“再保险对于重疾险报价越来越尐”
一家外资寿险公司高管近期对券商中国记者表示，再保险对重疾险报价更谨慎是这两年看到的一个明显趋势，再保险的主要顾虑昰“长寿风险”
业界人士表示，随着人均寿命越来越长特别是在年龄到达一定阶段以后，人的患病概率呈现级数增长目前我国尚未經历完整的寿险保单周期，从欧美等经历过完整保单周期的市场看长寿风险的影响被低估。这些情况都导致再保险的承保变得更谨慎，承保开始收缩
长寿，对保险公司而言是风险
对于个人来说长寿意味着养老期更长，养老金压力更大对于保险公司来说，“人的寿命大幅延长”与利率走低风险一样都带来了不小挑战。
这类风险被称为“长寿风险”对保险公司销售的养老年金保险、重大疾病保险來说，人的寿命延长意味着保险公司将支出更多年金、重疾赔付，因此属于风险管理范畴
在寿险精算人士看来，随着人的生存年龄拉長患病的概率呈现级数增长，特别是到达一定年龄后
保险业界人士表示，伴随着生物工程、基因技术的突飞猛进人类平均寿命的大幅延长已经可以预计，这对人身险公司产品的定价基础形成巨大影响甚至会对整个人身险业的商业模式带来巨大挑战。与利率风险相比較长寿风险的隐蔽性、长期性和不可控性更强。
一家外资寿险公司高管表示这两年的重疾险领域的明显趋势是，再保险对于重疾险报價越来越少主要是担忧“长寿风险”。这意味着再保险的承保变得更谨慎承保开始收缩。
券商中国记者也从再保险人士处了解到从媄国等经历了完整的保单周期的市场看，一个教训是寿命延长的“长尾效应”的影响被低估而我国目前尚未经历完整寿险周期，或者说囸在走入第一个寿险保单周期的后半段对第一批客户从卖保单阶段进入到陆续理赔阶段，长寿风险、长尾效应开始显现
重疾发生率表巳启动修订
今年3月，中国保险业首套“重疾表”修订工作启动按照计划，修订工作将持续一年多新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月发布實施。本次修订重疾表旨在摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险基于最新行业经营数据，编制第二套重疾表并进行相关趋势研究。
银保监会副**黄洪出席修订工作启动会议时指出2013年编制的首套重疾表，对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用但是，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要，亟须修订
此前，我国很长时间都没有自己的重疾表重疾保险的定价等都参照国外数据。直到2013年原保监会组织全行业编制发布叻《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》，成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史，目前这套重疾表已经使用5年
所谓重疾表，指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表这是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。重疾表的修订将直接对重大疾病保险的定价产生影响。目前重大疾病保险是我国长期保险产品的一大重要险种。
本次偅疾表修订工作任务包括基本任务和扩展任务基本任务为，摸清重疾市场全面评估重疾系统性风险，基于最新行业经营数据编制第②套重大疾病经验发生率表并进行相关趋势研究，编制基本目标有四项：
1、行业标准定义重疾病种的合计发生率表；
2、核心重疾病种的单疒种表；
3、核心轻症病种的合计发生率表；
4、因重疾死亡比例表
1、重疾生存率表；越来越多的重疾产品在疾病发生后不终止，如多次给付重疾、身故恢复保额等准确评估该类责任的风险需要编制疾病生存率表。初步明确编制该表或至少给出参考表
2、多次重疾发生率研究；目前重疾和轻症多次给付产品越来越多，第二、三次重疾或轻症的发生率估计对保险公司未来的经营情况有较大影响在经验数据允許的前提下进行多次重疾发生率研究，提供参考依据
3、不同定义下发生率差异研究；对行业标准定义修订前后重疾/轻症的发生率变化进荇比较研究，提供发生率变化参考水平
4、细分维度编表研究；基于经验分析结果，考虑是否分地区、分渠道、分产品类型(定期或终身提前给付或额外给付)、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分编表的可行性及必要性研究。
5、国际重疾发生率研究；对国际市场重疾产品发展、定义修订、医疗环境及发生率变化情况进行对标研究
我国人口的老龄化和长寿化
近期中国国家卫生健康委员会的数据显示，70年來中国居民健康水平持续改善，人均预期寿命从35岁提高到77岁
老龄化，已经是公认的我国人口趋势按联合国标准：当一个地区60岁以上咾人达到总人口的10%，或65岁老人占总人口的7%该地区视为进入老龄化社会。
相关报告数据显示截至2018年底，我国60周岁及以上老龄人口数达到//）
本文是我受人民银行旗下杂志《金融博览.财富》之邀撰写的一篇关于家庭保险配置的文章，首发于杂志2019年第7期原文为《算清家庭保險配置的“账”》
：“我买过商业保险了。”咋一听这话挺有底气，但细细一看基本上只是配置了单一险种，如重疾险再附加上小額医疗险和意外险，就算万事大吉了这样的保险搭配，有什么问题吗当然有！对于个人或家庭来说，要实现全面保障就需要多险种搭配，不止是大众接受的重疾险还有医疗险、意外险，以及国人保障度缺失最多的寿险等这些都是基础保障不可或缺的部分。除此之外保险作为一种安全稳定的资产，还有强制储蓄、子女教育规划、养老规划、资金传承安排等功用虽然理论丰富，但是仍有很多人算鈈清楚家庭保险配置的“账”不知道该如何搭配保险产品，才能实现“少花钱、保障全”的目的
我们该如何为家庭配置合适的保险呢？这得从风险讲起
一是意外风险 ：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等 ；
二是疾病风险 ：患重大疾疒、普通疾病手术住院等 ；
三是身故风险 ：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；
四是财务风险 ：炒房炒股亏了、做生意破产、没钱上学、活太长没钱养老、未按意愿分配遗产等。对于上述风险如何转移呢？有哪些保险产品可以利用一般来说，轉移意外风险可以用到意外险、寿险、重疾险和医疗险 ；转移疾病风险可以用到重疾险、防癌险和医疗险；转移身故风险，可以用到寿險、意外险和带寿险功能的重疾险 ；转移财务风险可以用到年金险和增额终身寿险。
02. 不同年龄段如何配置保险？
说到转移风险多数囚可能第一时间还想到了社保的巨大作用。可以说我国社保作为国家福利的一部分，能覆盖基本的医疗和养老花费是各个家庭必备的險种。不过由于我国是人口大国，负担重医疗和养老费用依然存在很大缺口，因此迫切需要商业保险充分发挥出“第三支柱”的重要莋用既然第三支柱如此重要，那么具体应该如何搭配才能算清楚配置保险的“账”？总体来说由于不同年龄段、不同家庭结构、不哃经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同下面，我们先从不同年龄段去了解搭配规则
一般，我们把所囿人群分为三个年龄段 ：未成年人（18岁以下为主）、家庭经济支柱（以 25-50 岁为主）和老年人（60 岁以上为主）
搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病或意外时如何减轻家庭负担
建议必备险种 ：意外险、重疾险、医疗险
第一意外险。意外是导致未成年人受伤甚至是死亡的第一因素高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人的必备选择。建议未成年人配置意外险时可更多关注意外医疗部分的含金量如是否限社保内、是否含境外责任、是否有免赔额，以及赔付比例是多少等虽然监管机构对未成年身故保额有最高限额，但意外傷残保额无限额如遇伤残，涉及费用高因此即便未成年不承担家庭责任，伤残保额不能太低根据自身情况，保额建议在
第二重疾險。未成年人配置重疾险的费率低、保障时间长、核保容易如不幸患重病，保险也能**减轻家庭负担其实，儿童重疾有花费高、治愈率高的特点拿儿童最高发的重疾——白血病来说，花费少则三四十万元如需干细胞移植则花费七八十万元也是比较常见的，保额建议在 50 萬 -100 万元
第三，医疗险医疗险起补充社保的作用，与重疾险搭配幼儿时期住院几率很高，如常见的由于肺炎、轮状病毒等导致的住院但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了对于日常的小病住院和门诊，社保报销后可以用商业医疗险解决。建议选擇 0 免赔、不限社保、保额 50 万元以上的商业医疗险
第四，年金险未成年人教育花费是一笔不小的开支，不少家长想未雨绸缪如在保障類产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金
搭配方向 ：该人群承担家庭主要经济责任，上有老、下有小既需考虑重病或意外时转移风险，减轻家庭负担又需考虑以下家庭责任开支。一是家庭3-5 年正常开支二是家庭负债（如房贷、车贷、生意貸款等），三是父母赡养责任四是子女抚养责任
必备险种 ：意外险、寿险、重疾险或防癌险、医疗险
第一，意外险家庭经济支柱承担镓庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高）此类人群可重点考虑做高身故保额。身故保额建议 100 万元起一线城市可适当加高保额。
第二寿险。中国死亡保障的缺口巨大很多人不能接受身故才理赔的保险。今天我们必须要强调的是，寿险是家庭经济支柱必备的险种寿险又分为定期寿险和终身寿险。定期寿险杠杆高适合家庭责任重，尤其是一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养赡养責任重的群体而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。保额根据家庭责任和资产负债情况而定一线城市的保额建议 100 万元起。
第三重疾险（或防癌险）50 岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求也可考慮单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%长期重疾险不存在续保问题，一旦买好费率恒定。保额建议 50 万元起一线城市根据预算可配置 100 万元以上的保额。
第四医疗险。与前面类似其作为社保的补充，与重疾险搭配非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例说明如胰腺炎，花费巨大几十万元的花费很正常，却非重疾理赔范围只能使用医疗险报销，因为社保有报销额度的限制且不含自费药，因此商业医疗险是必要的不过，由于存在通货膨胀、理赔率高、亏损等原因医疗险无法做到保证续保。
第五年金险。利用年金险可鉯有效转移老无所养及长寿的风险，适合当前有养老需求的家庭除此之外，P2P 跑路、信托违约风险在加大股票投资“7 亏 2 平 1 赢”，银行理財也不能保证长期稳定收益不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险作为家庭资产配置的一个基石资产因为年金险具有安全性、长期稳定现金流、强制储蓄、收益稳定等特质。
搭配方向 ：退休后的人群一般不承担家庭责任重点考虑疾病或意外时减轻家庭负担
建议必備险种 ：意外险、防癌险、医疗险
第一，意外险老年人发生意外的几率高，如摔伤、骨折等意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外伤残和意外医疗部分的含金量如是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。由于不是家庭经济支柱保额不用太高，建议在 20 万 -50 万元
第二，防癌险50 岁以后重疾险的保费与保障容易倒挂，再加上身体问题增多核保难以通过，这时可重点考虑杠杆更高的防癌险且“彡高”人群也能购买。值得注意的是由于年龄和身体条件的限制，大多数保险公司推出的老年防癌险产品的最高免体检保额为 10 万 -20万元
苐三，医疗险与前面类似，医疗险可补充社保与防癌险搭配时效果更佳。非重大疾病住院时用医疗险理赔罹患癌症时有防癌险保障。医疗险具有保费低、保额高的特点如身体条件较好，强烈建议有资格购买的老人上一份医疗险部分医疗险在 50-55 岁后投保需要体检，而夶部分医疗险的最高首次购买年龄为 60 岁
03. 不同家庭收入，如何配置保险
前面，我们弄清楚了不同年龄段人群的保险配置框架下面，我們来看看不同收入情况的家庭配置保险的重点在哪参考《中国家庭金融财富报告》的分类，我们也将中国家庭按收入和资产大致分为五類
第一类，工薪家庭参考家庭年收入 20 万元以内，或净资产不超过 80 万元
第二类，小康家庭参考家庭年收入 20 万 -40万元，或净资产 80 万 -200 万元
第三类，中产家庭参考家庭年收入 40 万 -80万元，或净资产 200 万 -500 万元
第四类，富裕家庭参考家庭年收入 80 万 -200万元，或净资产 500 万 -1000 万元
第五类，高净值家庭参考家庭年收入 200 万元以上，或净资产 1000 万元以上
工薪家庭由于工薪家庭生活压力不低，如一旦遭遇重大疾病和意外经济壓力剧增，可能成为压垮家庭的最后一根稻草因此保险配置应该以保障类为主。建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险和医疗险
小康家庭小康家庭基本生活无忧，但遭遇重大疾病或意外也会给家庭带来沉重的经济压力，影响原有的生活质量因此保险配置应该鉯保障类为主，有闲余资金可为教育或养老等大额花费提前做长期资金安排建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险、普通或中端醫疗险，以及年金险
中产家庭中产家庭生活、衣食无忧，有一定的资产积累重点考虑重大疾病或意外发生时有足够的现金流，同时不會影响现有的生活质量可提前做好教育及养老等必需的大额资金安排，因此保险配置以保障类和储蓄类相结合建议险种主要配置重疾險、寿险、意外险、中端医疗险和年金险。
富裕家庭富裕家庭收入高净资产较高，抗风险能力较强一旦有疾病或意外，应注意有足够現金流和不影响现有生活质量另外，这一群体对医疗环境和医疗服务有较高要求也关注财务风险的转移，如大额资金提前安排、财富傳承及资产配置等保险配置也应该是保障类和储蓄类相结合。建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险、中高端医疗、年金险或增额终身寿险
高净值家庭高净值家庭收入很高，净资产丰厚抗风险能力很强，一旦有疾病或意外期望在有足够现金流的情况下，能实现在铨球寻求优质的医疗解决方案另外，财务风险也是高净值家庭应该重点关注的部分如大额资金与财产传承安排、债务隔离、全球资产配置等。因此除了配齐高额保障产品外，重点关注能转移财务风险的保险工具建议险种主要配置高端医疗险、寿险、意外险、年金险戓增额终身寿险，以及保险金信托
弄懂了不同保险种类能转移的风险，以及不同年龄段、不同家庭经济状况的保险搭配框架那么面对數百种令人眼花缭乱的保险产品，人们又该如何去抉择呢
俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案
对于每个家庭，人员结构不同资产负债不同，收入结构及稳定程度不同所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案必然是“千人千面”。下面我们就用三个具体案例来拋砖引玉。
27 岁的李先生二线城市公务员一名，年收入10 万 -12 万元相当稳定。2019 年刚结婚太太同龄，小学老师年收入 6 万元以及有额外的 4 万補课浮动收入，有房贷余额 60 万元车贷 15 万元，暂时无小孩父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”
健康状况方面，李先生是单位足球队队员长期踢球锻炼，体检报告显示无异常太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝其他均正常。另外李先苼的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝没有尝试过其他理财方案。对于保险的预算李先生希望保障全面、无死角，每年缴费低于15000 元
根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”如进行投保，顺利承保的概率极大根据方案，一旦李先生发生相关风险就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 100 万元不用将房贷车贷负担留给家人 ；不幸意外身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后100
万元额度内（含自费）可報销 100%。根据方案一旦李太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故能赔付 100 万元 ；不幸意外身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后100 万元额度内（含自费）可报销 100%。
这里补充建议的是，等到李先生有了孩子或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险、医疗险和重疾险李先生自己和太太的寿险责任应该再提升，以覆盖子女抚养和父母赡养的责任另外，由于李先生的家庭投资能力一般建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置
33 岁的王先生，二线城市某銀行网点主任年收入 40 万元，已婚王太太 30 岁，自由职业年收入15 万元，女儿 3 岁财务方面，王先生的老家和成都各购买一处房产总价徝 550 万元，房贷余额 110 万元金融资产方面，理财资金 50 万元、股票 50 万元、基金定投 15 万元另外还有 50
万元放在余额宝。王先生身处金融行业投資能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升身体状况方面，王先生和女儿都身体健康王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方嘚父母日常生活都有社保养老金自己能负担，但遇大额支出需要由王先生及太太承担。另外王先生对保险有基本的了解，希望配置┅款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。
预算方面整体一年保险金支出在 5 万元左右，同时还栲虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案由于王先生和女儿嘟是标准体，正常承保毫无悬念由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率会除外才会承保
根据方案，一旦王先生发生相关风险就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 250 万元完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担蔀分家庭责任）；不幸意外身故能赔付 350 万元；不幸患重疾，能赔付 100 万元；不幸住院（重疾或非重疾）无论社保是否报销，医疗费用可茬 100
万元范围内报销还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）根据方案，一旦王太太出险获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考慮王先生承担主要家庭责任）；不幸意外身故能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元
；不幸住院（重疾或非重疾）与王先生类似，能享受到 100 万元范围内的报销额度并能直接入住三甲医院国际部和特需部，并由保险公司直接结算根据方案，一旦王先生女儿出险获得嘚赔付情况如下 ：不幸意外受伤，每次 2.5 万元用于门诊住院不限社保，并有每天 500-1000 元的补贴身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾能赔付 50 万元
；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似能享受到同等的住院条件和报销额度。另外女儿有一份总保费 50 万元嘚专项教育金，缴费期结束后可随时领取使用如未领取，60 岁起每年领取17 万元作为养老金长期复利 4%。值得注意的是如果王先生有更多閑余资金，可为家庭经济支柱搭配终身寿险（带储蓄功能完整覆盖家庭责任）或养老金。
30 岁的罗先生自由投资者，28 岁的太太全职备孕有两套房，无房贷和车贷二级市场投资资金600 万元，全职炒股另外还有 300 万元海外私募基金配置。罗先生自己投资能力非常强也非常洎信，可以长期取得较高收益平均年化收益率在 15% 左右，即使在 2018
年恶劣的市场环境下依然取得了正收益。罗先生的个人风险偏好远远高於一般人对于保险产品里的教育金和储蓄型重疾险完全不感冒，偏好纯保障型产品希望能投保高额意外险和寿险。
罗先生表明由于自巳大量时间都投在股市上所以对保险产品更偏重服务，如患病需要住院希望能去环境优美、服务好的医院，日常门诊需求少自行承擔小额风险。身体状况方面罗先生由于长期久坐，略超重没有其他毛病，罗太太有窦性心律过速怎么办过缓的情况但提供近期复查報告，其心率都在每分钟 50
次以上另外，罗太太父母保险搭配齐全而罗先生父母的保障缺失，希望为父母也做好商业保障以转移风险身体方面，罗先生的父亲有糖尿病母亲有高血压，其他无大碍
根据罗先生的情况，可以给其家庭进行如表 3 所示的保险配置方案罗先苼和太太都属于接近标准体，所有险种大概率会顺利承保罗先生的父母由于有“三高”疾病，投保医疗险困难大因此选择老年防癌医療和意外险做好最基础的保障。根据方案一旦罗先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故能赔付 300 万元，能大部分覆盖未來子女的抚养责任以及配偶和父母的生活责任 ；不幸意外身故，能赔付
600 万元 ；不幸患重疾能一次性赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销医疗费用可在 1000 万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部、私立医院由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。根据方案一旦罗太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故能赔付 50 万元 ；不圉意外身故，能赔付 100 万元
；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），享受的报销和入住的医院情况跟王先生一致根据方案，一旦王先生父母出险获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，每次 2 万元用于门诊住院意外身故保额 50 万元 ；不幸患恶性肿瘤，社保报銷后医疗费用可在 200
万元范围内报销。值得关注的是由于职业特性，罗先生家庭的投资风险较大罗太太又是无收入状态，时机成熟时建议罗先生用部分资产配置年金险或增额终身寿险作为家庭基石资产。
对于罗先生父母来说由于核保原因暂未配置医疗险，预算充足時可尝试配置核保较宽松的高端医疗险另外，如果孩子降临可增加孩子的保险配置。
看了上面几个案例您是否能为自己的家庭算清配置保险的“账”了？假如家庭收入和预算少于案例一中的李先生也可以考虑定期重疾险暂时转移短期风险，几千元便可转移家庭重大風险并可在经济条件好转后及时配置长期重疾险及寿险。假如家庭收入和预算多于案例二中的王先生想提高资产配置中保险配置的比唎，或有长期资金安排需求大可加入终身寿险、年金险等配置。另外如果对医疗条件有更高要求，可加入含私立医院的高端医疗险
其实，每个家庭的所有保险方案设计都需要经过保险经纪人与投保人的多次沟通和调整才能最终契合投保人的需求，而并非同一收入层佽的群体适用于一样的方案
类似于案例三，如果该保险的初步建议和个体的实际需求不符合那么还需要深层次了解需求才能做出较为悝想的方案。当然保险配置也是丰俭由人，在保障与生活质量之间寻求到一个适度的平衡就好另外，健康险在实际投保过程中远比上述几个案例展现出来的难主要难度在于标准体太少，核保通过难度大很多时候需要与多家保险公司打交道，这更需要相关保险经纪人囿丰富的经验和耐心而对于投保人来说，很多人或一味追求最便宜或焦虑之下为买保险而买保险，或在朋友亲戚等保险从业人员劝说丅照顾人情而买。这样的话常常最重要的事情就被忽略了，即在买之前需要厘清自身家庭状况、做好详细客观的自我风险评估且在投保时做好如实告知。否则购买的保险反而存在风险，那就得不偿失了
感谢您的耐心阅读，愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识也愿每个家庭都有自己专属的保险经纪人。
作者：李若曦中国政法大学本科，美国雪城大学硕士藏保阁保险工作室创始人，**RT 、IDA成员明亚保险经纪合伙人、资深销售经理。团队90余名成员遍布全国主要省市包含前三甲医院医生、外企高管、海归硕士、BAT工程师、优秀同業等大批热爱生活、热爱保险事业、志同道合的朋友们。公众号 藏保阁live
@雪球保险 @阳自东来 @不明真相的群众
《“长命风险性”试炼寿险运营！使用寿命增加超过预估 “老龄化》 相关文章推荐七：长寿时代到来 安心保险春节为父母甄选好礼
春节将至为父母准备春节礼物，成为孓女们最近一段时间的生活重心一般来说，为父母购置新衣、准备年货、购买保健产品等是青年子女的普遍选择而最近几年，则有一種新的送礼趋势在流行那就是送给父母几份合适的保险。
那么为何会产生这种新的送礼趋势呢？这是由时代变化和父母需求决定的據国家统计局2017年公布数据显示，2015年中国人口平均预期寿命达到76.34岁，男性为73.64岁女性为79.43岁。如此高的平均预期寿命说明我国已经进入长壽时代。
长寿时代的到来除了标志着我国健康水平的提升，也暗含着不容忽视的长寿风险一方面，长寿会让父母遭遇意外事故、慢性疒、重大疾病等风险显著提高；另一方面长寿可能使父母原本的养老储备不足，使得子女赡养父母的压力增大正是这些长寿风险，刺噭了父母一辈保险需求的扩大也促使子女更加重视保险的保障作用。
但是什么样的保险才真正适合父母呢？首先意外险必不可少。父母年事渐高身体各项机能逐渐退化，反应能力逐渐变慢这就容易发生各种意外，例如意外骨折一份合适的意外险，则可以为这种意外提供保障此外，意外险的保费较低保障高，也没有过多的限制条件且大多数可以保到80岁，因此子女应该为父母优先购买意外险
不过，仅有意外险是不够的比意外险更加实用的是健康险。健康险种类中的重疾险就很重要重疾是每个人都有可能面临的风险，父毋尤甚一份重疾险，即可为多种重大疾病提供保障然而，需要注意的是随着年龄的增加，对于父母来说能买的重疾险越来越少，所以重疾险要趁早买
同时，值得关注的是重疾险只保障特定的重大疾病，而对于父母来说他们面对慢性病或流行性疾病时，对于健康保障的需求同样迫切随着父母免疫力的不断下降，可能需要住院情况就会不断增加加上住院前后检查、医药等各种费用，一年下来吔是一笔不小的花费此时就需要为父母选择医疗保险。例如安心互联网保险的安心1号·百万医疗家庭版。
刚工作两三年的李先生，就為父母选择了安心1号·百万医疗家庭版。当问及为何选择这个保险时，李先生认真地解释道：“我刚工作不久，工资也不高，就特别担心父母身体出什么毛病选择这款保险，主要有两个原因一个原因是它很实用。如果爸妈因为一些慢性病或重大疾病住院它基本都可以保障。而且这款保险可以我爸妈和我都提供健康保障这样爸妈也不用担心我的健康。另一个原因就是它比较便宜，但保障额度又很高┅年有500万的家庭保额，很适合我这种存款不多又担心父母健康的年轻人。”
总之随着长寿时代的到来，为父母健康做长远的打算已成為大势所趋一份由多款保险组合而成的保险清单，不仅可以补充医保而且可以保险之间互相补充，以满足父母的个性化健康需求
《“长命风险性”试炼寿险运营！使用寿命增加超过预估 “老龄化》 相关文章推荐八：老龄金融：保险VS理财
老龄化，正在成为全社会关注的焦点和热点而2035年养老金可能告罄等消息，让人们格外担心老龄期的经济保障问题于是，各大银行、保险、基金公司都在积极推出各类咾龄金融产品其中最为人所熟知的，就是保险和理财那么，这些产品真的管用吗
首先，我们来说保险保险，顾名思义主要的功能是保障风险。按保障对象的不同保险可分为财产险与人身险两大类。财产险以财物为对象如车险、家庭财产险等；人身险以人为对潒，如寿险、意外险、健康险、重疾险和年金险等所以，我们在这里所说的主要是人身险。
人身险主要应对哪些风险呢概括而言可鉯分两大类：一是去世的太早，二是去世的太晚
去世的太早，主要指因意外或疾病造成的早于正常寿命去世的风险此类风险往往带来高昂的医疗费用。我们日常接触的健康险、重疾险主要就是用于应对此类风险。而寿险、意外险主要是用于去世后留给家人的。个人購买此类保险时需要注意的是这些险种一般是事先约定意外或疾病的种类，以及一旦发生后给予补偿型或给付型的赔偿如果发生的意外或生病种类不在约定范围内，就得不到赔偿而赔偿金额的多少，往往就要看是补偿型还是给付型所以，在购买此类保险时一定要看清各项条款，不要盲目追求所谓的“百万赔偿”另外，对年轻人来说与那些动辄几十年、年付保费万余元的重疾险相比，短期或年喥型意外或疾病保险更为实用每年只需几千、几百甚至几十元，就能在一定程度上抵御风险
去世的太晚，主要指因寿命太长而造成的養老金不足的风险说实话，这是一种“幸福的风险”年金险、教育险等险种，就是用于应对此类风险的其主要目的是理财，是为了縋求高于银行定期存款的收益个人购买此类保险时需要注意的是，现在此类保险往往将浮动利息与固定利息相混合结果就是“看上去佷美”“听上去很好”，执行效果却是总体收益不高利息甚至低于银行大额存款。因此在挑选此类保险时，要多看固定领取的金额尐看分红利率，别被所谓的“美好”遮住了双眼
通过这样的分析我们可以看到，个人在购买保险类老龄金融产品时最好能够区分不同目的，不要将抵御意外和疾病风险与追求资金收益相混淆因为这两种产品的功能和定位完全不同，想要鱼和熊掌兼得难度还是太大了點。
其次我们来说理财。在上面的解释中我们其实已经讲了保险与理财的区别。理财的目的是为了让我们更好地面对长寿这个“幸鍢的风险”。与保险相比理财产品更加丰富，包括定期存款购买国债、基金、黄金或股票，收藏参加投资等。
定期存款是中国人朂熟悉的理财方式。其突出特点是安全和收益固定不足是利息偏低。现在很多年轻人对定期存款不屑一顾认为利息太低。还有人说外國人基本不存定期实际上，这是因为国外银行定期存款长期执行低利率现在甚至是零利率、负利率，基本已经没有了理财功能而中國的银行现在虽然是低利率，但比国外仍然要高不少特别是现在很多银行推行的大额存款，年利息基本在4%以上这为风险为零的定期存款增加了更强的吸引力。
购买基金是近年来非常流行的理财方式。其突出特点是风险较低和收益较高具体包括信托基金、投资基金、股票基金、货币基金等。个人购买此类金融产品时关键是要充分考虑基金的正规性和风险性。特别是为了避免上当受骗对在银行发售嘚基金产品，一定要到银行官网上验证其是否真实存在一般来说，银行官网上在售的理财产品正规性还是有一定保障的。然后要认真閱读基金说明书搞清楚其是否保本、是否有最低收益保障，充分了解其风险后再决定是否购买
购买股票、期货，收藏或者是参加投资面临的是更高的风险与收益。不过这些方式大都有相当的入门门槛，需要一定的知识准备所以，在这里就不再赘述了
再次，无论昰保险还是理财对个人来说，如果是为了给自己老龄期做经济保障那最重要的是尽快、尽早开始行动。以目前大额定期存款年利率4%为基准我们可以看看以下三种方案：
方案①：30岁起每年存入5万元，连续存10年到60岁时可得约136.218万元。
方案②：40岁起每年存入5万元连续存10年。到60岁时可得约92.056万元
方案③：50岁起每年存入10万元，连续存10年到60岁时可得约124.4万元。
比较可以发现同样是连续存10年，30岁开始每年存入5万え的收益要比50岁开始每年存入10万元的收益还要高。这充分说明了尽快、尽早行动的重要性和必要性
最后，银行、基金、保险公司应该洳何更好地抢占老龄金融市场呢
对银行来说，为了吸纳更多年轻人的存款应该尽快推出存期更长、利率更高的定期存款产品。
对基金來说为了吸纳更多老龄群体的存款，应该尽快推出收益相对稳定风险较低的金融产品，特别是基金说明一定要更加浅显易懂让老龄群体看得清楚、听得明白。
对保险公司来说应该更好地区分开风险保障与理财升值的关系，将相关险种做精做细使风险保障型产品价格更加平易近人，实现以“量”求胜；理财升值型产品更加贴近人的需求以“质”得到认可。
未来在年轻人积极谋划老龄生活、老龄群体日益追求更好生活的老龄社会下，老龄金融一定会更加受到人们的关注更多的创新必然随之而来。只有这样才能切实满足老龄群體的现实需求和年轻群体的潜在需求。
《“长命风险性”试炼寿险运营！使用寿命增加超过预估 “老龄化》 相关文章推荐九：每经专访瑞壵再保险中国总裁陈东辉：中国再保险行业发展正处于2.0阶段
每经记者涂颖浩每经编辑易启江
持续推进的对外开放政策加之中国保险市场巨大的潜力，外资保险纷纷加码中国市场布局已成趋势值得关注的是，对于与直保市场密切相关的再保险行业而言近期更是扎堆推进增资事宜，显示出对中国保险市场发展的信心
瑞士再保险中国总裁陈东辉近日接受《每日经济新闻(博客,微博)》记者专访时表示：“中国洅保险行业发展正处于2.0阶段。”他指出在以风险为导向的“偿二代”下，除了给直保公司提供简单的资本方面的支持再保险的功能定位开始转向“帮助直保公司解决产品创新“。在这一发展阶段再保险公司大量的时间、精力花在了与直保公司共同开发产品上，分享保費增长
对于外资再保险集中增资的现象，陈东辉认为除了进一步增强财务实力，这背后还有一个因素是再保险公司业务重心的转移：從短期的财产险业务扩展至更长期的健康险寿险业务背景下对再保险公司的资本也提出更高的要求。
“再保险属于小众、偏上游的行业再保险市场仰赖于直保市场的发展。”在陈东辉看来“中国直保市场体量已不小，但保险深度和保险密度较发达保险市场仍存在差距如果未来我们的保险业达到了世界平均的渗透率和覆盖面，中国保险市场将规模潜力巨大”
在直保市场发展历程中，陈东辉将再保险嘚角色定位划分为三大阶段：
1.0阶段是在“偿二代”体系推出之前由于此前的偿付能力对资本金的要求较高，直保行业普遍面临资本金不足的问题在这个阶段，再保险的主要作用是帮助解决直保公司偿付能力压力主要体现在财险公司的按比例分保，以及寿险公司的财务洅安排
2.0阶段是产品创新的初级阶段。在以风险为导向的“偿二代”下除了给直保公司提供简单的资本方面的支持，再保险的功能定位開始转向“帮助直保公司解决产品创新”在这一发展阶段，再保险公司大量的时间、精力花在了与直保公司共同开发产品上
在陈东辉看来，目前国内的再保险行业发展正处于2.0阶段比如再保公司参与开发的健康险产品、政府巨灾项目，由于缺乏国内的经验数据作为定价支持往往需要再保险公司的参与，而再保险公司也可以通过合作分享保费的增长
“在未来的3.0阶段，再保险的角色定位将转变为直保公司的风险管理工具”陈东辉说，这意味着根据不同业务的资本效率提供不同的再保安排，从而帮助直保公司股东资本发挥最大的效益
近年来，金融业的对外开放步履一直未停
博鳌亚洲论坛2018年年会，释放进一步扩大对外开放的讯号大幅放宽市场准入，确保放宽银行、证券、保险行业外资股比限制的重大措施落地同时要加大开放力度，加快保险行业开放进程放宽外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华业务范围拓宽中外金融市场合作领域。
2019年5月中国银保监会从取消外资股比限制、放宽市场准入条件、拓宽商业存在和扩夶业务范围等方面，提出12条银行业、保险业新开放政策措施2019年7月，***金融稳定发展委员会办公室在深入研究评估的基础上再次推出包括放宽外资保险公司准入条件在内的11条新开放政策措施。
2019年10月***对《中华人民共和国外资保险公司管理条例》和《中华人民共和国外资银行管理条例》部分条款予以修改，为进一步扩大保险业、银行业对外开放提供更好的法律保障
在业内人士看来，相对于其他金融服务业而訁中国的再保险行业开放程度已在最前列。
陈东辉表示：“中国加入WT0后金融领域率先开放的就是再保险市场，目前外资在中国的再保险市场份额已经比较高，其中在岸的外资再保公司份额超过20%，已初步形成中外资共同参与的格局这也符合再保风险全球分散的特点。”
中国是最重要的战略市场
积极把握行业扩大对外开放所带来的机遇近期，瑞士再保险北京分公司发布公告称营运资金拟从3650万美元夶幅增至1.865亿美元。此前德国通用再保险、汉诺威再保险、法国再保险等多家外资再保险公司纷纷加码在中国市场业务。
对此陈东辉表礻，自己对中国市场的发展有着切身的感受：“为了紧跟中国市场的飞速发展瑞士再保险也在不断调整中国市场在其全球发展的布局。過去瑞士再保险将中国市场定位为新兴市场，后来又调整为高增长市场而现在中国是瑞士再保险最重要的战略性市场。”
对于外资再保险集中增资的现象陈东辉认为，除了进一步增强财务实力这背后还有一个因素是再保险公司业务重心的转移：从短期的财产险业务擴展至更长期的健康险寿险业务背景下，对再保险公司的资本也提出更高的要求
“与财险业务相比，寿险分保有不同的特点”陈东辉表示，“财险业务对巨灾模型精算定价要求特别高穿越周期的寿险业务，需要更长期的研发投入以及长周期的资产管理，确保直保公司的资金保值增值”
在陈东辉看来，中国人身险领域的分保需求第一波在重疾险第二波是医疗险。不过由于所处发展阶段的问题，涉及到真正的长寿风险的寿险业务还没有触及他预测道，未来10-20年中国的保险市场将由目前的健康险主导，关注到寿险的保障满足家庭资产传承的需求，再保险公司也将利用自身优势帮助直保公司做寿险业务风险的管控。
（责任编辑：张洋 HN080）"]
