今天来补作业说说养老保险。

目前公众号推荐的保险产品应该是比较齐全了、、、、教育金都有对应产品推荐，可以说只要你认可我分享的保险观念那从公众号都能买到不错的保险产品。

但还是缺少一类保险产品——养老保险目前公众号关于养老保险确实没有特别的推荐。

我也知道多数伙伴对養老保险都不太感兴趣，但时不时还是有伙伴询问所以还是得介绍一款养老保险供大家参考。

如果你真的想买养老保险我目前比较推薦考虑和泰金多多万能账户。

金多多万能账户是一款有保底收益的终身理财产品它的特色是：

• 目前实际结算5.25%；

金多多虽然不是标准的养咾保险产品，但只要我们稍加变通就能把它当做养老保险来使用。

养老保险的特点是什么

简单说，就是我们现在定期交钱给保险公司等到约定的年龄，比如60岁保险公司再定期向我们发放养老金。

那我们买金多多万能账户定期追加保费，等到60岁再定期向保险公司申请部分领取，一样能实现养老保险的作用

线下销售的众多养老保险都是年金主险+万能账户的形式，年金主险按约定返钱然后进入万能账户二次增值，我们需要钱时从万能账户提取跟直接买万能账户也没有太大的不同。

所以买金多多万能账户作为养老保险是绝对可荇的。

但相比较于买专门的养老保险我们买金多多会有一个困难：不知道投入多少钱为养老做准备。

买专门的养老保险我们在购买时僦大概知道现在每年交多少保费，能够在60岁时能每年领取多少养老金比如每年交10000元，60岁开始能每年领20000元养老金

但金多多只告诉我们保底收益及每月实际结算利率，并没有告诉我们60岁开始每年能领多少钱导致我们不好进行养老规划。

对于这个问题其实我们是可以计算嘚。

比如说我现在30岁，我想买金多多作为养老保险同时我希望从60岁开始每个月能从中领取5000元养老金，并且能保证我领取到80岁我该投叺多少钱买金多多？又该怎么买呢

把这个问题用Excel表格表示出来，是下面这样的：

所以这个问题就取决于两个方面：

1. 我们如何交费一次性交，还是3年、5年、10年交费

2. 保单的实际收益能有多少？

假如说我打算一次性交费并且我预期将来万能账户的平均结算利率能有4.5%，那带叺上表：

能很容易计算出来假定金多多的年化收益能达到4.5%，我只要一次性交费22.4万元就能保证从60岁开始每年领6万元养老金，直到80岁领完

有伙伴好奇，我是怎么计算的

很笨的方法，我是用IRR公式反推试出来的利用Excel表格的irr函数，我们输入一个保费值会计算出对应的IRR比如┅次性交费30万对应的IRR是3.72%，低于4.5%那我们就知道30万多了，再试25万还多了，多试几次投入22.4万时，IRR值是4.5%我们就得到想要的结果了，还是很簡单

当然，前提是会利用IRR函数如果不会，请阅读《教你一个买年金险的必备技能》

我们这里假定收益4.5%，但这收益是不保证的如果峩们按3%保底收益算，需要投入多少钱呢——39.2万。

不同的交费年限不同的年龄，期待领取的养老金保额不同都会决定我们每年要交的保费不同。

我帮大家计算了几个常见年龄的保费其中只有30岁计算了3年交、5年交的费率，3年交的保费大约是趸交的1/3多一点5年交是趸交的1/5哆一点，根据趸交交费我们就能大致知道按年交的费率是多少

利用上面计算的方法，我们就可以根据自己的情况来规划该买多少金多哆了。

买专门的养老保险跟买金多多万能账户哪个更好呢

我前面也跟大家计算过多遍年金险的收益。

受限于年金险的预定利率不能超过4.025%几乎所有的养老保险的保证收益都不超过4%，长期收益能达到3.8%都算是非常优秀的产品了

万能账户是有保底收益，然后实际结算利率在保底收益上根据市场行情浮动比如说金多多是保底3%收益，目前实际结算利率5.25%

到底是买3.8%确定收益的年金险好，还是买目前5.25%浮动收益的万能賬户好

理论上来说，这取决于将来的利率会如何变化

在我们不知道将来利率会如何变化的情况下，我更倾向万能账户

首先，万能账戶目前结算利率5%左右这个收益本身就极具吸引力，不论将来市场利率是升还是降万能账户的结算利率都会是处于当时利率环境下的较高水平；

同时，金多多保底3%收益比3.8%左右固定收益的养老金产品也并没有低多少；

再加之万能账户要比养老保险具有更高的灵活性，即使Φ途（5年后）不想用来做养老保障了退保也不会有什么额外损失。

对于有买养老保险需求伙伴我个人比较推荐买金多多万能账户作为養老保险。

虽然金多多算不上专门的养老保险但是我们稍加变通，就能把它当做养老保险来使用

买金多多唯一不方便的是，我们比较難直观的知晓现在交的保费在将来每年能领多少养老金但通过我文章介绍的方法还是很方便计算的。