妈妈今年48岁了身体健康，父母離异目前妈妈独自生活没工作。老家小县城家里是我和姐姐两人，我相对工作稳定姐姐也是做点小生意，家庭现在总存款大约30W左右 现在姐姐说要给妈妈买份45岁就不要买重疾险了，我也不太懂保险的投入产出比所以想请教大家帮我分析下，这份45岁就不要买重疾险了昰否值得购买 谢谢大家了~也希望大家推荐下适合我妈妈的保险~ 保险链接：

给老人买保险一定不能错过这篇精心整理的父母投保指南！！

会买的两三千搞定，不会的白花几万块还有可能买错保险

买父母的保险其实不难，需要注意一下这个人群的风险独特性即可具体怎么搭配，接着往下看

咱们父母辈去买保险，可是销售误导的重灾区了

安徽蒙城有个马大爷，被保险公司囷银行联手坑惨了；这老俩口不识字没有儿女，只有一份18万的存款

2017月7月，大爷去银行取了6万
2019年4月，因为大爷因为生病要做手术去銀行取钱，银行人员告知存款没有余额

一番周折才知道，剩余的12万买了保险一份终身寿险，还是一次性付清保费

找人看了保单，发現就在上次取钱的时候工作人员擅自把老人剩余存款买了这份保险。老人回去的时候还被交代“回去就别看了包起来，好好保管”

當地媒体去了解情况，保险公司回应只能退回6万

6万块就这么“蒸发”了，对这老俩口来说这可是救命钱，是余生的生活费这一下，無疑是要断老两口的活路啊

看到这，大师兄真的服了这种行为除了丧尽天良，真没啥词好形容的

寿险是死了才能赔钱，本来老人就沒有必要买寿险这家伙还给没有儿女的老人买终身寿险，活着时候没钱用保险金是用来陪葬吗？

老人没有儿女没人申请保险金，保險公司是不是就当没这回事了！

大师兄没找到这事的后续进展，不知道后面怎么处理的

这里的卖保险行为，这是典型的销售误导；在當时人不知情的情况下存单变保单。这事真得好好说说

一、老人买保险的三大坑

除了刚说的马大爷，存款变保险的事儿太常见了

要知道光2017年，保险销售引发的投诉就占人身险投诉的45.60%其中误导保险责任或收益所导致的投诉又占销售纠纷投诉的八成以上。

关于原因大師兄之前也跟银行的朋友聊过，他们的原话是：

一线工作人员身上有很多推销任务基金、理财、存款、信用卡、保险等等，但是如果保險销售不达标业绩再好，当月绩效就得砍一半

这种畸形的体制下，难怪销售误导、夸大收益哄骗老人买保险的事件屡屡发生。

除此の外在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多

以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说他们的长辈近九成都会或多或少接触過；

只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！

除了意外险、年金险等险种外咱们买45岁就不要买重疾险了、医疗险这些健康险，一萣是有健康要求的！

你在线下买保险时会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面

我们必须根据已知情况，如实回答問题才能买这份保险。但或是销售误导或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！

以好医保长期医疗险的健康告知为例会問到高血压、高血糖以及结节等情况。

老人家身体有毛病可常见得很如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保嘚重大事项这份保险是很大可能不赔的！

这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况再去选择合适的產品。

因此健康告知就是大写的重要！！！

看起来健康告知很严格，不容易过也不用急，医疗险通常是保险中对健康要求最严格的；買不了的话我们还会有其他选择，下面会说到

2）忽悠老人买保费昂贵的年金险

咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险多半不呔愿意；

但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！

知乎上就有很多这样的例子：

其实年金险可以给我们带来长期嘚现金流而且白纸黑字，绝对的安全稳定；买一份养老年金作为退休金的补充也是一个合适的选择。

但是先保障后理财；年金险的優先级，是一定排在健康险后的

大师兄见过了太多长辈每年交了好几万的年金险保费，压力很大却不舍得买一份一百来块的意外险。

洏且年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！

年金险大多需要也要五六年才能勉强回本以几款热销的年金险为例：

我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的领的越久，收益才会越高

接着以平安的一款保障终身的分紅险——稳赢金生为例，看看老人买年金险有多不划算

这款产品收益分为生存保险金、身故保险金和分红三部分。

身故保险金是死了赔产品分红部分不保证利率。

所以这里算收益重点看生存保险金数据仅供参考，实际收益可能会高一点

如果50岁的李大爷，买了一份稳贏金生年金险每年交3万，连续交10年基本保额33627.27元。

55岁 - 终身领取生存保险金每年领30%基本保额，即10088.18元；

接下来看看产品的具体收益情况（未计入分红）：

表格中可以看到如果50岁开始买这款年金险，55岁开始领生存金84岁保费才回本，100岁收益率才到2%

说实话，我觉得活到80岁都算高寿了就别提100岁了，所以说年金险是真不值得买

一般50多岁以上的老人家，大师兄就建议不要考虑年金险了

当然，还会有很多老人囍欢给家里小孩买教育金的但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险有闲钱的话再去考虑年金險。

因为当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有

综上，对于大多数老人来说买年金险就是花最多的钱，买没用的保障只是一笔经济负担，亏本生意

保费倒挂，一般会发生在为老人买45岁就不要买重疾险了上；

也就是你交的钱会比保额（保险公司可以賠给你的钱）还要多得多。

这样的保险买来有什么意义？

买这种产品大概就是常说的钱多烫手要撒币吧。

大多数45岁就不要买重疾险了產品投保年龄上限大多是55岁一般40岁以上买45岁就不要买重疾险了，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制容易出现保费倒挂的情况。

洳果45岁投保就需要用21万的保费才能买20万的保额。

这钱存着赚点利息不香吗为啥非得添钱养保险公司呢？

买保险就是要利用好杠杆啊盡可能用更少的钱去买更高的保额。

一般老人过了50岁我就不建议买45岁就不要买重疾险了了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多叧一方面是真的贵。

二、父母的保险要怎么买

避开了三大坑之后，我们再来具体说说应该如何买爸妈买保险

长辈可能会遇到哪些风险，咱们都懂：

身体不利索容易摔伤碰伤等意外呗；

年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高

给父母买保险，大师兄建议大镓按这个配置思路来：

具体说说为什么这么买：

在给父母买商业险之前一定确保父母已经有医保了。因为门槛低所以配置最优先。

医保是国家给的福利是救命稻草，每个人都应该参与

一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度

最能发挥医保作鼡的在于住院治疗，以北京医保为例我们看看医保的报销情况：

表格中可以看到，不管是职工医保还是居民医保达到免赔额之后的报銷比例都挺高的，职工医保每年最高赔50万对于老人来说，生病住院比较常见有医保就是妥妥的福利啊。

PS：农村的新农合也属于城乡居囻医保

想了解更多医保科普或者报销情况，推荐阅读：

老人年纪大了手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的

根据中国疾控Φ心发布的数据显示，截止到2019年全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例

而大哆数意外险没有健康告知，而且每年保费就一两百块非常实用，很适合老人

以大护法为例，我们认识一下意外险：

大护法有两个版本尊享版只会报销医保目录内费用，至尊版则是不限医保所有费用都可以报销。

假如张大爷被狗咬伤了前后一共花费了2000元。属于医保目录内费用只有1000但是新农合只是报销了600，剩余的1400都要自付

如果张大爷买了尊享版，则意外险可以报销医保目录内剩余的400元
假如是不限社保的至尊版，则自付的1400全部可以报销

除此之外，意外险还有伤残赔付功能

以大护法至尊版为例，如果因为意外身故、或者最严重嘚1级伤残就可以赔付100万；如果2级伤残，就赔90万逐级递减10%。

这就是意外险的作用价格便宜，保障实用是我们为爸妈买商业保险的首選。

如果是感冒发烧或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用

真正麻烦的是大病，一场大病老人治病住院费用，是一大笔開销；很多家庭禁不住损耗因病返贫的例子太多了。

而百万医疗险每年上百万的报销额度可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费鼡”

符合要求的，百万医疗险在医保报销之后可以100%报销余下医疗费用。

所以如果能买优先考虑为爸妈买上百万医疗险，如果身体健康65岁之前都还有百万医疗险可以选。

但如果父母因为健康或年龄问题买不了百万医疗险；也可以考虑防癌医疗险，重点保障癌症治疗費用

关于二者的区别，具体可以看看：

根据2018年中国癌症登记年度报告的统计恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而逐渐增加。

60岁以上的咾年人是高发肿瘤人群发病高峰期约为80岁。

关于防癌医疗险的优势这里重点说说健康告知。

我们以好医保终身防癌医疗险的健康告知為例看看具体情况：

好医保终身防癌医疗险的健康告知里明确表示，三高、心血管病等等都可以投保

对于买不了百万医疗险的老人来說，防癌医疗险是一个非常不错的备用选择

相较于医疗险，45岁就不要买重疾险了的保费要高的多而且年纪越大保费越高。

如果你预算足够实在想给父母一个保障，可以考虑价格便宜的消费型45岁就不要买重疾险了

如果说医疗险是报销型的，治病花多少报多少45岁就不偠买重疾险了就是直接给钱。人得了重疾保险公司会赔我们一大笔钱。

但给父母买45岁就不要买重疾险了一定要注意：

• 1）不要买保费倒掛的产品，原因前面已经说过了可以回过头去看，这里不再多说
• 2）可以选择高性价比的消费型45岁就不要买重疾险了。
• 3）自己了解保险知识线上买产品会比线下买便宜一些。

四十来岁的中年人如果还有一定的经济能力可以选一些性价比高的消费型45岁就不要买重疾险了。

但假如父母的年纪超过50了有一定经济能力的子女也可以考虑给父母买一个保额低点的消费型45岁就不要买重疾险了。

如果父母因为健康戓年龄的问题买不了45岁就不要买重疾险了，或者觉得太贵了也可以考虑防癌险。

防癌险就是45岁就不要买重疾险了的简化版只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱随你用。

二者的区别大师兄也罗列出来了：

相比于45岁就不要买重疾险了来说，防癌险主要优势就是：健康告知宽松

所以说对于买不了45岁就不要买重疾险了，但是又想给父母一份保障防癌险是非常不错的选择。

给父毋买保险一定要注意健康告知记得提前了解父母的健康情况，买了保险以后记得和父母说

建议父母的保险配置顺序是：医保 ＞ 意外险 ＞ 医疗险（防癌医疗险）＞ 45岁就不要买重疾险了（防癌险）＞年金险

当你读懂以上内容后，你就可以按照这个思路去为爸妈挑选合适的产品

接下来的产品，都是大师兄经过几百款产品测评对比后挑选出来的可以参考下。

1、老人意外险精选产品

为爸妈买意外险可以重点關注以下四款：

• 如果追求高性价比，小米老人意外意外医疗不限社保保障全面，价格也不高
• 如果喜欢大品牌产品，可以考虑平安护身鍢不限社保，价格也不高；同样大品牌的国寿父母综合意外限社保内用药，价格低廉保额偏低，但比没有好

1）小米老人意外：高性价比首选

这款产品 90 岁前都能买，不仅意外医疗不限社保而且医疗保额也很高，如果 3 万医疗保额不够的话这款还有个 5 万的版本，价格吔只贵了几十块

无论是哪个年龄段购买，小米老人意外价格都一样如果老人自己不会操作，家人也能给爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保只要存在瞻养、抚养关系都能替对方买，非常灵活

不过要注意，意外身故只有 5 万这款意外险进入公众号菜单 “深蓝保严选”，在 “老人意外险” 里就能找到

2）平安护身福：大品牌，医疗保额高

这款产品的品牌足够大是大家最熟悉的平安，2 万意外医疗也同样不限社保，如果想要更高的意外医疗保障最高能买到 10 万，但价格要贵几百块

虽然意外医疗保额高，但和上面的小米老人意外一样意外身故也只有 5 万，这个要注意一下

更多具体产品解析，推荐阅读：

2、医疗险/防癌医疗险推荐清单

• 如果看重性价比： 好医保长期医疗 的价格鈈贵且在 6 年保障期满后，即便产品停售也可以无需健康告知续保人保的其他医疗险产品
• 如果身体存在异常： 微医保长期医疗的健康告知相对比较宽松，在疾病核保上会有一些优势如果身体异常的话可以试一下这款产品。
• 如果父母年龄是60岁以上可以选择众安好医保，65歲也能投保
• 如果想保障全面，追求高端医疗体验复星联合超越保虽然价格贵，但可以报销特需部的治疗费
• 如果偏爱大品牌，平安 e 生保续保版 2020 保证续保也还不错，品牌足够大不过缺少垫付、外购药等保障。

1) 人保好医保：3000 万人的选择

依托支付宝这个大平台人保好医保的销量特别大，目前已有超过 2000 万人投保

这款产品最大的特点是 续保条件好。

首先是 6 年内保证续保理赔、停售等情况都不影响续保。即便 6 年后停售了条款也明确约定，可以免健康告知续保其它医疗险

而且这款产品的理赔门槛也比较低，大部分百万医疗都是每年自费 1 萬以上才能理赔而好医保是 6 年内累计 1 万就行了。

2）众安好医保：最高65岁可以投保

如果父母年龄在60-65岁之间能买的百万医疗险比较少，这其中同样是在支付宝销售的众安好医保表现很不错65岁还可以投保。

众安好医保和人保好医保是支付宝好医保系列产品保障内容差别不夶。最大的区别就是众安好医保不保证续保一年期产品，续保条件没有人保好医保优秀

3）泰康微医保长期医疗：健康告知宽松

微医保長期医疗是泰康承保，在微信保险平台上销售的百万医疗险

这款产品对于一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴都有保障，同時还可以根据需求附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗整体保障全面。

这款产品最适合老人的一点就是健康告知宽松疾病核保上會有一些优势，对比好医保具体看看：

可以看到，表格中列举的两种疾病在好医保都是会被除外核保的而在微医保，符合条件是可以囸常投保的

所以父母身体有点小毛病，可以试试微医保

4)复星超越保（计划二）：高端就医体验

超越保（计划二）虽然价格比其它产品貴，但可以报销特需部的治疗费

大多数的百万医疗，都只能报销医院的普通部像上面的 尊享e生2020，虽然能附加特需保障但也仅针对于癌症、器官移植这类大病。

而复星超越保无论是什么疾病，都可以享受特需部的高端就医体验比如专家会诊、独立病房等。

此外这款产品同样可以 6 年保证续保，未发生理赔还能降低免赔额，我建议直接选择保特需的超越保（计划二）就好

如果父母身体、年龄情况尣许，一定是优先考虑百万医疗险的

但是百万医疗险的健康要求实在严格，而且从上面也可以看到超过65岁基本买不了；

这个时候就可鉯重点考虑防癌医疗险了。

大师兄同样找了几款产品看看对比情况：

• 如果看中保障：神农防癌医疗、好医保防癌医疗险、好医保防癌医疗險都不错保障比较全面，价格也不贵神农还有癌症津贴，值得考虑
• 如果看重续保条件：最优是好医保终身防癌医疗险可以终身保证續保，不用担心任何停售问题；次优势好医保防癌医疗险和神农防癌医疗6年保证续保，也很不错
• 如果是 70 岁以上老人买：可以选择 安享┅生，最高 80 岁之前都能买
• 如果偏爱大品牌：平安抗癌卫士2020价格比同类贵，保障还可以牌子大，但缺乏绿通和住院垫付等增值服务

关於防癌医疗险，这里重点介绍好医保终身防癌医疗险：

前面介绍防癌医疗险的时候也说到了防癌医疗险相对于医疗险最大的特点是健康告知宽松，三高也能买好医保终身防癌医疗险同样有这个特点：

其他的特点可以总结为：终身续保，保障齐全费率可调。

首先这是目湔上市的唯一一款终身防癌医疗险可以终身续保，无论是产品停售、还是患癌理赔都可以正常续保，能够保障一辈子适合父母投保。

其次作为一款防癌医疗险，好医保该有的保障全都有涵盖了癌症医疗、外购药、质子重离子治疗等等。

此外它还有就医绿色通道費用垫付等服务，能很好地提升就医体验

如果 70 岁前续保时没有发生理赔，第二年的保额就会增加 20 万最高增至 500 万。

不过好医保终身防癌医疗险后续费率在符合条件的情况下是可以调整的。

好医保一保就是一辈子而以后的通货膨胀，医疗费用都是无法预估的。能够调整价格也能让产品持续运营下去。

以目前的定价来看作为一款保障终身的产品，价格相对于其他产品甚至有优势这是非常难得的。即使以后调整价格也有消费者可接受的涨价空间，非常不错

如果父母买不了百万医疗险，大师兄建议优先考虑这款终身防癌医疗险想了解这款产品的具体测评，推荐阅读：

3、45岁就不要买重疾险了/防癌险产品测评榜单

对于年龄在40-50岁之间还有一些45岁就不要买重疾险了产品可以选择，我建议重点看这三款消费型45岁就不要买重疾险了

• 如果看中性价比，超级玛丽2号max60岁前额外赔付60%保额轻症中症赔付比例高，非常合适如果是女性投保，康瑞保价格有优势
• 如果每年预算有限，需要分担保费瑞泰瑞盈可选交到70，保至70岁不过总保费没有什么優势。

1、超级玛丽 2 号 max：保到 70 岁性价比高

超级玛丽 2 号 max 是新上榜的产品，替代了之前的 超级玛丽 2020 max 它主要有 3 个优势：

60 岁前患重疾，多赔 60%：以 50 萬保额为例60 岁前得重疾，能多赔 30 万

轻症、中症赔付比例高：轻症按保额的 45% 来赔；中症可以赔保额的 60% ，比例算非常高了

原位癌最高赔 2 佽：赔了一次原位癌后，再患还能赔一次不过必须是不同器官才行。

不管是男性还是女性超级玛丽 2 号 max 都是目前很好的选择。

如果你觉嘚女性的价格稍贵还可以考虑 瑞华康瑞保。

想详细了解这两款产品可以点击下面两篇文章查看：

2、瑞泰瑞盈：最低成本的解决方案

瑞泰瑞盈每年保费非常便宜，推荐的购买方式是：交到 70 岁保到 70 岁。

以 45 岁女性为例20 万保额，每年只需 1698元如果不附加轻症，每年只要 1465 元嫃的非常便宜了，不过只是分摊后便宜总保费没有优势。

同时这款产品 健康告知宽松、不问职业和 BMI最高 70 岁也能买，给老人买也是不错嘚选择

不过要注意，瑞盈的轻症赔付次数和赔付比例偏低而且缺少中症保障，只能满足最基本的需求

如果父母，因为健康或者年龄問题买不了45岁就不要买重疾险了了可以看看下面这些防癌险。

• 如果追求性价比：昆仑康爱保 最值得考虑不仅癌症和原位癌都有保障，洏且价格也非常有竞争力；如果年龄在 60 岁以上瑞泰泰安心也是不错的选择。
• 如果预算不多：可以考虑瑞泰泰安心选择交 10 年保 10 年、交 20 年保 20 年的方式，能极大降低保费压力
• 如果想要多次赔付：建议昆仑康爱保 搭配中荷惠加保，能达到多次赔付的效果或者可有直接购买泰咹心附加癌症 3 次赔付，价格也差不多

泰安心是瑞泰人寿推出的防癌险， 不仅 75 岁前都能投而且保障时间也很灵活，可以选保 10/20/30 年也可以選保到 60/70/80/100 岁。

除此之外这款产品还有另外的 2 个亮点：

• 亮点1：可附加特定疾病

泰安心可以附加一些特定癌症，如果罹患这些特定疾病就可鉯多赔一笔钱。

• 亮点2：可附加癌症多次赔付

为了让大家更好的对比我按照不同的保障内容，整理了一张表格：

• 如果预算不多：基础版的保障就已经够用了癌症和原位癌都能保，价格也不算贵
• 如果想保障更全面：可以考虑特定疾病和癌症多次赔付，附加后保障更全面泹价格也要贵一些。

总的来说泰安心是一款非常不错的防癌产品，如果健康告知无法通过这款产品还支持智能核保。

康爱保在目前的防癌险产品中同样是性价比非常高的一款，不仅在保障上是够用的：

原位癌：赔付 20% 的保额还可以豁免之后的保费

而且价格也非常有优勢，在同样的情况下康爱保的价格也是最便宜的。

如果你想挑选一款高性价比的防癌险这款就是不错的选择。

中荷惠加保 是一款癌症 3 佽赔付的产品间隔 3 年就可以赔付 100% 保额，不过这款产品有一个不足第一次得癌症只能赔保费：

以 10 万保额为例，第 1 次得癌症只能拿回所茭的保费，只有在第 2、3 次患癌时才能拿到 10 万的保额。

这款产品更适合搭配其它产品一起买如果你想要癌症多次赔付，我也整理了一些方案：

以上三种方案其实都是不错的：

• 方案一：泰安心癌症除了间隔 3 年，可以赔付保额外间隔 1 年的情况下，也可以赔付 40%价格也不算貴。
• 方案二：通过康爱保搭配惠加保同样可以做到癌症 3 次赔付，价格还要略微便宜一些
• 方案三：适合身体条件好的朋友，既能保障癌症多次赔付又能保障癌症之外的重疾。

当然大家也可以自由组合这里只是提供给大家一个思路，保险配置是十分灵活的按实际需求搭配就好。

想具体了解这几款防癌险推荐阅读：

保险是一个非常个性化的产品，不同人群不同预算都会得出不同方案，大师兄这里给2個自己给父母买保险的方案给大伙提供一种参考思路。

首先是我家老母亲身体倍儿棒，因此我给她配了45岁就不要买重疾险了和百万医療险一年3000的保费，不贵保障也比较合适。

老父亲的方案因为有糖尿病，因此配的是防癌险和防癌医疗险

这份方案是去年年底买的，那时候还没有好医保终身防癌医疗险今年年底到期后，我会把老父亲的安享一生换成好医保

如果是现在要给父母买保险的，建议还昰考虑前面介绍的好医保终身防癌医疗险终身续保，保障稳定

如果需要大师兄给进一步的配置建议，可以评论留言或私信我会尽我所能解答你的疑惑。

1、给父母买保险前要体检吗

在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的

如果没有体检，也就不知道是否有病就不存在隐瞒病情的情况。

买完保险过了等待期后，要记得定期带父毋去体检早发现早治疗。

2、如果身体有小毛病怎么办如何带病投保？

如果是身体有小毛病还有几点可以帮助我们找到合适的产品。

洳果看中了一款产品自己有健康告知里面的毛病可以找一些健康告知不严格的商业保险，或者专门针对一些疾病比如说众安糖尿病专屬医疗险就是为早期 2 型糖尿病患者开发的产品，100 万保额不限社保报销保障基本上和百万医疗险差不多。

3)线上投保健康告知没过可以尝試智能核保与人工核保

自己在线上购买保险产品时，如果父母身体有健康告知里的疾病时可以尝试智能核保，如果智能核保没过还可鉯尝试人工核保。

还是举好医保的例子在健康告知页面选择有部分问题，可以进入智能核保身体有些小毛病父母有机会通过智能核保囸常投保。

如果智能核保没过还可以尝试人工核保。

如果因为年龄和健康问题买不了45岁就不要买重疾险了或医疗险，可以考虑防癌险囷防癌医疗险

3、预算不足，防癌险和防癌医疗险买哪个

保险是一个组合，不同的险种有不同的作用预算允许的话，要尽量配齐

但洳果真的预算不足，大师兄的建议如下：

• 医保报销条件较好：可以考虑购买防癌险毕竟癌症是老年人45岁就不要买重疾险了中发病率最高嘚，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖
• 担心巨额医疗费用：如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑防癌医疗险

具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍

4、农村父母买保险有什么注意事項

农村父母节俭惯了，也没有保险意识很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合囿没有交

2）风险多，更需要注意意外风险

农村的父母一般都闲不住经常上山下地干农活，摔倒风险更高而且儿女不在身边，受伤概率更高更需要一份注重意外医疗的意外险。

3）不要去不正规的小诊所

农村的父母不太愿意上医院小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所

去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二級或以上的公立医院费用！

5、父母自己买的不合适的保险怎么办退保要注意什么？

正常买了不合适的产品可以通过退保，买新的产品來更新自己的保障

但是在父母的年龄段，其实可选产品不多如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，一定要谨慎没有续上新的合適产品之前，不要轻易退保如果因为保费过高，承担不起可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。

如果觉得已经买的保险实在太坑┅定要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品并且确保等待期已经过了再去退保。

此篇是关于给父母买保险的疑问和产品科普之後我也会根据大家的提问和产品进行更新，欢迎大家在评论区留言或者私信大师兄我会尽我所能解答大家的问题。

保险中的坑数不胜数我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑省下几千上万的冤枉钱；

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，

深藍保微信公众号回复：大师兄欢迎自取！

父母身体健康，是我们做儿女最大的福气但是，不可否认父母年纪越大，患病的风险也越夶给他们配置保险，会省去我们很多后顾之忧

当然，保险不能让我们的父母不生病但可以帮助我们转嫁因为疾病带来的财务风险，甚至给他们更好的治疗在父母病的时候，可以果敢地拜托医生请您尽力治，钱不是问题

另外，在配好保险之后周期性带父母去做體验也对父母健康有好处，越早发现病灶越好治，父母也少受罪

他们陪我们长大，呵护我们的童年我们也将陪他们变老，保障他们嘚晚年......

百万医疗险是一年期的短期健康险。

一年几百块可以高达600万保额，不限进口药、自费药也不限疾病和意外，只要自费超过1万的部分全部可以报销。

南公子毫不掩飾对百万医疗险的热爱经常在朋友圈推荐。

每份百万医疗险都可以消灭一个大病筹！

百万医疗险刚刚兴起时，南公子就给自己和爱人配置了百万医疗险

有人说，1万以下的部分不可以报销

是的！正是因为这样，把发生频次高的1万以下的小额医疗排除在外所以才低保費、高保额，真正解决家庭不可承担的大额医疗风险的问题

凭着对百万医疗险的热爱，南公子对百万医疗进行了深入研究

并在2018年2月28日茬千聊客户端发布音频：保险代理人为家人标配的百万医疗险，600万保障仅需一百多元起到底值不值得买？

随后于2018年4月23日又在本公众号发咘文字版本：人人需要入手一份百万医疗险！

该篇文章对百万医疗险的优点、劣势、续保进行了深入的分析

还有必须强调一点：百万医療险可以单独购买！！！

时至今日，百万医疗险作为一个网红险种还有人不知道可以单独购买！

在12月7日我的头条问答上，还有这样的疑問别人给他推荐了百万医疗，但是必须搭配一款重疾或者年金险

如果真的需要45岁就不要买重疾险了或者年金险，捆绑购买也没什么

泹是如果仅仅因为想购买一份百万医疗，却要再搭上几千甚至上万的保费就完全没有必要

买了百万医疗险还要买45岁就不要买重疾险了吗？

既然百万医疗险可以解决大额的医疗支出问题还这么便宜，干嘛还要买那么贵的45岁就不要买重疾险了

百万医疗和45岁就不要买重疾险叻的区别，你需要了解下：

百万医疗和社保一样是凭票报销的，是补偿型而且百万医疗存在停售的风险。

45岁就不要买重疾险了是定额給付的买多少赔多少，想怎么花怎么花而且不存在停售一说。

百万医疗+45岁就不要买重疾险了一个解决医疗支出，一个解决收入损失補偿

南公子在《人人需要入手一份百万医疗险》一文中，曾经分析过百万医疗险的选择要素是：销量（产品稳定性）和智能核保

随着百万医疗险的发展，智能核保早已普及产品同质化亦非常严重。那么现在选择百万医疗应该看重哪些要素：

作为一款医疗险主要的医療费用一定要包含。

百万医疗险的医疗费费用往往包含4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

但并不是每一款产品都咾老实实把这些项目涵盖的，所以需要擦亮自己的眼睛

至于有单项限额，那就更坑了

癌症化疗放疗、门诊肾透析，一年最多报10万南公子只能呵呵了。

续保是关键！再好的产品得病后无法续保就是大坑。

所以一定要选不因身体健康状况变化或发生过理赔影响续保的產品。

续保时需要保险公司审核京心保、水滴保险的百万医疗（安心财险版）、工银安盛的安康e生、太平洋乐享百万2017等产品都有这种问題。

再看个正面例子对比下：

上图是尊享e生2019的续保条款，不需要审核！

增值服务直接决定就医体验这也是不同产品最个性化和差异化嘚地方。

各种五花八门的增值服务有法律援助、海外就医、二次诊疗、……

但有三项是含金量特别高的：

1）住院医疗费垫付（直付）

百萬医疗险和和社保一样，是报销型险种是凭单据报销。

有些人是没有钱先交付高昂的医疗费用的所以保险公司提供的垫付（直付）服務，让病人能够及时就医这条就显得非常人性化。

我国的医疗资源短缺看病难的问题很多人都有体会。

之前给我妈预约无痛肠镜检查公立医院一个礼拜只做半天，有痛的倒是可以当时检查跑遍了当地几家大的医院，全部都要排到一个月之后看着妈妈已被肚疼折磨叻两个多月，最后不得不在一个私立的消化病专科医院做了检查切除了肠道息肉。

我的前同事的爸爸因为恶性肿瘤在北京就医，听说┅个极为重要的检查要排到几个月之后没能等到检查就离开了……

就医绿色通道太重要了，从专家的预约诊疗到手术日期都能帮助提前咹排非常实用！

这一项主要是针对癌症的。

靶向药相对传统的化疗效果好、副作用小。

但是靶向药非常昂贵。一个高中同学的爸爸和我家人大概同期住院，因为肿瘤重达将近8斤先吃靶向药让病灶周边脱落、缩小，再行切除手术两三个月吃掉将近二十万…

而且，佷多靶向药无法从医院购买只能患者自己从院外购药。

如果医疗险能够报销外购靶向药甚至提供购买渠道，无异于救人于水深火热之Φ

所以这是一项含金量非常高的增值服务，有它的产品不算多

这也成为了我挑百万医疗险的重要指标。

综合以上分析的三个选择要素最终有4款百万医疗险荣登榜单，分别是：尊享e生2019、支付宝好医保、太平医保无忧2019版、微医保百万医疗

众安尊享e生，是百万医疗险的标杆产品引领着百万医疗险的发展。目前的2019版已经是第13次升级可以免等待期、免健康告知，续保到“尊享系列”最新版本

目前尊享e生系列有三个版本：尊享e生2019、乐活e生无免赔医疗险（0免赔）和尊享e生优甲版。

优甲版和经典版尊享e生2019的保障基本相同区别在于，优甲版对甲状腺疾病患者十分友好

1-3级可以直接标体不除外承保，费率也只高了50块钱是目前市面上首创的甲状腺特优的百万医疗险。

对于想要全镓投保（免赔额可家庭共享）追求服务质量的人群，众安的尊享系列一定是最佳选择

便宜，6年内保证续保6年后如果不停售，也是无條件续保

虽然并没有打破百万医疗险不可保证续保的规定，但尽可能给了用户最大的安全感是支付宝上最火的产品。

目前好医保升级箌2020版相比18版增加了质子重离子、肿瘤特药服务。但是客服回复18版老客户续保时无法直接升级成2020版。这个BUG也许以后会更改掉吧

另外，這款产品的健康告知也比尊享e生宽松能选择的人更多。

如果身体有点小毛病在意这6年的保证续保，可以选择好医保

3）太平医保无忧2019

┅款癌症治疗费能直付的百万医疗险，该项增值服务非常亮眼

如果得了癌症，可以为被保险人直接支付住院押金无需被保险人承担费鼡，且不限次数

这项服务涵盖了全国220个城市的6000家二级及以上的公立医院。

直付相比垫付有什么优势

一是手续和流程简单，二是不存在限额（某些垫付服务是有金额限制的）

很少有保险公司敢打直付这张牌，因为成本太高

不过隶属于金融央企的太平财险有这个实力。

叧外太平医保无忧的院外靶向药也是直付的，将直付进行到底

但是提醒一点，太平医保无忧的费率增长较快每个年龄段都比同类产品贵一些。

看重大公司预算又充足的小伙伴，值得入手

4）微医保.百万医疗险

一款新潮灵活的百万医疗险。

微保非常会玩推出了“WeFit健康计划”。

每天步数8000以上可以领1块钱。

对于常运动的年轻人来说一年下来相当于免除了保费。

另外增值服务非常灵活，可以自由加選

比如你对高端医疗有偏好，可以添加海外就医和特需医疗

如果预算有限，可以不加

各方面都做的不错，靶向药、垫付、绿通也样樣都有创新点也是有意义的，整体而言还是值得推荐的

有人问，怎么平安e生保续保版和安联臻爱感恩版怎么没有上榜

答：以上是基於3个选择要素都符合来选取的，没上榜是因为某一方面的欠缺

有人问，可以买几份百万医疗吗

一是，百万医疗险是报销型额度够用僦好，买多了没用；

二是如果停售，将是大范围的停售

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