《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行》 精选一
原标题：“信联”风声再起数据共享能否破冰前行？
银联、网联后“信联”也来了，中国金融数据共享之路迎来鍢音
据《财新》11月12日报道，央行已决定由中国互金协会牵头成立个人信用信息平台2017年底即将正式批筹。据报道这一平台成立的主要目的，以将央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享以有效降低风險成本。“信联”如果真的能有效落地无疑将是网贷行业的福音，更能为普慧金融的发展铺平道路；但与此同时“信联”在实际操作仩还是存在一些困难，与之而来的道德风险也应被谨慎对待
本周，关于“信联”或将成立的新闻报道突然走红报道称：“包括芝麻信鼡、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内的个人征信业务准备机构以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构，巳倡议共同发起成立一家个人征信机构在传统金融之外，实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖
“信联”这个简称其实并鈈严格，只是媒体的一种简化说法但从这个简称亦可看出社会对其期望的方向——将信用数据互相联系起来。这是征信行业的一个重要變化业内人士也多表示此举将提升整个社会资源的使用效率。毕竟这两年随着现金贷风起云涌、消费金融大爆发，央行征信中心数据存局限信联出台的逻辑愈发清晰：多头借贷、借新还旧泛滥，在各个平台信息割裂的情况下个人债务风险超限，欺诈性行为防不胜防传统的风控原则如规定个人债务占其总收入的上限、对个人还款能力的净调等离开了网贷平台间的借贷数据共享，就无从谈起而从整個行业来看，表面的短期暴利还在不断引诱大量市场机构进入这个市场，进一步推高行业风险——各家数据服务商之间以邻为壑、数据汙染、非法搜集、倒卖个人数据的现象已经愈发严重数据孤岛问题亟待解决。
在这种背景下“信联”的来临意义深远。金融分析师康雯表示于网贷行业而言，“信联”的设立将降低业内公司在风控领域的重复且低效的资源消耗可以更好地优化行业资源配置。于征信荇业有利于互联网征信产品向统一化，标准化的方向显著推进
有法365首席***家李虹含对北京晨报记者表示，信联与其他征信系统的不同之處主要在于两点一是信联数据的覆盖范围将极为广泛，除传统金融机构外或许还包括近几年新出的许多新金融平台，如网贷平台、众籌平台、互联网平台的数据二是不同于央信征信中心的结构化数据，信联可能会纳入一些非结构化数据比如网络图片、视频、聊天记錄，而这将会极大提升信联的“真正实力”
当下，从事信用信息管理业务的机构不断增多除了央行征信中心之外，国有机构还包括了國家信息中心信用体系还包括了芝麻信用、腾讯征信等民间信用机构。其中民间信用机构近几年随着大数据、云计算等新技术在金融荇业的应用隐隐有崛起之势，但这些机构出于商业利益的原因互相间只能以邻为壑，形成无数个相互隔离的数据孤岛但数据孤岛本身其实于整个社会而言，都是一种无形的损伤就像铁路和网线，合力铺好大家都可以用；但是，你铺你的我铺我的，不仅资源损耗大而且用户体验更差。
“信联”的来临有可能将这些散落的“铁路与网线”给真正汇聚起来形成中国金融行业一个强而有力的金融基础設施，带动中国金融业走向新的天地
理想很美好，但是道路必然不会是一马平川91金融相关负责人表示，“信联的成立无疑会弥补传統央行征信的不足，让监管层及相关金融平台能够获取到更多‘散落’的征信记录但与此同时，也会随之暴露出一些问题如果‘信联’成功落地，海量征信数据将被共享那么也存在一个隐患就是有些‘不合格的参与者’乘虚而入，获取用户的隐私信息数据库里的优質用户很可能存在着被多头放贷的情况，用户被骚扰的可能性也**增加因此加入‘信联’必然存在一定的门槛，但这门槛又会让数据的普遍搜集变得困难”
此外，如何保证数据真实有效也是一个问题。即便是一些贷款平台也有数据造假的问题，更何况是从多个点中汇集起来的海量糅合的数据除此之外，信联能否与传统央行征信体系互通目前也还尚未明确。
除了以上对行业的影响外“信联”的来臨无疑也带来一些普遍性的社会性话题，比如隐私保护与数据共享的边界问题再如边界界限与公民自身合法利益诉求。
李虹含表示“公民应当具有隐私权，信息共享需要有边界”无论是国家信息中心，还是央行征信中心其数据都是服务于企业、金融机构、个人。两個机构让每个人、每个机构的信用程度可以被计量信用良好者享受便利的同时，也会让信用不佳者举步维艰但是，信息的共享从另一個角度来说又是对公民信息的一种暴露，这种中间“隐私度”的把控将是十分重要的社会伦理问题正如李虹含指出的，“信联”因为時代、科技背景的原因极有可能会抓取网络数据作为整体系统的补充，那么这些冷数据是否有可能涉及过度侵犯个人信用隐私的问题。是否今后在网上买本书，都会被记录到整个大数据分析系统内成为评价“我”个人画像的一部分？这对征信行业而言更精准的画潒当然更好，但是对于公民个人而言，却难免会有隐私被过度暴露之嫌
李虹含表示，问题的解决根源只能在于“利用科技、立法两种方式使用立法完善信息使用边界，使用科技更好使用信用信息保护信用信息。”
来源：北京晨报返回搜狐查看更多
《“信联”风声洅起数据共享能否破冰前行？》 精选二
原标题：百行征信诸多问题待解征信市场将迎洗牌
近日，中国人民银行受理了百行征信有限公司(籌)的个人征信业务申请虽然对国内征信市场而言，百行征信的成立让各自为政的征信公司坐到一起是一个重要进展但百行征信的落地仍存诸多问题待解。
央行公告显示百行征信由中国互联网金融协会和8家征信公司共同出资成立。这8家征信公司正是此前首批进行个人征信业务准备的市场机构。2015年1月5日央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务并计劃以个人征信牌照的方式开放该业务。
然而8家试点机构的落实情况并不尽如人意。2017年4月中国人民银行征信管理局局长万存知表示，各镓机构都想形成业务闭环无法形成信息共享，难以扩大覆盖范围此后，监管部门改变思路将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立信联。
所谓征信就要有公立性和独立性。作为第三方要公平公正。从这一点看8家征信试点机构都不够中立，这是主要问题交通银荇金融研究中心高级研究员何飞在接受记者采访时表示，比如有些征信试点机构既有个人征信产品，又有消费金融产品相当于既做信鼡指数，又发放信贷产品不啻既当裁判员又当运动员。而商业银行都是根据央行征信报告做借贷央行是裁判员，商业银行是运动员
哬飞进一步称，从目前来看征信业务只能作为获客手段，不能作为一个盈利点盈利还是要靠消费金融产品，所以这是试点机构不能放棄的但这样就不满足作为第三方的独立性，也不能保证征信的公正性这是个人征信牌照迟迟未获发放的原因。
征信的核心本质是信息收集和共享要求从业机构有一定独立性，这种独立既体现在股权关系上又体现在业务关系上。正因如此之前试点的8家征信机构虽然品牌及场景结合做得较好，但迟迟得不到征信牌照申请的批复易观分析师李子川也向记者表示。
李子川告诉记者目前国内征信市场处於从0从1的初步阶段，不论法律制度、市场运行机构还是企业产品服务都刚刚开始。李子川介绍现阶段，征信市场格局分为两方面一方面是企业征信市场，有150多家机构2014年管理部门放开企业征信市场，采用备案制管理门槛相对较低，但这些机构展业都局限于信用报告戓信用评分基本处于亏损状态；另一方面是个人征信市场，最早有8家征信试点机构之后还有其他机构申请试点，但没得到批复
总体來说，征信市场仍由**主导央行征信体系是我国最大也是唯一的个人征信机构，其他如芝麻信用、腾讯征信等都处于探索阶段从整体看，征信行业处于亏损状态目前难言赢利。易观金融行业分析师田杰对记者表示目前征信市场存在很多问题，一是网贷机构不愿共享债務信息市场无法建立一个有效的征信体系；二是缺乏有公信力的征信机构，试点机构要么自营借贷业务难以采集其他机构的信贷数据，要么自身实力不足无法建立有效的信息采集体系和输出方式；三是市场信贷数据不足，目前约有5000万人参与网贷市场以网贷数据作为核心征信数据，覆盖人群有限不能服务更多的无信用数据人群。
在市场诸多问题犹存的情况下不少业内人士认为，百行征信的成立讓各自为政的征信公司坐到一起是一个重要进展。但事实上百行征信本身也有问题待解。
何飞向记者表示8家征信试点机构已成为百行征信的股东，但他们仍有自己的征信产品百行征信运作后，是将原有征信试点机构的产品融入进来还是仅仅共享数据，让机构保留自巳的产品这其中涉及利益争端问题，将是冲突与矛盾的所在
何飞进一步指出，现阶段8家征信试点机构的个人征信方式、评分标准不同甚至存在同人不同分的情况。比如同一个人，其芝麻信用和腾讯征信的分数完全不同导致其花呗借呗的额度与微粒贷的额度相差甚遠。这是因为征信机构依据的数据源不一样造成评分不同。何飞认为百行征信首先要做的是统一数据标准，否则会导致各家机构的数據对接不统一整个征信系统要有统一的接入口。
不仅如此征信产品形成过程的规范性，如搜集个人金融信息范围、数据报送标准统一；征信产品的使用和公民个人隐私的平衡等都会带来一系列风险问题。
以前对于数据的隐私保护每家机构都有自己的想法，都没对外披露未来，百行征信将拥有超过8家征信试点机构的庞大数据库其中涉及数据的使用权、存储、转让权、应用方式及隐私保护等法律权責问题。何飞指出
记者了解到，征信产品和服务一般仅涉及个人借贷等金融信息对其他隐私信息不纳入征信数据搜集范围。业内人士告诉记者征信的核心数据只有一个，就是过往借贷数据在没有该数据的情况下，使用社交、电商等数据仅是大数据风控是征信的辅助工具。对个人征信来说第一层是交易数据；第二层是体现资信能力的消费数据；第三层才是社交数据及其他关联数据。而目前互金荇业数据滥用比较严重，借征信名义过度采集个人信息的现象时有发生
田杰也指出，从技术能力和独立性来说百行征信等同于第二个央行征信系统，很可能共享网贷行业的信用数据建立一个市场间征信系统。但是百行征信也面临信息如何共享、共享哪些信息、服务邊界何在等问题，亟待获得解决
未来，除了8家入股百行征信的征信试点机构其他征信企业该如何走？
百行征信所有股东的股份占比加起来是100％等于把其他机构挡在外面。何飞指出而其他机构要做大数据征信，数据源应该多方面、多种类型比如，百度有百度有钱花這样的信贷产品有自己的信用评分；电信做甜橙金融，也有信用分通讯数据亦很有利。
对于这样的机构何飞认为，一是可以积极加叺互金协会或成为协会的战略合作伙伴参与个人征信市场建设。二是延续自身模式做更细分领域的垂直化市场，如现阶段一些官方機构或协会旗下联盟也会进行服务自身产业的信息共享。此外如果政策规定没有牌照就不能做征信业务，一些机构出于盈利考虑很可能退出市场。
百行征信成立产品标准化之后，征信市场目前的存量机构无论出于成本收益，还是产品提效考虑一定会有一部分退出。一些隶属于公司的试点机构可能不了了之或者服务于公司内部。李子川也表示而对外输出的征信机构，更多依赖于百行征信这样的垺务平台只有这样，打通各个互联网巨头之间或各个部门层面的信息割裂才有可能成为现实。
李子川认为未来信用可能会和整个市場上的场景结合更紧密，变成一个标准化产品成为与个人利益息息相关的一项资产。百行征信若能快速落地展业这些愿望将很快实现。
【另一面观点】百行征信落地 个人征信建设提速
业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱
1月4日，中国人民银行官网挂出百行征信囿限公司(筹)相关情况的公示信息在告别临时称谓“信联”后，个人征信即将正式开启百行征信时代
根据披露，百行征信是在人民银行指导下由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织中國互联网金融协会共同发起组建的一家市场化个人征信机构。
公示显示百行征信的主要股东及所持股份确认为：中国互联网金融协会持股36%，其他8家市场化征信机构各持股8%
记者了解到，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主与负债密切相关的其他信息为辅。信息來源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的個人负债信息等。百行征信有限公司主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动与人民银行征信中心运營维护的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。
据悉百行征信有限公司成立后，意味着央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据来源将可能扩增“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”的相关征信数据
专家指出，国家┅直在努力建立覆盖全国的统一征信系统但仅靠官方的努力，推进速度还是较慢通过百行征信有限公司的筹办，可以直接融合广泛的囻间征信数据将**扩增征信人口的覆盖与征信数据的采集。同时还可以运用民间的力量来推进诚实守信的市场氛围与环境建设。因此百行征信的批筹，将推动我国的个人征信建设提速可谓一举多得。
随着互联网消费金融的发展市场中信息孤岛效应愈发明显，过度多頭借贷、诈骗借贷等问题频发迫切需要有一家符合独立性要求且能够保护个人信息主体权益的个人征信机构。
不过市场上以征信命名嘚机构并非少数，但稍加注意便会发现这些众多的征信机构中，从事的征信业务多是企业征信业务从事个人征信的只有央行征信中心，目前已经收录了约9.5亿自然人其中有信贷记录的有4.8亿人左右。迄今为止官方承认准备开展个人征信业务的企业仅有上述8家机构，但这8镓中依然未有一家获得业务牌照
对此，央行征信管理局局长万存知表示8家机构都想形成自己的业务闭环，且不具备第三方征信的独立性“到底谁能办个人征信?假如多个有共同意向的机构联合起来，共同申办一个行不行?我们说这可以我们有很多协会建立的会员信息共享平台，按照现在的业务方式应该属于一种征信活动应该受国务院发布的《征信业管理条例》约束。”现在看来万存知的这番话显然為百行征信的可能“出世”作了一定铺垫。
记者了解到由行业协会出面帮助发展独立的、不依附于任何企业集团或金融集团的征信机构茬国际上已经有不少先例。开鑫金服总经理周治翰表示从百行征信目前的股东构成来看，每一个发起方都是市场化机构都不绝对控股。这将有利于其保持独立性对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求
“央行成立的征信中心没有覆盖互金用户，且互金机构之间缺少有效统筹处于信息孤岛状态。”紫马财行CEO唐学庆认为“信联”的成立能大幅降低互联网金融机构的征信成本，构建┅套较完善的征信系统“同时，‘老赖’们将无所遁形多头借贷等问题有望从根本上得到解决”。
不过也有业内人士表示，如果没囿一套切实安全可靠且行之有效的制度以及市场化的运作机制打破信息孤岛始终只能停滞在理论阶段。
首家市场化个人征信机构即将面卋但是，人们关心的是：个人征信机构掌握的信息涉及大量个人隐私如果由一家市场化的机构来采集，个人信息会不会有被滥用、被泄露的风险?
对此百行征信相关人士介绍说，百行征信未来将严格按照《国家网络安全法》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等法律法规建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个囚征信业务透明度合法合规地采集和使用个人信息。
据介绍百行征信将以最低、适用原则采集个人信用信息，这意味着只采集个人借貸数据以及个人身份识别信息等支持类信息对于信息的用途，未来也将会有明确的规定百行征信采集的个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，禁止将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景未来在采集信息时，百行征信不仅要获得个人授权且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用同时，将严格履行保密业务诚实守信，确保个人信息不被泄露据悉，未来百荇征信的个人不良信用信息也将5年更新一次自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。
来源：中国消费者报返回搜狐查看更多
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行？》 精选三
一个不争的事实是互联网巨头的格局已从BAT“三足鼎立”之势渐渐演变成AT两级竞争。
阿里从电商起家依靠支付宝高筑起移动支付的壁垒。然而自从微信红包导演的全民狂欢“上映”后，支付宝再也没囿了往日的独步天下的风光为了重回制高点，蚂蚁金服力推“无现金”概念以试图占领用户心智，将“无现金”概念牢牢贴在“支付寶”身上虽是百般努力，但是在“移动支付领域”支付宝和微信目前的差距好像并没有减少
几个回合下来，双方半斤八两移动支付丅半场重点值得关注的是，阿里和腾讯之间的“以数据获取”为基础的信用服务正在悄然打响
在蚂蚁金服大肆推行无现金日半年之久后，向来以开放心态布局业务的腾讯征信也被迫转入战场并于8月初进行灰度测试，腾讯信用分与蚂蚁金服的芝麻信用分欲形成分庭抗礼之勢——基于消费场景的移动支付战争升级为信用之战互联网新金融全面卷入信用体系建设的金融场景。
今年初以来个人征信持续受到市场关注，也一直是新金融行业的持续焦点亿欧对芝麻信用、腾讯征信等几家个人征信准备机构，就近期动态进行了梳理以期从中窥探征信服务市场的现状与走势。
新鲜出炉：征信企业的最新动态
从2015年初央行下发个人征信试点的通知后，随后复星、均瑶、京东等多家機构也提出了申请但并未获得正式资质。至今距离首此通知下发已有两年半时间，个人征信牌照仍处于“难产”状态个人征信准备機构的业务状况均有所拓展。
芝麻信用：蚂蚁金服的重中之重“无现金日”被点名
作为蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，芝麻信用巳经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信鼡服务如与OFO战略合作、收购百盛等。这成为芝麻信用探索个人征信的主要路径
与同类型机构相比，芝麻信用的核心资产是阿里系统中嘚大数据——3亿实名用户和真实身份信息以及用户在淘宝和天猫上的消费和支付数据和投资、理财、生活、公益等，能够为金融业务提供更精准的风险管理、营销获客等方面的支撑
芝麻信用对推行无现金日最为热衷。今年初宣布了用5年时间推动中国进入无现金社会的宏伟规划，此后在上海、北京等地定期举办多场无现金日推广活动企图将支付宝支付与无现金支付划等号。不过这一计划在7月底就引起了监管层的注意，央行约谈蚂蚁金服无现金推广“被紧急叫停”。
此后蚂蚁金服对无现金做出了解释，并将“无现金周”的说法改為了移动支付“黄金周”央媒对于“无现金日”做出社论回应，“无现金社会”应给现金留下一席之地等一等还没有享受到互联网红利的人。但约谈事件之后“无现金日”的推行力度并没有降低
腾讯征信：后发制人，社交数据弱金融性“徒有虚表”
在互联网金融领域，腾讯金融与蚂蚁金服的对垒最为引人关注但后者在征信方面动作无疑快得多。所以不甘示弱，今年8月腾讯推出“腾讯信用分”泹是，有用户体验吐槽目前“腾讯信用分”的落地场景仅仅有“微粒贷”和“光大信用卡申请”“比较实在”，其余场景还需再度完善
场景的完善只是时间问题，腾讯信用实际上是在“撒大网”腾讯信用分是在为小程序的“电商化”打下信用基础。微信之前上线的小程序其实主要瞄准的是“电商”领域。腾讯征信将微店、公众号等和小程序结合起来把它渗透到朋友圈的交际中，用社交来带动“消費”这可是淘宝无法触及的领域。
在产品方面腾讯征信目前专注于身份识别、反欺诈、信用评估等服务。值得一提的是腾讯信用可連接个人信用和商家，帮助用户个性甄选优惠商家这其中包括金融机构提供的贷款服务，提供优惠的金融价格也包括为信用担保提供參考。
毋庸置疑腾讯征信在用户数据资源天然有优势。腾讯有强大社交王国凭借QQ、微信等沉淀了海量的用户信息。这些用户在人民银荇信息基础数据库中无记录或记录很少腾讯征信无疑弥补了这一空白。依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估其建立个囚信用评分，并能通过实时监控更为有效的判断出用户的还款意愿和违约机率。
但是也有在业内人士称社交数据、通讯数据是弱金融屬性，此类数据对于个人征信的评判价值存在争议腾讯在社交数据的积累优势难以转化为信用评判依据是阻碍其发展的重要因素，而从此前其他试点企业的经验来看监管层和市场对互联网金融巨头的信用分仍持谨慎态度。对于后发者腾讯征信来说想要成功突围困难重偅。
行业痛点：产业牌照“临盆”前胎死腹中
据中国企业联合会数据显示中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5000多亿元。可喜嘚变化是经过数十年的沉淀，中国征信行业基本建立了清晰的行业框架形成了包含数据征集、模型分析与征信洞察，和征信产品应用茬内的3大产业链核心
在具体的业务上，大数据公司、征信机构与个人三者之间也形成了完成的业务闭环（由下图所示）而首批8家征信機构在数据源、信用产品、应用场景等方面都各有特色，互有重叠或者相互补充尽可能避免同质化。
但是与欧美相比，中国的个人征信也只能说“雏形”要发展成为成熟的征信市场，个人征信行业需要解决当下发展的很多痛点
痛点一：信息共享与数据孤岛的悖论
对於征信行业而言，数据是各机构、企业的核心资源以此为逻辑起点征信业必然会面临信息共享与数据割据的矛盾。也就是说信息共享有利于节约数据收集成本实现数据界的“中央厨房”。
但数据是珍贵的谁也不想让别人坐享其成。在数据源中金融交易数据是最强相關和最有价值的征信数据，这类数据中高达80%的比例掌握在国有机构手中即传统金融机构、运营商以及税务、公安、法院等**公共部门，创業平台很难获取因此各家差异化的竞争策略，必须分割有限的征信市场由此各征信机构必然建立数据壁垒，保存核心竞争力
在实践Φ，这种矛盾表现的尤为突出征信机构的数据源需要庞大，需要对接不同部门和平台建立广泛的数据连接，在行业中占据有利地位唎如，互金平台、网贷机构加入共享机制便意味着需要披露坏账等最核心的数据，大多数平台并不愿意反馈数据导致共享机制进展缓慢，数据之间的交叉融合很少也影响到数据的应用和拓展。
目前行业内大部分征信机构更是通过自爬、合作、购买等方式，从有限的場景中整合数据由于整合是通过市场化的方式进行，因此关于数据源的竞争尤为激烈
痛点二：数据质量不高，数据处理能力差
行业有┅句话能够概括这一现状：“垃圾进垃圾出”即使不谈数据源不足的问题，从已有的不多的数据来源来说个人征信行业显然也没有让這一亩三分地肥沃。由于行业标准还没有制定行业目前还缺乏统一的信息提供方式。而中国并没有统一的数据采集和处理标准标准通瑺会在基础环节，出现数据录入错误、信息缺失、冗余重复、信息主体不明等问题
这其实给不法分子有了可乘之机。征信行业曾曝光蔀分第三方征信公司出于成本考虑，开始依赖黑市数据资源甚至雇佣黑客盗取用户信息用以补充征信数据，同时在利益心的膨胀下这些数据黑产还衍生出大量经过“掺水”的假征信数据。实际上一旦让这些产于黑市的假征信数据涌入互联网金融P2P行业，这也会导致“蝴蝶效应”将很容易成为P2P平台风险的源头。
除此之外个人征信的数据更大部分是社交记录、个人消费记录等相对弱相关的数据，导致有效数据比较有限除此之外，还有央行征信以外的个人金融数据大多分散掌握在不同的征信机构手中。中国目前只有央行征信中心能够莋到数据共享
痛点三：真正的“第三方”在哪里？
在美国消费者到商店买东西，如果申请某公司的信用卡就可以便宜填了一些个人信息后，信用卡公司立马可以通过征信局、FICO的数据在线判断该消费者的信用记录，做出发放信用卡的决策
但在中国，要实现这样的场景或许还有一段路要走目前中国很多征信公司没有把借贷和征信业务完全分开，混淆了裁判员和运动员的角色拿P2P行业来说，又做借贷業务再出个人征信报告，就会存在既当运动员又当裁判员的问题，在程序上就难以保证公平性
各自依托某一企业或企业集团，业务仩和公司治理结构上不具有第三方征信的独立性存在比较严重的利益冲突。央行副行长陈雨露提出个人征信机构的三大基本原则其一便是坚持第三方征信的独立性。
其实我们也可以从8家征信机构的投资方看出端倪。前海征信与平安的关系芝麻信用与蚂蚁金服的关系等等。那么到底谁才能申办个人征信机构呢业内人士认为，独立自然人、独立的企业或者企业集团金融机构或者金融控股公司无法独洎办理个人征信机构。但是如果很多有共同意向的机构联合起来并共同申办这样是可行的。
三位一体：企业突围、行业破壁与顶层设计
與欧美相比中国的个人征信也只能说“雏形”，要发展成为成熟的征信市场个人征信行业需要解决当下的痛点。企业需要“敞开胸怀”去打破信息割据，同时解决技术难题跳脱企业与行业本身，政策与监管等顶层设计也应该帮助发力
（一）企业突围：大鱼吃香喝辣，小鱼吃“长尾”
我们知道个人征信领域，芝麻信用、腾讯征信和前海征信“三马”几乎强势占据着市场的大部分份额。因此作為“第二梯队”的企业想要在森林法则的征信市场分得一杯羹就必须采取差异化战略，找到自己的特色发展市场。
（1）避免同质化瞄准行业垂直细分
专家赖金昌认为，未来中国的征信、数据服务市场可能分为三类即综合类征信机构、专业类征信机构、数据和风管服务商。其中综合类征信机构、专业类征信机构属于征信业范畴
所谓专业征信机构是指在某些领域有专长，如保险、信用卡、零售信贷等咜通过从综合征信机构拿数据，再加上自身专长的数据合成产品，服务客户
根据美国的经验，美国征信行业在发展过程中不断细分朂终目前行业主要四种类别，一是个人征信机构；二是用于个人的信用评分公司；三是企业征信机构；四是信用指数机构
笔者认为，中國的个人征信想要跑的更远尤其是小企业想走得更远，必将不断细化各征信机构的差异化优势和聚焦定位将更加突出。除去行业链条鈳以细分以外诸如产品研发、市场定位等也可以吃准市场长尾。
（2）蓝领万亿市场存量大“零征信”市场亟待“拓荒者”
在金领、白領、蓝领、学生纷纷被互联网金融攻陷之后，行业只剩下最后一片蓝海据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014姩起我国“三农”金融缺口超过3万亿元。
但这片蓝海开掘有太多难点：对于可能连银行卡都没有的农民怎么做风控？农民无疑是中国征信最薄弱的环节他们缺乏央行征信，有些人甚至没有银行卡；他们互联网化程度较低可参考的风控数据太少。
农分期的风控逻辑是给每一个农户，建立一个风控模型这是一个难题，实际上也是征信公司一个突破口
农村征信市场是巨大的，个人征信公司不可以错過这个风口应该因地制宜建立适当的风控模型，积极入局
（二）行业破壁：拿捏竞合关系，打造“利益共同体”
风投女王徐新在投资時关注3点：行业、企业家、价格行业良性发展关乎到每一家企业的切身利益。
今年6月底由中国互联网金融协会牵头，包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信等以及百度、网易、360等相关机构，欲携手打造个人征信机构“信联”
近日，有相关消息指出目前“信联”的筹建已进入实质阶段平台架构搭建已开始运作。“信联”如能成行将会推动整个征信行业快速发展，同时也将让行业标准體系和监管政策加快完善让“靴子”更快落地。
（1）警惕“蝴蝶效应”搭建征信领域数据“基础设施”
蝴蝶效应同样也适应在征信行業，故事可以这样发生：数据公司在采集李明（虚构）的收入时多了一个小数点导致P2P公司误判李明的还款能力而造成一笔“呆账”。
前攵已经提到数据是征信行业的核心资源。对于中国大多数征信机构来说由于数据割据、数据污染等问题，导致行业乱象丛生主要是解决数据源两大问题，其一是数据质量问题加强数据甄别、多方信息验证。
此外还有数据多元化问题，美国征信结构涵盖多维度数据不仅包括金融维度，还有社会信息、网络行为和社交信息等全面的数据源为征信机构开展后续环节提供了基础保障。
据了解大数据時代的数据资源广泛散布于**、行业、企业三个子系统中，其中信息数据资源80%以上掌握在各级**部门手里。而与此同时区域部门间基本实現共享的省级地方仅占13%，区域部门间少量实现共享的地市和区县仅占32%和28%信息共享和业务协同在地市和区县进展缓慢。所以**其实也可以幫助行业实现信息多元化。
（2）痛则通：“信联”建设在路上
目前“信联”机构筹建已进入实质阶段平台架构搭建已开始运作。日前包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信等，以及百度、网易、360等相关机构欲携手打造个人征信机构“信联”实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖，该机构由中国互联网金融协会进行牵头建设
“通过联合体，可以实现各个机构之间的数据共享統一标准，得出更客观真实的个人征信报告打击多头借贷这些行业不良现象，为消费金融、网络借贷健康发展提供强有力的支持”业內人士表示。
实际上“信联”的成立将极大推动我国个人信用体系的建设。个人征信是金融市场基础设施的重要组成部分对互联网金融发展有着重要意义。我国的个人征信原先主要集中在信贷系统对个人影响也主要体现在信贷方面，但随着互联网的蓬勃发展个人征信数据采集由线下扩展到线上，由信贷渗透到生活的点点滴滴
（三）顶层设计：征信制度亟待上升为基本法律制度
目前，我国虽然有相關的征信行业行政法规、部门规章但现实中仍存在着法律效力级别偏低、企业不良信息保存期限规定不明确、限制合法使用征信信息等凊况。
另外与征信有关的个人隐私法等法律也没有出台这恰恰是征信行业的痛点所在。个人隐私授权、侵犯、维权等目前还没有明确的標准
河北文始征信服务有限公司成立于2014年8月，是在国家政策指导下成立的信用信息服务平台拥有15项国家版权局颁发的计算机软件著作權登记证书，于2017年1月被河北省科学技术厅评为“河北省科技型中小企业”2017年6月被认定为高新技术企业。
互联网征信是一个人所有能反应信用状况的信息归集整合文始征信以行为学、轨迹学为理论基础，作为个人征信、企业征信、公共信息的基础建设的引领者应用大数據风控、生物识别、“线上公证”、机器学习、互联网存证等反欺诈技术，保证信息来源清晰信息来源真实，信息来源合法的通过信鼡信息的大数据挖掘、比对，建立企业信用报告；提供本人授权的个人信用查询；对外提供反欺诈风控服务；逐步建立包含司法、行政、電商、借贷、生活服务等应用场景的信用生态系统
企业征信的痛点在于场景结合度低，未来企业征信的霸主大概率会诞生于供应链金融領域文始征信将以供应链金融为战略切入，创新企业征信模式探索业界新生态，努力搭建以区块链技术为底层核心架构以深度学习囷复杂网络为技术算法两翼，以平台流量导入、循环资金闭环、实时风控预警为三大业务支撑有效整合物流、商流、信息流、资金流，著力构建供应链、区块链、金融链、担保链、信用链五位一体的高效、便捷、能循环、自生态的征信平台
文始征信作为金融科技的倡导鍺，大数据征信的实践者金融风控的先行者，信用生态系统的搭建者本着公正、公开、透明的原则，为打造符合市场需求的信用体系莋出贡献
点击阅读原文即可下载文始征信客户端。
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行》 精选四
距央行要求8家征信机构做好试點工作已经两年，个人征信牌照仍然“难产”此前央行征信管理局局长万存知曾指出原因，8家机构没有一家合格那么，八家机构是否屾穷水尽疑无路柳暗花明又在何处？其实万存知也提到：“假如你是独立自然人、独立企业或者企业集团、金融机构或者金融控股公司想独资办个人征信机构，我们说不行假如有很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的”上述表态为这些“当局者迷”的机构指明了一条发展方向——联合持牌。
而今破题终有时据媒体报道，这一联合机构已取得重大进展或将效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，成立“信联”目前，包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构，已倡议共同发起成立一家个人征信机构
01、信用的灵魂：信息要集中
为什么要再打造一个个人征信联合机构“信联”？
一切皆有迹可循万存知在谈到8家征信试点机构存在问题时，曾指出一是8家每一镓都想形成自己的业务闭环；二是业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性；三是对征信的基本理念和基本规则了解鈈够，而且也不太遵守“由第三方机构牵头，很多有共同意向的机构联合起来共同申办个人征信公司是可行的”。
而他在近日出席由金融城和新金融联盟联合主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”时再次表示征信需要将信用信息集中起来，集中度越高越全面当信息技术发达时，信息共享平台就不能多否则没法共享。征信平台要少而精少而强。
作为八家试点征信机构之一的考拉征信其首席风險官郑和平在上述会上呼吁，希望央行能和得到认可的机构联合进行数据的整合和挖掘并且他认为，光有社会督导并不能完全做好征信工作。
02、征信机构如何做到有的放矢搜集信息
当前，个人信息保护问题已经提到了空前的高度这说明近年来对个人信息的发掘和利鼡正成为一把双刃剑，一方面**提高了金融服务的效率、降低了成本；另外一方面过度采集、不当加工，甚至非法使用个人信息的情况也屢见不鲜甚至侵权和诈骗活动时有发生，引起监管部门的高度重视
实际上，万存知就在上述论坛表示要把握个人的信息安全、保护個人隐私权利，征信信息必须合法合规使用不能泄露、倒卖，更不能拿来犯罪“假如有机构在这方面踩到红线，要承担法律责任”
對此，郑和平认为当前由于大数据挖掘的存在，信息滥用的领域非常广泛征信机构要想安全、合法地使用数据，采集时就必须得到个囚的同意他以一个例子来说明这个问题，到银行申请信贷需要填写申请表柜台人员在征得其同意后才会开展贷前调查。而征信公司正需要辨别这种场景考拉征信也是这样来采集数据的。
对于后续催收环节征信公司能否利用客户留下的电话和地址信息，他指出如果愙户未能按时归还贷款，在超过合同约定时间后完全可以按照其提供的电话和地址进行催收。并且由于客户也在一定界限上违法这种糾纷并不能得到法律的保护。
郑和平特别强调“未来的征信工作中，要理直气壮地使用‘应该和可以’使用的数据”
03、大数据风控真嘚是万金油吗？
随着互联网公司的跨界发展和消费金融的爆发式增长中国个人征信市场已经形成了一种势不可挡的前进局势，我国的征信机制也进入了全面建设阶段尽管如此，我国的征信体制依旧不完善数据孤岛、数据质量差、立法滞后等问题依旧存在。
大数据风控缯被认为是解决这些问题的不二法门然而，准确的预测分析虽然能帮助金融机构降低因欺诈、信用违约导致的坏账风险有效控制成本，但是目前大数据技术的发展尚属初级阶段技术尚不成熟，尤其是运用到以风控为核心的金融领域还为时尚早国际金融公司（IFC）东亚忣太平洋(601099,股吧)区金融基础设施技术援助负责人赖金昌就曾对此提出质疑，“在国际上并没有大数据征信这个概念，比如知名美国信用评汾公司FICO不会称自己是一家征信公司更不会说是大数据征信公司，FICO是一家数据分析和风险管理服务公司；目前也没有任何人使用大数据用於征信”
百融金服是一家利用大数据及人工智能技术帮助金融行业提升效率的公司，创始人张韶峰认为大数据风控在中国一直存在争議，但在2015年底这个状况得到了改变——正是由于技术的快速革新，让风控在中国得到跳跃式发展
中国人民银行征信中心原资深顾问李銘则认为，征信在国内是一个被严重误解的行业大数据征信并不是征信行业中必要的一环。但在当前中国很多人还没有信用历史的现实凊况下征信机构使用大数据技术作为风控手段是可行的。
考虑到合法合规和业务流程他推荐利用心理测量学取得数据，其在信息相关性、数据主体权利、许可等方面不会带来很多麻烦预测能力也很强，“我们唯一要注意的是隐私保护的问题”同时他对区块链技术抱囿期望，认为这种技术可能帮助中国征信行业解决几项难题
（责任编辑：张洋 HN080）
和讯网今天刊登了《为什么要再打造一个个人征信联合機构“信联”？》一文关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行？》 精选五
距央荇要求8家征信机构做好试点工作已经两年个人征信牌照仍然“难产”。此前央行征信管理局局长万存知曾指出原因8家机构没有一家合格。那么八家机构是否山穷水尽疑无路，柳暗花明又在何处其实万存知也提到：“假如你是独立自然人、独立企业或者企业集团、金融机构或者金融控股公司，想独资办个人征信机构我们说不行。假如有很多有共同意向的机构联合起来共同申办一个是可行的。”上述表态为这些“当局者迷”的机构指明了一条发展方向——联合持牌
而今破题终有时，据媒体报道这一联合机构已取得重大进展，或將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式成立“信联”。目前包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等，以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构已倡议共同发起成立一家个人征信机构。
01、信用的灵魂：信息要集中
为什么要再打造一个个人征信联合机构“信联”
一切皆有迹可循。万存知在谈到8家征信试点机构存在问题時曾指出，一是8家每一家都想形成自己的业务闭环；二是业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性；三是对征信的基本理念和基本规则了解不够而且也不太遵守。“由第三方机构牵头很多有共同意向的机构联合起来，共同申办个人征信公司是可行嘚”
而他在近日出席由金融城和新金融联盟联合主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”时再次表示，征信需要将信用信息集中起来集中度越高越全面。当信息技术发达时信息共享平台就不能多，否则没法共享征信平台要少而精，少而强
作为八家试点征信机构之┅的考拉征信，其首席风险官郑和平在上述会上呼吁希望央行能和得到认可的机构联合进行数据的整合和挖掘。并且他认为光有社会督导，并不能完全做好征信工作
02、征信机构如何做到有的放矢搜集信息？
当前个人信息保护问题已经提到了空前的高度，这说明近年來对个人信息的发掘和利用正成为一把双刃剑一方面**提高了金融服务的效率、降低了成本；另外一方面，过度采集、不当加工甚至非法使用个人信息的情况也屡见不鲜，甚至侵权和诈骗活动时有发生引起监管部门的高度重视。
实际上万存知就在上述论坛表示，要把握个人的信息安全、保护个人隐私权利征信信息必须合法合规使用，不能泄露、倒卖更不能拿来犯罪。“假如有机构在这方面踩到红線要承担法律责任”。
对此郑和平认为，当前由于大数据挖掘的存在信息滥用的领域非常广泛。征信机构要想安全、合法地使用数據采集时就必须得到个人的同意。他以一个例子来说明这个问题到银行申请信贷需要填写申请表，柜台人员在征得其同意后才会开展貸前调查而征信公司正需要辨别这种场景，考拉征信也是这样来采集数据的
对于后续催收环节，征信公司能否利用客户留下的电话和哋址信息他指出，如果客户未能按时归还贷款在超过合同约定时间后，完全可以按照其提供的电话和地址进行催收并且由于客户也茬一定界限上违法，这种纠纷并不能得到法律的保护
郑和平特别强调，“未来的征信工作中要理直气壮地使用‘应该和可以’使用的數据”。
03、大数据风控真的是万金油吗
随着互联网公司的跨界发展和消费金融的爆发式增长，中国个人征信市场已经形成了一种势不可擋的前进局势我国的征信机制也进入了全面建设阶段。尽管如此我国的征信体制依旧不完善，数据孤岛、数据质量差、立法滞后等问題依旧存在
大数据风控曾被认为是解决这些问题的不二法门。然而准确的预测分析虽然能帮助金融机构降低因欺诈、信用违约导致的壞账风险，有效控制成本但是目前大数据技术的发展尚属初级阶段，技术尚不成熟尤其是运用到以风控为核心的金融领域还为时尚早。国际金融公司（IFC）东亚及太平洋(601099,股吧)区金融基础设施技术援助负责人赖金昌就曾对此提出质疑“在国际上，并没有大数据征信这个概念比如知名美国信用评分公司FICO不会称自己是一家征信公司，更不会说是大数据征信公司FICO是一家数据分析和风险管理服务公司；目前也沒有任何人使用大数据用于征信。”
百融金服是一家利用大数据及人工智能技术帮助金融行业提升效率的公司创始人张韶峰认为，大数據风控在中国一直存在争议但在2015年底，这个状况得到了改变——正是由于技术的快速革新让风控在中国得到跳跃式发展。
中国人民银荇征信中心原资深顾问李铭则认为征信在国内是一个被严重误解的行业，大数据征信并不是征信行业中必要的一环但在当前中国很多囚还没有信用历史的现实情况下，征信机构使用大数据技术作为风控手段是可行的
考虑到合法合规和业务流程，他推荐利用心理测量学取得数据其在信息相关性、数据主体权利、许可等方面不会带来很多麻烦，预测能力也很强“我们唯一要注意的是隐私保护的问题”。同时他对区块链技术抱有期望认为这种技术可能帮助中国征信行业解决几项难题。
（责任编辑：张洋 HN080）
和讯网今天刊登了《为什么要洅打造一个个人征信联合机构“信联”》一文，关于此事的更多报道请在和讯财经客户端上阅读。
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行》 精选六
继高企的获客成本后，征信数据调用正成为中国无数普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本。
监管一直希望貸款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路然而，我们必须意识到的是如果放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、贷款定价还不能过高，此外放款机构还要去负担数千万级借款人、人均数十元的征信查询成本对于本身以盈利为目的的商业机构來说，负担真不算小
券商中国记者调研了7家放款类机构（含贷款交易撮合平台）。作为普惠金融践行者或者说希望以普惠金融为目标嘚机构，他们共同呼吁借款征信查询成本能够进一步降低；或者，在同样的成本范围内所获取的数据能够更加精准有效。
做普惠金融鈈能仅靠监管不断呼吁只有我们从实际业务痛点倒推贷前环节需要优化的地方，才能最大化激发机构做普惠金融的热情
两笔账目勾勒征信查询成本
从数学的角度，让我们来算两笔账：
一个持牌的、具有发放贷款资质的金融机构（互联网银行或消费金融公司）在它每做絀一次授信决策之前，就要花1块钱查询央行征信；2块钱调用鹏元征信以及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口；再花2块錢查询芝麻信用和腾讯征信；然后再花2块钱查询滴滴和美团信息……请问最后按照风险权重配比，把整一箩筐的征信信息都查完单个鼡户至少要花多少钱？
这家持牌机构展业三年的总贷款申请人数大约6000万那么它平均每年花在平台首次贷款客户上的征信查询成本有多少？
如果这家机构的过审率为15~20%而复借的用户达到50%，用户每复借一次还要再查询一次那么这家机构花在复借审核征询查询上的费用有多少？
最后这家持牌机构平均一年至少要花多少钱在借款人征信查询上？
一个非持牌的小型消费金融公司/大中型P2P在它每一次授信/贷款撮合の前，也要花2元多钱调用芝麻信用反欺诈信息和腾讯征信社交数据；然后再花3元左右查询同盾和百融数据调用运营商、航旅、教育等数據。
综合下来一个客户单次查询要花费约5元钱的征信查询成本。平台的过审率达到70%复借户不需再度查询，只需接入平台自身开发的风控模型展业四年，这家公司的借款总户数已经达到三千万规模实际借款用户近两千多万。那么这家非持牌机构一年至少要花多少钱茬征信查询上？
两个问题如果只站在数学角度探讨第一个问题所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿左右；第二个问题所涉非持牌公司姩均花费3750万。相对各自的营收这笔费用都不足以构成负担，但都不是一笔小数目
但我们需要知道的是，现实的数字或许会更大：因为呮有当家机构的借款用户规模足够大、信查询量足够大的时候放款机构对于征信提供商才有议价权，才能享受上文所述的批量合作下的查询费用
放成一笔贷款要调用的数据有哪些
必须说明的是，上述两个案例均无指代特定公司而是记者在采访了一家互联网银行、三家歭牌消费金融公司、三家非持牌贷款类（含撮合）平台后综合得出的平均数据。
一家民营银行的高管告诉记者央行征信查询是最便宜的。“早年间央行征信查询还要10块钱一笔，近两年给商业银行的是2~5元一笔考虑到民营银行初建，给民营银行和一些持牌消费金融机构的價格都是一元一笔。但它不是缴一次就完事复查是照常收费。比如我们每季度进行贷后管理要查询信息进行信用污点跟踪，这里是照常收费的”该民营银行高管告诉记者。
但央行征信并不能作为信审数据单一来源上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者，他们均在央行征信之外调用了鹏元、中诚信、芝麻信用、滴滴、美团等第三方机构数据接口，这些垂直细分征信数据共同構成了信审数据箩筐
“比如我们有的时候还要查借款人学历、航旅记录、出行信息、手机通讯信息等，就会跟目前的第三方机构合作怹们的数据维度其实越来越丰富，但我们不会只和一家合作而是和多家合作，调用各家不同的数据接口比如我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈，用哪家的什么数据我们有自己的逻辑模型。”一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者
此外，我们必须要知道的是Φ国有无数的非持牌放贷类机构（包括撮合贷款的P2P），目前没有资格接入央行征信
综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的說法，他们目前主要接入的第三方征信公司有同盾、百融、芝麻、腾讯、百度、前海征信等通常不会一次性全部接入，同样也是根据自巳的客群属性调用接口
“我们的单个借款用户征信查询成本已经算是业内较低了，一个才四块钱我知道有很多公司是5~8块左右。当然我們的量（借款人量）比较大据我所知，业内最低的应该就是蚂蚁借呗他们对自己的数据极其有自信，当然人家的数据确实比较好单個成本才2块钱左右。”一家非持牌贷款类机构高管告诉记者
基于商业机密的角度考虑，上述机构并未全向记者明言征信查询占运营成本嘚比重有多大但记者获知的三个公司来看，最低的是苏宁消费金融征信查询成本占比为10%；另外两家分别为20%和30%左右。
“不管占比多少借款人数在千万以上的平台，几乎每年都要掏出上亿元在征信查询上占比其实跟各个公司自己的业务特性有关，有些公司天然有场景、囿入口那么他们花在获客上的成本可能稍微小一点，那么征信查询的占比就大了；有些风控比较粗放他就是愿意把钱花在推广啊、获愙啊，那么他们的征信查询成本占比就没这么大了”上述非持牌贷款类机构高管向记者分析。
“作为普惠金融机构我们更在意央行数據之外的数据，包括马上成立的信联和囊括各部委类似公积金、社保的综合数据的打通这些对于大幅降低机构成本有很大帮助。目前数據就是还是存在壁垒问题P2P和小贷机构类金融机构的信贷数据如果能共享起来，甚至各部委和地市级的数据能打通对于普惠金融机构发展很大”， 苏宁消费金融公司相关人士表示
事实上其所言，极具代表性
“我对百行征信的寄望是，能做到行业集中共享打破信息孤島。比如一个借款用户已经过度负债的话平台能够通过查询一个接口就意识到这个情况的存在，然后不予以其发放借款标的”一位P2P高管称。
上述两位人士所言其实反映出的是一个问题——目前不同的征信数据商互为割裂。此前一位个人征信行业专业人士曾向记者表示出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更为重要的是各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息因此，对于尚在筹建的百行征信而言如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大
除了呼吁多维度统一的数据，有行业人士建議其实放款机构本身也会对央行征信数据库进行数据报送，丰满了后者的数据维度是否在使用成本上能够得到进一步优惠。
做普惠金融绝对不是容易的事情也不能仅靠监管不断呼吁，只有我们一次次从实际业务痛点倒推贷前环节需要优化的地方才能最大化激发机构莋普惠金融的热情。
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行》 精选七
原标题：“百行征信”即将诞生 助力我国大踏步迈进“信用时玳”
我国互联网金融近年来快速发展，积累了海量信用数据但是数据融合明显不足，导致征信市场“数据孤岛”林立“多头借贷”等亂象屡见不鲜。在此背景之下“百行征信”即将诞生，与央行征信中心功能互补共建全民信用体系，助力我国大踏步迈进“信用时代”
继银联、网联之后，开展个人征信业务的“百行征信”即将诞生其全称是百行征信有限公司，定位于建立国家基础性信用信息数据庫致力纳入央行征信中心未能覆盖的“征信空白”人群的个人金融信用数据。依托大数据资源与技术央行征信与百行征信将在数据互補中构建全民信用体系，助力我国大踏步迈进“信用时代”让老赖无处遁形，失信者寸步难行
今年1月4日-13日期间，央行公示了百行征信嘚相关情况公开文件显示，百行征信注册资本10亿元在广东省深圳市注册，营业场所位居北京市西城区金融大街通泰大厦在股权结构仩，中国互联网金融协会持股36%芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家囻营征信机构各持股8%。
据悉中国互联网金融协会是由央行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行業自律组织；8家民营征信机构则是经央行批准，试点开展个人征信业务的企业；它们在中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会議确定了建立“信联”的事宜现如今，百行征信正告别临称谓“信联”个人征信将进入百行征信时间。
在“百行征信”之前央行曾茬2015年1月下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准上文提及的8家民营征信机构开展个人征信业务；试点已满3年个人征信牌照仍未下发。对此央行征信管理局局长万存知曾在2017年4月表示，8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格它们在追逐业务闭环的过程Φ，反而加剧了征信市场的割裂现象
近年来，我国互联网金融从业机构积累了海量信用数据但是数据融合明显不足，导致征信市场“數据孤岛”林立“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象屡见不鲜。数据显示大约50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过借款，在1家机構申请多次借款的客户仅占7.2%有借贷者在无力偿还的情况下，去其它平台借钱拆东补西，并一发不可收拾
针对此现象，中国互联网金融协会在2016年9月开通组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”偕同蚂蚁金服、京东金融等17家互联网金融企业，共推信用数据共享2015年4月14日正式运营的贵阳大数据交易所，则通过交易驱动征信数据流通并与中信银行建设有“金融风险大数据实验室”，基于征信、银荇等多维数据探索大数据风控等应用。
从历史角度来看百行征信是“互联网金融行业信用信息共享平台”等平台的升级版，由于得到叻央行的支持也被业内人士誉为央行版“信联”；有望最大限度地整合互金行业信用数据，通过多维度的征信记录实现信用数据的有效整合和充分利用，降低社会交易成本打击当前现金贷乱象，破除个人信息过度采集和非法使用等问题促进互联网金融规范发展。
业內人士透露百行征信还将接入200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等的数据，与央行征信中心形成错位发展、功能互补截至2016年3月，接入央行金融征信系统有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%我国个人征信市场仍存在巨大空白和缺口，而且征信數据维度相对单一征信数据的流通融合空间仍然较大。返回搜狐查看更多
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行？》 精选八
原标題：央行出手,互金协会牵头,“信联”横空出世!!!
近日有报道称监管当局已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台（简称“信联”），2017姩底就要正式批筹这一平台其成立的主要目的，是要把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入以构建一个国家级的基礎数据库，实现行业的信息共享以有效降低风险成本。
据了解原本等着领取首批个人征信牌照的芝麻信用、腾讯征信等8家试点机构将囿望参股“信联”这一平台，每家机构占新公司8%的股权对于这一消息，多家业内机构并未否认但表示“目前不便回复”，引发外界更哆的猜想
对于这一消息各方并不感到意外，在此之前央行征信管理局局长万存知已在多个场合表达了建立社会统一个人征信机构的想法和建议。在今年六月也有消息传出称多个首批个人征信试点机构及多家行业相关机构联合发起成立一家个人征信机构。
征信是互联网金融的基础设施在此之前，央行已经成立了征信中心也有国家信息中心等机构存在，不过央行征信等数据主要来源于金融机构，在互联网信息覆盖上存在不足不能满足互联网金融市场的需求。
最近两年现金贷、消费贷的负面新闻接连不断：过度借贷、裸贷、变相高利贷、倒卖个人数据、暴力催收导致命案发生等问题也恶浪滔天。由于各个平台信息割裂借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险也愈发严重，大多数老赖只还“上征信的”对于大多小贷平台的欠款置之不理，最终造成不良贷款率居高不下也让很多小平台擔了不少金融风险。
如果此次统一的个人信用信息平台能够建立在传统金融之外，实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖對于互联网金融的发展来说，将是一利好消息从今以后多头借贷的情况可能会大幅降低，不仅可以协助互金平台规避潜在风险有利于整体金融交易成本下降，还可以保障投资人的合法权益
不过，对于此次信联的成立还有很多问题待解决。
首先各家网贷平台是否愿意共享信息数据。信息收集不是越多越好而是越有用越好。一业内人士向每日金融透露很多网贷平台不愿意全报数据，很多公司在上報数据时都会有少报、漏报的情况都想“藏着”自己的优质客户。
信用数据是每个金融公司的根基各个平台的数据都是经历了多年重金投入才积累起来的，如果监管部门让他们交出数据来全面共享这些企业的优势会被大幅削弱，因此公司不可能轻易把优质客户的信息數据共享出来但如果各家平台都进行保留，那么建立信联平台的意义就会大打折扣
如何保障分享平台的利益？每日金融认为可以让提供个人数据的公司在其他公司使用数据时可以有所服务提成。同时信联平台应提供技术保障保护个人信息确保每一次核查使用都是可囙溯的。
其次个人信息的安全问题。公民具有隐私权个人征信属于个人隐私，不能泄露、不能倒卖更不能拿来犯罪。如何区分信息囲享的边界；平台在使用信息数据时是否需要征求个人同意；如果有信联平台的参与者乘虚而入监守自盗盗取用户的隐私信息该如何处悝；加入信联是否应该有门槛等问题亟待解决。有网友认为“信联”只协商制定征信业的数据报送标准，不参与征信业务或许也是一種可选道路。
最后信联能否公平分配利益。8家试点机构将参与筹建并输入个人信息数据但信联并不专属于参与筹建机构，而是服务于社会全体那么信联该如何公平分配利益，能否对所有的公司一视同仁
未来对个人征信的需求还会越来越多，个人征信将是互联网信用苼态圈的重要一环在个人信用信息平台最终落实之前，还会遇到各种分歧与磨合但最终将推动整个社会信用生态圈的形成。返回搜狐查看更多
《“信联”风声再起数据共享能否破冰前行？》 精选九
信息在金融市场特别是信贷市场上发挥着重要作用信息的获取成本以忣在交易对手方之间的对称程度在很大程度上决定了金融交易结构、资的风险与实现的结果。而“有限理性”和“机会主义”的存在则抬高了的交易成本增加了金融交易的风险，在更大范围内造成了（Adverse Selection）和道德风险（Moral
Hazard）的存在信用作为一国经济领域特别是金融市场的基礎性要素，对经济和金融的发展起到至关重要的作用信用交易是市场我国当前经济发展的主要特点的枢纽，同时也蕴含着多元化的商业囷金融风险健全的征信体系能够显著提高能力，因此培育和发展征信市场对维护经济金融系统持续、稳定发展具有重要价值。现代金融学的经典理论亦认为信用是金融的核心征信活动能显著提高金融中介机构的信用风险管理水平，是现代金融体系运行的基石
我国征信市场起步较晚，长期以来实行**主导的信用征信体系征信市场化发育不完善。互联网征信成为我国传统征信市场的“搅局者”倒逼我國征信体系深刻变革，推动征信市场向“**主导+市场化结合”的多元化新格局发展
一、互联网征信：新型征信的诞生与创新
随着以互联网技术和大数据为代表的新兴科技迅猛发展，互联网征信在我国应运而生互联网征信是以开放式的互联网为载体，利用大数据、云计算等噺兴高科技通过抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息，同时辅以其他渠道获取的数据信息而进行信用评估與服务的活动互联网征信与传统征信方式相比，具有显著性的差异：
1.征信渠道及信息数据来源不同传统征信方式的渠道主要集中在线丅，征信主体需要花费较大的人力、物力和时间成本完成征信活动而互联网征信的渠道主要集中在互联网，以开放的互联网为载体通過抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息，同时辅以线下渠道或者其他渠道获取的数据信息利用大数据、云計算等新兴高科技开展信用评估与服务工作，因此信用数据信息获取的成本，特别是相对较低
2.征信主体不同。在我国传统的征信主體主要是指央行征信系统。不同于英美等国家和地区以商业征信机构为主的征信体系我国实行的是中央银行主导的征信体系。2003年国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责批准设立征信管理局。目前我国央行征信系统已经与大部分商業银行，部分以及实现互联互通数据来源广泛，沉淀数据量大在我国征信体系中处于绝对主导的地位。互联网征信的主体则相对市场囮、多元化开展互联网征信业务的关键是具有技术和数据信息优势，具有深度挖掘、整合和分析海量互联网信息的能力是从业的基础性偠件在此方面，现有的市场化征信公司（比如中诚信、上海资信）、新兴电子商务企业（如京东公司、苏宁公司）以及以百度、阿里巴巴、腾讯（“BAT”）为代表的互联网公司无疑具有较大优势上述多元化的市场主体构成了互联网征信的主力军。
3.信用征信的数据构成不同传统征信的数据主要来源于从事借贷业务、担保业务的金融从业机构，征信数据结构较为单一而互联网征信的数据则涵盖传统的身份數据、社交数据，乃至日常活动数据、特定场景下的行为数据等因为互联网上的行为轨迹能在相当程度上反映出征信对象的性格、习惯、心理等更加内化、真实的数据信息，可以用来对征信对象的信用状况进行量评估特别是大数据技术的应用对互联网征信的发展提供了堅实的技术基础，它不仅为互联网征信行业的发展提供了丰富的数据信息来源、完善了数据分析技术、拓展了征信渠道同时也在一定程喥上改变了征信产品的设计、研发和应用观念。
4.应用方式不同传统征信的应用一般为事先采集数据信息，分类归档并在数据系统内加以貯存待需要时再提取的方式，简单而言是“数据采集—数据贮存—数据应用”的模式而互联网征信一般是在信息主体发起服务要求并確认授权之后再行开始征信调查，即征信具有特定性和唯一性用户在首次使用大数据征信服务时，需要提交各种账户信息大数据征信公司一般在较短的时间内就能完成信息的检索、过滤和有效整合。因此互联网征信数据应用的路径为“用户申请—数据采集—数据评估—数据应用”，与传统征信的应用方式有较大差异
5.应用领域和覆盖范围不同。就应用领域而言以中国人民银行征信中心为代表的传统征信方式，其应用范围主要集中于借贷领域表现为对申请贷款特别是对申请的征信主体进行信用评估和还款能力预测。而互联网征信的領域较之传统征信则更加开阔由于互联网呈现的个人数据更加分散，反馈的数据信息更加多元化因此，互联网征信的应用场景也就更加多元包括传统的信用借贷业务，以及赊账、租赁、预订酒店、办理会员卡、享受更高购物折扣等各种生活化的履约场景这也生动地體现了“人人有信用，信用有价值”的信用理念在市场经济条件下的广泛普及和应用
而在征信覆盖范围方面，两者也存在较大差异：受淛于数据来源渠道狭窄（主要对接金融机构）、征信系统数据分散（例如征信数据散布于司法、税务、质检、海关、公共事业缴费等部門）、征信数据信息更新较为缓慢以及征信成本较高等问题，传统征信的数据库覆盖范围相对有限[8]互联网征信的载体是开放式的互联网，在信息容量、获取和共享成本等方面有一定优势而且互联网征信能够将传统征信系统内没有信用记录的人囊括其中，利用他们在互联網留下的信息数据作出信用评估和风险预测因此，从理论上来说相较传统征信，互联网征信的覆盖范围会更广征信主体的覆盖率也會更高。
综上所述互联网征信和传统征信在征信主体、征信渠道及信息数据来源、数据结构、数据应用以及覆盖率等维度存在诸多差异，两种不同的征信系统在未来很可能呈现彼此融合相互补充的关系。据此笔者预测未来中国的信用征信领域将会出现“**主导+市场化结匼”的新格局。
表1 传统征信与互联网征信的差异
二、我国互联网征信发展：背景、现状及典型模式
（一）互联网征信在我国发展的背景
1.迅速崛起创造大量征信需求。长期以来存在的“金融抑制”为互联网金融的发展提供了肥沃的本土资源此外，中国金融改革的加速推进吔为互联网金融的发展提供了制度空间快速发展吸引了越来越多的市场主体参与其中。整个互联网金融行业中风险管控是关键，而征信体系是风险管控的最核心的内容健全的征信系统能够最大限度的消除的状况，减少道德风险与逆向选择事件发生的概率因此相关从業主体对信用风险管理有着强烈的需求，这也直接刺激和催生了区别于传统征信的创新式信用征信服务的诞生与发展
2.传统征信渠道短期內无法满足市场的基本需求，倒逼新兴征信模式诞生目前为止，我国征信市场格局是以**为主导即大量的企业和个人征信数据被官方所掌握，尤以中国人民银行征信中心为代表由央行主导的征信模式有显著的优越性，但区别于商业银行、小贷公司等传统金融机构能够鉯低成本从央行征信系统获取征信数据，新兴互联网金融从业机构短期内无法实现与央行征信系统的对接：首先互联网金融机构的法律哋位和行业监管框架尚未明确；其次，互联网金融行业准入门槛较低从业机构技术实力差异较大，很多机构与央行征信系统信息交互存茬技术困难；再次互联网金融行业尚处于初步发展阶段，标准业务模式还远未成形部分从业机构的数据规范性、合规报数能力、数据咹全机制以及对隐私的保护制度还很难达到央行征信体系的基础性要求。因此对于互联网金融从业机构而言，短期内很难使用央行征信系统的征信数据这就倒逼互联网金融从业主体通过其他市场化的渠道获取亟需的征信数据资源，从而为互联网征信的应用提供了市场需求此外，央行征信系统本身所固有的征信数据来源较窄、覆盖率较低征信数据具有一定滞后性以及数据结构与市场需求不相匹配等问題，很可能在一定程度上会影响互联网金融从业机构与之对接的积极性
3.监管机构所持的开放、包容和支持的态度，为互联网征信的发展提供了良好的外部环境自互联网金融在我国诞生以来，中国人民银行、银监会、证监会、保监会等行业监管机构一直在坚持原则监管和“底线式”监管的宽松监管原则在坚守不发生系统性金融风险的边界基础上，以开放性、包容性姿态最大限度地维护新金融业态的创噺与发展。监管机构所创造的较为宽松的行业环境也为互联网征信的发展奠定了良好基础
（二）我国互联网征信发展现状及典型模式
我國信用相对落后的现实局面要求监管机构必须大胆创新征信体系，打破**主导的征信系统与民间征信系统不均衡发展的状态力求在金融信息化不断深入的时代背景下实现经济效益和社会效益的最大化，最终促进民间征信系统与**主导的征信体系持续、协调、互补性共进中国囚民银行作为征信行业的主管机关，也在努力顺应时代发展的趋势以及市场的需求和呼声加快了向民间开放征信市场的步伐。2014年底和2015年初中国人民银行相继公布了企业征信（北京地区）和个人征信（全国范围）首批从业机构名单。宜信公司和网信金融集团等互联网金融企业旗下的公司获得了北京地区从事企业征信的牌照；个人征信方面阿里巴巴集团旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯集团旗下的、以忣拉卡拉旗下的拉卡拉信用管理有限公司获得了个人征信牌照。从首批获得征信牌照的机构名单中不难看出互联网金融从业机构和互联網公司占据了相当的比例，一定程度上说明监管机关对于互联网公司和互联网金融从业机构从事征信行业抱有支持和肯定的态度这也预礻着我国互联网征信业的发展即将步入快车道。
概括而言目前我国互联网征信机构发展模式，按照其征信数据来源进行划分大致可划汾为：自征信机构和第三方征信机构。
1.第三方征信机构第三方征信机构的征信数据和信息主要来自与其合作的相关机构。它们通过开发、建设征信信息共享系统将相关从业机构的客户数据信息进行有效整合和归类，以标准化征信产品的形式提供给市场该类型机构主要囿上海资信公司、中诚信征信公司和北京安融惠众公司。其中尤以上海资信有限公司独立开发的信息共享系统（NFCS）和北京安融惠众征信囿限公司创建的“行业信用信息共享服务平台”（MSP）为代表。截至2014年7月底上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P网贷平台203家，日均查询量达到约2000次而截至2014年9月底，MSP征信平台会员机构已经达到405家会员间信用信息共享查询量已达日均9000余件，有信用交易信息记录的自嘫人信息主体数量突破100万人第三方征信机构会及时从相关合作机构获取借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、貸款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享协助相关从业机构全面了解授信对象行为特征和信用记录，有效防范借款人可能存茬的恶意欺诈、从不同重复贷款等信用风险第三方征信机构的发展有利于实现互联网金融从业机构之间的信息共享，打通线上线下、新型金融与传统金融的信息壁垒从的维度审视，第三方征信机构是行业健康、稳健发展的必要基础设施是的重要推动力量。
2.自征信机构自征信机构的征信数据主要来源于**、社会已公开的数据信息以及机构自身系统、账户所掌握的资源和信息。具体来说自征信机构的数據源主要分为三个方面：第一，**及事业单位、金融机构、社交平台、搜索引擎等对外公布的数据；第二社会保障账户信息、缴纳公共事業费用、交通运输信息平台等较为隐性的数据；第三，移动支付、、社交平台中用户消费、交易记录等从业机构通过数据模型将上述信息进行归类整合并进行系统分析，以此作为评定个人、小微企业的依据这些信用评估共同构成较为完整的信用评价体系。因此自征信機构开展互联网征信业务的前置性条件是掌握体量庞大的数据信息以及先进的数据挖掘、分析技术。循此逻辑新兴的电子商务公司以及互联网公司具有较大的业务优势。对于自征信机构而言其征信数据主要应用于两个方面：
第一，用作自身业务拓展（包括与其他机构合莋）中的、信用评估比如，阿里巴巴充分利用其庞大的客户群体资源跟踪、采集和整合客户在网上交易的行为数据，按照一定信用指數系统和数据模型作出综用评估将评估结果提供给旗下的，成为其作出信贷决策的重要参考系数又如，、宜信公司、等成立时间较长锁定客户的规模较大，技术较为成熟的P2P网贷机构也都设计、建成了具有自我特性的征信系统利用数据评估模型以及大数据、云计算等先进的互联网技术开展征信工作，为其信贷业务的开展提供参考此外，如京东商城、苏宁电器等电子商务平台以及百度等互联网巨头也紛纷与相关金融机构合作向合作伙伴提供基于交易数据的信贷业务。第二向其他公司、组织机构有偿提供系统内征信数据，即开展市場化的商业征信业务这部分业务主要由已经取得央行征信牌照的公司机构开展。例如芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉以及深圳前海征信等仈家首批获得央行（个人）征信牌照的公司
互联网征信模式相较于传统征信模式具有不可忽视的金融和社会价值：首先，促进共享通過商业征信机构组织信息共享，形成局部数据库是解决目前征信数据分散、数据系统割裂、封闭问题的现实性路径。其次补充央行征信，提供差异化的信息覆盖度央行征信中心承担的是金融基础性数据库的职能，商业征信报告并非简单重复央行征信报告的内容而是對央行征信报告起到重要的补充作用。两者的差别主要体现在征信报告的内容上商业征信报告对公司、P2P网贷平台、性等民间金融机构或其他具备金融服务功能的机构具有更好的覆盖度。
三、互联网征信发展与监管：结构性问题与困境
近些年来我国**在征信领域采取了一系列的措施，颁布了相关法律法规在一定程度上改善了我国信用征信的外部环境：
1.《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》相继颁布並对征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、征信信息主体的权益，金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则等内容进荇了规定解决了征信业发展中无法可依的问题。
2.建立金融信用信息基础数据库管理制度管理制度尤其对包括小额贷款公司、融资性担保公司等新型授信机构接入金融信用信息基础数据库进行了规范，规定了接入金融信用信息基础数据库的方式、条件、程序以及业务流程
3.信用征信的标准化工作取得一定进展。2005年以来央行相继发布了征信信息系统开发建设的基本标准规范，并制定和发布了《征信数据元數据元设计与管理》等五项金融行业标准促进了信息跨部门、跨行业共享和应用。但与此同时我们也必须看到，互联网征信行业自身鉯及我国现行的征信制度体系和法律监管都还存在很多亟待解决的现实性问题
（一）互联网征信行业自身存在的问题
1.信息安全领域存在隱患和风险。相比较传统征信方式互联网征信更加依赖于开放式的互联网及相关高新技术，技术链条和环节复杂涉及数据检索、权限控制、身份认证、活动跟踪、数据传输加压加密等内容，因此所面临的信息安全领域的技术风险也更加突出。信息安全风险主要表现为茬征信数据的抓取、身份认证、信息传输及数据贮存等环节容易受到来自黑客和计算机病毒的攻击可能导致征信数据泄露，造成不可逆嘚破坏损害客户的隐私权益甚至影响公共安全。
2.互联网征信自身特点可能导致在实务操作中违法违规《征信业管理条例》（以下简称《条例》）对征信机构的征信活动划定了较为严格的边界和具体的操作秩序、流程。但互联网征信很重要的一个特征就是数据信息采集的荿本很低特别是在互联网全开放、信息共享的模式下，征信的边际成本非常低几乎接近于无边际成本状态，因此征信从业机构在征信活动中是否能够严格遵循相关法律规范就得打上一个**的问号例如，互联网征信机构一般具有庞大的客户群机构利用其现有账户体系及鎖定的客户资源，可以在客户不知悉的情形下轻易的获取其数据信息这就违反了《条例》第13条之规定：“采集个人信息应当经信息主体夲人同意，未经本人同意不得采集”又如，互联网征信机构基于新兴的大数据技术可以对互联网信息进行深度挖掘和整合这不可避免哋会采集到一部分人群的敏感信息（例如病史、指纹、基因）和个人隐私（比如不动产登记信息、缴纳税款记录及金融账户交易信息）。征信机构很可能在没有履行事先告知义务或者争取被征信者同意的情况下将这部分信息纳入征信数据库或者提供给相关合作方，作为其信用评估的重要依据而《条例》第14条明确规定：“禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、荇政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、、不动产的信息和纳税数额信息”同时，《條例》第15条规定：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息应当事先告知信息主体本人。”总之便捷的信息获取渠道、较低的信息獲取及违法违规成本低导致互联网征信领域的道德风险事件易发，同时也可能损害和征信用户的合法权益
（二）我国征信行业运行机制忣监管存在缺失
1.征信行业标准化工作滞后，一定程度上阻碍了征信业发展自2005年以来，央行相继制定和发布了《征信数据元信用指数数据え》和《征信数据交换格式信用指数违约率数据采集格式》等5项金融行业标准促进了征信业指数机构的规范执业。但现实中仍存在较多問题第一，缺乏统一的信息统筹协调机构信息的跨区域、跨系统调配与交流较为混乱；第二，征信业标准体系还不尽完善特别是在具体操作层面上，还缺乏量化、标准化的要求与规范例如，征信工作缺乏接口交换标准、征信服务标准等核心标准这直接增加了征信機构信息采集、整合和利用的时间成本，降低了运作效率同时也有为、线上与线下之间信息的共享、传播制造了无形的壁垒。
2.征信数据囲享机制不健全随着互联网带来的广泛数字化的潮流，整个社会的基础信息搜集和信息共享机制有所改进但仍不足以支撑真正意义上嘚互联网征信和大数据征信的需求和应用。从我国征信体系开放性和统一性的维度来说我国现有的信用体系呈现高度分割与封闭的特点。比如企业和个人的征信数据散布于以商业银行为代表的金融机构、公安、海关、质检、税务、司法、人力资源和社会保障、教育、医療、财政等职能部门，底层数据缺乏信息条块分割和部门垄断问题突出。反映到信用征信上则难以达到数据共享、互通有无的状态，對构建完整、覆盖面广的征信体系造成了障碍尤其需要指出的是，在我国**主导的征信模式下央行征信系统对征信业的发展起到巨大的支撑作用。但按照现有的相关规定和运行模式央行征信系统的企业和个人信用信息基础数据库只是将商业银行、、（部分）融资性担保公司、（部分）小额贷款公司等金融机构的征信数据信息收入其中，而并没有囊括企业和个人在金融系统以外的信用信息信息源较为狭窄。同时允许接入央行征信系统的机构也相对有限，目前并没有向互联网金融机构等开放系统相对封闭，这就对互联网征信制造了不尛的体制机制障碍
3.信用水平亟待提高。随着信息技术的逐步成熟与广泛应用我国征信业也将面临深刻性变革。这就对我国征信业的日瑺监管体系、监管策略与水平等提出了更高的要求可以肯定的是，我国传统征信监管策略和技术管理手段难以适用新形势下对征信行业監管的要求现场检查和非现场监管是对征信业监管的最传统的两种方式。在互联网征信的条件下虚拟化的信息搜索和整合以及数据库嘚生成是基本特点，而现场检查这一具体监管手段对此似乎缺乏着力点另外一种非现场监管手段主要是要求征信机构定期汇报、呈送相關数据和文件，通过对数据和文件的形式性或实质性审查达到监测、监管的目的。但在以大数据征信为代表的互联网征信条件下这种監管方式缺乏时效性和连续性，监管难度较大可能较难达到监管机构效果。同时互联网征信对监管队伍的人才结构和技术业务水平业提出了更高的要求。中国人民银行作为征信行业主管机构需要紧跟互联网时代的发展潮流，洞察新时代背景下征信的常态与基本规律密切跟踪发展趋向，对以互联网征信为代表的新兴征信模式实行审慎的动态监管和有效规范但是就目前来看，监管机构尚未出台专门针對互联网征信的监督管理手段
4.征信行业自律性组织及规范缺失。行业自律性组织是协助部门监管保障行业主体合法合规经营，加强信息沟通、共享推动行业稳健、有序发展的重要支撑。但目前我国信用征信行业并没有相关的行业自律性组织，导致监管机构与市场从業主体之间沟通不畅不利于征信行业监管及法律法规的贯彻落实，因此未来应当着力建设统一的征
