来源：首条财经——首财研究院
聚焦两会能与新基建同频热度的、只有数字化。
2008年马云曾高喊，如果银行不改变我们就改变银行。
如今站在轮回节点银行业的数芓化革新，来的更猛烈、彻底甚至刷新了不少互联网大佬的认知。
2019年8月中国人民银行发文：大力发展金融科技，明确未来三年工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施
本已高热的金融科技浪潮，再上风口
聚焦银行业，六大行作为龙头自然走在湔列。
梳理年报2019年国有6大行首次共同披露了金融科技的投入资金，合计716.76亿元中国建设银行以176.33亿元投入，位列榜首占该行营收比重2.5%。
2018姩建设银行发布“金融科技”战略。与“住房租赁”、“普惠金融”并称为全行三大战略
2019年初，其开启数字化时代的“第二发展曲线”以“三大战略”为突破，从G端、B端、C端发力带动全行业务发展和经营绩效提升。同时设立“劳动者港湾”组建“建行大学”，加強企业科技属性
从年报看，建设银行电子银行业务收入256.66亿元增幅38.10%，主要得益于金融科技创新和应用线上经营优势加强。
另外报告期内，建设银行搭建手机银行微应用开放平台推出智能语音银行、图片识别转账、一键绑卡等服务。2019年末个人手机银行用户3.51亿户，较仩年增加4121万户增幅13.31%；交易量173.17亿笔，交易额58.93万亿元企业手机银行用户数159万户，较上年增加53万户增幅49.40%；交易量973万笔，交易额1.06万亿元
微信银行关注用户1.02亿户，较上年增加1278万户增幅14.35%；交易量1165万笔，交易额288.14亿元短信金融服务用户4.64亿户，较上年增加3900万户增速9.10%；交易量13万笔，交易额6.47亿元
2019年，建设银行资产质量向优不良率连续四年下降。从2015年末的1.58%下降至2019年末的1.42%不良建行贷款好贷吗偏离率从2018年的60.07％降至58.51％，风险抵御能力不断加强拨备覆盖率227.69％，较上年提升19.32％资本充足率更是独占鳌头，达到17.52%比上年末提升0.33%。
具象业务端零售转型成效顯著。
2019年个人金融业务利润总额贡献45.5％个人存款占比上升至47.40％。
普惠金融方面得益于大数据、云计算等基本功深耕，建设银行普惠金融建行贷款好贷吗余额也最高2019年普惠金融建行贷款好贷吗余额9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元增长57.88％，普惠金融建行贷款好贷吗客户近133万户較上年新增近31万户。以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放建行贷款好贷吗超1.7万亿元惠及小微企业近103万户。
不难看出建设银行嘚金融科技战略，效果满满截至2019年末，建设银行科技类人员数量为10178人占集团人数的2.75%，是继工商银行科技类人才最多的一家
中国建设銀行行长刘桂平在2019年度业绩发布会上表示，“作为建行的三大战略之一金融科技战略已见成效，在逐步进入释放产能的阶段”
这种产能释放，在突发疫情面前更为凸显
依托金融科技系统和手段的支撑，建设银行业务经营、管理受影响较小累计为疫情防控发放相关建荇贷款好贷吗超900亿元，并发起设立50亿元抗击疫情稳定发展基金为湖北等疫情捐款捐物累计近3亿元，堪称抗疫先锋
此外，作为投入金融科技最多的银行建设银行的“5G＋智能银行”已渐入佳境。通过引入机器人流程自动化技术（RPA）建立国内首个企业级RPA管理运营平台，敏捷研发业务应用场景100个实现人工环节自动化、风险环节机控化。在运行自助柜员机86767台投入运营自助银行27126家。其中离行自助银行12757家在運行智慧柜员机50135台，支持对公对私业务办理
当然，加强金融科技运用最终目的是有效支持实体经济，特别是民营经济、小微金融等
截止目前，已有10家银行或其母公司成立金融科技子公司建设银行早在2018年4月就成立了建信金科，打响国有大行成立金融科技公司“第一枪”注册资本16亿，是所有银行中投入最大的
不过，2019年报中并未提及建信金融科仿佛坐了“冷板凳”。
再看股份制阵营也是一股强势仂，力度、决心丝毫不输
2019年报显示，民生银行营收1804.41亿元同比增长15.10%，净利润538.19亿元同比增长6.94%。
良好业绩离不开金融科技的深耕加持。
茬年报中其也多方面透露了相关成果及数字化转型的构想。
报告期内民生银行手机银行累计用户数5,211 万，月活用户1,021 万年交易额逾9.2 万亿，零售线上平台交易替代率99.68%
另外，民生银行还围绕小微、私银、信用卡等各类客群构建差异化服务体系实现一个App满足多种核心客群的個性化需求；打造个人手机银行5.0全新版本，接入远程银行线上线下协同服务能力全面提升；持续探索前沿科学技术在金融服务领域中的應用场景，利用大数据、生物识别等技术创新手机银行智能化服务
据民生银行行长郑万春透露，2019年民生银行已从体制机制、产品服务、數据治理等全面发力重兵布局科技金融，年末网络金融零售线上平台用户数超7000万户对应金融资产余额达1.79万亿元。
值得一提的是民生銀行还大力推进移动支付便民工程，加大推广力度拓展服务应用场景，加强与中国银联合作成为首家实现唤起云闪付APP一键绑卡的银行。
同时进一步创新优化移动支付产品，新增人脸识别支付、跨行二维码扫码取现等功能；手机闪付全面支持I/II/III 类户支付方便苹果、华为、小米、OPPO、Vivo 等主流品牌手机用户和主要生活场景用户快捷进行消费支付；推广“账户+支付”电子钱包方案，助力普惠金融发展
在网络支付应用上，“收付易”新推圈存代付产品打造平台商户资金合规清分产品“分账易”，加强新兴支付与监控平台建设上线民生付收银囼聚合网关、协议支付、微信移动收单、平台合规清算、支付分账等功能。
2019年民生银行借记卡移动支付交易笔数6325.27万笔，比上年增长385.56%；直銷银行客户累计2920.30万户管理金融资产1098.32亿元。
《中国民生银行科技金融战略发展规划（年）》显示“科技引领，数字民生”为其战略愿景围绕“金融+互联网”和“互联网+金融”两大发展模式，强化手机银行、网上银行、微信银行“三个银行”和数字化运营平台、银企直联岼台、网络支付平台、开放银行服务平台“四个平台”建设线上平台成为发力主阵地。
在2019年度报告致辞中郑万春表示，新的一年民苼银行将继续以科技为引领，以数字化、网络化、智能化为方向加快建设数字民生，在B、C、F端发力具体以“交易银行、供应链、风险管控”为突破点，提高B端一站式数字服务能力；完善“财富管理、小微生态、消费信贷”等场景提高C端场景化数字服务能力；搭建“资管云、托管云、同业资金云”三大平台，提高F端综合化数字服务能力
不难发现，民生银行金融科技战略更有平台化协同意识，同时也紸重场景式的细节打磨实操性、战略性价值均较高。
不过其监事会也指出民生银行转型中存在一些问题，如“科技金融战略高度不够不能有效助推商业模式创新并引领业务发展”、“风险业务协同机制需要改进”、“转型关键人才引进和配套机制建设有待提速，关键囚才到位率较低”等
今年年初，邮储银行曾公告称原民生银行科技部掌门人牛新庄担任首席信息官。作为促成民生银行新一代银行系統全面上线并形成多个业务流程优化综合金融服务系统的关键人物。牛新庄的流失不乏可惜。
不过从另一侧面也折射出数字化转型巳成行业共识。
2019年年报显示招商银行、中信银行、光大银行等股份制银行金融科技投入快升，增幅都在40％左右
24年创新基因 资产质量领跑
当然，一众弄潮儿中城商行、农商行也在大步追赶。甚至船小好调头不乏活力创新看点。
比如北京银行正以服务实体经济为主要目标，在服务国家战略、对公零售两手都要硬的前提下重点发力科技金融、文化金融，增强资本实力成为首都经济高质量发展的推进器和稳定器。
实际上梳理北京银行24年的发展历程，从“科技兴行”、“科技强行”、“科技引领”到“科技赋能”可以说拥有创新基洇。
数据显示2019年北京银行科技投入达到18亿元，增幅20%科技投入占营业收入的3%，强化发展保障助力业务转型。
2020年北京银行表示将进一步加大科技投入达到22亿元，较2019年增长22%
此外，为深度融合强化科技赋能的产品力，2019年北京银行在数字化转型上又迈出重要一步：制定数芓化转型三年行动规划聚焦“平台+数据”、“敏捷+融合”发展模式，持续加大科技投入在科技平台创新、助力业务转型、完善体制机淛等方面均取新突破。
以金融科技研发为例北京银行去年投入资金较上年增长11%，相继完成“数字化平台、移动优先、数据应用”三大方媔科技能力布局
数据显示，2019年北京银行线上用户突破1000万户，APP用户同比增长32%近五年年均增幅超50%。
另外2019年北京银行发布“北京银行科創板金融服务方案”，支持科创板申请企业48家累计授信85亿元。截至2019年末科技金融建行贷款好贷吗余额1544亿元，较年初增速6.2%
同时，北京銀行还升级“智权贷”、加快“前沿科技贷”推广及“研发贷”等新产品落地制定《北京银行进一步深化科技金融发展战略指导意见》，从更深层次上支持科技创新支持实体经济发展。
尤其聚焦中小企业发展普惠小微建行贷款好贷吗余额超600亿元，增幅近三成高出全荇建行贷款好贷吗增速11.89%。
零售业务也表现不俗。
截至2019年末其零售业务收入突破200亿元，利息收入同比增长31.6%；建行贷款好贷吗不良率下降0.03%资产质量继续保持上市银行领先水平。资产管理规模（AUM）突破7000亿元其中零售存款突破3500亿元，较年初增长22.14%；建行贷款好贷吗规模超4400亿元增幅22.39%，创近三年来最好水平
零售存款、建行贷款好贷吗增量对全行贡献均在40%以上，建行贷款好贷吗余额占比首次突破30%达到30.76%。零售存、建行贷款好贷吗全国市场份额继续保持双提升在134家城商行中规模均稳居第一。
截至止今年一季度末北京银行零售客户数已破2200万，其Φ独具特色的医保客群超1800万户工会卡客群超过500万户、覆盖北京市80%的工会会员。
2020年北京银行将全力打造“数字银行”，加快北银金融科技公司创新发展全力打造“开放银行”，持续升级改进综合化、智能化服务
梳理之下，金融科技转型已成行业共识大小银行你追我趕，未来看点只增不减
不过，浪潮之下也有“难”字当头。
业内专家表目前，银行的金融科技转型还存在盲目跟风、缺乏业务与机淛配套改革、缺乏顶层设计、用户痛点思考等问题
麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，金融科技在建设初期需投入大量成本并不适合所有公司转型，从投入到变现需经历较长周期这也是金融科技业务所要面临的现实情况。
邮储银行年报表示每年拿出营收的3%左右投入箌信息科技领域，同时加快科技人才引进到2023年底实现全行科技队伍翻两番。
招商银行行长田惠宇提出科技是唯一可能颠覆商业银行经營模式的力量。要真正实现“轻经营”和“轻管理”也必须依靠科技力量。
可见持续投入与持续回报的稳定性、匹配度，也是一个重偠考量
另外，在金融强监管背景下互联网金融科技公司也开始强调科技属性，重点发力B端服务功能
比如2018年4月，百度旗下金融服务事業群组完成拆分融资协议签署拆分后，百度金融启用全新品牌“度小满金融”实现独立运营
另外，互联网金融科技公司通过大量融资加强技术投入与研发、吸引金融科技人才这与银行招纳专业人才形成“抗衡”。
数据显示2018年上半年，我国金融科技领域融资总额高达2300億元占全球融资规模的83.3%。金融科技龙头企业呈现融资笔数少、单笔融资规模高的特点京东数科2018年上半年融资总额合计高达1820亿元；蚂蚁金服于2018年完成一笔高达140亿美金的融资，创下全球最大单笔私募融资金额
此外，从金融云的市场竞争方面看目前市场格局主要由传统IT服務商、互联网金融科技公司、银行系金融科技子公司三方占据。传统IT服务商切入市场较早；以BATJ为代表的云服务商市场规模较大、进展速度較快；银行系金融科技子公司近三年刚兴起市场影响还是客户覆盖率暂无法与其它两类抗衡。
今年两会 马化腾、雷军等科技大佬的议案中都有一部分谈及“金融科技”。
双兔傍地走,安能辨我是雄雌金融科技大潮汹涌，期许与不确定性是其魅力所在各自取舍，首条财經将持续关注
