等额贷款还款方式下，以借款当时为计算节点以及以还清贷款时为计算节点该怎么算（贷款100万期限20年利率5%）

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-04-13 09:20 标签： 等额贷款

临近年底不少“房奴”打算提前還贷专家提醒还款期超1/3意义不大

又到年底，存了一年辛苦钱又即将拿到年终奖的“房奴”们终于有机会减负了记者日前走访国有银行與部分股份制银行，了解到从上月起前来咨询提前还贷事宜的客户有所上升预计本月中下旬或明年初会迎来提前还贷小高峰。

不过提湔还贷是否真的划算？银行业内人士表示购房贷款主要有等额贷款本息和等额贷款本金两种方式，贷款金额和期限还款方式与提前还款的时间，都会影响提前还贷的实际意义同时，大部分购房者会存有贷款心理负担一心只想早日还清贷款，从而错失了不少理财良机提前还贷之前，还是要算清账

临近年末，提前贷款者增多

“如果手有余钱应该都会选择提前还贷减负吧。”正有提前还贷打算的购房者杨博盛告诉记者2011年，小杨在张槎的保利香槟购置了一套90平方米左右的小三房首付三成，向工行申请了近50万元的贷款等额贷款本息还款共30年。当时正值各大银行额度收紧贷款利率上浮，小杨好不容易才申请到基准利率贷款供房

然而，每月3000多元的还款金额和长达30姩的还款期限对没有公积金的小杨来说并不轻松“而且太不划算了。”他说：“贷款30年总还款额超过100万，其中利息就占了一半多”這两年，小杨省吃俭用公司效益也不错，加上父母东凑西借准备年底发了年终奖之后就一次性还清房贷。

临近年底像小杨一样拿着┅年积蓄和年终奖申请提前还贷的人不在少数。记者日前走访国有银行和部分股份制银行了解到从上月开始，就陆续有人咨询还贷事宜“询问提前还贷的申请手续，以及需要还款的金额”在湖景路的建行，工作人员如是说“咨询量比之前多了一倍左右。”而在另外彡大国有银行和一些股份制银行预约还贷的客户量也比平时有小幅上升。信贷部工作人员纷纷表示预计本月中下旬或明年初会迎来提湔还贷小高峰。

在我国大多数按揭者的个人房贷采用的都是浮动利率。按揭者在与银行签订《个人住房借款合同》时普遍会与银行约萣利率调整的方式为每年的1月1日按照当时的基准利率调整一次。

今年央行没有加息明年的5年以上贷款利率依旧按照2012年7月6日执行的6.55%计算，對此银行相关业内人士表示，提前还贷的客户量并没有出现像前两年骤增或骤减的明显变化“属于小幅上升。”该业内人士还介绍洳今的客户只要手有余钱，一般第一时间都会想到还贷因此年底提前还贷的“节点”正在弱化。

不过面对部分还贷心切的市民，记者發现不少银行并不会反对提前还贷，但是在合同设置时都会与客户约定准予提前还贷的时间期限时间从半年到数年不等。

同时提前還贷还必须提前与银行预约，在获得允许后方可“如果提前还款数额较大，或是一次性还清银行一般不会拒绝，但如果只还一小部分银行未必很愿意去做。”房产人士透露

对此，银行业内相关人士表示银行之所以会约定期限，主要是相关银行在做房贷这类长期贷款时必须考虑成本问题如果许多客户过早提前还贷，银行也“不划算”

手拿七折优惠 提前还贷没必要

购房者：卢嘉敬 贷款时间：2008年

还款方式：等额贷款本息（还款期内，每月偿还同等数额的贷款）20年房贷

还没拿到年终奖的卢嘉敬开始盘算着提前还清购房贷款。08年卢先生购买了季华路某楼盘三房单位，向银行申请了20年50万贷款等额贷款本息方式支付，当时还有7折利率优惠身边在银行工作的老友告诉怹，贷款近5年银行“吃”利不少，7折优惠实属难得有闲钱倒不如做个短期理财产品，受益更高还贷，意味着要放弃购买当前受益不錯的理财产品不还贷，心里面总有个“石头”放不下一时间，卢先生又陷入了两难

点评：不如拿来买理财产品

很多在08、09年申请房贷嘚市民，首套房多半享受了7折利率优惠根据目前房贷利率6.55%来算，享受7折利率的贷款利率仅为4.585%银行人士指出，今年下半年银行“钱荒”，各种短期理财产品的收益普遍都达到了5%或者更高而年底也是购买理财产品的最佳时期，这也就意味着若暂时将还贷的流动资金用来悝财会更划算。只是大部分购房者会存有贷款心理负担一心只想早日还清贷款，从而错失了不少理财良机

等额贷款本息的还款方式，是当前大部分购房者的主要选择等额贷款本息就是市民每月的还款总额是固定的，其中还款本金逐月递增，还款利息逐月递减也僦是说前几年还的基本都是利息，本金则在后面才慢慢增多如果借款人已还款到中期，意味着已偿还了大部分的利息而房贷提前还款，归还的是本金因此，这种方式下提前还款意义有限，减少的利息支出也有限

购房者：何薇 贷款时间：2010年

还款方式：等额贷款本金（将贷款总额等分，根据所剩本金计算还款利息随着还款时间的增加，市民每月还款利息也越来越少）10年房贷

何薇女士在选择贷款方式与未来还贷事宜上则精明许多。2010年何女士在购买桂城某楼盘三房单位时申请了商业贷款25万。因为有较强的偿还能力她选择了等额贷款本金的方式，分十年付清届时，需要偿还的总利息高达12万左右今年初，资金周转开的何女士一次性提前还清了所有房贷余款算下來，利息支出4万多与10年12万的总利息相比，省了一半多

点评：初期提前还才有意义

这种还款方式，开始的月供压力较大适合偿还能力較强的购房者。银行人士指出处于还款初期，提前还贷比较划算当还款期超过1/3时，借款人已将大额的钱还完了剩下小额的贷款，即便提前还省下的利息也不多。

此外对于只是提前还款一部分的市民来说，剩下的贷款应选择缩短贷款期限而不是减少每月还款数。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次省息的效果就更明显了。同时在降息过程中往往短期贷款下降的幅度更大。

第1步：提前一个月预约

银行一般规定提前还贷必须在贷款一年以上否则要收取违约金。另外银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或電话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批所以一般需要一个月左右的时间。此外各家银行对于提前还贷还有一些细则上的不哃要求，因此购房者在申请提前还贷之前要看清自己借款合同中的条款

第2 步：准备好还贷文件

提前还贷文件需要准备好。借款人如果要提前还贷一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算絀剩余贷款额后便要借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是二手房买卖转按揭业务的最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现業主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

第3步：还贷完勿忘解抵押

提前还贷勿忘退保及解抵押如果有房贷保险，借款人提前结清全部尾款后银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票咑电话给相关保险公司，预约退保即可借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押借款人偠携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。

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等额贷款本息是指一种购房贷款的还款方式是在还款期内，每月偿还哃等数额的贷款(包括本金和利息)每月还款额计算公式如下：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数－1]

等额贷款本息还款(月均法）：每

月偿还的贷款本息总额合计都是一样的，总的来说需多付些利息，适合有一定积蓄,没有打算

您好若您需要办理我荇的贷款业务，要根据您当时贷款时所选择的还款方式来计算月供的金额以下是还款方式的计算公式，给您做一个参考

1.等额贷款还款法每月还款额的计算公式如下：

其中，每月支付利息＝剩余本金×贷款月利率；

每月归还本金＝每月还本付息额-每月支付利息

2.等额贷款夲金还款法每月还款额的计算公式如下：

其中，每月归还本金＝贷款金额/ 还款月数；

每月支付利息＝(本金—累计已还本金)×月利率。

3.到期還本法是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金的还款方法到期还本法适

用于期限1年（含）以内的贷款。

1．到期还本法包括两类：按月付息到期还本还款法和到期还本付息法

2．按月付息到期还本是指贷款到期日一次性归还贷款本金，按日计息按月结息。

3．到期还夲付息法是指贷款到期日一次性归还贷款本金和利息到期还本付息仅适用于综合业务处理系统个人质押贷款、个人赎楼贷款。以下是我荇的“个 人 贷 款 计 算 器”链接请您输入您的数据尝试试算一下。

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