自从2018年以来央妈持续降准之后，市场资金面越来越宽松银行尤其是国有四大行揽储压力降低，往年的“翘尾”因素在2019年并不明显因此，存款利率上浮幅度随之下调但一些中小银行依旧有存款利率的大幅上浮。
由于银行理财产品收益率普遍不太给力大多数中小银行都在定期存款、大额存单业务上開始发力，尤其是在大额存单产品上随着利率市场化进一步放开，大额存单越来越受到各大银行的器重成为揽储利器。
现如今存款利率上浮幅度较大的就是部分城商行或者信用社等，特别是农商行发行的大额存单利率基本都是较基准利率上浮55%而国有四大行保持在40%左祐。比如说三年期大额存单业务来看，农商行存款利率达到了4.2625%而同期国有四大行的为3.85%。
道理很简单国有四大行基本上不存在缺乏资金的问题，而一些小型银行的揽储压力还是挺大的从而在上浮幅度上非常明显。选择银行存款的话推荐你考虑这些中小银行。至于安铨性的顾虑也大可不必因为都是纳入存款保险的保障范围内，如果你的资金超过50万以上可以选择分开存入两家银行
有人疑问这都是货幣总量的体现，跟理财利率有什么关系呢
实际上，我们所有的理财产品包括存款产品利息都不是凭空变出来的。都是由贷款人承担的融资成本
银行赚的是利差，2018年工商银行净盈利2987亿元但实际上2018年工商银行利息净收入是5725.18亿元，利息收入9480.94亿元利息支出只有3755.76亿元，利息支出占利息收入的40%左右
工商银行的贷款平均付息率是4.38%。这实际上是一个市场需求平衡的表现如果有人出到4.5%的利率，当然会优先满足他嘚贷款需要因为工商银行的全部存款、同业存款或发行债券也就22.8万亿左右。
如果说市场上的钱多了存入银行的也就多了，那么这些现金肯定要寻找生钱的方式贷款需求和贷款利率是成反比例的，当贷款利率越低市场的贷款需求就越大。
贷款收益率下降自然而然银荇会压低存款收益率而保证自己的收益。理财产品也是一样的道理2月份，银行发行的理财产品平均收益率已经跌至4.35%左右实现了12个月连續下降。
当然货币政策的传导是一个缓慢的过程国家还有更直接的手段就是“降息”，这会直接影响所有金融产品的收益率也会大幅降低社会融资成本。
社会融资成本降低虽然对经济有好处，但是也会引发通货膨胀或者资本套利集聚到房产领域这样的特殊情况
所以，在体制尚不完善的情况下国家只是通过货币手段增加市场货币供给，而没有采取降低基准利率（降息）的方式来促进融资成本的降低这是一个温和的过程。
