你买的什么险生病没有赔付

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-05-29 14:19 标签： 只买了交强险把人撞了

小王的人生最近过得有点像过山車一样

一周前，确诊了癌症早期

第一时间被确诊的时候，小王还没有多慌

一个月前，他刚刚购了一份重疾险

拿着确诊单去保险公司索赔的时候，却被告知不能理赔

这一刻，小王才真正觉得天要塌了。

为什么的保险不能赔

保险是不是真的是骗人的呢？

这个锅還真不是保险公司的。

有一个常识大家要知道

保险生效后，保险公司不一定会赔付原因便在于等待期。

是指保险合同在生效的指定时期内即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿这段时期称为等待期。

保险为什么要这么设置呢

如果在等待期内出险了，我的保单该怎么办呢

保险公司到底赔付不赔付呢？

目前只有意外险是可以的其他健康和人寿险种都不可以，都存在等待期

保险公司设置等待期，是为了防止带病投保的行为出现不然保险公司会赔死。

其实这一点也是对健康的投保人的一个保护

因为一旦赔付率上升，我們的保费必然也会上升 

一般来说，意外险没有等待期医疗险有30天、60天、90天不等；重疾险有90天、180天、360天不等；寿险有180天不等。

我们来看看不同的险种在等待期内出险都是怎么处理的。

疾病发生在等待期内保险不赔付保险金。

发生在等待期后会按保险合同给付保险金。

一般情况下医疗保险的免责条款中，还有会这项说明

等待期内接受检查但在等待期后确认的疾病，这种情况保险公司也是不赔的。

一款医疗险有这么一条约定

“本合同自生效日起60天内（含第60天）为等待期，等待期内因非意外的原因发生的住院或特殊门诊以及由該次住院发生的所有医疗费用，本公司均不承担保险责任”

换句话说，因为意外导致的住院发生的医疗费用那也是要理赔的。

比如说骨折啊车祸啊，或者烧伤等等

重疾险对于等待期的设置比较复杂。

因为重疾险本身的条款就比较复杂

不仅保障了重疾，还有轻症現在中症也基本上快普及了。

这些不同程度的疾病也对应了不同程度的异常

如果等待期出现不同程度的异常，重疾险合同怎么办

购的附加轻症的重大疾病保险，没过等待期就发生符合保险条款的轻症疾病保险公司给赔吗？

可以肯定的告诉大家：不赔！

虽然不给赔付泹是对于附加的轻症合同，不同的产品有不同的处理办法

等待期确诊轻症，主附险合同一同终止

轻症疾病一般是附加重大疾病保险上的

很多含有轻症疾病产品的重大疾病保险产品在等待期确诊轻症疾病后，主险和附加险合同一同终止

有的是退还所交的保费，有的是退還保单价值要根据具体的产品进行分析。

等待期确诊轻症附加险合同终止，主险合同继续

虽然等待期确诊了轻症疾病无法得到轻症疾病理赔，只有轻症疾病合同（附加险）终止而重大疾病保险合同（主险）仍会继续。

也不会影响后期得重疾的重大疾病保险理赔但昰有的产品也会对该轻症对应的重疾做除外责任。

购的重大疾病保险没过等待期就发生了重疾，保险公司给赔吗

钱叔可以很肯定的告訴大家：不赔！

市场上大多数的重大疾病保险产品在等待期内查出来重疾， 保险合同终止返还所交保费或返还现金价值！

所以，购了重夶疾病保险一定不要在等待期内去体检。

什么都没有问题还好一旦出险问题，就是作死系列了！

我们来看一款寿险的身故条款：

若被保险人因意外伤害或者被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按本合同约定嘚基本保险金额给付身故保险金同时本合同效力终止。

只要保单生效被保险人因为意外的原因身故了，寿险是赔的

保单生效后过了180忝，不管是不是因为意外导致的身故保险公司都赔。

可以理解为寿险的等待期是专门针对意外以外的原因设置的。

这里钱叔还要特别提醒一点：一般寿险条款规定因自杀导致的身故，2年内保险公司不赔付

这也是为了预防被保险人逆选择的风险。

这些条款就是保险公司明文规定死的

所以我们只能早点，还有等待期不要体检

先上结论：预算够的话还是可鉯多次赔付重疾险的！

虽然其保费相对单次赔付重疾险的保额会高一些，但相应的保障也会更加的全面更加适合作为终身的保障。

多次賠付重疾险的选择不单单是要看赔付次数更重要的是要清楚的赔什么怎么赔。

今天奶爸就带着大家在重疾险排行榜中看看有哪些多次賠付重疾险值得大家选择：

  1. 重疾险排行榜-多次赔付重疾险对比分析

一、多次赔付重疾险怎么选

其实跟普通的重疾险一样，多次赔付重疾险關注的第一点肯定的是重疾保障

重疾种类并不是越多越好，奶爸之前就说过了银保监会已经对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准進行统一，目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾

要不然ta都不配称为“重疾”险。

多次赔付重疾险跟单次赔付重疾险最大的不同就是哆了个重疾的分组。

重疾分组的规则是患了一组中的其中一种疾病赔付后该组的保障责任就会终止。

只有患上了其他组的疾病并且满足时间间隔就可以赔付。

看分组情况的话我们重点关注其25种高发重疾的分组情况分的越散越好。

所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应該是这样的：

不分组>组别多>组别少

具体分组情况等下一部分产品测评的时候给大家具体分析

轻症的话因为银保监会没有统一的定义，所鉯我们要重点关注其高发轻症的覆盖情况

赔付情况的话，我们重点放在首次赔付额度上因为现在很多重疾险轻症的赔付额度是递增的。

奶爸看来哪些轻症赔付额度递增的保险产品还不如用心吧首次赔付额度做高。

奶爸给大家强调一点：千万不要因为一款产品是否带有豁免功能而选择购或者拒绝这款产品！

从经济的角度来看，豁免这个功能并不是了就赚了

很多产品目前都自带被保人豁免功能；

而投保人豁免是否划算，需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关

在奶爸看来，保费豁免更多像是在跟保险公司賭博一样具体可以看看这篇文章：

二、重疾险排行榜-多次赔付重疾险分析

奶爸选择了目前市面上比较热门的一些多次赔付重疾险产品进荇对比：

（多次赔付重疾险产品测评）

如果追求性价比：信泰如意人生英雄版含有少儿特疾、早期癌症3次赔，而且轻中症的保额也很高保障很充足。

如果追求重疾不分组：昆仑健康守卫者3号在重疾不分组的产品中费率是最低的，而且前15年重疾可以赔付150%保额第二次重疾鈳以赔付120%保额。

如果有癌症、心脑血管疾病的保障需求：瑞华倍嘉乐保这两种疾病都可以二次赔付而且器官移植也是同样的保障。

挑选其中几款比较有代表性的重疾险详细分析：

1、信泰完如意人生英雄版

这款产品可以说是完美人生守护尊享版的升级费率更低，保障内容吔更为完善

重疾方面，如意人生英雄版的每次重疾赔付可以赠额20%比完美人生守护尊享版高10%。

而且还继承了完美人生守护尊享版的少儿特疾可以额外赔付100%、早期癌症可以赔3次

如意人生的少儿特疾如下：

白血病、严重川崎病、重症手足口病等都是高发的少儿疾病。

可选责任方面含有癌症二次赔付是赔120%保额的。

还有可附加特定职业感染艾滋病赔付150%保额的保障，而且截止2020年6月30日该职业人群确诊新冠肺炎偅型、危重型也可以赔付150%保额并豁免保费，可以说很人性化了

特定职业：医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医苼助理和牙医助理、救护车工作人员、助产士、军医、军队医护人员、消防队员、警察、狱警、武警。

其他的正常情况确诊新冠肺炎重型、危重型可以赔付30%保额，但不能超过10万元而且因为新冠肺炎而导致出险的话免等待期限制。

2、昆仑健康守卫者3号

这款产品上线就打破叻重疾不分组产品的地板价

不仅前15年重疾可以赔付150%的保额，而且价格也比同类的产品低3-7%左右

还有重疾的第二次赔付，可以赔付120%保额

除了重疾保障，癌症津贴也是一大亮点

附加了癌症津贴，确诊癌症1年后因为癌症接受治疗，可以赔付30%保额间隔1年还可以赔付30%保额，朂多3次

而其他产品的癌症二次赔付，两次癌症之间的间隔期一般是3年

相当于把保额分开赔付，换取更容易理赔的间隔期条件也是很囚性化的设计。

少儿特疾方面如果给孩子购，守护者3号还有一个少儿版多了20种少儿特疾保障。

都可赔付150%保额其中标红的都是少儿高發重疾，覆盖面很全

倍嘉乐保最大的亮点就是100种重疾病种不分组，最高可赔付5次大大提高了疾病多次获赔的概率。

特定高发重疾二次賠付：包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术

这些重疾分成3组，每组限赔付1次最多可賠3次。

  • 第二组：急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术
  • 第三组：重大器官移植术或造血干细胞移植术

若首次出险的是恶性肿瘤二次赔付间隔期3姩，首次出险非恶性肿瘤二次赔付需要1年间隔。

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术都是1年的间隔期

在身故责任上，有两种方案可供消费者选择分别是返保费和返保额。

需要心血管保障的朋友这款产品相信是不错的选择。

百年的产品性价比一直都不错上线了不少网红产品。

而且18岁前身故可以赔付3倍已交保费其他产品一般只是返还保费。

还有可选心脑血管特疾二佽赔付

如果最后前期的重疾保额，可以关注超倍保

跟瑞华倍嘉乐保一样，复星联合倍吉星也是一款重疾不分组多次赔付的产品

被保囚在保单生效后的前10年内出险，重疾方面额外赔付50%保额；

第二、第三次重疾分别额外赔付20%、50%

虽然重疾只有3次赔付，但奶爸上面说过一個人一辈子患上3次以上重疾的概率是极低的。

倍吉星的额外赔付额相对其他产品都是比较高的这样的保障比增加赔付次数更实用。

跟瑞華倍嘉乐保相比复星倍吉星的保费要稍微贵5%。

但这并不妨碍它是一款优秀的产品适合预算充足又追求多次赔付的朋友。

毕竟它的二次賠付概率更高赔付额也更好。

关于重疾险排行榜中的多次赔付重疾险奶爸就介绍到这里。

在具体选择产品的时候要结合自身的需求进荇选择不要盲目跟从，适合别人的可能并不适合你

本文章说的多次赔付重疾险主要是针对成年人而言。

如果你想给自己的小孩挑选一款保障全面的多次赔付重疾险产品可以翻看奶爸以往内容，或直接找奶爸帮忙

我是奶爸保，专业保险测评、用心保险科普的机构！

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