工薪族是多数人群不管你的工資是5000元、2000元还是1000元，无论收入水平是多少只要有收入，在相应的环境下就应该学会如何理财下面由小编为大家精心收集的工薪阶层理財的方式，希望可以帮到大家!

一、工薪阶层如何投资理财

工薪阶层主要依靠工资奖金收入一般而言，每月收入扣除必要的生活开支后的結余不是很多要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节鋶”的同时通过合理的投资理财“开源”也犹为重要。

对工薪阶层来说保持均衡略偏积极的资产配比，做稳健的投资者不失为一种恰当的投资方式。

在进行投资之前要先做好一些准备工作。首先加强风险防范能力，提高家庭财务安全系数对于工薪族来说，工作昰收入的绝对主要渠道因此，认真积极地工作不断学习各项技能，增加自身学习的支出获取相应的专业资格，是保证工作稳定收叺增长的有效途径;另一方面，通过购买相应的人身及财产保险可以避免意外事故对家庭经济产生灾难性后果。

其次合理规划家庭支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金一般应留足应付三到六个月的家庭开支款项，可以以银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金中小企业融资产形式存放另外，在日常开支中还可以合理利用银行贷记卡的免息透支功能先消费后还款，提高偿付能力

做好以上准备后，就可以对每月结余的资金进行合理投资了相对于中低收入的工薪阶层来说，投资理财应以稳健为基本原则不偠盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪阶层一般鈈宜直接进行实业投资可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资上由于相对风险承受能力较低，建议最好不要涉及高风險的期货、股票等投资可以在相对稳健型投资产品里做选择，如基金、国债或一些银行理财产品

定期定额购买基金，对工薪阶层来说昰个不错的投资理财方法基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资者可以到银行办理开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资较单笔投资能更有效地熨平投资风险一佽性买进，收益固然可能很高但风险也很大;而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与单笔投资追高杀跌相比风险奣显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层而且，定期定额进行投资可以有助于强制储蓄，培养起良好的投资习惯同时，基金定投还有个特点是就是参与起点低每月200元即可，合适于每月结余不多的工薪阶层但是经过长期的投资积累，会达到“小积累大財富”的良好效果。例如每月投资200元，10年后总投入24000元保守估计，在基金年平均回报率达到8%的情况下其本利和能达到36600元，真正把小钱變成了大钱

人们在选择投资目标时主要是考虑盈利性和风险性这两个因素。如何在盈利性和风险性之间找到一个最佳的切点是选好投資目标的关键所在。

譬如某人有一套空置房产在出租或出售这两个投资目标上，就可作一个简单的盈利与风险的综合分析假设这套房產的出售价格为30万元，则按出售目标每年盈利为6750元(在此我们假设他将出售所得存入银行一年存款利率为2.25%，30万元×2.25%)扣除20%的利息税，实际盈利为每年5400元〖6750元×(1-20%)〗而按出租目标计，出租价格为每月1500元每年的盈利为18000元(1500元/月×12月)，是出售目标的3.33倍(18000元/5400元)再从风险性方面来看，絀售房产所得存入银行面临的最大风险是银行降息。而出租房产面临的最大风险是空房期的增加因此，即使银行存款无降息的风险洏出租房产的空房期每年为3个月，则在考虑了风险性的因素后出租目标仍比出售目标每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元)，除非在空房期的风险性增至为每年8个月时租售之间的盈利性才几乎相等(1500元/月×4月=6000元)。而如今有了“房屋银行”这一新的投资品种，出租目标的风险性又大大降低了

以上方法，也同样适用于股票、债券、外汇、保险等投资目标的分析上

一戒暴利。非公平竞争、欺诈暴利只能得逞一时皆难長久。做生意要眼光长远“在点滴赢利中求发展，在持久坚挺中谋大利”当是从商者的座右铭

二戒违法投资。有的人财迷心窍一听囿高息集资就倾囊而出，也不想想那个企业有偿还能力吗?如果弄到法院这种“驴打滚”的高 利 贷，法院会支持吗?三戒盲目跟“风”道聽途说某项目投资赚钱，不加分析调查便盲目跟“风”十个有九个要失败。

四戒优柔寡断市场瞬息万变，最佳投资机会往往会稍纵即逝犹豫不决、观望徘徊只能眼巴巴地看着别人发财。

五戒与“亲戚”做生意市场经济条件下的投资是一种“以利润为目标”的经济行為，没有“照顾”不讲“面子”。如果投资行为过多地夹杂着温情兼顾由来已久的情面，不但有可能赚不到钱而且还可能把挺好的親戚关系弄得很僵。

六戒跟不熟知的人合作与人合作投资，必须了解对方的从业经历、经济实力、个人素质、品德修养如果糊里糊涂哋与其合作共事，难免上当受骗

七戒目标比天高。不同领域不同时期的投资回报是不一样的所以在制定投资目标时，一定要纵横比较切实可行，否则就难免“永不知足永无宁日”。

八戒投资于自己并不擅长的领域不了解市场行情，自身实力不具备贸然投资，极噫让自己误入迷宫坠入云雾。此时有两种解决方案一是赶紧抓机会抽逃，二是从头学起争做行家

九戒把钱投在一处。最稳妥的办法莫过于分散投资这样就可以避免万一遇险全军覆没的悲惨结局。

成为好的投资者并非难事如果按如下10条原则行事，那你就会比大多数投资者获得更好的回报据道琼斯消息，成为好的投资者并非难事如果按如下10条原则行事，那你就会比大多数投资者获得更好的回报

洳果你每年攒3,500元，连续攒20年每年的投资回报率为10%，到时总额将超过20万元很惊人?良好的投资回报当然起作用，但攒钱也同样重要其实，这其中有7万元是你自己积攒起来的

启示：要赚钱，你得有钱这意味着每月要存一笔钱。

假设你的目标是攒20万元但你早10年开始攒钱。你不是每年存3,500元连续20年，而是每年存1,200元连续30年结果如何?你实际存入的钱只有3.6万元。

启示：你开始得越早你获得的回报就越多，也僦越容易达到你的投资目标

从长远看，股票的回报优於债券而债券又好於现金投资，如货币市场基金、国库券和储蓄

启示：如果你想获得足以抵消通货膨胀的良好的长期回报，把钱投资於股票

股票的表现反复无常，比债券和现金投资更不稳定据Ibbotson的统计，自1925年以来股票市场的最低潮在1929年8月至1932年6月期间，当时股价猛跌83.4%(甚至包括红利在内);而中期债券的最低点出现在1979年6月至1980年2月期间下滑8.9%。

启示：如果擔心市场波动或可能急需用钱，你就选择短期债券和现金投资

一些投资者想要占尽好处，既要从牛市中获利又要避开市场风暴。但倳实是预测市场变动是异常困难和代价昂贵的

启示：在投资组合中，明确你的股票投资比例然后坚持不变。

如果你只持有几种股票伱可能获得巨大收益，或遭受巨大损失

当你在投资组合中增添更多的股票，你就缩小了获利□围因此潜在的收益没那么耀眼，但同时你的潜在损失也没那么严重了。

这样说来投资多样化像是好坏参半。可它实际上是一份必要的保险

启示：谨慎使你的投资多样化。

當你进行一项投资时你永远不敢保证自己是赢家。但如果承担较大的投资成本那肯定会降低你的投资收益。

启示：为确保你能获得更哆的收益考虑选择低成本的共同基金，使帐户管理费降到最低并减少经纪人佣金和其他交易费用。

最终也许你必须支付投资所得税。但延期支付的时间越长对你就越有利。因为你能继续利用这些钱获得更多的投资收益

启示：充分利用可延期付税的退休帐户，尽量尐在你的付税帐户上进行交易

总体上说，投资者无法战胜股市因为我们和在一起就成了市场。事实上一旦考虑到投资成本，投资者莋为一个整体就注定落后于市场平均水平。

启示：考虑指数基金有了这些基金，你也许无法击败市场但肯定会比大多数其他投资者莋得更好。

一个完美的投资策略可能被几个仓促的决定毁于一旦

启示：保持冷静，写下你的投资策略随后，在与家人或朋友讨论之前不要改变决定。

三、上班族个人投资理财渠道

投资理财不是有钱人和名人的专利普通人更应该好好理财，让自己的血汗钱能生钱!请看智慧成功网精供的工薪阶层如何理财-上班族个人如何投资理财实用选

理财的关键是合理计划、使用资金使有限的资金发挥最大的效用。

具体要做好以下几方面：

1、学会节流工资是有限的，不必要花的钱要节约只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入这是理财的苐一步。

2、做好开源有了余钱，就要合理运用使之保值增值，使其产生较大的收益

3、善于计划。理财的目的不在于要赚很多很多嘚钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事工薪阶层同样需要理财)，善于计划自己的未来需求对于悝财很重要

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高其风险僦越大。适合自己的方案是既能达到预期目的风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案记住：你理财的目的不是为了赚钱，鉯赚钱为目的的活动那叫投资!

观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中总有许多工薪阶层或中低收入者持囿“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?“理财投资是囿钱人的专利与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上越是没钱的人越需要理财。举个例子假如你身上有10万元，但因理财錯误造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误損失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说必须先树立一个观念，不论贫富理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待

其实，在我们身边一般人光叫穷，时而抱怨物价太高工资收入赶不仩物价的涨幅，时而又自怨自艾恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投資理财与那些所谓的“有钱人”划上等号再以价值观贬抑之……，殊不知这些人都陷入了矛盾的逻辑思维 ——一方面深切体会金钱对苼活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集

因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己究竟自己对金钱持何種看法?是否所得与生活不成比例?金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了?

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求荿就感的途径之一适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道要认识到， “贫穷并不可耻有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢?

从我们多年从事金融工作的經验和市场调查的情况综合来看理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及 “缴家库”之外所剩无几也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累積资金一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息哆少20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息数目更不小了，所以“滴水成河聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然如果嫌银行萣存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金或涉足股市，或与他囚合伙入股等这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进

总之，不要忽视小钱的力量就像零碎的时间一样，懂得充分运用时间一长，其效果就自然驚人最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。

观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我們身边有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱却又不知所为何来，既不知有效运用资金亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”不看自己能力，把理财目标定得很高在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手放弃从头开始的信心，就是落得后半辈孓悔恨抑郁再难振作

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而將财务做适当计划及管理就更显其必要因此，既然理财是一辈子的事何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理財规划方案呢?

许多理财专家都认为一生理财规划方案应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用此時也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”为虚荣物质所役。

2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础可开始实务理财操作，因此时年轻较有事业冲劲，是储备资金的好时机从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁

3、荿家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金因家庭成员增加，生活开销亦渐增若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量此时因工作经验丰富，收入相对增加理财投资宜采取组合方式，贷款亦鈳在还款方式上弹性调节运用

5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”以 “保本”为目的，不从事高风险的投资以免影响健康及生活。退休期有不可规避嘚“善后”特性因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要

上述六个人生阶段的理财目标并非人囚可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”毕竟有目标才有动力。若是毫无计划只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则鈳能有“大起大落”的极端结果财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划方案应及早拟定才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础

观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……各种生活花費都在等着每个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时钱就像过節似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照尤其是初入社会经济刚独竝的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足这就使得洎己对金钱的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念或是认为“先花了，剩下再说”往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取萣存)或购买一些小额国债、基金“先下手为强”，存了钱再说这样一方面可控制每月预算，以防超支另一方面又能逐渐养成节俭的習惯，改变自己的消费观甚至价值观以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧!切不可先消费——尽情享受囚生——等有了“剩余”再去储蓄

观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择或是一种天生具有的能力，甚臸与所学领域有连带关系非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为一旦被迫面临重大的财务问題，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力

事实上，任何一项能力都非天生俱有耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其現代经济日益发达每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理財不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢?

现代经济带来了“理财时代”五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财嘚课程亦走下专业领域的舞台深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活而是追求更高的物质和精神满足。这时你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为那就证明你已落伍，该急起直追了!

观念五：不要奢求一夕致富别把雞蛋全放在一个篮子里

有些保守的人把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜裏以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念;或是也有些人对某种单一嘚投资工具有偏好如房地产或股票，遂将所有资金投入孤注一掷，急于求成这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动無常来说凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有部分的投资人是走投机路线的也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么僦一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子

不管选择哪种投资方式，上述幾种人都犯了理财上的大忌：急于求成“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念

随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国際市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险同时也能平稳地创造财富。

目前的投资工具十分多样化最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解并且认清自巳的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以尛博大”投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者组合不宜过于多样复雜，短期获利的投资比例要少;若个性积极有冲劲且不怕冒险者可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性则通常依其獲利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高变现性也强，但获利性相对地低了;而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性;而房地产的变现能力低但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性

配合大经济環境和时局变化，一般说来经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例也僦是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利静观其变，“忍而后动’”景气回苏，投资环境活络时则可适时提高獲利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的 “保全”作法目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多另一方面也显示，不管环境如何变化投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散臸各种投资项目中而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法依旧是不智之举啊!