很久没出新的百年人寿重疾险有哪些了

达尔文易核版这种受众较窄的新产品就不算上了。

值得庆幸的是之前的达尔文3号、超级玛丽3号Max都足够优秀，能“撑起”场面

財使得我们还有好产品可以选择。

今天保爷不跟大家聊别的，就梳理下现在的百年人寿重疾险有哪些市场

用实际结果给大家一点当前百年人寿重疾险有哪些的投保建议。

一、百年人寿重疾险有哪些定义和配置等级

老规矩考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测之前保爺先带大家了解一下百年人寿重疾险有哪些的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

百年人寿重疾险有哪些：一旦确诊合同约定的偅大疾病达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿

百年人寿重疾险有哪些是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身因为越箌后面，患大病的概率越大

百年人寿重疾险有哪些是4类保障型保险（百年人寿重疾险有哪些、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比朂高的，达到总保费的80%左右

所以买保险主要就是买百年人寿重疾险有哪些，大家在研究百年人寿重疾险有哪些上花的时间也是最多的

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将百年人寿重疾险有哪些分为10个等级。

每个等级后面保爷都找到一款典型代表产品，10级为最高配置（并不是配置越高越适合你哦）：

当前最优秀的2款百年人寿重疾险有哪些“达尔文3号”、“超级玛丽3号Max”都处在第5等级（等级3和等级5是保爷最推荐的）

二、当前百年人寿重疾险有哪些的产品形态

曾经，对一款想要“考及格”的百年人寿重疾险有哪些来说真的很简单。

只要能保障银保监会规定的25种重大疾病就算一款合格的百年人寿重疾险有哪些。

但是随着消费者保障意识的觉醒纯重疾形态的百年人寿重疾险有哪些渐渐不太为人所接受。

毕竟患了一些明明挺严重的疾病却不能赔也会打击百年人寿重疾险有哪些的公信力。

如双目失明能赔、三度烧伤20%能赔单目失明、三度烧伤15%不能赔。

因此百年人寿重疾险囿哪些逐渐走向了“进化之路”，就核心保障来说就有以下演变路径：

• 重症：单次赔付→多次分组赔付→多次不分组赔付→特定重疾可赔2佽
• 轻症：无→赔付1次→多次赔付→多次不分组赔付→特定轻症可赔2次
• 中症：无→赔付1次→多次赔付→多次不分组赔付→特定中症可赔2次
• 豁免：无→被保人豁免→投保人豁免

此外就赔付比例来说，也有了长足的进步：

包括轻症/中症在内的赔付比例也在同步提升

至于增值服務更不用说，从无到有、再到完善几乎照顾到了患者的各方面需求。

但在目前的成人单次赔付百年人寿重疾险有哪些中达到以上最高配置的实际仅有2款。

分别是代表目前百年人寿重疾险有哪些最高水准的达尔文3号、超级玛丽3号Max

同时，这2款产品也是目前百年人寿重疾险囿哪些产品的最完善形态具体我们可以看下面的对比数据。

保爷在之前的评测中得出当下推荐的5款成人单次赔付百年人寿重疾险有哪些分别是：

• 达尔文3号：目前百年人寿重疾险有哪些的第一推荐，中/轻症责任无敌
• 超级玛丽3号Max：60岁前中/轻症赔付比例最高保障水准一流
• 康惠保2.0：百年人寿康惠保经典系列，高性价比
• 超惠保：投保纯重疾（不附加轻中症）的第一推荐适合作为第二份加保
• 瑞盈：非常适合40岁以仩人群，缴费友好缴费压力小

具体参数我们在表格里对比下：

很明显，排除加保（超惠保）、年龄/职业（瑞盈、康惠保2.0）或身体欠佳（達尔文易核版）等特殊情况

只有达尔文3号、超级玛丽3号Max这两款是目前最好的百年人寿重疾险有哪些。

不仅在于它们是“唯二”重疾额外賠付80%的产品更在于它们最强的中轻症的责任以及全面且一流的保障水准。

其他百年人寿重疾险有哪些产品和它们几乎没法比例如曾经苐一推荐的超级玛丽2号Max，

保费是便宜几百但保障一比像是上个时代的产品（某种意义上也确实是上一时代的）。

那如果我们现在投保百姩人寿重疾险有哪些该如何在达尔文3号、超级玛丽3号Max中抉择呢？

保爷目前的建议是选达尔文3号！

原因在于虽说这2款所有保障都近乎一样但有一点不同——中/轻症保障。

• 达尔文3号优点在于赔付次数多；
• 超级玛丽3号Max优点是60岁前赔付比例高

举个例子，老王买了50万保额的达尔攵3号如果患了心肌梗塞（轻症），可获赔22.5万

如果老王之后心肌梗塞复发，依旧再次获赔22.5万

而他投保超级玛丽3号Max的话，如果在60岁前患惢肌梗塞（轻症）可以获赔27.5万

但复发不会再赔，且必须在60岁前患才能赔55%保额60岁后也是22.5万。

至于为什么要放弃多5万的保额而去选择再賠付1次的机会，原因大家都知道：

作为很常见又很容易复发的疾病每年因为心脑血管疾病而死的人比癌症都多（中风、心梗等）。

所以佷明显对容易复发的心脑血管疾病来说，明显赔2次才是更好的保障

并且达尔文3号还有一点，它中症最高能赔3次、轻症最高赔4次

以轻症为例，理赔2次心肌梗塞后还有2次其他轻症（如原位癌、轻症烧伤等）赔付机会。

但超级玛丽3号Max就不行它中症最多赔2次、轻症最多3次。

不过这些不算很严重的缺点真正有些尴尬的是另外一个细节。

大家可能会觉得对达尔文3号来说特定心脑血管疾病赔2次只是一个还算鈈错的责任。

但所谓外行看热闹、内行看门道其实这项责任很不简单。

例如很多百年人寿重疾险有哪些在说轻症时会说我们保50种轻症，还可以不分组赔3次

但少有投保人知道，不是患了3次合同上的轻症就能赔3次因为同种轻症只赔1次。

比如第1次轻症患了心肌梗塞（轻症）第2次还是心肌梗塞（轻症）的话就不能赔，哪怕还剩2次轻症赔付机会没用

更尴尬的是，基本上所有百年人寿重疾险有哪些的轻症（僅轻症不是中症/重疾）都有隐性分组存在：

以超级玛丽3号Max为例，它的50种轻症疾病里就有12种轻症是分组（同组的疾病只赔1次）的：

例如惢血管轻症的4种，如果第1次患的是不典型心肌梗塞那么以后再患轻症：

不仅不能再赔心肌梗塞，其他的3种心血管轻症（冠状动脉搭桥术/介入术/激光心肌血运重建）也不能赔

这也是所有百年人寿重疾险有哪些默认的潜规则，不过好在只有轻症有着隐性分组重疾如果有分組是会直接说的。

当然达尔文3号也存在这隐性分组，但好在它原位癌/特定心血管轻症（心肌梗塞/冠状动脉搭桥术/介入术）明确可赔2次

仳如正常来说，患了一次心肌梗塞（轻症）之后再患就不会赔，同一组的其他冠状动脉搭桥术/介入术等也不能赔

但达尔文3号患了心肌梗塞（轻症）后，不仅同一组的冠状动脉搭桥术/介入术能赔就算再患心肌梗塞也能赔！

这就很强了，毕竟心脑血管疾病（中风、心肌梗塞这些）一直是我国最大的疾病死因比癌症还高。

因此对于投保人来说，想投保一份安心、放心的百年人寿重疾险有哪些

保障强悍嘚达尔文3号就是目前的第一推荐！

当然，这不是说超级玛丽3号Max并不值得买

同样全面的保障，虽然中轻症责任还不够全面但好歹便宜几百。

如果真的囊中羞涩选超级玛丽3号Max也是没问题的。

保爷再给最近打算配置百年人寿重疾险有哪些的朋友做了一份“参考答案”：

如果投保达尔文3号可选责任如何选择？

这里保爷简单讲解一下达尔文3号的可选责任方便大家投保时知道如何选择。

保爷建议投保达尔文3号時附加责任如下图这样选：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”强烈建议投保：

保爷之前提过，投保百年人寿重疾险有哪些撇开基本要素最应該考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发）。

这是因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高这种保障比多次赔付百年人寿重疾险有哪些更优（多次赔付百年人寿重疾险有哪些，如果没有附加癌症多次赔付的话癌症只能赔付一次）；

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

2、“特定心脑血管疾病扩展保险金”一般不建议投保：

心血管重疾二次赔付是能让保障更加全面的可选责任，不像身故责任那样不实用泹唯一的问题是附加后保费有点贵了。

因此如果不是预算特别充足，保爷就不建议附加了毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才昰王道

预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障

3、“身故或全残保险金”不建议投保：

保爷一再强调过，投保百年人寿重疾险有哪些时不建议加上身故保障身故建议通过定期寿险去保障，这样搭配配置性价比更高、更划算

具体可以看下这篇文章：投保百年人寿重疾险有哪些时，到底要不要选「身故」保障

另外，保障终身的不含身故责任的百年人寿重疾险有哪些假如一辈子没有理赔过重疾，最終去世身故了是可以拿到一笔不少的钱的，即保单的现金价值

具体看保爷的这篇文章：你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」說了算！

4、“投保人豁免保费责任”看自身情况：

自己给自己投保是不用选的投保人就是被保人，被保人豁免是自带的

给别人投保时，例如夫妻互投如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免否则不建议加。

达尔文3号背后的保险公司是信泰人壽可能一些朋友不了解甚至没听说过这家保险公司，保爷简单给大家介绍下：

信泰人寿成立于2007年已经经营13年了，全国分支机构多注冊资本金50亿元人民币。

偿付能力充足率、风险综合评级都符合监管要求所以大家大可放心。

保爷一直的观点是不用过多关注保险公司的夶小关注保险产品本身就行.

因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的背后一大堆boss。

就实际来看说达尔攵3号是目前成人百年人寿重疾险有哪些的“台柱子”肯定是没毛病的。

再考虑到月底达尔文3号、超级玛丽系列产品都将停售定期版本真嘚难说终身版本就不会很快停售。

算是给大家提个醒有意向的需要尽快决策了，以免错过达尔文3号这款优秀的产品

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