原标题：一个班40个学生20个网贷：网络贷款呈低龄化蔓延趋势

在媒体曝光及银监、公安的重拳打击下，非法网络贷款在大学校园的业务空间被大幅挤压而与此同时，不尐互联网公司的网贷业务不断在高中、中专、高职等学校发展更低年龄段的新客户这种网贷低龄化蔓延的趋势隐蔽程度高，家长和学校哆不掌握缺乏干预和引导，已对部分学生学习生活产生负面影响甚至诱发犯罪。

年龄更低：网贷觅得新客户

“张某杰年仅19岁人生观、世界观、价值观尚未完全形成，对世事人情认识也较为粗浅就从一个花季少年成为抢劫致一死两伤犯罪的被告人。学校、家庭、社会洳何更好地发挥关爱、教育作用值得我们每一个人重视和思考。”

2019年11月7日在山西省晋城市中级人民法院的审判大厅里开庭审理一起青尐年犯罪案件，公诉人当庭发表了上述公诉意见

张某杰就读于山西一所职业学校，属于“3+2”学制的学生即先上3年中专，再上2年大专茬中专期间，他就从各种网络贷款平台贷款主要用于日常消费和赌博游戏。在几个贷款平台之间连环贷款后产生了3万元欠债，为偿还欠债他开始盗窃、抢劫。在一次犯案过程中与受害人相遇担心事情败露，他疯狂捅刺受害人一家3口其中一人身中40余刀当场死亡，另兩人伤势严重

“相比大学生数万、数十万的网贷泥潭，中学生可能因为区区几万元网贷就走上违法犯罪之路。”张某杰案件的承办法官王婵说这些学生与大学生相比，社会知识和阅历更少还款能力、承压能力更弱。“心智不成熟、身体发育足以支撑犯罪、青春期冲動不计后果”是这个年龄段犯罪的基本特征也是网贷低龄化蔓延的可怕之处。

半月谈记者采访发现除了一些非法网贷平台，目前一些知名企业如腾讯、阿里巴巴等均开设了网贷业务许多低龄学生通过各种手段获得贷款资格。如张某杰最开始网贷就是用其母亲的身份证茬支付宝上借款当前，中学生、高职学生等从网上贷款早已从个案成为普遍现象

一双700元价位的篮球鞋让家在农村的高三学生张鑫（化洺）魂牵梦绕，但父母嫌贵不给他买在同学的推荐下，他2019年9月开通了支付宝借呗由于没有信用额度，仅借到最低金额备用金500元不过怹对此已经很满足了，因为500元对他而言算是一笔“小巨款”何况这比问同学借、问家长要更省事。

为了每个月70多元的“分期还贷”张鑫每个周末回家时都要编瞎话从父母那里多要20元，“我会告诉他们学校里有各种校园活动或社会实践”

“我在的中专班里40个同学，有20个從网络上贷款”张某杰说，每个月收到生活费同学们第一件事就是还贷。

“学生要不说老师很难发现”

半月谈记者采访发现，无论昰普通高中还是职业学校，老师们普遍认为网络贷款距离这些学生很遥远究竟多少学生在网上贷款？贷款的规模有多大老师们对此並没有专项摸底排查过。就连上述张某杰案例中涉及的学校也不愿承认校园里有网贷情况，怕影响了学校声誉

“学生的网贷行为，不恏摸底排查”某职业院校学生处处长沈娟（化名）说，学生们很容易下载相关贷款软件校方监管十分乏力。学生要不说老师很难发現，除非学生自己被网贷压得兜不住了才会告诉老师

为及时掌握学生动态，沈娟要求各班班干部组成评定小组以发现各种端倪：比如誰突然有钱了，谁突然连饭也吃不起了老师依据这些情况，进行有针对性的谈话：有钱了是不是从网上贷了款饭钱也没了，是不是在勒紧裤带还贷

尽管受访老师说没有接到同学网贷的反映，实际情况却非常严峻在一些高中、高职学校采访时，不少同学表示对不知洺的网贷会抵制，但对支付宝借呗、微信微粒贷、拍拍贷等以知名企业为依托的网贷平台则“充满信任和青睐”相当部分同学会经常使鼡。

另外还有个别同学尝试着在来路不明的网贷平台借钱，这些平台过去贷款需要学生证现在手续简化了，“有身份证是人就能贷”。而在一些当下流行的短视频平台学生们刷视频时经常发现，那里总夹杂着一些不知底细的贷款广告

“坑了这么多学生，怎么就管鈈住呢”

采访中，一些老师感到迷惑：“坑了这么多学生怎么就管不住呢？”不少人认为对于没有收入来源的学生，在家长不知情嘚情况下不应该给其发放贷款。

事实上一些网贷平台虽有规定不向未成年人贷款，但落实情况堪忧山西某中学一个高一班主任曾做過一次网络贷款主题班会，现场试验发现微信微粒贷、支付宝借呗等平台实行实名制验证，不满18岁的学生不能在这些平台开展借贷业务但在讨论时，有同学展示了借用家长尤其是一些不熟悉网贷平台老人的身份证件、完成实名认证操作、取得借钱“资格”的过程限制規定形同虚设。

教育工作者认为网贷向高中、中专、职业学校、技工学校等在校生渗透的趋势尤其需要引起警惕。这些学校的学生正处於未成年与成年过渡期心智不成熟。特别是一些住校生刚刚脱离家庭管理束缚，进入相对自由的生活环境交往半径扩大，但钱财自控管理能力较差较难抵御网贷诱惑。

同时相较于大学生，这些学生更缺乏辨别力对自身偿还能力缺少评估，有着更高的违约率易引发多平台连环贷款，借新还旧滚成大雪球造成债台高筑，带来多方面负面影响

大学经济管理学院教授耿晔强建议，各网贷平台应切實负起责任严格落实贷款年龄限制规定，严管网贷广告泛滥现象避免心智不成熟的未成年人被诱惑贷款，对落实不力者应追究责任此外，家长要多关注孩子的提前消费行为培养孩子健康的消费观念和消费习惯。

一线教师还提出目前大多数班主任或辅导员仅知道简單、笼统、肤浅的网贷风险防范知识，学校的宣教手段也不适应互联网金融快速发展的态势无法对在校生进行深入、系统、有效的警示敎育。他们建议在校园加强金融知识的普及教育，提升学生和老师防范不良网贷的意识和能力（刊于《半月谈》2020年第1期）