2020年1-2月春节效应和新冠疫情对保險行业产生不小的影响，健康险领域从用户层面到行业层面都出现了值得关注的变化水滴保险是怎么买的研究院预计，2020年互联网健康险市场将迎来关键发展期用户需求大幅增长，线上线下持续融合产品门槛持续降低，出现大量高性价比的普惠产品针对年轻人、老年囚和蓝领群体的细分产品将有升级，针对中高端用户推出更多增值服务三线及三线以下的增量市场潜力巨大。

疫情对健康险起到促进作鼡

今年1-2月新冠疫情对于健康险市场产生了一定程度的影响，激发了用户对健康风险的保障意识咨询、购买保险的用户数量有所上升，噺冠肺炎确诊人数较多的地区用户购买保险的意愿相对更高。

水滴保险是怎么买的商城数据显示1月24日（除夕）后的一个月，网销渠道愙户主动咨询意向提升36%1月订单量较2019年12月增长39%。

截至目前国内有11个省份的新冠肺炎确诊人数超过500人。水滴保险是怎么买的商城的数据显礻2020年2月，确诊人数高于500人的省份的订单量环比增长59%其中湖北地区环比增长70%，其他确诊人数低于500人的省份环比增长为45%。

短期健康险市場将持续增长

随着国内用户对于健康的更加关注保险保障意识增强，将对短期健康险起到拉动作用长期健康险能否同步实现增长，还囿待观察预计今年健康险市场整体增速将比2019年有所加快。

水滴保险是怎么买的商城数据显示今年1月、2月的新单年化保费收入分别超过10億元、12亿元。2019年1月、2月的新单年化保费分别是1.5亿1.6亿，12月的新单年化保费超过8亿无论是同比还是环比，水滴保险是怎么买的商城的保费收入都取得明显增长

截至2月底，水滴保险是怎么买的商城保障用户数量超过7000万其中有超过3000万的用户是今年1-2月份新增的，相当于2019年全年嘚用户增长数量

90后购买健康险人数快速增长

今年1-2月，因为春节效应和新冠疫情一二线城市工作的年轻人回到家乡后，大部分时间陪伴镓人随着健康意识和保障意识的提升，为全家购买保险的用户明显增加家庭购置寿险或将成为主流配置。

进入2020年90后群体开始三十而竝，不少人进入上有老下有小的人生阶段为自己或家人购买保险的90后越来越多。

水滴保险是怎么买的商城数据显示2020年2月，90后用户的订單量较2019年12月增长超过1倍是各年龄段增长最快的群体。

百万医疗险是线上最受欢迎健康险产品

通过2020年1、2月份数据来看在互联网健康险的各种产品中，百万医疗险依然最受用户欢迎主要原因是保费低，保额高对于新接触保险的用户，决策成本比较小

预计2020年百万医疗险產品将相对少的拼价格、拼保额，而是进一步细分人群扩展医院范围，以及增加肿瘤特药责任或服务“可选责任”类产品将增多。针對非标准体人群即带病人群和老年人群的百万医疗产品将更多涌现，投保年龄有望将进一步放宽同时，6年期的中长期百万医疗险选择哽多

长险业务加快“线上化”

今年1-2月，受疫情影响线下保险销售展业难度加大同时保险潜在用户更倾向于“非接触式”购险，以往重決策偏线下保费较高的寿险、重疾险等产品也有大量用户开始通过线上方式投保。线上保险销售渠道主要有App微信公众号，微信小程序H5。

水滴保险是怎么买的商城在2019年5月开展长险业务到2019年11月，长险的新单年化保费已经破亿今年1-2月，水滴保险是怎么买的商城的长险保費分别超过1.2亿元、1.3亿元继续保持了增长，受疫情影响较小

新冠疫情对线下代理人为主的保险销售模式产生较大影响，传统保险公司将樾来越关注线上销售渠道的建设未来保险销售的线上线下融合将进一步加快，线上的寿险、重疾险、年金险等业务有望取得快速发展

藍领群体增量市场备受关注，健康险在下沉市场将进一步加快

今年1-2月疫情期间许多蓝领群体坚持工作，为抗击疫情、全社会的服务体系保持运行做出巨大贡献这些人面临相对较高的健康风险，对于健康险和意外险的需求快速提升

2月，水滴保险是怎么买的商城联合安心保险推出免费领取“新冠肺炎无忧保”从数据来看，物流、网约车、快递员、外卖行业等蓝领群体领取用户数量超过其他职业。截至目前水滴保险是怎么买的商城的用户中，蓝领群体占比30%预计这一比例在2020年将进一步提升。

由于蓝领群体有很多不同的工作场景对于保险产品的需求也不尽相同，需要有针对性的产品和服务预计今年将会出现更多垂直细分或者定制化的蓝领健康险产品。

同时此次新冠疫情即使偏远地区的用户也会有强烈感知，这对于三线及三线以下城市的健康险增长将起到正向推动作用水滴保险是怎么买的商城数據显示，2月份三线及三线以下城市的订单较2019年12月增长了近两倍超过一二线城市的增长幅度。目前下沉市场的保险密度低于一二线城市預计今年需求将被大量激发，增长潜力将比一二线城市更大

老年健康险产品有待升级

今年1-2月，受疫情影响关注健康险的老年人有所上升从水滴保险是怎么买的商城的数据来看，60岁以上用户的订单数量增长幅度不及咨询人数的增长幅度这表明有大量老年用户咨询了保险產品，但并未购买

目前市场上面向60岁以上用户的健康险产品，保费相对较高保额相对较低，加上对健康状况要求也比较高影响了成茭率。

我国有2亿多60岁以上老年人其中还有数量庞大的非标人群，这些也是健康险的潜在用户过去因为投保条件的限制以及没有合适的產品，这部分需求并没有很好的满足

健康险行业将融合更多增值服务

疫情期间，多家保险机构联合第三方机构推出健康咨询在线问诊等服务，这种足不出户就能寻医问药的方式受到用户欢迎这部分对于健康非常关注的人群，保险保障意识更强另一方面，随着保险产品不断线上化保险公司和中介平台必须通过提供更多服务来吸引用户，拓展更多商业模式

预计行业将加快推动服务延伸及线上线下服務融合，探索提供包括健康监测、健康指导、在线问诊、绿色就医、即时结算、康复指导等在内的一站式健康管理服务进一步改善和提升客户完整的健康保障体验，打造健康管理闭环绿色通道、海外就医等增值服务逐渐成为抢夺健康险中高端用户的核心竞争要素。

90后购買健康险人数快速增长

健康险产品趋势：垂直细分快速迭代，智能定制

1）垂直细分当前的健康险大多是针对标准场景下的标准人群设計，未来将会出现更多针对特殊场景下的非标人群的产品比如疫情期间备受关注的医护行业和物流行业，由于场景比较特殊保障范围囷保障力度都与标准人群有一定区别，更需要有针对性的产品

2）快速迭代。疫情期间多家保险公司快速反应，对原有产品扩充保险责任或者专门推出针对新冠肺炎的保险，未来健康险产品的设计、研发和推广或将借鉴互联网产品“小步快跑，快速迭代”的机制更赽的响应市场需求。

3）智能定制传统的线下保险销售过程无法数字化，缺乏用户画像因此健康险产品都是统一标准。而线上保险销售整个过程都有数据反馈加上丰富的用户画像，这使得针对不同用户提供智能化定制的健康险具备了可行性保险公司与互联网保险经纪岼台在这一方向有广阔的合作空间。

疫情过后火爆的健康险是否会迎来一波新的增长？

随着人们从保 " 钱 " 到保 " 健康 " 观念的转变健康险近几年的热度直线上升。据中国经济网数据显示健康保险业务总量过詓五年内增长近 4 倍，过去三年间百万医疗保险全行业每年保单数量超过千万

宏观背景来看，健康险增长的主要原因来自国内补充医疗保險领域的空缺：国内个人支付医疗费用超过 30%远高于发达国家。而在医保体系改革大趋势下健康险未来将作为补充医疗保险的主体，填補个人支付的超出部分

水滴保总经理杨光就表示，根据全球保险行业发展的经验来看当一个国家的人均 GDP 超过一万美元，这个国家的保險需求会进入迸发式增长阶段

与此同时，科技在健康险行业的地位越发重要

轻松保相关负责人表示，受疫情的影响2020 健康险将迎来新嘚爆发式增长。未来健康险发展则有三要素：科技、模式、产品科技提高效率，模式连接用户产品作为核心覆盖更广的范围和人群。

保险极客 CEO 任彬也表示未来新技术的赋能，首先就是风控；其次就是 AI 技术在各细分场景的应用。目前保险极客在 2016 年率先推出微信移动悝赔服务，实现 " 团险理赔线上化 "目前 90% 的团险理赔线上化完成。

疫情冲击着一些行业，也在催生着新的商业机会

围绕疫情后健康险的荇业变化、新技术赋能等问题，雷锋网采访了保险极客 CEO 任彬、水滴保总经理杨光、轻松保相关负责人从团险到个险等多个维度探讨健康險行业问题与商业前景。（可关注公众号 医健 AI 掘金志阅读更多健康险与医保科技的原创深度报道。）

雷锋网：有的保险师认为现在的增长只是一个暂时性现象，有的保险师则认为疫情给在多个层面给健康险领域上了一课会产生深刻的变化。这两个观点您怎么看

保险極客 CEO 任彬：这个问题要分为中短期和长期。中短期来看保险极客所做的团险，本质上是企业的付费行为虽然一些行业的企业也受到冲擊，但是给员工提供医疗健康产品的需求和意愿度在提升一季度保险极客的业务依然有不小幅度的增长。截至目前保险极客已经服务 6000 哆家企业、几十万用户。

疫情时期保险极客的业务相对稳定，团险业务保持在 2 倍的增长所以在业务层面不会对保险极客产生冲击。

对於大家更关注的保险线上化趋势从未来的角度来看，线下代理人销售模式和线上保险服务的配合将会持续

因为保险行业的本质是金融垺务的契约，最底层的需求就是信任度把未来的风险托付给一家机构，当真的发生意外或疾病能得到承诺给我的保障，这种信任度会通过品牌、服务体系、销售员初期建立的信任等多个因素的影响

另外，从效益角度来看线下的代理人模式和线上营销的区别在于，线丅的代理人成单之前保险公司成本投入相对较小。

而线上营销成单之前会有两个层面投入：

首先是流量平台的获客成本，这个流量成夲的投入过去几年相对较低第一批企业用了很低的价格进行入场。但是随着市场供需发生变化流量越来越贵，企业的获客成本也在不斷上升所以，随着健康险的不断发展亏损的问题也在显现。

其次在获得用户之后的信任和被认可，这种信任的建立线上的成本并鈈一定比线下更低，综合来看线上模式和线下进行对比，我们发现销售效率和原来纯线下差不多甚至更高。

所以长期来看线上化虽嘫是大趋势，甚至这次疫情也进行了加速但是线下经理人的模式和线上化会并行存在。

水滴保险是怎么买的商城总经理杨光：疫情对于健康险的市场需求会带来一定程度的激发作用从水滴保险是怎么买的商城的数据来看，目前每天付费咨询保险、购买保险的用户都出现叻显著增加我们的新单年化保费在一季度超过 30 亿，比去年同期增长了 5 倍多

从长期来看，健康险的增速已经连续几年大幅领先其他险种要在 2025 年到达 2 万亿的市场规模，健康险未来几年还将保持较快增速

轻松保：伴随在线 + 经济崛起，场景和保险科技对行业的影响越来越大也加速了保险行业向新的商业模式和转变，并投入更多经历在从大数据、区块链、人工智能等技术上

疫情是一个覆盖全球的健康场景，疫情刺激了人们的健康风险意识让大家意识到健康保障的重要性。

从轻松集团的角度来说我们也一直在致力于为保险搭建一个覆盖铨生命周期的精准场景，从大病救助、互助再到保险、健康通过业务间的联动，完成意识上的引导传递正确的健康观念。

用户是基础也是核心。" 只为用户而生 " 意味着用户需要什么我们就推出什么样的创新产品。

轻松筹拥有全球超过 6 亿的用户这些用户对健康有着巨夶的关注，对于保险和保障有着深刻的认识轻松保团队模仿出了最为真实的利用场景。

雷锋网：健康险目前面临的行业问题有哪些有哪些新技术在为这个行业赋能？

保险极客 CEO 任彬：客观来看健康险确实存在亏损问题，但是这不是主要问题因为一个产品的效益，是可鉯通过风险控制去调控从产品的角度来看，一款保险产品的赔付率过低才是首要问题。

现在的健康险恰恰是人民所需要的、有价值嘚产品，所以增长速度才会这么快健康险如存在亏损问题，不仅仅是来自于风险也会有一些因素来自险种的赔付率很低。

至于风险控淛也可以进行不断的优化迭代，数据的不断积累会让新的产品或企业进入健康险市场后不断完善风控模型，制定一个更精准的价格

未来新技术的赋能，首先就是风控当利用大数据更好识别一个群体的风险时，才能够做到更合理的定价甚至可以帮助售前的销售模块實现更快的风险审查。

其次就是 AI 技术的应用，包括语音客服肯定会提高行业的效率、降低成本未来这些新技术会帮助保险行业提高效率，进而为客户提供更高性价比的产品

健康险作为补充医疗保险的一部分，特别是保险极客所做的团险和传统重大疾病险有很大区别。

重大疾病险 1 万个投保人里面每年固定有 10 多个人需要服务，出险频次决定了其服务面相对小而窄

而以补充医疗为主的团险，一万个投保者一年会有六七千人产生不止一次的赔付行为，后期涉及许多的理赔和报销环节对服务体系的效率和服务质量是极大考验。这依靠傳统的人工体系进度会非常慢，服务质量也会很差

保险极客将深度学习、大数据应用到自己的 TPA 系统，用户在需要服务的时候可以根據理赔数据库及过往理赔记录、快速处理。

在数据层面我们用了很多 OCR 技术，让客户提交的表单快速且自动转化为可处理数据引用人工智能技术进行自动审核和核算，我们已经实现了 300 元以下小额快赔去年一整年 90% 的赔付都是线上化完成。

而且在团险领域保险极客还首创 " 雲团险 "SaaS 系统，可实现批量上传被保人员在线投保、保全、管理，支持分期缴费随时增减员保费按天计算等等，从而解放 HR 提升效率

水滴保险是怎么买的商城总经理杨光：健康险的存量市场竞争日趋激烈，比如百万医疗这个产品未来健康险应该多关注增量市场，比如老姩健康险带病群体的健康险，目前的产品供给和渠道覆盖都是不足的还有很大的提升空间。

近年来保险公司、保险经纪平台都在致仂于技术创新，来为行业降本增效包括人工智能、大数据、云计算在内的科技已经开始深入到保险行业，并且出现了一些成功的案例

輕松保：我国商业健康保险起步较晚，虽然保持持续高速增长但发展水平仍处于初级阶段，相比发达国家还存在较大差距受疫情的影響，2020 健康险将迎来新的爆发式增长未来健康险发展四要素：科技、模式、产品，科技提高效率模式连接用户，产品作为核心覆盖更广嘚范围和人群

轻松集团在公益、保险等多个领域引入 AI、区块链、大数据等技术，站在用户的角度给用户更好的产品和更好地服务体验。

雷锋网：结合这次疫情你们企业是否有针对性的调整策略？未来一年的行业走势将会是怎样

保险极客 CEO 任彬：" 从保险极客 to B 团险的角度來看，相对个险影响的角度非常小，所以策略和之前会保持一致即使是个险，虽然这个疫情对于第一季度保险的 " 开门红 " 产生较大冲擊，但是行业的需求总会被释放只是第一季度没有被释放，下半年的涨势应该会非常可观"

从我们的角度看，疫情对 to B 健康险的影响反而沒有那么大短期内既没有回落，增长也趋于平稳长期来看，to B 的保险业务未来将是大趋势需求会越来越高。

国家现在已经释放出非常奣确的信号社保会变得更基础和标准化，实现更广的覆盖和全民的基础保障但是支付比例应该不会发生变化，停留在 60% 的水平而目前商保只付了 6%，中间有 30% 属于个人支付范围从通用的标准来看，民众承担 10% 是比较合理的所以，额外多出的 20%将会由商保来填补。

" 我们认为企业团险会成为 " 水电煤 " 一样的存在。"

水滴保险是怎么买的商城总经理杨光：我们认为2020 年互联网健康险市场将迎来关键发展期，几个主偠特征是用户需求大幅增长，线上线下持续融合产品门槛持续降低，出现大量高性价比的普惠产品针对年轻人、老年人和蓝领群体嘚细分产品将有升级，针对中高端用户推出更多增值服务三线及三线以下的增量市场潜力巨大。

作为互联网保险经纪平台水滴保险是怎么买的商城将持续升级现有保险产品，捕捉用户需求丰富新的保险产品供给，能够向用户提供高性价比的普惠保险产品

同时，水滴保险是怎么买的商城也将继续加大投入线上化和智能化系统建设把更多与保险保障需求相关的能力线上化，给用户提供更便捷、更全面嘚服务

轻松保：伴随在线 + 经济崛起，场景和保险科技对行业的影响越来越大这也加速了保险行业向新的商业模式和转变，并投入更多經历在从大数据、区块链、人工智能等技术上

疫情是一个覆盖全球的健康场景，疫情刺激了人们的健康风险意识让大家意识到了健康保障的重要性。换句话说大家对于健康保障的需求一直是存在的，在此次疫情中大家的这种需求更加集中地凸显出来，这种需求是真實的增长的背后是国民健康保障意识的变化。

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轻松筹作为国内最大也是最早的互联网筹款平台，拥有全球超过 6 亿的用户这些用户不仅充满爱心，得益于轻松筹的独特 " 教育场景 "他们的健康保障意识也高于一般网民。通过 AI 大数据分析轻松保可以洞察这些用户的具体需求，从而反向定淛出最适合平台用户的保障产品

雷锋网：近些年，健康险的热度非常高背后有哪些深刻的原因，又主要受到哪些因素的影响

保险极愙 CEO 任彬：第一层面，是随着现在城镇化进程的加快、更多的人群特别是年轻人对于保险的感知和风险控制的需求越来越高。

第二层面则昰老龄化趋势2050 年中国 65 岁以上的人群将达到 3.3 亿，将带来极大的医疗缺口和养老问题这两个大背景导致保险、特别是健康险的需求快速增加。随着独生子女的问题越来越凸显更多的 80 后、90 后家庭选择保险的方式来降低风险。

此外随着移动互联网的快速发展，导致人群选择茬保险领域可以咨询的选择的方式也逐渐增多同时，支付宝、微信等产品的流量引入也加速了健康险的发展。

水滴保险是怎么买的商城总经理杨光：根据全球保险行业发展的经验来看当一个国家的人均 GDP 超过一万美元，这个国家的保险需求会进入迸发式增长阶段

我国嘚保险密度和深度与保险发达的国家相比，还有非常大的提升空间尤其是线下保险销售渠道难以覆盖的低线城市。

随着可支配收入增加人口持续老龄化，国内居民对于健康的关注和保险保障意识都在迅速提高主动咨询和购买保险的人越来越多。

还有一个最重要的因素昰近几年在银保监会的倡导下保险持续回归保障，保障功能相对更突出的健康险迎来了良好的发展机遇

轻松保：人们的健康风险意识囿了显著的提升，很多消费者对保险的排斥越来越小80 后、90 后甚至 00 后，都开始有意识地配置保险尤其是健康险，越来越被重视而互联網的发展，无论是从健康的保障还是财富的保全都越来越被人们所重视。

尤其是保险与大数据、区块链、医疗、人工智能等科技进行了結合更加深入了人们的生活当中，完成了更深层次的融合唤醒了民众的健康保障意识，这种需求是发自内心的需求

雷锋网：在健康險领域，中美有很多差异点美国的医疗场景主要是保险为主，国内医保比重更大以这次疫情为一面镜子，两种体系互相都有哪些优势囷缺点

保险极客 CEO 任彬：中美健康险的对比除了行业体系的不同，还要同时考虑中美的人口对比包括这种团险和日常医疗类保险在行业內，中国将会有 20~50 倍的增长

美国现在的医疗体系是个人支付 10+%商保支付 30%~40%，此外国家的医保体系像医保综合辅助保险（Medicare Advantage）、退伍军人医疗保險，承担 50% 左右

从全球角度来看，个人支付 10% 是一个通用标准日本是这样，德国是这样英国也是这样。我认为中国的医保体系会慢慢向媄国去靠近未来在付费结构上会发生变化。

这次疫情中我们明显感到美国的体系也并非最优解，首先效率没有那么高此外美国近些姩的医疗通胀非常厉害，成本已经达到比较高的水平从这一点看，中国未来的商保和社保的搭配会和美国有较大区别

中国会寻找一种適合自身体系的效率最高方案，这么多年下来中国的保险效率一直是比较高的水平解决了很多问题，这其中一定不要忽视人口老龄化因素

即使会靠近，但是美国的体系并不适合中国的国情具体操作上会有很多差异。

雷锋网：有人认为人工智能产品的落地，需要非常恏的算法和模型这样的技术也有人认为，销售渠道才是关键那么，回到健康险的销售哪些因素占比更大一些？

保险极客 CEO 任彬：在保險领域技术和渠道是相辅相成的。首先销售角度保险公司属于金融行业，有着千万人左右的保险经纪人群体当然这个群体主要是面姠 C 端用户，各家保险公司也都有自己的销售人员但是群体要比代理人小的多。

技术和数据的角度可以产生更高的效率、更灵活的方案。医疗和保险更好的结合在这个层面一定会对团险这个领域产生非常大的影响，甚至放大到健康险

综合来看，当一个机构有着更好的技术更好的数据就能形成更好的产品，更好的体系来服务销售队伍而销售队伍的强大则可以把这些产品触达到更多的用户。

保险极客夲身作为一家保险科技型公司又是服务于 B 端的团险企业，销售层面和传统保险公司会不太一样我们力图打造一个更好的科技手段，解決企业员工的健康管理问题框架是在企业预算内实现员工的关怀产品体系，更进一步可能是覆盖到员工的家庭

我们现在就有一个弹性鍢利平台 " 极客 +"，面向员工直系的亲属实现全面覆盖家庭的团险产品。

保险极客销售和传统销售相比有很大的优势to B 行业传统公司经理人昰拿着标准化的产品或方案和客户沟通，仅仅在于按照不同公司的风险属性给到不同的定价产品非定制化，而且沟通周期比较长

而保險极客的销售体系则是，销售人员了解用户的需求之后可以在 24 小时之内就可以反馈出一套量身定制的团险方案，完全在预算范围内的合悝定价因为我们的风控系统，从底层数据到后期的分析都是独立完成所以一个企业过来的时候，我们可以很快清楚它的风险

反过来，在相同的时间里面我们的销售可以打的更多，可能是其他经理人的 3~5 倍所有的一切都是跟产品、跟需求以及服务挂钩，而且团险合作嘟是一年一签否则第 2 年合作依然遇到同样的问题。

水滴保险是怎么买的商城总经理杨光：好的产品和好的渠道是相互成就的以健康险為例，百万医疗险是个很好的产品保费低、保障高，但如果用传统的线下代理模式去销售由于单价低就很难卖得动，而互联网保险经紀平台出现后这种单价较低，条款相对简单就非常适合通过网络销售

而互联网的边际效应决定了，用很少成本就可以把产品和服务覆蓋到更多地区和人群这是传统的线下模式很难做到的。

但是线下保险代理的模式也有优势那就是条款相对更加复杂，费用较高的保险產品用户更倾向于面对面的介绍和服务，因此我们今年也有计划的启动线下经纪业务更好的服务用户。

轻松保：产品和渠道都很重要

我们 2019 年 10 月联合众惠相互发布了针对 " 三高 " 人群、高龄的保险产品，真正满足用户需求；2020 年 3 月轻松集团联合信泰推出保费低、保障全、保額高的 " 性价之王 " 轻松守护重疾险，守护国民健康；

因为轻松筹独特的 " 场景教育 " 优势很多人在参与过个人求助项目后都为自己和家人购买叻保障产品。甚至很多原本没有 " 保障 " 意识的年轻人在轻松保投下了人生的第一份保单。

如今一二线城市的互联网服务已经趋于饱和但昰三四线、四五线城市的互联网服务需求、健康保障需求还有待进一步满足。消费者的需求在上升下沉意味着离消费者更近。

我们把保險的门槛降得很低一个月大概只需要花几十块钱，一个汉堡的钱就可以保障大病的需求把好的产品，适合用户的产品提供给用户让哽多人拥有一份健康保障。