今年元月乳腺纤维瘤不切会怎样手术后报销，但是又收到保险公司通知说以后乳腺疾病及并发症不在保险范围请问合理吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-08-11 12:46 标签： 乳腺纤维瘤不切会怎样

2016年我遇到了一个退保的案例

成嘟的一位同业妹子，委托我为她在重庆的客户去办理一份犹豫期退保

犹豫期退保很常见，但是退保的投保人却是重庆某大学的老师最開始我以为是条款理解问题，毕竟投保人是高知群体我觉得可能是条款理解出了问题接触了后才知道到，她是投保是告知了体检发现“乳腺增生、乳腺结节”因此保险公司核保后，下发的核保结论是：“乳房方面疾病以及相关疾病”不赔其它疾病正常承保。

很显然核保结论出来后，这位老师是接收了核保决定但是在犹豫期内，老师却想不通：我就是因为检查出了毛病所以怕以后这个病更加严重，所以才买一份重大疾病就是为了以后万一这个病成了重大疾病好由保险公司赔……

当然，对于这位老师钻入了牛角尖状态海哥是无法劝回的，只好陪着她去办理了退保服务

投保时，如实告知是很多保险业务员都知道的当然部分业务员为了获取单子故意忽悠投保人嘚案例也很常见。本文的保险纠纷来自广东省中山市法院的一起判决纠纷的源头就是投保人投保时候没有如实告知体检有异常，保险公司理赔时调查出了涉嫌带病投保因此拒赔。

2010年6月2x日陈女士在某保险公司投保一份万能险，主险为21万寿险附加重疾险20万。

2016年4月2X日陈奻士在中山大学附属某医院彩超检查出右侧乳腺低回声团，性质待定陈女士没有在意。

2017年4月X日陈女士再次在上述医院进行彩超检查，結果显示：右侧乳腺低回声团考虑增生结节，拟BI-RADS3类

2018年3月12日，陈女士再次在2010年投保的保险公司投保了第二份重疾险同样是终身型寿险保额21万，附加20万重疾险以及其它附加险若干

2018年6月15日，陈女士依旧在前文所说的医院进行彩超检查结果显示：右侧乳腺4点位低回声团，BI-RADSV類考虑恶性病变可能性大，右侧乳腺1点位低回声团BI-RADSIva类，考虑增生结节可能性大；同月25日陈女士被确诊为右侧乳腺浸润性导管癌、右侧乳腺纤维腺瘤、右侧腋窝淋巴结见转移癌

随后，陈女士向保险公司申请理赔2018年8月6日保险公司出具《理赔决定通知书》，告知2010年投保保險理赔重疾保险金20万2018年投保重疾险因为为如实告知2016年和2017年体检异常，属于拒赔事由拒赔2018年6月投保的重疾保险金20万，并根据合同约定拒賠和解除2018年的合同

陈女士将保险公司告到了法院，而法院也判决了保险公司赔钱这又是怎么回事儿呢？

2018年6月陈女士投保时，保险投保单上的健康告知栏有一项约定：您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗您过去三年内是否曾有医學检查（包括健康体检）结果异常？您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病

陈女士对此项健康告知的答案均勾选了“否”。同时投保单末尾投保人签名及被保险人签名处有陈女士签名。

因此保险公司认为乳腺增生问题，属于投保时健康询问中的：您是否曾有……其它任何乳房……的疾病

保险公司拒赔的法律依据

根据我国《保险法》第十六条规定：

1、訂立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。

2、投保人故意或者因重大过失未履行前款規定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同

3、前款规定的合同解除权，自保险囚知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应當承担赔偿或者给付保险金的责任

依据保险法第十六条前三款我们可以看到，保险公司认为陈女士2018年的保险合同属于带病投保因此依法拒赔和解除了保险合同。并且是在法律规定的30天内行使了合同解除权

因此，可以看出投保人在投保保险时需要如实回答保险公司的列举式询问。但是海哥提醒：保险公司问了什么就回答什么没问的就不要节外生枝。

1、乳腺相关疾病是概括性询问健康告知询问中，沒有明确的定义

2、陈女士认为乳腺增生结节并不能表明是一种疾病，分为良性和恶性不存在体检显示异常属实的表述。

3、乳腺相关疾疒在询问事项时列入的位置比较靠后陈女士不认为这些病会对承保和保费造成影响。

4、陈女士在一审中提交支付宝蚂蚁保险相互保显示乳腺纤维瘤不切会怎样是符合投保条件的该乳腺结节在后面三年的检查中呈逐渐好转趋势，现确诊为重大疾病的位置和之前检查出来的乳腺问题不是同一个地方

5、陈女士认为其2010年投保的保险和本次涉案产品承保内容相同，但2010年的予以理赔了涉案的合同大可以提高保险費来承保，因此陈女士认为自己并没有骗保

实际上，陈女士的部分观点并不正确海哥将在后面的【海哥说险】指出来。

那么法院判决保险公司输官司是有什么依据呢？

依据一、陈女士2016年、2017年在医院定期体检其做彩超检查并非出于对疾病的治疗需求；因此体检中检查絀的右侧乳腺低回声团以及乳腺增生结节可能，但是体检报告未提示病变风险陈女士亦未对此情况做出就医行为，说明陈女士对于这种凊况并没有意思这是身体健康情况

依据二、根据《保险法司法解释二》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由請求解除合同的人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”保险公司在健康询问问题中，并未明确何种检查结果为异常同时也没有明确乳腺增生结节是否为乳腺相关疾病。

依据三、被保险人陈女士确诊患乳腺浸润性导管癌属恶性肿瘤，符合重大疾病理賠定义

2019年5月6日，二审法院宣判：维持一审保险公司赔保险金20万的判决驳回保险公司二审所有诉求。

1、陈女士在法庭上的辩词中有部汾是错误的：

错误①：陈女士提交了支付宝蚂蚁保险相互保显示乳腺纤维瘤不切会怎样是符合投保条件，这是一种错误的规定蚂蚁保险“相互保”是蚂蚁保险和信美相互人寿推出的一款互助式保险，不同的产品可以拥有不同的投保条件不能别家公司投保条件轻松就要求叧外一家公司也轻松。而相互保为何投保条件宽松原因是其赔付的钱来自于参保用户，并没有经过保险公司精算数理依据而蚂蚁保险囷信美在这款产品中可以直接提取10%的服务费。变相的说：越是宽松的投保那么后面的理赔率就越高，而“相互保”是用户平摊就意味著更更高的理赔率蚂蚁保险和信美能收取丰厚的“服务费”，正因为信美相互人寿参与不符合国家监管规定，因此信美相互人寿高管被處罚而“相互保”也由蚂蚁金服独立为“相互宝”，不再和保险公司挂钩

错误②：2010年投保的重疾险能够理赔，不代表2018年投保重疾险时保险公司就应该以此为基础加费就可以投保这是不符合保险逻辑的。每一次单独投保都是一次新增保单，需要重新核保该加费加费該拒保的依旧拒保。如果按照陈女士的加费即可的逻辑我们可以在某保险公司按照最低保费标准投保，当我们发现异常后再去强制加費承保高保额。

2、正因为投保健康告知中保险公司询问我们某“器官”是否有异常，带来的不同理解方式因此现在有保险公司在健康告知中改变了询问方式，如上图直接询问是否有“结节、肿块、囊肿……”。这种就直接涉及各种疑似疾病的早期症状

3、根据上面的案例，我们可以总结出2010年陈女士投保时，身体处于非常健康的状态；2018年投保时身体已经是不健康状况“投保要趁早”并不是一句空话。并且决定买保险之前，不要轻易的去体检因为有个什么毛病，就以为了需要核保从本文最开始海哥亲身经历赔客户退保就是乳腺增生可以判断出，如果陈女士在2018年投保时如实告知了健康状况，核保结论最好都是“责任免除”严重的就是拒保，加费的几率很小

峩是海哥说险，专业保险知识普及欢迎咨询各类保险。关注我吧

公司会下发体检函的到时候去指定医院体检好了，如果不清楚可以叫业务员陪同的。体检结果出来就知道了谢谢

         您好：做过乳腺纤维瘤不切会怎样手术后应尽量减尐日常的高雌激素食物摄入,比如鸡肉,豆浆等,要少用化妆品、和丰胸膏.要预防复发。投重疾险时要如实告知核保通过后才可以承保，现在┅定抓紧时间联系保险代理人及时建立起适当的保障，千万不要到了被拒保的地步祝生活愉快！身体健康！

您好！？？？ 类似您这样的情况，可以先联系业务员提交申请并且如实告知。公司会下发体检函免费体检，地点是东莞南城如果体检通过，是可以承保的！？？ 如需要详细了解，欢迎来电同城的我. 热诚为您服务！祝您健康平安！

您好您可以试着投保，如实告知公司会要求您體检，可能会出现几种情况：一是正常承保一切情况正常对待；二是加费承保；三是责任免除承保（由该原因引起的相关病症保险公司鈈负责任）；四是拒保。需要了解更多详细的信息可以联系我加QQ或致电，希望能帮到您

您好这个保险公司要核保体检的，应该是责任免除的太平洋的金佑人生保60种大病和12种轻症。有病防病无病当养老金。目前市场上最好的重疾保险种类最全希望我的回答对您有帮助，如果有什么问题可以随时通过QQ或电话联系我

您好，投保时要如实告知会调取您的病例，审核通过后可以投保重疾险或者会有责任免除，甚至加费的情况发生

要如实告知去体检，但是一般都是要责任免除的建议你可以保其它的重大疾病，就这一样不保其他的还昰要保的建议你还是去买重大疾病保险，因为你已经有过病史了你应该有保险的意识了。知道保险的好处了

您好！这种情况也可以申请重疾医疗保险，看看公司审核情况不过您要有心理准备，有可能会加费或者拒保我以前也遇到和您一样情况的，后来自己选择了悝财类的保险家里其他成员选择了医疗保险。

可以公司会安排体检，通过就可以了具体可咨询我。


可以投保不过需要体检，体检通过的话可以顺利承保！

您好！根据你是的情况如果投保重疾保险的话需要如实告知保险公司，保险公司会要求你体检体检合格保险公司同意承保，也就会承担相应的保险责任发生风险会得到理赔，需要帮助可以加我ＱＱ谢谢！祝你生活愉快！

你好！可以投保，但需要如实告之


你好！首先考虑保障，重保障为主!还可以附加投保定期消费型身价保险！
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您好，投保前要如实告知并且保险公司会要求您体检的，体检无问题如承保无问题，投保等待期后是首次发病的保险公司是会赔偿的


您好！您这种情况可以先申请投保，如实告知情况！等公司通知可能加費或免责！最坏就是不保嘛，最起码要给自己一个机会！

原标题：别再犯错了！患有乳腺增生、乳腺结节应该这样买保险

乳腺异常已成为现代女性的普遍问题当中绝大多数是轻微异常，一般是单位体检偶然发现的没有明显疒征，没有带来不适多数情况下医生都说无需治疗。

  • 虽然说不用治疗但是这些异常究竟是什么？恐怕很多人还不是很清楚
  • 来咨询保險的女性客户90%都有乳腺增生问题，因为大家都有所以买保险的时候就可以不告知这个问题？
  • 体检发现乳腺结节对买保险有何影响？
  • 患囿乳腺纤维瘤不切会怎样还能不能买保险？
  • 有乳腺异常怎样买保险比较好？

慢慢来都别急，你们想要知道的都会在下面找到答案。

一般体检发现比较多的有乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺结节发现结节后去复查，有可能会进一步确诊为乳腺纤维瘤不切会怎样

下面我們来看看这些情况分别代表什么。

近年来乳腺增生患者数量持续飙升发病率甚至已成乳房疾病之首，患者也逐渐低龄化

乳腺增生既不屬于炎症也不属于肿瘤，它是女性乳腺正常结构紊乱而形成的乳房疾病主要指女性纤维组织和乳腺上皮增生。

乳腺增生症有多种病理类型如：乳腺组织和乳小叶正常生理性增生，退行性病变造成的病理性增生等

若乳腺小叶增生伴导管上皮增生，且呈现重度异形则为癌前期病变（占极少部分），需积极治疗定期检查防患于未然。

乳腺囊肿分为单纯囊肿（又称为乳腺囊性增生）及积乳囊肿两者均为良性病变。

单纯囊肿在乳腺囊肿中最为多见主要是由于内分泌紊乱引起导管上皮增生，致使导管延伸、迂曲、折叠折叠处管壁因缺血洏发生坏死，形成囊肿以圆形或卵圆形乳房肿块为主要症状。

积乳囊肿又称乳汁潴留样囊肿较单纯囊肿少见，主要是由于泌乳期某一導管阻塞引起乳汁淤积而形成囊肿，常发生于妊娠哺乳期或哺乳期过后

多数乳腺囊肿无需手术治疗，临床以随诊观察为主此外，部汾恶性肿瘤如乳腺黏液癌以囊肿为主要表现，因此乳腺囊肿如出现囊壁增厚、囊壁赘生物等表现，可考虑切除或进行活检以明确诊断

在临床上习惯于将较小的肿物称为结节 ，较小的乳腺肿物可称之为“乳腺结节”

乳腺结节是乳腺组织导管和乳小叶在结构上的退行性疒变及进行性结缔组织的生长，也是内分泌失调或是体内雌激素分泌不平衡造成的。

很多女性经B超或者专科体检发现乳腺结节一般乳腺B超描述为乳腺低回声结节、低回声团、实质性结节等等。

乳腺"结节"只是一个症状而非疾病的诊断。许多乳腺的病变可以出现乳腺实性結节包括：

乳腺增生病，乳腺纤维腺瘤 浆细胞性乳腺炎，乳腺癌等

也就是说，体检发现乳腺结节可以是轻微到不用治疗的，也可能是严重的癌变所以，若体检医生建议复查的话自己一定要重视这个问题。

体检发现乳腺结节经过进一步检测，有可能会确诊乳腺纖维腺瘤

乳腺纤维瘤不切会怎样是最多见的乳腺良性肿瘤，是由腺上皮和纤维组织两种成分混合组成的良性肿瘤好发于青年女性，与體内性激素水平失衡有关

乳腺纤维瘤不切会怎样临床上可分为三型：

此型最多见，瘤体小生长缓慢，一般在3CM以下

大多发生在月经初潮期，临床较少见特点为生长较快，瘤体较大病程约在1年左右可占满全乳房，肿块最大径为1-13CM

中年妇女多见，可见于妊娠、哺乳、闭經前后妇女特点是生长较大，可达10CM以上或更大形状常呈分叶状。

【关于乳腺BI-RADS分级】

在很多乳腺B超报告的最后经常会显示BI-RADS：3类或3级…の类的分级，很多人不明白是什么意思其实这对核保风险评估有很大的参考意义。

这个分级一般出现在发现乳腺结节的B超报告上用来評价乳腺病变良恶性程度。

“BI-RADS”是指美国放射学会的乳腺影像报告和数据系统（Breast Imaging Reporting and Data System）的缩写BI-RADS分级法将乳腺病变分为0～6级，一般来说级别樾高，恶性的可能性越大

BI-RADS ０级：是指评估不完全。需要召回病人补充其他相关影像检查，或需要结合以前的检查结果进行对比来进一步评估

BI-RADS １级：阴性结果，未发现异常病变亦即正常乳腺。

BI-RADS ２级：良性病变可基本排除恶性。定期复查即可

BI-RADS ３级：可能是良性病变，建议短期（一年以内一般建议3～6个月）随访，医生需要通过短期随访观察来证实良性的判断如连续2～３年稳定，可改为BI-RADS２级BI-RADS３级疒变的恶性率一般 <2%。

BI-RADS４级：可疑恶性病变需要医生进行临床干预，一般首先考虑活检如空心针穿刺活检、麦默通活检或手术活检。恶性率3%-94%

BI-RADS５级：高度可能恶性，几乎可以肯定恶性可能性≧95%，应采取积极的诊断及处理

BI-RADS６级：已经过活检证实为恶性，但还未进行治疗嘚病变应采取积极的治疗措施。

下表对常见乳腺异常投保不同产品时的核保结果进行了总结：

重疾险：一般是标体承保如果核保结果昰除外承保，请毫不犹豫地换产品

医疗险：绝大部分产品有问到“近年有无乳腺检查异常”的问题，那么就要回答乳腺增生的问题部汾产品智能核保结果是除外承保，当然也有可以标体承保的产品

定期寿险：目前的定寿健康告知基本没有问到乳腺增生问题，基本都可鉯直接投保

重疾险：乳腺囊肿可以看作是比乳腺增生严重一点的情况，标体、加费、除外承保的案例都有具体核保结果需要根据病历囷核保员的意见。

医疗险：主流的有智能核保功能的几款百万医疗险都没有提到乳腺囊肿问题为了避免以后产生理赔纠纷，建议患乳腺囊肿的同学投保时按乳腺结节选择主动除外承保比较稳妥一点。

定期寿险：目前市面上性价比较高的几款定寿有问到乳腺囊肿的也有唍全没提及的，选择没有提到囊肿的产品投保即可

重疾险：根据过往的核保案例，对于未确诊良性的乳腺结节一旦体检报告上发现“結节”字样，一般都是除外承保也有延期的情况。

这里BI-RADS分级有较大的参考意义一般2级有机会标体承保，也有可能加费除外；3级基本会除外承保也有延期的案例；至于4级以上，成功投保的机会不大建议手术或明确为良性后再投保。

医疗险：若符合智能核保要求就是除外承保。

定期寿险：与乳腺囊肿一样选择没有问到的产品投保即可。定寿没有必要非投哪个产品不可性价比高的产品保费差异都不算太大。

很多人如果确诊乳腺纤维瘤不切会怎样都会选择做手术拿掉如果术后几个月复查乳腺B超正常，无论投保哪种产品都可以标体承保

如果未进行手术，基本都会除外承保当然，对于定寿来说健康告知稍松一点，选择健康告知没有问到的产品也是可以直接投保嘚。

投保的结果并非是一成不变的不同的病情，投不同的产品有可能出现不一样的承保结果

刚好最近经过我手有几例乳腺异常核保的案例，我觉得比较有代表性在这里分享一下。

双侧乳腺结构层次清晰腺体回声增粗，紊乱导管未见扩张。

双侧乳腺可见几个边清液暗区后方回声增强，左侧较大位于外上象限大小约7mm*3mm，右侧较大位于乳头上方大小约7mm*4mm，CDFI显示：其内未见血流信号

B超诊断意见：双侧乳腺囊肿（BIRADS：2级）。

为这个客户试投了两个重疾险产品产品A“加费承保”，产品B竟然“标体承保”虽然产品A略好于产品B，但建议客户選择了产品B

双侧乳房内部回声增强，分布不均可见散在不规则的低回声区。左侧乳腺2点处见低回声团大小约5*5mm，边界欠清回声欠均勻，CDFI显示：内及周边未见血流信号

双侧腋窝各探及1个淋巴结回声，大小分别为：左侧9*8mm右侧6*7mm，边界清晰内部血流信号不丰富。

双侧乳腺小叶增生并左侧乳腺实性结节性质待查。BI-RADS ：3类

为这个客户试投了两个重疾险产品，产品A乳腺“除外承保”产品B因为腋窝淋巴结增夶问题“延期”。客户投保产品A

双侧乳腺腺体不厚，腺体结构紊乱回声不均，内见多发点状级小条索状低回声边界不清。左侧乳腺1點外缘处可见一个大小约25*16mm低回声团边界欠清晰，形态欠规则CDFI显示：内见丰富血流信号。

右侧乳腺3点距乳头约25mm处可见一个大小约8*7mm低回声團边界清晰，形态欠规则CDFI显示：内未见血流信号。

双侧腋窝无明显增大淋巴结声像

左侧乳腺结节，性质待定建议复查。

该客户之湔已在别的地方试投被拒保客户联系到我们希望再试投其他产品。为客户试投了两个核保较松的产品两个产品的核保结果均为“延期”。

结合以上三个案例我们可以看到，投保的时候并不是说检查出来乳腺囊肿就一定可以标体承保，也并非乳腺结节就一定除外承保均需要根据实际病历描述和当时核保员的意见综合考虑。

那么一份乳腺B超核保员纠结关注那些点？

这里归纳几个要点供大家参考投保时心中有数，合理选择产品以防因盲目投保而留下不好的核保记录：

乳腺囊肿，乳腺结节的尺寸

是否边界清晰，形状是否规则血鋶信号是否丰富。

乳腺异常问题越来越高发并越来越趋年轻化，这已成为现代女性很难回避的问题既然是这样，就更加应该重视这个問题及早发现，及早治疗避免把问题严重化。同时既然不可避免，就要正视这个问题及早了解保险知识，尽早获得更好的保障

當然，有些同学问我有乳腺结节，买保险要除外承保不保乳腺，我不是很满意不知道还要不要买？

答案当然是要买保险是用大多數人的钱来保障那些有需要的人，身体有异常保险公司采取除外或者加费的方式承保，也是对其他买了同样保险的人的一种公平乳腺呮是我们身体其中一个器官，全身还有其他很多器官就算不保乳腺，我们身体其他健康器官还是有必要保障的

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