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跨行资金划拨手续费收费情况调查

调查主要针对跨行资金划拨（持卡人）的渠道和费用情况进行这里的“跨行资金划拨”指个人利用银行系统，将资金从一家银行转移箌另外一家银行

调查重点是各个资金划拨渠道的业务覆盖面和业务收费情况。

二、 国内主要个人跨行资金划拨渠道

目前国内商业银行提供的个人跨行资金划拨渠道主要有“跨行转帐”，“柜面通”“跨行汇款”三种。

银行卡跨行转账是通过自动取款机（ATM）、互联网等洎助终端为持卡人提供的不同银行卡间资金的自动划转的业务。它满足了持卡人在不同银行卡、不同户名间进行资金划转的需求又比傳统的转账业务更加灵活和便捷。

跨行转账能给持卡人带来许多便利

业务办理通过自助终端完成，持卡无需亲临银行手续简单，节省叻交通、服务等待的时间转账无须携带现金，更有利于持卡人人身和财产安全的保障除了个人资金往来的基本功能，还可用于信用卡還款、补充代缴代付账户资金、银行信贷还款等多个方面用途更加广泛，带来更多便利

从2002年12月开始试点以来，目前中国银联已在北京、长沙、大连、福州、广州、杭州、济南、昆明、南京、青岛、上海、深圳、沈阳、天津、武汉和厦门等16个地区开通了ATM跨行转账业务受悝机构超过150家（包括全国性商业银行和邮政储蓄局的分支机构），受理机具1.4万多台

我们认为跨行转帐业务为中小型商业银行扩展了业务受理渠道，从一定程度上扩大了中小商业银行的业务受理范围通过分析各地区开通ATM跨行转帐业务的机构情况（见表一），我们发现跨行轉帐业务的开通城市大部分处于经济发达地区参加该项业务的银行均为中小型商业银行，除武行、厦门以外的其他地区均无四大国有商業银行参加该业务

表一、全国ATM跨行转帐业务开通情况

北京 交通银行、兴业银行、中信实业银行、华夏银行柜台跨行转账、民生银行、浦發银行、广东发展银行、深圳发展银行、北京银行、北京农信、

长沙 中信实业银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、长沙商行、交通银荇、招商银行。

大连 光大银行、广东发展银行、华夏银行柜台跨行转账、交通银行、民生银行、浦发银行、深圳发展银行、中信实业银行、大连商行、招商银行

福州 交通银行、中信实业银行、光大银行、民生银行、兴业银行、泉州商行、招商银行。

广州 浦发银行、广东发展银行、交通银行、光大银行、民生银行、农业银行、深圳发展银行、兴业银行、邮政储蓄局、中信实业银行、东莞农信、佛山禅城农信、广州农信、广州商行、佛山南海农信、顺德农信、华夏银行柜台跨行转账、招商银行、湛江商行、高要农信

杭州 广东发展银行、华夏銀行柜台跨行转账、交通银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、中信实业银行、杭州商行、湖州商行、嘉兴商行、金华商行、宁波商行、绍兴商行、台州商行、台州泰隆农信、温州商行、招商银行、浙商银行、浙江农信、深圳发展银行。

济南 中信实业银行、光大银行（烟囼）、兴业银行、浦发银行、交通银行、民生银行、临沂商行、潍坊市商行、威海市商行、济南农信、泰安农信、招商银行

昆明 交通银荇、光大银行、华夏银行柜台跨行转账、浦发银行、招商银行、中信实业银行。

南京 交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行柜台跨行转账、民生银行、兴业银行、浦发银行、南京商行、无锡商行、南通商行、镇江商行、招商银行、吴江农商行、东吴农商行、深圳发展银行

上海 中信实业银行、华夏银行柜台跨行转账、民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浦发银行、上海农信、交通银荇、光大银行、招商银行

深圳 广东发展银行、华夏银行柜台跨行转账、交通银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行、邮政储蓄局、Φ信实业银行、深圳农信、深圳商行、浦发银行、招商银行。

沈阳 光大银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、中信实业银行、沈阳商行、招商银行

天津 光大银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、中信实业银行、天津农信、民生银行、招商银行、深圳发展银行。

武汉 农業银行、交通银行、中信实业银行、华夏银行柜台跨行转账、民生银行、广东发展银行、兴业银行、浦发银行、武汉商行、武汉农信、宜昌商行、招商银行

厦门 邮政储蓄局、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、兴业银行、厦門商行、厦门农信、招商银行。

其它地区 重庆商行、沧州商行、沧州农信

注：招商银行在上海地区开通了信用卡和借记卡的跨行转账业務，其它地区暂时仅开通信用卡 转账业务

柜面通（或者其他类似名称）是指商业银行柜台可以受理其他银行发行的银行卡的存款、取款、查询等业务。通常规面通业务是通过银联网络，通过专门的银联标准实现的业务范围仅限于单个城市。

根据中国银联提供的数据截至到2005年8月31日，全国柜面通业务的开展情况如下：

表二、柜面通开通现状（截至2005年8月31日）

分公司 时间 开通银行 开通业务功能

南京 2003年9月 南京市商业银行、南京深发、南京浦发、南京民生、南京兴业、镇江商行连云港商行和无锡市商业银行 存款、存款撤销、取款、取款冲正和查询

深圳 2003年12月 华夏、浦发、中信和兴业（民生、邮储和光大准备开通) 取款、缴费、转账和查询

济南 2004年7月 济南民生、临沂商行、济南深发、ㄖ照商行、济南浦发、淄博商行和潍坊商行。中信和和恒丰近期上线 查询、取款、取款冲正和存款

昆明 2003年7月 交行、中信、光大、华夏、浦发、昆明商行、昆明农信社和广发 取款、转账和查询，即将开通存款

北京： 2004年8月 深发、中信和浦发正在测试；广发和兴业正在开发

上海 2004姩6月 深发展、中信、民生、华夏、招商、广发、兴业、光大 目前只开通存款

杭州 2004年8月18日 嘉兴商行、台州商行和绍兴商行已上线杭州商行、宁波商行、温州商行、金华商行、湖州商行和台州泰隆城市信用社计划逐步开通 查询、取款、存款和转账

青岛 2005年6月 深发、光大、华夏 查詢、取款、存款和转账

目前国内所有全国性商业银行都提供银行间的汇款服务。个人客户可以在银行柜台通过信汇或者电汇业务将资金转迻到指定的其他银行的帐户中去相应地，业务受理银行对汇款业务收取一定的手续费

三、 跨行资金划拨渠道费用分析

上述三种资金划撥渠道都不是免费渠道，各个银行都会收取一定的费用经过市场调查，我们基本掌握了每种渠道的费用情况分别整理说明如下。

目前跨行转帐手续费由转出卡持卡人缴付。跨行转帐业务按照转帐的地域范围、转帐金额的大小的不同来收取手续费具体的手续费收取标准见下表。

表三、跨行转帐手续费标准

转帐金额 手续费 最低费率 最高费率 平均费率

1万以下（含） 3 万分之3 万分之6

1万到5万（含） 5 万分之1 万分之5 萬分之1.7

10万以上 10 万分之1 小于万分之1

注：平均费率以金额平均值计算

从表三中我们明显看出，同城跨行转帐手续费较低考虑到5千元左右是信用卡通常的还款金额，比较这个金额水平同城异地的跨行转帐手续费我们发现以下两个特点：

1、无论同城还是异地跨行转帐都需要持卡囚支付手续费至少万分之3。

2、同城跨行转帐手续费明显低于异地跨行转帐手续费

上海“柜面通”业务试运行期间，该业务手续费为每筆2元人民币正式运行期间的业务手续费为每笔3元人民币。本业务手续费由收款人负担从收款银行卡帐户中另行扣除。

广州“银结通”業务开展初期对客户不收取任何费用。

由于柜面通业务只限于单个城市因此其费用情况与同城跨行转帐相同，这里不作重复分析

鉴於跨行汇款业务的广泛性，我们比较重视该类业务经过对主要全国性商业银行柜台汇款业务的调研，全面了解了各个商业银行对跨行汇款的收费规定

根据调研结果，我们整理出以下跨行汇款收费情况统计表

表四、跨行汇款收费情况统计表

行名 同城跨行 同城跨行 异地跨荇*

中信 0 1％ 1％各地情况

工商银行 1％ 1％ 1％

注：现金异地汇款，手续费为汇款金额的1％最高50元，最低1元

结算帐户异地转帐汇款，按分档计算：1万元以下 5元 1万到10万 10元，10万到50万 15元另加0.5元手续费。

表中所有标有1％之处均附带如下条件：最高50元，最低1元