平安人寿推出的平安福火透半边忝今年七月，又针对成人和小孩重磅推出大小福星重疾险

和平安福的差别只在于，附加险个数是N还是N+1......但这并不妨碍大家对它产生兴趣，要咨询购买的人很多

今天，智囊就来进行一次全面测评

产品种类：终身寿险+提前给付终身重疾险

小福星作为平安公司的主推产品，主打的三大优势吸引不少人前来购买：

• 疾病广覆盖 专注保重疾

• 超高性价比 撬动高保障

到底是不是这样我们从小福星的保障内容分析：

偅疾：120种，1次赔付100%保额

小福星这次的保障重心，落在重疾数量多达120种，然而意义并不大

因为业协会统一规定的25种高发重疾，已占重疾发病率的95%以上

在这个基础上，100种也好120种也好，区别不大如果因此而加价那就不划算了。

轻症：10种3次赔付20%保额，需附加 小福星的輕症保障只有10种占他师兄平安福的五分之一，包含的高发轻症则更少

赔付额也只有20%，比市面上主流的30%低

最关键的是，轻症保障还得洎己另行购买一般来讲，这一项都是免费送

特定重疾：15种，赔付100%保额

15种少儿特定重疾保障意义有多大，要看包含的少儿高发重疾有哆少看下图的对比：

和少儿平安福一样，差强人意这个词都用不上覆盖太少。

小福星的一大特色还在于各种附加保障：

除了轻症，還有小福星重疾选、少儿肿瘤、白血病、心脑血管、肝肾疾病、定期寿险、长期以及各种豁免附加险。

这些附加险性价比不高对加高保费的贡献却很大，不太建议购买

以其中一个长期意外险为例：

50万保额，保障至70岁缴费20年，每年要缴纳1850元

两个字评价：太贵。一份普通的意外险50万保额，还包含意外医疗一年200元可以搞定。

为了方便大家认识这款产品智囊针对它的优缺点进行了罗列。

平安作为一镓大的品牌公司信任它的消费者非常之多，在很多人的认知里甚至有就是买“平安”的说法。

除了品牌效应平安的服务、口碑都不錯，理赔速度快成了大家对它的一大共识

2018年全国人身险的服务评价榜单，平安就位居第二

虽然前文有说，重疾保障种类多未必有太大莋用很多附加险的性价比也不高。

但是不可否认小福星的重疾覆盖面确实扩大，对部分消费者而言不考虑性价比，偏好这样的保障

3）重疾赔付后，轻症继续有效

一般来讲轻症保障只有在重疾出险前有效，否则重疾出险保险合同结束，轻症保障也随之结束

而小鍢星，因为主险是寿险即使重疾出险，合同依然有效所以轻症保障也依然有效。

1）寿险与重疾险保额共享

寿险保的是身故适合成人，尤其是家庭经济支柱人购买孩子暂时不需要寿险。

长大之后开始承担家庭经济责任这时才需要寿险，但这时候的寿险单独购买更划算

此外，出于对未成年人的保护未成年人身故赔付的保额有限制，因此孩子18岁前身故通常只返还已交保费（意外险除外）。

而且小鍢星身故和重疾共享保额两者只能赔其一。这样的形式肯定不如重疾险与寿险单独赔付好。

中症与轻症是很多重疾险都配有的基础保障属中度、轻症重症，病情一点也不轻而且比重疾更高发。

比如早期恶性肿瘤你能对人说恶性肿瘤是早期就不严重吗，显然不能

3）轻症保障弱，需附加

轻症保障有多弱前面已经说过，需要附加的问题也提过这里不再赘述。

以上针对保障的分析说明保险公司品牌好并不代表产品一定优秀，起码这并不是一款好产品

平安小福星的附加保障多，但基础重疾保障缺乏因此在进行计算时，附加上了市面上重疾险普遍带有的轻症以及轻症豁免功能。

在只附加轻症及豁免的情况下保费依然偏贵，性价比不高 而且缴费年限最长通常為30年，这里只有20年杠杆比例较低。 选取两款大公司同类少儿重疾险以及三款市面上热销的高性价比少儿重疾险，进行一个详细对比：

• -Φ国人保健康福少儿重疾

保障：无优势缺乏重疾多次赔付、中症、受保人豁免、少儿特疾双倍赔付，此外轻症保障也明显不足。

保费：与大公司同类产品相比有优势但与市面上热销的高性价比产品相较，保费要高三分之一

解析：小福星最大在的优势在于出自平安，垺务口碑佳品牌打得响。

但小福星保障严重不足价格偏高。设计的多种附加险原本是增加重疾保障，但实际性价比并不高

建议：認定平安，可以购买如果不是，还请三思

市场上的保险产品太多，大量的广告宣传又容易让我们的眼光变得狭隘屏蔽市面上很多优秀但并不知名的产品。

好的产品比好的公司重要如果不是对品牌有执念，大家还是多发现对比这样更有可能找到适合自己的保险。

下期智囊将详细测评：热销的百万医疗险

如果你有需要我们帮忙测评的保险产品欢迎在留言写下，等你

Cut——————————

觉得有用，还请随手点个赞～

关注智囊保专注解决保险问题，教你买对保