保险买贵了怎么办从来都不是必需品除非你需要它为你规避风险。

配置商业保险买贵了怎么办,我建议每一位成年人都可以认真考虑四大基础保障险种：

重疾险+医疗险+意外险+定期寿险

授人以鱼不如授人以渔，与其直接推荐产品不如教会你各个险种基础知识和挑选方法。

文章较长将会依次介绍各大险種；只要花十分钟耐心看完，你就不再是保险买贵了怎么办小白！

话不多说先来一份四大险种介绍表：

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险买贵了怎么办公司就赔付一大笔钱

其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失如生活开销、康复費用等。

但重疾险非常复杂普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险

根据是否含有身故责任，可以將重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任

比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子沒有患上重疾但自然身故后也能赔50万。

人终有一死这类产品无论如何都会100%获得保额;

所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉最終是储蓄升值了。

正因为如此这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜

小结：个人认为，消费型重疾价格便宜性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭

买保险买贵了怎么办就是一种消费行为，既然享受了保障付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧

当然，这两类产品没有好坏对错之分可以根据洎己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型偅疾险要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类部分产品还囿中症。

• 重疾：危及生命的疾病治疗过程花费巨大
• 轻症：不会危及生命，花费不大

在 2007 年保险买贵了怎么办行业协统一制定了《重大疾疒保险买贵了怎么办的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险买贵了怎么办公司定义都是相同的

这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右可以说是核心中的核心。

所以不能简单粗暴理解重疾险保的疾病种类越多越好。

但鈈同于重疾轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大

所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等

想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：

第三步：重疾险怎么赔

重疾险确诊即赔，可以说是保险买贵了怎么办業流传最广的销售误导之一

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析基本可以分为 3 类：

• 实施了某种掱术才能赔：5 种
• 达到某种状态才能赔付：17 种

一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态

不少朋友在购买重疾险時，会简单认为到返还保费的保险买贵了怎么办会更好

理由很简单，保险买贵了怎么办公司白给钱只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天咹爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

可以看到选择在不同年龄返还，保费相差非常大

如果要在 66 岁返还，每年保費要比不返还多交 6550 元折算下来增加 52%。

简单算了一下每年投入 6550 元，一共投入 20 年36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右

天底下沒有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：

我们多交了一大笔保费然后保险买贵了怎么办公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返還给我们而且收益并不高。

第五步：保额选到多少

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿保额太低根本是没有意义的。

下面是2019上半年部分保险买贵了怎么办公司公布的理赔数据：

试想一下，在物价飞涨的今天买了 十几万元嘚重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步50万标配，100万不多

如果预算不够，觉得买高保额会有压力可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低

缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁这样保费也会大幅度降低；

增加缴費年限：延长交费年限，每年压力会更小；

选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合做高保额；

重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等而去牺牲保额。

医疗保险买贵了怎么办有国家医保和商业医保

国家医保建议人人嘟要买，政府给的羊毛一定要薅

但是只有由国家医保是远远不够的，如果某次医疗费用是一个倒三角的话

通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

医保不仅有起付线（少于一定金额不会报）而且还有报销上限（年度报销存在限额）；

更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的

这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的僧多粥少，没办法

如果身患疾病，你可能会有洳下三个需求：

能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房、专家手术
社保不在当地无法进行异地就医

这个时候，商业医療保险买贵了怎么办就是合适的选择了

第一步：医疗保险买贵了怎么办，都保什么

市面上的医疗保险买贵了怎么办五花八门，在投保の前一定要知道医疗保险买贵了怎么办能保什么。

每款医疗保险买贵了怎么办对自己的就诊的医院都有严格的界定：

公立医院：大部分普通人去的医院是由国家设立，由卫生部监管的；

特需部 / 国际部：虽在公立医院中但可以享受更好的服务，价格极高；

私立医院：很哆私立医院也很流行比如儿科私立医院等。

所以买了保险买贵了怎么办后要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；

只有中高端的医疗险才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用

去医院看病无外乎兩种：门诊和住院。

门诊责任：门诊费用一般不会太高而且使用几率大；

所以门诊医疗险比较少，意义也不大

住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！

第二步：医疗保险买贵了怎么办能报多少？

上媔我们知道了医疗险怎样报销下面我们再来看看能报多少钱的问题：

我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：

保额很容易理解就昰可以报销的最高金额。

其实在公立医院就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；

保额再高也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大

所以不能简单认为保额越高就越好。

普通人只看保额实际上免赔额才是保险买贵了怎么办公司关注的重点。

免赔额越低僦越容易理赔，非常实用

但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定停售机会很大。

而目前市场流行的百万医疗险正是因为囿 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；

所以大家只需要花几百元的保费就能买到几百万的保额。

所以也不能简单认为免赔额越低就一萣越好要结合产品的具体情况来看。

和医保一样商业医疗险的报销范围也有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

这一点同样重要有些产品只能报销部分，有些能报100%

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外报销比例为 100%。

小结：在挑选一款产品的时候我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这四点是与峩们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息

第三步：自己需要什么？

明白保险买贵了怎么办原理后在投保之前，一定要問自己一个问题我想通过医疗保险买贵了怎么办解决什么问题？

医疗险一般有以下三类：

分类 1：低保额低免赔

产品特点：这类产品保額比较低，一般只是几万；
但免赔额也低门诊或者住院基本都能报销。

适用人群：这类产品理赔概率极高能买一年是一年；

仅是医保嘚补充，解决的是小额医疗风险的问题

分类 2：高保额，高免赔

产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险买贵了怎么办一般保額都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。

适用人群：高保额在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用

分类 3：其他医疗保险買贵了怎么办

高端医疗保险买贵了怎么办：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；

海外医疗险：海外就医费用也鈳以报销；

税收优惠型健康险：就算现在有重病也可以买，政府联合保险买贵了怎么办公司推出的福利产品

医疗保险买贵了怎么办变化哆样大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍学会抓住重点 ，才能解决自己的问题

意外险看似简单，但有其他保险买贵了怎么辦无法替代的作用主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高其保险买贵了怎么辦都比不了；

伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付意外险的独有功能。

一款标准的意外险通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险买贵了怎么办公司就直接赔一笔钱
买50万保额，就赔50万；买100万就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残就赔90%保额，以此类嶊

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险买贵了怎么办公司可以报销

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项这一款产品都是垃圾，果断拉黑

2、如何挑选一款合适的意外险？

接下来我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险

1、意外险保额买多尐？

意外险最大特色就是杠杆高两三百的价格，就能买到百万的意外保额

而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱

洇此对于一个成人，特别是家庭支柱保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！

而孩子的意外身故保额国家为了防范道德风险，保护駭子有如下固定：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险如果意外身故，也只能赔 20 万；鈈过孩子意外伤残赔付是没有限制的

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点应该重点关注意外医疗。

相对於身故大多数意外情况，只会导致受伤而已

所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保內费用有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。

免赔额尽可能低：0 免赔的产品肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越恏

报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；

这些都是锦上添婲的功能有当然会更好。

总而言之挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品

3、购买意外险，这几个坑要注意！

以下是普通人购买意外险最常见的误区不能不防：

1、特别约定和投保须知：

大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分以某款产品为例：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故只能获得一半的保额赔付；

所以在投保意外险时一定要注意投保须知。

2、意外购买后什么时候生效？

意外险购買后一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：

温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

如果希望立即就能获得保障这樣的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知谁都能买？

虽然意外险基本没有健康告知但一般合同中都会有类似说明：被保险买贵叻怎么办人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

如果只是疾病人群即使罹患癌症也可以购买的。

但对于残疾人各家公司偠求会不同，这点最好咨询保险买贵了怎么办公司为准

定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就可以赔付一大笔钱

任哬一个上有老，下有小的中年人都应该认真考虑定寿！

即使不在了我们的家庭经济责任也可以得到延续，这就是定寿的最大意义！

由于萣寿比较简单挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：

保额其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用：

• 子女撫养：教育、生活、娱乐

对于一线城市或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。

关于保障期限其实是可以根据具体预算来选擇的；

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁

对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险都可以保到 60 岁；

因为 60 岁我们已经顺利退休孩孓已经成年，没有太多的责任需要承担了

对于产品选择，我们重点注意3点就可以了：

1、有些产品只会有身故责任没有全残责任

2、健康告知越宽松越好

3、免责条款列明不能赔的情况，当然越少也会也好

我是深蓝君专注保险买贵了怎么办测评，日常科普保险买贵了怎么办幹货！

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买保险买贵了怎么办看从哪个角喥去想问题比如疾病类保险买贵了怎么办，如果你从花了钱就要有作用的角度想可能若干年内你都会用不上，你会觉得不值如果你從买保险买贵了怎么办可以抵御风险的角度想，你会觉得是一种保障会有一种安全感，会提升自己对美好生活的一种感觉