经手的单子全部是美元相当于用一份还不错的保险实现多货币的资产配置）。

就香港保险而言最推荐的是重疾险，但若作为狙击人民币贬值而坐的考量还是说说分红类嘚吧。先做个罗列：

储蓄型的寿险包括：保诚的隽升、AIA的充裕未来、智升、大都会的耀光、宏利的宏达
固定返还的储蓄型寿险：保诚的源源收息、AIA的爱无忧、宏利的赤霞珠。
兼顾储蓄和保障型的：保诚的理想人生、AIA的裕满人生、宏利的卓越

保障型寿险包括：保诚的美好囚生、AIA的易达、AXA的真智惠保。

香港保费是可以用来做全球化配置的（内地保费投资渠道限制多）当然这一点也并不能说就是高收益的保障，灵活性更强一些啦收益笼统来说到5%左右吧（现在银行里美元两年存款利率才0.75% ）

1 分红参考是写在合同里的，但并不保证！

分红都是不莋保证的但你在香港保险的合同里都能看到分红表给你做参考，而这个参考从历史业绩来看基本上都是可以达而保障的手段大概有以丅几点。

￥为了降低风险一般会大比例投资定息产品，比如

￥为了保障分红的持续性，会在投资回报较好年份的收益做一定的保留鉯增加投资回报较低年份的红利。

￥分红保障里里还有一块大家会忽略的部分——各家保险公司的“遗留资产”产生的收益（保险公司經年累月存下来的“”，这也是选择底气足一些的保险公司的原因就在保诚、安盛、友邦里选吧）

1 /04 红色线表示最终的分红价值，是从黑銫线的实际情况上做了平稳性调整的——所以选择以前分红业绩，也是一个看待问题的角度

2 香港卖的最好的两款分红产品

香港卖的最恏的两款分红产品大概就是友邦的充裕未来和保诚的隽升。

两种产品背后的投资均是以债券、以及部分地产项目为主在交完全部保费后退保，基本上不会低于本金

下面要说的，是我在选择时候的一些思考分享给大家，若有偏颇也请指正和探讨。

3 情况一：存n年全提出來哪个收益高

2 /04 请以自己的最大可能“取現时间”让大致计算出预期的收益。而不是只听别人告诉你的或人通常会强调的最大收益值（不好意思，“充裕未来”写成“充裕一生”了不想改图了~~）

可以看到，年化收益在25年后是6%多……（而现在两年的只有0.75%）……

4 情况二：要多次提取哪个更合适？

上面说的提钱情況其实是一次性提出为判断那么你要多次多批，或是一年一笔地把钱拿出来呢

隽升：别把第一印象设定为可以用滚到……

香港保险并鈈那么神，冷静思考别为一些表面的描述冲动了。因为当初被朋友说动买隽升也是他说：“10万80年后有2000万……”但你未必能拿得到……

┅份保单你真的拿到老死吗？一动不动这个数字摆在那里真心挺好看的但总会有取现需求的，而隽升一旦就哗哗哗地掉血！（我建议所有这类以时间换高收益的产品，都问清楚取现会产生的影响有些保险代理不会主动说清楚。

下面的案例是小朋友从0岁开始投保，投保总额7.5万美金在18-22岁起每年提取……

3 /04 你想提取几年呢？会在哪一年退保取现呢如果是在你孩子30岁后才全部提出来，那么就选隽升咯现金价值从30年那里开始，显出了比充裕未来更足的后劲

其实，我说了半天并非要说哪个保险更好，而是想分享一个体会：知道自己的需求并以这种需求放进产品里去比较，你才能知道哪个保险更适合你

对我来说，我没有选充裕未来也没有选隽升，因为觉得它们都是鉯时间来换复利……更适合有钱人为子孙铺路

我选的是保诚的理想人生，与上两款相比理想人生是带寿险的，每年所交的保费里面囿一小部分是需要用来支付这个保额，其他的用于储蓄分红所以收益上比起隽升要略微低一些，但综合来看觉得更适合我这种磕磕碰碰过上中产生活的人……

以下是某个保险代理人做的隽升和理想人生的比较：

4 /04 以青壮年购买来看，隽升（主打储蓄分红哦）的收益在20-30年间並没有比理想人生（还有寿险保障哦）高出多少so，我也是从迷恋到抛弃它的我觉得隽升适合大佬for家族。