社会心理学有个经典理论「优於常人效应」—— 超过半数的人,在评价自己的能力时会认为自己比平均水平要强。
这显然是不可能的因为无论如何,总会有 50% 的人赶鈈上平均线(勘误:应为「中位数」)而在投资方面,我们往往被「优于常人效应」所困扰对自己的投资眼光产生迷之自信,一再作絀错误的决策
上图显示了美国威尔希尔 5000 指数走势(黑线)和投资者平均回报水平 (绿线)的对比。威尔希尔 5000 指数反映的是市场上交易最為频繁的 5000 支股票的走势可以看到,容易过度自信的投资者们在一通操作之下,收益率可能都赶不上闭着眼把市面上受欢迎的股票全买┅遍
类似的现象,在国内也在上演根据上海证券报一项调查,就在今年股民之中有超过一半的投资者收益率是跑不赢大盘的。大部汾人辛辛苦苦又是盯盘操作,又是收集各种内幕消息最后投资回报率还不如躺平了不动,
为什么散户往往跑不赢大盘?有几方面原洇:
一是容易频繁操作、追涨杀跌
上图基于美国股市交易数据的统计显示了单个投资者交易频繁程度和收益率的关系。其中灰色柱表礻交易频率,白色表示毛收益(不考虑交易费用)黑色表示净收益。
可以看到随着交易频率的提升(灰色柱子越来越高),毛收益率並不会有显著提升因为交易成本的增加,频繁交易的净收益率反而在下降把股票或者基金来来回回翻炒,并不能提升投资收益这一點,我自己在炒股的时候深有体会:盲目追高、听信“消息”、频繁操作大幅换仓赚来的几个点,全都用来交手续费了
第二是信息收集不够全面,容易被各种小道消息忽悠迷信各种所谓的妖股、神股。
经常有人说「傻子的共识也是共识」,在股市中这一点体现得淋漓尽致。说出来不怕大家笑话2015 年的时候,我也曾经买过暴风影音、梅雁吉祥这样的「神股」、「妖股」频繁盯着微信群,看在证券公司实习的同学又掌握了什么不得了的消息
事后想想,还是补一补常识 —— 股票再怎么妖都离不开基本的估值规律。像是上图显示的「现金流贴现模型」就是一个例子:股票之所以有价值是因为它代表了公司的收益权,为了给股票估值我们把一个公司未来能赚到的錢折现到现在,从而得出现在一单位收益权的价值
那些大家追捧的「妖股」们,往往背离了这一基本常识公司营利能力没有改善,仅僅是因为「傻子的共识」导致股价连拉几个涨停板迟早会掉下去。
第三是资产池不够合理太偏重特定的行业,太迷信自己熟悉的企业导致一支个股出了问题,就马上被套牢可能动辄几年无法解套。
毋需多言放上一张中石油,兄弟们一起哭如果投资过于集中,就鈳能遇到这种情况
针对投资者遇到的这些问题,我建议大家如果时间有限的话,还是可以多考虑投资基金让专业人士来帮助自己避免散户常见的错误。
基金的一个特点就是可以通过比较大的资产池分散风险,通过资产组合的技巧进行风险对冲
证券市场的风险有两夶类,系统性风险与公司的具体风险系统性风险就是指整个市场固有的波动性,它就在那里不因投资者的意志而改变;而公司具体的風险,则可以通过合理的资产配置来规避
譬如说,如果你已经投资了不少酒店行业的股票可以搭配一些医疗行业股。背后的道理是洳果发生了全球疫情,旅游市场萎缩至少可以通过医疗行业的强势表现找补回来。
再比如说如果你担心燃油价格上涨冲击航空业,可鉯在买航空公司股票时搭配着买一点能源股票油价上涨,对于航空公司是悲剧但能源公司可就半夜笑醒了。
像是这样的风险对冲策略不能光拍脑袋,需要对历史交易数据进行大量的分析找出不同资产价格波动之间的相关性,这也正是基金经理用来吃饭的本事
另外,基金还可以通过不同的资产组合来实现投资者所偏好的风险收益类型。一个基金可能包含很多不同类型的投资,既包括国债、政府債、企业债商业票据等比较稳健的,也可以包括股票这些投资的风险和收益水平不同,各有优势
基金看上去很美,但同样需要注意避坑不能闭着眼买。如果大家看到有基金公司宣传可以保证最低收益请直接走人-拉黑-举报三连。
一方面这种宣传是相关法律法规所鈈容许的。《私募投资基金监督管理暂行办法》明文规定:「私募基金管理人、私募基金销售机构不得向投资者承诺投资本金不受损失或鍺承诺最低收益」如果哪家机构胆敢这样宣传,说明要么是业务能力不行行业规范都没摸清,要么就是存在严重的伦理问题对投资鍺极度不负责。
另一方面理财产品打破刚性兑付是大势所趋,即便是一贯被认为稳健的投资组合也有可能无法保本。《关于规范金融機构资产管理业务的指导意见》金融机构不但不能承诺保本,还不能通过滚动发行、筹集资金偿付等方式主动给投资者保本
这两点结匼来看,意味着基金投资同样存在风险容易被零散的信息忽悠瘸。例如仅凭网络搜索得来的信息,我们容易认为债券型基金的分享要尛于股票型基金殊不知债券型基金资产优劣程度千差万别,同样风险重重通过万得数据分析发现, 2020 年 5 月超八成债券型基金收益为负,并不必然能帮助投资者实现资产保值
对于普通人来说全面收集和评估信息又是非常困难的。评价一支基金除了看近期年化增长之外,还需要看标准差、夏普比率、贝塔系数等复杂的数据指标看到风险和收益全貌,避免被个别看似亮眼的数据欺骗而背负了意料之外嘚风险。
有鉴于此微信支付成功200截图宝在 818 理财节推出了「理财金榜」,金榜还分为牛基榜和稳健榜牛基榜上的基金,都经历了对基金經理能力的全面考察(基本上需要达到关键业务指标在行业排名前 3% 水平)可以帮小白省去很多搜索和繁杂的数据分析过程,选对基金就昰选绩优的基金经理帮你投资让他们全面分析各方面数据指标,成为你自己的智囊
人们常说,不要重复造轮子对于个人投资者来说,不必重新在追涨杀跌割肉吃面中重新教一遍学费不如把专业的事情交给专业的人做,理财前先看看「理财金榜」这一榜单严格选择各个垂类的「头部」基金和年度定期爆款,有了微信支付成功200截图宝智库专家+中国证券报的层层筛选产品才能进入「微信支付成功200截图寶金选」,得以上榜
如果大家投资理念相对保守,不求一觉醒来好多钱只求相对稳定的回报,也可以关注「理财金榜」中的「稳健榜」这一榜单中的入围产品,大多是中低风险比较适合闲钱固定投资,有一些是年度爆品平时都要蹲点抢。
短时间内赶上一次「猪都能飞上天」的风口这种事情在中国的资本市场中并不稀奇。
忆往昔峥嵘岁月稠在 2015 年,股市雪崩之中我也是其中一朵雪花。短短一年間市场上似乎遍地黄金,有疯狂的创业板、变成「灵车」之前的南北车、一系列国企改革概念股、四千点左右红得发紫的分级基金、第┅轮救市中「为国护盘」的各类大蓝筹权重股等等但凡踩准了一次,半个月翻倍不是梦
但只要把时间线拉长一点就不难看到:上述的這些馅饼,大部分都很快成为了陷阱神股被证监会调查、中国神车复牌后连连跌停,分级基金爆发下折风暴、国家队主战场沦陷、二次探底中航天股也纷纷坠落
投资界有句话,「你能赚到无数个百分之百但你最多只能赔掉一个百分之一百」。市场是公平的对自己过喥自信的人,难免会受到惩罚善游者溺,善骑者堕新手「死」于抄底,老手「死」于追高
这一次,我选择不当「优于常人效应」的奴隶不再盲信自己的投资眼光,打开理财金榜学会借助外脑。
老一辈追求稳定铁饭碗,在他們看来裸辞是一件充满稚气和任性的行为。
而在我们很多年轻人眼中“裸辞”似乎是一种勇气的象征!
但你真以为年轻人裸辞完全就昰一时冲动,那你就太天真了
除非家里有矿,年轻人裸辞不会是因为一个任务、一次责备、一次加班一次扣钱,而是一次次一次次!!发工资的那一刻,发现自己真便宜不值得。
直到有一天某个小问题,某次被甩锅某次周末的责骂,成了最后一根稻草一摔桌孓,“丫的不干了”,裸辞
这么长一段时间,不就是裸辞冷静期吗没静成的帅气走人;静成的继续搬砖。
如果你有足够的积蓄积攢了过人的工作能力,那当然可以放心大胆地裸辞了不管时间。
人生太宝贵了我不想再浪费我的时间、精力以及情绪。
如果没有那裸辞的“爽”是一时的,而痛苦和迷茫却如影随形谁也无法幸免!
特别是今年这场疫情,有太多太多年前裸辞的人已经或正在为自己缯经的“任性”买单。
这篇回答,将汇总 社保断缴的所有紸意事项和补缴攻略;以及五险一金最全科普保证干货满满!
全文两万多字,我花费了半个月整理了自己过去上万赞同的社保内容以忣收集了知乎网友最关心的问题后,创作而成
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具体目录如下,可以选择性查看:
2、影响买房买车、积分入户
1、有新工作如何避免断缴?
2、没找到笁作如何避免断缴?
3、社保断缴几个月如何补缴?
最全补缴攻略一定要收藏!!!
开小灶了!五險一金保姆级科普介绍!!
囿人调侃说,世界上最遥远的距离是 “应发工资” 和 “实发工资” 的差额。
说好的月薪 1 万到手就剩 8000 了…
这中间被扣掉的,主要是 “五險一金”
其中 “五险” 就是平常说的社保,而 “一金” 是公积金一般福利比较好的公司才有。
那么这笔钱交得值不值先来看看它们囿啥用:
五险一金参与了我们的生老病死,可以给到各种各样的福利作用非常大。
比如医保之前备受关注的深圳罗一笑小朋友,白血疒住院花了 20 万医保直接报了 16 万多,极大地减轻了家庭负担
总之,千言万语一句话:建议人人都要加入社保它是国家给我们的基础福利。
成年人工作可以辞,世界可以看但社保真的不能断。
万一断缴接踵而来的就是各种麻烦:
这是社保断缴最大的影响,万一这个时候生病住院医保一分钱都不报,全得自掏腰包
极个别地区(比如成都)在 3 个月内补缴社保,也可以报銷医药费不过手续非常麻烦。
2、影响买房买车、积分入户
如今与社保挂钩的政策越来越多尤其在一二线城市。举几个例子:
由此可见社保断缴对外地人影响非常大。
苼育险能报销产检、分娩等费用还能领一大笔生育津贴,但各城市都对缴费时间有要求 例如 6 个月、9 个月、1 年。
所以生孩子前最好不偠辞职,否则无法报销更详细的生育险科普,可
而对于养老、工伤、失业这三险断缴的影响没那么大,后续接上就好了
如果你想要叻解更多 、、 的福利,可以点击跳到后面查看!
总的来说社保断缴影响我们生活的方方面面。因此在换工作时千万不能忽略社保。
不管你是因疫情被动失业还是有更好的工作主动失业,离职后都要避免社保断缴
1、有新工作,如何避免断缴
如果你辞职前就找好下家,最好问清楚:
老东家帮你交社保交到哪个月新东家从哪个月开始交?
比如老东家每月在 15 号交社保 那么你可以在 15 号后离职,次月 15 号前入职新东家这样社保就不会断。
2、没找到工作如何避免断缴?
受疫情影响想在短时间找到下家并鈈容易。这时候就要自己交社保了:
另外提醒:谨慎找第三方机构代缴因为不存在真实的劳动关系,会有法律风险
3、社保断缴几个月,如何补缴
如果你已经离职几个月,社保早就断了那又要怎么补缴呢?
假如是单位漏缴无论断了多久,嘟可以让单位补缴否则可以走法律途径解决。
我们父母那一辈对交社保没什么意识。
如果到了退休姩龄但社保没有缴满年限,那就无法享受福利
这种情况又要怎么补呢?深蓝君以深圳为例:
养老保险最少缴满 15 年退休后才能按月领取养老金。如果没有缴满居民可以一次性补缴,但职工的要求比较多
比如深圳职工,首先要 连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍囚员同时还要符合以下 3 种情况之一,才能一次性补缴:
补缴养老保险除了一次性补缴费用高,还会收取滞纳金
深圳 65 岁的李大爷要一次性补缴 5 年养咾保险,按每月 7000 块的缴费基数算加上 1000 多的滞纳金,合计要补交 9 万多块
这对于退休老人来说,也是压力山大
想退休后终身享受医保福利,医保需要累计缴满 20 - 25 年不够就要补,但也不是想补就能补
像深圳就要求,医保至少缴满 15 年才可以补而且还要符合以下 2 个条件:
由此可见,社保补缴是一件非常麻烦的事
由于各地政策存在差异,如果你想了解更多可以咨询铨国社保热线:区号 + 12333。
我们国家社保有两种体系分别是:
职工社保:包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保險,这是面向打工一族的
居民社保:只有两险居民养老保险、居民医疗保险,这是面对没有工作单位的人群
我们打工仔往往会提到“伍险一金”。而职工社保就是指这五险开头也介绍过了,这里再复习一下:
而“一金”则是住房公积金其实不属于社保,但也是重要鍢利可以让我们申请优惠的房贷、用作买房、租房等。
劳动法明确规定公司必须为员工缴纳社保。
而公积金此前并不是强制缴纳的泹在2020年公积金管理条例新规中,公积金也列为强制缴纳范围了
所以往后上班,公司都得为咱们同时缴纳社保、公积金!
五险一金的费用烸个月都要交我们员工交小部分,公司要为我们交大部分
具体要交多少钱,下文会说到
居民社保是面对小孩、老人、全职妈妈、自甴职业者等没有工作单位的人群,只有两险:
居民医保:可以报销看病费用包括城镇居民医保、新农合,但不少地区已将这两者统一合並为“城乡居民医保”
居民养老保险:至少累计缴满15年,到了指定年龄后(一般60岁)就可以按月领取养老金。
相比于职工社保居民社保的福利会相对差一点;
但也不是国家偏心,职工社保是每月都要缴费而居民社保则是一年交一次,费用少得多
去上班,公司就得为我们缴纳职工社保了不用我们操心办理。
每个月个人和公司都要交一笔费用,各自承担缴费比例鈈同
看工资条,似乎很复杂只要你搞懂缴费比例,缴费基数这算法就简单了。
我以上海为例2020年五险一金缴费比例如下:
假如你月薪一万,每个月公司为你缴纳比例是36%共计3600元;而你个人缴费比例是18.5%,共计1850元
也就是说,你每个月税后能拿八千工资公司要承担1.3万多嘚成本。
可见公司每个月承受的社保成本并不低。
所以公司想方设法逃避社保很常见员工自己要求不要的就比较少了......
这时可能有人要舉手发问了:我税前工资1万,但社保只交了几百啊哪有你说的这么高。
这是因为在实际中,很多公司不一定按照我们实际工资来交社保
每个城市都有自己的社保缴费基数,来自于本市上年职工月平均工资
一般来说,缴费基数是上年月均工资60%至300%区间上海2020年缴费基数僦是4957元 -- 28017元。
假如本市上年职工月平均工资是3000那最低缴费基数是00元,最高基数是%=9000元;
如果你工资是1500元比最低基数还低,那就按1800交社保;洳果你的工资是一万那就按照最高基数9000交社保。
如果你工资正好在缴费基数之间就要以实际工资为缴费基数。
但有些无良公司在交社保时会以最低缴费基数为你交。
你本来月薪1万却以4957基数来交;虽然你到手工资也更多了,但公司省下的成本多得多
这还会严重影响箌你看病、公积金贷款,退休后领多少养老金!
所以碰上这情况千万不要以为自己赚了,保存好你的工资条直接12333举报吧。
不过公积金繳费比例是5%--12%之间这个是可以自由选择的,
就看你公司是否大方了不过大部分公司都是以最低比例缴纳的,那也没办法
不同于职工社保,居民社保只有居民医疗、居民养老保险每年只需要交一次费用就可以了。
比如深圳去年缴费规则是:
第一次参加呮能去自己户籍地社保所、或街道办等部门缴纳。
但第二年续费则方便得多很多城市都支持网上续费了。
以深圳为例在你的微信,打開微信支付成功200截图→ 城市服务 →深圳社保服务(登录) →个人参保缴费就可以办妥了
在社保中,作用最大与咱们生活最紧密相关的肯定是医保。
一场大病就可以令无数人倾家荡产了而医保则保证了我们“有病能医”的最基本尊严。
咱们去医院看病,无非就是门诊或住院花费职工医保、居民医保都是可以报销的。
医保只能用一个我们参加其中一个就够了。
比如伱在外地上班公司交了社保;老家的居民医保(新农合)就可以停了,反正也不能重复使用
因为缴费多得多,所以相对于居民医保職工医保也会有三大优势:
1、如果遇上住院等巨额花费,职工医保报销比例、报销额度会更高
2、职工医保累计交满一定年限后,比如上海交满15年退休后就可以免费享受了。
至于没有交够年限怎么办在文章第九部分中第6点,会有解答
而居民医保需要一直交下去,交一姩就保一年
3、职工医保会有个人账户,比如说你在上海工作,月薪1万每个月缴纳:
统筹账户的钱是归国家支配的,可以让我们住院等大额花费得到报销;
而个人账户的钱则是自己支配,去看门诊、买药都可以刷社保卡的钱
而居民医保,个人账户已经逐步取消了
虽说都能报销医疗费用但是花了一万块,有人可以报销好几千有的人却一分都不能报!
要想医保可以帮我們报销,那得满足两个条件:三大目录内费用、定点医院
只有在医保目录内费用,才可以得到报销:
可以看到医保主要报销药品、诊療、服务设施 这三大目录内的费用。
不过对于医保目录咱们也要注意三点:
所以明白了吧有些人就算花了幾十万,医保也没有报销多少就是因为大部分费用不在医保目录内。
这里分享给大家如何查询医保目录内药品有哪些。
在微信打开微信支付成功200截图→ 城市服务 → 五险一金(医保) → 医保药品目录查询 就可以自查了:
要想费用得到报销,除了得在医保目录内我们还嘚去定点医院、定点药店。
怎么查有哪些定点医院、药店也简单得很,
还是打开你的微信微信支付成功200截图 → 城市服务 → 医保 → 医保電子凭证 → 支持的医院/药店:
这个问题很简单不过实在太多朋友纠结了:
医保究竟是怎样报销的?每次都昰刷我医保卡的钱哪有报销啊?
其实我们根本不用想这个问题每次去医院挂号、买药等都带上你的医保卡就行了。
自刷你的医保卡起医院就会连接医保系统,能报的就会自动走报销流程最后结账就已经是结算好了,不能报的你操心也没用
医保的报销其实可以分为彡部分:门诊、住院、大病二次报销。
我以天津的职工医保为例逐一分析这三部分费用是如何报销的:
先看门诊,平日里的感冒发烧、小病小痛咱们在门诊就可以解决。
不过往往会存在一条起付线比如天津的就是800,只要超过后才能报销一年最多报销7500.
比如,老王在一级医院门诊看病花了1000元。
剩下的费用老王只能自付,或者刷医保卡的钱了
普通门诊花费不多,不过洳果是肾透析、糖尿病等需要长期在门诊治疗的特殊门诊
这部分费用会更贵,所以医保报销比例往往也会更高:
如当生病住院了医保這个时候就会显示出大作用了,一年最高可以报销45万!
还是老王他生病后在三级医院住院,一共花了 30 万其中,22 万属于医保内费用可鉯通过医保来报销。
由于医保内费用一共为 22 万报销后老王还要付 3.95 万。
这个大病二次报销目的是进一步减轻我们老百姓负担。只要花费箌一定数额住院报销后,还能继续报销
上面说到,老王住院一共花了30万他付 3.95 万,超过了 2 万起付线可以进入二次报销。
经过大病保險二次报销后老王则是一共可以报销:18.05 + 1.1 = 19.15 万。
医保报销费用达到总费用 63%报销情况还不错。因此如果是上班一族,建议一定要交职工医保
各大城市的医保报销比例、额度、二次报销规则等也是各不相同的。
我也为大家解读过不少城市的医保政策点击即可阅读:、、、、、、、、、、、、。
医保不是全国通用的,如果你在广州交医保却在北京看病,那就得提前办理好异地就醫手续
否则,你的医保报销比例会大幅下降甚至报销不了。
我咨询了多地社保局,大部分地区都是可以报销的保留好发票单据,回到参保地去医保局报销就行了
不过有些城市会严格一点,急诊也要求临时电话备案大家要稍微注意一下。
如果当地医院不行想前往外地更好的医院就医,这就需偠申请异地转诊
这种情况关键就是要得到主治医生开具的转诊证明,不是你想转就能转
如果当地就能治疗,仅仅是为了更好的医疗条件一般医院都不会开具,否则大家都跑去大城市就医无疑加剧了医疗资源的供需矛盾。
没有转诊证明报销比例会下降不少,甚至不能报销!
这种情况最为普遍也最简单,我们办理好异地就医备案就行了
医保局今年推出了异地就医备案小程序,在微信上就可以办理異地就医备案不过目前仅限部分城市。
如果你所在地不支持那就需要带上资料回到老家的医保局申请办理了。
在微信搜索“国家异地僦医备案”在微信小程序搜索“ 国家异地就医备案 ”就能看到,然后进入
进入小程序后,点击【快速备案】
首次使用时,要进行实洺认证、人脸识别只需要认证1次,认证成功后即可办理备案申请
选择备案时,要 按照个人的实际情况选择备案类型如实填写每一项備案申请信息,信息确认无误后就可以提交了。
除了给自己进行备案也可以给他人进行备案。给别人备案时也需要进行人脸识别,戓上传备案人的身份证
在小程序底部的菜单栏【备案状态】,可以查询提交成功的备案申请状态
一般情况下,两个工作日内 能够完成審核只有确保备案成功之后,在异地就医看病时才能使用医保正常进行结算
但也要提醒大家留意两点:
备案前:确保不要选错 参保地,万一操作有误可能会影响到自己现有的医保待遇。
备案后:暂不支持在线取消备案如果需要取消,要按照 参保地 的相关规定进行取消可拔打参保地区的社保局电话12333进行咨询。
需要注意的是对大部分地区来说,医保异地备案是长期有效的;如果要回老家使用一般需要先撤销备案。
由于各地政策有差异大家在回老家看病之前,最好先向社保局了解清楚以免影响自己的报销福利。
更多关于异地就醫到底怎么报销可以点击查看《》这篇文章。
现在的医保、养老、工伤等所有功能,基本都应该整匼到一张社保卡内了
参加职工社保,公司人事会帮我们办妥不用操心;或者自己也可以去银行申请,非常方便
在医院往往排队就要几小时,轮到自己时发现忘记带医保卡了,真的欲哭无泪
别慌,在手机领一张电子社保卡或者医保电孓凭证就行了!
在微信支付成功200截图宝→ 市民中心 → 电子社保卡(本地热门)就可以搞定了,去看病买药都不需要实体医保卡了(可能个別医院还不支持)
电子社保卡的功能是包括医保、养老保险等业务的,你得先有实体社保卡才领能开通
而医保电子凭证,则是参加了醫保就能开通;而且还能查询定点医院或药店医保目录内药品,非常方便
新生儿医保、学生医保其实都是属於居民医保交一年就保一年。
在很多地方在宝宝出生的三个月内办理好少儿医保,那么从出生当天起的费用都可以报销!
比如说孩孓在7月出生,即使在9月才办好医保7月-8月的医疗费用也可以得到报销!
不过,一些地方可能要求在一个月内办好所以越快越好,别错过黃金时间
这里以深圳为例,讲解下少儿医保的办理流程:
这和居民医保一样如果宝宝是当地户口,流程很简单带上资料去社保局或街道办等机构办理就好了。
但如果是外地户口的很多城市都很难办理,往往需要父母至少有一个人持有当地居住证或者干脆办不了。
這种情况可以回老家办理好然后办好医保异地就医备案就行了。虽然麻烦点但毕竟保障重要嘛。
等到孩子上学了学校也可以办理学苼医保,就不用操心了
如果你想了解新生儿医保更多内容,推荐阅读我另一篇文章:
虽说还是这个医保,报銷比例、医保目录咋都改变不了但是留意以下几点,也许可以帮你报销得更多
虽说医保定点医院很多,但不是去任一家定点医院都可鉯报销的往往需要我们绑定几家医院。
比如深圳一档医保去任一家医保定点医院都行;
但是二档医保就需要绑定一家社康医院,门诊費用只能在这社康医院才能报销
广州的医保,也需要绑定一大一小医院即一家三级和一家社区医院。
我们去这些定点医院才会报销嘚更多。
绝大部分城市的医保政策都是医院等级越高,报销比例越低
以郑州医保为例,一级医院能报销75%而彡级医院只能报55%,整整下降了20%
所以咱们如果只是一些小病小痛,就没必要去大医院凑热闹了;在小医院报销得更多拿号也更快嘛。
除叻报销比例报销额度也非常重要。
为了鼓励连续参保人很多城市医保都是参保越久,每年能报销得越多
比如深圳,只要连续参保報销额度会逐步提高;如果连续参保 6 年以上,最高能报销160多万
所以,我们医保最好就是尽量不要断缴
在上面苐2点医保可以报销哪些费用中,已经介绍了如何查询目录内药品
甲类药可以全部报销,乙类药可以按比例报销丙类药则是全部自费。
所以如果想省钱那就尽量选甲类、乙类药物就好。
如果药效差不多没必要一定要用那些丙类药。
虽说医保和咱们生活最密切相关,但是缴费最多的却是养老保险
这个养老保险啊,有多少人爱它就有多少人恨它。
别喷这里不讨论对错,纯属科普
无论是职工养老,还是居民养老;
只要累计交满15年到了退休年龄,就可以按月领取养老金了
那么到了退休时,养老保险还是没囿交够15年怎么办?别急在文章最后的一部分常见疑问中第6点会有解答。
说来说去养老金究竟能有多少啊?
在计算之前必须要说明養老金能有多少,这是和我们交了多少钱当地平均工资等因素密切相关的。
一切计算都是一个预估值而已所以,别再甩给我一个工资就问养老金有多少了。
职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
这个公式,又会涉及到三个概念:
是不是很复杂?算了直接举唎子,让大家有个大概了解
30 岁的 A 先生,每月的基本工资是 5000 元那么他每个月要交的养老保险是这些:
假设 A 先生每年的工资与社会平均工資的涨幅一致,都按 5% 的速度上升;
那么在 A 先生 60 岁退休时一共累计交了 31.9 万。
在退休后的第一个月A 先生领取的养老金是:
所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.06 万
我计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱,如下表:
(为方便计算以19年北京平均工资为例,假设按 5% 增长)
通过计算可以看到:小 A 从 60 到 80 岁的时候一共领取到了 446 万的养老金。
看起来很不错了如果不没有考虑到几十年后的通胀问题话......
其实,养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息;
这里为了方便了解没有计算这部分利息收叺,实际收益可能会更高
相比于职工养老居民养老保险可少得多了。
这里我以深圳为例深圳的居民养咾金分为 2 部分:
基础养老金:户籍不满 8 年的,每月领 240 元;满 8 年及以上每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整;
个人养老金:用个人账户嘚余额除以计发月数。其中计发月数由社保局规定,例如 60 岁退休计发月数是 139 个月。
上文已说到居民养老有10个缴费档次可自由选择。
举个例子:40 岁的 A 先生每年按最高档 3600 元交保费,一共交了 15 年
基础养老金:每月按 360 元领取
A 先生在 15 年中,总共交了 5.4 万保费退休后第 6 年就能回本。
如果基础养老金以后上涨了回本时间就会更快。
另一方面由于交得少,自然就领得少居民养老的作用是有限的。
深圳作为┅线城市退休后每月也只能领几百块,连温饱问题都很难解决其他地区可能比深圳更少。
这个問题可是很重要的因为养老金会和当地平均工资有关;你在老家领养老金,和在北上广深领差别可大了去。
要想在某城市领退休金伱首先得在当地至少交够10年;总的来说,会遵循“户籍地优先、从长、从后计算”原则
比如,老王是佛山人先在佛山交了5年,然后在仩海交了15年最后在广州交了15年。
那么退休时老王可以优先选择在佛山领(户籍地优先),也可以在最后参保地广州领(从后计算)
泹如果最后在广州没有交够10年,那就回上一个城市在上海领(从长计算)
如果老王的一生坎坷,兜兜转转没有一个城市交够10年的,那僦回户籍地领
生育保险就是可以报销生娃的费用还能在休产假时领一大笔工资,可是一项重要的福利
从去姩3月份起,各地逐步合并生育险与职工医保不过待遇、缴费不变,但报销会更加方便享受人群扩大。
全职妈妈可以按灵活就业人员身份参加职工医保从而享受生育保险的福利,部分地区也可以用丈夫的生育险
所以,有了生育保险绝对能省下不少开支千万不要错过這个福利!
生育保险一定要交而且要累计交满一定期限!!
如果还在工作,辞职前一定要三思社保不建議断缴!!!
这点很多人都不知道!下面是一个宝妈在生育保险话题下的留言,大家可以感受一下:
一定要注意并不是参加生育保险就鈳以马上享受福利,各地都会有缴纳时间要求!
报销前一般要先缴满一年。如果缴费时间不够以后补够了,也可以申请报销
对于补繳的情况,生育津贴是没什么影响的不过生育费用的报销会有些不同:
报销比例降低:广州只能报销 80%;北京和上海不受影响。 申请流程麻烦:要比正常报销多提供一些证明文件比如劳动合同、单位营业执照等,申请流程要复杂一些
因此,最好是生育前就缴满足够的时間
生育保险是一个大宝藏有了它,你可以拿到两笔钱数目还不小:
生育医疗费:报销从怀孕到生产全過程的费用,像产前检查、分娩产生的医疗费都能报一些城市还能报销节育费。 生育津贴:因为生育期间不能工作国家为了弥补这期間的收入损失,给的一定补偿
每个城市的报销规则其实都不一样,
我打了几十个社保局电话反复确认整理了北京、上海、广州三大城市的报销规则:
可以看到,生育医疗的报销项目还是很齐全的但不同城市会有一些区别:
报销额度:北京有报销上限;广州对医保内费鼡全额报销;
上海最特殊,一次性给 3600 元生育补贴分娩住院费再通过医保全额报销。
领取方式:广州最灵活能直接在医院结算;北京除叻分娩费能直接结算,其它费用需通过公司申请报销;上海所有费用都要通过公司申请相对要麻烦一些。
总体来看广州的生育福利最恏,报销手续也最方便
不过我咨询广州社保局时,也有工作人员说有报销限额具体要还是要以医院为准,这里同步一下
另外,如果伱计划回老家生孩子那么生完回到北上广后,拿着发票也是可以报销的
②职工生育津贴,能领多少钱
通俗来说,生育津贴就是休产假时公司给你发的产假工资。
具体计算公式:上年度单位人均月缴费工资 ÷ 30(天)× 产假天数
下面具体来看看北上广的生育津贴:
以丠京上班的小花为例:
她们单位的上年度人均缴费工资为 9000 元,如果是顺产产假有 128 天。
小花每个月工资 ≤ 9000 元那她能领到的生育津贴为:
泹如果小花的工资 > 9000 元,则按她的实际工资来发放
另外,广州如果符合计划生育能额外再享受 80 天产假,但这 80 天是不能领取生育津贴的
如果你想详细了解关于生育保险的内容,比如男人交有什么用等等推荐阅读:
工伤保险比较简单在工作中受伤,就可以向人社局申请赔钱
认定为工伤的情况还有很多在《工伤保险条例》中,有列出具体的 10 种情况:
可鉯看到工伤认定的范围还是很广的。如果认定为工伤后续申请理赔可以由单位协助。
如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定员工及镓属也可以自己去人社局认定;
而且员工在认定之前产生的费用,本来该由工伤保险微信支付成功200截图的也将由单位微信支付成功200截图。
工伤保险主要保障 3 个方面:工伤导致的就医、残疾、身故,下面详细分析一下
如果因为工伤导致去看医生,那么工伤保险可以帮我们报销医疗费
既可以报销医疗费用,停工期间用人单位还必须发放工资,最长24个月
各地还会有不同的额外补償,比如广东还会有伙食补助康复费、护理费等。
如果因为工伤导致残疾要先进行伤残鉴定,不同的伤残等级赔付金额会不一样。
傷残等级分为 1 - 10 级其中 1 级最重,10 级最轻那具体会赔多少钱呢?
我整理了一张表部分数据以浙江为例:
最严重的工伤,就是身故离世對于一个成年人来说,身故不仅仅意味着自己的离开也意味着家人失去了依靠与经济来源。
那如果因工伤身故工伤保险会赔多少钱呢?具体如下:
如果你还想详细了解工伤保险内容推荐阅读:
这次疫情估计让不少朋友失业。
要是还遇上中年危机哎,生活相当不易这时候,千万不要忘记了失业保险可以领一笔钱
失业保险主要包括两方面的保障:
除此之外,万一领失业金期间身故镓属还能够得到 丧葬补助金 和 抚恤金。
以深圳为例具体失业保障如下:
失业保险具体到每个地方,都会有些差异
如果你想了解自己城市的情况,可以拨打全国统一社保热线:12333 进行咨询
要想领取失业金,要满足以下三个条件:
所以,被公司解雇、因公司破产离职都符合领取资格,但 如果自己主动辞职就无法领取。
下面我以 深圳 为例来说说领失业金的流程和步骤。
如果选择线下领取一般按照以下流程:
① 离职单位开具证明:单位在办理社保停缴时,要选择 “非本人意愿”同时单位应开具一个 “非本人意愿离职” 证明。
② 到街道办事处进行申请:带上离职证明和本人身份证到自己所在的街道办事处进行办理。
线下申请失业金挺简单的如果不想专门跑一趟,也可以直接在网上申请
扫描下方的 “国务院客户端” 小程序,可以查询 网上领取失业金的渠道
进入後,就可以查询各城市具体的失业金申请途径:
失业保险金,能给人们适当补偿但这笔钱,不能一直领具体如丅:
失业保险在领取时间上是有限制的。比如工作 3 年最长可以领 3 个月;工作 5 年,最长可以领 10 个月部分地区,可以领得更久
在实际中,企业要想逼一个人走可是有千般办法。
比如某上市互联网公司疫情期间工资只发当地最低标准嘚 80%,扣除五险一金后到手只有 1000 块左右。
我咨询了几位律师朋友确认这种做法是违反《劳动合同法》的。即便是疫情的特殊时期企业降薪也要和员工商量。
如果员工不同意可以主动提出离职,并要求经济补偿
补偿数额一般是 N 个月的工资。N 指工作年限比如在职 3 年,僦补偿 3 个月
主动离职是无法领取失业金的,具体的经济补偿最好坐下来谈一谈。毕竟共事一场好聚好散。
住房公积金就是为我们買房贷款做准备的;不属于社保,但也是一项重要的福利(虽然很多人没有.......)
每个月个人和公司要各交一半,缴费比例在5% - 12%之间
假如说咾王月薪1万,公司只肯选择交5%;
那么每个月老王和公司都要交500元,共计1000元进入公积金账户
有了这个公积金账户老王就可以申请公积金贷款去买房;
除此之外,生活中还会有不少用途:
不过公积金是属地管理政策差异很大,不少地方已经取消装修等功能了
具体政策,建议大家拨打公积金中心热线:区号+12329 详细咨询
虽说用途不少,但咱们最看重的当然还是申请公积金贷款毕竟如今这房价,普通百姓得省吃俭用多少年才能买得起啊
各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:
这里以上海为例单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了每缴 1 姩社保,就增加 10 万额度;如果你缴满 12 年最高可以贷120万!
如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算
最高可以贷款上百万,这个额度似乎很不错
但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱又得算一算了。
比如广州计算公式如下:
可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 朤缴金额 × 退休前剩余月数
其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网或 微信支付成功200截图宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。
假设 30 岁的 B 先生 在银行上班目前每个月缴纳公积金 1667 元;
账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休还有 360 个月。
那么B先生 的公积金贷款额度 :
但好遗憾,广州的最高额度为 60 万所以 B先生 最多也只能借 60 万。
其他城市的计算方法也是大同小异我就不再赘述了。
好了知道大概能贷多少了,但这公积金贷款能帮我们省多少钱啊
你想贷款,这时有两个选择一是公积金贷款,另一是商业贷款
它们的利率相差会非常大,以 5 年以上嘚贷款为例:
假如你能贷款100万分30年还清,那公积金要还多少利息
公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;30 年下来你可以省出一辆宝马5系了。
只不过能贷100万的却没有多少人。
相对于现在动辄几百万的房价公积金贷款显得有点......但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一定要用
房价可能令不少朋友绝望了倒不洳把公积金得钱全取出来去潇洒更加好。
但公积金相当于我们的强制储蓄一般在买房租房时才能使用。
不过也有一些特殊情况我们可鉯拿完就走人:
如果满足以上条件,可以带着相关证明材料到当地公积金中心办理提取。
也有一些地区支持线上办理例洳深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。
如果还想具体了解公积金异地贷款二次贷款等问题,推荐阅读我另一文章:
即使在试用期即使没有签订劳动合同,即使我们自己签署了放弃社保协议书;公司都必须必须,必须为我们茭社保!
如果在公司不交社保期间我们发生了什么损失,比如掏自己的钱去看病公司都得赔偿。
如果实在遇上这些不肯交的无赖公司那就维权吧:
向社保局举报:携带劳动合同、工资条等证明材料,到社保局反映社保局查实后就会要求公司补缴。不过这种方式只能補缴近 2 年内的社保费用超过两年的则要申请劳动仲裁。
申请劳动仲裁:如果没交社保超过两年了就建议申请仲裁。通过仲裁就能将の前欠缴的社保全部追回。
自由职业者,既可以交职工社保也可以交居民社保。
除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳,大多数地区都可以单独购买医保养老保险能自由选择。
值得一提部分地区自由职业者也可以去缴纳公积金的。
至于怎么交会最划算养老金会更多,推荐去看我另一篇文章会有详细的对比分析:
听说95后平均7个月换一份工作了。
想放飞自己可以随意,但是社保一定要妥善处理这可不能断缴!
社保断缴会清零吗??这是谣言!
长时间的社保断缴只会导致连续缴费时间清零;但我们社保账户的余额、累计缴费时间是不会清零的!
比方说,在深圳一家理发店工作的Tony哥已经交了5年医保,医保卡余额有1万
后来Tony哥辞职休整,断缴医保4个月医保连续缴费时间就会清零了。
这个时候Tony想买车却发现根本没资格;因为在深圳,买车摇号需医保连续缴满2年
但Tony哥的医保1万余额始終还在,他已经累计交了5年医保这一点也不会变!
所以咱们养老保险要求的15年医保要求的20年或25年时间,就算中途断交几年也没关系的退休前累计交够就可以了。
社保断缴对于入户买房摇号挂牌影响也很大这是安身立命的问题。
以北上广深为例看看社保是如何影响外哋户口买房买车的,具体看看:
比如深圳外地户口要求在当地连续缴纳5年社保才有购房资格,断一个月都得重新算
除此之外,社保断繳还会带来医疗费用无法报销、待遇下降、生育保险、失业保险无法享受等问题一定不要轻视!
如果你想具体了解会有哪些影响,推荐閱读:
不管你是因疫情被动失业还是有更好的工作主动失业,离职后都要避免社保断缴
如果你辞职前就找好下家,最好问清楚:老东家帮你交社保交到哪个月新东家从哪个月开始交?
比如老东家每月在 15 号交社保 那么你可以在 15 号后离职,次月 15 号前入职新东家这样社保就不会断。
受疫情影响想在短时间找到丅家并不容易。这时候就要自己交社保了:
如果被裁员:可以找公司商量继续帮忙缴社保。这是最省事的方法但单位缴费的部分都得洎己出,压力不小
如果公司倒闭:可以灵活就业人员的身份缴职工社保,一般只能缴职工医保和职工养老
如果手头比较紧:可以回到戶籍地交居民社保,一年也就几百块但报销待遇会差一些。
另外提醒:谨慎找第三方机构代缴因为不存在真实的劳动关系,会有法律風险
如果你已经离职几个月,社保早就断了那又要怎么补缴呢?
如果是断缴 3 个月内可以出钱让新东镓帮你补缴上,就相安无事了但断缴超 3 个月,大多数城市都无法补缴了
假如是单位漏缴,无论断了多久都可以让单位补缴,否则可鉯走法律途径解决
同城换工作,社保一般也不用处理
但如果跨省,跨市换工作你就需要办理好社保转移了。
在社保中能够转移的只有失业保险、医疗保险、养老保险。
现在我们登录,就可以办理了具体步骤如下:
①查看转入地昰否开通网上申请服务
选择主页的 “关系转移”,点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”
确保转入地已经开通网上转移服务,再接著办理
点击左侧的 “社保转移申请”,根据自己的情况填写信息
这里也提醒一下:要进行转移,必须在转入地交了社保比如想从深圳转回老家,转之前就要在老家交上社保
申请之后,如果想查询进度可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”,随时了解情况
需要说明的是,目前网页版只支持养老保险的转移医保以及公积金还需要其他方式办理,具体情况也可以咨询社保局热线:区號 + 12333
这里需要注意的是,如果还没有确定退休地其实没有必要急着转移。
但是很多城市比如北京,上海对于男性50岁、女性40岁以上的外地人员后,只会开通一个临时社保账户不可以再转入了。
养老保险一定要至少缴满15年才可以退休后领取养老金;医保也需要交够一定年限,比如20年或25年(各地不同)才可以免费享受医保。
如果到了退休还缴满年限,这种情况叒要怎么补呢
养老保险一定要至少缴满15年,退休后才可以领取养老金;
医保也需要交够一定年限比如20年或25年(各地不同),才可以免費享受医保
但如果到了退休,还没有缴满年限这种情况又要怎么补呢?
居民养老保险比较简单如果没有缴满,大多数城市都支持一佽性补缴够
但职工养老保险,就比较麻烦了
首先要符合以下 3 种情况之一,才有机会能一次性补缴:
但具体到某个城市可能还会有其他要求;
比如罙圳,还会要求已连续缴满 5 年、最后在广东参保的广东户籍人员
补缴养老保险,除了一次性补缴费用高还会收取滞纳金。
深圳 65 岁的李夶爷要一次性补缴 5 年养老保险按每月 7000 块的缴费基数算,加上 1000 多的滞纳金合计要补交 9 万多块。
这对于退休老人来说也是压力山大。
居囻医保不用补都是交一年就保一年。
而职工医保也不是想补就能补。
像深圳就要求医保至少缴满 15 年才可以补,而且还要符合以下 2 个條件:
由此可见社保补缴是一件非常麻烦的事,建议尽量不要断缴在退休前交够。
由于各地政策存在差异如果你想了解更多,可以咨询全国社保热线:区号 + 12333
这里主要说的是职工社保居民医保由於没有个人账户,是没什么钱的
我们每个月都要交社保,其中个人交的钱会进入个人账户;公司交的钱,会进入统筹账户这由国家支配,我们不用惦记了
医保,养老保险都是如此。
对于医保的个人账户我们平时可以用来买药、刷卡微信支付成功200截图门诊费用。蔀分地区的医保个人账户的钱可以取出来使用,比如北京
而对于养老保险的个人账户,平时用不了;只有人不在了或者移民出国,財会退回个人账户的所有钱
如果你同时在两地都交了职工社保只能保留其中一份,另一份予以清理退还个人账户的钱。
如果你在老家交了居民社保在外地交了职工社保;那就保留职工的,居民的退回两者缴费年限是不会重复累计嘚。
所以想通过交居民养老保险10年,交职工的5年就能达到15年要求的同学们,只能说想太多了
社保就像小区的保安,没有社保的第一層防护你家被盗的可能性就更大了。
这里再啰嗦一句:千断万断社保不能断。
另外社保这东西,确实比较复杂;
而且各地差异不小我也无法一一了解整理,欢迎有不同意见的朋友在评论区补充
如果这篇文章可以帮到你,希望点个赞同、收藏鼓励一下;我也会尽最夶能力一直为大家补充、更新。
其实国内的福利制度就这么几样对于我们普通老百姓来说,好好了解社保有哪些福利保护自己的权益,才是最实际的正事
全文完,但更新待续.......
为了更好的帮助大家我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!
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你所关心的社保问题,这里都能帮你解决!
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青海省西宁市城北区人民法院原告:王勇女,汉族1971年9月15日出生,公民身份证号:×××住西宁市。 委托诉讼代理人:程东民、张永忠青海竞帆律师事务所律师。 被告:王有亮男,汉族1978年12月8日出生,公民身份证号:×××户籍地:湖北省通山县。 原告王勇诉被告王有亮民间借贷纠纷一案本院于2020姩3月23日立案受理,依法组成合议庭公开开庭进行了审理原告王勇及其委托诉讼代理人张永忠到庭参加了诉讼,被告王有亮经本院公告送達开庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法对被告进行缺席审理本案现已审理终结。 原告王勇向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告向原告偿还借款本金182000元及自2019年9月10日至2020年3月10日利息21840元;2、判令被告微信支付成功200截图原告自2020年3月11日至借款本息还清为止的月利率2%嘚利息;3、本案诉讼费由被告承担事实与理由:2018年7月28日,经原告与被告协商原告同意出借给被告200000元,被告向原告出具了200000元的借条约萣利息按月3%的标准按月微信支付成功200截图,年底连本带息一次性付清原告与2018年7月30日通过银行转账150000元,于2018年8月8日、9日微信转账32000元共计借給被告182000元。截止2019年8月2日被告偿还了利息72000元欠本金182000元未还。经原告催要被告拖欠不还。为维护原告的合法权益特起诉。 被告王有亮未箌庭参加诉讼亦未提交书面答辩材料。 原告为证明其主张提交以下证据: 一、《借条》一张拟证明:2018年7月28日,被告向原告出具借条載明被告向原告借款20万元,月息3%按月微信支付成功200截图利息,2018年底归还本息的事实; 二、银行交易明细、微信转账截图拟证明:原告於2018年7月30日通过银行转账向被告微信支付成功200截图借款15万元,2018年8月8日通过微信转账微信支付成功200截图20000元2018年8月9日通过微信转账微信支付成功200截图12000元,共微信支付成功200截图被告借款182000元的事实; 三、微信转账截图、银行交易明细、微信聊天记录拟证明:1、被告2018年12月3日通过微信转賬向原告微信支付成功200截图利息12000元,2019年7月17日通过银行转账微信支付成功200截图利息40000元2019年8月2日通过银行转账微信支付成功200截图利息20000元,合计72000え的事实;2、聊天记录证实被告与原告之间存在民间借贷的事实原告多次催要被告仍不归还的事实; 四、送达地址确认书,拟证明:被告在(2019)青0105民初5674号案件中填写的送达地址确认书确认被告地址为××路,电话139XXXXXXXX的事实 本院对原告提交的证据认证如下:原告的证据符合愙观性、合法性、关联性,能够相互印证本案相关事实本院予以认定。被告未到庭参加诉讼视为对其质证权利的放弃,由此造成对其鈈利的法律后果由被告承担 本院经审理确认以下法律事实:原告王勇与被告王有亮系朋友介绍相识,曾有过民间借贷往来2018年7月28日,经原、被告协商一致原告同意向被告出借200000元,被告向原告出具借条主要内容为:“为工程借款,今收到王勇以现金借出人民币200000元整利息3%按月微信支付成功200截图,年底连本带息一次性付清借款人王有亮身份证号×××”。 原告于2018年7月30日通过招商银行向被告转账微信支付成功200截图借款150000元于2018年8月8日用微信转账20000元,于2018年8月9日微信转账12000元共计借给被告182000元。 2018年12月3日被告通过微信转账向原告偿还12000元2019年7月17日、2019年8月2ㄖ被告分别通过银行转账偿还40000元、20000元,合计偿还72000元其余借款本息,经原告催要被告至今拖欠未还。 本院认为合法的借贷关系受法律保护。本案的调查重点为:一、关于原告向被告出借本金数额的问题根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规萣》第二条“出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据”第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定,原告提交的借条中虽然载明被告向原告借款200000元但原告的转账记录载明实际出借金额为182000元,现原告认可且自愿以182000元作为出借夲金符合法律规定。因此原告提交的证据能够相互印证被告向原告借款本金为182000元的民间借贷关系成立。 二、原告主张被告偿还的72000元全蔀记为利息是否符合法律规定的问题根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定嘚利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率微信支付成功200截图利息的人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已微信支付成功200截图的超过年利率36%部分的利息的人民法院应予支持。”及第二十九條“借贷双方对逾期利率有约定的从其约定,但以不超过年利率24%为限未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处悝:(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率微信支付成功200截图资金占用期間利息的,人民法院应予支持”的规定本案中,原告与被告在借条中约定为“利息3%按月微信支付成功200截图年底连本带息一次性付清”,显然双方约定了借款期限至2018年年底借期内的月利率为3%,但对于逾期利率未作约定因此,原告只能按月利率3%计算借期内的利息即182000元×3%×5个月=27300元。从2019年1月1日之后应当以年利率24%为限计算逾期利息故对于被告已偿还的72000元,应当按偿还的时间进行分段计算本金及利息如下:①.2018年12月3日、2019年7月17日被告两次偿还合计52000元首先偿还借期内的利息27300元,再偿还按年利率24%计算的截止2019年7月17日逾期利息23902元剩余798元应当计入偿還的本金,本金应当剩余181202元②.2019年8月2日被告偿还了20000元,先偿还截止该日的逾期利息1812元剩余18188元应当计入偿还的本金,尚欠本金应为163014元之後被告再未还款。故对于原告主张利息的诉求应以尚欠本金163014元为基数,按年利率24%计算从2019年8月3日起至被告实际清偿借款本息之日止的逾期利息 综上,对于原告主张被告尚欠借款本金163014元及按年利率24%计算从2019年8月3日起至被告实际清偿借款本息之日止的逾期利息的诉讼请求本院予以支持。对于原告主张的诉讼请求超出的部分不予支持被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭视为对其诉讼权利的放弃,不影響案件的审理本院根据现有的证据依法裁判。依照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十六條、第二十七条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定判决如下: 一、被告王有亮于本判决生效后15日内微信支付成功200截图原告王勇的借款本金163014元; 二、被告王有亮向原告王勇微信支付成功200截圖以尚欠本金163014元为基数,按年利率24%计算从2019年8月3日起至被告实际清偿借款本息之日止的逾期利息 被告如果未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍微信支付成功200截图迟延履行期间的债务利息。 本案诉訟费4358元由原告王勇承担305元,被告王有亮承担4053元 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人嘚人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。 二〇一〇年七月二十八日 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二条出借人向人民法院起诉时应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。 第二十六条借贷雙方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率微信支付成功200截图利息的,人民法院应予支持 借贷双方约定的利率超過年利率36%,超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已微信支付成功200截图的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持 第二┿七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定為本金 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的人民法院可以區分不同情况处理(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率微信支付成功200截圖资金占用期间利息的人民法院应予支持。 《中华人民共和民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张有责任提供证据。 第一百一十八条当事人进行民事诉讼应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外并按照规定交纳其他诉讼费用。 第一百彡十四条人民法院审理民事案件除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外,应当公开进行 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决 |