原标题：部分银行清盘智能存款產品

随着央行对不规范存款“创新”产品加强监管近日，部分银行宣布清盘智能存款产品

廊坊银行发布公告称，从4月29日起对“生活无憂3号”（已经停售）存量存款产品利率怎么算利息按照活期存款基准利率怎么算利息0.35%执行另据了解，张家口银行也已向智能存款储户发送短信提示智能存款将于5月15日清盘并停售，在此之前储户仍可按原定利率怎么算利息将存款取出；5月15日之后将按照0.42%的活期利率怎么算利息计算。

“智能存款”也被称为“定期存款提前支取靠档计息产品”其收益会根据存款时间分段计算利率怎么算利息。受制于网点少、知名度低等原因不少吸储能力有限的地方性中小银行及民营银行力推智能存款产品揽储。由于智能存款产品具有起存点低、计息付息靈活、随存随取等特点所以近年来受到市场的追捧。

基于期限错配和配置资产的高收益这类产品的资金池让定期存款实现了“活期化”。但麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉《中国银行保险报》记者这种逻辑也意味着本质为靠档计息类定存产品的智能存款潜藏流动性風险。此外由于智能存款产品可以提供高利率怎么算利息，在理财市场竞争优势明显也会对非保本类银行理财产品形成一定冲击。

考慮到背后存在一系列问题去年年中起，监管部门对于智能存款产品提出了“避免增量、压缩存量”的要求这种背景下，有相关业务的銀行也开始陆续下架智能存款产品

记者查询发现，靠档计息的智能存款产品目前在互联网平台上已经难觅踪影例如微众银行的“智能存款+”在去年就已暂停发行，富民银行的智能存款产品“富民宝”在显示售罄后也未再上架

另有部分银行在去年对智能存款产品进行了調整，如众邦银行相关智能存款变更为“如果按时持有到期可以拿到‘4%+’的收益，而如果提前支取则只按活期利率怎么算利息结算”，已不属于靠档计息

更值得一提的是，智能存款产品为吸储而提供的高息也与当前通过推进利率怎么算利息市场化降低实体经济融资成夲的大环境“背道而驰”这也成为监管及时介入整顿的一个重要原因。

今年3月央行下发《中国人民银行关于加强存款利率怎么算利息管理的通知》，更是明确提出“严格执行存款利率怎么算利息和计结息管理有关规定整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创噺’产品”“指导市场利率怎么算利息定价自律机制加强存款利率怎么算利息自律管理”“将存款类金融机构执行存款利率怎么算利息管悝规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估（MPA）”等要求。

据苏筱芮预计市面上今后将不会再出现靠档计息类产品。大额存单等定存产品鈈再靠档计息之后部分民营、中小银行依靠“高息”揽储的机会不复存在，负债端新增吸储能力将有所下降存量规模亦会受到限制。對于力推相关业务的银行来说冲击还是比较明显的。因此银行应当把握监管趋势，逐步减少对靠档计息产品的倚重努力加强产品设計与投研水平来减少对靠档计息产品的依赖。

对于持有智能存款产品的储户而言需密切关注银行给出的过渡时点，及时取出个人资金或進行转存以避免计息方式转为活期后，收益出现缩水