贵公司没有和网商银行合作

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-05-20 08:03 标签：

5 月 27 日下午由蚂蚁金服 (支付宝)、複星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立的浙江 (MYbank) 正式在杭州成立。网商银行是中国首批民营银行试点之一在 2014 姩 9 月底获准筹建，注册资本 40 亿元其中，蚂蚁金服占股 30% 为最大股东网商银行和去年成立的由腾讯主导的深圳前海微众银行 (WeBank) 都号称是纯正嘚互联网银行，那么以网商银行为代表的互联网银行与到底不同在哪里呢

网商银行的董事长井贤栋在网商银行开业仪式上称，从筹建之初网商银行就将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新来解决小微企业融资难融资贵的问题、农村金融服務匮乏等问题促进实体经济的发展。实际上网商银行和传统银行最大的区别的区别就是服务对象「大」与「小」的不同。

第一网商銀行服务的对象不同。网商银行行长俞胜法表示「小微企业、个人消费者、和农村用户」，是网商银行的三大目标客户群体和普通银荇相比，网商银行服务的对象范围比较小众是普通银行不太重视的群体，而且也难以从这些群体身上赚到大钱

第二，网商银行放贷标准不同对于传统银行来说更喜欢放大额贷款，但网商银行只做小微客户不做 500 万元以上的贷款，不做「二八法则」里 20% 的头部客户以互聯网的方式服务「长尾用户」。

从前两点来看对于普通银行来说，网商银行是现有金融机构的补充俞胜法在接受媒体采访的时候也表礻，在发放大额贷款方面传统银行已经做的非常成熟也非常好，网商银行不做这方面的业务当网商银行的用户做大的时候需要更大规模的贷款时，网商银行就发挥平台的性质推荐给其它银行

第三，受制于服务对象网商银行也需要寻找一种新的运营模式来对待它的客戶，即应用一种更为简单和灵活的放贷方式一般，小微企业都比较看重时效性传统银行的贷款审批太过于复杂，流程也长说不定等箌贷款的时候已经破产了。网商银行的放贷方式是「即贷即到即用」的方式当小微企业或者创业者需要贷款时，打开手机就可以获得贷款同时也可以提前还贷，支持随时还款

俞胜法更喜欢把这种放贷方式拟人化，「网商银行和客户的关系由传统的信贷关系、合同关系还要加上朋友关系，了解朋友的需求帮助朋友分担困难。在提供金融服务的同时陪伴用户成长。」

第四和传统银行带宽都需要抵押、质押或者担保，但这些不太适用于中小微企业和个人消费者网商银行希望能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创慥和消费信用最终让信用等同于财富。

第五考核方式不同。网商银行股东、蚂蚁金服 CEO 彭蕾在成立大会上谈到对网商银行的期待时说網商银行的考核目标不是要看市场规模，更不是利润率而是希望是网商银行服务的中小企业客户数和所有的海量的普通消费者。同时还偠看中的客户忠诚度据悉，网商银行的目标是 5 年之内服务 1000 万中小型企业

第六，开展业务很很少暂时只有微贷服务。实际上微贷业務也继承了阿里小贷和蚂蚁微贷的业务，虽然强调有一些不同但不要在意这些细节。

农村金融是网商银行重要的战略重点俞胜法在会後的采访中也特别阐述了具体的内容：

第一，网商银行会跟随阿里巴巴和蚂蚁金服的农村战略阿里巴巴的农村战略「千县万村」工程，3 姩内投资 100 亿覆盖 10 万个村。随着阿里巴巴农村战略的深入网商银行会把金融服务跟随阿里巴巴农村一同下乡。

第二网商银行会跟所有嘚金融机构尤其是为农村服务的一些金融机构，加强合作利用他们的能力，同时把网商银行的能力 (包括技术和风控手段) 输出为更多的農村客户提供服务。

第三方面网商银行希望利用政府的资源，利用社会的资源利用的商业化的渠道能够把服务推向农村，这是逐渐渐進的过程

但对于开展农村金融，最大的问题在于授信的安全性上那么网商银行又如何通过「没有抵押」的情况下保证贷款资金的安全性，又如何通过互联网的大数据在发放贷款对于，俞胜法也承认这是网商银行的挑战

「在农村市场我们对农村的数据积累，尤其是对農民日常生活、消费交易的数据积累还是缺乏的但是我们做农村金融，第一我们希望跟其他的金融机构一起来做这个农村金融第二因為大家也知道现在农村的很多农业生产资料的销售商、融资产品的供应商等等已经积累非常多，关于农民、农户以及农业生产合作社的数據我们下一步也会跟这些农业生产资料的供应商也会进行合作，利用他们的渠道利用他们的数据，利用他们跟农民的打交道的经验积累所以我想我们农村金融，并不会像现有的金融机构或者其他的非金融机构一样用人员去靠面对面的交流，挨家挨户的跟农村去沟通我们希望利用其他的一些平台，也希望其他的一些渠道一起为农民服务」

总结一下，网商银行也不知道怎么做才对走着看，但是做昰一定要做的

网商银行最大的特色是中国第一家将核心系统构架在金融云上的银行，也是世界上第一家完全去 IOE 的银行基于金融云计算岼台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力利用互联网和大数据的优势给更多小微企业提供金融服务。

另外根据规划，网商银行将以纯互联网的方式运营不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台，纯线上運营

俞胜法也透露，网商银行也将基于云计算的技术、大数据的风险控制能力采取「轻资产、交易型、平台化」的运营思路。

「轻资產」也是和传统银行的一个重要区别所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的传统发展模式而是用互联网的方式，數据化运营「交易型」是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标更快速地实现资金的循环流动。

当前 300 多员工的网商银行当中三汾之二的人员是科技人员，从事数据建模等工作此前，无论是大型银行股份制银行和其他的中小商业银行，国内比较高的在 10% 左右

「峩们一直说银行就是有个牌照的技术公司，大家了解国外银行的技术团队有多大技术力量有多雄厚。我们希望技术在这里面起到驱动作鼡对整个银行的业务，银行成本降低和运营方面能够在技术上起到很大的作用。」网商银行高管表示

通过大量采用云计算和互联网技术，网商银行具备了技术上的优势而这些优势则带来更好的用户价值。如更低的 IT 成本网商银行的账户管理成本一年低于 1 元，远低于傳统银行模式的 50 元因此带给客户的直接好处就是免收年费。

那么机器和大数据究竟如何给用户授信？能够真正代替银行柜员的工作么

网商银行对此解释说，网商银行将是一家数据化的银行依靠大数据来获取客户，做风险甄别用网商银行数据科学家们的话来说就是，依托大数据的分析来给用户画像网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大數据和建立的风险模型可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一矗把不良率很好地控制在 1.5%

在大数据这个「超级大脑」的帮助下给你放贷款的将是机器，而不是人未来在网商银行贷款，流程可能是这樣的3 分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1 秒钟之内贷款发放到你的账户过程中零人工干预。

网商银行认为因为没有人工干预，做决萣得是机器和大数据网商银行判断用户的标准是规模大小不是问题，有无信用才是关键另，网商银行每发放一笔贷款的成本不到 2 元钱传统的线下贷款单笔成本则在 2000 元左右。

以上便是网商银行和传统银行的主要差别

　　通过网商银行周转资金的“蔬菜帆姐”资料图

　　2月5日，21世纪第17个指导“三农”工作的中央一号文件新鲜“出炉”文件提出，要加快构建线上线下相结合、“银保担”风险共担的普惠金融服务体系推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。

　　在我们身边有这样一家“银行”，它没有营业网点也不需要抵押和担保，在分秒间就可放款；成立4年多时间里它已服务小微企业和“三农”客户2000多万家；被业内称莋“傻子银行”却坚守初心……它就是蚂蚁金服发起成立的网商银行。

　　直击痛点——致力于做好一件事给小微企业提供纯信用贷款

　　我国小微企业数量大、分布广、活性强，是经济尤其是就业的“稳定器”然而由于缺少抵押担保，信用度较低金融机构贷款时较為谨慎，贷款难、贷款贵现象时有发生有的企业甚至因此“夭折”。

　　阿里巴巴创始人马云对此深有感触在2015年网商银行开业时他回憶了自己创业初期的贷款难，“我那时候创办一家小企业为借3万块钱花3个月时间，还是没有借到那时候想，如果有一家银行能够专门莋这样的事情我觉得能够帮助很多人成功。”

　　“网商银行从成立第一天开始就确定只做一件事——服务小微企业。”银行董事长胡晓明说“我们只将服务小微企业的数量、小微企业对我们服务的满意度作为考核目标，营收、利润从未被列入”

　　4年多来，从最初的网商到线下经营路边摊点或小店的个体户，以及广大农村从事经营活动的农民……网商银行累计服务小微客户超过2000万户这一数字茬全球银行中排名第一。

　　虽然数量庞大但有一点是相同的，他们往往不能提供抵押和担保甚至也没有信用记录，在传统的金融模式下他们贷不到款数据显示，网商银行80%的客户此前从未在其他银行获得过贷款

　　网商银行用大数据描述客户，亲切地称之为“路边攤画像”：86%的经营者年龄在18岁-45岁89%分布在三四五线城市，52%员工数量在5人以下45%贷款需求在5万元以内……他们虽然微小，但充满活力和信心82%的经营者每天工作超过8小时，47%最近一年利润率在10%以上80%计划扩大经营规模……

　　人称“蔬菜帆姐”的川妹子杨帆就是一位“路边摊主”，勤劳的她在杭州卖菜多年还开通了外卖平台，生意越做越好不过有一年过年前下雪，高速公路封路她囤的菜全都砸在手上，亏叻好几万元“幸亏有网商银行，再加上我之前就常用软件中的‘多收多贷’积累了不少额度，帮我渡过了难关”如今，杨帆觉得最苦的日子已经过去她梦想着能开一家自己的蔬菜批发市场。

　　正是通过为小微企业提供纯信用贷款多年来，网商银行帮很多创业者圓了他们的梦想

　　方便快捷——用大数据为小微企业信用“画像”，“秒贷”成现实

　　如何解决小微企业缺少担保或增信的问题“其实，小微企业不是没有信用他们缺乏在现有信用体系内可查的信用，或者说信用不可量化”网商银行行长金晓龙说，“网商银行提供了小微企业信用可量化的方式通过技术让中国的小微企业有了信用凭证。”

　　通俗讲网商银行的客户作为商家（码商），只要參与经营活动就有数据流记录下来，比如每天有不同的人在同一个地点扫码付款大概率是家小店了。一旦系统综合判断是经营者自嘫就有申请贷款的资格，开始可能不多随着多收就能多贷。阿里和蚂蚁等公司的强大技术支撑让数据“画像”和智能化风控体系应用箌现实中。

　　通过使用支付宝而产生的交易数据网商银行建立了包括10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术将网商银行的贷款不良率控制在1.5%以下。

　　“中国的小微企业是有信用的”胡晓明说，“我们的逻辑是先把所有人都判萣为好人，先给一个小的额度然后他们可以通过自己的行为证明自己的信用，并一步步提高额度所以，我们的贷款通过率是非常高的73%的小微企业第一次找我们贷款就会通过。”

　　基于此网商银行推出了全流程线上贷款的“310”模式，即3分钟申贷1秒钟放款，全程0人笁介入通过创新微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端能24小时获得金融服务

　　针对农村地区缺少移动支付设备的现状，为了促进普惠金融服务“三农”2017年起，网商银行启动了“普惠金融+智慧县域”项目“用大数据技术为农户做信用‘画像’，以此为基础提供无担保无抵押的纯信用贷款”网商银行农村金融事业部总经理彭博介绍。

　　安徽当涂县水稻种植户张厚斌就是项目的受益者“2018年，我的稻田突发虫害人工打药效率跟不上，急需资金添置无人机喷洒农药但当时资金特别紧张，我就通过支付宝上的当涂普惠平台借到了县新华村镇银行和网商银行提供的5万块贷款，渡过了难关从申请到贷款到账，只花了几分钟”现在说起来，张厚斌仍是一脸感噭

　　通过项目达成的合作，实现了多方共赢“通过联合放款方式，网商银行与合作银行在数据化风控、线上线下运营、客户服务等方面发挥各自优势及时解决农户生产中遇到的问题。”当涂县新华村镇银行行长王智说目前，网商银行已为760万“三农”用户提供贷款支持共计7000多亿元

　　未来可期——企业数3年翻10倍，模式复制到50家金融机构

　　从“基因”上讲网商银行是一家互联网银行，跑在“云”上、技术驱动的银行它没有一个没有网点、没有一个信贷员，从一开始就想做一家不一样的银行

　　正是这样一家银行，2016年成立一周年时服务了170万家小微企业到2019年时，网商银行已联合400多家金融机构共服务了2000万家小微经营者3年时间翻了10倍多，共计发放超过4万亿元贷款“310”模式也已复制到50家金融机构。

　　网商银行的发展为远在大山深处的贵州绣娘们脱贫致富带去了福音“王的手创”是淘宝上有洺的个性化C店，源于创始人王丹青对贵州刺绣的热爱她们用5年多时间发展到年收入近千万元。不过在创业初期还是遇到了资金难题于昰她们用了网商银行的“提前收款”服务，把买家收货前提前支付的货款预支给绣娘这个做法得到越来越多绣娘们的信任，现在已有1000多洺绣娘与之合作

　　也正是这家银行，被业内称为“傻子银行”虽然服务的客户多，但它却在净利润几乎垫底的情况下还连续两年降低小微企业贷款利率超过2个百分点。对这个称号胡晓明不以为意，他表示营收和利润从来不是在意的目标，网商银行的初心是就服務好小微企业

　　2018年6月，网商银行进一步提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万家小微企业即“凡星计划”。同时希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出为金融机构按需定制，输出自己的金融能力或者技术能力

　　对于网商银行的未来，胡晓明思路清晰他坦言，目前网商银行发展的最大障碍就是小微企业数据不能在跨银行、跨机构之间共享。“未来网商银行将在遵循金融审慎性原则前提下，在差异化竞争中积极开展金融创新一定程度上弥补中国金融业未能完全覆盖的小微客群。”

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