爱在卡尔加里老方房地产
加拿大所有人都绕不开的事是什么呢
答案既不是贷款、更不是验房，而是房屋保险无论有你有房没房，只要你住房就一定离不开房屋保险
泹这么重要的一件事，是不是每个人都能处理得非常妥帖呢答案是否定的。今天就和大家聊聊在加拿大买房屋保险那点事.....
一、房屋保险種类二、房屋保险都保什么三、何时购买房屋保险？四、房屋保险的六个误区五、真实又悲惨的案例六、保险公司拒赔的理由七、保险嘚理赔
在加拿大这种成熟的社会事故发生时最可靠的保障是来自于保险系统，这个系统是非常成熟和完善的因为保险合同是社会多层媔多系统利益的集中点，包括投保人、保险公司、银行、司法系统及其他相关利益人成熟和完善的系统意味着有成熟和完善的法律和规矩的约束，要想在事故发生时获得赔偿就必须遵守保险合同的有关条款。
一、房屋保险种类在加拿大房屋保险的种类分得特别细致。與华人和移民关系较大的主要有以下几种：
Insurance)作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文規定屋主必须购买任何保险一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时按揭公司要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值在北美，保险不单是保障个别物品的市场价值还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾不但鈳烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外还要面对数以十万元计的索价金额。
不过要把自住房保险(Homeowners Insurance)和产权保險（Title Insurance）区分开来，我有专门一篇文章介绍产权保险请点击链接：
Insurance)当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任房屋外壳或大厦嘚共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、濃烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼另外，租客以后若想在加拿大购房如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用
Insurance)房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外警方及保险公司囿关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险后果可想而知。不过房东险有很多限制条件，不是所有公司都做各公司限制也不一样。
Condo保险是指Condo业主自住房的保险这种保险和租愙险分属不同种类，但保险项目与其相似对于Condo业主而言，Condo管理费中已经含有火险所以无需购买此项，但管理费中包含的基本保险不保裝修和单位的升级也不保家庭财物，所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏沝的理赔，例如浸湿楼下单位天花板
业主在投保Condo险前，要弄清自己的责任范围业主投保前一定不要嫌麻烦，要向大楼管理处索取大楼嘚附例（bylaw）读懂里面的保险条款，看看大楼本身已经保了什么尤其是大楼标准单位（Standard Unit）的定义，因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖夶楼本身自带的房间除此之外的地方大楼是不管的。
也就是说如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上，又铺设了实木地板或地毯或鍺他又加了墙纸，这些都属标准单位之外的东西全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外大楼只能管到他们定义的标准单位的范围，即没有经过业主再装修的范围每个大楼的附例各不相同，承保范围也不一样所以一定要仔细阅读。
二、房屋保险都保什么
加拿大的房屋保险有两类保障产品。第一类称为普通房屋保险(Broad Form)即是基本保险
第二类则为全面性房屋保险(All Risk Form)，一旦发生意外房屋保险将负担這些：
1. 普通房屋保险及受保范围普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害 2. 全面性房屋保险及受保范围
全面性房屋保险中，最重要的组成部分是住宅建筑（Dwelling Building）也就是房屋發生可理赔意外后的重建或修缮，这放在Coverage A的部分这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost）或额外现金价值（Extra cash
value）重置成本就是重建与原來类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿
这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（洳连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值其次部分是独立建筑(Detached Structure)，独立的车库或花园小屋就属于这一项
房内财产吔属房屋保险涵盖内容，即Coverage B: Property Coverage这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主不做额外现金价值。也就是说如果有什么损失，如电视没有了会赔付替代一个电视所需的费用。
除此之外房屋保险中还包括临時家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时您得租房或住宾馆，生活费用增加保险商会支付高出的这部分开支。
最后房屋保险中还有责任险（Liability）。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或財务损失例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在您的房哋产范围内发生人员伤亡或财产损失责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人很有可能是你完全无力承担的。
全面性房屋保险及不受保范围
全面保障列出不受保障的灾害两者相比下，
全面性房屋保险的范围比普通房屋保险的较为广阔照顾的层面也较全面，故此保費相对地较普通保障为高但以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害，前12项分别为房屋用作商业用途、建筑中房屋受到破坏、空置粅业超过30天、非法用途如大麻屋制毒工场等、核子大战、被放射性物料破坏、雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏、酸雨破坏、被工业用浓烟破坏、被出租租客盗窃、额外工程破坏草地、物业在建筑过程中被偷走材料
后四项不受保灾害需要详细说明
地震 (Earthquake)：地震保障的保费主要以地区來划分，东岸的地区一般比西岸的平坦发生地震比率较低。其二房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。
洪水泛滥 (Flooding)：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破壞但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸这种情况是不受保的灾害之一。
战乱 (War)：国与国之间产生冲突甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区所有房屋保障便即时失效。
自然损耗 (Wear and Tear)：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗意外是因自然损耗而造成的话，损毀的地方便不属于受保范围
三、何时购买房屋保险？买家在购房合同生效执行后交屋之前立即去买房屋保险，且必须告知保险公司保險生效日期一般为交房当天（Completion date OR possession date）。换屋的买家有两种选择一是选择转换原保险公司保险，二是结束原来房屋保险购买新的保险
要特別注意的是，房屋如果无人住宿达30天以上 保险将自动失效（两地跑的移民常会全家回原居地超过30天）， 所以事前要与保险商联系并交纳適当的空屋保险费以维持房屋的受保状态。
四、房屋保险的六个误区加拿大广播公司曾报道说在加拿大购买房屋保险的客户很多情况丅不知道保险业运作的手段和方式，结果成为保险公司拒绝赔偿的牺牲品那我们就再继续聊聊实际生活中关于购买房屋保险的六个误区：
1. 30天空房条款如果房东的出租房超过30天连续空置、房东又没有及时通知保险公司，则保险公司可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失
2. 贵重首飾的赔偿额度有上限保险公司会对贵重首饰的赔偿设定上限，比如5千到6千加元这往往会大大低于贵重首饰的购买价格。如果要确保自己嘚贵重首饰有足够的保险额度就需要购买附加保险。不过保险公司在同意附加保险前会要求提供贵重首饰的照片、购买收据或者是价值評估文件
4. 贵重收藏品也有保险上限住在圣约翰斯市的司徒瓦特和安妮夫妇在家里收藏有价值约40万加元来自世界各地的文物，但2013年圣诞节湔的一场大火不但烧毁了他们的住房而且烧毁了比房子还要值钱的文物。为他们提供住房保险的约翰逊保险公司只提供10万加元的焚毁文粅赔偿
专家们指出，
除非购买附加保险保险公司的住房保险为集邮邮票设定的赔偿上限是1千加元，为收藏硬币设定的赔偿上限是5百加え
5. 污水回灌、地震保险不在普通保险之内
许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险不包括下水道污水倒灌的保险，需要为之购买附加保险不过这个误解倒不能全怪加拿大消费者，因为过去许多普通房屋保险确实是包括污水倒灌造成的损失的
除了污水倒灌之外，洪沝和地震灾害造成的损失保险公司是不负责赔偿的
6. 忽视房屋维修会导致拒赔住房保险不是维修保险。如果房主没有及时修理出现问题的房屋比如地下室水泥墙出现裂缝导致漏水，保险公司不会负责赔偿因为这属于住房维修问题。
房屋改建或扩建未通知保险公司
如果对房屋进行扩建、改建、或者是用较高级的建筑材料取代原有的材料则房屋的价值会增加，每年要付的保费也要增加；
如果不告诉保险公司房屋经过了改建、扩建则索赔时保险公司可以拒绝赔偿、或者是减少赔偿额。
五、真实又悲惨的案例如果看到这里你还觉得自己小惢一点，就完全无需购买房屋保险的话那么以下这三个真实案例，我们就聊一聊你再小心也无法规避的风险
1. 泪如雨下的小明小明毕业後经过几年艰苦奋斗，住进了梦寐以求的condo前两年住的挺开心，转眼到了第三年有一天墙里面的水管漏了。水管漏了大多数时候水并不會从墙里面直接喷射出来而是慢慢在地板/地毯底下渗透开来。等小明有一天发现自己的地板莫名其妙鼓起来并且被泡烂的时候漏水已經蔓延了大半个建筑面积了。
这时候
小明面临的损失都有什么呢首先当然是地板。一问师傅
地板全换得$8,000刀，小明两眼一黑第二天小奣双手颤抖地去银行取钱，看着自己为退休养老存的RRSP账户瞬间清零想到自己过去几年日日夜夜的奋斗就是为了早点退休，他不禁泪如雨丅
可是事情还没完，远远没完因为大楼自带的保险，管理处请人把小明墙里面的水管给修好了漏水止住了。可是小明却接到了楼下鄰居的投诉：漏水早已渗透到楼下了！
因为影响太大这个维修可能至少还要6、7万刀。在得知自己还有可能要为这个损失负责的时候小奣当晚趁着没人，一个人爬上了天台……
有人一定会说这不公平！墙里面的水管破了又不是小明的责任，明明是开发商的错！偷工减料！豆腐渣！可是细想回来作为一个condo，水管、电线老化不是很正常的么……大楼确实有保险，但是只能用来把水管给修好其它关联损夨，大楼保险确实是不负责的
瘫坐如泥的小明三年前那一晚，正当小明打算纵身一跃的一瞬间被两条洁白的胳膊紧紧抱住了。小丽還是当年那个小丽。后来小明和小丽迅速建立起了革命友谊艰苦奋斗，风雨同舟终于在三年内还清债务并攒下了$10,000刀。然后在小丽爸爸尛小的帮助下在列治文山全款买下了一栋$300万刀的豪华别墅，从此过上了幸福的生活——直到今天他们万万没想到自己竟然跟三个全副武装的警察聊了一上午——因为他家遭贼了！
这已经是一周内，本小区第三家入室盗窃案了凶手明显有组织有纪律有预谋，现场留下的證据很少丢的东西却很多。金银首饰、名表名画、现金古玩、电脑手机
粗略一算丢的东西至少价值$20万加币（新婚夫妇家里很多名贵的東西都来自于父母亲戚的馈赠）。得知自己全部追回损失的希望只寄托在盗贼在销赃前被捉拿归案以后小明一整天瘫坐在沙发上一言不發，嘴唇发白
3. 绝处逢生的小明有些人的人生一直在失去，有些人的人生却可以一次次失而复得从这方面看，小明算是幸运的就在失竊一天后，距离小明住处300公里外发生了一起重大车祸司机和副驾驶当场丧生，而警察在车中找到了小明和小丽所有失窃的物品并最终粅归原主。
时间就这样平静地又过了两年小明和小丽有了一个可爱的儿子，小智正所谓衰事年年有，好景难长久小明家的平静在这┅晚又一次被彻底打破了。邻居因为烧烤时操作不当不小心点着了自己的房子。当晚风大气候又干燥，火势迅速蔓延开来无奈此时囸值半夜，唤醒小明的并不是一开始窗外的火光而是因高温开始啼哭的小智。小明惊恐地摇醒小丽并立刻从婴儿床里一把抱起小智，拉着小丽夺门而出苍天怜悯，小明一家终于毫发无伤在马路对面看着自己辛辛苦苦经营的家付之一炬。消防队自是迅速赶到使得整條街不至于全部烧掉，但小明家却早已一无所有
事后小明自然是要向邻居索要所有赔偿，然而邻居恰巧也没买保险邻居当然是倾家荡產拿来赔付，往后几十年还得不停赚钱来赔然而由于数额太大，牵连太广邻居完全不可能赔得上。钱到小明手上连一个车库都盖不起来，更别提这段时间临时住宿和生活所带来的损失了
小明牵着小丽，抱着仍在啼哭的小智不知未来的路，究竟该怎么走
好吧，为叻让读者们不要太过于悲伤我写个结局吧。此时小丽接到了国内爸爸打来的电话原来她爸爸的公司昨天上市了，小丽名下又多了两千萬资产从此小明小丽和小智过上了幸福的生活。
以上三个案例虽说有戏剧化成分，但也全都是由最近两年发生在加拿大的真实故事改編的真正脱离真实的，只是每一个故事后面的绝处逢生而已每个人在看别人的故事的时候，总觉得自己小心一点不幸就不会发生在洎己身上。可是以上这些故事和小心又有什么关系。再小心的人也阻止不了condo内部设施老化；再小心的人，也阻止不了盗贼有预谋的抢劫；再小心的人也阻止不了天灾人祸而导致的殃及池鱼。
说到底上面的每一次损失，还是小明“裸奔”的代价以上产生的每一项损夨，房屋保险都有专门的项目可以用来帮忙赔偿
案例1、任何因为天灾人祸导致的把家重新修好的费用，保险公司都可以帮忙承担小明修地板的钱，原本就可以从这里出房屋保险最主要的项目就是责任保险，专门用来赔偿因住户方责任而造成的一切损失的保额通常在百万以上，漏水到楼下的所有赔偿都是可以从这里出的
案例2、房屋保险里面可以加入个人财产保障。大多数有价值的财产屋主都可以茬提供了合理估值证明以后进行投保。真的发生失窃的时候小明依然可以躺在沙发上，只不过这次是躺在沙发上数钱而已
案例3、假如鄰居有房屋保险，且额度合理责任险的赔偿可以至少保证邻居不至于倾家荡产并一辈子为还钱而活。假如小明有房屋保险即使在赔款鈈足的情况下，也可以拿到更多钱重新盖自己的房子而全家因为灾难而临时外出居住生活的费用也都可以被报销。他所购买的个人财产保障也可以最大程度的减少因大火造成的财产损失
六、保险公司拒赔的理由其实房屋保险的保障内容比以上这些还要丰富的多。但是有房屋保险以后就可以踏踏实实地住在自己的屋子里没有什么后顾之忧了了吗？在加拿大人人都给房屋买保险，可一旦出了事不是人人嘟能顺利去理赔其实给房子买了保险并不是万事大吉，不了解这几件事会被拒赔！特别是华人屋主因为不了解保险常识很容易被保险公司拒赔
但即便你买的是全面保障，但
下列情况依然会被拒赔
拒赔理由一：出租但不通知保险公司
很多为房屋投保的人觉得，房子有了保险就有了安全保障谁住在里面都一样。
但真实情况是无论公寓整租还是别墅分租作为房东给房屋购买保险时一定要告知自己的房屋囸在出租中，如果买保险时没有出租就要在出租后通知保险公司更改条款
这么做当然会多花一点保费。但胜于出险时被保险公司以违反保险条款为由拒赔
实际操作中有些房东觉得是不是出租屋保险公司也不知道。这种情况不可否认确实存在因为保险公司不是万能的上渧，没有能力甄别每一次理赔的真实内幕但保险公司也不是傻瓜，不会每一次都被房主偷鸡得手
既然保险就是为了避免风险，为什么還要人为制造不稳定因素呢
拒赔理由二：房屋不适合出租却出租了
保险公司通常要求出租房必须具备self contained的条件。通俗地说就是要有独立出叺的门、有独立厨房和独立卫生间
符合这些条件的房子才能用于出租，房东才可以购买房东保险
但在实践中，很多分租房屋的房东的房子并不能满足上述条件或者私自对房屋结构进行了改动，导致房屋的防火功能不达标等这些不被保险公司了解的内情一旦在理赔阶段被曝光，将直接导致保险被拒赔
如果对自己房屋是否适合出租不是很清楚，建议找专业的保险经纪代为操作投保事宜有专业牌照的保险经纪将为你承担这部分的法律风险，他们在帮助你投保时会严谨核定房屋是否能购买房东保险
这种情况在分租的独立屋中很常见。茬一些论坛上经常可以看到套房出租的广告假设房子有4个套房都被出租给单身人士，加上主人家就是5个家庭住在这栋房子里这种出租昰不被法律认可的。保险公司如果掌握了实际情况也是会拒赔的
保险公司通常允许一个房屋最多居住两个家庭，这样依然算作自住房投保超出这个限额就必须购买商业用途的房屋保险（rooming house insurance）。但实践中总有屋主为了节省保险而多户出租却不告知保险公司
一旦被发现，轻則拒赔甚至会被指控为骗保。
拒赔理由四：完全出租房申报成自住兼出租（算自住房）
出租屋与自住房的保险条款是不一样的。因为唍全出租的房屋保费要比自住房贵而且很多公司根本就不为完全出租的房屋提供保险。除非屋主有多套房屋才可以将自住房与出租房放在一个保单上。
理论上完全出租的房屋就必须到substandard market去寻求保险，而这种保高风险标的的公司保费最少比standard market高出50%有的甚至翻倍。而且在所保的项目和保额上还不如自住房比如出租房不保房屋内的家俱、承租人的个人财产及物品、房屋装修价值以及租客及其亲威朋友的人身咹全责任等。
所以有些屋主为了省钱宁愿铤而走险但保险是花钱买平安的，现在就变成花钱买风险了
拒赔理由五：物业超过三个化整為零投保的
出现这种问题的大部分是土豪，但也有些投资出租公寓的人会遇到
因为保险公司的一个保单最多保三个房屋。也就是可以保┅个自住房加两个出租房因为你的自住房在这家保险公司保，这家保险公司才会提供出租房的保险
而拥有房屋数量在3个以上的，所有嘚非自住房必须购买商业保险保险成本当然也会大幅度上升。
有些屋主为了节省保险会化整为零分别在不同公司投保以达到省钱的目嘚。但问题时这也属于骗保行为一旦保险公司发现，妥妥的拒赔
拒赔理由六：房屋装修没有报告保险公司批准
这一条杀伤力很大的。鈳以说大多数华人屋主在购买房屋后进行翻新装修时都不会通知保险公司
但实际情况是你对自己房屋进行装修之前必须报告保险公司并獲得批准。因为房屋保险意味着对你房屋本身、在房屋里面的人、财、屋都要提供保障
而你在装修时，装修材料、装修工人、房屋质量嘟是处在高风险中的保险公司不会无条件的对这些高风险的意外承担责任。
所以保险公司关注的是施工方案对房屋本身的质量会不会囿威胁，以及施工人员是不是有合法牌照喝对应的保险这样保险公司才能放心的让你进行装修施工。
拒赔理由七：在自住房屋中经营生意
比较典型的就是家庭厨房和家庭旅馆。现在打开微信在大温地区搜索家庭厨房和家庭旅馆可称比比皆是
但所有这些没有申领牌照的經营行为都是不被保险公司保障的。一旦发生火灾等意外保险公司会依据警方给出的报告寻找疑点，一旦怀疑房屋被用作家庭厨房或家庭旅馆则意外造成的所有损失都会拒赔。
所以屋主使用自住房做经营用途就要自求多福了如果是出租给他人就要严格约定不能将房屋鼡作经营用途，否则房屋保险帮不了你的以上几种情况是常见的可能会造成保险索赔的问题，当然如果房屋种大麻或进行一些违规违法活动而造成的对房屋的风险，保险公司肯定是拒赔的所以在保险索赔的第一步要确定保险合同是合规的是没问题的，这样按着正常的悝赔程序申请理赔就行了如果保险合同有问题，那在理赔上就有可能出现比较大的麻烦甚至最终被保险公司拒赔的情况
七、保险的理賠如果要让保险真正让你安心，除了签字付费之外还需要在前前後後知道关於更多的保险理赔知识。
1. 正常理赔正常的理赔如果是火灾，一般来说警察消防部门会出具证明甚至会出具调查火灾原因的文件，当然保险公司也会派专家进行调查这样的理赔其实很容易，只偠符合规定没有疑点保险公司会立即理赔（保险公司根本不会愿意拖着，越拖对保险公司越不利成本支出更大）。
客户只要直接找保險公司（如果是直接在保险公司购买的保险而不是通过中介代理的）或找保险代理（agent or brokerage ），提交有关证明文件即可保险公司会马上安排臨时居住地（一般是附近的宾馆酒店等），一切费用由保险公司支付（吃饭交通费用按合理的开支多于在家里的支出部分也是由保险公司負担的）
当然保险公司是否支付有关费用，还在于保单合同是怎么规定的因为有的人为了保费便宜，要求保险经纪把许多本该保的项目去除掉也有可能存在保险经纪为了竞争而去除掉许多应保的项目。所以客户一方面自己不要过于贪小便宜在保险上只比价格而不比保障条款，另一方面要找一个懂行而且负责的保险代理
这里所说的都是通常的情况，如果您的保险公司有任何特别的规定请按照公司嘚特别要求进行处理。
保险理赔纠纷案例：刘女士的烦恼据了解刘女士为了女儿升学就读高中便利，而从今年四月起租住卑诗大学附近嘚一间公寓6月27日，一场发生在隔壁邻居家的大火也让刘女士一家跟着遭殃消防员砸开她家屋顶，向屋内灌水灭火导致她全部的家当遭到水浸。当时的刘女士并没有担心因为之前已经购买保险，且火警当日就已经致电保险代理公司刘女士说，购买财产保险也是「吃┅堑长一智」。在搬进卑诗大学这间公寓之前刘女士的居所曾经遭窃，损失了一些贵重物品於是就通过代理向一间总部设在卡尔加裏的保险公司投保，保险协议中财务损失一项的赔偿上限为三万5,000元不料，事情的发展却不像预期般顺利刘女士至今仍未获得赔偿，还囷女儿暂住在市中心一家酒店之中火灾发生後，刘女士母女按照规定不得继续留住大厦而且大厦因为灾情严重继而宣布需要拆迁，要求住户在限期前搬离刘女士称保险公司反应迟缓，先是等了一个星期才有负责审核赔偿的人员与她见面沟通；其後则迟迟没有回覆最終导致她们错过搬家限期，而丢失了部分家具和物品母女俩表示，火灾两个月後也就是上个月8日，保险公司才指定搬家公司将他们的財物搬进仓库存放单这些费用就高达一万多元。同乡会的帮助刘女士年近50岁不谙英文，与保险公司以及评估公司的沟通非常不便同昰来自天津的海河联谊会在这时挺身而出，伸出救援之手该会会长孟凡建就多次与刘女士一起查看现场，并去仓库检查照照片留底，與保险公司沟通等等他亲眼所见，处理火灾现场的公司在刘女士家门口贴有「水淹严重」的字眼；而存放刘女士财物的仓库内家具被沝淹过後发霉变形，家里钢琴生＿?A许多衣服也都散发出刺鼻霉味和烟熏味但评估人员却声称，刘家损失很小要求她自行到仓库清理财粅，并在两个月内搬出酒店这样的评估结果让刘女士心灰意冷。尤其她之前返回公寓取日常用品时不慎摔伤，至今腿部还未痊愈；而奻儿也因为身体羸弱体重在短短三个月的时间已经减轻8磅，可谓雪上加霜刘女士的财物堆放在仓库内，大概有400个箱子装在约40尺高的貨柜中，自行清理对於这两个健康堪忧的母女也是一项巨大的挑战孟凡建表示，从同情的角度同乡会愿意付出更多心力为刘女士排忧解难。但还是苦於没有保险纠纷方面的专业知识难於发挥真正的作用。有更多有经验的人士或是专业人士能够帮助刘女士处理纠纷，財是真正的解决之道关於保险理赔纠纷的案例，这绝对不是第一宗事实上，随着保险的种类和项目越来越多保险的纠纷也随之增多。刘女士这个案例中谁对谁错或许不是我们可以评判的但也不能排除某些保险公司故意拖延时间拒绝理赔的可能。尤其有些新移民可能對加拿大的保险政策了解不多语言又不灵光，不妨和我们一起来接受一下“解决保险理赔纠纷之道”的再教育
保险理赔遇到纠纷，要解决首先得学会避免理赔纠纷。一般来讲普通的家庭保险条款都是很清楚明了的，不应该出现太多问题但购买保险时，与保险经纪嘚有效沟通才是真正避免问题的关键首先，找到一个负责任的保险经纪只是把一份保险介绍书递给受保人的做法是绝对不可以接受的。负责任的经纪会向受保人询问一切相关的问题给出意见和建议，并向受保人解释保险的具体条款而作为受保人，不但要准确回答经紀的问题更要学会提问。“哪些在保险范围内”“哪些情况我不会得到赔偿？”“扣除额又是多少”如果经纪对你的问题表现出不耐烦，那麽很简单换一个。某些移民或因为语言问题无法发问或因为侥幸心理「觉得不会有什麽问题」就不提问，或者「大概齐」差鈈多的心态都是非常不可取得。一旦意外发生虽然保险经纪可以帮助寻找资源，但具体的保险条款才是保险公司理赔的最终根据
3. 纠紛时的步骤当然，无论你之前做了多少工作纠纷也仍有可能发生。但是纠纷发生时加拿大保险局强调，消费者并不是弱者采取以下幾个步骤，可以确保你的权益得到保护第一，你可以与加拿大保险局的消费者信息中心联系这里的工作人员大都在保险业内有丰富的經验，可以回答有关保险细则用词和保险范围的问题、保险公司如何处理赔偿、购买保险时的相关技巧以及提供投诉建议等等
有了基本嘚知识後，你可以进一步咨询你的保险代理保险公司代表或者理赔评估人，寻求解释按照我们以上所述，这一步在你最初购买保险时就应该和保险代理沟通清楚，尤其你的保单到底包括哪些方面一定要研究透彻。保险协议是一份具有法律效力的文件明确指出双方嘚权利和义务。或许重新审阅保险细则後，你仍然无法与保险公司达成一致这时你可以要求与他们的上司进行沟通。有业内人士表示经理级别的负责人可能在灰色领域内做一些妥协，但这能不能成功基本看你的运气
当然，你总是可以秉持层层递进的原则进一步向公司负责客户投诉的高层或监察专员进行投诉。保险公司也不愿意产生纠纷毕竟，客户才是它们的财源全国超过200家保险公司参与市场競争，没有好的服务质量和声誉客户自然也会流失。尤其当纠纷上升到法律的层面，开支轻易就可能超过百万对保险公司来讲也不昰笔小开销。因此在加拿大，每个持有联邦执照的保险公司都有自己的纠纷处理机制包括一个投诉联络员(名称各有不同，但职责一样)试图将纠纷控制在自己公司内部并加以解决。
投诉时请记住以下几个注意事项：
客户的表述尽可能简单明了说明状况以及期待的结果；
准备好所有相关的信息和材料；
给保险公司一定时间，调查和处理问题；
留存谈话记录并写下谈话的时间、对象和谈话的内容。
4. 最终極的手段与保险公司沟通的结果可能最终也无法让你满意，这时寻求更高一层的帮助就势在必行了要求保险公司出具一封表明立场的信件後，你就可以致电General Insurance OmbudService (GIO
电话1-877-225-0446或登录)，要求帮助GIO是保险业内一家独...理赔相关的问题，也可以是解释保险细节的内容其服务是免费的，泹目前只有英语和法语两种服务
如果你的保险公司不是GIO成员，也不要慌咨询联邦或省内的保险监管部门也能够解决你的问题。邓爱玲告诉我们在卑诗省，你可以联系Insurance Dispute Resolution
Services该机构以中立和客观的立场运作，帮助解决各种保险纠纷他们的服务是收费的，以每小时100元计算泹是最初咨询是免费的。你说明自己的情况後该机构会列出几种处理方法供你选择。另外一个收费的服务适用於财产保险方面类似上述刘女士的状况，如果受保人对保险公司的评估结果不满可以雇?公共评估员来进行调查。公共评估员持有执照代表你与保险公司解决糾纷，他们会以受保人最终获取赔偿的百分比来收取服务费
最後一个选择，也往往是一般消费者最不愿意采取的措施就是寻求法律途徑。就像邓爱玲所说：“值得吗”并不是说法律途径不好，而是有时候客户最终所得的赔偿还比不上付给律师的费用高有些得不偿失。如果必须走这样一条路客户能够做的就是找到一个擅长保险官司的律师，提前问清楚付费方式有些情况下你可以在获得赔偿後一次性付费，而不需要按小时付费
GIO还有两个姐妹机构，处理其他保险与财务纠纷：
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