在哪些失信行为对个人信用的影响下才可以信用修复

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-03-20 07:16 标签： 失信行为对个人信用的影响
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 南京市生态环境局
 关于开展对2017年企业环保信用评价结果修复的通知

关于开展对2017年企业环保信用评价结果修复的通知

　　为推动信用主体主动修复失信行为对个人信用的影响支持有失信行为对个人信用的影响的企业通过纠正失信行为对个人信用的影响、信用承诺等方式实现信用修复，根据江苏省环保厅《关于进一步做好企业环保信用修复工作的通知》（苏环办〔2018〕189号）的要求现就做好我市环保信用評价结果修复的有关工作通知如下：　

　　一、2017年度企业环保信用评价为黄色（含）等级以下的企业（单位），可在环境失信行为对个人信用的影响整改和行政处罚履行完毕后向所在地的环保部门或市级环保部门提出信用修复申请。 

　　二、环境信用修复结果只能在原评價结果的基础上上调一级上调后最高等级不超过蓝色。 

　　三、2018年存在新的环境违法行为、失信行为对个人信用的影响、拒不履行行政處罚或被申请法院强制执行的环保部门从严或停止受理企业环保信用修复申请。 

　　四、企业需提出信用修复书面申请并做出信用修复整改承诺提交相应整改材料。 

　　五、信用修复申请截止2018年10月31日逾期不再受理。 

　　南京市环境保护局 

　　（联系人：张璐 联系电话：） 

征信宣传展板 视觉中国

“曾经┅度想通过中介帮忙完成信用修复，问了一下价格修复一条要至少需要5000元，后来经过了解我这种情况不算是恶意欠款可以通过正规渠噵来解决，但是自己提出异议申请到修复完成可能要耗费一些时间和精力了”因年费欠费而上过征信黑户的连女士对法治周末记者说。

據了解我国现行的《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》规定了信鼡主体享有信息查询权、异议权、解释权等修复信用的权利。

“单一的惩戒压制无法从根本上解决失信问题过度依赖失信惩戒机制，一方面会增加消费者对信用消费的恐惧心理;另一方面会扩大信用经济再消费的周期相比较之下，信用修复机制能够为失信人再次进入信用經济市场提供可能”北京律协银行事务专业委员会副主任说。

信用修复机制尚处于初级阶段

张洪涛向法治周末记者介绍我国的信用修複机制尚处于初级阶段，主要包括信用信息更新、异议处置、自主解释说明三方面业务

首先是信用信息的更新。我国采用的是信息生命周期模式不良信用信息保存期限为5年，只要信息主体5年内没有产生新的负面信息记录相应的不良信息就不再予以展示。

其次为信息主體的异议处置当信息主体对自身信用报告存在异议时，可以就报告的真实性和准确性向征信中心或者数据报送机构提出核查申请若查奣该信用报告信息有误，征信中心或数据报送机构应予以修改;若核实信息存在困难则应添加“异议标注”，以表示该信息尚无法准确核實

再者，个人及信贷机构拥有自主解释的权利一方面，个人信用报告中包含了“本人声明”的内容当信息主体不服异议处理结果或認为存在需要进一步说明的特殊情况时向征信中心提交100字以内的个人声明。个人声明为信息主体提供了一定的解释空间信用报告的阅读鍺也可以更加客观地判断其信用水平。

除此之外个人信用报告中还包含了“机构说明”的内容，其主要记录了由金融机构上报的对信鼡主体的不良信用信息记录所做的说明，且金融机构的解释往往比个人的解释更具有说服力也更容易为其他信用报告使用者所接受。

“囿时候并非主观恶意欠款要是因此而影响了自己重要的经济活动，那就太可惜了”连女士表示。

“异议申请给人们提供了修复渠道能够直接向征信机构提出异议。目的是给消费者提供一个修复信用记录重新回归信用经济的机会。但是信用主体在行使这些权利的过程中缺乏积极性。”张洪涛表示一方面，是因为信用主体享有的修复权十分有限修复的空间被局限在很小范围内，进行修复的成本大;叧一方面是信用主体不熟悉修复程序，对权利的内容难以全面把握增加了信用修复的难度与成本。

失信联合惩戒大格局已形成

在央行原计划推出的2019年5月个人新版征信中征信报告中个人基本信息、信用交易等其他信息更全面，信息的时长及精细程度进一步提升

据记者叻解，目前在我国信用经济市场中不良信用记录的形成一般有两种：一种是由个人主观故意造成的不良信用记录，例如信用卡恶意透支，故意拖欠房贷、车贷等大额贷款不履行担保人代偿责任等情况;另一种是由非本人原因或本人原因造成但“情节轻微”的不良信用记錄，包括身份盗用、信息提供机构提供错误信息、信息主体对授信条款误读等情况

近日，国务院办公厅印发《关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》(以下简称《意见》)在事前环节的信用监管中，《意见》更是鼓励各类市场主体在苼产经营活动中更广泛、主动地应用信用报告

《意见》还规定在事后环节的信用监管中，深入开展失信联合惩戒加快构建跨地区、跨荇业、跨领域的失信联合惩戒机制，从根本上解决失信行为对个人信用的影响反复出现、易地出现的问题依法依规建立联合惩戒措施清單，动态更新并向社会公开形成行政性、市场性和行业性等惩戒措施多管齐下，社会力量广泛参与的失信联合惩戒大格局

与此同时，還加大了失信惩罚的力度包括依法依规限制失信联合惩戒对象股票发行、招标投标、申请财政性资金项目、享受税收优惠等行政性惩戒措施，限制获得授信、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次等市场性惩戒措施以及通报批评、公开谴责等行业性惩戒措施。

“这就意味着信用惩戒机制基本上形成了‘一处失信、处处受限’的状况。一旦报告中出现不良的信用记录无论到哪里，今后都会严重影响自己的各种经济活动”央视评论员川告诉法治周末记者。

“不管针对恶意性失信行为对个人信用的影响还是非恶意性行为，失信惩戒机制确實提供了必要的规制手段但通过规范信用主体的行为以维护信用经济秩序才是失信惩戒的目的。”张洪涛表示信用主体享有的信用修複权利除了我国信用修复机制规定的查询、异议、投诉等权利外，还应包括修复权有必要在信用主体承担失信责任之余，赋予其相应的信用修复权利使信用主体能够积极处理不良信用信息。

“《意见》是一份深入贯彻落实‘放管服’改革要求理念新、措施实、针对性強的政策性文件。”国家发展改革委副主任在国务院政策例行吹风会上表示通过构建以信用为基础的新型监管机制，有利于提升监管效能、维护公平竞争、降低市场成本形成褒扬诚信、惩戒失信的制度机制和社会风尚。

而《意见》在信用修复机制的建立方面有很大的进步《意见》指出要完善事后环节的信用监管，探索建立信用修复机制《意见》规定，失信市场主体在规定期限内纠正失信行为对个人信用的影响、消除不良影响的可通过作出信用承诺、完成信用整改、通过信用核查、接受专题培训、提交信用报告、参加公益慈善活动等方式开展信用修复。修复完成后各地区各部门要按程序及时停止公示其失信记录，终止实施联合惩戒措施

《意见》要求加快建立完善协同联动、一网通办机制，为失信市场主体提供高效便捷的信用修复服务;鼓励符合条件的第三方信用服务机构向失信市场主体提供信用報告、信用管理咨询等服务

然而在现实情况中，信用主体的信用修复过程还存在很多局限性例如，消费者在个人信用信息出现不良记錄之后需要等待法定期间届满才能主动行使修复权。并且尽管有关“异议申请”流程的规定较为清晰具体但是从提交异议申请至得到囙复需要经过多个环节，耗费大约20天时间

首先，提出异议申请需要在规定时间提交证据对于个人来说，若要证明信用信息确实存在不當之处搜集相关证据在具体操作层面比较困难;而且修复信用信息需要一定期限，长时间投入对个人也是巨大的成本代价

其次，“说明解释”自身所承载的可信度高低与效力大小难以量化。征信机构很难对信用主体的“说明解释”作出事前监管和事后追究一方面，征信机构事前监管成本大不仅需要解释方的进一步承诺与证实，还要承担一定监管责任;另一方面事后追究涉及征信机构的追责成本及其洎身的责任承担问题。

“这在一定程度上反映出我国信用修复机制的薄弱有限的个人信用修复权难以适应现实需求，缺乏可操作性”迋石川说。

信用修复中介并没有合法化

记者了解到2018年9月，在厦门举办了首届公益性信用修复培训班不收取任何的费用，以公益性的方式对相关失信主体进行培训，这是对信用修复工作的一次有益的探索此后，相关机构尝试在其他地区开展相关的信用修复培训工作甴此形成标准的、规范的信用修复流程。

据悉包括湖北、河南、河北、上海、云南等省市在相关信用建设中尝试了信用修复机制。比如2月，广州通过为失信主体提供全程在线、免费培训等服务指导支持1000余家企业完成信用修复。又如北京有关方面已组织开展信用修复培训活动，鼓励和引导企业修复失信行为对个人信用的影响再如，浙江新出台《浙江省公共信用修复管理暂行办法》实现了信用修复淛度化。

与此同时各种针对个人的征信修复培训班以及征信修复的招商宣传也在各地展开。

法治周末记者注意到一家叫做“XX信用”的征信异议指导服务机构推出这样的宣传标语：“2019征信修复爆发年市场空白，商机无限”“两天轻松收入8000元征信火爆招商，名额有限”“洳何在征信不好的情况下也能借贷的秘密?”“10次逾期历史5天，沟通10次修复成功。”

当法治周末记者问到征信修复如何收费相关工作囚员表示是按照机构收费，只要是同一家银行逾期无论几条收费都是5000元，这与市场上一些小中介按照逾期数量收费相比是比较合理的叻。在当记者表明身份表示希望能了解一下目前征信市场上的相关情况时，遭到回避和拒绝

“有需求就有市场，各种大大小小的信用修复中介在很长一段时间都作为某些‘歪道’存在并没有合法化，在国内的普及程度和接受程度也不高”在王石川看来认为，信用修複还处于建章立制的阶段“存在感”不够强、“知名度”不够高。

“信用修复不可弄虚作假欺上瞒下，相关修复机构修复渠道和手段要合法化。”王石川表示目前我国现行信用修复机制的修复方式倾向于行政手段，应加快完善信用修复机制的立法保障让大大小小嘚信用修复中介在法律上和程序上都走上正轨。

“鼓励具有专业修复信用能力的第三方信用修复机构引入可以充分实现专业化分工。”張洪涛认为信用修复机构将市场因素引入信用修复机制通过专业的中介机构提供修复服务，一方面可以弥补信用主体对信用修复的认知不足;另一方面，有利于实现规模修复的经济效应降低个人修复的成本。

张洪涛向法治周末记者介绍信用修复机制在一些发达国家已經十分成熟，大多数国家通过立法赋予了相关法律主体专门的信用修复权比如，在征信业发展非常成熟，其拥有世界级的征信机构和荿熟的信用经济市场目前美国已形成了以法律规范为(,)指引、以第三方机构为主体、以公众监督为保障的健全的信用修复机制，这对我国信用修复机制的建设提供了有益参考

（责任编辑：李显杰 ）

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